Не се базира прогнозите си на разстояние от доходите си

Един от най-трудните части за пенсиониране планиране е, че общото правило, следящи колко пари може да се наложи за пенсиониране се стреми да отразява нивото на доходите.

Това поражда редица проблеми за тези, които се опитват да се планира за пенсиониране.

Например, много финансови експерти смятат, че искате да смените между 70% до 85% от предварителната си доходи след пенсиониране. Така че, ако вие печелите $ 100 000 на година, целта ви трябва да бъде да се създаде достатъчно доходи след пенсиониране, че ще бъде в състояние да живее някъде между $ 70 000 до $ 85 000 на година.

Проблемът с Базирайки се на пенсионирането си се нуждае от актуалния доходите

За съжаление, този вид правило не е от полза за хората, които са в най-ранните етапи на кариерата си. Ако сте във вашите 20- или 30, може да се печелят доход, който отразява заплата входно ниво.

Плюс това, ако сте били в средата на кариерата си и реши да направи промяна в кариерата си, може също временно да усещате по-ниски доходи години.

Когато не сте сигурни какво ви предпенсионна доход ще бъде, как можете да направите каквито и да било прогнози, като към сумата, която ще трябва по време на вашите висши години?

Друг проблем: Какво става, ако Вие сте Saver?

Преди да се отговори на този въпрос, нека да се въведе още един проблем с правилото “на мястото на доходите си” на палеца. Този съвет зависи и от допускането, че прекарват по-голямата част от доходите си.

В крайна сметка, ако обикновено 10% отстъпка до 15% от доходите си за пенсиониране и може би още 10% до 15% от доходите си за други видове не-пенсионни спестявания, тогава той би се окаже, че сте прекарали някъде около 70%, за да 85% от доходите си.

Логично е при това много специфичен набор от обстоятелства, които, ако прекарвате по-голямата част от това, което правите и вие не очакваме вашите навици на разходите, за да се променят по време на каквато и пенсиониране, тогава ще трябва да се създаде достатъчно пари, така че всичко ще остане същата , Това изглежда да е нестабилна предположение.

Това не е задължително вярно, че хората прекарват по-голямата част от това, което те правят. Някои хора прекарват повече от това, което те печелят, завършващ в дългове по кредитни карти, а други прекарват значително по-малко от сумата, която те печелят.

Това е втората, а може би по-наложителна причина, поради която се базира прогнозите си за пенсиониране на доходите си, а не разходите си може да не е най-добрата рамка за планиране.

Какво е решението?

Насоченост върху разходите, а не парите

Бих Ви предлагам да основе вашите прогнози за пенсиониране на вашето ниво на изразходване, а не на доходите си. Това решава и двете от двата проблема, разгледани по-горе.

Сега с това се каза, това е вярно също, че разходите си при пенсиониране ще бъде различен от разходите си за днес. В пенсиониране, например, може да нямате ипотека плащане. Вашите деца могат да се отглеждат и живеят сами, и че повече няма да се наложи да ги подкрепят. Разходите, свързани с вашата работа като гледане на деца, бизнес облекло, както и пътуване до работното място на разходите също ще се разсеят.

Това се каза, може да има и други разходи, които не са в момента и днес. Извън джоба предписание и медицински разходи, може да се окаже по-голяма загриженост. Може също да искате да изнесат домашно свързани задачи, които в момента се правят като почистване на улуци, почистване на листа, или с лопата за сняг, когато сте в профила си в 70-те и 80-те години.

Можете също така да изберете да пътуват повече, с помощта на пенсиониране да проучи хобита, които не сте могли да преследват в рамките на работното си години.

Всичко това ни води към втори затруднение, което е, че докато доходите не е подходяща основа за определяне колко пари трябва да имате във вашата пенсиониране портфейл, разходи, които не са идеален вариант от двамата. Въпреки това, вместо по-добри алтернативи, разходите могат да бъдат най-добрият показател за това колко голям от портфейл трябва да се стремите да създадете.

Ако приемем факта, че някои от настоящите си разходи ще намалее, но други ще растат, а ние приблизителни тези две, за да бъде измиване, а след това е сравнително разумно да се посочи, че сумата, която понастоящем харчат сега може би също е сумата, която прекарвате време на пенсионирането си години.

Колко пари ще ви е необходимо да се пенсионират?

Сега, когато сме установили, че, колко пари ще ви всъщност трябва да се пенсионират?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Създаване на удобен за пенсиониране е може би най-голямото финансово предизвикателство, което всеки може да се изправи. За съжаление, това е едно предизвикателство, за което много работници са зле подготвени.

Не Спасяването достатъчно за пенсиониране?

Проучване установи, че GoBankingRates.com 56% от запитаните работници по-малко от $ 10 000 спасени към пенсиониране. Още по-лошо, почти една трета от работниците възраст 55 и повече години не съобщават за пенсионни спестявания. Някои от хора в тази група може да има пенсия да се разчита, но най-вероятно финансово неподготвен, за да излезете от работната сила. Социално осигуряване е предназначена само за замяна на част от приходите в пенсиониране, така че тези, които се намират около 10 години от пенсиониране, независимо от това колко пари са спасени, трябва да се разработи план за удари успешно финалната линия.

За щастие, 10-годишен период от време е все още достатъчно време, за да се постигне стабилна финансова позиция. “Никога не е твърде късно! През следващите 10 години, може да бъде в състояние да се натрупват малко късмет с правилното планиране “, казва Патрик Traverse, инвестиционен консултант представител, MoneyCoach, Mt. Приятен, SC

Тези, които не са записани много пари трябва да се направи обективна оценка на къде са те и какъв тип жертви те са готови да направят. Като няколко необходими стъпки в наши дни може да направи огромна разлика надолу по пътя.

1. оценка на текущото състояние

Необходимостта от правилното планиране за пенсиониране е толкова важно, колкото някога. Никой не обича да признаем, че те биха могли да бъдат добре подготвени за пенсиониране, но честна оценка на мястото, където един е финансово е от жизненоважно значение, за да се създаде план, който може точно да отговорят на всякакви недостатъци.

Започнете, като се брои колко е натрупана по сметки, предназначени за пенсиониране. Това включва салдата по индивидуални пенсионни сметки (IRAS), както и на работното място пенсионни планове, като например 401 (к) или 403 (б). Включи облагаемите сметки, ако ще да се използва специално за пенсиониране, но се изключват спестени пари за спешни случаи или по-големи покупки, като например нова кола.

2. Определяне на източниците на приходи

Съществуващите пенсионни спестявания трябва да осигуряват лъвския дял от месечния доход при пенсиониране, но това не е задължително да бъде единственият източник. Допълнителни приходи могат да дойдат от няколко места извън спестявания, и вие също трябва да помисли за тези пари.

Повечето работници отговарят на условията за социално-осигурителни обезщетения в зависимост от фактори като печелившите, продължителността на работа на историята и възрастта, на която са взети обезщетения. За работниците, които нямат текущи пенсионни спестявания, това може да е единствената им пенсиониране актив. уебсайт осигурителен Правителството предоставя оценител за пенсионно осигуряване, за да определи какъв вид месечен доход може да се очаква при пенсиониране.

За тези работници достатъчно късмет, за да бъдат обхванати от пенсионен план, трябва да се добави месечен доход от актива. Можете също така да съвпадат с доходи от работа на непълно работно време, докато в пенсионна възраст, ако това е вероятност.

3. Помислете за Вашите цели и планове за пенсиониране

Това доказва, че е важен фактор за планиране на пенсиониране. Някой, който планира съкращаване на по-малък имот и живее на тихо, скромно начин на живот в пенсионна възраст ще имат обаче много различни финансови нужди от пенсионер, който планира да пътуваше много.

Лицата следва да се развиват месечен бюджет за оценка на редовните му разходи в пенсиониране, като например жилища, храна, хранене навън и развлекателни дейности. Разходите за здравеопазване и медицински разходи, като например застраховка живот, дългосрочно осигуряване за грижи, лекарства с рецепта и лекарския преглед могат да бъдат значителни в по-напреднала възраст, така че да ги включат в някоя бюджетна прогноза.

4. Определяне на целева пенсионна възраст

Някой, който е на 10 години далеч от пенсиониране може да бъде толкова млад, колкото 45, ако те са добре подготвени финансово и търпение, за да излезете от работната сила, или толкова стара, колкото 65 или 70, ако те не са. С продължителност на живота продължават да растат, хората в добро здраве трябва да направят своите оценки за пенсиониране планиране предполага, те ще трябва да финансира пенсиониране, които потенциално могат последните три десетилетия, или повече.

Планиране за пенсиониране означава оценка не само на очакваните разходи навици в пенсия, но и колко години за пенсиониране може да продължи. А за пенсиониране, която трае между 30 и 40 година изглежда много по-различно, отколкото този, който може само миналата половината от това време. Въпреки ранното пенсиониране е вероятно да отбележи гол на много работници, разумна дата цел пенсиониране управлява баланс между размера на портфейла пенсиониране и продължителността на времето, че яйце гнездо могат адекватно подкрепят.

“Най-добрият начин да се определи краен срок да се оттегли е да се вземе предвид, когато ще имате достатъчно, за да живеем чрез пенсиониране, без недостиг на пари. Винаги е добре да се направи консервативни допускания при прогнозите са малко на разстояние “, казва Кърк Чизхолм, мениджър богатство в Иновативен консултативна група в Лексингтън, Масачузетс.

5. водене на борба срещу недостига

Всички номера, събрани до този момент би трябвало да помогне отговори на най-важния въпрос от всички – правя натрупаните пенсионни активи надхвърлят очакваната сума, необходима за пълно финансиране на пенсиониране? Ако отговорът е да, тогава е важно да се запази финансирането пенсионните си сметки, за да поддържа темпото и да остане на пистата. Ако отговорът не е, тогава е време да разбера как да се затвори пропастта.

С 10 години, за да отидат до пенсионирането, работници, които изостават от графика е необходимо, за да разбера начини да добавите към спестовни сметки. Комбинация от увеличаване на спестяванията и съкращаване на ненужни разходи вероятно е необходимо, за да се направят смислени промени. Лицата трябва да разбера колко допълнителни икономии от която се нуждаят, за да затворите недостигът и ще направи съответните промени в размера на осигурителните вноски за IRAs и 401 (к) сметки. Опции за автоматично икономии чрез осигуровките или по сметка удръжки често са идеални за поддържане на спестяванията на пистата.

“В действителност, няма финансови фокуси финансов съветник могат да направят, за да си положение по-добре. Това ще отнеме много труд и започваме да свикваме да живеем с по-малко при пенсиониране. Това не означава, че тя не може да се направи, но да имате план за преход и някой там за отчетност и подкрепа е от решаващо значение “, казва Марк Hebner, основател и президент на фондовия индекс Advisors, Inc., Irvine, Калифорния., И автор на “индексни фондове: 12-стъпка Възстановяване на програма за Активни инвеститори.”

6. Оценка на толерантност към риска

Както работници започват наближава пенсионна възраст, отпуснати портфолио постепенно да по-консервативни, за да се запази спестяванията, които вече са натрупали. Мечи пазар с само една шепа от оставащите години до пенсиониране биха могли да парализират някакви планове за излизане от работната сила в срок. Пенсионни портфейли на този етап трябва да се фокусират предимно върху висококачествени запаси дивидент плащат и инвестиционен рейтинг облигации да произвежда едновременно консервативен растеж и доходите. Като правило, инвеститорите следва да приспаднат тяхната възраст от 110 да се определи колко да инвестират в акции. Например, 70-годишният трябва да се насочи за разпределение на 40% акции и 60% облигации.

А изкушението на тези, зад върху спестяванията си често, за да повиши риска на портфейла, за да се опита да произвежда над средното възвръщаемост. Докато тази стратегия може да бъде успешна в някои случаи, това често дава смесени резултати. Инвеститори, които правят стратегия с висок риск понякога могат да се окажат влошаването на ситуацията като поемат ангажимент за по-рискови активи в грешното време. Някои допълнителен риск може да е подходящо в зависимост от индивидуалните предпочитания и толерантност, но като на твърде много риск може да бъде опасно нещо. Увеличаването на квотите с 10% дялово участие може да е подходящо в този сценарий за толерантен риск.

7. Консултирайте се с финансов съветник, ако е необходимо

управление на парите е област на експертиза за сравнително малко хора. Консултации финансов съветник или планиране може да бъде мъдър курс на действие за тези, които искат професионален надзор личното им положение. Един добър плановик гарантира, че пенсиониране портфолио поддържа разпределение на активите по-подходящо риск, а в някои случаи може да предостави съвети за по-широки въпроси, имоти планиране, както добре. Проектантите, средно, такса приблизително 1% от общата сума на активите, управлявани годишно за техните услуги. Това е най-общо е препоръчително да се избере за планиране, които му плащат въз основа на размера на портфейла управлява, вместо един, който печели комисии въз основа на продуктите, той или тя продава.

Долния ред

Ако сте малко по-запазена за пенсиониране, трябва да мисля за това като събуждане по телефона, за да получите сериозно за превръщането на развоя на мача.

“Ако сте 55 и са къси за икономии”, което е добре да се вземат драстични мерки, за да изравнят, докато сте все още на работа и генериране на приходи. Тя каза, че 50-те години на хората (и началото на 60-те години) са техните “печелят години,” когато те имат по-малко разходи – децата са си отишли, къщата е било увенчаха с успех или е бил купен на по-ниска цена преди години, и т.н. – и така те може да направи повече от приемане дома им заплащане. Вземете зает “, казва Джон Фрай, CFA, главен инвестиционен директор, Крейн Asset Management LLC, Бевърли Хилс, Калифорния. По-добре да затегне колана си сега, отколкото да се наложи да го правите, когато ви е във вашите 80-те години.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Да не те хванат неподготвен от данъчната си сметка в пенсионна възраст.

Вие ще продължите да плащат данъци в пенсионна възраст. Данъците се изчисляват върху доходите си всяка година, какъвто го получавате, който много прилича как работи преди да се пенсионира. Важно е да се оцени размера на данъците, която ще платите, в пенсионна възраст, така че можете да бюджет за него и да настроите данъчните удръжки (или тримесечни плащания) по-рано.

Всеки вид доходи, които получавате ще има различни данъчни правила, които се прилагат към него. За да изчислите данъците си в пенсионна възраст, което трябва да знаете как всеки източник на доходи се показва в данъчната си декларация.

По-долу сме посочили как се облагат шестте най-често срещаните видове доходи след пенсиониране. После даде пример за това как да се изчисли си данъчна ставка и общата сума на данъците във пенсиониране.

1. социален доход за социално осигуряване

Ако само си източник на доходи след пенсиониране е социално осигуряване, а след това най-вероятно няма да плащат никакви данъци при пенсиониране. Ако имате други източници на доходи, а след това част от вашия осигурителен доход е вероятно да бъдат обложени с данък. А формула определя размера на вашия осигурителен която е облагаема. Резултатът е, че може да се наложи да се включат до 85% от обезщетенията за социална сигурност като облагаем доход за данъчната си декларация.

Сумата, която се облага с данък (където и да е от нула до осемдесет и пет процента) зависи от това колко други приходи, което трябва, в допълнение към социалното осигуряване. В IRS нарича това други приходи “в съчетание доход”, а в данъчната лист, можете да включите в съчетание доходите си в една формула, за да се определи каква част от доходите ще се облагат с данък всяка година.

Пенсионерите с висок размер на месечна пенсия в размер на доходите вероятно ще плащат данъци върху 85% от своите социално-осигурителни обезщетения, ри общата им данъчна ставка може да тече навсякъде от 15% до по-висока от 45%. Пенсионерите, които нямат много доходи, различни от осигурителен вероятно ще получат своите обезщетения безмитни и не плащат данъци върху доходите при пенсиониране.

2. IRA и 401 (к) Оттегляне

Повечето тегления от пенсионни сметки се облагат с данък при пенсиониране. Това означава, ИРА тегления, както и тегления от 401 (к) планове, 403 (б) планове, планове 457 и т.н., се отчитат на данъчната си декларация като облагаем доход. Повечето хора ще плащат някои данък, когато теглят пари от тяхната ИРА или други планове за пенсиониране.

Размерът на данъка, която плащате, зависи от общата сума на приходите и удръжките, което трябва и какво данък скоба вие сте за тази година. Например, ако имате една година с повече отчисления от дохода (например една година с много медицински разходи), тогава може да не плащат данък върху тегления за тази година.

Има един вид пенсионна сметка за това къде тегления обикновено се облагат с данъци. Ако всичко е направено правилно, ще плащат не пенсиониране данъци върху Рот ИРА тегления.

3. пенсиите

Най доходите от пенсии ще се облагат с данъци. Най-лесният начин да се определи вероятността пенсията ви доходи ще се облагат е да използвате обикновен насока: ако той отиде в преди данъчно облагане след това, когато го оттегли, тя ще бъде обложена с данък. Повечето сметки пенсиите бяха финансирани с преди облагане с данъци на доходите, което означава, че цялата сума на годишния пенсионен доход ще бъде включена в данъчната си декларация като облагаем доход всяка година.

В този случай, можете да попитате, че данъците се удържат директно от пенсията си чек.

Ако част от пенсията си сметка се финансира с след облагане с данъци долара след това всяка година част от пенсията си доходи ще се облагат с данък и част няма.

4. Анюитетни дистрибуции

Ако вашият анюитет е собственост на ИРА или друга пенсионна сметка, а след това на данъчните правила в секцията на ИРА тегления ще се прилагат за всяко оттегляне или анюитетни плащания, които получавате от които анюитет.

Ако вашият анюитет е закупен с след облагане с данъци долара (не значението, закупени в рамките на ИРА или друга пенсионна сметка), след това на данъчните правила, които се прилагат в зависимост от това какъв тип анюитет сте закупили.

• Приходи от незабавна анюитетна -А част от всяко плащане, което получавате от непосредствен годишен анюитет се счита за връщане на главницата и част се счита интерес. Само частта интерес ще бъде включена в облагаемия доход. Всяка година анюитетна компанията може да ти кажа какво си “съотношение изключване” е, което ви казва колко от приходите от рента, които получавате, могат да бъдат изключени от вашата облагаемия доход.
• Тегления от фиксиран или променлив анюитет данъчните правила -Изпълняваният тези видове анюитети казват, че приходите трябва да бъдат изтеглени на първо място, което означава, че ако профилът ви е на стойност повече от това, което са допринесли за това, когато правите тегления, първоначално ще бъде теглене на печалби или инвестиционна печалба, и че всичко ще бъде облагаем доход за вас. След като сте изтеглили всичките си доходи, а след това ще бъде оттегляне първоначалните вноски (наречени база разходите си), както и тези, които не са включени в облагаемия доход.

5. Инвестиционни приходи

Вие ще плащат данъци върху дивиденти, приходи от лихви, или капиталовите печалби, както направихте преди да се пенсионира. Тези видове доходи от инвестиции се отчитат по 1099 данъчна декларация всяка година, което е изпратено до вас директно от финансовата институция, която държи вашите сметки.

Ако системно продават инвестиции за генериране на доходи от пенсии, всяка продажба ще генерира дълъг или кратък срок на капиталова печалба (или загуба) и тази печалба или загуба ще бъде отчетена в данъчната си декларация. Ако другите си източници на доходи не са твърде високи може да се класира за нула процента данък печалба процент-което означава, че ще плащат никакъв данък върху всички или част от капиталовите си печалби за годината.

Ако сте собственик на инвестиции, които не са в рамките на една пенсионна сметка можете да научите как да управлявате своите капиталови печалби и загуби за намаляване на данъците, които ви плащат при пенсиониране.

Не всеки източник на парични потоци от инвестиции се отчита като облагаем доход. Например, да предположим, че притежавате банкова CD. Компактдискът отлежава в размер на $ 10 000. Това $ 10 000 не е екстра облагаеми доходи, за да бъде отчетена в данъчната си декларация само лихвата е спечелила се съобщава. Но цялата $ 10,000 е на разположение като паричен поток, можете да използвате за покриване на разходите.

6. Печалби при продажба на Вашия дом

Ако сте живели в дома си в продължение на най-малко две години след това най-вероятно няма да плащат данъци върху печалби от продажбата на дома си, освен ако имате печалби, надвишаващи 250 000 $, ако единствен, или $ 500 000, ако женен. Ако сте под наем дома си в продължение на известно време, правилата стават по-сложни и най-вероятно ще трябва да се работи с данък професионалист, който да определи как трябва да се докладват всички печалби.

За да се сложи всичко това заедно, можете да направите “макет” данъчна декларация за оценка на данъците при пенсиониране. Пример следва.

Изчисляване на данъчна ставка в пенсиониране

Вашата данъчна ставка в пенсия ще зависи общия размер на приходите и удръжки. За да изчислите списъка с данъчна ставка всеки вид доход, и колко ще се облагат с данъци. Добави, че до. След намаляване на този брой от очакваното удръжки и освобождавания.

Например да приемем, че са женени и ще имате $ 20 000 за социална сигурност, $ 25 000 на година в пенсионен доход, което очаквате да се оттегли $ 15 000 от ИРА и оценявате вие ​​ще имате 5000 $ на година на дългосрочни приходи капиталова печалба от разпределения на взаимни фондове. Можете да добавите до вашия обикновен доход (с изключение на капиталови печалби) с помощта на 85% от вашите обезщетения за социална сигурност, и да получите $ 57 000.

Вашият стандарт приспадане и лични изключения се добавят до 20 800 $. Това поставя на прогнозната облагаем доход по $ 36 200. Можете да се запознаете с 2017 данъчни ставки и да видите, че ви поставя в данъчната скала на 15%. Тъй като данъчните ставки са диференцирани, която ще платите 10% комисионна за първите $ 9325 на облагаемия доход и 15% от дохода, който попада между $ 9326 и $ 37 950. Това прави очакваното законопроект данък $ 4963. Като сте в данъчната скала на 15% или по-ниска, вашите капиталовите печалби ще се класират за нула процента шапка печалби курс, а не да се облагат с данък. За да платите данъците си своевременно можете или да се създаде тримесечни данъчни плащания в размер на $ 1240 на тримесечие, или можете да помолите вашата пенсия да удържа данъци от около процент на 20%.

Със сигурност има начини за структуриране на пенсионирането си доход, така че да плащат по-малки данъци в пенсионна-това ще отнеме изследвания от ваша страна или съдействието на професионален пенсиониране плановик или данъчен консултант.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

[ТОС]

Те са въпроси, почти всички млади и на средна възраст работници са се попита: Да оставя работата си и се пенсионират по-рано? Какво ще ми трябва? Как мога да знам, че съм готов?

Ако обмисляте се пенсионират рано, ще се откаже не само главоболията с работа, но също така и допълнително пари, изкарани, че би могъл да направи пенсионирането си още по-удобно. За да ви помогне да решите тук, са шест признаци може да имате възможност да се пенсионират по-рано, вместо да продължаваме да работим.

6 Признаци сте готови да пенсионират по-рано

1. Вашите дългове се изплащат

Ако вашата ипотека се увенчаха с успех и вие нямате никакви кредити, кредитни линии, големи салда на кредитни карти или други дългови, няма да се налага да се притеснявате за вземане на големи плащания по време на пенсиониране. Това оставя вашите спестявания и пенсионни доходи на разположение да се насладите на живота след работа, и свободен да използва в случай на извънредна ситуация, вместо да се налага да го вързан в изплаща големи сметки.

2. Вашите спестявания просрочите пенсиониране Цели

Вие планирано, поставила за цел за пенсионни спестявания и сега вашите инвестиции отговарят или надвишават сумата, която се надява да спаси. Това е още един добър знак, бихте могли да се пенсионират рано. Все пак, имайте предвид, че ако го направите напуснат работа на няколко години, преди да планира да, вашите спестявания трябва да бъдат достатъчни, за да покрият тези допълнителни пенсионни години. Ако не сте настроили вашия пенсионни спестявания план за ранно пенсиониране, ще трябва да се преизчисли дължината на спестяванията си, включително тези допълнителни години. Също така, в зависимост от възрастта си, може все още не отговарят на условията за социално осигуряване или Medicare. Вашите спестявания ще трябва да покрие разходите си, докато стигнете до допустими възраст.

“Мисли” Правило 25. ” Подгответе се да има 25 пъти стойността на вашите годишни разходи “, казва Макс Osbon, съдружник в Osbon Кепитъл Мениджмънт в Бостън, Масачузетс.” Защо 25? Това е обратното на 4%. В този момент, само трябва да се постигне 4% се върне на година за покриване на вашите годишни разходи за вечни времена. “

3. Вашите пенсионни планове не са открили ранното оттегляне наказание

Никой не обича да плаща ненужни санкции, и в началото на пенсионерите, които отиват в инструменти с фиксирана доходност са по-различни. Ако вашите пенсионни спестявания включват 457 план, който не разполага с ранна дузпа оттегляне, като се пенсионира рано и оттегляне от плана, няма да ви струва допълнително до наказания; но обърнете внимание – все пак ще плащат данък върху доходите на своите тегления.

Освен това има и добра новина за хоби-ранните пенсионери с 401 (к) ите. Ако продължи да работи за вашия работодател, докато година, че когато включите 55 (или след), данъчните служби позволява да се оттегли от само 401 (к), че работодателя без наказание, когато се пенсионират или да напуснат, толкова дълго, колкото можете да го оставите в това дружество и не се разточва на ИРА. Все пак, ако си 59-ти рожден ден е най-малко преди шест месеца, имате право да предприеме наказателни тегления-свободна от някоя от вашите 401 (к) планове. Тези политики принцип важат и за други планове квалифициран пенсиониране, освен на 401 (к), но проверка с данъчните служби, за да бъдете сигурни, твой е включена.

“Налице е повишено внимание, обаче: Ако служител се пенсионира преди 55-годишна възраст [с изключение на споменатите по-горе], ранното пенсиониране разпоредба се губи, и наказание на 10% ще бъдат направени за теглене преди възраст 59-1 / 2”, казва Джеймс Б. Туининг, ОПР, основател и главен изпълнителен директор на финансов план, Inc., в Белингам, Вашингтон.

Третият вариант за по-тежко наказание безплатно теглене на пенсиониране план е да се създаде серия от съществено равни тегления над най-малко пет години, или докато не се превърне 59-1 / 2, което от двете е по-дълго. Подобно на тегления от 457 план, все пак ще трябва да плащат данъци върху вашите тегления.

Ако вашите пенсионни планове включват някой от горепосочените наказателни без опции на абстиненция, това е още една точка в полза на откъсване от работа по-рано.

4. Вашият здравните грижи се покриват

Здравеопазване може да бъде изключително скъпо, и в началото на пенсионерите трябва да имат план, за да се покрият разходите за здраве през годините след пенсиониране и преди да придобие право Medicare на 65-годишна възраст Ако имате покритие чрез план за съпруга или съпругата си, или ако можете да продължите да получавате покритие чрез бившия си работодател, това е още един знак, че ранното пенсиониране може да бъде възможност за вас. Обърнете внимание на разходите за пътуване с линейка, тест за кръв или месечно, родово предписание да получите представа за това колко бързо вашите здравни разходи могат да скачат.

Друг вариант за ранни пенсионери е за закупуване на частното здравно осигуряване. Ако имате Здраве спестовна сметка (HSA), можете да използвате безмитни дистрибуции да платят за вашите вън от джоба на квалифицирани медицински разходи, без значение на каква възраст сте (макар че ако оставите работата си, няма да бъде в състояние да продължат да правят вноски към HSA). Все още е твърде рано да се каже как здравно осигуряване и неговите разходи ще се променят и как достъпни частни здравни скоро ще бъде, тъй като президентът на Тръмп и гол за отмяна на Закона за достъпното здравеопазване Републиканската Конгреса. Имайте предвид, че COBRA може да удължи покритието за медицински след напускане на работата си, макар и без вноски бившия си сметка на работодателя към вашата застраховка, разходите си с COBRA може да са по-високи в сравнение с други опции.

5. Можете да В момента живее на пенсионирането си бюджет

Пенсионерите, които живеят с фиксирани доходи, включително пенсии и / или тегления пенсиониране план обикновено имат по-ниски месечни доходи, отколкото те направиха, когато те са били на работа. Ако вече сте се практикува придържа към бюджета си пенсионен доход в продължение на поне няколко месеца, а след това може да бъде една стъпка по-близо до ранно пенсиониране. Ако все още не сте опитвали това, може да бъде в продължение на шок. Тествайте вашата намален бюджет за пенсиониране, за да получите незабавна представа за това как може да бъде трудно за живеене на инструменти с фиксиран доход.

“Хората не обичат промените, и е трудно да се прекъсне старите навици, след като са свикнали с тях. С” пътно-тестването на пенсионирането си бюджет, вие сте по същество преподаване на себе си да се развива ежедневните навици около това, което можете да си позволите в пенсионна възраст, “, казва Марк Hebner, основател и президент на индекс фонд Advisors, Inc., в Ървайн, Калифорния, и автор на.” индексни фондове. Програмата на 12-Стъпка за възстановяване на активните инвеститори “

6. Имате нов план или проект за пенсиониране

Оставянето на работа рано, за да прекарват дълги дни без да правя нищо ще доведе до нещастни ранно пенсиониране, и също може да доведе до увеличаване на разходите (пазаруване и хранене навън, понякога се използва за запълване на времето). Като дефинирания ход, хоби или непълно работно време план за заетост или дори очертанията на ежедневието може да ви помогне лекота да се пенсионира преждевременно. Може би ще замени продажби срещи със седмичен голф излет или доброволчество и добавяне на ежедневни разходки или пътувания на фитнес. Планирайте закъснелия пътуване, или да вземат класове, за да се научите на нова дейност.

Ако лесно можете да мислите за реалистични, които не са свързани с работата начини да се прави по-приятно минават дните си, ранното пенсиониране може да бъде за вас. По същия начин, по който тест-шофиране пенсионирането си бюджет, опитайте се да вземе една седмица или повече отпуск, за да прекарват дните си, както бихте направили в пенсионна възраст. Ако се отегчаваме дълги разходки, дневни TV и хобита в рамките на една седмица, вие със сигурност ще се antsy при пенсиониране.

Долния ред

Когато става въпрос за вземане на решение дали да се пенсионират по-рано, има няколко знаци, за да гледате на. Да бъдеш без дългове , със здравословна пенсионна сметка, че ще подкрепи вашите допълнителни години, които не работят, е от решаващо значение. Освен това, ако можете да се оттегли от пенсионните си сметки без санкция, да получите достъп до достъпни здравни грижи покритие, докато Medicare рита и да има план да се насладите на времето не работи, докато живеят с ограничен бюджет за пенсиониране, просто може да бъде готов да се пенсионират по-рано. Най-добрият начин да бъдете сигурни, че могат успешно да осъществи прехода говори с финансовата си професионалист.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

От 1994 г., когато Уилям П. Bengen публикува своите изследвания, показващи, че пенсионер може да се оттегли приблизително 4% от пенсионирането си портфолио, да го променят всяка година за инфлацията, и все още да е сигурен, за да надживее парите му, тази насока е станала известна степен на индустриален стандарт като сейф на извличането на пенсиониране. Но, както всеки друг правило, определени проблеми са представени, когато ръководството се погледна отблизо.

Нека да разгледаме някои от най-актуалните виждания за безопасна скорост оттегляне пенсионна сметка.

Сейф Оттегляне Цени: Повече от правило?

Както Майкъл Kitces сподели с финансов съветник общността в решаването на парадокс – е безопасната Оттегляне Rate Понякога Твърде Безопасно ли е? (Май 2008 г.), сценарий, при който две двойки с еднакви портфейли се пенсионират на една година с изключение може да доведе до изненадващи и малко нелогични резултати в зависимост от това какво се случва на пазара на съответните години двойките се пенсионират. Ако на пазара се налага да се увеличи или намали значително през годината, когато една двойка се пенсионира, но от друга страна не е, всеки двойка най-вероятно ще бъде уведомен за доста различни суми безопасно отдръпване на останалата част от живота си въз основа на правилото за 4%, въведен от Bengen, дори сравнително, на които не се препоръчват сумите на отнемане са противоречиви. Това се случва, въпреки че имат една и съща начална портфейл.

Съгласно правилото за 4%, само времето на тяхната дата за пенсиониране и стойност сметка на двойката по време на пенсиониране диктува драматична разлика в предложените устойчив стандарт на живот. Като се направи никакви други съображения, правилото за 4% само просто не осигурява силно и бързо отговор като устойчиво равнище на доходи след пенсиониране.

Това е само отправна точка. Помислете за няколко, например, който се пенсионира точно преди мечият пазар на финансовата криза през 2008 г.. Според правилото на 4%, те е трябвало да бъде в състояние да се оттегли в същия размер, те се оттегли преди година, коригирани спрямо инфлацията. Но е, че заявената сума все още устойчиво след удари техния портфейл пое през 2008 г.? Въпросът просто не е отговорено по сам правилото за 4%.

И така, какво е безопасно пенсиониране Оттегляне сума?

Не сте сигурни безрисков решение за безопасна скорост оттегляне съществува. Всеки предложение има или рискът, че прекарвате твърде много твърде бързо и се изчерпи или че прекарват твърде малко, а в края на живота, да станат разочарован, че не харчат повече по-рано по време на пенсиониране. Една алтернатива предложение е да се използва правилото за 4% като отправна точка, имайки предвид някои основни фактори, които могат да ви води да прекарват повече или по-малко за всяка отделна година по време на пенсионирането си, като например следното:

• Вашето здраве може да откаже с напредване на възрастта. Помислете харчи повече, в началото на пенсиониране на елементи като пътуване и почивка със знанието, че си бюджет за пътуване в началото на пенсиониране може много добре да се наложи да бъдат пренасочени към бюджета си здравни грижи по-късно при пенсиониране.
• Пазарът може да отнеме тежък спад, скоро след като се пенсионират.  Ако това се случи, тъй като го е направил, за да пенсионери точно преди 2008 г., разгледа храпов разходите си в ранните години да се получи вашите инвестиции шанс да се върне, а не реализиране на загуба си чрез продажба с относителна ниска точка.
• Може да надживее си на живо очакване.  Днес, много пенсионери живеят добре в техните деветдесетте години, а други трябва да се заеме с допълнително за сметка на по-дълъг живот, заедно с други бюджетни убийци като дългосрочна грижа. С цел хеджиране на риска от Надживявайки активите си, помислете дали борбата с възможността чрез закупуване на незабавен анюитетни или дълголетие анюитетна за да се гарантира, че са покрити. Long застраховка и дългосрочни грижи също заслужава да бъде разгледан.

Пенсиониране Оттегляне проценти не са нещо сигурно

Дори и с тази ограничена информация, най-вероятно може да се разбере защо това е почти невъзможно да се дават точни указания на колко можете да си позволите да похарчите за дадена година, по време на пенсиониране.

Просто има твърде много неизвестни променливи. И все пак, тъй като хората жадуват за опростяване от все по-сложно понятие за пенсиониране, практически правила, могат да бъдат полезни. Лично аз ще се стреми да започне в 4% един ден да знае има група от променливи, много от които не могат да контролират, които могат да променят крайната ми съотношение разходи от година на година. Преоценка на моя портфейл и бюджет ще бъде само част от уравнението всяка година.

Долния ред

Определяне на безопасно доход след пенсиониране въз основа на стойността на портфейла, просто не е толкова просто, колкото скорост един отказ. Но внимателно наблюдение на вашето портфолио и разходи, с възможност за компетентните органи за финансов съветник на ваша страна, може да ви даде увереност да прекарат удобно на елементите, които наистина желаят с графика, който има смисъл даден общите си цели за пенсиониране. Може би най-важната стратегия планиране доход след пенсиониране да предприеме е да се създаде план, преди да започнете подслушване в инвестициите си пенсиониране.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Смятате ли, често мечтая за този ден, когато вече няма нужда да се появи на работа? Успешни резултати пенсиониране често изискват десетилетия на спестяване и планира това, което потенциално може да се направи с времето си, таланти и ресурси. Но понякога неочаквани възможности възникват като предложение от работодателя си със специални стимули да се пенсионират по-рано от първоначално сте очакваното.

Много компании да предоставят на служителите с ранни пакети пенсиониране за насърчаване на доброволното напускане.

Ако се окажете в тази ситуация да звучи привлекателно. Въпреки това, важно е да си зададете следните въпроси преди да реши дали да приеме или отхвърли оферта за ранно пенсиониране пакет:

Готови ли сте да оставите работодателя?

Преди да използвате каквито и да било прогнози доход за пенсиониране, да бъде честен със себе си и да се оцени на емоциите, които стоят зад решението си. Ако сте наистина доволни от сегашния си роля и вашата работа е основна част от своята идентичност, а след това голям скъсване оферта не може да бъде достатъчно, за да ви подкани да се пенсионират рано, освен ако не може да направи нещо подобно на друга компания. Вие също може да има силна социална мрежа с вашите приятели и колеги на работното място. Но може би най-голямото предизвикателство емоционален често е свързано с начина, по който се планира да разпредели времето си, когато вашата работа вече не е наоколо.

Важно е също така да се направи оценка на цялостното състояние на бъдещия Ви работодател.

Ако сте загрижени за дългосрочната жизнеспособност на фирмата или мислите, че вашата работа може потенциално да бъдат изложени на риск, че може да е още една причина да се вземат предложение да напусне по-рано.

Ако все още не сте се установи ясна визия за това, което очакваме да осъществим най-много време за пенсиониране, което трябва да започне решаването на този въпрос възможно най-скоро.

Само имайте предвид, че не е нужно да разбера всичко наведнъж. Много от служителите използват пакет за ранно пенсиониране като възможност за преминаване към друга роля в друга фирма или началото на нов стартиране идея.

Можете ли да си позволите да Напълно Пенсионират точно сега?

Работещи основна проекция доход след пенсиониране, за да видите, ако можете да си позволите да се пенсионират по вашите думи е нещо, което всички ние трябва да направим най-малко веднъж годишно. Този анализ трябва да се основава на това, което сте записали досега, друг инвестиционен доход (под наем на недвижими имоти и / или самостоятелна заетост) и очакваното приходи от социално осигуряване и всички пенсии. Актът на провеждане на основната пенсионна калкулатор придобива по-голямо значение с засилено чувство за спешност, когато са изправени пред решение за ранно пенсиониране. Като общо правило, много финансови плановици препоръчваме да настроите заместване на дохода гол на 60-90 на сто от предварителната си доходи след пенсиониране да се запази същото начина на живот на по време на пенсионирането си години.

Проблемът с използването на това общо правило е, че нуждите и желанията пенсионни доходи варират значително в зависимост от вашата доходи и други фактори, като желаното от Вас начин на живот. След като планираната дата за пенсиониране подходи прозореца на 5 до 10 години, трябва да се започне сериозно да мисля за бъдещето си начин на живот и времето, необходимо за финансиране на пенсиониране доход чрез създаване на общ план на разходите за пенсиониране – без значение как сте избрали да се определи на този етап на живота.

Създаване на план за бюджета за пенсиониране, за да се оцени напълно желаните потребности пенсионен доход в днешни долари. Това също може да бъде от полза при разглеждането на въздействието на различните разходи, които могат да се променят, след като напусне работата си (здравноосигурителните си вноски, пътуване и т.н.).

Как ще бъде получено достъпно здравно осигуряване?

Това не е пълен отвратително, че здравното осигуряване е скъпо, докато работите и по време на пенсионирането си години. Средната обща стойност на семейство покритие е над $ 18 000 на година. Но ако сте били, участващи в здравния план на група, работодателят ви е най-вероятно бране на голяма част от реалните разходи за здравно осигуряване. Приемането на пакета за ранно пенсиониране обикновено означава, че ще трябва да се намери достъпно здравна осигуровка, докато сте на възраст 65 и отговаря на условията за участие в Medicare.

Преглед на опциите за здравно осигуряване ще ви помогне да продължим напред с увереност. Това са опциите за здравно осигуряване за работниците и служителите, които приемат ранно пенсиониране стимулираща програма:

• Снабдете покритие чрез работодател спонсорирани здраве план съпруга или съпругата си. Ако вашият съпруг все още работи и отговаря на условията за здравно осигуряване чрез работодател намери резервна застрахователна полица може да бъде лесно решение. Когато съпруг губи здравно осигуряване, след като ранно пенсиониране оферта се счита за един отговарящ на условията събитие за целите на които са добавени към съществуващия план.
• Изследване на възможностите за покритие по Закона за достъпното здравеопазване (АСА). Загубата вашият работодател-условие покритие се счита за един отговарящ на условията събитие за целите на получаване на покритие под ACA извън отворения период на записване. Субсидии Подоходни са на разположение по Закона за достъпното здравеопазване. В зависимост от размера на новият размер на доходите на домакинствата след ранното пенсиониране, може да се класира за субсидия на застрахователните премии. Тези субсидии са въз основа на доходите си през годината, че политиката е в сила. Можете да започнете да се сравняват варианти за политика в твоето положение HealthCare.gov.
• Използвайте COBRA за поддържане група покритие в продължение на 18 месеца. В някои ситуации, работодатели, предлагащи пакет за ранно пенсиониране могат да изберат да покрие месечните премии COBRA като част от пакет от скъсване. В тази ситуация, COBRA често ще стане по-рентабилно опция. Въпреки това, че е възможно по-малко забранителна цена покритие ще бъде намерено в рамките на АСА.

Кога ще започнат да получават доходи от социално осигуряване?

Изкушаващо е за най-бързо да бъде пенсионерите да започнат да получават осигурителен доход на възраст 62. В действителност, доклад от Центъра за пенсиониране Изследванията показват, че почти половината от всички жени и над 40 на сто от мъжете започват да получават обезщетения за социална сигурност, както е възможно най-рано. В зависимост от фактори като планираната продължителност на живота и реалната пенсионни спестявания това може да ви струва пари в дългосрочен план.

Повечето работници, които получават първите пакети пенсиониране тази година обикновено могат да получат пълните си социално-осигурителни обезщетения на възраст 66 или 67. Ако решите да предявите иск за обезщетения рано те ще бъдат намалени на базата на вече изплащане. Изборът за забавяне на начална дата за социално осигуряване, до пълното му възраст за пенсиониране (или може би най-късно до 70-годишна възраст) ще се увеличи месечните си социално-осигурителни обезщетения. Ето някои важни фактори, за да помисли, докато реши кога да започнете да получавате социалното осигуряване.

• Ще имате нужда от допълнителния доход, за да свържат двата края? Проучване на бюджета си план за пенсиониране ще помогне отговори на този въпрос. В някои случаи, забавящи осигурителен не е опция, ако е абсолютно необходимо доходите. Все пак, ако можете да получите от по-малко или с помощта на някои допълнителни доходи от почасова работа ще бъде в състояние да получат увеличените месечни помощи чрез забавяне на социалното осигуряване.
• Очаквате ли да печелите доходи от работа или е вашият съпруг все още работи? Ако вашето семейство приходите надхвърлят $ 15 720 през 2016 г., ще изгубите $ 1 за всеки $ 2, които печелят над лимита. Но не се притеснявайте, ползата не е напълно загубено, тъй като няма ограничение за размера на парите, които могат да спечелят и все пак да получи пълен размер осигурителен след като достигне пълния пенсионна възраст.
• Какво е състоянието на вашето здраве? Ако имате някакви продължаващите опасения за здравето или други основания да се смята, че над средната продължителност на живота не е в бъдещето, може да решите да започнете да получавате обезщетения за социална сигурност по-рано. Ако сте в добро здраве, забавящо често ще има повече смисъл.
• Колко дълго са живели най-близките членове на семейството? Ако имате дълголетие в семейството ви, че е основателна причина за забавяне на вашата начална дата за социално осигуряване. Това е особено вярно, ако някой от семейството Ви е живяла с техните 90-те или до 100. критичната точка обикновено е около 80-годишна възраст, ако имате намерение да използвате осигурителен да финансира разходите си при пенсиониране.
• Какви други активи са на разположение? Ако имате 401 (к), пенсия, ИРА, спестявания, или брокерска сметка да се включи в трябва да претеглят плюсовете и минусите на това. Като цяло, има увеличение на 8% в приходите за всяка година се забавите получаване социалното осигуряване. Трудно е да се намери инвестиция с гарантирана възвръщаемост.

Определяне дали да пакет за ранно пенсиониране има смисъл за вас е лично решение, което може да бъде или решение за забивки или сложна бъркотия. Всичко зависи от това как се включи опциите си в цялостен план за финансова живот.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Като собственик на малък бизнес, вие сте напълно отговорен за своето собствено планиране пенсиониране. Ако имате служители, може да се чувствате отговорен за подпомагането им план за успешно пенсиониране. Съображенията и пенсионно-спестовни планове, с които работите, като собственик на малък бизнес, трябва да бъде от първостепенно значение при планирането и за двете собствения си пенсиониране и тази на Вашите служители.

Изберете Традиционна пенсиониране стратегия

Има някои традиционни възможности, различни от използването на вашия малък бизнес за финансиране на пенсионирането си, като IRAs и 401 (к) ите, които функционират като допълнителни източници на доходи за пенсиониране, различни от ликвидацията на вашия малък бизнес.

Създаване на прост ИРА:  Планът за икономии стимул мач за работниците и служителите, или просто ИРА, е един пенсионен план на разположение на малките предприятия. През 2018 г. служителите могат да отложат до $ 12 500 от заплатата си, преди облагане с данъци, и тези, които са над 50-годишни могат да отложат до 15 500 $, като се възползват от $ 3000 догонване принос а. Въпреки това, служителите, които участват в други планове работодател спонсорирани могат да допринесат не повече от $ 18 000 във всички планове на работодателите спонсорирани комбинират.

Работодателите могат да се сравняват вноски на служителите в проста ИРА до 3% от обезщетение на работника или служителя. От друга страна, работодателите могат да допринесат 2% от компенсации до $ 270 000 през 2018 г. на работодателя вноски за всяко допустимо служител са освободени от данъци.

Настройте патрон ИРА:  Пенсията опростена служител (SEP) е друг вид индивидуална пенсионна сметка (ИРА), на който собствениците на малък бизнес и техните служители могат да допринесат. През 2018 г. тя позволява на служителите да направят преди данъци вноски в размер до 25% от доходите, или $ 55 000, което е по-малко. Като прост план, патрон позволява на собствениците на малък бизнес да приспадат от данъците, вноските за сметка на допустимите служители, както и служителите няма да плащат данъци върху сумите работодател допринася от тяхно име, докато не вземе дистрибуции от плана, когато се пенсионират.

Почти всеки малък бизнес може да се установи септември Няма значение колко малко служители имате или дали вашият бизнес е структуриран като едноличен търговец, сдружение, корпорация или такава с нестопанска. Всяка година, можете да решите как да допринесат много за сметка на служителите си, така че не са заключени, за да дадете своя принос, ако фирмата ви има лоша година. Собствениците на бизнеса също са считани за работници и служители и могат да правят вноски на служителите на собствените си сметки.

Като цяло, планът септември е по-добър вариант за много малки предприятия, тъй като дава възможност за по-големи вноски и по-голяма гъвкавост.

Индивидуални пенсионни сметки и Solo 401 (к) ите: Ако сте в конкурентна област и искате да привлечете най-добрите таланти, може би трябва да предложи план за пенсиониране, като двете описани по-горе. Въпреки това, работодателите не са длъжни да предлагат пенсионни обезщетения на техните служители. Ако не го направите, един начин можете да спестите за собственото си пенсиониране, без намесата на служителите си е чрез Рот или традиционен ИРА, която всеки, който има доходи от трудови правоотношения може да допринесе за.

Можете също така да допринесе за ИРА от името съпруга или съпругата си. Рот IRAs позволяват да допринесе долара след облагане с данъци и да се облагат с данъци в дистрибуции пенсиониране; традиционни IRAs позволяват да допринесе преди облагане с данъци долара, но ще плащат данък върху разпределението. Най-много може да допринесе за ИРА през 2018 г. е $ 5500 ($ 6500, ако сте на 50 или повече години).

И накрая, ако вашият малък бизнес все още няма право на служителите, различни от съпруга си, вие може да допринесе за по-Solo 401 (к).

Разработване на стратегия за излизане за вашия бизнес

Може да изглежда странно, че разработването на стратегия за излизане на бизнеса трябва да бъде един от първите си съображения, когато се планира за пенсиониране. Но помислете за това: на малкия бизнес да прекарате Вашата сграда живот може да стане най-голямата си актив. Ако искате да финансират пенсионирането си – и да спре да работи – ще трябва да се ликвидират инвестициите си. За да се подготви за продажба на Вашия малък бизнес един ден той трябва да бъде в състояние да работи без теб. Никога не е твърде рано да започнем да мислим за това как да се постигне тази цел и за това как да намерим най-доброто купувач за вашия малък бизнес.

Пазарните условия ще се отразят на способността Ви да продаде бизнеса си. Може би искате да се изгради гъвкавост във вашия пенсиониране план, така че да може да продаде дела си по време на силен пазар или работят по-дълго, ако рецесия удари. Определено искам да се избегне принудителна продажба: Един от проблемите, които ще се сблъскате, ако чакате до последния момент, за да излезете от вашия бизнес е, че вашият предстоящото пенсиониране ще създаде впечатление за принудителна продажба сред потенциалните купувачи и няма да бъде в състояние да продаде компанията с премия.

Долния ред

Повече от една трета от собствениците на малък бизнес анкетираните през 2014 г. каза, че те не искат да се пенсионират, една четвърт са заявили, че не планират да се пенсионират, повече от една трета казват, че планират да се разделят пенсионирането си време между работа и свободно време, и по- от половината заявяват, че ще е трудно да се пенсионират напълно. Дори и да сте сред много от дребните предприемачи, които планират да продължим да работим, за установяване на план за пенсиониране за вашия малък бизнес е добра идея, защото тя дава възможности – и като възможности означава, че ще се чувстват по-удовлетворени от каквото и да изберете път ,

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

И как влияе времето до пенсиониране засяга моите инвестиционния избор?

Инвестиране не е набор-то и забрави-то се стреми. Вашият портфейл трябва да се промени с течение на времето и като финансовите си профили отлежава. Когато си по-млад можете да си позволите да се вземе по-голям риск, но с напредване на възрастта, най-вероятно ще се движат повече средства в безопасни инвестиции.

Портфейлните инвестиции не е единствената причина за провеждане на безопасни инвестиции. Трябва спешен фонд. Поддържайте достатъчно пари в ликвидни, безопасни инвестиции за покриване на най-малкото, от 3 до 6 месеца на стойност разходите за живот.

Това означава, че ако имате нужда от $ 2000 на месец, за да живеят удобно, трябва да имате $ 6000 – $ 12 000 в безопасни, лесно достъпни инвестиции като банкови спестовни сметки или фондове на паричния пазар.

Пазете тези 2 основни правила в предвид:

• Колкото по-малко се осигури заетост си, толкова повече пари ще искате да запазите в сигурни инвестиции.
• Колкото по-близо сте до пенсиониране, толкова повече пари ще искате да запазите в сигурни инвестиции.

За тези, далеч от пенсиониране

За пари в IRAs и други пенсионни сметки, че има смисъл да се инвестира за растеж, и не се тревожи за колебанията на пазара. Ако имате 15 или повече години, докато вие ще използва парите, на кого му пука какво пазара прави тази седмица, този месец или през тази година? Съсредоточете се върху получаването на най-високо потенциална дългосрочна възвръщаемост.

За пенсиониращите се в следващите няколко години

Има 3-до 10 години на стойност на изтеглените в сигурни инвестиции, като фондовете на паричния пазар, депозитни сертификати агенция облигации, държавни ценни книжа, както и фиксирани анюитети.

Един от начините да направите това е да се създаде връзка или CD стълба, където всяка година сигурна инвестиция отлежава, а главницата става достъпна за вас. В идеалния случай трябва да започне този процес около 10 години от желаната от вас дата за пенсиониране.

Това сигурно парите са парите, които ще се използват за дневни разходи по време на първите няколко години на пенсиониране.

Тази стратегия за вземане малък риск с тази част от портфолиото си позволява да напусне останалата част от вашите инвестиции, направени за растеж, като се осигурява възможност известна защита срещу инфлацията. Когато вашите инвестиции за растеж имат добра година, може да вземе печалбата и използва приходите за попълване на безопасни инвестиции, които сте използвали за финансиране на своите разходи за живот.

Кога е най-подходящото време да превключите на сигурни инвестиции?

Вие трябва да превключите на сигурни инвестиции за редовен план, така че от момента, в който достигне пенсионна имате достатъчно пари в сигурни инвестиции, за да отговорят на изискванията на вашите доходи в продължение на много години.

Специални съображения влизат в игра в 10-те години, преди да посочите желания от Вас пенсионна възраст. В този прозорец 10 години, всеки път, когато си рискови инвестиции имат една година с над средния възвръщаемост, трябва да вземете печалбата и увеличаване на размера на парите, които сте разпределени на безопасни инвестиции. За съжаление, повечето инвеститори не правят това. Вместо това те купуват рискови инвестиции, след като те са се повишили стойността си и след това ги продават в паника, след като те са се понижили в стойност.

Не стане прекалено Сейф

Безопасни инвестиции са от решаващо значение за диверсификация на портфейла и поддържането на финансова сигурност, ако се появят непредвидени събития, но ако вашето портфолио е твърде безопасно, може да откриете себе си не произвежда достатъчно доходи, за да достигне до финансовите си цели.

Помислете за разговор с финансовия планиране да се уверете, че инвестициите са достатъчно безопасни за да ви защити, но не толкова безопасни, че те са по-ниски тежко.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Голямата новина за неомъжена, като влезете пенсиониране е, че вашият пенсиониране планиране обикновено е много по-малко сложна, отколкото сравнима планиране за двойки. Трябва да се мисли от гледна точка на вашите продължителността на живот и доходи нужди и да го направите, без да се притеснявате за това, как се отразяват избора си на партньор.

Ето четири решения за пенсиониране планиране, че сингъла ще искат да погледнете по различен начин в сравнение с двойките ще го направя.

1. гледаш на живота Само Annuities и пенсионно Опции

Ако имате достатъчно късмет да имат пенсия достъпни за вас, първо трябва да решите дали искате да вземе еднократна сума или анюитет. Колкото по-дълго смятате, че може да живее, толкова повече смисъл изборът на анюитетна обикновено ще направи.

Ако изборът на анюитет е точно за вас разгледа възможността с един живот, само. Тази опция осигурява максимален доход за вас. Бихте могли също да непосредствен годишен анюитет с опция за цял живот само. Това не са големи възможности за избор на двойки като застрахователните компании плащат по-малко, ако те трябва да покриват обща продължителност на живота. Но сингли могат да се възползват от по-високите живота само възможности за изплащане, които са на разположение.

2. Помислете за дългосрочни грижи застраховане

Много двойки разчитат един на друг за грижите за децата по-късно в живота. Като единствен, може да искате сигурността на знаейки, че имате застраховка, която да покрива разходите по отдаване на грижи. Вие сте много по-вероятно да търсят грижите ви трябва, ако имате дългосрочна политика грижи, за да се помогне за покриване на разходите.

Те не са евтини, но те се въвеждат със сигурността на знаейки, че няма да се подчертае, за която обхваща по-късно живот здравни потребности, които могат да възникнат.

3. Твърдение за социално осигуряване е по-лесно

Ако сте един единствен без никакви предишни бракове, която е продължила 10 години или повече, тогава си, претендиращи за избор на социални осигуровки са доста просто.

Вие ще получите много повече като изчакате, докато 70 претенции. За повечето сингли, то само ще смисъл да претендира по-рано, ако имате причина да вярваме, продължителността на живота е по-кратък от средното.

Ако все пак твърдят, преди да достигне пълния си пенсионна възраст и ще продължи да работи, внимавай за приходите лимит за социално осигуряване; бихте могли да постигнете поради връщане на парите, ако направите прекалено много. След като сте минали пълна пенсионна възраст границата на печалба вече не се прилага.

Ако сте единствен и да имат предишен брак, който беше на десет години или по-дълго избора си за социално осигуряване са малко по-сложни. Може да имате възможност да претендира за брака полза въз основа на запис печалба бившия си, а по-късно премина към свой собствен размер на обезщетения. В случай че имате починал бившият съпруг може да имате право за вдовица / вдовец полза на базата на постигнатите от тях доходи. Разгледайте всички избора си, преди да заявите.

4. Изследване Алтернативни начини на живот

Като единствен, можете да се отправите на едно ново приключение по всяко време. Някога мислех за живот в чужбина? Обърнете внимание на това колко пенсиониране в чужбина може да струва; може да се изненадате да откриете някои много достъпни опции. Какво ще кажете за живота по пътищата пътуват RV стил в пенсионна възраст? Можете да намерите групи да пътуват с за приятелство и забавление.

Вие също може да наемете стая в дома си, за да донесе по някакъв допълнителен доход или пътуване с престой в домовете на други хора. Или може би просто искате да се премести в друга държава. В някои държави, пенсионерите плащат далеч по-малки данъци, отколкото в други. Това са всички решения, които са по-лесно да се направи като един.

Всичко е възможно, така че не се сдържа. Започнете да планирате пътуване пенсиониране.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. изграждане на Total Return Портфолио

Един общ начин за създаване на доходи след пенсиониране е да се построят портфейл от акции и облигации индексни фондове (или работи с финансов консултант, който прави това). Портфейлът е насочен към постигане на един уважаван дългосрочната норма на възвръщаемост, както и по протежение на пътя, можете следват определен набор от правила, отнемане курсове, които обикновено ще ви позволи да вземе 4-7 процента годишно, а в някои години, увеличение оттегляне си за инфлацията.

Идеята на “обща възвращаемост” е, че сте се насочили на 10 до 20-годишна средна годишна възвращаемост, която отговаря на или надвишава честота оттегляне. Въпреки, че сте се насочили на дългосрочната си средна стойност, за всяка една година печалбата си, ще се отклоняват от тази средна доста малко. За да следвате този вид инвестиции подход, трябва да се поддържа диверсифициран разпределение, независимо от прозорци на година на година и падения на портфейла.

Взимаш тегления, използвайки това, което се нарича систематичен план за отказ. Бъдете внимателни на начина, по който проектира своите потенциални резултати при редовни тегления излизат в пенсия на последователността на пазара се връща може да повлияе на резултата.

Има много варианти на обща инвестиционна стратегия за връщане, като сегментиране време и съчетаване на активите и пасивите, където безопасни инвестиции се използват за посрещане краткосрочните нужди на паричния поток и инвестиции ориентирани към растеж се използват за финансиране на бъдещи нужди на паричните потоци.

Общият подход за връщане се използва най-доброто от опитни инвеститори, тези, които обичат управление на парите си и има история на вземане на логични, дисциплинирани решения, или чрез наемане на консултант, който използва този подход. Когато е готово право, обща възвращаемост на портфейла е един от най-добрите инвестиции, пенсиониране можете да направите.

2. Средствата Използвайте доходи след пенсиониране

средства пенсионни доходи са специализиран вид взаимен фонд. Те автоматично се разпределят парите си по диверсифициран портфейл от акции и облигации, често от притежаването на избор на други договорни фондове. Инвестициите се управляват с цел производство на месечен доход, който се разпределя за вас. Тези средства са конструирани да осигурят всичко-в-едно пакет, който има за цел да се постигне определена цел.

Някои фондове имат за цел да произвеждат по-висок месечен доход и могат да използват някои главница да изпълнят целите си за изплащане. Други средства имат по-ниска месечна сума на доходите, комбинирана с цел запазване на главницата.

С фонд за пенсионни доходи, можете да запази контрола на началника си и да получите достъп до парите си по всяко време. Разбира се, ако го направите оттегли някои от началника си, бъдещето си месечен доход впоследствие ще се понижат.

3. Незабавно анюитети

Всички ренти са форма на застраховка, а не инвестиция. Аз ги включите в най-добрия списък пенсиониране инвестиция, тъй като тяхната цел е да се произвеждат доход и това е, което ви трябва в пенсионна възраст.

С незабавен рента, която се гарантира бъдещата си доход. В замяна на плащане на еднократна сума, застрахователната компания е предоставяне на вас гарантиран доход за цял живот (или за някои други договорени срокове). Гаранцията е толкова силна, колкото качеството на застрахователната компания, които издава.

Има фиксирани незабавни ренти, както и променливи незабавни ренти. Някой предлагат доход, който ще се увеличи с инфлацията, въпреки че това означава, че вие ​​ще започнете да се получава по-ниска месечна сума.

Можете също да изберете срока на рента, като 10-годишен изплащане, съвместен живот изплащане (подходящо, ако сте женен и искат доход за някой от вас, който може да бъде дълъг живот), или един-единствен живот изплащане.

Незабавни ренти може да бъде добро решение за тези, които не разполагат с много други източници на гарантиран доход, за тези, които са склонни да бъдат свръх-прахосници (което означава, те могат да прекарат една еднократна сума пари прекалено бързо и след това няма нищо ляво) и за самотни хора с дълги продължителност на живота.

4. Да се ​​купи облигации

Когато си купувате връзка, ти даде назаем парите си или към правителството, корпорация или община. Кредитополучателят се съгласява да плати ли интерес за определен период от време и когато отлежава връзката си главница се връща към вас. Приходите от лихви, или доходност, която получавате от облигации (или от фонд за облигации) може да бъде постоянен източник на доходи след пенсиониране.

Облигации са качествени оценки, за да ви даде представа за финансовото състояние на емитента на облигацията. Има краткосрочен, средносрочен и дългосрочен план облигации. Има и връзки с регулируеми лихвените проценти, наречени облигации курс, както и по-високодоходни облигации с плаваща, които плащат по-високи лихвени купони, но имат по-ниско качество рейтинг. Облигации могат да бъдат закупени в пакет под формата на облигации взаимен фонд или връзка борсово търгуван фонд, или можете да си купите отделни облигации.

В пенсиониране, индивидуални облигации могат да бъдат използвани, за да образуват стълба връзка с дати на падеж да могат да отговарят на бъдещите Ви нужди на паричните потоци. Тази инвестиция структура е често по-нататък съвпадение на активите и пасивите или време сегментиране.

Основната стойност на облигациите ще варира в лихвените проценти се променят. През нарастващите среда лихвен процент, можете да очаквате съществуващите стойности на облигации, за да се понижат. Ако планирате да държите връзка с падеж основните колебания няма да имат значение. Ако сте собственик на връзка взаимен фонд и трябва да го продаде, за да използват средствата за дневни разходи, основните колебания ще са от значение.

Купете облигации за приходите, които те произвеждат и / или за гарантирана главница ще получите, когато те зрели-не ги купуват очакват висока възвръщаемост, или очаква да направи печалба от стойността на капитала.

5. под наем недвижими имоти

Под наем имот може да осигури стабилен източник на доходи, но няма да има изисквания за поддръжка, а когато сте собственик на недвижими имоти, вие неизбежно се неочаквани разходи. Преди да купите имот под наем, което трябва да се изчисли всички възможни разходи може да се дължи над очакваната времева рамка имате намерение да притежавате имот. Можете също така трябва да фактор за свободните цени, не имот ще се отдават под наем 100% от времето.

Инвестиционни имоти е бизнес, а не забогатяване-бързо предложение. За тези, които имат опит недвижими имоти, или тези, които искат да се сложи това време, за да го бизнес под наем на недвижими имоти може да направи голяма инвестиция пенсиониране направи.

Ако не сте сигурни къде да започнете, помислете за четене на книги за недвижими имоти инвестиране, говорете с опитни инвеститори, и да се присъедини инвестиционен клуб за недвижими имоти.

Не излизам и да започнат да инвестират в недвижими имоти, без да прави си домашното. Гледал съм хора да скачат банда за недвижими имоти, просто защото те са знаели, приятел или съсед, който е направил много добре с недвижими имоти. Вашият приятел или съсед може да има познания или опит, че не е нужно. Първи в инвестиция, защото някой друг е бил успешен с това не е правилният причина да го направя.

6. Променлива рента С Rider доживотна доходите

Променлива анюитетна не е един и същ вид инвестиции, като непосредствен анюитет. В променлива рента, парите отиват в портфейл от инвестиции, които сте избрали. Може да участват в печалбите и загубите на тези инвестиции, но срещу допълнително заплащане, можете да добавите гаранции, наречени ездачи. Помислете за ездач като umbrella- може да няма нужда, но тя е там, за да ви защити в най-лошия случай.

Riders, които осигуряват доход вървят с много имена като водачи на живот и ползите, гарантирани обезщетения на отнемане, ездачи живот за минимални доходи и т.н. Всеки е различен формула, която определя вида на гаранцията са осигурени. Променливи ренти са сложни, и аз открих, че много от хората, които ги предлагат, не е нужно добро разбиране на това, което продуктът прави и какво не. Riders имат такси, а аз често виждам променливи анюитети с общи такси вървят около 3-4 процента годишно. Това означава да се правят пари на инвестициите трябва да спечелят обратно таксите и след това някои.

Анюитетна е застрахователен продукт. Задълбоченият планиране трябва да се направи, за да се определи дали е необходимо да се застрахова някои от доходите си. Ако отговорът е да, тогава трябва да разбера кой профил за закупуване на анюитет в (ИРА или чрез използване на не-пари за пенсия), как приходите ще бъдат обложени с данък, когато го използвате, и какво се случва с анюитетни след смъртта си ,

Аз рядко виждам правилно планиране направено преди закупуването на променливи анюитети. За съжаление, всички твърде често анюитета е закупен, защото някой е имал пари в брой и един търговец предложил да поставят своите пари в брой в променлива анюитет продукт. Това не е финансово планиране.

7. Дръжте Някои сигурни инвестиции

Вие винаги искате да запазите част от инвестициите си пенсиониране в безопасни алтернативи. Основната цел на всяка сигурна инвестиция е да защити това, което имате, а не генериране на високо ниво на текущия доход.

Аз препоръчвам на всички пенсионери имат някакъв резерв сметка (спешен фонд). Този профил не трябва да бъдат включени като на разположение за производство на доходи след пенсиониране актив. Той е там като предпазна мрежа; нещо, което да се обърнат за непредвидени разходи, които могат да излязат в пенсия.

Също така, ако не сте сигурни какво да правите с парите си, той се паркира в сигурна инвестиция, а да отделите време, за да вземе решение на база. Твърде много хора бързат да вложат парите си в инвестиция, тъй като те се чувстват като тя не трябва да се седи в банката за прекалено дълго. Те в крайна сметка да вземе решение за пробив, която никога не е добра идея.

Осъществяване мислещи, добре информирани инвестиционни решения отнема време. Докато вие сте сами обучението или интервюиране съветници че е напълно нормално да паркират парите си на сигурно място. Не доказан професионалист ще ви притиснат да направи бързо решение инвестиция. Ако се чувствате натиск не може да се занимава с някой, който има най-добрите си интереси в ума.

8. Приходи произвеждане затворен тип фондове

По-голямата част от затворен тип фондове са предназначени за производство на месечни или тримесечни приходи. Този доход може да дойде от лихви, дивиденти, покрити разговори, или в някои случаи от връщане на главницата. Всеки фонд има различна цел; някои собствени акции, други притежават облигации, някои от запис покрити разговори за генериране на доходи, други използват нещо, наречено стратегия дивидент заснемане. Не забравяйте да си направи изследвания, преди да закупят.

Някои от затворен тип фондове да използва ливъридж-означава, че те заемат срещу ценните книжа във фонда да се купи за производство на повече доход ценни книжа-и по този начин са в състояние да платят по-висока доходност. Leverage означава допълнителен риск. Очаквайте основната стойност на всички фондовете от затворен тип, за да бъде доста променлива.

Опитните инвеститори могат да намерят фондовете от затворен тип, за да бъде подходящ инвестиции за част от пенсията си пари. По-малко опитни инвеститори би трябвало да ги избегне или да ги притежавате, като се използва за управление на портфейл, който се специализира в затворен тип фондове.

9. дивиденти и фондове дивиденти

Вместо да купуват индивидуални акции, които плащат дивиденти, можете да изберете фонд за доходите от дивиденти, които ще притежават и управляват запасите дивидент плащат за вас. Дивиденти могат да осигурят постоянен източник на доходи за пенсиониране, която може да се увеличи, ако всяка година компаниите да увеличат своите дивиденти изплащания, но в лоши времена, дивиденти могат също така да бъдат намалени или спрени напълно.

Много публично търгуваните дружества произвеждат това, което се нарича “квалифицирани дивиденти”, което означава дивидентите се облагат с по-ниска данъчна ставка, отколкото редовни доходи или приходи от лихви. Поради тази причина, може да се окаже най-данък-ефективно да се съхраняват средства или акции, които произвеждат квалифицирани дивиденти в рамките на не-пенсионни сметки (което означава, не вътре на ИРА, Рот ИРА, 401 (к), и т.н.)

Бъдете внимателни на дивидент плащат акции или фонд с добиви, които са доста по-високи от това, което изглежда средният процент. Високи добиви винаги са придружени от допълнителни рискове. Ако нещо се плащат значително по-висока доходност, той не го прави, за да ви компенсира за поемане на допълнителен риск. Не се инвестира, без да разбират опасността, че приемате.

10. със специална инвестиционна цел (АДСИЦ)

недвижими имоти инвестиционна цел, или АДСИЦ, е като взаимен фонд, който притежава недвижими имоти. Екип от професионалисти управлява имуществото, събиране на наеми, заплати разходите, да събира такса за управление за това, и разпространение на останалите доходи за вас, инвеститора.

АДСИЦ могат да се специализират в един вид на имота, като жилищни сгради, офис сгради, или Хотели / Мотели. Има стаи за публично търгуваните АДСИЦ, обикновено се продават от брокер или регистрирани представител, който получава комисионна, както и публично търгуваните АДСИЦ, които се търгуват на фондовата борса и могат да бъдат закупени от всеки с профил в посредничество.

Когато се използва като част от по-диверсифициран портфейл, АДСИЦ може да бъде подходящ за пенсиониране инвестиции. Благодарение на данъчните характеристики на АДСИЦ за доходи генерират, тя може да бъде най-добре да държат този вид инвестиции вътре в пенсионна сметка отсрочени данъци като ИРА.

Ако сте стигнали до края на този списък, поздравления! Научете всичко, което може, и не забравяйте, това е най-разумно да се избере инвестициите си пенсиониране като част от цялостната инвестиционен план. Инвестициите са най-добре, избрани да работят заедно, а не като индивидуални решения. Всички 10 възможности представени могат да се смесват и съвпадащи и да се използват като част от плана си.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.