Table of Contents
Научете повече за върховенството на 4% в пенсиониране и как работи
Както в близост до пенсиониране и да започне да се опита да изчисли колко доход може да се наложи, ти започваш да попаднете на няколко основни правила, които са разпространили в продължение на години. Една от тях е “4% правилото”. Ето какво е – и защо не винаги работи.
Правилото за 4% в пенсиониране
Правилото за 4% пенсиониране се отнася до честотата си на оттегляне: годишния размер на стойността на вашия начален портфолио, че може да се откаже от портфейл от акции и облигации в пенсионна възраст.
Например, ако имате $ 100 000, когато се пенсионират, правилото за 4% биха казали, че бихте могли да се оттегли на около 4% от тази сума, или $ 4000, първата година на пенсиониране и увеличаване на тази сума с инфлацията, и че вероятността е доста висок (95%), че парите ще продължи най-малко 30 години, ако се приеме вашата разпределение портфейл е 50% акции / 50% облигации.
История на правилото за 4%
Правилото за 4% започнаха да циркулират след 1998 хартия, която е посочена като изследване на Тринити. Точното име на хартията е пенсионните спестявания: Избор на Оттегляне процент, което е устойчиво .
Въпреки че правилото за 4% се е превърнал цитира като “безопасна скорост оттегляне”, за да се използва в пенсионна възраст, никъде във вестника пък се позовава на него по този начин.
- Някои от изводите тази хартия, че да намеря интересно, са:
- “Повечето пенсионери най-вероятно ще се възползват от разпределение на най-малко 50% до обикновени акции.”
- “Пенсионерите, които търсят CPI-регулира тегления по време на техните пенсионни години трябва да приемат до значително намаляване на скоростта оттегляне от първоначалния портфейл”.
- “За фондовите доминираните портфейли, процентът на отнемане на 3% и 4% представляват изключително консервативно поведение.”
Актуализациите на върховенството на 4%
Авторите на изследването, публикувано Троица актуализира изследвания в вестник на финансово планиране през 2011 г. можете да го намерите на адрес: Портфолио успех Цени: Къде да се тегли чертата .
Изводът не по значение да се промени. В него се казва,
“Извадкови данни показват, че клиентите, които планират да направят годишни корекции на инфлация за теглене също трябва да планират по-ниски цени първоначалните отнемане в диапазона 4% до 5 на сто, отново, от портфейли от 50% или повече големи фирмени обикновени акции, с цел да се удовлетвори бъдещи увеличения на тегления. “
Уейд Pfau, академичен, специализиращ в областта на доходите пенсиониране, коментира изследването си пенсиониране изследовател блог в Trinity Проучване актуализации .
- Някои от точките Уейд прави, са:
- “Проучване Троица не включва таксите за взаимните фондове.”
- “Правилото за 4% не е вдигна почти както и в повечето други страни с развита пазарна тъй като има в САЩ”
- “Проучването на Trinity счита пенсиониране дължини до 30 години. Моля, имайте предвид, че за една семейна двойка и двамата се пенсионират на 65 години, има добър шанс, за поне един от съпрузите живеят по-дълго от 30 години. “
Какво мисля за върховенство на 4%?
Правилото за 4% през пенсиониране не трябва да се нарича правило. Чувал съм, че един журналист се отнасят за тези неща като “правила на тъп”, а не “практически правила”.
Мисля, че тези “правила” трябва да бъдат посочени като общи насоки. Ако искате по-обща представа за това колко доход след пенсиониране спестяванията си могат да подкрепят, правилото за 4% ти казва, че в зависимост от желанието ви да имате доходи след пенсиониране да се справи с инфлацията, вероятно можете да се оттегли за $ 4000 – $ 5000 на година за всяко $ 100 000 сте инвестирали, стига да се подчинява на определен портфейл микс с около 50% от портфолиото си в акции (когато казвам запаси имам предвид широко диверсифициран портфейл от склад индексни фондове).
Друго нещо, което трябва да имате предвид; по това правило не отчита данъци. Ако се оттегли $ 4000 от ИРА, ще плащат федерални и щатски данъци върху тази сума, така си оттегляне $ 4000 може да доведе единствено до $ 3000 на наличните средства за харчене.
Ако използвате 4% в областта на върховенството на?
Въпреки че правилото за 4% за пенсиониране може да предостави общо правило, аз не мисля, че някой трябва да го използвате, за да всъщност да решите колко да се оттегли всяка година при пенсиониране.
В интерес на истината, толкова дълго, колкото Практикувам (от 1995 г. – преди изтичането на първоначално изследване Trinity е публикувана) аз все още трябва да се види на план за доходи след пенсиониране, където основава тегления на 4% от стойността на портфейла.
Вместо това, всеки от предстоящите пенсионер има свой собствен план въз основа на други техни очакваните източници на доходи, видове инвестиции, използвани, очаква дълголетие, очаква данъчна ставка всяка година, както и множество други фактори.
При създаването на умен план доход след пенсиониране, тя може да доведе до повече тегления в някои години, а по-малко в други.
Друга причина правилото за 4% става спорен е, че след като достигнат възраст 70 ½ от вас се изисква да предприемат тегления от вашите IRAs и всяка година с напредване на възрастта, трябва да се оттегли по-висок размер. Разбира се, че не е нужно да го прекарате – но вие трябва да го изтегли от ИРА, което означава плащане на данъци върху него. Тези задължителни минимални дистрибуции са определени по формула, и формулата ще изисква от вас да отнеме повече от 4% от оставащата стойност сметката си с напредване на възрастта.
Има ли 4% в областта на върховенството на все още работят като насока?
В 2013 хартия, правилото на 4 на сто не е сигурна в нисък добив Световни автори Майкъл Finke, Уейд Pfau и Дейвид Бланшет държавните, че
- “Успехът на правилото за 4% в САЩ може да бъде историческа аномалия, и клиенти, могат да обмислят своите стратегии за доходи след пенсиониране по-широко, отколкото да се разчита единствено на систематични тегления от летливи портфолио.”
- “Правилото за 4% не може да се третира като безопасна начална скорост отнемане в днешната среда с ниска лихва.”
Този документ показва, че може да се наложи да бъдат преразгледани очаквания като преди това в изпитвания се основават на данни за минали периоди, когато доходността на облигациите и добиви дивидент върху акциите са много по-високи от това, което виждаме днес.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.