Вие искате вашите пенсионни спестявания, които работят като трудно за вас, колкото е възможно. Колкото по-трудно парите си работи, толкова по-бързо ще стигнете до пенсиониране, и толкова по-малко действително ще трябва да спаси да отида там.
Един от най-лесните начини да извлекат максимума от парите си е да се използват правилните сметки. Като се възползва от правилните данъчни облекчения и други трикове на търговията, можете да се ускори спестяванията си и да постигнете финансова независимост, дори по-рано. Така че тук е стъпка-по-стъпка ръководство можете да използвате, за да избера най-подходящия за пенсиониране, за да Ви конкретна ситуация.
Бързо бележка: Този съвет е насочена към работниците и служителите. Ако сте самостоятелно заето лице, можете да се обърнете към тази статия .
Table of Contents
1. 401 (к) Възложител срещата
Ако работодателят ви предлага съвпадение на вноски във вашия 401 (к), това е мястото, където да започне, без значение какво. *
Принос на достатъчно малко, за да се възползвате от пълната мача преди дори търси никъде другаде. Това е гарантирана възвръщаемост на инвестицията, че сметките на други просто не могат да предложат.
Всяка фирма има различна съвпадение програма, а някои не съвпадат изобщо, така че ще трябва да направя малко подготвителна работа, за да разбера какво предлага вашата фирма. Питам се с представител на човешките ресурси е едно добро начало, и можете също така да поискате Обобщение План Описание който ще направи всичко изложи.
Като пример, компанията може да предложи един долар за долар мача на приноса ви до 6% от заплатата си. В този случай вие ще искате да направите вноска от 6% на вашия 401 (к), преди да се допринесе за някакви други сметки.
* Когато казвам, 401 (к), аз наистина означава всяко дружество, пенсионен план, в това число 403 (б) ите и други сортове.
2. Здраве спестовна сметка
Това е малко по-нетрадиционно, но когато той се използва правилно сметката на здравето спестявания може да бъде най-добрата пенсионна сметка там. Това е единственият акаунт, който предлага всички от следните данъчни облекчения:
- Данъчно облекчение за вноските
- Безмитни растеж
- Безмитни тегления (за медицински разходи, по всяко време, или по някаква причина след 65-годишна възраст)
С други думи, това е единственият акаунт, който ви позволява да запишете и да използва парите си напълно свободна от данъци .
Уловката е, че повечето хора не отговарят на условията за използване на HSA. Трябва да имате един отговарящ на условията на високо приспадане план за здравно осигуряване , което за 2016 означава най-малко $ 1300 на приспадане за индивидуално покритие или приспадане на $ 2600 за семейството покритие.
3. 401 (к), но само ако …
Следващото място да изглежда е точно обратно на вашия 401 (к), но само ако той предлага високо качество, ниски цени инвестиционни възможности.
Ако е така, това е чудесен следващата стъпка, защото вие може да допринесе много (до $ 18 000 през 2016 г., или до 24 000 $, ако сте над 50 години) и да го поддържа нещата прости, тъй като сметката е вече създадена и най-вероятно вече сте допринася там, за да получите своя мач работодател.
Така че, как да разберете дали опциите за инвестиции са кой да е добър?
Да видим първо таксите. Цената е за един най-добър предиктор за бъдещата възвръщаемост на инвестициите, с инвестиции, по-ниски разходи по-ефективни. И за съжаление, много от тях 401 (к) ите са надупчени с такси, които вредят си декларации.
Можете да използвате това ръководство, за да разбера кой такси трябва да се търсят. Ако си 401 (к) е с висока цена, можете да преминете към стъпка 4.
Но ако таксите са ниски, да погледнем в самите инвестиции. Дали средствата по план индексни оферта? Да те предлагат евтини средства мишена актуална пенсиониране? Можете ли да намерите инвестиции, които отговарят на вашия личен инвестиционен профил?
Ако отговорите са да, можете да се чувстват добре за да допринесе за вашия 401 (к) до годишен максимум, над и извън вашия мач работодател.
Има едно нещо, което да се разгледа тук, и това е дали компанията предлага 401 (к) Рот опция.
4. Традиционна или Roth IRA
Ако си 401 (к) не е по-добър, или, ако вече сте допринесли максималната сума и искате да спестите повече, следващото място да изглежда е ИРА.
Един ИРА работи почти точно същото като 401 (к), но можете да го отворите на собствения си, вместо да го отскубне вашия работодател. И има два основни вида, с голяма разлика е, как да се прилага данък почивка:
- Традиционен ИРА: Подобно на повечето 401 (к) ите, вие получавате право на данъчно облекчение за Вашия принос, безмитни растеж, а след това си тегления се облагат като обикновен доход.
- Рот ИРА: Няма данък приспадане за приноса ви, но вие получавате безмитни растеж и безмитни тегления в пенсиониране.
Коя е най-добре за вас наистина зависи от спецификата на вашата ситуация. Традиционен ИРА има тенденция да бъде по-добре за лицата с високи доходи, въпреки че в някои случаи тя може да бъде по-добре, дори и за лицата с средни доходи. А Рот ИРА има тенденция да бъде по-добре при по-ниски доходи, особено ако очаквате доходите си, за да се увеличи значително в бъдеще.
И двамата са големи сметки, затова основната цел е просто отваряне на един и допринася.
Бързо бележка: А Рот ИРА е гъвкава сметка с редица други интересни приложения.
5. обратно към вашия 401 (к)
Ако прескочи си 401 (к) в Стъпка 3, защото на таксите, сега е моментът да го посетите отново с всяко допълнително пари искате да дадат своя принос. Освен ако таксите са особено груби, данъчните облекчения, предлагани от 401 (к) най-вероятно ще са повече от разходите.
6. Данъчна инвестиционна профил
Ако сте изчерпали всичките си данъци благоприятно пенсионни сметки и все още искат да допринесат повече пари, добро за теб! Редовната стар облагаем инвестиционна сметка вероятно е начин да отида.
Няма никакви специални данъчни облекчения, но има много начини да се инвестират данъчно-ефективно, както и ако имате голяма гъвкавост с тези сметки да инвестират както пожелаете. И за разлика от ИРА или 401 (к), където ранно оттегляне обикновено идват с дузпа, можете да получите достъп до парите в облагаемата сметка по всяко време и по някаква причина.
В коментар: Бърз Поръчка на операциите
Уф! Това е много. Така че тук е бърз ред на операциите можете да следвате, докато правите това решение за себе си:
- 401 (к) до пълно съвпадение работодател
- сметка за здравето спестявания
- 401 (к), но само ако тя има минимално заплащане и добри инвестиционни възможности
- Традиционни или Рот ИРА, или вместо лоша 401 (к), или за допълнителни пари в началото на своя 401 (к)
- 401 (к), ако прескочи го, защото на таксите
- Облагаемият инвестиционна сметка
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.