Ако обмисляте да се пенсионират преди 65-годишна възраст, вие сте вероятно балансиране вълнението на възможностите за това, което предстои в живота си по време на този важен преход с някои основателни опасения. Един от тези опасения е, как да плати за един от най-големите разходи по време на пенсионирането си години, от разходи джоба здравеопазването.
Цената на здравеопазването вече е скъпо за повечето домакинства. Като наближи пенсиониране, перспективите не получава много по-добре.
В действителност, според Fidelity средно две може да се очаква да похарчи $ 275 000 на разходи за здравни грижи на територията на техните пенсионни години. Тази цифра се основава на 2017 оценка и представлява 6% увеличение в сравнение с предходната година (260 000 $ през 2016 г.).
Проблемът с тези видове оценки е, че те се основават на очакваните пенсионна възраст от 65. И така, какво се случва, ако се пенсионират по-рано? Както може да очаква, като се пенсионира преди 65-годишна възраст може да увеличите значително очакваните разходи за здравеопазване.
Колко ще се увеличи прогнозните си разходи за здравеопазване, ако се пенсионират преди Medicare допустимост на 65 години? Можете да изчислите разходите си за здравеопазване, използващи този калкулатор, предоставена от AARP:
AARP разходи за здравеопазване калкулатор
Къде да получат здравно осигуряване
Proactive здравно осигуряване планиране е необходимо да се опита и да запазите вашите разходи за здравеопазване толкова ниски, колкото е възможно. Преглед на опциите за здравно осигуряване ще ви помогне да продължим напред с увереност с плановете си да се пенсионират по вашите думи.
Това са опциите за здравно осигуряване за работниците и служителите, които приемат ранно пенсиониране стимулираща програма:
Снабдете покритие чрез работодател спонсорирани здраве план съпруга или съпругата си. Ако вашият съпруг все още работи и отговаря на условията за здравно осигуряване чрез работодателя си, процесът на намиране на резервната застрахователна полица може да бъде лесно решение.
Това е така, защото всеки път, когато съпруг губи здравно осигуряване, след като ранен оферта за пенсиониране това се счита за един отговарящ на условията събитие за целите на които са добавени към съществуващия план. Бъдете сигурни, за да започне процеса на обсъждане на опциите си пенсиониране възможно най-рано, ако са женени, така че можете да се координира графикът, когато излезете извън работната сила.
Снабдете покритие цитати от частния застрахователен пазар. Ако сте относително здрави, трябва да прегледате опциите си в частния застрахователен пазар. Колкото по-рано началната дата за пенсиониране, толкова по-вероятно тя ще се възползват да пазарувате на дясното осигуряване. Частното застраховане пазар предлага по-широк спектър от възможности за обхват. Но семейни и индивидуални планове за здравно осигуряване може да свърши струва повече пари. Това се каза, че не е лошо да погледнете в опциите на частните застрахователни и пазаруват.
Можете да започнете сравняване застрахователни планове и цени с помощта на онлайн пазар. Някои примери за полезни сайтове включват ehealthinsurance.com и gohealthinsurance.com. Друг препоръчан вариант включва работа директно с застрахователен брокер. Само имайте предвид, че ако до края реши да се получи покритие за здравно осигуряване по силата на COBRA или Закона за достъпното здравеопазване, тя все още е препоръчително да пазаруват и да се сравнят разходите за премии и покритие суми.
Изследване на възможностите за покритие по Закона за достъпното здравеопазване (АСА). Когато загубите вашия работодател-условие че покриването на това се счита за един отговарящ на условията събитие за целите на получаване на покритие в рамките на АСА. Това означава, че може да получи покритие извън нормалните отворен период на записване. За ранни пенсионери, това е важно поради факта, че субсидиите на доходите базирани са на разположение по Закона за достъпното здравеопазване. В зависимост от размера на новият размер на доходите на домакинствата след ранното пенсиониране може да се класира за субсидия на застрахователните премии. Тези субсидии са въз основа на модифицираната регулира брутен доход през годината, че политиката е в сила. Можете да започнете да се сравняват варианти за политика в твоето положение HealthCare.gov . Можете също така да се прецени дали ще се класират за доходите на базата на субсидиите с помощта на калкулатора здравноосигурителна Marketplace достъпна чрез Family Foundation Кайзер.
Консултирайте се с вашият настоящ или бивш работодател, за да видите, ако имате право на здраве пенсионер покритие. Делът на пенсионерите, обхванати от работодателя при условие пенсионер здравно осигуряване се понижи значително през последните няколко десетилетия. Според фондацията Kaiser едва 16 до 25 процента от пенсионерите трябваше допълнително покритие Medicare. Ако имате пенсионер достъпно здравно осигуряване, не забравяйте да се обърне внимание на датите, на услуги и възрастовите изисквания за допустимост. Важно е също така, за да разберете как тези обезщетения се променят с напредване на възрастта.
Използвайте COBRA за поддържане група покритие в продължение на 18 месеца. Когато се пенсионира можете да изберете да продължите своята група покритие под COBRA продължение на 18 месеца. Но премиите си най-вероятно ще се увеличи значително, тъй като вече ще се плащат пълния размер на премията себе си. Изключение ще бъде, ако имате пенсионер долара здраве план на разположение, за да се покрият разходите, ако имате достъп до план за здраве пенсионер. Имайте предвид, че ако имате профил в здравето спестявания, можете да използвате средства от HSA да плащат за застрахователни премии за здравни грижи продължаване на покритие чрез COBRA. Ползата от избора COBRA покритие е, че вашето осигурително покритие и няма да се налага да сменят доставчици. Недостатъкът е, че сега се губи базирани на субсидията работодател и ще плати всички разходи за вашето здраве застрахователна премия.
В случай, че имате по-рано съществуващото състояние и ще се пенсионира в рамките на 18 месеца от завъртане 65, COBRA може в крайна сметка е най-добрият вариант в този период на несигурност. Стига да продължат да плащат премиите си, вие ще бъдете в състояние да поддържа покритие, докато не са допустими за Medicare. Ако не разполагате с вече съществуващо състояние, избирайки COBRA ще ви даде допълнително време, за да разбера следващите си стъпки за осигуряване. Въпреки това, че е възможно по-малко забранителна цена покритие ще бъдат открити, когато се получи покритие в рамките на АСА.
Потърсете работа на непълно работно време, която предоставя достъп до здравно осигуряване. Някои работодатели са по-щедри от останалите в отдела за обезщетения. Ако обмисляте работа на непълно работно време по време на пенсиониране, може да сте в състояние да генерира допълнителни приходи, като получава здравно осигуряване. Вие най-вероятно все още ще трябва да покриват всички или повечето от разходите си за здравно осигуряване. Въпреки това, като участва в план за група може да имате достъп до по-всеобхватна. Проверете дали потенциалните работодатели във вашия район осигуряват здравно осигуряване за грижи за работниците на непълно работно време.
Начини да поеме контрола на бъдещите Ви разходи за здравеопазване
Ето и някои други неща, за да се смята, че ще ви помогне да намалите от разходите за здравеопазване джобовете:
Възползвайте се от сметката на здравето спестявания, докато все още се работи. Ако са обхванати от високо приспадане здраве план, можете да спестите за бъдещите разходи за здравеопазване в сметката на здравето спестявания (HSA). Здраве спестовни сметки са много полезни, защото те предлагат освобождаване троен данък. Парите, които ще ви постави в HSAs намалява текущата си облагаем доход, расте отсрочени данъци, и излиза от профила си в безмитни, стига да го използват за разходи, свързани със здравето.
Разработване на здравни навици, които ще ви помогнат преди и след достигане пенсиониране. Избягване на проблемното поведение като тютюнопушенето и затлъстяването могат да ви помогнат да избегнете престоя по пътя към високите настоящи и бъдещи разходи. Важно е също така да се превърне в информиран пациент. Според доставчици на здравна култура като EdLogics, фокусът на образование за над 50 условия с високи разходи, включително метаболитен синдром, болест на сърцето, диабет и ще създава възможности за хората да предприемат действия и да подобрят цялостното си здраве и благополучие. Проучване Банк ъф Америка Мерил Линч разкрива, че почти две трети да не се запазват най-много в техните планове за пенсиониране по време на работа се дължи на разходите за здравеопазване. Умните здравословни навици може да помогне да поддържате ниски разходи ниско по време на пенсиониране. Но здравословен начин на живот може да бъде ключът към изграждането на по-голяма пенсиониране гнездо яйце.
Създаване на бюджетен план за пенсиониране. Създаване на стадион оценка на начина на живот на вашите нужди разходи и иска да ви помогне да се оцени напълно желаните потребности пенсионен доход в днешни долари. Това също може да бъде от полза при разглеждането на въздействието на различните разходи, които могат да се променят, след като напусне работата си (здравноосигурителните си вноски, пътуване и т.н.).
Увеличете вашите парични резерви. Повечето финансови плановици препоръчват поддържане на най-малко 3 до 6 месеца от разходите за живот в спешен фонд. Ако се пенсионират рано трябва да помислите за спестяване на повече от този стадион оценка. Изграждане на краткосрочни ликвидни спестявания в сметките като спестовна сметка, лихви проверка фонд на паричния пазар, кратка продължителност CD-та или съкровищни бонове може да ви помогне да обхваща очаква максимална разходи от джоба на здравеопазването. Тази допълнителни спестявания могат да спомогнат и за запазване на Вашия облагаеми доходи толкова ниски, колкото е възможно. Здравноосигурителните субсидии са базирани на модифициран коригирания брутен доход за годината, която искате покритие.
Използвайте методи за интелигентни данък общ доход за планиране, за да запазите вашите разходи за премии ниска. Вие най-вероятно няма да се пенсионират преди първото за създаване на основния план за доходи. По същия начин, трябва да имат основни данъчен план, за да ви помогне да разберете начини за структуриране на пенсионирането им в данъчната интелигентен начин. За ранни пенсионери, които разчитат на гарантирано за застраховане през здравеопазване пазар, данъчно планиране също може да ви помогне да намалите вашите премии. Безмитни доход от Roth 401 (к), Рот ИРА, или HSA може да бъде ценен част от данъчната си план. Както бе споменато по-рано, ACA застрахователни субсидии са доходите на база за текущата премия година. Ефективно данъчно планиране може да ви помогне да постигнете целите разходни начин на живот, като същевременно минимизират разходите за здравно осигуряване.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.