Category: Retirement

Пенсионно планиране 101: Всичко, което трябва да знаете за спестяват за пенсия

Пенсионно планиране 101: Всичко, което трябва да знаете за спестяват за пенсия

За повечето от нас качеството на нашата пенсия ще зависи колко пари сме спасени. Макар че може да има някакъв пенсиониране доход под формата на социално осигуряване или пенсия, по-често, отколкото не, че не е достатъчно. Това означава, че е до вас, за да се планират и сложи малко пари настрана за пенсиониране. Ето какво трябва да знаете, за да получите вашия пенсиониране на пистата.

1. планиране за бъдещето си пенсиониране

Като оттеглянето на мечтите си взема планиране. В много случаи може да се наложи на 30 или повече години, за да сериозно да се замислят за това, което искате да направите, за пенсиониране и как ще да отида там. Времето може да бъде или най-големият ви актив или най-лошия си враг. Ако започнете по-рано, времето е на ваша страна и парите си да работят здраво за вас. Ако изчакате до пенсиониране е само на няколко години разстояние имате много малко време, за да наваксат изоставането си.

2. Колко пари ви е необходимо да се пенсионират

Това е въпрос на един милион долара. Колко пари всъщност трябва да сте запазили за пенсиониране? Проблемът е, че този брой не е еднаква за всички. Това зависи изцяло от това, което искате да направите, за пенсиониране, на каква възраст имате намерение да се пенсионират, и какъв начин на живот, което очаквате да има. Някои хора могат да се пенсионират с много малко спасени, докато други може да се наложи много пари в банката. Научете как да се изчисли какво трябва да бъде вашето пенсиониране цел икономии.

3. Грешки планиране на пенсиониране трябва да се избягват

Ние всички правим грешки, но направи грешка с пенсионирането си план може да има трайни и тежки последствия. Независимо дали става дума теглене на 401 (к), когато напускате работа или не инвестира парите си правилно, на пръв поглед просто нещо може да се превърне в сериозен проблем по време на златните си години. Ето няколко пенсионни грешки, които трябва да се избягват, за да сте сигурни, че сте на път да пенсионирането на мечтите си.

4. 401 (к) план

Един от най-популярните ползите, които работодателите предлагат е 401 (к) план. Това е план за пенсиониране, която ви позволява да насочи част от заплатата си в инвестиционен профил. Идеята е, че ви спести малко пари за данъци, като тези преди облагане с данъци вноски, като същевременно избора на инвестиции, които ще се развиват с течение на времето, така че да могат да се пенсионират с хубава сума пари. Има няколко предимства и недостатъци на 401 (к), така че можете да научите как най-добре да използва твоя, ако имате такава на разположение.

5. Традиционен ИРА

Ако сте заинтересовани да имаме пълен контрол над вашите инвестиции пенсиониране, а след това ИРА е за вас. Тези индивидуални пенсионни сметки предлагат много от същите ползи от 401 (к), а също така ви дава пълен контрол върху това къде да вложат парите си. Разбира се, не всеки има право да участва и там са по-ниски граници на вноски, така че да разберете дали Traditional IRA е точно за вас.

6. Намиране на изчезналия Pension

Знаете ли, работят за работодател в миналото, че може да са закрити или фалира? Или какво, ако текущата си работодател мисли за затваряне и сте дължимата пенсия? Не се притеснявайте, вашата пенсия е вероятно все още безопасно. Ето какво трябва да знаете, ако проследявате надолу стара пенсия и как вашата пенсия може да бъде защитена в случай работодателя си отива под.

Планирайте рано и често

Планът за пенсиониране, която работи най-добре за вас може да не е идентично на това, което подхожда на някой друг. Независимо от това как ви подход за пенсиониране планиране, има една обща тема: планиране рано и равносметка за вашия план за редовно може да ви помогне да се осигури по-удобно финансово бъдеще в по-късните си години.

9 фактори, които влияят Когато се пенсионирате

9 фактори, които влияят Когато се пенсионирате

Едно поколение по-отдавна, повечето американци биха могли да разчитат на възможността да се пенсионират точно зад 65-годишна възраст, но това традиционно сигурност бързо се превръща в нещо от миналото. Модерните технологии и медицинско обслужване са ни дали избори, които нашите родители никога не са имали; жени вече могат спокойно да раждат деца в края на тридесетте години, много от служителите са достатъчно здрави, за да продължим да работим в седемдесетте и работа от дома работни места стават все по-често срещано явление. Но личен избор все още са най-важният фактор в уравнението пенсиониране. Има няколко важни решения за живота, които могат да имат значително въздействие върху, когато можете да планирате да се откажат да работят.

  1. Когато имате деца Това може да бъде един от най-големите фактори, влияещи пенсиониране, особено за тези с по-ниски доходи. Родителите, които да се окажат с нов член на семейството, когато те са на или близо до средна възраст могат да имат, за да продължим да работим за още 20-25 години и да изреже обратно своите пенсионни спестявания за известно време по-дълго, за да покрие разходите за висше образование за малките.
    От друга страна, тези, които завърши с деца на 20 години може да се очаква да завърши плащат за разходите колеж по средна възраст, оставяйки ги на остатъка от кариерата си, за да се подготвят за пенсиониране. Това може да се превърне в огромна разлика в размера на парите, които се натрупва.
  2. Колко деца имате Цената на отглеждане на дете в днешния свят може лесно да надвишава 100 000 $ – и че дори не може да покрие финансирането колеж. Родителите, които решат да имат големи семейства често могат да очакват да плащат два пъти повече в дневни разходи като семейства само с едно или две деца. Освен това, родителите с много деца също могат да имат един или повече от тях по-късно в живота, като по този начин ги поставят в предходната категория, както добре. Това намалява размера на парите, на разположение за пенсионни спестявания и може да забави пенсиониране от няколко години.
  3. Когато започнете да Спасяването Тази всички твърде често срещана грешка може да ви струва стотици хиляди долари в пенсионни спестявания през годините. Ако не започне спестяват за пенсия до навършване на 45, тогава вашите инвестиции имат 20 по-малко години, за да растат, отколкото за някой, който започна спасяването направо от колежа.
    Тези, които са в състояние да макс своите пенсионни спестявания от времето, когато те завършат могат да се натрупват един уважаван гнездо яйце по възраст 50. 25-годишната печалба 60 000 $ на година, които вярно чорапи далеч 5000 $ на година в Roth IRA и прави максимално принос към неговата компания 401 (к) план може да се очаква да има общо $ 375 000 от 50-годишна възраст, като се приема годишен ръст от 7%. Това е повече от това, което много работници, които се пенсионират при 70-годишна възраст трябва да се основават. Премахването на корпоративни пенсиите прави този проблем още по-критично.
  4. Вашият нивото на общото образование преди едно поколение ученици, които спечелиха полувисше образование са имали разумна увереност изкарваш добри пари от тази степен. Въпреки това, бакалавърска степен сега вероятно носи около едно и също тегло, че диплома за средно образование провежда в отминалите дни. Сега се изисква степен магистърска или докторска степен в продължение на много по-високи платени работни места, особено тези, в корпоративния или академичния свят. Тези, които са избрали да не се получи всякакъв вид по-висока академична или професионално образование могат да се окажат печелите минимална заплата за голяма част от живота си.
  5. Вашето ниво на финансово образование Тези, които работят в компании, които насърчават служителите си да спестяват за пенсиониране и да предоставят значителни образователни материали за тази цел са статистически много по-вероятно да спестяват за пенсиониране, отколкото тези, които не го правят. Тези, които наемат инвестиционни консултанти или финансови плановици да им помогне да управлявате парите си също са много по-вероятно да запазите за пенсиониране поради професионална препоръка.
  6. Вашите навици на разходите Тези, които прекарват значителни части приходите им за скъпоструващи артикули като каравани, лодки, ваканционни жилища и други подобни очевидно може да очакват да се пенсионират по-късно от тези, които фунията пари в своите пенсионни спестявания вместо. Пестелив разпоредители, които търсят изгодна цена може да спести хиляди долари всяка година, долара, които могат да бъдат пуснати в ИРА или планове на фирмата пенсиониране. Собствениците на жилища, които могат да намерят начин да изплати ипотеката рано също може да се съкрати на пребиваването им заетост.
  7. Твоята възраст Статистика от Бюрото по труда посочват, че тези, които са родени между 1946 г. и 1954 г. е най-вероятно да притежават някакъв вид отсрочени данъци пенсионна сметка, а тези, родени между 1928 и 1945 има най-много пенсионни активи. Както се очакваше, проучването показва също, че постепенно за младите хора имат пропорционално по-малко пенсионни активи, с поколението Y има най-малко.
  8. Вашият Професия Това понякога може да замени почти всички други фактори, когато става въпрос за пенсиониране готовност. Лекари, адвокати и други професионалисти с високи доходи могат да бъдат в състояние да скътвам 20-30K $ на година в по-късните си години, особено ако те бъдат установени в собствените си практики. Работниците с ниски доходи трябва да зависят много повече върху започване на ранен спестявания план, за да се даде възможност на техните активи, за да растат.
  9. Вашият психология и Background Ако родителите ти всели пестеливи навици във вас като дете, а след това най-вероятно ще бъде много по-вероятно да запазите за пенсиониране като възрастен. Тези, които разбират стойността на спестяване са много по-вероятно да скътвам пари в ИРА, отколкото тези, които са израснали в бедност и нямат концепция за управление на спестявания или пари.

Долния ред

Това са само някои от възможностите за избор, които могат да повлияят на това как веднага се пенсионират. Размерът на риск, че сте избрали да се вземат в своите планове за пенсиониране ще играе важна роля в възвръщаемостта на капитала във времето. Тези, които са готови да работят на две места дори за известно време може също така да укрепи своите пенсионни спестявания значително, ако те са готови да се разпределят приходите им от този източник на доходи в спестяванията си. За повече информация относно начина, по избор, които правите, може да повлияе на пенсионирането си, консултирайте се с вашия финансов съветник.

Колко пари трябва да живеят на време за пенсиониране

Колко пари трябва да живеят на време за пенсиониране

Объркани за това колко трябва да планирате да живеете по време на пенсиониране? Ти не си единствен. Тук са 5 неща, които трябва да знаете, когато сте определяне идеалните си цели доходи след пенсиониране.

В 4 Процент Оттегляне на върховенството

Това правило казва, можете спокойно да се оттегли 4% от пенсионирането си портфейл всяка година, без недостиг на пари. Например, ако имате $ 1 милион на пенсионирането си портфолио, можете да се оттегли $ 40 000 на година.

(В последно време някои по-консервативни финансови експерти са започнали сочи хора до 3 на сто Оттегляне Правилото, позовавайки се на забавяне на икономиката като фактор.)

Правилото за 85 процента

Много експерти смятат, че трябва да спести достатъчно пари, така че ще трябва 85 процента от предварителната си доходи след пенсиониране. Например, ако вие печелите $ 50 000 годишно в работата си ден, трябва да спести достатъчно, за да създадете годишна пенсиониране доход от $ 42 500. (Други финансови експерти смятат 75 до 80 на сто от предпенсионна доход е достатъчно. Те твърдят, хората са склонни да харчат по-малко пари в 80-и 90-те години.)

В Умножение по 25 Правилото

След като сте се изчислява вашата идеална доход след пенсиониране, трябва да използвате тези данни, за да разбера размера на вашия идеален пенсиониране портфолио. Това е лесно: просто умножете ежегодния си гол доход след пенсиониране от 25, за да разберете колко пари ще трябва да отговарят на правилото за 4%. В този пример, $ 42 500 х 25 = $ 1,06 милиона, което бихте трябва да запазите за пенсиониране.

(Ако искате да се базира прогнозите си на по-безопасно 3% правило, умножете вашата цел пенсионен доход от 33.)

Спор по правилник

Някои финансови експерти смятат, че трябва да получи своята идеална пенсионен доход на базата на текущите си разходи , а не текущите си доходи. Ако вие печелите $ 50 000 годишно, а само харчат $ 30 000, след това пуснете вашите изчисления въз основа на броя на 30 000 $.

(Ако сте в дългове и печелят по-малко, отколкото сте харчат, да се разходите си под контрол на първо място. След това проект за пенсиониране на базата на действителните си разходи.)

Социална сигурност

Не забравяйте, че пенсионирането си портфейл е с един крак на трикрак стол пенсионни спестявания. Другите два “крака” са пенсиите и осигурителния доход. Вие може или не може да получава пенсия. Приблизително 2 / 3ти американци не получават такава. Ако отговаряте на условията за пенсия, неговия размер и срокове ще зависят от вашия работодател. В същото време, осигурителен доход е трудно да се предскаже, особено ако си млад. Ето защо – за целите на планиране – ние предпочитаме да се съсредоточим върху парче от пъзела, че можете да контролирате.

Основи за изграждане на солидна пенсиониране

Основи за изграждане на солидна пенсиониране

Ако някога сте се построи къща ли, че е лесно да се хванат в детайлите: светлини, уреди, подови настилки и покрития. Вземане на решение за всички тези неща може да бъде изтощително. Планиране за пенсиониране може да се чувства малко по-така. Но точно като строеж на къща, в пенсионна възраст, правилната основа създава трайна стойност.

Наличието на достатъчно пенсионни доходи

Всеки има нужда от доходи. За повечето хора пенсионери, че приходите идва от комбинация от социално-осигурителни обезщетения и лични спестявания. Някои групи да се насладят на пенсиите стар стил, но тези, които стават все по-рядко. Учителите, железопътни работници и много правителствени служители (местни, държавни и федерални) някои от малкото групи, които все още имат пенсии.

Ключът към успеха на доходите координира месечни разходи с месечен доход. В много домове, лични спестявания включва както преди и след данъчно долара. Избор на система за оттегляне се сведе до минимум данъците може да направи голяма разлика, подобно на способността да се приспособява към променящите се обстоятелства. Две нетрадиционни продукти са все по-популярни.

Отсрочени анюитети могат да бъдат използвани, за да се гарантира бъдещите приходи. Единна премия днес ще обещае редовен доход за по-късни години, до 85 или 90-годишна възраст. С една от тези специализирани застрахователни продукти, няма да надживее парите си.

Обърнати ипотеки могат да бъдат използвани за допълване на доходите. Контролът е притиснат много от разходите и недостатъците от тези заеми, и те могат да се използва успешно да се включи начало капитал за по-добри цели. Бъдете предпазливи на агресивни техники за продажби, и подход редовното си ипотека специалист за помощ.

За излизане в пенсия дистрибуции

Въпреки, че пенсиите са по-рядко срещани, други видове пенсионни планове са в изобилие: разпределение на печалбата, 401 (к) планове, данъци закътан ренти (453 планове), отсрочени обезщетения (457 планове) и индивидуални пенсионни сметки (IRAS) изобилстват. Освен това, двете опростени пенсиите на наети лица (SEP) и прост (спестявания стимул данъчен план за служители) планове са ИРА-базирани пенсионни планове.

Повечето планове предвиждат една голяма плащане пенсиониране, която изисква специално внимание. На първо място, типично разпределение може да бъде по-голям, отколкото всяка друга финансова транзакция и е плашеща сума за много пенсионери. Второ, някаква част не разточва на ИРА е изправена пред двете федерални и щатски данъци върху печалбата.

Трето, различни алтернативи за преобръщане на ИРА могат да налагат високи такси, инвестиционни ограничения и / или такси за предаване. Някои работодатели позволяват пенсионери да останат в план работодател. Ако такси план са ниски и има достатъчно качество инвестиционни възможности, това може да е добър избор за умни инвеститори. Въпреки това, други хора могат да се възползват от професионална помощ и по-широки възможности за избор.

Точното количество на риска

Хората вече живеят в продължение на десетилетия в пенсия, и твърде консервативен е също толкова опасни, че е твърде рисковано. Поглед назад към 1988 г. Колко е нова кола тогава? Колко е под наем или къща за плащане на месец? Какво тези неща струват днес? Какво ще струват по 2048?

Хората се пенсионират сега са изправени пред 30-годишен стаж хоризонт. Ако пенсионери инвестират струва нова кола пари днес, все пак трябва да си купи нова кола в 2038 или 2048. Това е най-новата инвестиция предизвикателството. Консервативните инвестиционни облигации, депозитни сертификати (ДС), фиксирани анюитети-вероятно няма да се справят с растящите цени на жилищата или автомобили.

А в дългосрочен план диверсифициран портфейл от сините чипове акции и облигации предлага най-добрата възможност да се поддържа връзка.

Имуществено планиране

Всеки знае, че трябва да имат основни планови документи имоти – желание, пълномощни и може би прехвърляне на собствеността смърт за банкови сметки или недвижими имоти. Бенефициери наименования често се пренебрегват, но са особено важни днес. Индивидуални пенсионни сметки, други пенсионни сметки и застрахователни полици всички трансферни според най-новото наименование на получателя. Не е съсобственост и воля или тръст няма да има значение.

ИРА преобръщания и анюитетни сметки могат да налагат доста голям пасив върху бенефициентите. Не е за определяне на бенефициер създава проблем на имоти и подкани ускорени облагаем разпределение от ИРА или анюитетни сметки. Направи умишлени избор за кой какво получава, и как.

Правилното планиране имоти може да се намали данъците и увеличаване подаръци за семейството или благотворителност. Отделете време, за да се получи това право.

Значението на гъвкавост и опростеност

С днешната дълго време за пенсиониране хоризонт, това е истинска грешка е да се ограничи гъвкавостта. Продуктите, които се налагат значителни такси за предаване или заключване на серийни плащания са проблематични. Обстоятелствата се променят и вие ще искате да се промени с тях.

Много от нас имат твърде много сметки. Има стари 401 (к) сметки за работни места, които оставихме преди години. Има банкови сметки, където са живели и онлайн сметки, които изглеждаха като добра идея в някакъв момент. Това създава една абсурдна сума от излишната бюрокрация и координация. Премахване на малки стопанства също. Тя може да бъде забавно да притежават акции на Disney, Harley Davidson или Facebook, но за повечето от нас, тези стопанства са малки в сравнение с цялостната ни портфолио. Fun може би, но непродуктивен и неефективно. Време е да се опрости живота и да получите сериозно.

Като време за преглед на вашите доходи потоци пенсиониране, дистрибуции стратегии и инвестиционни имоти и планове ще ви даде възможност да се създаде солидна основа, върху която да се изгради пенсиониране можете да разчитате на и се наслаждавайте.

Как да създадете Еластични пенсиониране план

Как да създадете Еластични пенсиониране план

“Ако не можете да го промените, променете начина, по който мислим за това.”

Издръжливостта се определя като способност да се справят с събития в живота и по същество “се търкаля с удари”. Когато отделите няколко минути, за да мисля за всички събития, които се противопоставят на нашата гъвкавост на списъка на тези житейски опит може да изглежда да е доста обширна. Тези важните събития в живота могат да бъдат положителни (например, раждането на дете, като се започне нова работа) или те биха могли в крайна сметка е отрицателна (например, медицински проблеми, загуба на работни места).

 

Как да изберете да се отговори на тези потенциални пречки по пътя към пенсиониране оказва голямо влияние върху цялостното ви финансово благополучие. Като такива, финансова устойчивост може в крайна сметка е разликата между процъфтяваща по време на пенсионирането си години и просто се опитва да оцелее.

Какво означава да има гъвкав пенсиониране план

Да бъдеш гъвкав, не се счита черта на характера, но тя представлява един динамичен процес на учене. Еластичност на хора не виждат потенциално стресови ситуации като нерешим. Но вместо това, те ги възприемат като поучителен опит и възможност за личностно израстване и развитие.

Концепцията за финансова устойчивост се отнася до възможността да се съвземе и да издържат на житейски събития, които имат голямо влияние върху вашия доход и / или активи. Способността да се възстанови от финансови неуспехи се засилва с финансови ресурси, като например подходящи спестявания, здравно осигуряване, както и надеждни приходи.

Някои примери за мерки, финансови действие и други поведения които можете да предприемете, за да подобрите своето собствено чувство за финансова устойчивост, включват:

  1. Поддържане на ниско съотношение дълг към доход.
  2. Поддържане на спешен фонд на разходите най-малко три месец.
  3. Помислете си образование или кариера обучение един непрекъснат процес.
  4. Погрижете се за физическото си здраве и благополучие.
  5. Покупка пълноценен живот и застраховка увреждания за защита на любимите си, срещу евентуална загуба или намаляване на доходите.

Ако сте сигурни, че сте на път да постигне своите цели за пенсиониране, вие сте в малцинство. Констатации от Националния индекс Пенсиониране на риска (NRRI) показват, че 52 процента от домакинствата са в риск да не е в състояние да поддържа същите жизненият им стандарт по време на пенсиониране. С нива на доверие пенсиониране толкова ниско, че е важно да се избегне отдаване страх и тревога поеме контрол. Стабилната пенсиониране план се измества фокуса на нещата, които можете да направите и овластява действа днес, за да увеличите шансовете си за успех. Една основна стъпка е да стартирате основен изчисление пенсиониране, за да видите колко много трябва да се запише в постигането на целите си.

Предполага се, че вие ​​ще изпитате потенциални препятствия по пътя към пенсиониране. Някои от най-често срещаните финансови пречки, които вредят пенсионни планове включват следното:

  • Повишена цена на живот
  • Ограничените ресурси оставени да запазите за пенсиониране
  • Няма достъп до пенсионен план по време на работа
  • Травматичните събития в живота (болест, инвалидност, развод и т.н.)
  • Натрупването на дългове
  • разходите за образование
  • Плащане за настоящи и / или бъдещи разходи за здравеопазване
  • Грижа за застаряването на родител или друг любим човек

От гледна точка на планиране за пенсиониране, тук са пет важни признаци, че вашата пенсиониране план има устойчивостта на атмосферни потенциалните предизвикателства и пречки, които могат да попречат на плановете си за постигане на финансова независимост.

1. Вашият план за финансова Life Включва дългосрочни планове за пенсиониране

Създаване финансови и други цели в живота на регулярна основа може да повлияе положително и върху способността ви да взимате находчиви финансови решения. От финансова гледна точка издръжливи хора използват цели да се даде приоритет на техните решения и да остана фокусиран върху това, което има значение, най-много. Поставянето на цели също така помага за подготовка за нещата, които потенциално биха могли да поставят важни планове извън пистата. Но просто създаване на писмен финансов план е само първата стъпка, за да се вземат. Трябва да имате старанието да успее да осъществи плана и остана фокусиран върху финансовите поведения, които имат значение.

Можете да създадете своя писмен план за пенсиониране с изброяването кратко и дългосрочни финансови цели и си задайте следните важни въпроси за пенсионирането си.

  • Защо е да имате план за финансова живот толкова важно за мен?
  • Какво да очакваме с нетърпение да прави най-много в пенсиониране?
  • Защо е постигането на тези цели пенсиониране е толкова важно?
  • Колко доходите е необходимо да живеят комфортен стил на живот по време на пенсиониране?

След като имате отговорите на тези въпроси пенсиониране планиране можете да започнете да въвеждате вашия план в писмен вид. За повече информация относно това как да се направи този процес да изглежда малко по-малко обезсърчително да обмисли създаването на проста една страница финансов план.

2. сте взели мерки за защита на семейството и имота си

Финансова устойчивост изисква повече от една силна воля и решимост да се измъкне сам трудни житейски събития. Можете също така трябва да има план за защита на богатство и на първо място да започнете е да се създаде профил в спестявания при извънредни ситуации. След това можете да се измести фокуса на защита срещу катастрофални събития, свързани със здравето, с необходимото здравно осигуряване. застраховка за хората с увреждания за планиране и друг начин за защита срещу рисковете, свързани със загуба на доход. Консултирайте се с вашия работодател, за да видите, ако имате дългосрочно покритие увреждания. Ако сте в своите 50 или по-възрастните е, застраховка за дългосрочни грижи се превръща в друг район на загриженост за опазването на богатството. Долната линия е на себе си и семейството си за тези големи събития в живота, които могат значително да навредят на шансовете си за пенсиониране от условията Ви подготви.

3. Вие пенсионните спестявания план е на път да постигне целите си за приходите и разходите

Финансова уелнес е употреба срок за оценка на цялостната си финансово състояние. Финансова уелнес се състои от повече от просто нашите възприятия и чувства за нашата собствена финансова здраве. Концепцията за  автентичен финансова уелнес  се измерва чрез комбинация от фактори, включително и общата удовлетвореност с настоящия ни финансово състояние, реални финансови поведение (т.е., бюджетиране, спестяване, изплащане баланси на кредитни карти в пълен), финансови отношения, финансови познания, както и обективен финансов статус. Финансова Finesse определя финансовата уелнес като състояние на благополучие, когато дадено лице е постигнало минимален финансов стрес, установена силна финансова основа, а е създаден текущ план, за да се подпомогне постигането на бъдещи финансови цели.

Финансова уелнес не гарантира устойчивост при възникване на пречки или препятствия стоят на пътя. Фокусирайки се върху цялостната си финансово състояние може да се извърви дълъг път в помага да се подготвят за пенсиониране, докато се занимават с предизвикателства. Можете да следите вашия финансов напредък чрез редовно оценяване на важни финансови измервания като цялостната си нетна стойност, съотношението дълг-доход, и съотношения спестовни. Проверка на финансово здраве поне няколко пъти в годината трябва да бъдат също толкова важни, колкото и редовни здравни и уелнес прегледи.

След като разгледахме вашата финансова основа можете да продължите да следите финансово здраве, тъй като по-специално се отнася за пенсиониране цели. Това често се предполага, че работи основно изчисление пенсиониране най-малко веднъж годишно трябва да бъде част от текущ финансов план. Повечето финансови плановици препоръчваме да настроите гол стадион да замени 70 до 90 на сто от предварителната си доходи след пенсиониране. Тази цел може да се променя в зависимост от пенсионирането си начин на живот. След като планираната дата за пенсиониране е 10 години или по-малко то обикновено има смисъл излиза извън рамките на подхода на заместване на дохода и управлявате евтин план за пенсиониране.

4. сте създали фондация на основни финансови Знание

Финансова устойчивост изисква базова на финансови познания, за да направи важни решения. То също не е изненада, че общото финансово знания е важен аспект на финансовото здраве. Когато става въпрос за вземане на финансови решения има разминаване между знание и действие. Разликата в познаването-прави обикновено се медиира от доверие. Изследователите  са установили, че собствените ни възприятия за това колко знаем за финансови теми е по-добър предиктор на финансовите поведение ние действително ще проявяват.

Ето някои конкретни стъпки за пенсиониране планиране, за да се образоват бъдещите възможности:

  • Вземи прогнозна сума за социално-осигурителни обезщетения
  • Разберете различни алтернативи доход за пенсиониране
  • Прегледайте Medicare допустимост и други алтернативи за здравни грижи
  • Научете повече за начините за намаляване на дълга си преди пенсиониране

5. Вие имате повече от финансов капитал Застроена за пенсиониране

Изграждане на адекватни спестявания за пенсиониране е очевидно важно. Но има нещо, обикновено се нарича “психологически капитал” е друг важен компонент на пенсиониране готовност, че може да бъде машина за разлика.

Вие не може просто да мисля пътя си към пенсиониране успех. Но като гъвкав начин на мислене може да ви помогне да получите чрез големи преходи в живота. В допълнение към важният аспект на устойчивостта, също така е важно да имаме надежда, оптимизъм и личната ефикасност (или вяра в себе си). Това са основните компоненти на психологически капитал, който може да бъде полезен инструмент, за да помогне, да процъфтяват по време на пенсиониране.

Допълнителен аспект на устойчивостта е човешки капитал. Непрекъснато се предприемат мерки за да се научат и напредък в работата си и лични умения могат да създават възможности за кариера и да се намали рискът от финансов неуспех, които биха могли да повлияят на способността ви да увеличите приходите си и да растат вашите пенсионни спестявания.

По време на големи преходи в живота, може да се обърнете към приятели, колеги и продължителни социални мрежи (включително социални медии), за да се осигури подкрепа. Този така наречен “социален капитал” е полезен инструмент, за да оцелеят трудни преходи и да ви помогне да се демонстрира устойчивостта.

Как да създадете план, който е с устойчивост

Ако имате някакви пречки, стоящи на пътя на постигане на собствената си чувство за финансова устойчивост на информираността на тези потенциални препятствия може да помогне за идентифициране на необходимостта от промяна. Оценка на потенциалните слабости в своя финансов план ще ви помогне да използвате, че информираността за предприемане на действия и да се създаде план за пенсиониране за днес, че също балансира настоящите приоритети. В резултат на това подобрения в отдела за финансова устойчивост по-добре ще ви подготвят за следващата голяма прехода живот и в крайна сметка ще бъде по-добре подготвен за пенсиониране успех.

За да обобщим, помислете за заделяне на няколко минути, за да се мисли за това, което стои между теб и живее сегашния си живот, колкото искате. Сега бързо напред до пенсионирането си години. Кои са някои от пречките, които стоят на пътя на вас достигайки най-важните си цели в живота за пенсиониране? Толкова по-стабилна можете да станете, на по-малко вероятно тези пречки ще станат постоянни препятствия.

Как да планират за пенсиониране като двойка

Съвети за да помогне на семейни двойки план за пенсиониране заедно

Как да планират за пенсиониране като двойка

Двойки младоженци, често имат много финансово планиране да направите: стартер къща, деца, почивка фонд, къща мечта, колеж фонд. Това е лесно да се пренебрегват или игнорират планиране за споделения си пенсиониране. Не позволявайте това да се случи. Златните години в крайна сметка може да бъде най-доброто от брака си, ако разбирате целите, потребностите и очакванията на всеки бъдещ другия. Тук са шест съвета за планиране за пенсиониране като двойка.

Обсъдете Вашите цели Big-Снимка

Седнете с вашия съпруг и да споделят един с друг вашата идеална пенсиониране. Един от вас може да си представим пенсионира в 45, а другата е щастлив да работи вечно, може да мечтаят за кабина в страната, докато съпругата ви снимки разходите си златни години в каравана. Колкото по-скоро сте наясно с гол на другия, толкова повече време ще трябва да работят за постигане на компромис и общ идеал.

Запиши за пенсиониране Заедно

Всеки от вас крайна сметка е отговорен за собственото си пенсиониране, но точно както направи днешните финансови решения заедно, трябва да запазите за пенсиониране заедно. Вашият съпруг участва в 401 (к)? Ако не, може ли да си позволи да добавите малко повече преди облагане с данъци на доходите на собствения си план да отговарят на вашите взаимни цели? Ако единият от съпрузите не работи извън дома, може да искате да се помисли за малтретиране на ИРА, която ви позволява да остави настрана средства в инвестиционната сметка отсрочени данъци в полза на един безработен съпруг.

Strategize претенции за социално осигуряване

Семейни двойки имат чудесна възможност да увеличите живота осигурителен доход от времето на техните индивидуални и сродници претенции само по правилния начин. Какво по този начин е, зависи от вас, вашата възраст, възрастта на вашия иск и съпругата ви. Малко внимателно планиране в годините преди 62 години, най-ранните на която можете да започнете да събирате, може да направи разликата в гарантираната си и доходите си за цял живот.

Помислете за вашите нужди Споделено доходите

В зависимост от сцената си в живота, може да имате възможност да се прецени колко ще ви трябва при пенсиониране. Може би сте убедени, бихте могли да направите бюджет работа с половината от текущите си доходи, но съпругата ви иска в начин на живот, който ще изисква същото ниво на доходите вие ​​печелите днес. Съобразяване на тези очаквания ще ви помогне да се изгради по-реалистичен план.

Проверете вашите бенефициенти

Не забравяйте, когато за първи път започна да си 401 (к)? Трябваше да включва името на един или повече бенефициери, на хората, които ще получат парите, ако трябва да премине нататък. Уверете се, че тази информация е актуализиран, тъй като е в крак с времето е възможно, и се направи преоценка в началото на всяко голямо събитие живот, като брак, раждане на дете, развод или смърт в семейството. Промяната на бенефициентите може да се направи лесно като се свържете с брокерска фирма, ако имате ИРА или представителя на човешките ресурси, който администрира 401 (к) план на компанията ви.

Не се пенсионират на едно и също време

Вземете го от един пенсионер, който го е направил, пенсионира в едно и също време, както е вашият съпруг може да звучи като много забавно, но в действителност не може да има много корекции, които са трудни за двама души, за да преминат през заедно. Чрез зашеметяващ пенсиониране, всеки от съпрузите получава по-добра представа за собствените си ежедневие, хобита, стремежи и социален живот извън дома.

Разберете пенсиониране сродници Ползи след развода

Ако сте щастливи в брака, не трябва да се обсъдят развод във връзка с пенсионирането си план. Но ако бракът е към своя край, активите пенсиониране, са на масата, и трябва да се работи за осигуряване на собствения си пенсионни спестявания и дългосрочен план. Разделянето на брачното активи може да се удължи до планове за пенсиониране, с участието на нещо, наречено квалифициран отношения, за битови (QDRO), за да разделям парите без наказания ранното оттегляне. Можете също така да имат право да сродници подкрепа при пенсиониране. Разведените или вдовците съпрузи отговарят на условията за социално-осигурителни обезщетения за запис на съпруга.

Как $ 1000 на месец правило ще ви спаси пенсиониране

Едно важно правило, пенсионери да Запомни

Как $ 1000 на месец правило ще ви спаси пенсиониране

Има редица финансови “правила на палеца”, че имате силно желание да се отнасят до допълването доходи след пенсиониране с пенсионни спестявания. Докато ми се да вярвам на всички тези правила се проведе добра малко на стойност и се разбират добре, един от моите всички времена любими е $ 1000-Бъкс-а-те месеца на.

Преди да се рови в подробности на правилото за $ 1000-Бъкс на месец, това е наложително да се разбере, че това правило е правило.

Правилото не работи линейно през дадена година, и то не функционира по същия начин във всяка възраст. Преди да поставите правилото да работи, не забравяйте, че сте разбрали тези две важни неща:

  1. Въз основа на моя $ 1000-Бъкс-а-те месеца, някой в ​​”нормалните” възрастта за пенсиониране пенсионери (62-65), могат да планират по скорост на теглене 5% от инвестициите си. Въпреки това, по-младите пенсионери в своите 50-те трябва да планират по теглене на по-малък брой от 5 на сто годишно, обикновено 4% или по-малко. Причината за това е така, защото, ако се пенсионират през 50-те години, не е просто твърде дълъг времеви хоризонт, за да започнете теглене на 5% – това е просто твърде рано.
  2. В години, че на пазара и лихвени проценти са в нормален исторически обхват, скорост на теглене 5 на сто работи добре (отново, ако сте нормалната пенсионна възраст или по-стара пенсионер). Но трябва да сте готови да се регулира честотата си на оттегляне през дадена година, ако пазарните сили работят срещу вас. Може да се наложи да се вземат по-малко в тези години и да бъде достатъчно гъвкава, за да се адаптират към това, което се случва в нашата икономическа среда. Това може да означава, че можете да вземете малко повече в добрите години, но това е от решаващо значение да се разбере, че може да се наложи да се вземат по-малко през следващите години, които не са толкова добри.

Определяне на $ 1000-Бъкс-а-те месеца

Просто казано, в областта на върховенството на $ 1,000 Бъкс-а-Месец работи по следния начин: за всеки $ 1000 долара на месец, които искате да имате на разположение в пенсионна възраст, трябва да имате $ 240 000 спасени.

Като по-отблизо, нека да видим как $ 240 000 в банката е равен на $ 1000 на месец:

$ 240 000 х 5% (скорост на изтегляне) = 12 000 $

$ 12 000, разделена на 12 месеца = $ 1000 на месец

Защо това правило е важна?

Правилото за $ 1000 Бъкс на месец е важно, защото придава допълнително парче “пай доход” на месечна база. Всеки $ 1000 воля:

  • Доплащане осигурителен доход
  • пенсионен доход Доплащане
  • Доплащане доход работа на непълно работно време
  • Доплащане всякакви други потоци можете да управлявате, за да се установи

В зависимост от размера на социалната сигурност, пенсии, или работни потоци на непълно работно време, броят на $ 240,000 кратните ще се различават. Самото правило няма да се променя; Правилото Бъкс на месец $ 1,000 е правило, което е постоянна. За всеки $ 1000, която искате всеки месец в пенсионна възраст, това е наложително да ви спести най-малко $ 240 000.

В един свят на ниски лихвени проценти и летливи фондовия пазар, скоростта на теглене 5% е най-сигурно значително, особено когато има периоди от време – а понякога дори десетилетия – когато на фондовия пазар се не виждат много на печалба. Но скоростта на теглене 5% се основава на два основни фактора:

  1. Доход инвестиране  е начин за генериране на последователна паричен поток от вашите инвестиции. Тя идва от три места: дивиденти, лихви и дистрибуции. Ако номерът ви паричен поток вече е близо до 4 процента, тогава ние вече близо номер 5% търсим са.
  2. 5% скорост с нула интерес.  Предположим, че имате пенсиониране резервоар седи в брой и при което се получава малко да не добива. Всъщност, нека приемем, че добивът е всъщност 0% годишно. Дори ако вземете 5% на 0% лихва, средствата все още ще ви последните 20 години. Ниво 5% оттегляне A годишно х 20 години = 100%. Всичко от запасите си са си отишли, но това отне 20 години, а това не е толкова зле. Но тя може да бъде много по-добре. Какво става, ако имат 30 или 40 години в пенсия? Какво, ако се мисли за напускане нещо на децата си?

Фактор # 1: (Използване на дохода инвестиране за да получат някакъв връщане всяка година на вашия резервоар портфейл) е от решаващо значение за 1000 Бъкс-а-те месеца. Тя позволява на парите си добра възможност, която продължава цял живот, а не за пенсиониране изтича след 20 години.

Що се отнася до фактор на # 2, ако имате добив портфейл от 3 до 4 на сто (дивиденти и само лихви) и опит в портфейла дори малко растеж / признателност, а след 3 до 4 процента добив плюс 1, 2, или 3 на сто в растежа с течение на времето показва, че можете да вземете 5% в течение на продължителен период от време.

Обсъждане правило 4%; отдавнашен финансово планиране правило, както добре. Това правило се въвежда първа от Уилям Bengen, финансово планиране, който заяви, че пенсионерите може да приспадне 4% от портфейла си всяка година (в допълнение към коригиране за инфлацията), а не свършат парите за най-малко 30 години. Анализаторите и учени проверени данни Bengen и подкрепиха твърдението си. Той каза, че пенсионерите, които са имали микс от 60 процента дял на акции и облигации, 40 на сто, и са живели на 4 процента, или така всяка година, никога не ще трябва да се притеснявате за изчерпване на пари. Аз съм голям вярващ, че това е начинът, хората трябва да планират, тъй като това зависи от приходната част инвестиране доход.

$ 1000 Бъкс-а-те месеца на е ръководство за употреба като сте натрупване на активи (стъпки от $ 240 000), както и ръководство за носите в пенсионирането си години. За повторно капачка: За всеки $ 1000 долара на месец, които трябва да имате на разположение в пенсионна възраст, трябва да имате $ 240 000 спасени. Този лесен за следване малко мъдрост може да помогне да си спомните, че сте спестяване на пари, така че тя може да да заместят поток доход ще загубите, когато спрат да работят.

Разкриване на информация:  Тази информация се предоставя на вас като ресурс само за информационни цели. Това, което се представя без разглеждане на инвестиционните цели, толерантност към риска или финансови обстоятелства на всеки конкретен инвеститор и може да не е подходящ за всички инвеститори. Предходно постижение не е показателно за бъдещите резултати. Инвестиране носи риск, включително евентуалната загуба на главницата. Тази информация не е предназначена да, и не трябва, формиране на първична основа за вземане на инвестиционно решение, че може да се направи. Винаги се консултирайте с вашия собствен правен, данъчен или инвестиционен консултант, преди да вземат инвестиционно / данъчно / имот / съображения финансово планиране или решения.

Начините за увеличаване на пенсионните спестявания и да спестят пари за данъците

Начините за увеличаване на пенсионните спестявания и да спестят пари за данъците

Никой не обича да плаща повече данъци за Чичо Сам, отколкото е абсолютно необходимо. За щастие, данъчен кодекс IRS предвижда някои данъчни облекчения за участие в различни спестовни пенсионни сметки с цел намаляване на данъците. Но тъй като в края на годината подходи нашите възможности за намаляване на данък за 2015 данъчна година да стане малко по-ограничен.

Ето няколко последната минута алтернативи, които могат да помогнат за намаляване на данъците в момента (или по-късно), докато се развихря в спестяванията си за пенсиониране:

Направете последната минута осигурителни вноски по 401 (к) или 403 (б) за излизане в пенсия.  Един от начините за намаляване на данъците върху дохода, докато спестяват за пенсия е да се увеличи преди облагане с осигурителни вноски по 401 (к) или 403 (б) план, ако са обхванати от един от тези планове за пенсиониране по време на работа. Границата IRS за 401 (к) и 403 (б) планове е $ 18 000 през 2015 г. (24 000 $ за лица на възраст 50 или повече години) и това ограничение не включва съвпадение на вноски. Ако не сте в състояние да допринесе до максималната сума, тази година, поне да сте сигурни, че получавате пълен мача работодател, ако някой е предвидено. Свържете се с вашия отдел човешки ресурси, за да видите как можете да сложите повече пари в края на годината.

Вноска за пенсия лична сметка (ИРА).  Друга често срещана стратегия за намаляване на данъка, който може да се използва за пенсиониране е да се направи приспадане принос за ИРА. Ограничението за участие е 100% от компенсация до $ 5500 ($ 6500, ако сте на 50 или повече години), или си облагаем доходите за годината, ако компенсация ви е по-малко от тези ограничения.

Имайте предвид, че ако вече участие в пенсионен план чрез работодателя си, способността да се приспадне тези вноски е ограничен въз основа на доходите си. За 2015 данъчна година, способността да се приспадат вноските на ИРА не е опция, ако сте един единствен цедка с модифициран регулира брутен доход (МАГИ) от $ 71 000 или повече ($ 118 000 за женени двойки, подаващи съвместно).

Ако сте женен подаване съвместно със съпруг или съпруга, обхванати от плана, но не сте, можете да направите приспадат вноските на ИРА, ако Маги е под $ 193 000.

Възползвайте се от други възможности за пенсионни спестявания, ако сте самостоятелно заети лица.  Установяват се и допълнителни възможности да заделят пенсионни активи в данъчните-благоприятно сметки за предприемачите и самостоятелно заети лица. SEP IRAs, прости IRAs и Solo 401 (к) ите са популярни спестяване пенсиониране възможности за самостоятелно заетите лица. Прости IRAs трябва да бъдат настроени преди крайния срок през октомври 1, и Solo 401 (к) планове трябва да бъде създадена до 31 декември, обаче, Sep-IRAs могат да бъдат създадени до 15 април на следващата година (15 октомври, ако подаването на разширение.

Сметки Рот може да спомогне за намаляване на бъдещите Ви данъците върху дохода.   Ако работодателят ви предлага Roth 401 (к) или Roth 403 (б) опция може да искате да разгледа възможността за принос в тези сметки, ако не се нуждаят от текущата година приспадане на данъци. Предварително данъчни вноски за работодател спонсорирани пенсионен план или към приспадане ИРА могат да бъдат по-малко благоприятни, ако сте в по-ниска данъчна скоба, не е във вашите връх печелят години, или ако очаквате да бъде в по-висока пределна данъчна скоба в бъдеще.

В такива ситуации, тя може да е по-разумно да се допринесе за сметка Рот да се възползват от растежа на безмитни доходи. Имайте предвид, че Рот IRAs имат различни ограничения на доходите, отколкото приспадат IRAs но размерът на вноската е същото.

Помислете за заделяне на средства в спестовна сметка на здравето (HSA). Ако са записани в една висока Начисляемият здравеопазването план, HSAs са данъчно-благоприятно, начин, за да плати за бъдещи разходи, свързани със здравето, с незабавни данъчни облекчения. HSAs също направи отличен последната минута стратегия спестявания, за да помогне за намаляване на данъците върху дохода. През 2015 г. ограниченията за HSA вноски са $ 3350 за индивидуално покритие и $ 6650 за семейството покритие.

Ако сте на възраст 55 или повече години, има допълнително $ 1000 догонване принос докато Medicare допустимост започва в 65.

Здраве спестовни сметки са уникални с това, че те предлагат освобождаване троен данък. Парите, които ще ви постави в HSAs намалява текущата си облагаем доход, расте отсрочени данъци, и излиза от профила си в безмитни, стига да го използват за разходи, свързани със здравето. HSA често се смята за важен пенсионни спестявания превозно средство, тъй като няма санкции за използване на тези сметки за немедицински разходи, когато достигнеш 65-годишна възраст (Неквалифициран тегления след 65-годишна възраст се облагат с обикновени данъци върху доходите.)

HSA вноски все още могат да се правят до 15 април 2016 г., за 2015 данъчна година. Удобството и простотата на вземане на вноски чрез автоматични удръжки ТРЗ е привлекателна черта на HSAs. Въпреки това, много от участниците HSA са наясно с допълнителното време, могат да правят вноски за 2015 данъчна година извън редовни щатни удръжки. Имате време до крайния срок за подаване данък (без разширения), за да направи допълнителни вноски за вашия HSA, ако все още не сте макс вашите вноски със заплатите удръжки от 31 декември За да се възползвате от тази възможност, за спестяване на данъци, бихте трябва да се направят преки вноски за сметка HSA чрез директно написването на чек или създаване на автоматични преводи от банковата си сметка.

Допълнително предимство на този данък за HSA вноски е, че не е нужно да изброявам подробно удръжки да претендира за приспадане. За данъчни цели, HSA вноски се смятат за по-горе приспадането на линия. Това означава, че те могат да ви помогне да намалите регулира брутен доход (AGI) и потенциално да ви помогне да се класират за други данъчни облекчения и кредити, които са зависими доход.

Ако сте здрави или не се нуждаят от достъп до вашите HSA средства няма “използваш или губиш” разпоредба, както е случаят с гъвкави разходните сметки (FSA). В резултат на това можете да продължите да напусне HSA средства в сметката си и нека си баланс расте в пенсионирането си години. Здраве спестовни сметки също да предоставят разнообразни възможности за инвестиции чрез различни взаимни фондове, които предлагат потенциал за дългосрочен растеж.

За разлика от вноски за ИРА, здравето спестовни сметки не са ограничения доходи. Просто имайте предвид, че трябва да бъде покрита с високо приспадане план за здравно осигуряване със здравна спестовна сметка, прикрепен към него по време на 2015 данъчна година. Крайният срок за вземане на HSA вноски е 15 април, дори и да са подаване на разширение.

Прогнозиране данъчни спестявания.  Ако сте любопитни да видите изчисляват данъците за миналата година данък не е нужно да чакате, докато сте подали данъчната си декларация. Това преди облагане с данъци спестявания калкулатор може да се използва за изчисляване на данъчните последици от допълнителни вноски за работодател спонсорирани пенсионен план, приспадат IRAs, самонаети или планове или HSAs.

Колко трябва да запазите да се пенсионират с 40?

Ранно пенсиониране възможност за скромен Savers и екстремни урбанистите

Колко трябва да запазите да се пенсионират с 40?

Въпреки ранното пенсиониране може да изглежда като доста пресилено идея за повечето от нас, това е реална възможност, ако сте готови да поставите вашето пътуване към финансова независимост на високи релси на скоростта.

Като цяло, доверието пенсиониране продължава да бъде ниска с почти половината от всички домакинства в САЩ са изложени на риск да не се налага достатъчно пари при пенсиониране. За екстремни спестители с амбициозни цели за постигане на финансова независимост от 40 г. общата липса на пенсиониране готовност в тази страна не оказва влияние върху желанието си да оспорват общоприетото мнение.

Ранното пенсиониране е мечта на много хора биха искали да се постигне. Но реалността е, че преходът към ранно пенсиониране създава някои предизвикателства финансово планиране. Първото предизвикателство е опитвам да разбера колко пари наистина ще трябва да са запазени, след като стигнете Ден 1 на финансова независимост. Отговорът: Това зависи от начина, по който се определят пенсиониране.

Ранно пенсиониране: Колко Savings е достатъчно?

Общ принцип за повечето пенсионни спестители е да се стреми да замени около 80 на сто от дохода преди пенсиониране. Тази цел заместване на дохода е целева сума настроена да поддържа същото комфортната си начин на живот по време на пенсиониране. Пенсионни показатели като този могат да работят за по-голямата част от работниците, които планират по-традиционен пенсиониране начална дата в своите 60-те години. Въпреки това, традиционните критерии за спестяване за пенсиониране са по-малко ефективни, ако планирате за ранно пенсиониране. Това е така, защото ранните пенсионери са вероятно вече се използват за изискваща много по-малко от 100% от дохода за покриване на разходите за живот.

Други предизвикателства включват осъзнаването, че източниците на доходи за пенсиониране, като например социално осигуряване няма да бъдат достъпни до 62 най-рано. Когато ранните пенсионери имат право на социално осигуряване на реалните ползи вероятно ще бъдат намалени поради съкратен история на работа. Това е така, защото социално-осигурителни обезщетения се основават на средната индексирани месечни доходи по време на 35-те години, в които сте спечелили най-облагаем доход.

Всякакви ранно пенсиониране години с нула или ограничени доходи ще намали очакваната месечна помощ.

Повечето бъдещи ранните пенсионери гледат осигурителен като допълнително предимство. Нека си го кажем, ако имате възможност да агресивно спести достатъчно за пенсиониране и желанието да премине в финансова независимост през 40-те си най-вероятно няма да се разчитат единствено на социално осигуряване, ако изобщо. Способността да се отдалечи от работната сила на вашите думи (или поне да имат свободата да се пенсионират, когато сте готови да) обикновено изисква комбинация от следните съставки: над средните спестявания към приходи съотношения, скромен живот, както и премахване на проблемни дълг.

Ето някои допълнителни съвети за начини да се позиционират за ранно пенсиониране:

Запазване на колкото е възможно повече от 401 (к), IRAs и облагаемите инвестиции. Ключът към постигане на ранно пенсиониране обикновено е центрирано около агресивно спестяване толкова пари, колкото е възможно. Това може да звучи като няма мозък и повечето финансови плановици вече предполагат, постигане на максимална икономия. Но вие също искате да се съсредоточи върху спасяването на правилните места или местоположението на активите. Принос до максималното възможно в 401 (к) планове сумата, индивидуални пенсионни сметки, сметки и брокерски помага създават усещане за данък диверсификация.

Като цяло, пенсионни сметки, като например 401 (к) или ИРА имат 10 на сто ранно оттегляне наказание за дистрибуции преди възраст 59 ½. Специални правила за данъчно облагане, като например вътрешни приходи Код 72 (т) могат да помогнат за предотвратяването на тези санкции. Но началото на пенсионерите в крайна сметка трябва да се взема под внимание данъчни последици, свързани с, където те ще генерират доходи след пенсиониране.

Поддържане на разходите за издръжка, които не съответстват на нивото на доходите. Когато сте избрали да живеят и да си начин на живот ще имат силно влияние върху способността Ви да запазите. Това е така, защото без големи количества излишни средства тези пенсионни сънища ще останат мечти. Вашите дневни разходи в рамките на работното си години също трябва да са подходящи за желаната пенсионирането си начин на живот. Минимализъм и скромен живот понятия остават популярни през нарастваща група от хора, които се интересуват повече от натрупване на значими житейски опит, а не неща.

Ако можете да постигнете важните цели в живота като същевременно ще изисква по-малко парче от приходите си по всяка вероятност вече да се използва за по-нисък процент на заместване на дохода в пенсионна възраст, като се поддържа една и съща удобния си начин на живот.

Елиминирайте висок потребителски интерес дълг и поддържането на ниско съотношение дълг към доход. По-ниските дългови облигации в пенсионна помощ освободят доходи за основни нужди и разходи в начина на живот. Повечето ранни пенсионери имат обща връзка да стане без дългове преди тяхното пенсиониране преход. Дресиране на дългови облигации за реални активи, като основно жилище или под наем недвижими имоти са изключение, докато месечните плащания по дълга са ниски. А 20% или по-ниска дълг към доход съотношение е препоръчителна насока, ако планирате да се пенсионират в своите 40-те години.

Ако спестяване на поне половината от доходите си не е потенциален бариера за вашите планове финансова независимост, има и други неща, за да разгледа. От една страна, Medicare допустимост не риташ до 65-годишна възраст Това означава, че ще трябва да се помисли за алтернативни начини за получаване на достъпни здравни застраховки.

Най-просто изчисление: Умножете желаната от вас “ранно пенсиониране” доход от 25

Колко пенсиониране спестявания ще наистина имате нужда за пенсиониране? Вземете планираните годишни разходи по време на пенсиониране и да се размножават тази сума на броя 25. Това ще ви помогне да изчислите колко ще трябва да достигне до началото на вашата цел пенсиониране. Целта от пенсионните спестявания предполага, че можете оттегляне 4% от инвестициите си всяка година, без значителен риск от изчерпване на пари.

Ето кратък пример за 4% насоката за отнемане в действие. Да приемем, че вашата цел доход след пенсиониране е да генерира $ 40 000 на приходите от инвестиции на година. За да постигнем тази цел, ще трябва да спаси около $ 1 милион в желаната от вас възраст на пенсиониране. Сега нека да разгледаме един 25-годишен спечелил $ 50000 годишно с възможност да спести половината от доходите си за 15 години. Ако приемем, че средно агресивен 7% средна годишна възвращаемост на инвестициите, вложени $ 25 000 на година ще нарасне до малко над $ 628 000.

Правилото за 4 Процент дава насоки за това колко бихте могли да си оттегли годишно, щом се пенсионира. В предишния пример, началото на пенсионер ще очакваме като малко над $ 25 000 в годишния доход с помощта на оценка стадион.

Важно е да се отбележи, че правилото за 4% оттегляне е по-скоро, отколкото насока гаранция. Последно академично изследване оспорва 4% правило за теглене на устойчиви пенсиониране на профила. По-ниски цени на отнемане са показали, че за увеличаване на ставките на вероятностите, които гнездят яйце за пенсиониране няма да има в цялата си пенсиониране години. Реалността за ранни пенсионери с дълъг период на оттегляне е, че бъдещето е несигурно и е важно да се запази известна гъвкавост при създаването на план за доходи след пенсиониране.

Стратегии за Късно петица за насърчаване на пенсионните спестявания на Fast

През 40 и малко да не пенсионните спестявания? Не е твърде късно.

Стратегии за Късно петица за насърчаване на пенсионните спестявания на Fast

Ако вие сте един от милионите американци, които са от другата страна на 40 и все още не могат да покрият значителна пенсиониране гнездо яйце, не се отчайвайте. Това не е твърде късно, но трябва да се прилагат някои стратегии, които ще ви постави обратно на пистата.

Изчислете колко трябва в пенсиониране

Изчислете приблизително колко пари ще трябва да живеят на по пенсиониране. Да не се получи затънал с противоречиви съвети за това как да се изчисли сумата.

Приблизителна цифра е добра отправна точка. Помислете за използване на пенсиониране калкулатор да ви помогне да определите колко ще трябва да има на мястото си.

Изчислете Вашите източници на доход

След като вече имате представа колко ще ви трябва за пенсиониране, изчисли какъв ще бъде на разположение от източници, различни от спестяванията си. Например, какво е вашето очакваната полза за социално осигуряване в пенсионна възраст? Смятате ли, или вашият съпруг да има пенсия от предишна или настояща работодател? Ако имате 401 (к) план, каква е очакваната стойност на планираната пенсионна възраст? Използвайте консервативен темп на растеж да се избегне надценяване.

Задайте финансови цели

Поставете си цели за достигане на сума, която трябва да компенсира разликата между осигурителен, пенсии, както и всички други пенсионни фондове, които вече имате.

Макс Out Your 401 (к)

Ако вашият работодател е 401 (к) или 403 (б) или други доброволни вноски план за пенсиониране, а вие вече не сте участвали регистрирайте днес и се опитват да допринесат максимално допустимия от закона.

Не забравяйте, че данъчните намаления при удръжки ще омекоти удара. Ако сте в комбиниран федерални и щатски данък върху доходите скоба на 35 процента, вашите вноски ще ви струва само 65 цента за всеки долар, което слагате в сметката си. Прегледайте 401k и за излизане в пенсия граници за тази данъчна година, а също така разглежда възможността за “наваксване” вноски.

Ако работодателят ви съвпада с процент от вашия принос, това е безплатно пари, които никога не трябва да се пропускат. Добавете мач работодател на вашите собствени пенсионни вноски и ще имате порядъчна допълнителна сума от приблизително $ 364 000, като се приема 50% мач на работодател, на обща стойност над един милион долара.

Отиди на Рот

Ако направите под праговете на доходите, може да допринесе за по-Roth IRA в допълнение към вашия 401 (к) или 403 (б) план. Приносът не е данъчно признат, но приходите ще бъдат освободени от данък при пенсиониране. Максималният размер на помощта до Рот ИРА през 2006 г., ако сте под 50 години е $ 4000 ($ 5000, ако сте над 50 години). 4000 $ на година ще нарасне до почти $ 208 000 в 21 години, при скорост на 7 процента на възвръщаемост, и вие ще дължа никакви данъци върху приходи от вашата Рот ИРА.

Не бъдете прекалено консервативно

Дори и на 45 или 50 години, имате няколко десетилетия на приходите си за пенсиониране, за да растат, така че да инвестира в голям процент внимателно проучени, доказани запаси, или още по-добре, взаимни фондове.

Помислете за разполагане или Съкращаване

Ако живеете в район с висок стандарт на живот, се премести в по-евтин район и да инвестират спестяванията си за пенсиониране може да направи голяма разлика в способността ви да се натрупа хубаво гнездо яйце.

Ако децата ви са напуснали гнездото и сте все още живеят в голяма къща, която е ценена в стойност, помислете го продават и купуват по-малък, по-евтин дом. Ще спестите не само на вашия ипотечен плащане, но за по-малко очевидните места като разходите за отопление, охлаждане, застраховане, както и ремонт на вашия дом, имуществени данъци и др Можете да чорап всички спестявания във вратата за пенсиониране или да използвате някои от тях да се радват на живота си сега.

Вземете за втора работа

Ако се притеснявате, че някога ще може да се натрупат достатъчно пари, за да се пенсионират, да обмисли предприемането на втора работа и инвестиране на приходите си.

Играйте кетчуп

законите за облагане на вече позволяват на хората над 50 да допринесе малко повече за 401 (к) от типа пенсионни планове и IRAs, така че те могат да направят малко наваксване, тъй като те близо до пенсионна възраст. Възползвайте се от това, ако сте над 50 години.

Изплати дълга

Ако носите хиляди долари на баланси на кредитни карти и плащат минималните плащания всеки месец, потенциалните си пенсионни спестявания се отиде директно с издателя на картата под формата на лихва. Плащане само минималното плащане по кредитни карти е един от най-тежките финансови грешки можете да направите. Започнете прилагане, доколкото е възможно, за да си баланси на кредитни карти и след като те бъдат изплатени, на решение за увеличение на баланса в пълен размер всеки месец. Вие ще бъдете изумени колко пари и да освободи за пенсионни спестявания във времето.

Колкото по-възрастни сте, когато започнете сериозно спестяват за пенсия, толкова по-трудно ще трябва да работи за него, но това може да бъде направено, като следвате съветите по-горе, така че не позволявайте на съмнение или обезсърчение ви предпази от започване веднага, без значение на вашата възраст.