Казват, че времето лети, когато се забавляваш, но това е също така вярно, когато спестяват за пенсия. През 30-те пенсиониране се чувствах като цял живот далеч, но ще отпразнува 50-годишнината си, преди да го знаете, и от тогава ще трябва здраво яйце гнездото да се пенсионират удобно в 15 до 20 години. Но какво, ако салдото е малко постно? Какво става, ако мечтата ви е да пътувате или прекарват време с внуците вместо на работа? Все още има достатъчно време, за да се спаси.
1. Отърви се от дълговете си преди пенсиониране
С поглед към спестяване и инвестиране стратегии е важно, но дълг – особено висока лихвена дългове по кредитни карти – може да унищожи всички инвестиционни печалби. Не трябва да използвате вашите пенсионни спестявания, за да изплати дълга, но как може да царува в разходите, за да стигнем до начина на живот, без дългове дълго преди пенсиониране? Не се натрупват активи само да я дам всичко обратно в плащанията по дълга.
2. Затегнете колана
Вие трябва да харчат по-малко, за да получат по-голяма. Един от най-добрите начини е да направи съкращения. Това гигант у дома, което живее в с всички спалните? Продавай го и се получи нещо, което се вписва празен-гнездо начин на живот, докато все още се осигурява допълнително място за децата и внуците да посетите. Колко може да ви направи по продажбата на вашия дом, че може да отиде към разплащателната дълг или допринася повече, за да си пенсионни сметки?
3. Уверете се, догонване вноски
Данъчната служба (IRS) поставя ограничения за това колко може да допринесе за данък възползвали пенсионирането си сметки всяка година. През 2018 г. можете да поставите до 18 500 $ в своя 401 (к). Това включва отсрочки за заплати на служителите, заедно с вноските след облагане с данъци към Рот ИРА в рамките на вашата 401 (к). Това е най-общо за всички 401 (к) сметки, а не е ограничението за сметка.
Въпреки това, IRS ви позволява да допринесе допълнително $ 6000 като принос на догонване, ако сте на 50 или повече години, с което общият им брой достигна $ 24 500 за 2018 г. За разлика от толкова много правила, IRS, правилото за догонване е толкова просто, колкото звучи. Ако сте над 50-годишни, можете да бъдете в крак с финансиране си пенсионни сметки.
Какво ще кажете за индивидуални пенсионни сметки (IRAS)? Вие може да допринесе до $ 5500 на ИРА през 2018 г., с принос кетчуп от $ 1000, ако сте над 50 години, на обща стойност $ 6500. Може да има други правила, отнасящи се IRS вноски, които се отнасят за вас, но вие трябва да се стреми да допринесе максимално всяка година, ако сте зад себе си.
4. Up Your риска
Това не е трудно да се намерят съвети ви насърчава да драстично понижаване на нивото на риск в инвестициите си, докато стигнете до 50-те години, но повечето проектанти смятат, че е твърде рано да се оттеглите в предимно нискорискови активи, като например облигации и парични инструменти. Можете само до приноса ви толкова много; обаче, се комбинират, че с по-високи нива на възвръщаемост на това, което имате и вие ще се движат много по-близо до целите си.
Ако увеличи риска профила ви държи буден през нощта, обаче, стратегията може да не е за вас. Говорете с финансов съветник и да получите мнение за това как можете да променяте портфолиото си за по-висока доходност.
5. Помислете за дългосрочни грижи застраховане
Не прекарвайте десетилетия спестяват за пенсия само да го платя всичко в медицински разходи по-късно в живота. Дългосрочни грижи застраховка ви предпазва от подобен сценарий. Medicare не покрива разходите за дългосрочни грижи, и Medicaid не е опция, докато сте прекарали по-голямата част спестяванията си. Никой не обича закупуване на застраховка, но в този случай това е необходимо.
По-младите да започнете, толкова по-ниска премиите ще бъдат. Имайте предвид, че дългосрочните застрахователни премии са много високи; има някои други опции, които може да постигнете целите си на по-ниска цена.
6. Разберете осигурителен
Социално осигуряване не е лесно да приключи мозъка наоколо, така че да започнем с това. Колкото по-дълго може да забави да го приемате, толкова по-голям месечните си чекове ще бъдат. Въпреки че можете да подадете за обезщетения на възраст 62, изчаквайки 66 – осигурителен пълна пенсионна възраст за сегашното поколение на пенсионерите – ще ги увеличи с една трета. В очакване дълги прозорци сумата още повече, докато стигнете до 70-годишна възраст, когато трябва да започнете да приемате ползи.
7. Консолидиране на сметки
Ако сте преминали работни места най-малко веднъж в кариерата си, може да има няколко 401 (к) планове с най-голям брой доставчици. ги обедини в един профил за по-лесно управление. Има изобилие от възможности, включително консолидиране на ИРА. Говорете с финансов съветник за най-добрия начин, за да получите всички или повечето от вашите пенсионни активи под един покрив.
Долния ред
Това не е твърде късно да се пенсионират с достатъчно пари, за да ви накара да се чувстват комфортно като излезете от работната сила, но тя най-вероятно ще включва търсят начини за спестяване и увеличи приноса ви и търси по-висока доходност. Не го прави сам. Попитайте специалист за помощ.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ако обмисляте да се пенсионират преди 65-годишна възраст, вие сте вероятно балансиране вълнението на възможностите за това, което предстои в живота си по време на този важен преход с някои основателни опасения. Един от тези опасения е, как да плати за един от най-големите разходи по време на пенсионирането си години, от разходи джоба здравеопазването.
Цената на здравеопазването вече е скъпо за повечето домакинства. Като наближи пенсиониране, перспективите не получава много по-добре.
В действителност, според Fidelity средно две може да се очаква да похарчи $ 275 000 на разходи за здравни грижи на територията на техните пенсионни години. Тази цифра се основава на 2017 оценка и представлява 6% увеличение в сравнение с предходната година (260 000 $ през 2016 г.).
Проблемът с тези видове оценки е, че те се основават на очакваните пенсионна възраст от 65. И така, какво се случва, ако се пенсионират по-рано? Както може да очаква, като се пенсионира преди 65-годишна възраст може да увеличите значително очакваните разходи за здравеопазване.
Колко ще се увеличи прогнозните си разходи за здравеопазване, ако се пенсионират преди Medicare допустимост на 65 години? Можете да изчислите разходите си за здравеопазване, използващи този калкулатор, предоставена от AARP:
Proactive здравно осигуряване планиране е необходимо да се опита и да запазите вашите разходи за здравеопазване толкова ниски, колкото е възможно. Преглед на опциите за здравно осигуряване ще ви помогне да продължим напред с увереност с плановете си да се пенсионират по вашите думи.
Това са опциите за здравно осигуряване за работниците и служителите, които приемат ранно пенсиониране стимулираща програма:
Снабдете покритие чрез работодател спонсорирани здраве план съпруга или съпругата си. Ако вашият съпруг все още работи и отговаря на условията за здравно осигуряване чрез работодателя си, процесът на намиране на резервната застрахователна полица може да бъде лесно решение.
Това е така, защото всеки път, когато съпруг губи здравно осигуряване, след като ранен оферта за пенсиониране това се счита за един отговарящ на условията събитие за целите на които са добавени към съществуващия план. Бъдете сигурни, за да започне процеса на обсъждане на опциите си пенсиониране възможно най-рано, ако са женени, така че можете да се координира графикът, когато излезете извън работната сила.
Снабдете покритие цитати от частния застрахователен пазар. Ако сте относително здрави, трябва да прегледате опциите си в частния застрахователен пазар. Колкото по-рано началната дата за пенсиониране, толкова по-вероятно тя ще се възползват да пазарувате на дясното осигуряване. Частното застраховане пазар предлага по-широк спектър от възможности за обхват. Но семейни и индивидуални планове за здравно осигуряване може да свърши струва повече пари. Това се каза, че не е лошо да погледнете в опциите на частните застрахователни и пазаруват.
Можете да започнете сравняване застрахователни планове и цени с помощта на онлайн пазар. Някои примери за полезни сайтове включват ehealthinsurance.com и gohealthinsurance.com. Друг препоръчан вариант включва работа директно с застрахователен брокер. Само имайте предвид, че ако до края реши да се получи покритие за здравно осигуряване по силата на COBRA или Закона за достъпното здравеопазване, тя все още е препоръчително да пазаруват и да се сравнят разходите за премии и покритие суми.
Изследване на възможностите за покритие по Закона за достъпното здравеопазване (АСА). Когато загубите вашия работодател-условие че покриването на това се счита за един отговарящ на условията събитие за целите на получаване на покритие в рамките на АСА. Това означава, че може да получи покритие извън нормалните отворен период на записване. За ранни пенсионери, това е важно поради факта, че субсидиите на доходите базирани са на разположение по Закона за достъпното здравеопазване. В зависимост от размера на новият размер на доходите на домакинствата след ранното пенсиониране може да се класира за субсидия на застрахователните премии. Тези субсидии са въз основа на модифицираната регулира брутен доход през годината, че политиката е в сила. Можете да започнете да се сравняват варианти за политика в твоето положение HealthCare.gov . Можете също така да се прецени дали ще се класират за доходите на базата на субсидиите с помощта на калкулатора здравноосигурителна Marketplace достъпна чрез Family Foundation Кайзер.
Консултирайте се с вашият настоящ или бивш работодател, за да видите, ако имате право на здраве пенсионер покритие. Делът на пенсионерите, обхванати от работодателя при условие пенсионер здравно осигуряване се понижи значително през последните няколко десетилетия. Според фондацията Kaiser едва 16 до 25 процента от пенсионерите трябваше допълнително покритие Medicare. Ако имате пенсионер достъпно здравно осигуряване, не забравяйте да се обърне внимание на датите, на услуги и възрастовите изисквания за допустимост. Важно е също така, за да разберете как тези обезщетения се променят с напредване на възрастта.
Използвайте COBRA за поддържане група покритие в продължение на 18 месеца. Когато се пенсионира можете да изберете да продължите своята група покритие под COBRA продължение на 18 месеца. Но премиите си най-вероятно ще се увеличи значително, тъй като вече ще се плащат пълния размер на премията себе си. Изключение ще бъде, ако имате пенсионер долара здраве план на разположение, за да се покрият разходите, ако имате достъп до план за здраве пенсионер. Имайте предвид, че ако имате профил в здравето спестявания, можете да използвате средства от HSA да плащат за застрахователни премии за здравни грижи продължаване на покритие чрез COBRA. Ползата от избора COBRA покритие е, че вашето осигурително покритие и няма да се налага да сменят доставчици. Недостатъкът е, че сега се губи базирани на субсидията работодател и ще плати всички разходи за вашето здраве застрахователна премия.
В случай, че имате по-рано съществуващото състояние и ще се пенсионира в рамките на 18 месеца от завъртане 65, COBRA може в крайна сметка е най-добрият вариант в този период на несигурност. Стига да продължат да плащат премиите си, вие ще бъдете в състояние да поддържа покритие, докато не са допустими за Medicare. Ако не разполагате с вече съществуващо състояние, избирайки COBRA ще ви даде допълнително време, за да разбера следващите си стъпки за осигуряване. Въпреки това, че е възможно по-малко забранителна цена покритие ще бъдат открити, когато се получи покритие в рамките на АСА.
Потърсете работа на непълно работно време, която предоставя достъп до здравно осигуряване. Някои работодатели са по-щедри от останалите в отдела за обезщетения. Ако обмисляте работа на непълно работно време по време на пенсиониране, може да сте в състояние да генерира допълнителни приходи, като получава здравно осигуряване. Вие най-вероятно все още ще трябва да покриват всички или повечето от разходите си за здравно осигуряване. Въпреки това, като участва в план за група може да имате достъп до по-всеобхватна. Проверете дали потенциалните работодатели във вашия район осигуряват здравно осигуряване за грижи за работниците на непълно работно време.
Начини да поеме контрола на бъдещите Ви разходи за здравеопазване
Ето и някои други неща, за да се смята, че ще ви помогне да намалите от разходите за здравеопазване джобовете:
Възползвайте се от сметката на здравето спестявания, докато все още се работи. Ако са обхванати от високо приспадане здраве план, можете да спестите за бъдещите разходи за здравеопазване в сметката на здравето спестявания (HSA). Здраве спестовни сметки са много полезни, защото те предлагат освобождаване троен данък. Парите, които ще ви постави в HSAs намалява текущата си облагаем доход, расте отсрочени данъци, и излиза от профила си в безмитни, стига да го използват за разходи, свързани със здравето.
Разработване на здравни навици, които ще ви помогнат преди и след достигане пенсиониране. Избягване на проблемното поведение като тютюнопушенето и затлъстяването могат да ви помогнат да избегнете престоя по пътя към високите настоящи и бъдещи разходи. Важно е също така да се превърне в информиран пациент. Според доставчици на здравна култура като EdLogics, фокусът на образование за над 50 условия с високи разходи, включително метаболитен синдром, болест на сърцето, диабет и ще създава възможности за хората да предприемат действия и да подобрят цялостното си здраве и благополучие. Проучване Банк ъф Америка Мерил Линч разкрива, че почти две трети да не се запазват най-много в техните планове за пенсиониране по време на работа се дължи на разходите за здравеопазване. Умните здравословни навици може да помогне да поддържате ниски разходи ниско по време на пенсиониране. Но здравословен начин на живот може да бъде ключът към изграждането на по-голяма пенсиониране гнездо яйце.
Създаване на бюджетен план за пенсиониране. Създаване на стадион оценка на начина на живот на вашите нужди разходи и иска да ви помогне да се оцени напълно желаните потребности пенсионен доход в днешни долари. Това също може да бъде от полза при разглеждането на въздействието на различните разходи, които могат да се променят, след като напусне работата си (здравноосигурителните си вноски, пътуване и т.н.).
Увеличете вашите парични резерви. Повечето финансови плановици препоръчват поддържане на най-малко 3 до 6 месеца от разходите за живот в спешен фонд. Ако се пенсионират рано трябва да помислите за спестяване на повече от този стадион оценка. Изграждане на краткосрочни ликвидни спестявания в сметките като спестовна сметка, лихви проверка фонд на паричния пазар, кратка продължителност CD-та или съкровищни бонове може да ви помогне да обхваща очаква максимална разходи от джоба на здравеопазването. Тази допълнителни спестявания могат да спомогнат и за запазване на Вашия облагаеми доходи толкова ниски, колкото е възможно. Здравноосигурителните субсидии са базирани на модифициран коригирания брутен доход за годината, която искате покритие.
Използвайте методи за интелигентни данък общ доход за планиране, за да запазите вашите разходи за премии ниска. Вие най-вероятно няма да се пенсионират преди първото за създаване на основния план за доходи. По същия начин, трябва да имат основни данъчен план, за да ви помогне да разберете начини за структуриране на пенсионирането им в данъчната интелигентен начин. За ранни пенсионери, които разчитат на гарантирано за застраховане през здравеопазване пазар, данъчно планиране също може да ви помогне да намалите вашите премии. Безмитни доход от Roth 401 (к), Рот ИРА, или HSA може да бъде ценен част от данъчната си план. Както бе споменато по-рано, ACA застрахователни субсидии са доходите на база за текущата премия година. Ефективно данъчно планиране може да ви помогне да постигнете целите разходни начин на живот, като същевременно минимизират разходите за здравно осигуряване.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Както пенсиите продължават да се отдалечавам от работното място, социална сигурност е единственият гарантиран източник на доходи за пенсиониране, че много американци да разчитате. За съжаление, тези правителствени проверки не осигуряват нивото на подкрепа, че повечето възрастни ще се нуждаят по време на по-късните си години.
Средната месечна полза предлагат под Стария старост, за преживели, и осигуровките за инвалидност програма (официален прякор осигурителен) е $ 1360 за пенсионери работници и $ 703 за съпрузи. Това означава, че една типична двойка носи само $ 24 756 на година. Шансовете са, че няма да е достатъчно, за да покрие всичките си сметки, особено ако все още плаща ипотека.
И, за съжаление, много американци не са финансирани своите 401 (к) ите и IRAs достатъчно, за да компенсира разликата. Ако това си ти, какви са другите начини за допълване на доходите си по време на пост-работа си години? Ето някои източници, които ще искате да разгледа.
Облагаеми Инвестиции
Ако сте достатъчно късмет, за да допринесе повече от 401 (к) и на ИРА ограничения позволяват, облагаемите инвестиции като акции, облигации и взаимни фондове са друг чудесен начин да запазите за пенсиониране. индексни фондове и борсово търгувани фондове са особено привлекателни, тъй като те предлагат ниски разходи и вграден диверсификация.
Ключът е създаването на подходяща комбинация от класове активи. Наведе се твърде много на запасите може да бъде рисковано за хора в неравностойно години, за да се възстановят от мечки пазари. Въпреки това, портфейл, съдържащ само ценни книжа с фиксирана доходност, като например облигации, няма да предостави на потенциала за растеж, че повечето хора се нуждаят от по-дълъг стаж.
Типичен правило е да държи част от акциите, равни на 110 минус възрастта ви. Това означава, че 65-годишният би имало портфейл с 45% от общата му стойност в акции и 55% в облигации. Разбира се, можете да направите скромни корекции в тази формула въз основа на толерантност към риска.
Annuities
Дневна дълъг живот може да изглежда като голямо предложение, но това не е толкова голяма, за вашите финанси. Много хора не разполагат с достатъчно активи, за да подкрепят своя начин на живот, ако те го направят в края на 80-и 90-те години.
Фиксирана рента, която предлага поток от приходи живот при набор лихвен процент, е един от начините да се управлява този риск. Можете дори да купите отсрочени анюитети, които не се изплащат, докато стигнете до определена възраст. След като те сритам те предлагат по-големи печалби, отколкото незабавно анюитетни продукти.
доходи от наем
Имате ли резервни спалня в дома си сега, че децата ви са се преместили извън? отдаване под наем може да бъде един лесен начин за генериране на пари в брой всеки месец, толкова дълго, колкото можете да се примири с новия си съквартирант. Намирането на хора, които нито знаят или имат добри референции за да помогне за премахване на главоболие надолу по пътя.
Друга идея: съкращаване в апартамент или апартамент, докато отдаване под наем на оригиналния си дом. Един от най-бакшиш да стане собственик е, че можете да се приспадне неща като ипотечните лихви, амортизации и комуналните услуги, намаляване на данък общ доход сметката си. Съществуват рискове, разбира се, като невъзможността да се намери наемател или непредвидени разходи за поддръжка.
Selling Stuff
Както можете да получите по-стари има добър шанс мазето или гаража препълни с неща, които вече не ви трябват. Продажба на тези елементи на иБей или Craigslist може да бъде чудесен начин да печелите малко повече пари в брой – да не говорим ясно от вашия дом. Ако сте под ръка, можете да използвате сайтове като Etsy на пазара своя занаяти и други домашни стоки, създавайки приятен страничен бизнес за себе си.
Начало Екуити
Когато други източници на доходи са в недостиг, много възрастни хора използват собствения капитал в дома им, за да получите достъп до мигновени пари в брой. Един от начините да направите това е с начало капитал на кредитната линия. А HELOC може да бъде полезна за решаването на краткосрочни нужди, стига очаквате като доходът по-късно, за да го изплати. И тъй като това е една кредитна линия, трябва да се използват най-много ви трябва само.
Друг начин да се докоснете вашия дом капитал е с обратна ипотека, която ви позволява да поддържате дома си и да заемат срещу неговата стойност. Когато в крайна сметка продаде имота, приходите ви са намалени с размера на кредита, който все още е изключителен. Преди да се съгласите с обратна ипотека, обаче, знаем, че те може да бъде сложно споразумения със значителни такси инициирането на кредити и други разходи. И ако си женен, да знаете как вашият съпруг се вписва в плана.
Непълно работно време
Тъй като много американци в пенсионна възраст, не разполагат с достатъчно доходи от инвестиции, за да живеят на значителен брой да избере или да работят по-дълго или да си намерят работа на непълно работно време, когато те напускат своята кариера. Бюрото за трудова статистика на САЩ прогнозира, че почти една трета от възрастните на възраст между 65 и 74 между ще работи в някои капацитет до 2022 година.
За някои пенсионери, които работят с намалена график в пенсионна възраст е точно това, което те се нуждаят – една възможност да бъде в ниско-стрес среда и да се срещнат с нови хора.
Странични Бизнесът
Вместо да работят за някой друг, може да решите, че предпочитате да стане собствения си шеф, след като се пенсионират. Това може да означава, работещи в предишния си поле като консултант или разработването на цял нов набор от нови умения. Може би винаги сте искали да започнат свой собствен пекарна или момче за всичко на услуги. Може би искате да се създаде данъчна изготвяне на бизнес, така че трябва да работят само част от годината. Предимството да бъде главен изпълнителен директор: Можете да изваят позицията към съществуващата си начин на живот.
Долния ред
Социално осигуряване е хубава защитна мрежа за пенсионерите, но това обикновено не е достатъчно, за да покрие всичките си разходи. Ако сте напуснали работната сила и да намерят себе си прищипване стотинки, може би е време да се творчески и преследва други начини за привеждане в допълнителен брой.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
8 уроци, за да се учат от две Millennials който се пенсионира с $ 1 милион
Кога бихте искали да се пенсионират?
Шестдесет и пет? Петдесет?
Не е нужно да чакаме толкова дълго, нали знаете.
А Калифорния двойка наскоро пенсиониран в техните средата на 30-те години с $ 1 милион в банката, според Forbes списание.
ОК, така, че забележително постижение на личните финанси би било почти невъзможно за повечето от нас, защото ние имаме, нали знаете, живее. И деца. Никога не бих могъл да потеглям нещо подобно с четири момчета за повишаване.
Двойката – Травис и Аманда – все още няма деца. Те спечелил добри пари като тек специалисти и вече е спестил 350 000 $, когато те решиха да се откъснем работата си завинаги. Те също имат желязна воля както ще видите. И все пак, има много да се учим от тези две Millennials около основите на изграждането на пенсиониране гнездо яйце.
1. Знай своя Цел
Когато Травис има съкратени от ИТ работни места през 2012 г. той открива нова страст – свободата, която идва с не работи. Той и Аманда реши да се пенсионира възможно най-скоро. Смятали са необходими $ 1 милион за да се случи. Двойката планира да живеят на 3 на сто – 4% от стойността на портфейла си всяка година и се очаква 7% годишен ръст.
Как си представяте вашия пенсиониране? Ще пътувате по света? Започнете малък бизнес? Собствени къща на плажа? Знаейки това, което искате след кариера е първата стъпка към превръщането на тези мечти се сбъдват.
2. Get It Заедно
Организиране на вашите финанси ви позволява да знаете къде се намирате и как да се движат напред. Травис и Аманда събра всичките си сметки пари, свързани в бюджетирането сайт безплатно Mint.com и направи задълбочен преглед на техните активи и разходи. Това води до намаляване на разходите и (лесно) решението да се комбинират няколко 401ks от бивши работодатели.
3. спестовна Първа
Двойката спаси колкото е 65% от заплатата си през трите години докато се водеха натрупа $ 1 милион. Те са живели в един наем контролира $ 2200 Оукланд къща (сделка в залива, със сигурност) и агресивно намаляване на разходите като правиш неща, като да караш по-малко, и виси прането да изсъхне в свободния вятър.
Ето един съвет за увеличаване на спестяванията си скорост: Плащайте първо себе си. Били ли спестяванията си авто-приспадат от заплатата си, независимо дали става в 401k на фирма или друг пенсионен фонд. Вие не можете да прекарате какво никога няма да види.
4. Пазете се от такси и данъци
Таксите са голямото завръщане-убиец. Трябва да се преразгледа и да поставя под въпрос всеки такса, която плащате, дори и на средства във вашия 401k. Аманда и Травис постави голяма част от пенсията си пари в ETFs евтини и индексни фондове. Те се увенчаха с успех добре, тъй като двойката се качи на повече от 60 на сто увеличение на S & P 500 от 2012 г. до 2015 г..
Двойката планира напред и да е в състояние да избегне 10 на сто от ИРА ранното оттегляне наказание чрез използване на Roth IRA стълба реализация. В тази далновидна стратегия, те се прехвърлят на определена сума пари всяка година от традиционния си ИРА да им Рот. След 5 години са минали от първоначалното ИРА да Roth преобразуването, те са в състояние да се включи своите Рот вноски в годишен laddered последователност и да се избегне ранното оттегляне наказание.
5. Вашата работа е Вашият Реал Мънимейкър
Лесно е да се забрави, заплатата ви е в центъра на вашия инвестиционен план. Всичко, което може да направите, за да ходя на екскурзия вашата заплата или да добавят други приходи (втора работа или за отдаване под наем, например), драстично ще се придвижи на вашите цели.
Колкото и да мразеше работата, Травис се завръща в кабина чисто, за да пенсиониране мечта на двойката се сбъдне. Той е включен работа три пъти за три години, за да се получи увеличение на заплатите. Аманда го заби в работата си като инженер-химик. В своя пик доходи, двойката правеше общо $ 200,000.
6. Преместване и Save
Това е значително по-лесно да се спаси, когато си цена на живот е нисък. Когато Аманда и Травис се оттегля, когато напуснаха психо-скъпо Бей пространство за $ 270 000 къща в Ашвил, Северна Каролина с. Двойката избра планинския град, тъй като издръжката на живота е относително нисък.
Те също така вярват, тяхната къща ще бъде лесно да се наеме за туристите, докато двойката продължава да глобус тръс.
7. Опростете и Declutter
Когато наближиха пенсионирането си гол, Аманда и Травис продадени много от нещата в тяхната двуетажна къща. Тръгнаха в пенсия само с това, което те използват ежедневно.
8. Планирайте пенсионирането си Разходен
Ние сме склонни да се фокусират върху спестяване, когато обсъждаме пенсиониране планиране. Но вие трябва да обмислите внимателно след работа си разходи, ако искате си гнездо яйце да ви видя през две-три десетилетия. Живеем по-дълго тези дни, не забравяйте, 1000 долара на месец считано от моите предишни предишните AJC колони.
Травис и Аманда са много дисциплинирани. Те отказват да харчат повече от 4 на сто от текущата стойност техния портфейл годишно. В резултат на това те понякога трябва да се намалят разходите, когато техните портфейл стойност спадове. Те се придържа към това правило, дори по време на тяхното пенсиониране мечта пътуване шофиране от Сан Франциско до Коста Рика.
Те направиха това пътуване по-евтини, шофиране (и спи в) една стара Toyota 4Runner. В Коста Рика, те наета къща за $ 1000 на месец – равно на $ 30 на нощ. Ядоха у дома и пропусна туристически неща.
Травис и Аманда каза Форбс те никога няма да работи отново. Но те остави вратата отворена, за да имат деца. Трудно е да се повиши деца тези дни на доход на едно домакинство само $ 30 000 или $ 40,000. Но ако някой може да го направи, аз съм залагане на Травис и Аманда.
Техният краен пример е вдъхновяващо. Ако тези две тридесет-годишните могат да спестят около $ 650 000 за три години, със сигурност можем да постигнем нашите цели пенсиониране след 20 или 30 години.
Всичко, което е необходимо, е една цел, план, както и задълженията. Особено ангажимент.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Спестяват за пенсия може да бъде достатъчно голямо предизвикателство, но то може да бъде още по-така за хилядолетни жени на възраст 18-34.
Според скорошно проучване NFCC , 39 на сто от жените в борбата хилядолетното поколение, само за да се справи с плащането на редовните си месечни сметки навреме. Жените са два пъти по-вероятно да се чувстват, че техните студентски заем дълг е неуправляем, в сравнение с мъжете. И разбира се, че разликата в заплащането между половете означава, че жените печелят 82% от това, което получават мъжете средно, като към техните финансови предизвикателства.
Създаване пенсиониране сигурност в лицето на тези пречки да изглежда като изкачване на хилядолетни жени. Това, обаче, е възможно с правилната стратегия.
Пенсиониране Съвети за планиране на хилядолетно Жените
Първи това право пенсиониране планиране на хилядолетни жени означава да се направи преглед на активите и ресурси, както и да бъдат наясно с дългосрочните цели и задачи. Взети заедно, това може да предложи поглед върху това, което жените трябва да работят за постигане.
Започнете с Big Picture, тогава го увеличите
Важна стъпка в планиране на пенсиониране за по-млади жени се за създаване на основа за тяхната цел целеви спестявания. Броят решите в крайна сметка зависи от вида на начина на живот, която търсите при пенсиониране.
Например, хилядолетни жени, които се налага да пътуват могат да се нуждаят от повече пари, за да се пенсионират, отколкото тези, които планират да направи съкращения в малък дом или продължат да работят на непълно работно време в пенсионна възраст. Ако не сте отделили време да се разработи ясна визия за пенсиониране, това е важно да се направи това по-рано, отколкото по-късно.
А пенсиониране калкулатор може да бъде полезно при определянето на това колко пари ще трябва да се оттегли, за да финансира избрания от Вас начин на живот. След това можете да го сравните с колко сте запазили, за да видите каква част от разликата е там, за да запълни. И това може да бъде доста голям; според проучване, 2018 , 45% от жените имат по-малко от $ 10 000, заделена за пенсиониране.
Премахване на пречките пред Saving
Заедно, жените дължат повече от две-трети от нацията почти $ 1500 милиарда в дългове студентски заем. В сравнение с хилядолетни мъже, хилядолетни жените са три пъти по-вероятно да докладва не напълно разбират последиците от заеми за финансиране на тяхното образование в колеж. Като цяло, жените имат хилядолетни $ 68 834 в дългове средно, включително студентски заеми, кредитни карти и други дългове.
Когато дълг стои на пътя на намиране на допълнителни пари, за да спаси, да се отървем от него трябва да бъде основен приоритет. Рефинансиране може да бъде от голяма помощ за хилядолетни жените, когато високите лихвени проценти ги забраняват всяко теглене.
Частен ученик рефинансиране на кредита може да доведе до по-нисък лихвен процент и той може да се рационализира месечни плащания. Докато федерални заеми могат да бъдат рефинансирани в частни заеми, това означава загуба на някои федерални защити, като отлагане или Търпение периоди.
Преди да се разгледа всяка опция за рефинансиране, независимо дали става дума за студентски заеми, кредитни карти или други дългове, хилядолетни жените трябва да сравнят лихвените проценти заемодател оферти и таксите, които те начисляват за да се гарантира, че те получават възможно най-добрата сделка.
Работодател, спонсориран план за пенсиониране може да бъде от голяма полза за хилядолетни жени, но изследвания показват, те са ги под-използване. Според едно проучване, средните жените е $ 38 000, запазени в техния 401 (к), в сравнение с $ 74 000 за мъже.
Най-малкото, хилядолетни жените трябва да се спестяват най-малко достатъчно в плана на техния работодател, за да се класират за цялостния принос съвпадение, ако някой се предлага. От там те могат да започнат да работи за спасяването 10 и 15 процент (или повече) от доходите си. Auto-ескалация е сравнително лесен начин да се постигне това.
Auto-ескалация ви позволява да увеличите скоростта си принос автоматично всяка година от предварително зададен процент. Ако, например, хилядолетни жени очакват да получат годишна рейз от 1%, те биха могли да се увеличи съответно годишният им темп на спестявания от 1%. Това им позволява да растат техните гнездо яйца по-бързо, без да се чувствам значително начина на живот щипка.
Здравна спестовна сметка е друг полезен начин да се спаси. HSAs са свързани с високи планове приспадат здравни и предлагат тройни данъчни предимства: приспадат вноските, отсрочени данъци растеж и безмитни тегления за разходи за здравеопазване. Макар и да не е технически една пенсионна сметка, хилядолетни жени, които остават здрави може да се възползва от спестяванията си в пенсионна възраст за разходи за здравеопазване или не-здравни услуги. След 65-годишна възраст, те ще плащат само данък върху доходите на немедицински тегления.
И накрая, хилядолетни жените могат и трябва да спазват Рот индивидуална пенсионна сметка за спестяване. А Рот ИРА предлага в полза на безмитни квалифицирани тегления в пенсиониране, които могат да са от значение за жените, които очакват да бъдат в по-висок данък върху доходите скоба. Традиционната ИРА, за сравнение, би било пълно облагане при пенсиониране, но тя предлага в полза на приспадат вноските.
Не се бавете Пенсионно планиране
Най-важното нещо хилядолетни жените могат да правят, когато става въпрос за планиране на пенсиониране е просто да започнете къде са те. Време може да бъде мощен Influencer при определянето на способността ви да се спаси и да натрупа богатство чрез Лихвените плащания. Като се започне – дори ако това означава да се започне малък – е от решаващо значение за получаване на планиране на пенсиониране на прав път.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Само 3 вида хора трябва да притежават акции в пенсиониране
Има три вида хора, които трябва да имат предвид, притежаващи акции при пенсиониране.
Тези, които могат да си позволят да поемат риск
Тези, които се вземат на риска като част от един цялостен план за доходи след пенсиониране
Тези, които разбират действията, които трябва да се вземат, ако се материализират рисковете
Тази статия обяснява как да определите дали да се запознаем някои или всички от тези критерии.
Можете да си позволите да поемат риск?
Както в близост до пенсионирането си, вие ще искате да се изчисли минималната върне вашите инвестиции трябва да спечелят, за да отговарят на вашите начин на живот цели.
Да предположим, че имате $ 200 000 спасени. Вие решавате, че е добре да умра с $ 1 в банката. В същото време, трябва 10,000 $ годишно за следващите 30 години. Вашият $ 200к ще има необходимата минимална доходност от 2.85% за изпълнение на вашата цел начин на живот на 10 000 $ на година.
Ако можете да се постигне тази цел с нещо сигурно и гарантирано, като непосредствен годишен анюитет, тогава защо поеме риск? От друга страна, ако беше $ 300 000 спасени, тогава може би първата $ 200k може да се използва за осигуряване на вашата цел начин на живот, а останалата част може да се използва, за да инвестират в акции – защото в този момент можете да си позволите да поемат риск с екстра $ 100k.
Ако се нуждаете от своя състав портфолио, за да печелят за възвращаемост на инвестициите за вашия план за работа, тогава не могат да си позволят да поемат риска. Средно означава, че половината от времето запасите си, ще печелят повече и половината от времето, когато те ще печелят по-малко. Вашият пенсиониране план трябва да използва запасите като “екстра” тласък, ако пазарът се справя добре – но ако имате нужда от фондовата част от портфолиото си за извършване след това не е нужно солиден план.
Използвате ли риска като част от Холистичният план?
Друг начин за използване на запасите, като част от плана е да се вземе $ 200 000 и по стълбата на CD-та или облигации, така че $ 10 000 отлежава всяка година за следващите 20 години. С нуждите на паричния поток, обезпечени в продължение на 20 години, останалите $ 100k биха могли да бъдат инвестирани в акции, с изключително висока степен на вероятност, че ще удвои стойност над тези 20 години.
По време на този период от 20 години, ако акциите се справиха добре, разумна част от печалбите могат да бъдат предприети за осигуряване на допълнителни години на паричните потоци, или да финансират екстри по пътя.
Тази стратегия означава, че използвате запаси, като част от план – те се нуждаят, за да печелят около 2.36% средна възвръщаемост на над 20 години – което е доста под историческата 20 години на пазара се връща показатели дори в лоша 20 години. Вие не сте се изисква запаси да достави нещо, което се случва, само 50% от времето.
Имате ли план за действие, за да Следвайте ако рискът се материализира?
Какво става, ако се запази част от спестяванията си, инвестирани в акции на пенсиониране и запаси не се справят добре изобщо? Трябва да се разбере последствията.
На първо място, не трябва да имате пари в акции, ако ще трябва да се продават и използват тази част от спестяванията си в следващите пет години. Не искам никога да притежават акции, освен ако имате гъвкавост, за да НЕ ги продадат, когато пазарът е надолу.
Второ, ако запасите са в лошо за по-продължителен период от време, може да се наложи да се намалят разходите си. Ако сте планирали да прекарате 10 000 $ на година от вашето портфолио и запаси доставят и при липса на може би ще трябва да намали разходите за $ 9500 или 9000 $ на година.
За някои пенсионери, способността да се харчат повече в началото на деня е достатъчна компенсация за поемане на риск – но те знаят, ако те ще получат продължителни бедните доходите на фондовата борса, те може да се наложи да се намалят разходите за по-късно.
Те използват запаси в пенсионна възраст – но с план за действие на място. Те разбират възможните последствия, ако фондовите пазари не дават положителна възвръщаемост.
Как да притежават акции в пенсиониране
Ако отговаряте на критериите по-горе, следващото нещо, което да се разбере, е как да запаси. Когато казвам “запаси” Не искам да кажа поставяне на голяма част от запасите си в един склад и не искам да кажа поръсване парите си в цяла шепа акции, които сте проучили или чел за (освен ако не е една малка част от общите си пенсионни фондове и не се нуждаят от тази част, за да ви помогне да отговарят на вашите нужди доход за пенсиониране).
Това, което искам да кажа, е поставянето на подходяща част от парите си в диверсифициран портфейл от склад индексни фондове. По този начин можете да получите излагане на близо 15 000 публични компании по целия свят и значително намаляване на количеството на инвестиционния риск, който посещавате.
Предимствата и недостатъците на Притежаването Запаси (чрез фондове индекс) в пенсиониране
Ето и кратко резюме на плюсовете и минусите на акции като част от вашето пенсиониране портфолио.
Професионалисти
Въз основа на миналите приходи запаси са по-склонни от други инвестиции, за да помогне на вашия портфейл и доход след пенсиониране да се справи с инфлацията.
Запасите ви дават възможност за по-висока доходност и по този начин възможността за по-високи бъдещи доходи и възможността да напусне по-голям наследство.
Против
Запасите са летливи и че нестабилността означава, че ако се пенсионират в период от време, с по-нисък от средните доходите на фондовата борса това може да ви принуди в ситуация, в която трябва да харчат по-малко, отколкото си мислех в пенсионна възраст.
Тя може да бъде стресиращо за да се справи спадове на фондовия пазар. Ако не използвате запаси, като част от плана на емоционален стрес може да доведе до продаде в грешното време и по този начин постоянно се заключва до загуба и ще ви накара да живеят с по-малко при пенсиониране.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Научете повече за върховенството на 4% в пенсиониране и как работи
Както в близост до пенсиониране и да започне да се опита да изчисли колко доход може да се наложи, ти започваш да попаднете на няколко основни правила, които са разпространили в продължение на години. Една от тях е “4% правилото”. Ето какво е – и защо не винаги работи.
Правилото за 4% в пенсиониране
Правилото за 4% пенсиониране се отнася до честотата си на оттегляне: годишния размер на стойността на вашия начален портфолио, че може да се откаже от портфейл от акции и облигации в пенсионна възраст.
Например, ако имате $ 100 000, когато се пенсионират, правилото за 4% биха казали, че бихте могли да се оттегли на около 4% от тази сума, или $ 4000, първата година на пенсиониране и увеличаване на тази сума с инфлацията, и че вероятността е доста висок (95%), че парите ще продължи най-малко 30 години, ако се приеме вашата разпределение портфейл е 50% акции / 50% облигации.
Въпреки че правилото за 4% се е превърнал цитира като “безопасна скорост оттегляне”, за да се използва в пенсионна възраст, никъде във вестника пък се позовава на него по този начин.
Някои от изводите тази хартия, че да намеря интересно, са:
“Повечето пенсионери най-вероятно ще се възползват от разпределение на най-малко 50% до обикновени акции.”
“Пенсионерите, които търсят CPI-регулира тегления по време на техните пенсионни години трябва да приемат до значително намаляване на скоростта оттегляне от първоначалния портфейл”.
“За фондовите доминираните портфейли, процентът на отнемане на 3% и 4% представляват изключително консервативно поведение.”
Актуализациите на върховенството на 4%
Авторите на изследването, публикувано Троица актуализира изследвания в вестник на финансово планиране през 2011 г. можете да го намерите на адрес: Портфолио успех Цени: Къде да се тегли чертата .
Изводът не по значение да се промени. В него се казва,
“Извадкови данни показват, че клиентите, които планират да направят годишни корекции на инфлация за теглене също трябва да планират по-ниски цени първоначалните отнемане в диапазона 4% до 5 на сто, отново, от портфейли от 50% или повече големи фирмени обикновени акции, с цел да се удовлетвори бъдещи увеличения на тегления. “
Уейд Pfau, академичен, специализиращ в областта на доходите пенсиониране, коментира изследването си пенсиониране изследовател блог в Trinity Проучване актуализации .
Някои от точките Уейд прави, са:
“Проучване Троица не включва таксите за взаимните фондове.”
“Правилото за 4% не е вдигна почти както и в повечето други страни с развита пазарна тъй като има в САЩ”
“Проучването на Trinity счита пенсиониране дължини до 30 години. Моля, имайте предвид, че за една семейна двойка и двамата се пенсионират на 65 години, има добър шанс, за поне един от съпрузите живеят по-дълго от 30 години. “
Какво мисля за върховенство на 4%?
Правилото за 4% през пенсиониране не трябва да се нарича правило. Чувал съм, че един журналист се отнасят за тези неща като “правила на тъп”, а не “практически правила”.
Мисля, че тези “правила” трябва да бъдат посочени като общи насоки. Ако искате по-обща представа за това колко доход след пенсиониране спестяванията си могат да подкрепят, правилото за 4% ти казва, че в зависимост от желанието ви да имате доходи след пенсиониране да се справи с инфлацията, вероятно можете да се оттегли за $ 4000 – $ 5000 на година за всяко $ 100 000 сте инвестирали, стига да се подчинява на определен портфейл микс с около 50% от портфолиото си в акции (когато казвам запаси имам предвид широко диверсифициран портфейл от склад индексни фондове).
Друго нещо, което трябва да имате предвид; по това правило не отчита данъци. Ако се оттегли $ 4000 от ИРА, ще плащат федерални и щатски данъци върху тази сума, така си оттегляне $ 4000 може да доведе единствено до $ 3000 на наличните средства за харчене.
Ако използвате 4% в областта на върховенството на?
Въпреки че правилото за 4% за пенсиониране може да предостави общо правило, аз не мисля, че някой трябва да го използвате, за да всъщност да решите колко да се оттегли всяка година при пенсиониране.
В интерес на истината, толкова дълго, колкото Практикувам (от 1995 г. – преди изтичането на първоначално изследване Trinity е публикувана) аз все още трябва да се види на план за доходи след пенсиониране, където основава тегления на 4% от стойността на портфейла.
Вместо това, всеки от предстоящите пенсионер има свой собствен план въз основа на други техни очакваните източници на доходи, видове инвестиции, използвани, очаква дълголетие, очаква данъчна ставка всяка година, както и множество други фактори.
При създаването на умен план доход след пенсиониране, тя може да доведе до повече тегления в някои години, а по-малко в други.
Друга причина правилото за 4% става спорен е, че след като достигнат възраст 70 ½ от вас се изисква да предприемат тегления от вашите IRAs и всяка година с напредване на възрастта, трябва да се оттегли по-висок размер. Разбира се, че не е нужно да го прекарате – но вие трябва да го изтегли от ИРА, което означава плащане на данъци върху него. Тези задължителни минимални дистрибуции са определени по формула, и формулата ще изисква от вас да отнеме повече от 4% от оставащата стойност сметката си с напредване на възрастта.
Има ли 4% в областта на върховенството на все още работят като насока?
В 2013 хартия, правилото на 4 на сто не е сигурна в нисък добив Световни автори Майкъл Finke, Уейд Pfau и Дейвид Бланшет държавните, че
“Успехът на правилото за 4% в САЩ може да бъде историческа аномалия, и клиенти, могат да обмислят своите стратегии за доходи след пенсиониране по-широко, отколкото да се разчита единствено на систематични тегления от летливи портфолио.”
“Правилото за 4% не може да се третира като безопасна начална скорост отнемане в днешната среда с ниска лихва.”
Този документ показва, че може да се наложи да бъдат преразгледани очаквания като преди това в изпитвания се основават на данни за минали периоди, когато доходността на облигациите и добиви дивидент върху акциите са много по-високи от това, което виждаме днес.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Вие сте в профила си в 40-те години или по-възрастни?
объркан за това колко пари ще трябва да се пенсионират ли сте?
Запознати ли сте с колко пари имате нужда за пенсиониране, но поразен от идеята за спестяване на такава голяма сума?
Ако сте отговорили с “да” на някой от тези въпроси, вижте тези четири съвети пенсионни спестявания, насочени за възрастта 40-постъпателен тълпа.
Първият съвет ще ви помогне да разберете колко пари имате нужда за пенсиониране, докато останалата част от съветите ви помогне да намерите начини да печелят повече пари.
Колко пари трябва ли да се пенсионирате?
Лопата толкова пари в пенсионни спестявания, колкото можете. Ако започнете да спестяват за пенсия в двадесетте години, общото правило казва, че може да се размине с спестяване само 10-12 процента от вашето приемане дома заплащане.
Ако сте се започне от вашите четирийсетте, общото правило казва, че трябва да се увеличи спестяванията на 15 – 20 процента от времето.
Дали обезсърчително този звук? След това се опитайте това: вместо да се концентрира върху процента от вашето приемане дома плащат, че трябва да спаси, да реши колко пари искаш да живееш на годишно по време на пенсиониране. Умножете по 25, за да разбера колко трябва да се спаси.
За да живеят на $ 40 000 на година в пенсионна възраст, например, ще се наложи $ 40 000 х 25 = $ 1 милион на пенсионирането си портфолио.
$ 1 милион може да звучи като много, но не забравяйте: Не е нужно да се печелят $ 1 милион на свой 9-до-5 работни места, просто трябва да расте $ 1 милион през вашите инвестиции.
Най-важният фактор, за да ви помогне да постигнете това е дълъг времеви хоризонт. вече парите на Ви да бъдат инвестирани в пенсионен фонд, толкова повече тя ще расте. В действителност, с агресивна стратегия спестявания, можете да създадете портфейл $ 1 милион в най-малко 17-20 години.
Защо? С две думи, по-дългосрочен парите Ви да бъдат инвестирани, толкова повече можете да се възползвате от Лихвените плащания.
След минава достатъчно време, сложна лихва ще ви позволи да се удвои или утрои парите си.
Потърсете Текущи източници на доход
Ако настоящата си работа не плаща достатъчно, за да ви даде възможност да запишете $ 1500 – $ 2000 на месец или повече, може да искате да се помисли намиране на начини да печелят пари от страната.
Малки количества правят голямо влияние. Ако можете да спечелите допълнително $ 100 на седмица – може би чрез косене на тревни площи, гледане на деца, консултации, обучение или на свободна практика – и можете да отрежете допълнително $ 100 на седмица от вашите навици на разходите, ще спестите допълнително $ 10 400 на година.
Намери Източници бъдещите приходи
В допълнение към печелите повече, харчат по-малко и изграждането на вашия милиона долара портфейл, можете също да се търсят източници на доходи при пенсиониране.
Знам, че един пенсионер, чиято къща е напълно изплатени; той е ипотека-безплатно. Той отдава под наем дома си, за да наематели. Той използва част от приходите от наем, за да плати наема си на по-ниска място, а той живее на останалата част от приходите от наем, който допълва своята малка пенсия и социално осигуряване.
Неговият случай е изключителна, тъй като повечето хора не са готови да се изнесат от домовете си. Но модифицирана версия на това може да е за отдаване под наем част от вашия дом, като мазето или вила в практика.
Това е само един пример за безброй начини да печелят допълнително пари, докато сте в оставка.
Вие също може да преподават на класове, консултирайте се, пуснете занималнята, или работи като бавачка.
Забавяне пенсиониране
Ако сте в своите 40-те години, все още имате достатъчно време, за да се натрупа портфолио $ 1 милион. Имаш най-малко 20 години остават до вашата дата за пенсиониране.
Но какво, ако сте в профила си в 50-те или 60-те години и осъзнавате, че сте драстично недостатъчно финансирани пенсионирането си портфейл? Продължавай да работиш.
Освен ако не си шеф или вашите здравни сили да се пенсионират, да остане в работната сила в продължение на толкова дълго, колкото можете. Всяка допълнителна година в работната сила ще ви осигури повече пари, които можете да запишете за пенсиониране, и вашите инвестиции ще имат повече време, за да расте.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Неща, които могат да се увеличи шансовете за живот удобно в пенсиониране
Много хора започват да инвестират само защото те се мисли в перспектива за пенсиониране. Това не е, че те желаят пасивен доход днес, но по-скоро те планирате да продължава да работи през цялата си кариера и искате да се уверите, когато вече не може да се появи в офиса или да пробива път-часовник. Също така, те никога няма да се притеснявате за поставяне на храна на масата, е в състояние да си позволят рецепта лекарства, които имат място за живеене, или са в състояние да плащат за нещата, които предлагат забавления, така и за удоволствие в живота си.
Фантастичен пример за това, което е възможно, когато си мислиш, дългосрочно и да уреди финансовите си дела разумно е Ан Шайбер, пенсионираният IRS агент, който натрупа цяло състояние, че през 2016 г., коригирани съобразно инфлацията долара, ще бъде на стойност $ 34,380 милиона в съвременната покупателна способност (при времето, когато тя почина през 1995 г., пазарната стойност надхвърли $ 22 милиона). Направи го, като се започне с само една малка част от спестяванията и скромна пенсия, при строежа на всяка позиция в портфейла си от малък апартамент в Ню Йорк, че тя се нарича дом. Можете да прочетете за щастието на Ане Шайбер в този казус, и счупи някои от уроците, които могат да се учат от поведението й. Друг пример е чистач Роналд Read, който спечели близо до минималната работна заплата в Сиърс. Когато той умира, той е открил, че е натрупан тихо повече от $ 8.0 милиона в сини чипове запаси. Неговата приходи от дивиденти е в шестте цифри годишно. Списъкът продължава още и още, но въпросът е тези хора не са непременно изключителни по отношение на разузнаването или на броя на часовете те са работили.
По-скоро те се възползва от силата на смесване, се даде дълъг участък, за да парите си расте, насочена към намаляване на риска, и разбира, че в крайна сметка дял от склад е нищо повече и нищо по-малко, отколкото дял от собствеността в реална оперативна дейност; че когато става въпрос за придобиване на склад, вашата работа е основно да се купи печалби.
Ако искате да се пенсионирате Рич, трябва да разберат, че времето е пари
Най-важният ключ към пенсионира богат е да започнат да инвестират възможно най-рано и след това, за да живеят толкова дълго, колкото е възможно. Много работници, закъсал за пари в брой или eying голяма покупка, си казват те могат да компенсира загубеното време, като по-високи вноски в следващите години. За съжаление, парите не работи по този начин. Благодарение на силата на сложна лихва, парични средства, инвестирани днес има несъразмерно въздействие върху нивото на богатство при пенсиониране.
За да се постави въпроса в перспектива, помислете два възможни сценария; както предположи нашия хипотетичен инвеститор се пенсионира на 65 и се радва на сложна годишна норма на възвръщаемост от 10%, което по принцип се смята за обичайно и задоволителен за акции за дълги периоди от време.
Джон е на 40 години и инвестира 20 000 $ на година за пенсиониране. Шарлот е на 21 години и инвестира $ 5000 годишно за пенсиониране. По времето, когато всеки един от тези хора се пенсионират, те ще са инвестирали $ 400 000 и $ 220 000 съответно. И все пак, поради силата на сложна лихва, Джон ще се пенсионират с половината от парите като Шарлот въпреки инвестира два пъти повече! (Йоан ще се пенсионират с $ 1,97 милиона, Шарлот с $ 3,26 милиона).
Поуката от историята? Спрете да ограбва бъдещето си да плащат за днес.
Увеличете шансовете си за Пенсионирането Rich Чрез Maxing Out Принос лимит на годишния ИРА
Когато става дума за граници на ИРА вноски, мото на Чичо Сам изглежда е “използваш или губиш”. Работниците, които не са направени максимално допустимото принос за тяхната традиционна или Roth IRA от датата на прекъсване на захранването са плоски късмет, освен ако те са в средата на петдесетте години и се класира за нещо, известно като принос на догонване.
Защо IRAs толкова голям проблем? Те ви позволяват да се насладите или отсрочени данъци или безмитни растеж, в зависимост от типа на ИРА, който използвате. Това, от своя страна, ви позволява да използвате стратегии, като например поставяне на активи. Например, Рот ИРА е най-близкото нещо до перфектен данъчна защита, както съществува в Съединените щати. Стига да спазват правилата и да не правите нищо твърде необичайно, ефективно може да се избегне плащане на данъци върху някоя от капиталовите си печалби или дивиденти за живота.
Като важното е, IRAs имат различни видове нива на защита на активите. А Рот ИРА, като илюстрация, като цяло се защитен от кредиторите за суми до около 1,25 $ милиона (сумата е коригирани спрямо инфлацията и промените във времето, така че не забравяйте да проверите най-новите таблици) в случай на несъстоятелност, с само няколко вида задължения са в състояние да се намесват в защита, включително данъчни тежести и развод селища. Други видове IRAs имат няма ограничение за размера на съдебна защита от кредитори, които предлагат.
Се възползват напълно от работодателя съвпадение на вашия 401 (к)
Много компании ще съответстват на значителна част от приходите си на базата на вноските, които правите по 401 (к) план. Ако имате достатъчно късмет да работя за такъв бизнес, а милиони американци са, да се възползват в най-голяма! Ако не го направите, вие сте ходене далеч от свободни пари. Дори ако всичко, което правите, е да има своите 401 (к) вноски, паркирани в пари и парични еквиваленти, това е често един миг, практически без риск с 50% до 100% или по-голяма възвръщаемост.
Не Тегля на пенсионирането си план, когато промените Джобс – Използвайте Rollover ИРА да се избягва ранното оттегляне Санкции и данъци
Ако сте нещо като средният американски работник, шансовете са доста съществени, че ще сменят работата си в един момент по време на кариерата си. Когато това се случи, най-глупаво нещо, което би могло да се направи при повечето случаи е за теглене на вашите инвестиции пенсиониране.
Вместо това, се преобърне постъпленията в преобръщане ИРА или 401k план новия си работодател. В допълнение към избягване на високите данъци и глоби ранно оттегляне, които иначе биха могли да възникнат, ще бъдете в състояние да запази парите си работи за вас безмитни или отсрочени данъци, което го прави много по-вероятно ще достигне пенсионна с повече пари, отколкото иначе би трябвало. При наличие на достатъчно време – вече видях силата няколко десетилетия могат да имат върху привидно малки суми пари – това би могло да означава разликата между почивка в Таити и да се налага да работят на непълно работно време, за да допълнят доходите си.
Use Your излишък от средства, за да придобие производствените активи и пасиви се избягва
В крайна сметка, за повечето хора, най-добрият начин да забогатеят чрез пенсиониране е да си ръце на собственост върху производствени активи, особено на дялове от капитала отлични бизнес. А наистина забележителна бизнес, закупени в резултат на интелигентна цена, може да направи чудеса в начина много малко хора изглежда да се разбере. Широката общественост глупаво се фокусира върху краткосрочни пазарна стойност – Аз обикновено се дефинира като нищо по-малко от пет години са краткосрочни – и, в този процес, пропуска гората за дърветата.
Погледнете компания като Hershey. Пример за това как истинска стойност може да се отклони от борсата, е опитът на собственик, който го задържа в периода между 2005 г. и 2009 г., когато запасът загубили 50% от стойността си, бавно намалява, въпреки печалбата е добре, дивиденти увеличават и / е съотношението на р , съотношение PEG, и дивидент коригирано съотношение PEG всички са добре. Човек би бил глупак да го продаде или дори да загубят съня един момент върху него. пазарния дял на компанията е изключителен. Нейните възвръщаемост на материални активи са изумителни.
Това е бизнес, който е около продължение на повече от век. Той мина през Голямата депресия, която е най-тежката икономическа катастрофа в 600 година. Той се измъкна през 1973-1974 срив. Той оцеля дотком балона. Тя продължи да става по време на 2007-2009 колапс. Днес, фирмата обяви своята 346-та поредна тримесечна дивидент; непрекъснат контрол изпратено до собствениците отпреди поколения. Всеки е известно колко фантастично това начинание е, но малко хора всъщност правят нещо по въпроса.
Помислете за това: Представете си, че това е края на 1982 г. Hershey е най-големият шоколад компания в страната; име на практика всеки гражданин, млади и стари, не знае. Решавате, че искате да си купите $ 100 000 на стойност на собствеността. Това е най-сините от сините чипове. Той има силен баланс. Това е точно това, което искате във вашите брокерски сметки и доверителни funds.This не е точно радикално предложение по никакъв начин. Какво щеше да се случи?
От май 2016 г., вие искате да се седи на някъде около 49,739 акции на фондовата с пазарна стойност от $ 4,582,951.46 плюс щеше да спечели $ 1,174,337.79 в парични дивиденти по протежение на пътя за общ сбор от $ 5,757,289.25. Това предполага, че не реинвестира някоя от тези дивиденти, било, и че никога не е купил още един дял за останалата част от живота си!
И все пак, колко хора знаете ли собствени акции на Hershey? Колко хора около вас да има акции на това закътано в сметките си?
В моето семейство, това поведение вече е част от начина, по който работи. За Коледа, аз и съпругът ми даде акции на Hershey за най-малките членове от двете страни на родословното дърво. Ние го имаме в нашето портфолио. Имаме го бутна в портфейлите на нашите родители. Той се напъха в портфейлите ни, предназначени за нашите братя и сестри. Това е толкова просто . Никой не го прави. Никой не се възползва от нея, каквото изглежда. Често, забогатяването изисква да се върши нещо, което е точно пред лицето си; толкова вездесъщ, че сте станали слепи за него. Направихме значителна залог, че на 25, 50 + години, считано от сега, Hershey ще се удави членовете на нашите семейства с потоци от пари в брой. Всеки път, когато смятаме, че е разумно да оценяват, ние купуват повече.
Намерете своя Hershey. Често има неща, точно пред вас, неща, които знаят, имат нисък шанс от загуба на пари в продължение на дълги периоди от време и са не-brainers. Възползвайте се от вашия специализирани знания. Уверете се, че имате достатъчно диверсификация за да се предпазите, ако не си прав. Да не се купуват акции на марджин. Това не е, че комплекс. Час и смесване ще свърши тежката работа, ако го пусна. Трябва да засадят правилните семена в правилната почвата и след това да се измъкнем от пътя.
Бъдете готови да се намерят начини за разширяване на Pie
Недейте просто да намали разходите, да намерят начин да направят повече пари! Като страна по работа или превръщането на хобито си в бизнес предприятие, можете да създадете допълнителни потоци от приходи за подпомагане на финансирането на пенсионирането си. В много случаи това е една отлична алтернатива на намаляване на разходите, тъй като тя позволява да се запази сегашната си стандарт на живот, като същевременно осигуряват за бъдещето си.
Като пълен работен ден студенти преди повече от десет години, съпругът ми и аз бяхме прави почти $ 100 000 годишно от странични проекти на непълно работно време и работа. Това ни позволи да финансира инвестициите ни като сме живели доста под възможностите си. Ние не се казва на никого за това. Ние не чакаме хората да ни предлагат възможности в повечето случаи. Ние разбра какво бихме могли да продават на света – какви стоки и услуги, които биха могли да предоставят на други хора и за които те ще се радваме да ни пишете чек – и ние се създаде системи, които са работили за нас, когато ние спяхме. Ако бяхме фокусирани върху само рязане на купони, тя щеше да ни вземат много по-дълго, за да бъде там, където сме днес.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Проследяване на вашата скорост оттегляне е важно при пенсиониране. Ето защо.
Скоростта на изтегляне е изчисление, която разказва какъв процент от вложените активи прекарвате, или да прекарате всяка година при пенсиониране.
Отнемане процент Пример
Нека разгледаме един пример за това как работят цени на отнемане.
Да предположим, в началото на годината имате $ 100 000 в инвестиционен профил.
В течение на цялата година можете да оттегли $ 8000.
Вашата оценка оттегляне за годината е 8% ($ 8000 разделени от $ 100 000).
Безопасна скорост оттегляне е трябвало да бъде в размер можете да прекарате всяка година, без изобщо да се притеснявате за изчерпване на пари. В зависимост от нивото на риска на инвестициите си, ефективността на инвестициите, както и необходимостта да се увеличи тегления за инфлацията, сейф процент оттегляне може да варира от 3% до 4,5% годишно.
Някои изследвания предполагат, че трябва да държите тегления с 4% или по-малко, за да бъде в безопасност. Това правило оттегляне 4% може да служи като груб ориентир за следване. Допълнителна изследвания показват, че като следвате дисциплиниран набор от правила, отнемане проценти, които ви казват, когато ме повишат и когато трябва да се вземе по-ниска заплата, които можете да похарчите малко повече и да се оттегли от 4% -6% годишно вместо 3 -4%.
Ако все още не са пенсионери, един от начините да се използва със скорост оттегляне е да сближи това, което може да бъде в състояние да се оттегли по-късно. Например, при скорост на 5% оттегляне може да се оттегли $ 5000 на година за всеки $ 100 000 ли са инвестирали.
Разбира се, че някои от $ 5000 ще трябва да бъдат заделени за данъчно облагане в пенсиониране.
Когато получите сериозно за правене на вашата пенсиониране планиране, вместо да разчита на правило, вие ще искате да се създаде график или времева линия, която показва вашите очакваните тегления всяка година в целия пенсиониране.
Няколко години може да се нуждаят от повече средства, за да си купи кола или да предприеме пътуване. Други години, може да се нуждаят от по-малко.
Защо искате да проследите вашето Оттегляне Rate
Когато е в пенсионна възраст, че е важно да следите скоростта оттегляне всяка година и да го сравни с план, който показва какво трябва да бъде, за да може парите си, за да продължи през целия пенсиониране.
Ако вашият курс оттегляне е постоянно над това, което планират и все още имате дълга продължителност на живота, може да свършат парите. Проследяване на този показател е като да отидеш в за физическа. Това е начин да се провери и да се уверете, че вашите разходи е най-здравословен устойчив в сравнение с размера на вашия портфейл.
Оттегляне Rate Успехи
Защото бъдещето е, добре, бъдещето и неопределена, вие ще искате да има гъвкав план, който дава възможност за някои “свободно пространство”, в колко се оттегли всяка година. Този тип гъвкав план означава, че може да бъде в състояние да се оттегли още една година за голяма покупка като кола, и по-малко в още една година, където не се появят големи покупки.
Един от начините да се уверите, че не се оттегли твърде много е да се създаде един систематичен план за отказ, който директни депозити определена сума пари от вашите инвестиции във вашата проверка на сметка. Това служи като “заплата” и ако прекарвате само това, което се нанася тя може да ви предпази от потапяне в и харчат допълнително пари, която е наистина, предназначени за бъдещето – не за текущата година.
Друг успешен подход е нещо, наречено подход оттегляне време сегментирана в които се инвестира, за да съответства на периода от време, за това, кога ще се нуждаят от тях. Така например компактдиск може зрели всяка година, за да отговарят на вашите нужди за разходи за годината.
Ако имате пари в IRAs и 401 (к) планове, едно нещо трябва да имате предвид е, как вашите тегления ще се променят, когато изискваната минимална дистрибуции започват. Този регламент изисква от вас да започнат да теглят от пенсионни сметки на възраст 70 1/2, и всяка година с напредване на възрастта, трябва да се оттегли малко повече.
При теглене на пенсиониране, най-важното нещо е да се планират и след това се измерва срещу този план. Като и след план е най-важното нещо, което можете да направите, за да се уверите, че имате достатъчно средства за всички ваши пенсиониране години.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
