Колко пари ще трябва да се пенсионират? Вероятно повече, отколкото си мислите.

Разширени продължителност на живота, намаляване на ползите от работодателя, по-ниски доходите на фондовата борса и увеличаване на разходите за живот (особено медицински, свързани с такива) са всички нараснали сумите, необходими за тези залез години. За съжаление, повечето американци правят лоша работа за осигуряване на тяхното бъдеще. Доходи на наети лица изследователски институт съобщава, че ако сегашните тенденции продължат, до 2030 г. Годишният дефицит между сумата, пенсиониран американците се нуждаят и сумата те всъщност имат, ще бъде най-малко 45 млрд $. Според едно скорошно проучване от Allianz Life, 28% от работещите на възраст между 55 до 65 са загрижени, че няма да бъде в състояние да покрият основни разходи за живот в пенсионна възраст. Ако искате да избегнете необходимостта да флип бургери на възраст 75, един от най-добрите неща, които можете да направите за себе си е да се изчисли колко много ще трябва в бъдеще.

Може ли да се пенсионират с $ 1 милион долара? Разбира се можете да. В интерес на истината, може да бъде в състояние да се пенсионират с много по-малко. Тогава пак, може да не бъде в състояние да се пенсионират с $ 1 милион, или $ 2 милиона, или може би дори $ 10 милиона. Всичко зависи от вашия личен ситуация.

Обикновено, ние виждаме три категории хора, опитващи се да се реши, ако те са готови да се пенсионират:

1. “Разбира се, че може да се оттегли! Живей го нагоре и се наслаждавайте!” Ако си най-малко в 70-те си с разумни разходи, има добър шанс, вие и вашият $ 1 милион спад в тази категория.
2. “Вероятността за пенсиониране изглежда добре. Само не се побърка и да си купи Порше”. Ако си най-малко 62 и винаги съм живял скромен начин на живот, а след това на вас и вашето $ 1 милион са вероятно ще падне в тази категория.
3. “Нека да се предефинират пенсиониране за вас.” Това е само за всички останали, включително ранни пенсионери с $ 1 милион живеят скромно и 70-годишните с $ 1 милион харчат щедро.

Така че, мога да се пенсионират $ 1 милион?

Много консултанти и финансови специалисти варят отговор до един номер, известен също като Светия Граал на пенсиониране анализ: 4% устойчив темп на оттегляне. По същество, това е сумата, която може да се оттегли в добри и лоши и все още очакваме вашето портфолио, за да продължи най-малко 30 години, ако не и по-дълго. Това би трябвало да ви помогне да определите колко време си пенсионни спестявания ще продължи и ще ви помогне да определите колко пари имате нужда за пенсиониране, което искате. Разбира се, не всички са съгласни, че този процент оттегляне е устойчив в днешната финансова среда.

Ако сте 65 с $ 1 млн спестявания, можете да очаквате вашето портфолио на правилно диверсифицирани инвестиции да се осигури $ 40 000 на година (в днешни долари), докато не сте 95. Прибавете към това си осигурителен доход и трябва да бъде привличането на около $ 70 000 на година.

Сега, ако това не е достатъчно, за да поддържа начина на живот, който искате, вие сте попаднали на вашия жалко отговор доста бързо: Не, не могат да се пенсионират с $ 1 милион.

Чакай малко, вие казвате, какво да кажем за моя съпруг, който също става осигурителен? Какво става, ако аз съм 75, а не 65? Ами ако искам да умра счупи? Какво става, ако аз съм се на държавна пенсия и обезщетения? Ами ако съм планирал да се пенсионират в Коста Рика? Има много “какво IFS”, но математиката е още по математика: Ако планирате да се нуждаят от много повече от $ 40 000 от вашия пенсиониране гнездо яйце, тогава вероятността за успешно пенсиониране на $ 1 милион, не е добро.

И ранното пенсиониране, което означава преди осигурителен и Medicare риташ, като само $ 1 милион е изключително рисковано. Можете да си оставите с толкова малко опции, ако нещата се ужасно погрешно. Разбира се, можете да отидете на Коста Рика и яде риба такос всеки ден. Но какво, ако искате да се върне в САЩ? Какво става, ако искате да промените? Наличието на повече пари, заделени ще ви осигури по-голяма гъвкавост и да увеличи вероятността от продължаване на финансовата независимост да се направи това, което искате в рамките на разумното, до деня да умреш. Ако сте принудени да останат в Коста Рика или да си намеря работа, а след това не сте направили едно добро решение и план.

Представяне на бъдещи разходи

Много книги и статии обсъдят дълголетие рискове, поредица от декларации, разходите за здравеопазване и дълг. Но да знаете, колко трябва да се пенсионират все още се свежда до проектиране бъдещите си разходи до деня, в който умре. В идеалния случай, че годишната сума ще добавите до по-малко от 4% от гнездото си яйце.

Така че $ 1 милион долара портфейл трябва да ви даде най-много 40 000 $ за бюджет. Ако сте принудени да вземат повече от $ 40 000 към времето по време на пенсионирането си, вие се изкушават съдбата и да се разчита на късмет, за да получите чрез. Така че, ако искате най-малко $ 40 000 годишно, $ 1 милион наистина е най-малко количество пари, минимум, трябва да имате, преди да започне да излязат в пенсия.

“Ако сте само спасени $ 1 милион и ще се оттеглят от 4% или повече в пенсионна възраст, вие сте най-вероятно се изкуши да изложи профилите си до по-голям риск, за да компенсирате липсата на икономии. С повече излагане на волатилен пазар, има по-голям шанс вашите пенсионни сметки ще понесат значителни загуби по време на корекции на пазара “, казва Карлос Диас младши, мениджър богатство, Excel Tax & Wealth Group, Лейк Мери, Флорида.

Пенсиониране планиране означава увеличаване на вашия начин на живот, като се поддържа висока степен на вероятност, че са в състояние да поддържат този начин на живот до деня, ще умреш. Така че едва свързват двата абсолютния минимум гнездо яйце е като изследовател позиция в джунглата за една седмица с току-що достатъчно доставки. Какво ако нещо се случи? Защо да не се допълнително? “Хората не планират правилно за доходи при пенсиониране, защото те наистина не мисля за социално осигуряване правилно, те раздробяват активите си, те не мислят за това, как всичко, което притежават може да създаде доход, те не успяват да оценят силата на ливъридж в пенсиониране. това не е особено рисковано да имате само $ 1 млн пенсионни активи, ако притежавате неща, които могат да се превърнат в пенсионни доходи “, казва Трейси Ан Милър, CFP®, главен изпълнителен директор и главен мениджър на портфейл, портфейл инвестиционни съветници, Оклахома Сити, Оклахома ,

Така че, след като сте си $ 1 милион, се концентрира върху това, което може да контролира или най-малкото влияние. Вие не можете да контролирате кога да умре, но вие може да повлияе на разходите за здравеопазване, като направите всичко възможно, за да сте здрави, докато не се класира за Medicare. Не можете да контролирате възвръщаемост на инвестициите, но вие може да повлияе на обхвата на възвръщаемост. Вие не може да контролира инфлацията, но вие може да повлияе на фиксирани разходи и вашите променливи разходи.

Разходите и разходи

Няколко бързи бита на разходи и разходите. До известна степен, планиране на пенсиониране е изкуството на точно съвпадение бъдещите приходи с разходи. Хората изглежда да се игнорира определени разходи. Например, семейни почивки и сватбен подарък внуче е броят същите като за зъболекарски кабинети и автомобилни ремонти в планиране на пенсиониране, но хората не трябва да съдържат тези приятни разходи, когато те са проектиране на разходите им, нито пък признават колко трудно е да ги намалят. Опитайте се казваше едно дете, което не може да помогне с неговите nuptuals след плащат за другите си деца сватби!

“Често предварителните пенсионери самите кредитни с по-голям контрол върху разходите, отколкото е реалистично. Животът е иска бързо да се превърне нужди. Вместо отчаяние над изразходвате повече, отколкото прогнозира, предлагам спестяване повече, за да се осигури резерв за тези и други непредвидени непредвидени”, казва Елис Фостър, CFP®, основател на Пристанище Financial Group в Боулдър, Колорадо.

Ако искате да се пенсионират с $ 1 милион, той ще дойде до комбинация от: 1) как се определят пенсиониране; 2) Вашата лична опис на всичко в живота си, като активи, дългове, медицински, семейство; и 3) какво крие бъдещето.

Можете да се пенсионират с $ 1 милион долара, но това е по-добре да бъдат безопасни, отколкото съжалявам – стреля за $ 2 милиона. Вие искате да се уверите пенсионирането си години не са просто борба за съществуване.

Спестовната Rate

Нека да разгледаме въпроса за пенсиониране на пари по друг начин: не от гледна точка на това как голяма сума трябва да имате, но колко трябва да бъде socking далеч годишно.

Десет процента е исторически препоръчителната скорост на спестяванията. Въпреки това, има екстремна несъответствие между тази оптимална скорост на спестявания и действителната норма на спестяване сред американците днес. Според банката на Федералния резерв в Сейнт Луис, както и други доклади, спестяванията на американските потребители е по-малко от 5%.

Нека да разгледаме как тези предположения могат да играят навън за бъдещ пенсионер.

5% Оттегляне спестовна процент

Ще започнем с това как спестяване 5% от приходите си в рамките на работното си живот ще играе, когато е време да се пенсионира.

Да предположим, че Бет, на 30-годишна, прави $ 40 000 на година и очаква 3,8% повдига до пенсионирането на възраст 67. Освен това, с диверсифициран портфейл от акции и облигации взаимни фондове, Бет очаква възвръщаемост от 6% годишно върху нея пенсионни вноски.

Със скорост на спестявания от 5% през целия трудов живот, Бет ще има $ 423 754 спасени нагоре (в 2051 долара) на възраст 67. Ако Бет се нуждае от 85% от нея предпенсионна доход да живее и също така получава осигурителен, а след това я 5% пенсионни спестявания са значително по-къси от целта.

За да съответства на 85% от нея предпенсионна доходи при пенсиониране, Бет се нуждае от $ 1.3 милиона на възраст 67. 5% скорост на спестявания дори не поставяйте спестяванията си на 50% от средствата, тя ще се нуждаят.

Ясно е, че 5% скорост на пенсионни спестявания не е достатъчно.

Спестявания Оценка: Каква е достатъчно?

Поддържане на горните предположения за нея заплата и очаквания, 10% скорост на икономии дава Бет $ 847 528 (в 2051 долара) на възраст 67. Нейният прогнозиране на бъдещите потребности остават същите при $ 1.3 милиона. Така че, дори при скорост от 10% спестявания, Бет пропуска предпочитаната си спестявания сума.

Ако Бет помпи до спестяванията си гласуват до 15%, а след това тя достига (2051) стойността на $ 1,3 милиона. Добавянето на очакваното социално осигуряване, пенсиониране нея ще се финансира.

Означава ли това, че физическите лица, които не спести 15% от доходите си, ще бъдат обречени на по-нисък стандарт за пенсиониране? Не е задължително.

консервативни допускания

Както при всеки бъдещ сценарий проекция, направихме някои консервативни допускания. Възвръщаемост на инвестициите биха могли да бъдат по-високи от 6% на годишна база. Бет може да живеем в един район с ниска цена за живот, където жилищата, данъци и разходи за живот са под средните стойности в САЩ. Тя може да се наложи по-малко от 85% от нея предпенсионна доход, или тя може да избере да работи до 70 годишна възраст В розов случай заплата Бет може да расте по-бързо от 3.8% на годишна база. Всички тези оптимистични възможности ще се нетират по-голям фонд за пенсиониране и по-ниски разходи за живот, докато в пенсионна възраст. Следователно, в сценарий на най-добрия случай, Бет може да спести малко от 15% и има достатъчен за черни дни за пенсиониране.

Какво става, ако първоначалните предположения са твърде оптимистични? Една по-песимистичен сценарий включва възможност за осигурителни плащания могат да бъдат по-ниски, отколкото сега. Или Бет не може да продължи по същия положителен финансов траекторията. Или, Бет може да живее в Чикаго, Лос Анджелис, Ню Йорк или друга висока цена на жизнения регион, където разходите са много по-високи, отколкото в останалата част на страната. С тези мрачни хипотези, дори и скоростта на 15% икономии може да се окаже недостатъчна за комфортен пенсиониране.

Измерване на вашите нужди

Ако сте достигнали средата на кариерата си, без да запазите колкото тези номера се каже, че е трябвало да остави настрана, това е важно да се планира за допълнителни спестявания или доходи потоци от сега нататък, за да компенсирате този недостиг. Другият вариант е да се планира да се пенсионира на място с по-ниска цена на живот, така че ще трябва по-малко. Можете също така планират да работят по-дълго, което ще увеличи вашите обезщетения за социална сигурност, както и приходите си, разбира се.

Ако търсите за един номер, за да ви бъде пенсиониране гол за черни дни, има насоки, които да ви помогнат да зададете една. Някои съветници препоръчват пестене 12 пъти си годишна заплата. Съгласно това правило, а 66-годишният $ 100 000 работещ ще трябва $ 1.2 милиона при пенсиониране. Но, тъй като бившите примери показват, – и предвид факта, че бъдещето е непознаваем – няма перфектен процент пенсионни спестявания или мишена номер.

Необходимостта да се планира

Вместо да се мисли от гледна точка на конкретните суми за черни дни, като $ 1 милион) или спестяванията, първата стъпка в планирането е да се определи колко ще трябва.

Много проучвания показват, че пенсионерите ще трябва да е между 70% и дори 100% от тяхната предпенсионна доход да запазят настоящата стандарт на живот. Така че, една разумна цел е тази, която ще ви осигури с годишен доход, подобно на доходите, което трябва сега. След това трябва да се помисли за “безопасно” коефициент на оттегляне. Това е процентът на вашата пенсиониране гнездо яйце ще се оттегли всяка година по време на пенсиониране. Както беше отбелязано по-горе, 4% е традиционен показател фигурата, но 5% до 6% може да е по-реалистично. Това осигурява бърз и мръсен формула за определяне на общото количество, което трябва да спаси чрез пенсиониране: разделете желания годишен доход от скоростта на теглене.

Nest-украсяващ Фактори

При изчисляване на вашата целева гнездо яйце, и колко трябва да спаси всеки месец, за да постигнат тази цел, има много фактори, които влизат в игра:

• Текущата възраст.
• Предназначен пенсионна възраст.
• Средна продължителност на живота.
• Текущи приходи.
• източници на доходи по време на пенсиониране.
• Размер на текущите пенсионни спестявания.
• Очаквани спестовни вноски.
• Изходящите парични потоци по време на пенсиониране.
• Портфолио риск / възвращаемост.
• Инфлацията.

От всички тях, може би третия до последния е най-важното – или най-малко, най-контролируеми. “Като отлични познания на вашите разходи за живот, е от решаващо значение за пенсиониране успех. Това е далеч по-добре да се разбере ситуацията, когато можете да бъдете активни и да се направят корекции, вместо да чакате на криза да изригне и да бъдат принудени в действие. Както се казва, “унция предпазна мярка бие един паунд за излекуване”, казва Джак Brkich III, CFP®, основател на JMB финансови мениджъри, Inc., в Ървайн, Калифорния.

След като вече имате представа за това как да се определи колко трябва, че е време да започнете да използвате наличните ви средства. Днес, тези планове с дефинирани доходи са се превърнали почти изчезнали, прехвърлянето на тежестта на пенсионни спестявания от корпорации и върху служителите. Така кост нагоре по данъчните възползвали ползите от на 401 (к) планове, IRAs и Рот IRAs и цифра за това как да се максимизира използването им.

Никой не знае бъдещето или какво спестяванията е достатъчно. Нито знаем евентуалните си възвръщаемост на инвестициите. Но спестителите могат да контролират колко те спаси – и да разберат как се връща съединение. Заради магията на генериране на интерес интерес, колкото по-рано започне, толкова по-малко ще трябва да се запишете на месечна база.

Долния ред

Ясно е, че планира за пенсиониране не е нещо, което правиш, малко преди да спре да работи. По-скоро това е учене през целия процес. През работните си години, планирането ви ще премине през няколко етапа, в който ще оцени напредъка си и цели и да вземат решения, за да се гарантира да достигате до тях.

Една успешна пенсиониране зависи до голяма степен не само на собствения си способност да спестяват и инвестират разумно, но също така и върху способността ви да се планира. Не забравяйте, че нещата се случва в живота. Наистина ли искате да започне тази година 30 плюс приключение с абсолютния минимум? Просто става, като не е добър начин да започнете десетилетия на безработицата и намаляване на заетостта. Ако се случи нещо неочаквано, какви са вашите възможности? Въведете отново на работната сила, да промените начина си на живот или да получите по-агресивен с вашите инвестиции? Това е еквивалентът на удвояване на блекджек: Тя може да работи, но не бих заложил на него – повече от веднъж.

“Пенсиониране трябва да бъде смяна на професията, възможност да се направи това, което искате да направите. Ние всички имаме само толкова много време, за да направи нещо, докато нашите тела ни провалят и не можем да направим по-малко и по-малко”, казва Уес Шанън, CFP®, основател на SJK Финансово планиране, LLC, в Хърст, Тексас. Колко доходите са Ви необходими за пенсиониране е трудно да се знае, и трудно да се планира. Но едно нещо е сигурно: това е много по-добре, когато сте в свръх-подготвени, отколкото, когато крилото него.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal