Когато се вземат решения за това как да инвестирате пари за пенсия, образование отплаща. Вие не искате да играете с пенсионирането си пари, нито е това време, за да опитате нещо ново и недоказана. Има няколко стъпки, които можете да предприемете, за да разбера къде да поставите вашите пенсионни фондове. Ще бъде разумно да ги разглеждаме всичко, преди да вземе решение.
Комплект реалистични очаквания за инвестиционния пазар Резултати
Въпреки сътресенията на инвестиционните пазари, тези от нас, които разбират как работи инвестиращи ще ви кажат, че когато става въпрос за пенсионирането си пари няма нищо, което бие диверсифициран портфейл.
Но какво означава това? Това означава, че се развива, което се нарича модел на разпределение на активите, който ви казва колко си пари за пенсия трябва да бъде в акции срещу облигации.
Вие търсите в историческите връща и риска, свързани с вашия модел разпределение на активите, както и размера на парите, което трябва да се оттегли всяка година. След това можете ребалансират сметката си редовно и се придържате към вашата дългосрочна инвестиция план. Трябва да се разработи реалистични очаквания, че няколко години ще имат по-добра възвръщаемост в сравнение с други години, и да видите вашите инвестиции пенсиониране в течение на живота си, а не през следващите три месеца или една година.
Приемете Компромиси
Всеки иска най-доброто инвестицията; нещо безопасно, която произвежда постоянен доход и ще расте в стойност с течение на времето. Такава инвестиция не съществува. Образовайте се на инвестиционни основи за разбиране на компромисите, трябва да приемете, когато инвестират.
Има няма безплатен обяд.
Можете да поставите вашия пенсиониране пари в сигурни инвестиции и да приеме гарантирана още по-ниска норма на възвръщаемост, която те предлагат. Или можете да изберете да вземе известно ниво на инвестиционен риск и изграждане на портфейл, който предлага възможност за предоставяне на по-висока доходност от това, което безопасни инвестиции могат да доставят.
Диверсифициран портфейл притежава някои инвестиции, които са безопасни, някои, които са предназначени за производство на доходите, както и някои, които ще растат да осигурят доход десет до петнадесет години надолу по пътя.
Научете и да получите съвет
Най-доброто нещо, което можете да направите, преди да решите къде да поставите вашия пенсиониране пари се получат образование и да се потърси професионален съвет. Можете да направите това чрез четене на книги върху инвестирането, за да разберете основните инвестиционни концепции, или се абонирате за уважаван финанси списание и четене на всички статии в продължение на една година.
Можете също да гледате онлайн инвестиционни класове на YouTube, или гледам да се види какво общност класове могат да се предлагат близо до вас в местния колеж или читалище. Ако предпочитате да се делегира, а след това се интервюират няколко финансови консултанти и за някой, който е готов да ви образова, като същевременно осигурява услуги по планиране и инвестиране гледам.
Избягвайте големи грешки
Хората правят грешки с техните пари за пенсия заради алчност или невежество. Алчност ритници, когато видите инвестиция, която смятате, че ще достави над средното ниво се връща. Невежеството е фактор, когато не знаеш какво е и какво не е възможно. Това го прави лесно за някой, който да ви говоря в нещо, което не е добър избор за вас.
Когато разберете как да инвестират работи, вие знаете, че са над средните декларации не са възможни в рамките на продължителен период от време.
Поговорката “прасета се мазнини, прасета се колят” улавя тази тенденция, за да получите в беда, ако сте прекалено алчни. Много инвестиции, които се харесват на алчността ти страна да се окажат измами или Понци схеми. Ако това звучи прекалено хубаво за да е истина, стойте далеч. Както можете да получите по-близо до пенсиониране избягване на големи грешки е по-важно от това да намериш страхотни възвръщаемост на инвестициите.
Направете дългосрочен план, и го последва
Осъществяване на плана ви помага да вземат интелигентни решения за това как да се инвестира. Вашите пари има работа за вършене. Вече не става въпрос колко можете да се натрупват е; вместо това, тя е около предоставяне на надеждна месечен стаж заплата. Инвестирането на доходите е различен, и вашият подход трябва да се промени.
Решението за пенсиониране е най-големият финансов решението на живота си – по-голям от закупуване на къща и далеч по-голям от покупка на кола.
Ако финансовата неща не е лесно за вас, помислете за наемане на пенсиониране планиране. Ако ви харесва математиката и номера играят с онлайн калкулатори пенсиониране или да изготвят свой собствен план за доходи след пенсиониране в табличен формат.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ако се пенсионират рано звучи като мечта, запазено за милионери, позволете ми да ви уверя, че това не трябва да бъде. В действителност, има много хора там, които работят към пенсионират рано, някои най-рано 50-годишна възраст Има не една специална тайна за ранно пенсиониране също или намиране на някои големи инвестиции, за да потънат парите си в; пенсионират рано, изисква комбинация от финансова дисциплина, силна стратегия, както и съгласуване на ресурсите си.
На първо място да започнете е с някои изчисления. С помощта на пенсиониране калкулатор на базата на действителните си доходи, а не предложи цяло може да ви помогне да определите типа на живота, който искате в пенсионна възраст и как си доходи след пенсиониране трябва да отразява това. Можете също така да използвате 401 (к) калкулатор , за да видите как вашите вноски ще се натрупват, докато се подготвяте за пенсиониране.
Намерете разликата и запълни празнината
Сега, след като сте направили вашите изчисления и да има някои реални числа да се гледат, че е време да се определи разликата и излезе с план за запълване на празнината. Разликата се отнася до разликата между източниците си на стабилен доход и месечния си разходи. Това е вечна разликата ще трябва да попълнят, а освен това е сума, която ще трябва да се регулира по-висока с течение на времето в резултат на инфлацията. В пенсиониране, което ще искате да се намери начин да се структурира си за черни дни, за да генерира постоянен поток доход, който може да се запълни тази празнота, без всъщност да се налага да използват парите в инвестициите си.
Начинът, по който да запълни празнината е да се започне схрусква номера и да обмислят нещата, които оказват влияние върху тези числа и вашите спестявания. Списъкът по-долу очертава пет съображения, които трябва да се направят, но имайте предвид, че има много повече.
1. Работата на непълно работно време. Ако имате намерение да се пенсионират по-рано, след това все още не сте достатъчно млад, за да продължат да работят.
Работа на непълно работно време, е чудесен начин да се създаде допълнителен доход за спестяванията си, а също и да ви попречи да изчерпването си пенсионни спестявания. Много пенсионери се чувстват, че работата на непълно работно време допринася за тяхното качество на живот. Ако си намерят работа на непълно работно време в поле обичате, можете да се насладите на водене мозъка активен и подкрепа на себе си, докато си пенсиониране долара растат. Някои пенсионери ползват като на консултантски проекти на непълно работно време. Consulting е чудесен начин да се плаща за някои от същите неща, които са били толкова добри в преди да се пенсионира.
2. Не по-ипотека. Чудесен начин да се контролира разходите си, е да се изплати ипотеката. Притежаването дома си чист и подреден не само ви дава спокойствие, но и дава на пенсионирането си гъвкавост на бюджета. Моето правило на палеца е да изплати ипотеката, ако можете да го направите с помощта на не повече от една трета от спестяванията си без пенсиониране.
3. здравеопазването. Вие няма да могат да кандидатстват за Medicare, докато не сте 65, така че се пенсионират рано означава запазване на Вашия здравеопазването в ума. Ще трябва да се търси в частен политика, след като вече не сте на работа, за да се грижи за вашите здравни нужди, докато си Medicare ритници.
Можете също така да търся други варианти, като дългосрочна грижа. Healthcare ще варира в зависимост от възрастта и ползи, така че да разгледа всичките си възможности.
4. Данъци, спестовна, Life (TSL). Ще трябва да тежат колко харчат с колко сте спестяване. Използването на стратегията за TSL е чудесен начин да направите това. Сплит парите си в три категории: данъци (30% от брутния доход); спестявания (20% до 401 (к) или отплащат дълг); и живот (50% за жилища, храна и други разходи). Това ще ви позволи да живее само половината от доходите си всеки месец, което създава отлични гнездо яйце за пенсиониране.
5. дисциплина. Пенсионират рано е възможно, но не и без много труд и дисциплина. Виждайки по-голямата картина е важно, така че имайте предвид това, което искате пенсионирането си да изглежда като като мотивация да се вземат добри решения сега.
Разкриване на информация: Тази информация се предоставя на вас като ресурс само за информационни цели. Това, което се представя без разглеждане на инвестиционните цели, толерантност към риска или финансови обстоятелства на всеки конкретен инвеститор и може да не е подходящ за всички инвеститори. Предходно постижение не е показателно за бъдещите резултати. Инвестиране носи риск, включително евентуалната загуба на главницата. Тази информация не е предназначена да, и не трябва, формиране на първична основа за вземане на инвестиционно решение, че може да се направи. Винаги се консултирайте с вашия собствен правен, данъчен или инвестиционен консултант, преди да вземат инвестиционно / данъчно / имот / съображения финансово планиране или решения.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Пътуването до пенсиониране започва да поеме по-голямо чувство на значимост през последното десетилетие на работните си години. Причината е, че решенията, които вземате през последните 10 години от кариерата си са от решаващо значение за способността ви да се насладите на наистина пенсиониране-обаче можете да изберете да се определи този сезон на живот.
Много от големите събития в живота са склонни да се появят по време на късните етапи на кариерата си. Ако имате деца, те са вероятно стартира собствена кариера и напускане на гнездото.
Вашите собствени родители могат да се доближават по-късните стадии на собствените си пенсиониране години. В резултат на това може да се озовете някъде в средата на всички тези житейски промени чудят какво собствения си пенсиониране изглежда, докато вие да продължи да работи усилено и спаси колкото евентуално можем. Всъщност последното десетилетие на кариерата си, накрая може да изглежда като едно време, когато най-накрая имаме възможността да направим спестяват за пенсия основен приоритет. Но с пенсионирането на хоризонта има някои важни стъпки да предприеме (различни от спестяване на колкото е възможно повече), за да ви помогне да направите преход успешен.
Определете какво вашата версия на “пенсиониране” на Ideal изглежда като
Какво очакваме да осъществим най-много време за пенсиониране? Ще спре да работи напълно или смятате да вземе на работа на непълно работно време или започване на бизнес начинание? Все още няма едно универсално всичко отговор на тези въпроси. Персонализирайте своето виждане за пенсиониране по начин, който отговаря на вашите ценности и цели в живота, колкото внимателно да преценят какво вашата идеална пенсионна прилича.
Проведете първоначален план на бюджета за пенсиониране
Преглед на бюджета или личен план разходи е нещо, повечето от нас са съгласни всички ние трябва да се прави, но е лесно да се каже отколкото да се направи. Както пенсиониране подходи процеса на бюджетиране придобива съвсем ново ниво на значимост. След като установите къде отиват парите, можете да опитате да се освободят някои допълнителни пари, за да спестяват и инвестират за пенсиониране.
Можете също така да вървим напред и да се създаде план за бюджета за пенсиониране да се идентифицират области на разходи като здравеопазване или за пътуване, които могат да се променят най-много по време на Вашите финансови години свобода.
Вижте дали пенсионните спестявания ще бъде достатъчно
Били ли сте спестил достатъчно за пенсиониране? Това е въпрос, на който трябва да се изисква възможно най-рано в процеса на планиране. И все пак, ако сте в крайния участък за пенсиониране и не съм тичал основен пенсиониране калкулатор не сте сами. Преглед на всички ваши потенциални източници на доходи за пенсиониране (401k, IRAs, пенсионни, социални осигуровки и т.н.) ще ви помогне да даде отговор на този важен въпрос. Тя също така ще ви помогне да определите дали са необходими промени за подобряване на пенсионирането си перспектива.
Решите къде биха искали да живеят През пенсиониране
Докато разпределението на активите е важен фактор за увеличаване на вашите пенсионни спестявания, вашето местоположение пенсиониране е важен определящ фактор за цялостната си удовлетвореност от живота. Помислете за това, къде смятате да прекарате лятната си пенсиониране години. Ще бъде съкращаването си жилища ситуация или преместване? Колко близо ще ви бъде да приятелите и семейството си? Съществува голямо разнообразие от важно за качеството на живот фактори, като забавление, здравеопазване, данъци и разходи за живот, които се отнасят решението си местоположение пенсиониране.
Оценка колко гарантирани доходи ще получите от социално осигуряване, пенсии или анюитети
Вземането на решение кога да претендира важни предимства, като например социално и пенсионно осигуряване (ако отговарят на условията) зависи от различни фактори, като планираната начална дата и очакванията за дълголетие, здраве и нужди доходи.
Прегледате опциите за здравно осигуряване
Снабдете достъпни и надеждни здравно осигуряване по време на пенсиониране е основен приоритет за който скоро ще бъде пенсионери. Не е изненадващо, разходи, свързани със здравето могат да бъдат огромна част от бюджета по време на пенсиониране. Ако имате пенсионер медицинска застраховка, давай напред и да започнете да разглеждате вашите възможности и свързаните с това разходи. Други възможности включват преглед на COBRA покритие или посещаващи healthcare.gov сайта, ако ще да се пенсионира преди 65-годишна възраст, когато Medicare ритници допустимост инча
Ако сте в голяма приспадане план с възможност HSA, се възползват изцяло от способността ви да се заделят до $ 3350 за индивидуално покритие или $ 6750 за семейството покритие (плюс $ 1000 за двете, ако 55-годишна възраст или по-големи), без данъците долара здравна спестовна сметка, за да покриване на бъдещи разходи.
Определите дали има смисъл да се изплати ипотеката си
Изплащането на дълга преди пенсиониране е отлична стратегия за намаляване на цялостните нужди сметка. Премахване на потенциално проблематични дълг като кредитни карти с високи лихви и лични заеми, са силно се препоръчва в годините до пенсиониране. То също е разумно да се време на финал на колата си или студентски заеми с годината, която искате да се пенсионират. Въпреки това, определяне на това дали има смисъл да се отплати на ипотека не е толкова лесно на решението да се направи през годините, довели до пенсионирането си.
Да, това е вярно, че преходът пенсиониране обикновено е лесно да се направи от финансова гледна точка, ако сте ипотека без дългове. Все пак, има някои предимства и недостатъци да се вземат предвид като ви прегледа пълна вашата финансова картина. Може би по-голяма нещо е да се помисли как планирате да използвате вашия дом капитал по време на пенсиониране. Съкращаване, преместване, генериране на приходи от наем, и с помощта на обратната ипотека са всички потенциални възможности да се помисли.
Прецени дали в момента разпределението на активите мачове Текущ толерантност към риска и времеви хоризонт
Като наближи пенсиониране способността ви да преглътнат значителни колебания в инвестиционните пазари вероятно ще се промени. Ето защо е важно да се разгледа цялостната си пенсиониране портфолио на регулярна основа. Не е нужно да се стартира автоматично, започващ от фондовия пазар в годините, довели до пенсиониране. Общият брой на Вашата инвестиция времеви хоризонт включва годините до пенсиониране плюс колко време очаквате да се живее.
Помислете за предефиниране пенсиониране
Понякога това отнема малко креативност, за да се направи за пенсиониране в реалност. Ако оригиналният визия за идеалното пенсиониране не съответства на текущия си финансов план, не се отказвайте! Може да се наложи да се направят някои трудни избори адаптират начина ви на живот цели. Но пенсиониране все още е на една ръка разстояние.
Изберете вашия екип разумно
За много скоро да бъдат пенсионери, изграждане на екип от професионалисти, които предоставят правни, данъчни и финансови насоки полезен начин да се движите тези предизвикателни решения. Потърсете квалифицирани специалисти, които винаги са длъжни да поставят своите интереси на първо място и се придържа към доверително стандарт.
Никога не е твърде късно да се преразгледа плановете си за пенсиониране.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Вие искате вашите пенсионни спестявания, които работят като трудно за вас, колкото е възможно. Колкото по-трудно парите си работи, толкова по-бързо ще стигнете до пенсиониране, и толкова по-малко действително ще трябва да спаси да отида там.
Един от най-лесните начини да извлекат максимума от парите си е да се използват правилните сметки. Като се възползва от правилните данъчни облекчения и други трикове на търговията, можете да се ускори спестяванията си и да постигнете финансова независимост, дори по-рано. Така че тук е стъпка-по-стъпка ръководство можете да използвате, за да избера най-подходящия за пенсиониране, за да Ви конкретна ситуация.
Бързо бележка: Този съвет е насочена към работниците и служителите. Ако сте самостоятелно заето лице, можете да се обърнете към тази статия .
1. 401 (к) Възложител срещата
Ако работодателят ви предлага съвпадение на вноски във вашия 401 (к), това е мястото, където да започне, без значение какво. *
Принос на достатъчно малко, за да се възползвате от пълната мача преди дори търси никъде другаде. Това е гарантирана възвръщаемост на инвестицията, че сметките на други просто не могат да предложат.
Всяка фирма има различна съвпадение програма, а някои не съвпадат изобщо, така че ще трябва да направя малко подготвителна работа, за да разбера какво предлага вашата фирма. Питам се с представител на човешките ресурси е едно добро начало, и можете също така да поискате Обобщение План Описание който ще направи всичко изложи.
Като пример, компанията може да предложи един долар за долар мача на приноса ви до 6% от заплатата си. В този случай вие ще искате да направите вноска от 6% на вашия 401 (к), преди да се допринесе за някакви други сметки.
* Когато казвам, 401 (к), аз наистина означава всяко дружество, пенсионен план, в това число 403 (б) ите и други сортове.
2. Здраве спестовна сметка
Това е малко по-нетрадиционно, но когато той се използва правилно сметката на здравето спестявания може да бъде най-добрата пенсионна сметка там. Това е единственият акаунт, който предлага всички от следните данъчни облекчения:
Данъчно облекчение за вноските
Безмитни растеж
Безмитни тегления (за медицински разходи, по всяко време, или по някаква причина след 65-годишна възраст)
С други думи, това е единственият акаунт, който ви позволява да запишете и да използва парите си напълно свободна от данъци .
Следващото място да изглежда е точно обратно на вашия 401 (к), но само ако той предлага високо качество, ниски цени инвестиционни възможности.
Ако е така, това е чудесен следващата стъпка, защото вие може да допринесе много (до $ 18 000 през 2016 г., или до 24 000 $, ако сте над 50 години) и да го поддържа нещата прости, тъй като сметката е вече създадена и най-вероятно вече сте допринася там, за да получите своя мач работодател.
Така че, как да разберете дали опциите за инвестиции са кой да е добър?
Да видим първо таксите. Цената е за един най-добър предиктор за бъдещата възвръщаемост на инвестициите, с инвестиции, по-ниски разходи по-ефективни. И за съжаление, много от тях 401 (к) ите са надупчени с такси, които вредят си декларации.
Можете да използвате това ръководство, за да разбера кой такси трябва да се търсят. Ако си 401 (к) е с висока цена, можете да преминете към стъпка 4.
Но ако таксите са ниски, да погледнем в самите инвестиции. Дали средствата по план индексни оферта? Да те предлагат евтини средства мишена актуална пенсиониране? Можете ли да намерите инвестиции, които отговарят на вашия личен инвестиционен профил?
Ако отговорите са да, можете да се чувстват добре за да допринесе за вашия 401 (к) до годишен максимум, над и извън вашия мач работодател.
Има едно нещо, което да се разгледа тук, и това е дали компанията предлага 401 (к) Рот опция.
4. Традиционна или Roth IRA
Ако си 401 (к) не е по-добър, или, ако вече сте допринесли максималната сума и искате да спестите повече, следващото място да изглежда е ИРА.
Един ИРА работи почти точно същото като 401 (к), но можете да го отворите на собствения си, вместо да го отскубне вашия работодател. И има два основни вида, с голяма разлика е, как да се прилага данък почивка:
Традиционен ИРА: Подобно на повечето 401 (к) ите, вие получавате право на данъчно облекчение за Вашия принос, безмитни растеж, а след това си тегления се облагат като обикновен доход.
Рот ИРА: Няма данък приспадане за приноса ви, но вие получавате безмитни растеж и безмитни тегления в пенсиониране.
Коя е най-добре за вас наистина зависи от спецификата на вашата ситуация. Традиционен ИРА има тенденция да бъде по-добре за лицата с високи доходи, въпреки че в някои случаи тя може да бъде по-добре, дори и за лицата с средни доходи. А Рот ИРА има тенденция да бъде по-добре при по-ниски доходи, особено ако очаквате доходите си, за да се увеличи значително в бъдеще.
И двамата са големи сметки, затова основната цел е просто отваряне на един и допринася.
Бързо бележка: А Рот ИРА е гъвкава сметка с редица други интересни приложения.
5. обратно към вашия 401 (к)
Ако прескочи си 401 (к) в Стъпка 3, защото на таксите, сега е моментът да го посетите отново с всяко допълнително пари искате да дадат своя принос. Освен ако таксите са особено груби, данъчните облекчения, предлагани от 401 (к) най-вероятно ще са повече от разходите.
6. Данъчна инвестиционна профил
Ако сте изчерпали всичките си данъци благоприятно пенсионни сметки и все още искат да допринесат повече пари, добро за теб! Редовната стар облагаем инвестиционна сметка вероятно е начин да отида.
Няма никакви специални данъчни облекчения, но има много начини да се инвестират данъчно-ефективно, както и ако имате голяма гъвкавост с тези сметки да инвестират както пожелаете. И за разлика от ИРА или 401 (к), където ранно оттегляне обикновено идват с дузпа, можете да получите достъп до парите в облагаемата сметка по всяко време и по някаква причина.
В коментар: Бърз Поръчка на операциите
Уф! Това е много. Така че тук е бърз ред на операциите можете да следвате, докато правите това решение за себе си:
401 (к) до пълно съвпадение работодател
сметка за здравето спестявания
401 (к), но само ако тя има минимално заплащане и добри инвестиционни възможности
Традиционни или Рот ИРА, или вместо лоша 401 (к), или за допълнителни пари в началото на своя 401 (к)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Пенсионират, без да записвате? Да, това може да бъде направено.
Спестяват за пенсия е интелигентен, но знаете ли, можете да се пенсионират, без да запазвате и стотинка? Хората го правят през цялото време. И някои от тях се пенсионират с доста приятен начин на живот. Как го правят? В няколко различни начина. Ето три начина, по които могат да се пенсионират, без да записвате на всички.
1. Планът за кариерата
Ако се спрете на кариерата, където ползите са добри и се предоставя пенсионен план , можете да се пенсионират с удобен гарантиран доход и никога не спаси една стотинка по протежение на пътя.
Колкото по-дълго работи в избрания от вас кариера, толкова по-висока пенсия за осигурителен стаж ще бъде.
Виждам този подход в действие най-често с учители, огън и полицейски служители, военнослужещи, както и хора, които работят за федералното или държавно управление. Те се придържат към тяхната кариера, структурата нещата така къщата им се изплаща за времето, когато те се пенсионират, и със стабилна пенсионна, пенсионер ползи за здравето, а в някои случаи осигурителен също, те са в състояние да живеят доста удобно.
Това, което прави този работен план, както се придържа при същия работодател за дълго време. Повечето пенсиите ви дават предимство на базата на колко години сте били там и за окончателните си няколко години на обезщетение. Колкото повече години, както и по-висока компенсация, толкова по-висока полза. Ако се движите твърде много е малко вероятно вие ще имате възможност да получите по-голям пенсия, като че ли остана с един и същ работодател в продължение на двадесет или тридесет години.
Едно нещо, което трябва да имате предвид, че не може да си пълен осигурителен и пенсия. Има правило за социално осигуряване, наречен неочаквани Елиминиране разпоредба , която може да ви повлияе, ако получават пенсия от години на работа, където приходите Ви не са били обхванати от системата за социално осигуряване. Това често се отразява на учители в 13 щата, които имат пенсионни планове на мястото на социалното осигуряване, и това може да ви засегне, ако получава пенсия от работа в чужбина.
2. В края на план за старт
Специалисти, като например лекари, адвокати, архитекти и счетоводители, често получават навика да харчите повече, тъй като те правят повече. В тази ситуация, това е лесно да се окажете в средна възраст, без съществени пенсионни спестявания.
Единият вариант да се помисли: напуснете частна практика или малък бизнес и да се намери корпоративна или правителствена работа, която предлага пенсия. Прекарайте последните 10 до 15 години от кариерата си на място, където пенсиониране ползи за здравето и пенсия са част от пакета. Това късния старт план може да бъде спасител за лицата с високи доходи, които не спести по протежение на пътя. Може да не е това, което предвиждаше по-късно част от кариерата си , за да бъде като, но дохода пенсия и ползите ще направят пенсионирането си години много по-комфортно.
Този подход може да ви позволи да живее нашироко и да прекара това, което направи в по-младите си години. Не забравяйте обаче, че няма гаранция, че ще бъде в състояние да се получи, че правителството на работа по-късно. Ако не запишете и не може да премине в кариерата с пенсия, а след това ще трябва да отида с последния вариант на този списък.
Живот за социално осигуряване не може да звучи като идеалното плана за пенсиониране, но ако сте имали много забавно по протежение на пътя, компромис може да се струва това. Този план може да работи чудесно за свободен дух тип, или за всеки, който по някаква причина не спаси по протежение на пътя.
И, ако работите до 70, и изчакайте, докато 70 претенции за социално осигуряване, ще бъдат намалени приличен доход. Можете да получите много повече, като твърди по-късно. Комбинирайте тези доходи с начина на живот на ниска цена, и живее за социалната сигурност, вярвате или не, може да бъде удобно – ако знаете как да се простират вашите долара.
Има всякакви начини да се правят пари си участък. Можете да си купите нещата, които ви трябват за по-малко , като пазарувате в добра воля или намиране на други начини за купуване неща втора употреба. Можете да се запишете на жилища от отдаване под наем на помещение от семейство или приятели.
Или може би можете да търгувате умения като готвене или домашен любимец на деца, в замяна на наем или комунални услуги. Бъдете креативни в по-късните си години, и можете да потеглям доста постижение – пенсионира без да записвате и стотинка!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ние всички правим грешки, но някои грешки носят по-големи последици, отколкото други. За съжаление, в производството на някои грешки, когато става въпрос за планиране на пенсионирането си може да има сериозни последствия за бъдещето си, особено като си все по-близо до желаното от вас пенсионна възраст. Така че в стремежа си да си пенсиониране планиране (или липсата на такава) в връх-топ форма, тук са шест често срещаните грешки хората правят с планиране на пенсиониране, които трябва да избягвате.
Не Повишаване на вашия работодател мач
Ако сте достатъчно късмет, за да работят за работодател, който предлага 401k или друга пенсиониране план с програмата мач, да се възползват от него! След като сте в правомощията на плана (тоест, след като сте работили в компанията достатъчно дълго, за да има абсолютно право на някаква част от стойността на предвид, че вашият работодател е допринесла от ваше име), че парите мач работодател е ваш, но само ако сте били допринася за себе си план.
Какво става въпрос до това, че един мач работодател е безплатно пари и най-добрата възвръщаемост на долара, който най-вероятно ще се намери. Например, ако вашият работодател мачове долар за долар до 3% от заплатата си, тогава трябва да се допринася най -малко 3% от всяка заплата в плана.
По този начин, можете ефективно да спаси 6% от заплатата си всяка година, а само се пропускат възможности за 3%. Като не максимизиране на мач на работодателя ви оставя пари на масата, която може да се използва за финансиране на финансовото обезпечение и начин на живот, който искате в пенсионна възраст.
Вземането на заем от пенсионирането си профил
Твърде много хора се отнасят към пенсиониране работодател план като спестовна сметка, ако планът дава възможност за заеми, което е обща характеристика. Заемането на пари от пенсионните спестявания може да бъде скъпо грешка. Когато плащате за връщане на парите, парите, които извади на първо място пропусна възможността да расте и съединение.
Когато разберете мощния ефект на Лихвените плащания, вие също трябва да признае разходи от нарушаване на процеса. Макар че може да се изплатят лихвите, то обикновено не се компенсира загубеното време.
Друг риск ви отведе при вземането на заем от вашия пенсиониране план възниква, ако оставите работата си преди погасяване на кредита. В някои случаи, заемът може да бъде считана за разпространение, ако не се изплаща изцяло, което означава, плащането на данъци и евентуално твърда ранна дузпа оттегляне.
Не Разнообразяването на вашите инвестиции.
Старият се казва, “не поставяйте всичките си яйца в една кошница”. Това е добър съвет, и почти се прилага пряко към вашия подход към вашия инвестиционен портфейл, но хората често не го следват. Лесно е да се хванат в инвестициите си, когато на пазара се развива добре, и преследва тези големи възвръщаемост може да изглежда като добра идея. По-висока възвръщаемост се равняват на по-добра за черни дни. Но без правилното диверсификация, вие сте сами подлага на значително по-висок риск само с потенциал за по-добра възвръщаемост.
Липсата на подходяща диверсификация е особено разпространен сред тези инвеститори, които получават склад работодател като част от своите облаги или обезщетение.
Въпреки че има общи правила околните кога и колко от вашия работодател склад можете да продавате в даден момент, като цяло е лоша практика да се държа за всеки дял позволява тя да се превърне в по-голяма и по-голяма част от общата си инвестиционен портфейл. В крайна сметка, по-добре диверсифициран портфейл ще ви помогне да намалите риска, докато максимална възвръщаемост.
Не ребалансиране на вашия портфейл
Докато разнообразяване на вашия инвестиционен портфейл е важна, тя не направи много добър, ако не редовно ребалансират портфолиото си, както добре. С течение на времето, портфолио, което започна като 50% акции и 50% облигации вероятно няма да бъде същият след няколко години или дори месеци за установяване на ред.
Ако запасите преживяват период на значителен растеж, фондовата част от портфолиото си ще расте, докато си притежаваните от тях облигации могат да растат само леко.
Това несъответствие може да се превърне в портфолиото си 70% микс от акции и 30% облигации, което е добре, е, че микс е подходящ за вашата възраст и граници на риск, но ако 50/50 баланс е това, което е необходимо, този портфейл сега ще бъде значително по- по-рисковано, отколкото трябва да бъде.
Изплащане на вашия план
Когато излизате на работодател, с когото проведе пенсионна сметка, имате няколко възможности за избор по отношение на какво да правя с него. Първо, можете да го оставите в плана, който не е ужасен избор, ако не разполагате с друг пенсионна сметка (като ИРА), към които можете да се търкаля на средствата. На второ място, направете управител, който да попечител трансфер (известен също като преобръщане ИРА) към друг квалифициран пенсионна сметка като ИРА или план за новия си работодател.
Трето, можете да изтеглите пари. Това е мястото, където започват грешките. Много хора решават да теглят техния работодател пенсионен план, когато те напускат компанията. Някои кеш с намерението да реинвестират парите в друга сметка, но има една огромна разлика между теглене и преобръщане. Когато теглите на план за пенсиониране преди навършване на 59½, вие сте не само обект на данъчно облагане върху цялата стойност, но и да як ранна дузпа оттегляне. Това може да бъде скъп ход. За някои хора, това означава почти рязане стойността на сметката на половина!
Когато наредите превод попечител-към-попечител, от друга страна, може да преобърне цялата стойност на сметката на друг квалифициран сметка, без да плащат никакви данъци или такси. Така че, когато излезете на работодател, трябва да се помисли за идеално подвижен парите над в ИРА. Това не само премахва всички текущи данъци или глоби, но и отваря вашите инвестиционни възможности (401k планове обикновено са ограничени възможности за инвестиции) и вероятно значително намалява инвестиционните такси (401k планове са склонни да имат високи такси).
Ставайки парализирана от избор
Пенсиониране планиране е пълен с въпроси. “Колко пари са ми нужни, за да спаси?” “Колко пари са ми нужни при пенсиониране?” “Какви инвестиции са точно за мен?” Докато пенсиониране планиране е пълен с важни решения да се направи, не си позволявайте да се претовари в бездействие.
Избягването и бездействие са може би най-големите грешки, можете да направите, когато планирате за пенсиониране. Така че нещата едно по едно. От време (и неговия приятел Лихвените плащания) е вашият най-ценен актив, най-важното нещо да направите, е просто да започнете да спестявате и да инвестират в пенсионна сметка, независимо дали това е план на работодател или ИРА.
След това, докато за черни дни расте и ще получите по-близо до пенсиониране, помислете за работа с такса на базата на сертифицирани по финансово планиране (ОПОР), за да обсъдят пенсионирането си план и опциите, които са най-добре за вас.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
“Изкуството не е в правенето на пари, но в него водене.” – Поговорка
Колко ми е необходимо да се пенсионират? Трябва ли да се увеличи риска на портфолиото ми, за да се уверите, че имам достатъчно пари, за да се пенсионират? Колко трябва да бъде спестяване като процент от доходите си, за да имат достатъчно голям инвестиционен портфейл?
Това са много от въпросите, всички ние имаме, когато се опитваме да разберем как да запазите за по-късно нашите години. Разбира се не е правилен начин да се отговори на тези въпроси, без да знае вашия профил и на времеви хоризонт.
Ето някои допълнителни въпроси, които да си зададете: Възнамерявате ли да има ипотека увенчаха с успех от времето, когато се пенсионира? Колко години трябва да се спаси? Мислили ли сте за това, което си разходи за живот ще бъде, когато се пенсионира и как инфлацията ще влезе в уравнението за 30-40 години, които планирате да живеем след работа?
You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?
By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.
Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.
They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:
Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:
Monthly Savings
4% Return
6% Return
8% Return
$500
$607,214
$904,105
$1,380,829
$750
$910,821
$1,356,158
$2,071,244
$1,000
$1,214,428
$1,808,210
$2,761,658
As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.
My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.
These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):
Age 35 – $55,843 Age 40 – $136,687 Age 45 – $250,589 Age 50 – $410,503 Age 55 – $632,327 Age 60 – $937,813
Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.
Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.
You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.
Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.
By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.
And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.
Така че от сега нататък всяка година, когато се опита да отговори на въпроса: “Колко ми е необходимо да се пенсионират ?,”, можете да погледнете в напредъка си и се уверете, че сте на прав път към финансова свобода.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Колко пари ще трябва да се пенсионират? Вероятно повече, отколкото си мислите.
Разширени продължителност на живота, намаляване на ползите от работодателя, по-ниски доходите на фондовата борса и увеличаване на разходите за живот (особено медицински, свързани с такива) са всички нараснали сумите, необходими за тези залез години. За съжаление, повечето американци правят лоша работа за осигуряване на тяхното бъдеще. Доходи на наети лица изследователски институт съобщава, че ако сегашните тенденции продължат, до 2030 г. Годишният дефицит между сумата, пенсиониран американците се нуждаят и сумата те всъщност имат, ще бъде най-малко 45 млрд $. Според едно скорошно проучване от Allianz Life, 28% от работещите на възраст между 55 до 65 са загрижени, че няма да бъде в състояние да покрият основни разходи за живот в пенсионна възраст. Ако искате да избегнете необходимостта да флип бургери на възраст 75, един от най-добрите неща, които можете да направите за себе си е да се изчисли колко много ще трябва в бъдеще.
Може ли да се пенсионират с $ 1 милион долара? Разбира се можете да. В интерес на истината, може да бъде в състояние да се пенсионират с много по-малко. Тогава пак, може да не бъде в състояние да се пенсионират с $ 1 милион, или $ 2 милиона, или може би дори $ 10 милиона. Всичко зависи от вашия личен ситуация.
Обикновено, ние виждаме три категории хора, опитващи се да се реши, ако те са готови да се пенсионират:
“Разбира се, че може да се оттегли! Живей го нагоре и се наслаждавайте!” Ако си най-малко в 70-те си с разумни разходи, има добър шанс, вие и вашият $ 1 милион спад в тази категория.
“Вероятността за пенсиониране изглежда добре. Само не се побърка и да си купи Порше”. Ако си най-малко 62 и винаги съм живял скромен начин на живот, а след това на вас и вашето $ 1 милион са вероятно ще падне в тази категория.
“Нека да се предефинират пенсиониране за вас.” Това е само за всички останали, включително ранни пенсионери с $ 1 милион живеят скромно и 70-годишните с $ 1 милион харчат щедро.
Така че, мога да се пенсионират $ 1 милион?
Много консултанти и финансови специалисти варят отговор до един номер, известен също като Светия Граал на пенсиониране анализ: 4% устойчив темп на оттегляне. По същество, това е сумата, която може да се оттегли в добри и лоши и все още очакваме вашето портфолио, за да продължи най-малко 30 години, ако не и по-дълго. Това би трябвало да ви помогне да определите колко време си пенсионни спестявания ще продължи и ще ви помогне да определите колко пари имате нужда за пенсиониране, което искате. Разбира се, не всички са съгласни, че този процент оттегляне е устойчив в днешната финансова среда.
Ако сте 65 с $ 1 млн спестявания, можете да очаквате вашето портфолио на правилно диверсифицирани инвестиции да се осигури $ 40 000 на година (в днешни долари), докато не сте 95. Прибавете към това си осигурителен доход и трябва да бъде привличането на около $ 70 000 на година.
Сега, ако това не е достатъчно, за да поддържа начина на живот, който искате, вие сте попаднали на вашия жалко отговор доста бързо: Не, не могат да се пенсионират с $ 1 милион.
Чакай малко, вие казвате, какво да кажем за моя съпруг, който също става осигурителен? Какво става, ако аз съм 75, а не 65? Ами ако искам да умра счупи? Какво става, ако аз съм се на държавна пенсия и обезщетения? Ами ако съм планирал да се пенсионират в Коста Рика? Има много “какво IFS”, но математиката е още по математика: Ако планирате да се нуждаят от много повече от $ 40 000 от вашия пенсиониране гнездо яйце, тогава вероятността за успешно пенсиониране на $ 1 милион, не е добро.
И ранното пенсиониране, което означава преди осигурителен и Medicare риташ, като само $ 1 милион е изключително рисковано. Можете да си оставите с толкова малко опции, ако нещата се ужасно погрешно. Разбира се, можете да отидете на Коста Рика и яде риба такос всеки ден. Но какво, ако искате да се върне в САЩ? Какво става, ако искате да промените? Наличието на повече пари, заделени ще ви осигури по-голяма гъвкавост и да увеличи вероятността от продължаване на финансовата независимост да се направи това, което искате в рамките на разумното, до деня да умреш. Ако сте принудени да останат в Коста Рика или да си намеря работа, а след това не сте направили едно добро решение и план.
Представяне на бъдещи разходи
Много книги и статии обсъдят дълголетие рискове, поредица от декларации, разходите за здравеопазване и дълг. Но да знаете, колко трябва да се пенсионират все още се свежда до проектиране бъдещите си разходи до деня, в който умре. В идеалния случай, че годишната сума ще добавите до по-малко от 4% от гнездото си яйце.
Така че $ 1 милион долара портфейл трябва да ви даде най-много 40 000 $ за бюджет. Ако сте принудени да вземат повече от $ 40 000 към времето по време на пенсионирането си, вие се изкушават съдбата и да се разчита на късмет, за да получите чрез. Така че, ако искате най-малко $ 40 000 годишно, $ 1 милион наистина е най-малко количество пари, минимум, трябва да имате, преди да започне да излязат в пенсия.
“Ако сте само спасени $ 1 милион и ще се оттеглят от 4% или повече в пенсионна възраст, вие сте най-вероятно се изкуши да изложи профилите си до по-голям риск, за да компенсирате липсата на икономии. С повече излагане на волатилен пазар, има по-голям шанс вашите пенсионни сметки ще понесат значителни загуби по време на корекции на пазара “, казва Карлос Диас младши, мениджър богатство, Excel Tax & Wealth Group, Лейк Мери, Флорида.
Пенсиониране планиране означава увеличаване на вашия начин на живот, като се поддържа висока степен на вероятност, че са в състояние да поддържат този начин на живот до деня, ще умреш. Така че едва свързват двата абсолютния минимум гнездо яйце е като изследовател позиция в джунглата за една седмица с току-що достатъчно доставки. Какво ако нещо се случи? Защо да не се допълнително? “Хората не планират правилно за доходи при пенсиониране, защото те наистина не мисля за социално осигуряване правилно, те раздробяват активите си, те не мислят за това, как всичко, което притежават може да създаде доход, те не успяват да оценят силата на ливъридж в пенсиониране. това не е особено рисковано да имате само $ 1 млн пенсионни активи, ако притежавате неща, които могат да се превърнат в пенсионни доходи “, казва Трейси Ан Милър, CFP®, главен изпълнителен директор и главен мениджър на портфейл, портфейл инвестиционни съветници, Оклахома Сити, Оклахома ,
Така че, след като сте си $ 1 милион, се концентрира върху това, което може да контролира или най-малкото влияние. Вие не можете да контролирате кога да умре, но вие може да повлияе на разходите за здравеопазване, като направите всичко възможно, за да сте здрави, докато не се класира за Medicare. Не можете да контролирате възвръщаемост на инвестициите, но вие може да повлияе на обхвата на възвръщаемост. Вие не може да контролира инфлацията, но вие може да повлияе на фиксирани разходи и вашите променливи разходи.
Разходите и разходи
Няколко бързи бита на разходи и разходите. До известна степен, планиране на пенсиониране е изкуството на точно съвпадение бъдещите приходи с разходи. Хората изглежда да се игнорира определени разходи. Например, семейни почивки и сватбен подарък внуче е броят същите като за зъболекарски кабинети и автомобилни ремонти в планиране на пенсиониране, но хората не трябва да съдържат тези приятни разходи, когато те са проектиране на разходите им, нито пък признават колко трудно е да ги намалят. Опитайте се казваше едно дете, което не може да помогне с неговите nuptuals след плащат за другите си деца сватби!
“Често предварителните пенсионери самите кредитни с по-голям контрол върху разходите, отколкото е реалистично. Животът е иска бързо да се превърне нужди. Вместо отчаяние над изразходвате повече, отколкото прогнозира, предлагам спестяване повече, за да се осигури резерв за тези и други непредвидени непредвидени”, казва Елис Фостър, CFP®, основател на Пристанище Financial Group в Боулдър, Колорадо.
Ако искате да се пенсионират с $ 1 милион, той ще дойде до комбинация от: 1) как се определят пенсиониране; 2) Вашата лична опис на всичко в живота си, като активи, дългове, медицински, семейство; и 3) какво крие бъдещето.
Можете да се пенсионират с $ 1 милион долара, но това е по-добре да бъдат безопасни, отколкото съжалявам – стреля за $ 2 милиона. Вие искате да се уверите пенсионирането си години не са просто борба за съществуване.
Спестовната Rate
Нека да разгледаме въпроса за пенсиониране на пари по друг начин: не от гледна точка на това как голяма сума трябва да имате, но колко трябва да бъде socking далеч годишно.
Десет процента е исторически препоръчителната скорост на спестяванията. Въпреки това, има екстремна несъответствие между тази оптимална скорост на спестявания и действителната норма на спестяване сред американците днес. Според банката на Федералния резерв в Сейнт Луис, както и други доклади, спестяванията на американските потребители е по-малко от 5%.
Нека да разгледаме как тези предположения могат да играят навън за бъдещ пенсионер.
5% Оттегляне спестовна процент
Ще започнем с това как спестяване 5% от приходите си в рамките на работното си живот ще играе, когато е време да се пенсионира.
Да предположим, че Бет, на 30-годишна, прави $ 40 000 на година и очаква 3,8% повдига до пенсионирането на възраст 67. Освен това, с диверсифициран портфейл от акции и облигации взаимни фондове, Бет очаква възвръщаемост от 6% годишно върху нея пенсионни вноски.
Със скорост на спестявания от 5% през целия трудов живот, Бет ще има $ 423 754 спасени нагоре (в 2051 долара) на възраст 67. Ако Бет се нуждае от 85% от нея предпенсионна доход да живее и също така получава осигурителен, а след това я 5% пенсионни спестявания са значително по-къси от целта.
За да съответства на 85% от нея предпенсионна доходи при пенсиониране, Бет се нуждае от $ 1.3 милиона на възраст 67. 5% скорост на спестявания дори не поставяйте спестяванията си на 50% от средствата, тя ще се нуждаят.
Ясно е, че 5% скорост на пенсионни спестявания не е достатъчно.
Спестявания Оценка: Каква е достатъчно?
Поддържане на горните предположения за нея заплата и очаквания, 10% скорост на икономии дава Бет $ 847 528 (в 2051 долара) на възраст 67. Нейният прогнозиране на бъдещите потребности остават същите при $ 1.3 милиона. Така че, дори при скорост от 10% спестявания, Бет пропуска предпочитаната си спестявания сума.
Ако Бет помпи до спестяванията си гласуват до 15%, а след това тя достига (2051) стойността на $ 1,3 милиона. Добавянето на очакваното социално осигуряване, пенсиониране нея ще се финансира.
Означава ли това, че физическите лица, които не спести 15% от доходите си, ще бъдат обречени на по-нисък стандарт за пенсиониране? Не е задължително.
консервативни допускания
Както при всеки бъдещ сценарий проекция, направихме някои консервативни допускания. Възвръщаемост на инвестициите биха могли да бъдат по-високи от 6% на годишна база. Бет може да живеем в един район с ниска цена за живот, където жилищата, данъци и разходи за живот са под средните стойности в САЩ. Тя може да се наложи по-малко от 85% от нея предпенсионна доход, или тя може да избере да работи до 70 годишна възраст В розов случай заплата Бет може да расте по-бързо от 3.8% на годишна база. Всички тези оптимистични възможности ще се нетират по-голям фонд за пенсиониране и по-ниски разходи за живот, докато в пенсионна възраст. Следователно, в сценарий на най-добрия случай, Бет може да спести малко от 15% и има достатъчен за черни дни за пенсиониране.
Какво става, ако първоначалните предположения са твърде оптимистични? Една по-песимистичен сценарий включва възможност за осигурителни плащания могат да бъдат по-ниски, отколкото сега. Или Бет не може да продължи по същия положителен финансов траекторията. Или, Бет може да живее в Чикаго, Лос Анджелис, Ню Йорк или друга висока цена на жизнения регион, където разходите са много по-високи, отколкото в останалата част на страната. С тези мрачни хипотези, дори и скоростта на 15% икономии може да се окаже недостатъчна за комфортен пенсиониране.
Измерване на вашите нужди
Ако сте достигнали средата на кариерата си, без да запазите колкото тези номера се каже, че е трябвало да остави настрана, това е важно да се планира за допълнителни спестявания или доходи потоци от сега нататък, за да компенсирате този недостиг. Другият вариант е да се планира да се пенсионира на място с по-ниска цена на живот, така че ще трябва по-малко. Можете също така планират да работят по-дълго, което ще увеличи вашите обезщетения за социална сигурност, както и приходите си, разбира се.
Ако търсите за един номер, за да ви бъде пенсиониране гол за черни дни, има насоки, които да ви помогнат да зададете една. Някои съветници препоръчват пестене 12 пъти си годишна заплата. Съгласно това правило, а 66-годишният $ 100 000 работещ ще трябва $ 1.2 милиона при пенсиониране. Но, тъй като бившите примери показват, – и предвид факта, че бъдещето е непознаваем – няма перфектен процент пенсионни спестявания или мишена номер.
Необходимостта да се планира
Вместо да се мисли от гледна точка на конкретните суми за черни дни, като $ 1 милион) или спестяванията, първата стъпка в планирането е да се определи колко ще трябва.
Много проучвания показват, че пенсионерите ще трябва да е между 70% и дори 100% от тяхната предпенсионна доход да запазят настоящата стандарт на живот. Така че, една разумна цел е тази, която ще ви осигури с годишен доход, подобно на доходите, което трябва сега. След това трябва да се помисли за “безопасно” коефициент на оттегляне. Това е процентът на вашата пенсиониране гнездо яйце ще се оттегли всяка година по време на пенсиониране. Както беше отбелязано по-горе, 4% е традиционен показател фигурата, но 5% до 6% може да е по-реалистично. Това осигурява бърз и мръсен формула за определяне на общото количество, което трябва да спаси чрез пенсиониране: разделете желания годишен доход от скоростта на теглене.
Nest-украсяващ Фактори
При изчисляване на вашата целева гнездо яйце, и колко трябва да спаси всеки месец, за да постигнат тази цел, има много фактори, които влизат в игра:
Текущата възраст.
Предназначен пенсионна възраст.
Средна продължителност на живота.
Текущи приходи.
източници на доходи по време на пенсиониране.
Размер на текущите пенсионни спестявания.
Очаквани спестовни вноски.
Изходящите парични потоци по време на пенсиониране.
Портфолио риск / възвращаемост.
Инфлацията.
От всички тях, може би третия до последния е най-важното – или най-малко, най-контролируеми. “Като отлични познания на вашите разходи за живот, е от решаващо значение за пенсиониране успех. Това е далеч по-добре да се разбере ситуацията, когато можете да бъдете активни и да се направят корекции, вместо да чакате на криза да изригне и да бъдат принудени в действие. Както се казва, “унция предпазна мярка бие един паунд за излекуване”, казва Джак Brkich III, CFP®, основател на JMB финансови мениджъри, Inc., в Ървайн, Калифорния.
След като вече имате представа за това как да се определи колко трябва, че е време да започнете да използвате наличните ви средства. Днес, тези планове с дефинирани доходи са се превърнали почти изчезнали, прехвърлянето на тежестта на пенсионни спестявания от корпорации и върху служителите. Така кост нагоре по данъчните възползвали ползите от на 401 (к) планове, IRAs и Рот IRAs и цифра за това как да се максимизира използването им.
Никой не знае бъдещето или какво спестяванията е достатъчно. Нито знаем евентуалните си възвръщаемост на инвестициите. Но спестителите могат да контролират колко те спаси – и да разберат как се връща съединение. Заради магията на генериране на интерес интерес, колкото по-рано започне, толкова по-малко ще трябва да се запишете на месечна база.
Долния ред
Ясно е, че планира за пенсиониране не е нещо, което правиш, малко преди да спре да работи. По-скоро това е учене през целия процес. През работните си години, планирането ви ще премине през няколко етапа, в който ще оцени напредъка си и цели и да вземат решения, за да се гарантира да достигате до тях.
Една успешна пенсиониране зависи до голяма степен не само на собствения си способност да спестяват и инвестират разумно, но също така и върху способността ви да се планира. Не забравяйте, че нещата се случва в живота. Наистина ли искате да започне тази година 30 плюс приключение с абсолютния минимум? Просто става, като не е добър начин да започнете десетилетия на безработицата и намаляване на заетостта. Ако се случи нещо неочаквано, какви са вашите възможности? Въведете отново на работната сила, да промените начина си на живот или да получите по-агресивен с вашите инвестиции? Това е еквивалентът на удвояване на блекджек: Тя може да работи, но не бих заложил на него – повече от веднъж.
“Пенсиониране трябва да бъде смяна на професията, възможност да се направи това, което искате да направите. Ние всички имаме само толкова много време, за да направи нещо, докато нашите тела ни провалят и не можем да направим по-малко и по-малко”, казва Уес Шанън, CFP®, основател на SJK Финансово планиране, LLC, в Хърст, Тексас. Колко доходите са Ви необходими за пенсиониране е трудно да се знае, и трудно да се планира. Но едно нещо е сигурно: това е много по-добре, когато сте в свръх-подготвени, отколкото, когато крилото него.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ако искате да получите реална за пенсиониране, има един лесен първа стъпка. Пробвайте едно или повече от тези готовност калкулатори пенсиониране, които ви показват как готови ли сте да живеят в продължение на 20, 30 или повече години на текущите си пенсионни спестявания.
Бях приятно изненадан от опита на Джон Шварц, авторът на една скорошна статия в The New York Times , пенсиониране реалността е ме настигаше . Шварц се опитах да разбера как подготвени за пенсиониране той и съпругата му са били, с помощта на инструментите от SSA.gov и Vanguard. Учудващото е, че е как оптимистичен е на парче. Той призна, че не е мисъл дал достатъчно мисъл за пенсиониране, но той е бил добър скрийнсейвър. Голямото откритие е, че той е на път. Бихте могли да се чувстват облекчение му. Не всички от нас ще бъде толкова щастлив.
В пенсия Доверието обзор на 2014 с доходите на заети лица изследователски институт, само 18 на сто от работещите съобщават, че се чувствам “много уверени”, те ще имат достатъчно пари, за да живеят удобно в пенсиониране. Ако сте в другата 82 процента, има неща, които можете да направите. Ето защо е важно да се използва калкулатор, който ви позволява да видите какво се случва, когато правите корекции на скоростта на времето, спестяванията, инвестициите и растежа оттегляне. Ползвал съм и оценявам простотата на MyPlan Snapshot Fidelity е , което всеки може да осъществите достъп. Вашият собствен администратор 401k план може да има нещо подобно. Важното е възможността да се направят промени, защото ако не сте подготвени за пенсиониране, решението ще включва промяна на един или повече от следните елементи на вашата пенсиониране план, докато все още работят.
1. Запазване и да инвестира повече
Един очевиден начин да се укрепи бъдещите си спестявания е да се остави настрана по-голяма част от заплатата си за пенсиониране.
Част от проблема може да бъде в Съобщения. Експерти (включително моя милост) често препоръчвам спестяване на поне 6% от заплатата си, защото това е обикновено около размера на работодател ще съвпадне. По-ясна препоръка е да се започне с 6%, с цел да увеличават всяка година. Един център за пенсиониране Research кратко установено, че средно работещ, който започва спестяване на 35 и се оттегли в 67-потребности за да спаси 18% годишно, ако приемем, че 4 процента възвръщаемост. Разбира се, това е много. Но спасяването 10 на сто или дори 12% от предварителната си данък заплата трябва да бъде разумна цел.
2. Увеличаване на инвестиционния риск,
Летливи или низходяща тренд на пазарите може да направи щети на портфейл, но не е задължително, тъй като стойността на инвестициите си отива надолу. Какво може да бъде по-вредно е страхът, която се проявява по време на тези пазарни промени, които могат да причинят инвеститорите да поемат ненужни или лошо във времето действие. Преместването на пари около като реакция на пазарна промяна може да струва на инвеститорите пари.
Това е особено скъпо, ако човек става така склонни да поемат риск и да се премести всичко от пазара или в парични подобни инвестиции. За да сте сигурни, не е толкова риск, като правиш това (инфлационен риск, лихвен риск, риск от дълголетие), тъй като има инвестиции в горещи запаси. Много инвеститори имат твърде много на този вид риск и не достатъчно риск ръст на собствения капитал в портфейлите си.
Това не е да се каже, че горещи запаси трябва да доминират инвестиционен портфейл. Не забравяйте, че всичко е въпрос на намиране на точния баланс и поддържане на този баланс, независимо от пазарните движения. Ако сте се отклонили от първоначалния си план, че е време да се балансира.
3. работят по-дълго
Тя може да изглежда иронично, че един от начините да се направи по-лесно за пенсиониране е да продължим да работим, за толкова дълго, колкото можете, но това е сигурен залог за притесняват предварителни пенсионери. Дори и да изберат да работят по-малко часове или се измести в друга кариера, като работи по-дълго ще се съкрати времето, което очаквате да живеят на разстояние от вашите инвестиции пенсиониране, и това ви дава възможност да продължи да допринася за пенсиониране инвестиции за няколко допълнителни години.
Колкото по-дълго се отлага работа, толкова по-голям потенциал за вашия осигурителен доход, както добре. Лица, които да изчакат до 70-годишна възраст, за да твърдят, могат да получат максимални ползи, за които те отговарят. Двойките, също следва да координират, когато всеки член на брака ще започне твърдейки, социалното осигуряване.
4. намаляване на разходите в пенсиониране
Ако трябва да живеят на половината от сегашната си заплата, може ли да го направя? Това е вид на въпрос предварителните пенсионери трябва да си задават въпроса: Каква е минималната месечна сума, необходима да живее?
След като определите номер, да го пробвам, за да видите, ако броят е реалистично. Не помага да се определят целите на доходите, които са не могат да бъдат поддържани в течение на времето.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Въпрос: Трябва ли да изплати дълга си, преди да запазите за пенсиониране?
Аз живея по-малък бюджет и имат някои дългове по кредитни карти. Трябва ли да се измъкнем от дълга, преди да мисли за принос към моята 401k план?
Отговор:
Не е задължително. Макар че някои хора ще твърдят, че вие сте по-добре да плащат дълговете, преди да запазите и да инвестират парите си, може да има смисъл да се направи както в същото време.
Аргументът за изплащането на дълга Първа
Причината хората да съветват, че ви се изплати дълг, преди да запазите вие и инвестирате парите си е логичен. Това е въпрос на претегляне на лихвените проценти. Ако Вие плащате висок процент на лихвите по дълга си, да кажем 15% годишен процент, платена от средностатистическия американец тези дни, след като сте платили, ако на разстояние, току-що сте придобили 15%, че е било загуба. Ако мислите, че на изплащане на дълга като инвестиция, можете просто имам възвръщаемост от 15% на инвестициите си. Много добре във всеки пазар. Така че има смисъл да се сложи всичките си пари за това, докато дългът се изплаща, и можете да отидете да намерите някои реално връщане на друго място.
Ето един полезен дълг финал калкулатор можете да използвате, за да видите колко много може да имате възможност да се запишете на лихвени плащания с кредитни карти с течение на времето, като допълнителни плащания по дълга си кредитна карта.
Защо Common Sense не винаги има смисъл
Проблемът с този аргумент е, хората не винаги се държат логично.
Ако сме направили, повечето от нас не биха извършили толкова дълга на първо място. Но да го носите ние често правим. Ако чакате да изплати дълг, преди да спестяват за пенсия, но след това никога не успя да изплати дълга, един ден може да осъзнае, че е време да се пенсионира и да сте напълно неподготвен. И, може би, все още е в дълг.
Това е място, където мнозина 30-, 40-, 50- и дори 60-годишните се намират тези дни. Те се налага да се планира за пенсиониране в последния момент.
Другият проблем е, че от няколко години вашите инвестиции може да се върнат много повече от 15%. Няколко години по-малко, но ако остане инвестира на пазара в дългосрочен план и да продължат да правят редовни вноски, трябва най-малко да се очаква парите си, за да видите някои растеж и изпреварва инфлацията. Исторически погледнато, на фондовия пазар се е върнал около 10% на година средно. Плюс това, парите си съединения в инвестиционната сметка отсрочени данъци, като например 401 (к) или ИРА. Така че може да расте още по-бързо. Пропуснати един или два страхотни години може да направи разлика в общите си спестявания.
За да сте сигурни, дълг може да расте толкова бързо или по-така. И аз знам, че ще получите коментари от читателите, които казват, че дълг е ужасно и аз съм го насърчава (аз не съм). Но реално погледнато, може да влиза и излиза от дългове по кредитни карти много пъти през целия си живот. Ако Вие плащате на дълга и същевременно спестяват за пенсия, трябва да се свърши по-силна основа, отколкото иначе би било.
Когато спестяват за пенсия Първият е очевиден избор
Спестяват за пенсия, независимо от дълга е, че няма мозък, ако работодателят ви съвпада с вноските или на част от вноските, които правите в своя 401 (к).
С 401 (к) в срещата, че получавате един миг възвръщаемост на парите си. Мислете за това като бонус, увеличение на заплатите, независимо. Това е лесно пари. Така че спести поне до размера вашият работодател ще съвпадне; обикновено някъде между 3% до 6% от заплатата си.
Но аз казвам спестяват за пенсия е, че няма мозък, така или иначе. Дългови и пенсионни спестявания са две различни неща, така че защо смятат дълг в решението си да допринесе за 401 (к) или ИРА пенсиониране план? Независимо дали имате мач работодател или не, ще трябва да поемат отговорност за бъдещето си пенсиониране нужди, както и текущите си финансови нужди. План за пенсиониране трябва да е също толкова част на бюджета, както си под наем, кола, мобилен телефон и кабелна. Дълг може да дойде или да отидете, винаги пенсиониране трябва да бъде приоритет.
Все още се опитват да определят как да се даде приоритет на вашите лични финансови задължения?
Ето един инфографика , която може да се използва, за да ви помогне да решите най-важната част на вашия финансов план, за да се съсредоточи върху по-нататък.
Съдържанието на този сайт се предоставя само за информационни и дискусионни цели. Той не е предназначен да бъде професионален финансов съвет и не трябва да бъде единствената основа за вашите инвестиционни или данъчно планиране решения. При никакви обстоятелства не се тази информация да представлява препоръка за покупка или продажба на ценни книжа.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
