Дали пенсиониране планиране изглежда сложно? Забравете всички объркващо бърборене за ренти и разпределение на активите. Ето всичко, което трябва да знаете за пенсиониране планиране в шест лесни стъпки.
Разбера колко трябва
Изчислете колко пари ще трябва да подкрепят разходите си за живот, когато се пенсионират.
Едно правило емпирично казва, че трябва да се стремим към 80 на сто от текущите си доходи. Ако сте направили $ 100 000 на година, например, трябва да се стремите пенсиониране доход от $ 80 000.
Но аз не съм съгласен с тази концепция. Лице, което прави 100 000 $ на година и прекарва всяка стотинка е различно от лицето, което прави 100 000 $ на година и живота на 30 на сто от доходите си.
Така че аз препоръчвам по-различен подход: базирате предположение за това колко в момента харчат , а не колко в момента печелят.
Да приемем, че сумата, която изразходвате точно сега ще е приблизително равна на сумата, която изразходвате, когато се пенсионират. Разбира се, може да бъдат свободни от някои текущи разходи като ипотечните си по време на пенсионирането си години, но най-вероятно ще се вдигне нови разходи като пътни и допълнителни разходи за здравеопазване.
Умножете от 25
Умножете сумата, която трябва всяка година в пенсионна възраст от 25. Това е колко голям трябва да бъде вашето портфолио, като се предполага нямате други източници на доходи след пенсиониране.
Ако искате да живеете по $ 40 000 на година, например, ще трябва портфейл $ 1 милион ($ 40 000 х 25). Ако искате да живеете по $ 60 000 на година, ще трябва портфейл $ 1.5 милиона.
Открийте какво осигурителен ще плати
Отидете на официалния сайт за социално осигуряване да използва своето оценител инструмент, за да получите представа за това колко ще се съберат при пенсиониране.
Добавете тази цифра до други източници на доходи след пенсиониране, че може да се наложи, като пенсия или рента. След това се изважда от общия годишен доход, което искате, когато се пенсионират.
Например, Вие искате да живеят на $ 60 000 в пенсионна възраст. Социално осигуряване ще ви плати $ 20 000 на година, а една малка пенсия ще ви плати $ 5000 на година.
Това означава, $ 25 000 на доходите си идва от “други” източници. Само $ 35 000 нужди да идват от вашето портфолио.
Ето защо, ще трябва портфейл $ 875 000 ($ 35 000 х 25), а не $ 1,5 милиона на портфейл (макар и не боли, която ще бъде подготвен).
Използвайте Пенсиониране Калкулатор
Използвайте пенсиониране калкулатор, за да разберете колко пари ще трябва да се спаси на всяка година да се натрупват вашата целева портфолио.
Да си представим, че сте 30. Имате $ 20 000 в момента спасен. Вие искате да се пенсионират на 65-годишна възраст Искате пенсиониране доход от $ 70 000, от които 25 000 $ ще дойде от социално осигуряване и останалите $ 45 000 ще идват от вашето портфолио. Вие поемате скорост на 4 процента инфлация, 25 на сто данъчна ставка и 7% норма на възвръщаемост на инвестициите си портфолио.
При тези условия, ще трябва да оставят настрана $ 24 000 на година, за да имат добър изстрел на пенсионирането си портфолио с продължителност, докато не се превърне 99, според US News “пенсиониране калкулатор.
Crunch цифрите за вашата ситуация, за да видите колко много ще трябва да се запишете в постигнете целите си.
Запазване!
Сложи си план в действие!
Започнете socking далеч пари. Подстригване сметката си за хранителни стоки, не се хранят в ресторанти, толкова често, да вземе скромен ваканция и да използвате много други тактики за спестяване на пари, за да ви помогне да се събере с лопата повече пари в своите пенсионни сметки.
Разнообразяване
Инвестирайте парите, които има в пенсионна портфейл въз основа на вашата възраст, вашата толерантност към риска и целите си доходи. Като общо правило, 110 минус възрастта ви е сумата на парите, които трябва да се запази в акции (акции), като останалата част в облигации и парични еквиваленти. Ако сте на 30, например, държи 110-30 = 80% от портфолиото си в акции, като останалата част в облигации и парични средства, както и възстановяване на равновесието годишно.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Можете опитаха да спести достатъчно пари за пенсиониране, но това е само част от битката.
След като се пенсионира и да се разчита на тези пари като вашия основен източник на доходи, последното нещо, което искам, е за правителството, за да получите голяма част от него. Повечето хора ще влязат пенсиониране с по-малко пари, отколкото им е необходима, така че данъците трябва да бъдат сведени до минимум. Всъщност, дори и да сте запазили много пари, ще все пак искате да платите възможно най-ниски данъци.
Попитахме няколко финансови консултанти, за да тежат за това как да плащат по-малко данъци на правителството и да спести повече пари за вас и вашето семейство.
1. знам какво Облагаемият
Това е лесно – почти всичко се облага с данък. Въпросът е, когато той е облагаем? Ако имате инвестиции извън данъчните-благоприятно пенсионни сметки, те са облагаеми всяка година, независимо дали сте в оставка или не. Те могат да включват редовни сметки посредничество, недвижими имоти, спестовни сметки и някои други.
Най-пенсиониране определен доход, от друга страна, не се облага с данък, докато всъщност се пенсионират. След това е то. Тегления от традиционните IRAs, 401 (к) ите и 403 (б) а – и плащания от ренти, пенсии, военни пенсионни сметки и много други – може да се облагат с данъци.
В Рот ИРА, междувременно, е хибрид. Парите, които поставя в сметката е облагаем, преди да направите депозита, но инвестиционните печалби се облагат с данъци, ако изчакате да ги оттеглят, докато не усетите “квалифицирано събитие.” Включване 59½ е едно квалифицирано събитие; , някои изследвания сами или с помощта на финансов съветник ще ви помогне да разберете другите, както и кои други активи подлежат на данъчно облагане.
2. Знай своя Bracket
Според Нейтън Гарсия, ОПР, управляващ директор или Уестборн Инвестиции, “Най-лесният начин за намаляване на данъците е чрез поддържане на доходите си в рамките на данъчната скала, че данъците дългосрочни капиталови печалби на 0%. Като двойка това означава доход от по-малко от $ 75 300. С това ще запазите вашите обикновени данъци върху доходите в скобата на 15%. Много планиране трябва да отиде в правилно изпълнение на тази стратегия, защото трябва да се включи социално осигуряване за пенсия и други източници на доходи, заедно с всички дистрибуции на пенсионна сметка. Вие или вашият съветник трябва да има ясно разбиране на вашата база във вашите неквалифициран инвестиционни сметки. “
Той продължава: “За да се изпълни правилно тази стратегия трябва да вземете дистрибуции до върха на пределната данъчна скоба (до $ 75 300 като двойка), дори ако нямате нужда от дохода. Това ще ви помогне да се изгради буфер за бъдещите години, когато имате нужда доходите. Ако установите, че имате нужда от повече приходи от $ 75 300 можете да вземете тези пари от сметката Рот. “
3. Направете преобразуване Рот
Не забравяйте, че Рот ИРА данъци Сега, вместо да се оттегли, когато парите. Плащане на данъци сега, докато сте все още се работи, елиминира данъчната тежест по-късно в живота, когато имате нужда от всички пари, можете да получите.
Джош Trubow, ОПР, на Разумното Финансово планиране каза: “Без да се предполага никакви промени в данъчния кодекс и в бъдеще, това Рот реализации в години с ниски доходи е стратегия за плащане на данъци на по-ниска данъчна скоба, чрез пренасочване, когато разбереш, доходите. Ние се определи колко клиентът трябва да конвертирате на годишна база по години, за да се запълнят по-ниските ставки на данъка и плащат данъци на по-ниска скорост (сега), отколкото те биха ако те чаках и се оттегли на средства за една година, когато те ще бъде по-висока данъчна скоба “.
4. Данъчно Разнообразяване
Точно както трябва да разнообрази си инвестиционен портфейл, за да се избегне загубата на мащабни, трябва да направим същото и с данъците си, защото данъчната си конзола вероятно ще варира в различни периоди в живота си.
Крис Kowalik на ProFeds, федерални пенсиониране експерт и често е говорител на федералните служители на финансовото планиране, казва: “диверсификация Данъчно е концепцията, че по време на различните икономически времена, пенсионер има няколко кофи с пари, за да избирате. Когато данъците са сравнително високи, пенсионер може да избере да вземат доходи от безмитни сметка. Когато данъците са сравнително ниски, пенсионер може да избере да вземе приходи от данъчно задължено сметка. “
5. Обмислете преместване
Винаги се чудя защо Флорида е толкова популярна дестинация за пенсионерите? Това не е само на плажовете – това е липсата на държавна данък върху доходите. Невада, Ню Хемпшир, Южна Дакота, Тенеси, Тексас, Вашингтон, Уайоминг и Аляска всички липсва данъчно състояние на доходите, както добре.
Антъни Д. Criscuolo, ОПР, Палисейдс Хъдсън Financial Group, казва: “Тази стратегия може да работи, но това не е единственото решение. Единият вариант е да се инвестира в държавни средства, специфични общински облигации. Но преди да направите каквото и да разберат как държавни и местни данъци, ще се отразят на вашето пенсиониране гнездо яйце “.
Долния ред
Ключът е да се пазите пенсиониране ниски данъци не е да се изчака до пенсиониране, за да започнете да печелите планове. Вместо това, се правят планове добре, преди да трябва да разчитат на своите пенсионни спестявания като вашия основен източник на доходи. Финансово планиране не е лесна задача. Това е най-добре да се потърси съвет от финансов съветник с опит в проектирането на планове за управление на богатството данъчни ефективни.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Има няколко начина да се редят на инвестиции по такъв начин да произвеждат доход или паричните потоци на които са Ви необходими за пенсиониране. Изборът на най-доброто може да бъде объркващо, но наистина не е някой перфектен избор. Всяка от тях има своите плюсове и минуси и неговата пригодност може да зависи от личните ви обстоятелства. Но пет подходи са изпълнили теста за много пенсионери.
Гаранция за резултатите
Ако искате да бъдете в състояние да разчитат на определен резултат в пенсионна възраст, можете да го има, но тя вероятно ще струва малко повече от една стратегия, която идва с по-малко от гаранция.
Създаване на определен резултат означава, като се използват само безопасни инвестиции за финансиране на вашите нужди доходи след пенсиониране. Бихте могли да използвате стълба връзка, което означава, че ще купи връзка, която ще се развие през тази година, за всяка година от пенсиониране. Ще прекарате както на лихва и главница в годината падежът на облигацията.
Този подход има много варианти. Например, можете да използвате с нулев купон, който да не плащат лихви до падежа. Можете да ги купите с отстъпка и да получават всички лихви и възвращаемост на вашата основна датата на падежа им. Можете да използвате хазна инфлация защитени ценни книжа или дори CD-та за един и същ резултат, или бихте могли да застрахова резултата с използването на ренти.
Предимствата на този подход са:
Някои резултати
Ниско напрежение
Лесна поддръжка
Някои недостатъци включват:
Доход не може да бъде коригирани с инфлацията
По-малко гъвкавост
Вие прекарвате основните толкова безопасни инвестиции падежират или използвайте основното за закупуването на ренти, така че тази стратегия не може да остави колкото за вашите наследници
Тя може да изисква повече капитал, отколкото други подходи
Много инвестиции, които са гарантирани също са по-малко ликвидни. Какво се случва, ако единият от съпрузите преминава млад, или ако искате да се хваля на почивка веднъж в а-живота се дължи на здравето събитие животозастрашаваща? Имайте предвид, че някои резултати могат да заключат си капитал, което прави трудно да се промени, разбира се, както се случва живот.
Total Return
С обща възвръщаемост на портфейла, което инвестира, като следвате диверсифициран подход като се очаква дългосрочна възвръщаемост на базата на съотношението си на запасите на облигации. Въз основа на събраните връща като пълномощник, можете да зададете очаквания за бъдещи завръща с портфейл от акции и индекси облигации фондове.
Запасите са исторически средно около 9%, измерена от S & P 500. Облигациите са средно около 8%, измерена чрез агрегат индекса на Barclays САЩ. С помощта на традиционния подход портфейл за който са отпуснати 60 процента дял на акции и облигации, 40 на сто ще Ви позволи да зададете дългосрочната брутния размер на очакванията за връщане на 8.2%. Това доведе до завръщане на 7% след приспадане на очакваните разходи, които трябва да се движат около 1.5% годишно
Ако очаквате портфолиото си до средно 7 процента възвръщаемост, може да се изчисли, че можете да се оттегли 5 на сто на година и ще продължи да гледа портфолиото си расте. Вие ще се оттегли 5 на сто от стойността на началния портфейл всяка година, дори ако сметката не печелят 5% през тази година.
Трябва да очаквате месечни, тримесечни и годишни нестабилност, така че няма да има време, когато вашите инвестиции са на стойност по-малко, отколкото са били преди година. Но това волатилност е част от плана, ако инвестират въз основа на дългосрочна очаквана възвръщаемост.
Ако портфейла под изпълнява целта си завръщане за продължителен период от време, ще трябва да започнат да теглят по-малко.
Предимствата на този подход са:
Тази стратегия е исторически работи, ако се придържате с дисциплиниран план
Гъвкавост-можете да коригирате вашите тегления или да прекара известно главницата, ако е необходимо
Изисква по-малко капитал, ако вашата очаквана възвръщаемост е по-висока, отколкото би била, използвайки гарантиран подход изход
Някои недостатъци включват:
Няма никаква гаранция, че този подход ще доведе очаква завръщането си
Може да се наложи да се откаже от инфлация вдигания или намаляване тегления
Изисква повече управление, отколкото някои други подходи
Интерес Само
Много хора смятат, че тяхното пенсиониране план приходите следва да води живеят на гърба на интересите, че техните инвестиции генерират, но това може да бъде трудно в среда с ниска лихва.
Ако CD плаща само на 2 до 3%, бихте могли да видите доходите си от тази капка актив от 6000 $ на година, за да се 2000 $ на година, ако сте имали 100 000 $ инвестирани.
По-ниски инвестиции лихвен риск лагер включват CD-та, държавни облигации, двойни номинална или по-високи корпоративни и общински облигации, както и дивиденти плащат запаси сините чипове.
Ако се откаже от по-ниски инвестиции, риск лихвоносни за по-високи инвестиции доходност, вие тогава рискувате че дивидентът може да бъде намалена. Това веднага ще доведе до намаляване на стойността на главницата на инвестицията за доходите производство, и това може да се случи внезапно, оставяйки малко време за планиране.
Предимствата на този подход са:
Водещ остава непокътнат, ако се използват безопасни инвестиции
Може да генерира по първоначален добив от други подходи
Някои недостатъци включват:
Доходът, получен може да варира
Изисква познаване на базовите ценни книжа, както и факторите, които влияят върху размера на дохода ще изплащат
Водещ може да варира в зависимост от вида на инвестициите избраните
Време сегментиране
Този подход включва избора на инвестиции, основани на момента, в който ще трябва да ги. Това понякога се нарича подход ведро.
Инвестиции с нисък риск се използват за пари може да се наложи в първите пет години от пенсиониране. Малко по-голям риск, може да бъде взето с инвестиции ще трябва в продължение на години и шест до 10, и по-рискови инвестиции се използват само за тази част от портфолиото си, че няма да се налага очакваме до 11 години и по-нататък.
Предимствата на този подход са:
Инвестициите са съчетани с работата целта им е да се направи
Това е психологически удовлетворяващо. Знаеш, че не е нужно по-високи рискови инвестиции в скоро време, така че всеки променливост може да ви притеснява по-малко
Някои недостатъци включват:
Няма никаква гаранция, че по-високите рискови инвестиции ще доведе до необходимата възвръщаемост над определената за тях период от време
Вие трябва да реши кога да продават по-високи рискови инвестиции и заредите с нова по-краткосрочни времеви сегменти като се използва тази част
Подходът на Combo
Може би стратегически избирате от тези и други опции, ако използвате подход комбо. Можете да използвате главницата и лихвата от сигурни инвестиции за първите 10 години, което ще бъде комбинация от “гаранция за резултатите” и “Време за сегментиране.” Тогава ще инвестира по-дългосрочна пари в “Total Return Портфолио”. Ако лихвените проценти се покачват в някакъв момент в бъдеще, може да се премине към CD-та и държавни облигации и да живеят на разстояние от интерес.
Всички тези подходи работят, но се уверете, че сте разбрали тази, която сте избрали и да бъдат готови да се придържате към него. Той също така помага да има предварително определени насоки по отношение на какви условия да налага промяна.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Акции срещу недвижими имоти – това зависи от вашите цели
В Аризона, Невада, Калифорния и Флорида, цените на недвижимите имоти скочиха през 2004 г. през 2006 г. Да, те скочиха в други части на страната също, но тези четири държави са имали най-доброто от бум, а след това най-лошото на бюста.
По време на тази фаза покачващите, сякаш всеки клиент, който ходеше на вратата ме попита дали аз мислех, че трябва да се инвестира в отдаване под наем на недвижими имоти. Започнах да се чувствам като счупен рекорд.
Тъй като те ще ми разкаже историята, след като историята на техния съсед или колега, който само махна с къща и направи $ 50 000 в рамките на един месец, бих предложил да ги, че всеки път, когато чух думата “недвижими имоти”, че те психически вмъкнете Думата “запаси технологии” на вместо това. Някои заслуша.
След пазара на недвижими имоти се разби, открих цяла нова група от хора в офиса си през 2009 г. и 2010 г., ме пита дали си мислех, че трябва да кратко продават домовете си, или да ги пусне до ограничаване на достъпа. В продължение на много читатели, би било странно, че клиентите ми дори ме питаха този въпрос, но разбирам Аризона е безвъзмездна състояние, което означава, че някой може да ходи далеч от дома им и банката не може да продължи след тях за оставащия дълг.
Аз се опитва да изгради мрежа от ресурси за тези, чиито домове са били жестоко под водата. Една дама намерих се оказа феноменален преговарящ, и е в състояние да получи много от банките да променят заеми от името на моите клиенти.
Аз бях по телефона с тази дама един ден, когато тя каза: “Ами запаси са много по-добра инвестиция от дясната недвижими имоти? Ти си финансово планиране, така че разбира се, че е това, което ти казвам на клиентите си.”
Бях безмълвен.
Тя продължи “В крайна сметка, ако щеше да изведе всичките си пари в нея, когато излезе със своето IPO, ще бъде създадена в момента, нали?”
Аз отговорих: “Да, и ако сложите парите си в сто други запаси мога да ви изброя разстояние, точно сега, че ще се счупи.”
За да се определи дали една инвестиция е по-добър от друг, първото нещо, което трябва да направите, е да се определи “по-добре”. Трябва да знаете, това, което прави една добра инвестиция за вас.
Започнете с няколко въпроса, като например:
Какво целите си обява, която инвестиция е най-вероятно да ви помогне да ги постигнете през вашия определеното времева рамка?
Искате ли да бъде ръце на управител на вашите инвестиции, или пасивен инвеститор?
Имате ли нужда от вашата инвестиция за производство на доходите, бързо да търсите за увеличение на капитала?
Какви са данъчните последици и минимални суми за покупка, необходими за финансиране на инвестицията?
Тогава оценят характеристиките на запаси, така и на недвижими имоти, за да се определи кой може да е най-подходящ с оглед на целите си.
Акции и недвижими имоти имат много общи черти като инвестиции:
И двете акции и недвижими имоти включват компромиси между риск и възвръщаемост.
И двете могат да бъдат закупени от новаците – но не трябва да бъде.
И двете могат да ви направи много пари – или ще загубите много пари.
С запаси, така и недвижими имоти, ако се използва ливъридж (назаем пари, за да купят на инвестицията) може да загуби повече пари, отколкото сте инвестирали.
И двете акции и недвижими имоти лесно могат да бъдат закупени чрез публично търгувани фондове като склад индексни фондове или АДСИЦ (със специална инвестиционна цел). Това обикновено е най-добрият избор за тези, които нямат познания и опит, за да се оцени индивидуални акции и недвижими имоти покупки.
И двете акции и недвижими имоти може да произвежда доход; запаси чрез изплащане на дивиденти, както и на недвижими имоти чрез приходи от наем.
Твърде много неопитни инвеститори купуват акции и недвижими имоти мислейки, че ще направим лесни пари. Тя не работи по този начин. Постоянно печелене на пари с помощта на който и да е инвестиция изисква опит и познания.
С всички прилики, какви са разликите?
Запаси (ако приемем, че се търгуват публично акции) обикновено са по-ликвидни – което означава, че можете да ги продават доста лесно. Това може да отнеме месеци или години да продаде част от недвижим имот, в зависимост от местоположението и пазара.
В крайна сметка: Мисля, че запасите, така и на недвижими имоти могат да бъдат подходящи инвестиции за пенсиониране. Има един по-добър от друг? Не, изцяло зависи от вашите индивидуални цели и обстоятелства.
[1] Тази безвъзмездна правило не се прилага за всички видове дълг може да се извърши срещу собственост, нито пък се прилага за всички държави.
Потърсете съвет от адвокат недвижими имоти, който знае правилата на вашата държава, преди да отиде през къса продажба на възбрана.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Първото правило на планирането пенсионен доход е: Никога не свършат парите. Второто правило е: Никога не забравяйте първия. Един наблюдателен читател ще забележи, че няма конфликт между правилата.
Но, има изобилие от конфликт между необходимостта от сигурност и необходимостта от растеж на хеджиране на инфлацията през живота на пенсионер. Тъй като инфлацията и лихвените проценти толкова тясно следят взаимно, сигурна инвестиция портфейл нулев риск постоянно ще подкопае стойността на гнездо яйце върху живота на портфейла, дори и с много скромни тегления. Ние можем всичко, но гарантира, че рисковите портфейли нула няма да изпълнят всички разумни икономически цели.
От друга страна, на акции, само портфолио има високи очаквана възвръщаемост, но идва с волатилност, че рисковете за самостоятелно ликвидация, ако тегления са продължили по време на пух пазари.
Най-подходящата стратегия балансира две противоречащи си изисквания.
Ние ще се изработи портфейл, който трябва да се балансира с изискванията на либералната доходи с достатъчно ликвидност, за да издържат надолу пазари. Можем да започнем, като се раздели на две части портфейл със специфични цели за всеки:
На възможно най-широка диверсификация намалява нестабилността на частта от капитала на най-ниската си практическа граница, като същевременно осигуряват растежа в дългосрочен план е необходимо за хеджиране на инфлацията, и отговаря на общата възвращаемост необходимо да тегления на средства.
Ролята на фиксиран доход е да се осигури запазване на стойност за финансиране дистрибуции и за смекчаване на общия волатилността на портфейла. Портфейлът от фиксиран доход е проектиран да бъде близо до нестабилност на паричния пазар, а не се опитват да се простират за добив чрез увеличаване на продължителността и / или понижаване на качеството на кредитите. производство на доходите не е основната цел.
Общо Инвестиране Връщане
И двете части на портфейла допринасят за цел да генерира либерален устойчиво оттегляне на дълги периоди от време. Забележете, че ние специално не се инвестира за доходите; по-скоро ние се инвестира за обща възвращаемост.
Вашите баби и дядовци, инвестирани за доходите и натъпкани портфейлите си, пълни с акции на дивидент, привилегировани акции, конвертируеми облигации и по-общи облигации. Мантрата е да се живее от доходите и никога не се намесват главницата. Те избран отделните ценни книжа въз основа на техните дебели сочни добиви. Това звучи като разумен стратегия, но всичко, което имам е портфейл с по-ниска доходност и висок риск, отколкото е необходимо.
По това време никой не знаеше по-добре, за да можем да им прости. Те направиха най-добрия могат при преобладаващата знания. Освен това, дивиденти и лихви са били много по-високи във времето на дядо ти, отколкото са днес. Така че, докато далеч от съвършенство, стратегията е работил след мода.
Днес има много по-добър начин да се мисли за инвестиране. Цялата идея на съвременната финансова теория е да се промени фокуса от индивидуалния избор на сигурността на разпределение на активите и портфейла строителството, и се концентрира върху общата възвръщаемост, а не доходите. Ако портфейла трябва да се правят разпределения по някаква причина, като например в подкрепа на живот по време на пенсиониране, ние може да избирате между класовете активи обръсна акции в зависимост от случая.
Подходът на Total Return инвестиционна
Общо връщане инвестиране изоставя изкуствените дефинициите за доходите и главница, които са довели до множество счетоводни и инвестиционни дилеми. Тя произвежда портфейлни решения, които са далеч по-оптимално от стария протокол доход поколение. Разпределенията са финансирани от опортюнистично и да било част от портфейла, без оглед на счетоводни приходи, дивиденти, или лихва, печалби или загуби; бихме могли да се характеризират дистрибуции като “синтетични дивиденти.”
Общият подход за връщане на инвестициите е универсално прието от академична литература и институционални най-добрите практики. Това се изисква от Uniform инвестиционна Закона за Разумно (UPIA), Закона за служителите пенсиониране доход за социално осигуряване (ERISA), чести закони и нормативни актове. Различните закони и подзаконови актове всички са се променили с течение на времето да се включи съвременната финансова теория, включително и на идеята, че инвестирането на доходите е най-неподходящо инвестиционната политика.
И все пак, винаги има такива, които не се получи думата. Твърде много индивидуални инвеститори, особено пенсионерите, или тези, които се нуждаят от редовни дистрибуции да подкрепят техния начин на живот, все още са затънали в инвестиционната политика на дядо. Ако трябва да избирам между инвестиция с дивидент от 4% и 2% се очаква ръст от или 8% очаквана възвръщаемост на, но не дивидент, много ще изберат инвестиция на дивидент, а те може да се спори срещу всички налични доказателства, че тяхното портфолио е “по-безопасно . ” Това явно не е така.
За съжаление, в среда с ниска лихва, търсенето на продукти доходоносни е висока. Фонд фирми и мениджъри бързат да донесе решения доходи на пазара в опит да увеличи максимално собствените си декларации. стратегии за дивиденти са любимци на продавач, някога са готови да “ги натиснете начина, по който се накланя.” И линът е пълен с статии за това как да се замени изгубения доход от лихви в света на нулева доходност. Нищо от това не служи инвеститори добре.
Е, как може един инвеститор да генерира поток от тегления в подкрепа на начина му на живот нужди от обща възвръщаемост портфейл?
Пример
Започнете с избора на устойчив темп оттегляне. Повечето наблюдатели смятат, че ставка от 4% е устойчив и позволява портфейл да расте с течение на времето.
Направете най-високо ниво разпределение на активите от 40% до краткосрочни, висококачествени облигации, както и баланса на диверсифицирана глобална капиталовия портфейл на може би 10 до 12 класове активи.
Кеш за разпределение може да се генерира динамично, докато ситуацията изисква. В надолу пазара, разпределението на 40%, за да може да поддържа връзки дистрибуции за 10 години преди летливи (капиталови) активи ще трябва да бъдат ликвидирани. В един добър период, когато капиталовите активи са оценени, разпределения могат да бъдат направени от обръсване акции, а след това с помощта на всеки излишък да се възстанови баланса обратно към модела на 40% / 60% облигации / собствен капитал.
Ребалансирането рамките класове капиталови постепенно ще повиши производителността в дългосрочен план чрез налагане на дисциплина от продажба на високо и закупуване на ниска производителност между различните класи варира.
Някои склонни да поемат риск инвеститорите могат да изберат да не се възстанови баланса между акции и облигации по време на пух капиталови пазари, ако те предпочитат да държат сигурни активи непокътнати. Въпреки, че това предпазва бъдещите разпределения в случай на продължителна надолу на пазара на акции, той идва с цената на алтернативните разходи. Въпреки това, ние признаваме, че спи добре е основателна загриженост. Инвеститорите ще трябва да определят предпочитанията си за възстановяването на баланса между безопасни и рискови активи като част от своята инвестиционна политика.
Долния ред
Общо инвестиции политика на връщане ще се постигне по-висока доходност, с по-нисък риск от по-малко оптимални дивиденти или доходи политика. Това се изразява в по-висок потенциал разпределение и увеличените крайни стойности, като същевременно намали вероятността от портфейла изчерпване на средствата. Инвеститорите имат много да спечелят, прегръщайки обща възвръщаемост инвестиционната политика.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Традиционен мислене на тегления пенсионна сметка може да бъде погрешно
Много научни изследвания е било направено по безопасен курс оттегляне от пенсионни спестявания. Колко може да се оттегли удобно, без да поема риска от използването на парите си твърде скоро?
Традиционния подход за отказ използва нещо, наречено правило 4-процента . Това правило казва, че можете да теглите около 4 на сто от основното всяка година, така че може да се оттегли около $ 400 за всеки $ 10 000, които сте инвестирали.
Но не е задължително да бъде в състояние да похарчим всичко. Някои от които $ 400 ще трябва да отидете на данъци.
Ако това е единственият начин, вие търсите в колко можете да похарчите в пенсионна възраст, го правите погрешно. Изчисляване на безопасна скорост оттегляне е добър концептуален идея, но тя не счита, стратегии, които могат да увеличат след облагане с данъци на доходите. Може да се остави пари на масата, като се използва само един процент оттегляне като насока.
Как Данъци повлияе ли можете да теглите
Мислете за график и да разбера, когато има смисъл да се превърне определени източници на доходи или изключване. Един от най-големите фактори, които ще искате да се помисли за разработване на план за теглене пенсиониране е размерът на доходите след облагане с данъци, които ще бъдат достъпни за вас в течение на пенсионирането си години.
Така например, традиционно мислене казва, че трябва да се отложи тегленията от Вашите сметки ИРА, докато стигнете до 70-годишна възраст 1/2, когато трябва да започнете да правите необходимите минимални дистрибуции.
Но това правило е често погрешно. Много двойки-макар и не всички имат възможност да се увеличи размерът на доходите след облагане с данъци на тяхно разположение, като ИРА дистрибуции рано и да се отложи датата на началото на техните социално-осигурителни обезщетения. След това те могат да намалят това, което се оттегля от пенсионните си сметки, когато започва социалното осигуряване.
Това означава, че от няколко години може да се изтеглят много по-от инвестиционни сметки в сравнение с други години, но крайният резултат е обикновено по-голям доход след облагане с данъци.
Как норма на възвръщаемост Засяга Колко можете да теглите
Вие ще искате да прекарате известно време в изучаване историческите нива на възвръщаемост, за да разберете как скоростта на вашите инвестиции ще се отрази колко можете да се оттегли в пенсия. Може да получите 20 години от най-големите постъпления, или може да се удари икономически период, когато лихвите са ниски и ВВЗ са в едноцифрени числа.
Можете да предпазят бедните връща, когато използвате вашия план за оттегляне пенсиониране да съответства инвестиции с момента, в който ще трябва да ги използвате. Например, ако има повече смисъл да се вземат доходи от ИРА в началото на деня, вие ще искате сумите, които ще трябва през следващите пет години, за да бъдат поставени в сигурни инвестиции. От друга страна, тези пари има по-дълго време, за да работи за вас и могат да бъдат инвестирани по-агресивно, ако вашият план оттегляне показва, че е най-добре за вас да се забави ИРА тегления до 70-годишна възраст 1/2.
Този процес на съвпадение инвестиции за кога ще се нуждаят от тях понякога се нарича сегментация време.
Какво става, ако Теглене твърде много?
Ще бъде важно да следите тегления срещу първоначалния си план в момента си оттегляне план е разработен, и вие също ще искате да се актуализира плана си от година на година.
Извеждане твърде много пари твърде скоро очевидно може да ви доведе до проблеми по-късно.
Ще използваме примера на Сюзън, чиито инвестиции се справи много добре през първите си няколко години на пенсиониране. Тя настоява за изваждане много допълнителни пари през тези години. Тя предупреди, че планът й е бил тестван срещу двете добри и лоши инвестиционни пазари и че тя ще се застрашава бъдещето й доход при поемане на тези допълнителни печалби рано. Степента на възвращаемост над 12% не продължи вечно, така че тя е трябвало да се наклони на това извънредно връща към нея се даде възможност да ги използват в годините, когато инвестициите не се справят, както добре.
Сюзън все пак настоява за предприемане на допълнителни средства от незабавно и пазарите паднаха няколко години по-късно. Тя не е имала тези допълнителни печалби, заделени и сметките й бяха значително намаля.
Тя в крайна сметка живеят на строга бюджетна вместо да се налага допълнителна “забавно” пари.
Най храна за вкъщи
Мониторинг колко се оттегли в пенсия срещу дългосрочен план е важно. Искате сигурен доход след пенсиониране. Като план и измерване срещу него ще постигне тази цел, докато се отговори на въпроса за това колко много можете да теглите при пенсиониране. Създаване на план за доходи след пенсиониране и да се консултират с пенсиониране плановик или данъчен консултант , който може да се изчисли въздействието на предложените от Вас тегления пенсионна сметка след облагане с данъци.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Измислянето колко години си пенсионни спестявания ще продължи не е точна наука. Има много променливи в играта – възвръщаемост на инвестициите, инфлацията, непредвидени разходи – и всички те могат значително да повлияе на дълголетието на спестяванията си.
Но все още има значение при вземането на предварителна оценка. Най-лесният начин да направите това е да се оценят общите си спестявания, както и възвръщаемост на инвестициите с течение на времето, срещу вашите годишни разходи.
Начини да печелят спестяванията си продължават по-дълго
Калкулатор, подобни на горната може да бъде полезно ръководство. Но това е едва последната дума за това, доколко вашите спестявания могат да се простират, особено ако сте готови да се коригира разходите си, за да отговарят на някои общи стратегии за пенсиониране на отнемане.
По-долу са някои умни правила на палеца за това как да се оттегли своите пенсионни спестявания по начин, който дава най-голям шанс да има пари да продължи толкова дълго, колкото ви е необходимо, за да, без значение какво свят изпраща на пътя ви.
правило 4%
Правилото за 4% се основава на научни изследвания от Уилям Bengen, публикувана през 1994 г., че открих, че ако сте инвестирали най-малко 50% от парите си в акции, а останалата част в облигации, ще имате по-голяма вероятност да бъде в състояние да се оттегли коригирани с инфлацията 4% от вашето гнездо яйце всяка година в продължение на 30 години (и вероятно по-дълго, в зависимост от вашата възвръщаемост на инвестициите през това време).
Подходът е прост: Вие вземе 4% от спестяванията си през първата година, а всяка следваща година да приемете, че същото количество долари плюс корекция на инфлация.
Bengen тества теорията си през някои от най-тежките финансови пазари в историята на САЩ, включително и Голямата депресия, и 4% е безопасно скоростта на теглене.
Правилото за 4% е проста, и вероятността за успех е силна, толкова дълго, колкото си пенсионни спестявания се инвестират най-малко 50% в акции.
Динамични тегления
правило 4% е относително твърда. Сумата, която се оттегли всяка година се коригира с инфлацията и нищо друго, така че финансовите експерти са дошли с няколко методи за увеличаване на шансовете си за успех, особено ако търсите за парите си, за да издържи много по-дълго от 30 години.
Тези методи се наричат ”динамични стратегии за отнемане.” Като цяло, всичко това означава, че е настройвате в отговор на възвръщаемост на инвестициите, намаляване на тегления в годините, когато инвестицията се връща не са толкова високи, както се очаква, и – о, щастлив ден – дърпа повече пари когато на пазара се връща го позволяват.
Има много стратегии динамичен абстиненция, с различна степен на сложност. Може би искате помощ от финансов съветник за да си настроите.
Стратегията за доходите етаж
Тази стратегия ви помага да запазят спестяванията си за дълго време, като се уверите, че не трябва да продават акции, когато пазарът е надолу.
Ето как става това: да разбера общата сума долар необходимо за основните разходи, като жилища и храна, и се уверете, че сте се погрижили тези разходи, обхванати от гарантирани доходи, като социално осигуряване, както и стълба облигация или рента.
Няколко думи за анюитети: Докато някои от тях са надценени и рисковано, еднократна премия незабавно анюитетни може да бъде ефективен инструмент за пенсиониране доход – вие вилицата над еднократна сума в замяна на гарантирани плащания за живота. В правилните обстоятелства, дори обратната ипотека може да работи, за да заздрави си доход етаж.
По този начин можете винаги да знаете вашите основи са покрити. След това, нека си инвестирали спестяванията бъдат отговорни за своите дискреционни разходи. Така например, ще се задоволи с staycation когато танк на фондовия пазар. Което поставя въпроса: Все още ли го наричаме staycation когато сте пенсиониран?
Не съвсем готов да се пенсионира?
Когато сте на ръба на пенсионирането си, няма как да не се чудя как досега съществуващите си спестявания ще ви отведе. Но ако все още сте на няколко години от напускането на работната сила, с помощта на калкулатор за пенсиониране е чудесен начин да се прецени как промените в честотата си на икономии ще засегнат колко ще имате, когато се пенсионират.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Въпрос за Mailbag: как точно прави мишена фонд за пенсиониране всъщност работи? Всеки път, когато чета за това го прави по-малко смисъл.
Това го започнем като въпрос в Mailbag, но отговорът стана толкова дълго, че изглежда разумно да се даде въпрос Тим собствената си статия.
Нека да започнем да говорим за риск и награда.
Има един тон на различни инвестиционни възможности там. Те се диференцират в няколко различни начина. Някои от тях са наистина нисък риск, но не предложи много връщане, като спестовна сметка. Дори и в най-добрия онлайн сметка спестявания, ти започваш да се печелят само с 1% до 2% годишно, но по същество нулев шанс от загуба на пари.
В течение на 10 години, една инвестиция като тази може да видите връща всяка година от 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5%, 1.5% и 1.5%, позволявайки средно (както се досещате) 1,5%. Докато средната стойност е доста ниска, забележите, че няма отделна година, където се губи пари. Няма време, в което той е “лошо”, за да трябва да разчитат на инвестициите си, защото тази инвестиция е толкова надеждни, колкото може да бъде.
Както можете да започнете да добавяте риск, обикновено започнете да добавяте по-голяма възвръщаемост, като, да речем, VBTLX (Vanguard Общият индекс на Фонда за пазара на облигации), който предлага по-добра средна годишна възвращаемост (около 4%), но има шанс от загуба на пари в специално дадена година.
В течение на 10 години, една инвестиция като тази може да видите връща всяка година от 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0.5%, 4,7%, 4,8% и 4,7%, като средно от 4%. Годишният приход са сравнително постоянни, но имайте предвид, че -0.5% годишно. През същата година, инвестицията загубили пари, а има и определено ще бъде година, като че в дългосрочен план.
Тези по-нисък от средния години – и особено на хората, изгубили години – са проблематични. Да речем, че съм имал серия от над средните години и сте решили, че имате достатъчно само пари в инвестициите си, за да пенсиониране работа. След това, веднага след като се пенсионира, че инвестициите прекарва следващата година губи пари, хвърляне математика изцяло и вземане на пенсиониране изглежда истински рисковано. Макар да не е твърде лошо в случая на тази инвестиция,-рискови, толкова по-вероятно е този сценарий е да се случи. Тези вариации година на година, често са посочени като волатилност – инвестиция е летлив, ако има много от тези вариации.
Нека добавим още малко риск и погледнете индекса на Vanguard Общо Stock Market (VTSMX). Той има средна годишна възвращаемост от самото начало на 9,72%, което изглежда сладък, нали? Нека погледнем по-близо.
Нека да погледнем последните 10 години на годишни декларации за това в обратен ред: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0.96%, 17.09%, 28.70% и -37.04%. Три от тези десет години са по-лоши от спестовна сметка. Една от тях включва загуба на повече от 37% от инвестициите си.
Тази инвестиция е дори по-колебливи. Имайте предвид, че сте само началото на пенсионирането си и имате парите си всички в тази инвестиция и да удари един от тези 40% годишна загуба. Това ще се промени по математика на пенсионирането си драстично. Ще се дърпа пари, за да живеят на, тъй като пазарът пада, което означава, че ще са изчерпани много по-висок процент от вашите пенсионни спестявания, отколкото трябва за една година и най-вероятно ще трябва да направите, че през следващите две или три години, докато чакате за пазара, за да се възстанови. Това ви оставя с постоянно изчерпани пенсионни спестявания, които или означава много постно живеене в края на живота или връщане към работната сила.
Искате ли да видите нещо, което прилича на номера, които? Да кажем, че имате $ 1 млн инвестира в това и се пенсионират, да вземе решение за оттегляне на 50 000 $ годишно, за да живеят на. Това е с 5% на година, което е доста рисковано, но вярвам в това дългосрочната средна възвръщаемост. Е, по време на първата година, инвестицията губи 40% от стойността си. Тя пада до $ 600 000 … но ти извади $ 50 000, за да живеят на, така че това е всъщност само $ 550 000. Занапред, ако вземете 50 000 $ на година от това, ти започваш да фалират през около 15 години (ако не и по-рано, в зависимост от волатилност).
Можете да продължим да добавяме все повече и повече риск и да получите по-висока средна годишна възвръщаемост, но ключовата дума тук е средно . Посетете неща като VSIAX (Vanguard Small-Cap Value фонд Index), който е с много висока средна годишна възвращаемост, но се подготвя да поеме абсолютно бие следващия път, на фондовия пазар преваля, което означава, че ще загубиш голяма процент от стойността си, както тези предприятия се борят по време на икономически спад (причинявайки някои инвеститори да продават) и други инвеститори бягат към по-безопасни инвестиции. Вие в крайна сметка да достигне инвестиции, които са равносилни на хазарт, като cryptocurrency, което е толкова летлив, че може да се утрои инвестициите си или да загубят половината от които в един или два месеца.
И така, какво е посланието тук? Ако имате много години преди да се пенсионира, искате парите си в нещо доста агресивен, че има наистина добри средни годишни декларации, но може да има няколко отделни години, които са наистина груб. Ако не се нуждаят от пари в скоро време, тези индивидуални лоши години наистина не са важни за вас – в действителност, те са нещо като благословия за вас, защото е по-евтино да се купи в инвестиция, когато пазарът е надолу.
Като започнете да получавате близо до пенсиониране и всъщност се пенсионират, тези индивидуални години започват да стане много по-важно. Ако имате много голяма сума в пенсионирането си сметка, че не може да си позволи една от тези големи надолу години, които са малко по-вероятно да се случи в крайна сметка с агресивна инвестиционна. Ако това се случи, ти започваш да се връщам в работната сила.
Решението, а след това, е да бъдат агресивни със своите инвестиции пенсиониране, когато си млад и след това, когато наближавате пенсиониране, се движат вашите инвестиции за по-малко агресивни и по-малко летливи инвестиции, които можете да разчитате повече.
Най-добрият начин да започнат да разбират какво мишена актуален индекс фонд прави, е да разгледаме някои хора, които са на път да се пенсиониране.
Анджи е на 25 години. Тя не възнамеряват да се пенсионират на 40 години. Защото пенсионирането си е толкова далеч, тя може да си позволи доста риск в своите пенсионни спестявания. Тя може да си позволи да инвестира в неща, които имат доста добра средна годишна възвращаемост, която е в двойка с риска от огромна загуба. Тя може да се влагат пари в нея индекс на Vanguard Общо фондовия пазар и / или Small Cap-фонд Vanguard Value Index. Нейната цел е да се изгради най-много стойност, тъй като тя може да през следващите 40 години и гони висока средна годишна възвръщаемост е най-добрият начин да направите това.
Брад е на 45 години. Той не е възнамеряват да се пенсионират на 20 години. Той най-вероятно все още ще бъде доста агресивен, но идеята да ходят по-малко летливи може да започне да се пръкват в главата му. Той все още иска много висока средна годишна възвращаемост, но ще дойде момент, когато най-скоро той трябва да се направят някои промени.
Конър е на 60-годишна възраст. Той мисли за пенсиониране през последните пет години. Той има почти достатъчно, за да се пенсионират в своите пенсионни спестявания. В този момент, той наистина не може да си позволи да има всичко в агресивна инвестиционна, които може да падне 40% от стойността си. Така че, той може да остави някои от тях в акции, но останалата част може да бъде преместен в облигации. Неговата средна годишна възвращаемост може да бъде по-ниска, но той вече не е изправена пред опасността от загуба на 40% от целия си пенсионни спестявания.
Дана е на 70-годишна възраст. Ако си пенсионни спестявания продължава да нараства в бавен и стабилен начин, връщайки се само няколко процента годишно, но не губи един куп стойност през дадена година, тя ще се оправи. Тя най-вероятно иска да бъде най-вече в Vanguard Общ индекс на пазара на облигации и може би дори да има някои по фонд на паричния пазар (подобно на спестовната сметка много малък риск).
Както можете да видите от тези истории, с напредване на възрастта и по-близо до пенсиониране, това прави много смисъл да се премине постепенно инвестициите си от силно агресивни инвестиции в по-консервативните хора. Въпросът обаче е, как човек може да знае кога да започнете да правите тези преходи? Освен това, ще ви помня да го направя, и да го направи, нали? Това не са лесни въпроси за хората спестяват за пенсия. Това не е напълно ясно, когато да се направи това или как да направите това, както и много хора няма да постави в областта на изследванията и време, за да го направя. Хората просто искат да се направи пари и след това да има пари, когато е време да се пенсионира.
Ето къде пенсионни фондове целеви идват в. Те правят това автоматично.
Нека да погледнем назад към 25-годишният Анджи. Тя има за цел да се пенсионират в около 40 години. Така че, теоретично, тя иска да избере доста агресивна инвестиционна да постави своите пенсионни спестявания в. Въпреки това, когато тя е в края на четиридесетте и началото на петдесетте години, тя може да искате да започнете бавно прави нещата по-консервативни, а това става още по-вярно, тъй като тя достига пенсионна възраст и след това да се пенсионира. Тя не иска един неприятен шок, когато е стар.
Това е, което мишена фонд за пенсиониране прави автоматично. Ако Анджи е 25, тя ще се пенсионират някъде около 2060, така че тя може да се купи в Target Пенсиониране 2060 фонд със своите пенсионни спестявания. Точно сега, че целта фонд за пенсиониране ще бъде наистина агресивен, но тъй като десетилетия минават и 2040s пристигат, че ще стане бавно по-малко агресивни, а през 2050-те, тя става още по-малко. Тя премахва нестабилността в замяна на по-ниска средна годишна възвръщаемост, тъй като получава по-близо до целта си дата.
Как се прави това? Целевата фонд за пенсиониране е само съставен от куп различни фондове, и с течение на времето, хората, които управляват целевата пенсиониране фонд бавно се движат пари от част от средствата в нея и да го премести в други фондове.
Така, например, чрез целева Пенсиониране 2060 фонд може днес да се състои от 50% VSIAX и 50% VTSMX – с други думи, това е наистина агресивен, изцяло инвестирани в акции, а някои от тези запаси са малки фирми, които или ще се развиват като Gangbusters (големи възвръщаемост) или пламък от (големи загуби). Това е добре за сега – променливост е напълно добре, когато сте, че е далеч от пенсиониране. Какво искате е голяма средна годишна възвращаемост през следващите 25 години, или така.
Въпреки това, в някакъв момент по пътя, най-вероятно в средата на 2040s, че фонд ще започне да става все по-малко агресивни. Парите в рамките на фонда ще бъдат преместени от управителите на фондовете в неща като облигационните фондове или недвижими имоти, неща, които не са чак толкова високо на средна годишна възвращаемост, но няма да видите години на големи загуби, един от двамата.
По времето, 2060 ролки наоколо, всички от парите в този фонд ще бъде в доста безопасни неща, което означава, можете да разчитате на този фонд да бъдат стабилни при пенсиониране.
Това е, което прави фонд за пенсиониране: Тя е съставена от куп различни инвестиции, които постепенно се премества от силно агресивни неща, за да по-малко агресивни неща, като подходи целева дата. Когато “мишена” година е много, много години в бъдещето, фондът ще бъде наистина агресивен и наистина летлив, с цел за големи възвръщаемост през следващите две десетилетия с цената на някои наистина груби индивидуални години. Тъй като “мишена” година получава все по-близо, фондът получава по-малко и по-малко агресивен и по-малко и по-малко летлив, превръщайки се в нещо, което може да разчитате.
Ето защо, за хора, които наистина не са включени в управлението на нюансите на собствените си пенсионни спестявания, целеви фонд за пенсиониране с целева година доста близо до пенсионирането си години е наистина солиден избор. Тя просто успява че постепенна промяна за вас, без да ви се налага да си мръднат пръста.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Акции или облигации? Ето няколко начина да се разделят средствата нагоре.
При създаването на портфейл, една от първите стъпки, които трябва да предприемат, е да се определи каква част от парите си искате да инвестирате в акции срещу облигации. Правилният отговор зависи от много неща, включително своя опит като инвеститор, на твоята възраст, както и инвестиционната философия, която планирате да използвате.
За повечето хора, това помага да се подхода, че инвестирането е за цял живот, а времето си хоризонт е продължителността на живота.
При приемането на дългосрочна гледна точка, можете да използвате стратегическо разпределение на активите нещо, наречено да се определи какъв процент от вашите инвестиции трябва да бъдат в акции срещу облигации.
С стратегически подход за разпределение на активи, за да изберете вашия инвестиционен микс на базата на исторически мерки на нормата на възвръщаемост и нива на волатилност (риск, измерен чрез краткосрочни възходи и падения) от различни класове активи. Така например, през последните запаси са имали по-висока норма на възвръщаемост от облигации (когато измерени в продължение на дълги периоди от време, като над 15 години), но по-волатилност в краткосрочен план.
четири проби за разпределение на квотите по-долу, се основават на стратегически подход – което означава, че търсите в резултата в продължение на дълъг период от време (над 15 години). При инвестиране на живот, не се измери успеха, като погледнете в връща ежедневно, ежеседмично, месечно или даже годишно; вместо това погледнете резултатите над няколко периода за година време.
Ultra Агресивни Разпределение: 100% Акции
Ако целта ви е да се постигне доходност от 9% или повече, вие ще искате да се разпределят 100% от портфолиото си, за да запаси.
Трябва да се очаква, че в някакъв момент ще изпитате едно тримесечие календар, където вашето портфолио е надолу, колкото е 30%, а може би дори и цяла календарна година, когато вашето портфолио е надолу колкото е -60%. Това означава, че за всеки инвестиран $ 10 000; стойността може да падне до $ 4000. В течение на много, много години, в исторически план на пух години (което се случи около 28% от времето) трябва да се компенсира чрез положителните години (които са се случили около 72% от времето).
Ако искате да се насочите дългосрочна норма на възвръщаемост от 8% или повече, вие ще искате да се разпределят 80% от портфолиото си, за да запаси и 20% в парични средства и ценни книжа. Трябва да се очаква, че в някакъв момент ще изпитате едно тримесечие календар, където вашето портфолио е надолу колкото е -20%, а може би дори и цяла календарна година, когато вашето портфолио е надолу колкото е -40%. Това означава, че за всеки инвестиран $ 10 000; стойността може да падне до $ 6000. Най-добре е да се балансира този тип разпределение около веднъж годишно.
Ако искате да се насочите дългосрочна норма на възвръщаемост от 7% или повече, вие ще искате да се разпределят 60% от портфолиото си, за да запаси и 40% в парични средства и ценни книжа. Трябва да се очаква, че в някакъв момент ще изпитате едно тримесечие календар и една цяла календарна година, когато вашето портфолио е надолу колкото е -20% в стойност. Това означава, че за всеки инвестиран $ 10 000; стойността може да падне до $ 8000. Най-добре е да се балансира този тип разпределение около веднъж годишно.
Консервативните разпределения: По-малко от 50% в акции
Ако сте по-загрижени за запазване на капитала, отколкото постигането на по-висока доходност, а след това да инвестира не повече от 50% от портфолиото си в акции.
Вие все още ще има нестабилност и може да има една година, или на календарно тримесечие, където вашето портфолио е надолу колкото е -10%.
И инвеститори, които искат да се избегне риска изцяло трябва да се придържате към сигурни инвестиции като паричните пазари, компактдискове и облигации, което означава, избягване на запасите като цяло.
Средствата, предоставени по-горе дават насока за тези, които все още не са пенсионери. Целта на модел на разпределение е на максимална възвръщаемост, при запазване на портфейла от надвишава определено ниво на нестабилност, или риск. Тези средства не може да бъде точно за вас, когато се премине към пенсиониране, където ще трябва да се вземат редовни тегления от вашите спестявания и инвестиции.
Ако сте влезли в етапа на некумулиране, където да започнете да взимате тегления, вашите инвестиционна цел се променя от увеличаване на възвръщаемостта на предоставянето на надеждни приходи за цял живот.
Портфолиото построена на максимална възвръщаемост, не може да бъде толкова ефективен при генериране на последователна доход за цял живот. Не забравяйте, че като си живот фаза и цели да се променят, вашето портфолио трябва да се промени. Ако сте близо до пенсиониране, вие ще искате да проверите някои алтернативни подходи, като пенсиониране инвестиране трябва да се направи по различен начин на този етап от живота. Така например, в пенсиониране, може да се изчисли сумата, която трябва да се оттегли през следващите пет до десет години, както и че се превръща в част от портфолиото си да отпусне на облигации, като останалата част инвестирани в акции.
За всички инвеститори, тя може да бъде лесно да се хванат в най-новата тенденция, като например преместване на средства за злато, или запаси технологии, или недвижими имоти. Налице е предимство от наличието на портфейл, предназначени за целта, а не на портфейла, предназначени за най-новата мания. Придържайте се към модел за разпределение и ще запази портфолиото си от неприятности.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Пенсиониране е голямо решение. Заедно с брак, развод, раждането на деца, както и да се движи, той е един от най-големите житейски преходи които ще срещнете. Изследванията показват най-щастливите пенсионери започнете да планирате най-малко пет години, преди да им желания датата на пенсиониране. За съжаление, твърде много хора да чакат до последния момент, като например, когато тяхната компания предлага пакет за ранно пенсиониране. Най-добре да започнете да планирате дълго, преди да има също!
Започнете вашия анализ, като погледнете в какво фактори играят в решението за пенсиониране на различни възрасти. Всички пенсионери трябва да работят чрез изчисления за да се определи колко дълго може да продължи парите си – но някой, който иска да се пенсионират на 50 има различен набор от основни допускания, те ще трябва да се използва, когато в сравнение с някой, който иска да се пенсионират на 70.
В следващите няколко слайдовете ви преведе през как предположенията се променят с възрастта, като погледнете в какво е необходимо, за да се пенсионират с 50, 55, 62, 65 или 70.
Оттегляне при 50
Тези, които се пенсионират с 50 направете едно от няколко неща; те живеят в много малко и да спести много, те наследяват пари, или те растат и да продава печеливш бизнес (или развие някаква друга форма на интелектуална собственост).
Ако сте готови да живеят с по-малко и да не разполагате с много спестявания, помислете за ниска цена пенсиониране начин на живот, като пребивава в каравана в къмпинг, като се пенсионира в чужбина общност на ниска цена, или живеят в малък апартамент, разположен на място, където притежаване на собствен автомобил не е необходимо. Ако тези начини на живот звучат разумно за вас, ранно пенсиониране може да работи за вас – дори и да не разполагате с голям размер на пенсионни спестявания.
Ако винаги сте били кариера ориентирани човек, “А тип” или прекалено Achiever, а вие имате средствата за поддържане на ранно пенсиониране, има и други нефинансови причини, за да се замислят, преди да се оттеглите. Може да откриете пенсиониране приятно за няколко месеца, но без нов проект да работят по това, твърде много свободно време, може да остарее за вас. Собственици на фирми и работни специалисти са тези, най-вероятно да се отегчиш в пенсионна възраст.
Каквато и да е вид и да се намирате, за да имате успешен ранно пенсиониране трябва да се вземе предвид как вие ще платите за разходи за здравеопазването – и трябва да се вземе под внимание факта, че средствата Ви може да се наложи да покрие 40 години (или повече) от дневни разходи.
Забележка: Ако имате достатъчно спестявания, но голямата част от него е в пенсионна профили един начин за достъп до пенсионни спестявания рано, без да плащат неустойка е да се създаде така наречените 72t плащания от вашата сметка ИРА. Тази опция ви позволява да се вземат пари, преди възраст 59 1/2, без да плащат ранното наказание отнемане.
Пенсионирането на 55
Ако имате достатъчно спестявания, като се пенсионира на 55-годишна възраст може да бъде по-лесно осъществима, отколкото си мислите. Защо? Много хора предполагат, пенсионирането си пари е извън граници до навършване на 59 1/2, но специално правило в повечето 401 (к) планове позволява теглене на по-тежко наказание безплатно от 55-годишна възраст – 59 1/2 – но само ако се пенсионират след вашето 55-ти рожден ден . Като пари от пенсионните си сметки в началото, докато забавянето на старт-годишна възраст за осигурителен 70 годишна възраст често може да се направи за ранно пенсиониране осъществимо.
Друго нещо, което ще трябва да се планира за: вие ще имате десет години, преди да започне Medicare покритие, така че когато се изгради своя пенсиониране бюджет забравяйте да фактор за цената на закупуване на собствения си здравна застраховка.
И, като всички тези, които обмислят ранно пенсиониране, ще искат също да решите какво планирате да правите с времето си. Прочети истории от други пенсионери и да видим кои от тях се идентифицират с. Когато знаем какво да очакваме, че ще е по-вероятно да имат успешен преход към пенсиониране.
Пенсионирането на 62
Според Бюрото за преброяване на САЩ, 62 е средната възраст за пенсиониране в Съединените щати. Това има смисъл като 62 е най-ранна възраст може да се събира свои собствени пенсионни обезщетения за социална сигурност. Бъдете внимателни, за предявяване веднага; много хора, които започват своите предимства при 62 край нагоре съжаляваше това решение, когато видят колко повече те биха могли да са придобили, ако те започват ползи по-късна възраст.
Дори и с отложен старт дата осигурителен, ако планираш, трябва да бъде в състояние да спести достатъчно, за да се пенсионират на 62 и поддържа комфортен стил на живот. Предварително планиране означава, че сте работили си път през елементите в списъка за проверка пенсиониране.
Мислите ли, че имаме добър план? Ако сте консолидираните счетоводни отчети, разбирам вашия осигурителен твърдейки опции, знаем кои профили да се оттегли от и изчислиха, данъците ще платите в пенсионна възраст, а след това, което правиш нещата правилно.
Пенсионирането на 65
Шестдесет и пет е реалистична пенсионна възраст за най-много. Medicare ползи започват в 65, може да започне да събира социално осигуряване по всяко време, и няма наказателни такси за теглене на пенсионна сметка.
Ще има някои важни решения, за да правят при 65 все пак: какъв вид допълнителна здравна политика, която искате, как да се планира за потенциални разходи за дългосрочни грижи, и как да се справят с бъдещите познавателни спадове. Вие също ще трябва да има “некумулиране” план – което означава план за това как вие ще се оттегли от сметки, какъв ред, колко и т.н.
Също така, пазете се, за предстоящи пенсионери пълна пенсионна възраст за вашите обезщетения за социално осигуряване не е 65 – това е 66 години или по-късно. За повечето от вас това означава, дори и да се пенсионират на 65, ще бъде най-добре да чака една година или така преди началото на вашите обезщетения за социална сигурност.
Пенсионирането на 70
Ако все още се работи на 70 може да бъде от типа, който не иска да се пенсионира. Няма нищо лошо в това!
Ако искате да се пенсионират на 70 добрата новина е, че ще получите максималния размер на обезщетенията за социална сигурност, като изчакате, за да започне ползи на 70 годишна възраст Забележка: Няма смисъл да се чака покрай 70.
Има още една добра новина; някои пенсионни продукти стават все по-привлекателни с възрастта; ренти и обърнати ипотеки са два продукта, които, като вино, получават по-добър с възрастта. Също така ще трябва да планирате като ИРА тегления, както се изисква минимални дистрибуции започват от 70-годишна възраст 1/2. Ако пропуснете това има як наказание, така че не забравяйте да ги започне навреме.
След като сте на финансите, с цел, помислете за преглед на всички ваши наименования бенефициенти и получаване на документите от съществено значение за планиране на имоти в ред.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
