Table of Contents
Традиционен мислене на тегления пенсионна сметка може да бъде погрешно
Много научни изследвания е било направено по безопасен курс оттегляне от пенсионни спестявания. Колко може да се оттегли удобно, без да поема риска от използването на парите си твърде скоро?
Традиционния подход за отказ използва нещо, наречено правило 4-процента . Това правило казва, че можете да теглите около 4 на сто от основното всяка година, така че може да се оттегли около $ 400 за всеки $ 10 000, които сте инвестирали.
Но не е задължително да бъде в състояние да похарчим всичко. Някои от които $ 400 ще трябва да отидете на данъци.
Ако това е единственият начин, вие търсите в колко можете да похарчите в пенсионна възраст, го правите погрешно. Изчисляване на безопасна скорост оттегляне е добър концептуален идея, но тя не счита, стратегии, които могат да увеличат след облагане с данъци на доходите. Може да се остави пари на масата, като се използва само един процент оттегляне като насока.
Как Данъци повлияе ли можете да теглите
Мислете за график и да разбера, когато има смисъл да се превърне определени източници на доходи или изключване. Един от най-големите фактори, които ще искате да се помисли за разработване на план за теглене пенсиониране е размерът на доходите след облагане с данъци, които ще бъдат достъпни за вас в течение на пенсионирането си години.
Така например, традиционно мислене казва, че трябва да се отложи тегленията от Вашите сметки ИРА, докато стигнете до 70-годишна възраст 1/2, когато трябва да започнете да правите необходимите минимални дистрибуции.
Но това правило е често погрешно. Много двойки-макар и не всички имат възможност да се увеличи размерът на доходите след облагане с данъци на тяхно разположение, като ИРА дистрибуции рано и да се отложи датата на началото на техните социално-осигурителни обезщетения. След това те могат да намалят това, което се оттегля от пенсионните си сметки, когато започва социалното осигуряване.
Това означава, че от няколко години може да се изтеглят много по-от инвестиционни сметки в сравнение с други години, но крайният резултат е обикновено по-голям доход след облагане с данъци.
Как норма на възвръщаемост Засяга Колко можете да теглите
Вие ще искате да прекарате известно време в изучаване историческите нива на възвръщаемост, за да разберете как скоростта на вашите инвестиции ще се отрази колко можете да се оттегли в пенсия. Може да получите 20 години от най-големите постъпления, или може да се удари икономически период, когато лихвите са ниски и ВВЗ са в едноцифрени числа.
Можете да предпазят бедните връща, когато използвате вашия план за оттегляне пенсиониране да съответства инвестиции с момента, в който ще трябва да ги използвате. Например, ако има повече смисъл да се вземат доходи от ИРА в началото на деня, вие ще искате сумите, които ще трябва през следващите пет години, за да бъдат поставени в сигурни инвестиции. От друга страна, тези пари има по-дълго време, за да работи за вас и могат да бъдат инвестирани по-агресивно, ако вашият план оттегляне показва, че е най-добре за вас да се забави ИРА тегления до 70-годишна възраст 1/2.
Този процес на съвпадение инвестиции за кога ще се нуждаят от тях понякога се нарича сегментация време.
Какво става, ако Теглене твърде много?
Ще бъде важно да следите тегления срещу първоначалния си план в момента си оттегляне план е разработен, и вие също ще искате да се актуализира плана си от година на година.
Извеждане твърде много пари твърде скоро очевидно може да ви доведе до проблеми по-късно.
Ще използваме примера на Сюзън, чиито инвестиции се справи много добре през първите си няколко години на пенсиониране. Тя настоява за изваждане много допълнителни пари през тези години. Тя предупреди, че планът й е бил тестван срещу двете добри и лоши инвестиционни пазари и че тя ще се застрашава бъдещето й доход при поемане на тези допълнителни печалби рано. Степента на възвращаемост над 12% не продължи вечно, така че тя е трябвало да се наклони на това извънредно връща към нея се даде възможност да ги използват в годините, когато инвестициите не се справят, както добре.
Сюзън все пак настоява за предприемане на допълнителни средства от незабавно и пазарите паднаха няколко години по-късно. Тя не е имала тези допълнителни печалби, заделени и сметките й бяха значително намаля.
Тя в крайна сметка живеят на строга бюджетна вместо да се налага допълнителна “забавно” пари.
Най храна за вкъщи
Мониторинг колко се оттегли в пенсия срещу дългосрочен план е важно. Искате сигурен доход след пенсиониране. Като план и измерване срещу него ще постигне тази цел, докато се отговори на въпроса за това колко много можете да теглите при пенсиониране. Създаване на план за доходи след пенсиониране и да се консултират с пенсиониране плановик или данъчен консултант , който може да се изчисли въздействието на предложените от Вас тегления пенсионна сметка след облагане с данъци.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.