Най-добре е да се изгради здравеопазването разходи в пенсионирането си бюджет

Как ще обясните разходите за здравеопазване от вашата пенсиониране планиране? Ако сте като повечето, можете подценяваме тези разходи.

Въпреки, че Medicare Част А, която обхваща някакво ниво на хоспитализация, е безплатно (ако приемем, сте работили в САЩ, достатъчно дълго, за да се класират), по-голямата част от Medicare покритие не е безплатна. Ще си платиш премии за Medicare Част Б, както и за допълнителни застрахователни или рецепта планове.

В допълнение, ще имате разходи вън-на-джоб.

Когато сте фактор всичко това в него се оценява Medicare ще покрива само около 50-60 процента от вашите нужди за здравеопазване. И с течение на времето и премии извън джоба разходи ще се покачват.

Как хората забравят за разходи за здравеопазване в бюджета си

Много предстоящи пенсионери, както и хора, готови да се направи преход от работната сила, забравят да бюджет за здравеопазване, когато се прецени за тяхна сметка в пенсионна възраст. Защо? Техният работодател често се улавя по-голямата част от него (обикновено около 75%), а останалите разходи (средно е около 25%) излиза от тяхната заплата. Те си мислят, те се нуждаят от същото количество приемане дома плащат, че те в момента са – но те забравят, че те вече ще отговаря за плащането на премии за здравни грижи, в допълнение към разходите за вън-на-джоб.

Какви видове Премии здравеопазването ще имате?

Има четири вида премии здравеопазването ви е вероятно да имат в пенсионна възраст:

• премии Medicare Част Б
• Medigap (по-нататък Medicare Допълнителен осигуряване) или Medicare Предимство Премии (посочени като Medicare Част В)
• Medicare Част D покритие (лекарство покритие)
• Дългосрочните премии Грижа застрахователни

По-долу са подробности за всеки един от следните елементи:

• Medicare Част Б: В 2016 това минава малко над $ 120 на месец, но тя върви нагоре като доходите си върви нагоре. Ако направите повече, ще плащат повече.
• Ако искате застраховка за разходи, които не са обхванати от основния Medicare ще разгледаме закупуване или на Medigap политика или Предимство план Medicare, както и покритие за предписване на лекарства.
• Ако имате Medigap политика, тя не може да покрие разходите за стоматологична, визия и грижа за очите, потенциално оставяйки ви с някои големи разходи, особено за стоматологични нужди.
• Ако имате политика за Advantage Medicare, която включва стоматологични, визия и грижа за очите, тя не може да осигури толкова допълнителна хоспитализация покритие, което потенциално вас и вашето семейство напуска с голям законопроект трябва хронично или тежко заболяване идват заедно.
• Medicare не покрива по-голямата част от дългосрочните разходи за грижи можете да изпитате. Ако искате да бъдете сигурни, че имате средства за покриване на тези разходи, смятат дългосрочно осигуряване за грижи.

Така че колко мощ такова покритие и свързаната извън джоба разходи възлизат на?

Какво размера на разходите по Общо здравеопазването може да ви опит?

За оценка на собствените си настоящи и бъдещи разходи за здравеопазване опитате онлайн калкулатора здравеопазването цена от HVS Financial.

С помощта на този калкулатор, аз казах, че е от мъжки пол, 65-годишна възраст, и тя възлиза общо моите премии и разходи за излезли от джоба на около $ 4500 на година. Това означава, че ако не сте поставени около $ 375 на месец в бюджета си за разходи за здравеопазване, ти започваш да откриете себе си кратко на пари в брой.

То също е вероятно, че тези разходи за здравеопазване ще се повиши от около два пъти над нивото на инфлацията, което означава 10 години в пенсия, че 375 $ на месец може да бъде по-близо до $ 675 на месец (с помощта на инфлация 6%).

За семейна двойка, трябва да се удвои тези числа. Ох.

Какво можете да направите, за да се намалят разходите Rising здравеопазването?

Наскоро говорих с Дан Макграт, по-рано с  HealthView Услуги и той предложи три предложения, за да помогне за контрол на разходите нараства здравеопазването.

1. сте здрави

Кой иска дълго, нездравословен начин на живот? Заемете се с това си медицинска помощ. Правят изследвания. Задавайте въпроси.

Дан имаше някои интересни коментари по-добро здраве. Двама че остана с мен:

• Вземи добър зъболекар, и отиде да ги види на всеки шест месеца. Сърдечно-съдовите заболявания се показва в венците на първо място. А зъболекар, че не обръща внимание, може да забележите нещо много преди Вашия лекар прави.
• Отиди бос. Да, боси.

2. Управление на разпределения Данъчно-ефективно

Дан също имаше много обмислени коментари за управление на разпределения сметки в данъчен ефективен начин.

За данъкоплатците с високи доходи (за 2016, което означава, сингли с очакваните приходи от $ 85к или повече, Женени в $ 170k или повече), толкова повече можете да направите, толкова по-висок премии Medicare Част Б и толкова повече пари ще Medicare Част D премии. Ако работите с добра данъчна плановик или пенсиониране планиране, можете да използвате следните идеи за управление на разпределения по данъчно-ефективно, и потенциално да си премии от нарастващите колкото:

• Разпределенията от сметки, сметки за HSA Рот ИРА или от застрахователните полици за застраховка живот парична стойност не се броят във формулата, която определя окончателния размер на премиите си Medicare Част Б. Приходи от обратна ипотека не се брои един от двамата.
• Пари изтеглени от традиционните пенсионни сметки често могат да бъдат компенсирани с разходи приспадат здравеопазването.
• От Рот ИРА тегления не се броят във формулата, която може да увеличи премиите си Medicare Част Б, ако имате големи баланси в традиционните IRAs това означава, че ще има по-значителна част от изискваните минимални дистрибуции на 70-годишна възраст и след това, и може да искате да се помисли за превръщането на част от ИРА на Рот, преди да достигне до 65-годишна възраст по-специално, Дан каза, че “Рот е най-голямата инвестиция превозното средство известно на хората”. Аз трябва да остана аз съм съгласен с него.

3. да не те хванат неподготвен

Нарастващите разходи за здравеопазване ще бъде реалност. Направете перо в бюджета си за тях. Ако планирате да се пенсионират рано (преди 65) се уверете, че сте разбрали за разходите за провеждането на собствени здравноосигурителни премии, докато стигнете Medicare възраст.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Мъртъв ли е за пенсиониране? Това е страшно въпрос, особено ако в момента работи усилено с надеждата да рита назад, релаксиращи и се наслаждаваха на прекарвате времето си навсякъде, но офис за един ден. Но ние смятаме, че отговорът е да, традиционен за пенсиониране  се  отива, дори ако тя напълно доста все още не е изчезнал.

Преди да започнете да се притеснявате твърде много, на факта, че ние мислим за пенсиониране, както знаем, това е нещо от миналото, не е непременно нещо лошо. За да се разбере, че просто помисли, където традиционната представа за пенсиониране дойде от на първо място.

Можете да започнете да се разбере защо традиционната пенсиониране вече не работи за днешните служители и работници. Пенсионните планове в крайна сметка отстъпи място на 401 (к) ите, че служителите, необходими за да допринесе за и себе си и много от финансиране на  днешните  служители дори не да имат достъп до тези планове. В действителност, само 14% от работодателите предлагат 401 (к) планове или планове за дефинирани вноски за работниците и служителите.

Това означава, че хората все по-често са отговорни за цената на собствения си пенсиониране, което е вероятно да се простират в продължение на няколко десетилетия. Пенсионирането на 65 днес може да означава пенсионирането си фонд или гнездо яйце трябва да обхваща 30 години разходите за издръжка Всички тези фактори, което го прави много по-скъпо начинание, отколкото той да бъде използван.

Това има смисъл, когато всъщност помисли какво пенсиониране изглежда като ден за ден. Идеята за поставяне на краката си и да не правим нищо звучи страхотно  , когато сте в разгара на кариерата си, семейните си задължения, и другият със задачи, които са ви работи една миля на минута в момента. Но се налага къде да отидат, няма нищо общо и никой да говори с наистина  , че обжалването, ако го направя ден след ден?

Всяка крайност – дали не сте изчерпали себе си дрипав с работа днес или около заседание без да има работа за вършене изобщо в бъдеще – не е благоприятна за нашето щастие и здраве. И така, какво е решението?

Това не означава, че продължаваме да работим им същото, работа на пълен работен ден до края на времето. Но тъй като те опитаха да изградят пенсионни спестявания и богатство през трудовия си години, те сега си свободен да проучи други дейности, работни места и длъжности, без да се притеснявате за броя на заплата от тяхната работа. В действителност, ние вече виждаме, че се случва с клиенти, които започват на кариерата бис, работещи на пълно или непълно работно време в области, които винаги ги, които се интересуват, но винаги са били извън установените си кариера. Други започват бизнес или да намерят начини да спечелят своите хобита да останат ангажирани и активни.

Виждаме хора вземат “мини пенсионирания” или “търкалящи пенсиониране.” Те вече не работи до определен ден, отказване и никога бране на друга работа или роля отново. Тъй като те влязат на този нов етап в живота, те просто да промените това, което искате да направите. И те са свободни да го направят, защото, отново, те вече направиха работата на спестяване и инвестиране за бъдещето.

Така че те са вече не разчита на вземане на определена сума пари, която ги освобождава, за да търсят възможности, които улавят техен интерес или въображение, дори и да не идва с големия заплата имаха нужда докато работят. Правейки пенсиониране по този начин означава, че вие ​​все още сте свободни от мелене 9 до 5, но вместо преход в заседнал, спокоен живот, трябва да остане ангажиран в своите страсти и интереси.

Това е от полза за физическото и психическото здраве. Той може също да се повиши вашата фискална здраве също. Другата посока нагоре от продължат да правят някакъв вид работа е, че тя носи в някакъв доход. Това може да облекчи натиска крайност, за да запазите всяка стотинка ще трябва в “пенсиониране”, преди да стигнем до там и ви дава повече възможности и свобода, след като се премести в този етап от живота.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

От клиентите, така и за читатели, тук са седемте най-често задаваните въпроси за пенсиониране ме питат.

1. Когато Трябва ли да започнете да приемате осигурителен?

Въпросът за кога да се извърши социално осигуряване е в горната част на списъка, защото това е решение, почти всеки американец трябва да направи. Можете да получите по-малко месечен доход, ако започнете ползи рано и по-месечен доход, ако започнете ползи в по-късна възраст. Твърде много хора се предполага, че това е просто решение – и те вземат опцията, която поставя повече пари в джоба си в началото на деня.

Един простичък избор като това може да струва на семейството хиляди (а в някои случаи дори стотици хиляди) за пропуснати ползи. Вместо да вземе решение за социално осигуряване независимо от останалата част на вашата ситуация, вие трябва да погледнете как тя се вписва в едно цяло с всички аспекти на вашия план за доходи след пенсиониране, като например инфлация, дълголетие, необходимостта гарантиран доход, размерът на финансови активи, които имате, вашите планове за работа на непълно работно време в пенсионна възраст, както и данъчната си положение.

2. Колко дълго ще Моите пари Последно?

Това е често срещан въпрос за пенсиониране, и за съжаление, един от най-трудните за да отговори. За да отговорим, трябва да изчислите неща като това колко дълго ще живееш, колко ще харчат, какво норма на възвръщаемост ще спечелите от спестявания и инвестиции, какви видове медицински разходи ще понесат и какви данъчни ставки ще бъдат. След като сте се очаква тези неща, можете да изчислите колко време парите ви ще издържи при пенсиониране.

Въпреки това, вместо да се установи на един “номер” е най-добре да излезе с няколко различни сценарии, които ви показват колко ще ви е необходимо, ако ви се връща са по-ниски, или ако сте прекарали повече. Този тип планиране ще ви даде редица икономии, необходими, което мисля, че е по-добър подход, отколкото насочването един номер.

3. Колко пари трябва ли да се пенсионирате?

Подобно на пенсиониране въпроса по-горе, отговорът на този въпрос зависи от много променливи. Някои хора прекарват много малко, работили в една и съща работа на целия им живот и ще се пенсионират с значителна месечна пенсия. Те може да се наложи много малко пари отвъд тази пенсия за поддържане на комфортен начин на живот. Други хора са свикнали да прекарват много и нямат пенсия. Те или ще се нуждаят от голямо количество спестявания в подкрепа на техния начин на живот, или те ще трябва да намери начин да бъдем щастливи с по-малко.

4. Трябва ли да се купи анюитет?

Анюитетна е застрахователен продукт, който да гарантира доходите си за цял живот. Ако имате други източници на гарантиран доход, като например социално осигуряване и пенсия, както и тези източници обхващат голяма част от вашите разходи за живот в пенсионна възраст, най-вероятно не е нужно необходимо да се застрахова допълнителни доходи. Все пак, ако не разполагат с много гарантиран доход, а след това може да има смисъл да се вземат някои от спестяванията си и да го използвате, за да купуват рента, която ще застрахова минимална сума на бъдещите приходи. Това решение, както и повечето финансови решения, е един най-добре направено като част от цялостен финансов план.

5. Колко ще прекарат?

Някои хора прекарват повече след пенсионирането; те пътуват или да се ангажират повече в хоби като голф, ски, гребане и др Други намират те прекарват по-малко, тъй като те вече не са в пътуване, да плащат за химическо чистене, или хранене навън толкова много. За да се определи колко може да прекарат в пенсионна сяда първо да проучи текущото си разходи. След оценка на елементите, които могат да се увеличат или намалят, за да излезе с бюджет пенсиониране. Ако работодателят не предлага план за здравни грижи за пенсионери след това се уверете, че сте фактор премии за здравни грижи, които ще трябва да плащат от джоба си.

6. Как ще заплащат медицинските разноски в пенсиониране?

покритие Medicare здравеопазването започва на 65 години, но средно може да се покрият едва около 50% от общите си разходи за здравеопазване в пенсиониране. Вие ще трябва дневни разходи за грижа за очите, стоматологични, слух, съвместно плаща, премии Medicare Част Б, както и премии за други допълнителни застрахователни полици които може да закупите такива като Medigap политика и дългосрочни грижи застраховка.

 Медицински разходи могат да се различават значително по географско местоположение, но средно се очаква да похарчи около $ 5000 – $ 10 000 годишно на човек.

7. Трябва ли да Take My Pension като еднократна сума?

Много пенсиите предлагат опция еднократна сума или опция рента, която плаща месечен доход за цял живот. Виждам твърде много хора вземат еднократната сума, без внимателно да се анализират резултатите от техните потенциални възможности за избор за цял живот. Когато погледна през продължителността на живота, опцията за анюитет може да бъде много по-добър избор от еднократната сума. Не забравяйте да замислено разгледа вашите пенсионни решения в светлината на цялата си финансова картина, преди да вземе решение.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

В един момент в живота си, вие почти сигурно ще се разпъва на идеята за застраховка живот като инвестиция.

На терена ще звучи добре. Тя ще звучи като сте се гарантирана възвръщаемост, с малко или никакво недостатък на риска, както и, че парите ще бъдат на разположение за почти всичко, което искате по всяко време.

Е, аз съм тук, за да ви кажа, че нещата не винаги са такива, каквито изглеждат, и че с няколко редки изключения трябва да избягвате животозастраховането като инвестиция. Ето защо.

На първо място, бърз грунд върху Животозастраховане

Преди да влезем в всички причини, поради застраховка живот не е добра инвестиция, нека да се върнем назад и бързо погледнете двата основни типа застраховка живот:

1. Рискова застраховка живот:  Срок застраховка живот е определена сума на покритие, което продължава за определен период от време, често от 10 до 30 години. Това е евтин и няма инвестиционен компонент към него. Това е чисто финансова защита срещу ранна смърт.
2. Постоянен застраховка живот:  Постоянна животозастраховането идва в много различни форми и размери, но по същество тя осигурява покритие, което продължава цял живот и има спестявания компонент, който може да се използва като инвестиционен профил. Вие също така ще чуете, че се нарича целия живот , универсален живота ,  променлив живот , а дори и капиталово индексираната живот . Това са всички различни видове постоянна застраховка живот.

Има цяла дискусия трябва да се държи за срок животозастраховането срещу постоянен животозастраховането от застрахователна гледна точка, но това е предмет на друг пост. (Съвет: Повечето хора само някога се нуждаят от план животозастраховането.)

Тук ние ще се съсредоточим върху компонента спестявания на постоянно застраховка живот, който често се разпъна като прекрасна възможност за инвестиция.

Тук са седем причини, поради застраховка живот почти никога не е добра инвестиция.

1. гарантирана възвръщаемост не е такова, каквото изглежда

Един от най-големите предимства на заявените доживотна застраховка е, че получавате гарантиран минимален доход, който често се казва, че е около 4% годишно.

Това звучи невероятно, нали? Това е много повече, отколкото ще получите от сметката никакви спестявания тези дни, и това е само на минималната доходност. Има, разбира се, възможността тя да бъде по-добре.

Проблемът е, че в действителност не става връщане на 4%, без значение какво казват. Цял живот проекция Прегледах наскоро, този, който “гарантирано” връщане на 4%, всъщност само показа възвръщаемост 0.30%, когато се натъкнах на номерата. Това е много по-малко от това, което искате да получите от една проста сметка онлайн спестявания, дори и в този ниска лихвена среда.

Честно казано, не съм сигурен защо да им се позволи да се гарантира възвръщаемост, че не е реално получават, но предполагам, че връщането Е 4% … преди всички видове такси се влеят в уравнението.

Без значение какъв е, все пак, не получавате някъде близо до завръщането те са обещаващи.

2. Ще бъде отрицателен за известно време

Точно над казах, че гарантираният възвръщаемост на тази политика се оказа само 0,30%. Е, това беше само ако притежателят на полицата чакал 30 години , преди да вземе никакви пари навън. Възвръщаемостта е много по-ниска, а често и отрицателни, за всичките години преди това.

Виж, когато плащате в цял живот застрахователна полица, повечето от първоначалните си премии отидете на такси. Има цената на самата застраховка, други административни разходи, и разбира се голяма комисия, която трябва да бъде платена на агент, който ви продава полицата.

Това означава, че отнема много време, често 10 или повече години, само за да  се прекъсне дори на инвестициите си. Преди това си гарантирана доходност е отрицателна. И дори след това, тя отнема много време, преди завръщането започва да се доближава нещо разумно.

Харесва ли ви идеята за инвестиране в нещо, което е възможно да предизвика отрицателна доходност за следващото десетилетие или повече?

3. това е скъпо

Цялата застраховка живот е скъпо в две големи начини:

1. Премиите са много по-високи, отколкото срочните застраховки живот за една и съща сума на покритие. Това е често, колкото е 10 пъти по-скъпо.
2. Има много от текущите такси, повечето от които са скрити и неразкрита.

Не забравяйте, че цената е най-добрият критерий бъдещата възвръщаемост на инвестициите. Колкото по-ниска цената, толкова по-висока вероятност за по-производителност.

Обикновено цялата застраховка живот е един от най-скъпите инвестиции там.

4. данъчните икономии са били надценени

Един от посочените предимства на доживотна застраховка е, че това е още един данък възползвали сметка. И това е вярно до известна степен:

1. Вашата инвестиция сметка расте безмитни.
2. Можете да “оттегли” пари без данъци.

И двете от тези, има някои големи улов все пак.

На първо място, докато парите ви се е необлагаема, вашите вноски не се приспадат от данъците. В този смисъл, това е нещо като не се приспада от ИРА, без да пълните ползи от или с Рот ИРА или традиционен ИРА.

На второ място, твърдението на безмитни тегления е изключително подвеждащо. Какво правите в действителност, когато теглите пари от вашия живот застрахователна полица е кредитиране пари за себе си. Вие сте като на заем, и че кредита се натрупва лихва за толкова дълго, колкото да не го плати обратно в политиката.

Така че не, не се облагат с данък върху тези тегления, но …

1. Вие се начислява лихва, която по същество замества данъчната разходи (въпреки че може да бъде повече или по-малко).
2. В някои случаи можете да теглите твърде много пари, като в този случай ще трябва да се влагат пари обратно в политиката (най-вероятно не е част от пенсионирането си бюджет) или да позволи политиката да отпаднат.

Тези видове усложнения се появяват през цялото време с политики, като например това, и рядко са обяснени отпред.

5. Това е недиверсифицирана

Диверсификация е ключова характеристика на добра инвестиционна стратегия. По същество, това включва разпространение на парите си над редица различни инвестиции, така че можете да получите в полза на всеки, без някоя определена част от вашия инвестиционен портфейл е в състояние да ви потъне.

Цялата застраховка живот по своята същност е недиверсифицирана. Ти инвестира значителна сума пари, с една компания и се позовава едновременно инвестициите си умения и тяхната репутация за производство на възвръщаемост за вас.

Те трябва да бъдат достатъчно добри активни инвестиционни мениджъри, за да представят по-добре на пазара (малко вероятно). И те трябва да решат да кредитира достатъчно от тези се връща към вас, след отчитане на всички разходи и на двете управляващи инвестициите и  управлението на техните осигурителни задължения.

Това е много си яйца в една кошница.

6. му липсва гъвкавост

Запазва се пари по последователен начин е най-важната част от инвестициите успех. Така че в идеалния случай вие ще бъдете в състояние да създаде месечните си спестявания и да ги продължи неопределено време, или дори да ги увеличи с течение на времето.

Но животът се случва, и гъвкавост е от полза, когато го прави.

Да кажем, че си загубите работата. Или може би искате да се върна в училище. Или може би ще получите наследство, което означава, че вече не трябва да спаси толкова много.

Ако сте се допринесе за нещо като 401 (к) или ИРА, можете просто да направите пауза или да намалите вашите редовни вноски, за да освободите малко паричен поток. В същото време, парите вече сте запазили ще продължи да расте, и можете да включите Вашия принос отново по всяко време.

Не е нужно, че гъвкавостта на животозастраховането. Ако не продължат да плащат премиите си, спестяванията, които сте натрупали ще бъдат използвани, за да ги плати за вас. И когато тези пари изтече, вашата политика ще отпаднат.

Което означава, че всяка промяна във финансовите обстоятелства би могло да означава губи всички на напредъка, които сте направили с цял живот застрахователна полица. Няма много гъвкавост там да настъпвате вода, докато нещата се върне към нормалното.

7. имате добри възможности!

Ако попитате почти всеки финансов плановик, който няма дял в продажбата на цялата застраховка живот, те почти винаги ще препоръча maxing всички останали данъчни възползвали пенсионни сметки, преди дори обмисля животозастраховането като инвестиция, просто защото те предлагат по-добра данъчна паузи, по-голям контрол над вашите инвестиции, а често и по-ниски такси.

Това означава, че maxing вашия 401 (к), IRAs, здравето спестовни сметки, както и самостоятелно заети пенсионни сметки първите. И, дори и след това, като се има предвид неща като 529 план или дори обикновен стар облагаем инвестиционен профил.

Ако все още не сте извличане на максимална полза от тези други пенсионни сметки, използвайки животозастраховането като инвестиция трябва да бъде последното нещо, на вашия ум.

Кога постоянен Животозастраховане има смисъл?

За повечето хора, застраховка живот никога няма да има смисъл като инвестиция. Но това не означава, че постоянно животозастраховането е безполезна.

Ето няколко ситуации, в които може да има смисъл:

1. Вие имате дете със специални нужди и искам да се гарантира, че той или тя винаги ще има много финансови средства, без значение какво.
2. Имате милиони долари потенциално подлежат на данъци имоти и искате да използвате застраховка живот като начин за запазване на тези пари, когато е предадена на семейството си.
3. Вече сте maxing всички други данъци по-благоприятно положение сметки, искате да спестите повече за пенсиониране, както и доходите си е достатъчно висока, че данъчните облекчения, предлагани от животозастраховането са привлекателни.

И в трите тези случаи ще искате да работите със специалист, който може да се изработи политика, която да отговаря на вашите специфични нужди, да се намали таксите, и увеличаване на размера на парите, които остават в джоба ви. Целият животозастрахователни полици, повечето агенти предлагат не ще се срещне с тези критерии.

“Прекалено хубаво, за да е истина” обикновено се

доживотна застраховка терена The звучи добре. Гарантирана възвръщаемост, безмитни растеж, безмитни тегления, и пари на разположение за всяка нужда по всяко време.

Кой казва, че не е за това?

Разбира се, когато нещо звучи прекалено хубаво, за да е истина, то обикновено е, а това не е изключение. Застраховка живот обикновено не е добра инвестиция и в повечето случаи ще бъде по-добре да го избягва.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Бъдете внимателни при сравняването на спестяванията си, за да Пенсионно планиране Показатели

“Колко ми е необходимо, за да запазите за пенсиониране?”

Това е една от най-трудните въпроси, защото отговорът е винаги – ” Зависи! “

Един “зависи” отговор може да е разочароващо за някой, който търси магическо число, за да им помогне да се реши, ако те са на прав път. Вече има огромно количество несигурност по отношение на целия процес на планиране на пенсиониране, за да започнем с това. Като цяло, хората живеят по-дълго, разходи за здравеопазване се покачват, пенсии са на изчезване, и облак от съмнение заобикаля как ще изглежда осигурителен като десетилетия от сега.

Но личните пенсионни планове са предназначени да бъдат лични. Определяне колко дълго смятате да живеете или ако смяташ да прожектирате на кратка продължителност на живота се дължи на сериозни здравословни проблеми могат да се променят драстично бъдещите си нужди пенсиониране. Въвеждане на пенсионирането си години с или без ипотека или потребителски дълг също ще окаже влияние върху вашите нужди доходи след пенсиониране. Основната идея е, че стила на живот се извърви дълъг път в определянето на това как да се създаде най-точна оценка на нашите бъдещи нужди на доходите и иска. Имайки предвид всички уникални променливи и несигурността по отношение на това колко някой трябва да спаси за да се постигне висока степен на вероятност за успех, че има смисъл да имат някои общи насоки около който да ни помогне да следите напредъка си.

Пенсионните спестявания като кратно на доходите

Едно правило за пенсиониране се основава на спестовните фактори, които са свързани с доходите си. С този подход спестовни цели са създадени въз основа на кратни на доходите, за да помогне на хората да следят напредъка си през етапа на натрупване на работна кариера.

Fidelity е определил критерии за спестяване на пенсиониране на различни възрасти по време на пътуването към пенсиониране.

Например, за да се пенсионират с една и съща комфортен начин на живот Fidelity препоръчва, че някой има 10x тяхната годишна заплата спасен по възраст 67. Те също така предоставят график с някои полезни показатели за използване с цел постигане на препоръчителната сума на спестяванията, необходими да се пенсионират на песен:

• До 30: Имат ли еквивалент на 1x от заплатата си спасен
• До 35 : Има 2x заплатата ви спаси
• До 40: Имате 3x заплатата ви спаси
• До 45: Имате 4x заплатата ви спаси
• До 50 : Има 6x заплатата ви спаси
• До 55: Имате 7x заплатата ви спаси
• До 60: Имате 8x заплатата ви спаси
• До 67: Имате 10x заплатата ви спаси

Имайте предвид, че спестовните фактори, използвани от Fidelity са регулируеми въз основа на, когато искате да се пенсионира и да си очаквания начин на живот се нуждае от време за пенсиониране. Например, 45-годишният планиране да се пенсионират по възраст 67 със средна начин на живот ще има целеви спестявания от 4x (пъти) заплата, определена за пенсиониране. Въпреки това, за адаптиране на възрастта за пенсиониране до 65 по подобен сценарий се блъска спестяванията повлияни до 6x (пъти) заплата. Можете да погледнете вашите пенсионни спестявания фактори въз основа на текущата си възраст, когато искате да се пенсионират, и желаните потребности разходни начин на живот с помощта на този линк .

Важни насоки за пенсионирането си Прогнозите

Общоприетото мнение казва, че ще трябва да се замени с около 70 до 90 процента от текущите си доходи при пенсиониране, за да запазите същия начин на живот по време на пенсиониране. Друг често използван основно правило в настройките на пенсиониране планиране често е наричан “правилото на 4%.” Това се отнася до общото предположение, че можете да вземете отнемане на 4% от вашия пенсионни спестявания баланс на годишна база и увеличаване на размера на инфлацията всяка година ,

Ето защо, ако имате $ 1 млн си пенсионни сметки, вие ще бъдете в състояние да прекарват $ 40 000 през първата година. Това по същество означава, че за всеки $ 1000 на месец искате да прекарате в пенсионна възраст, ще трябва около $ 300 000 струва на пенсионни спестявания.

Причини да се използват с повишено внимание с базираните на дохода Насоки спестовни

Важно е да се признае тези спестявания показатели са просто постижения и те работят като до известна степен на движеща се цел. Преди няколко години, така наречените магическо число насока е 8x заплата по възраст 67. Най-добрият начин да се определи, ако сте достатъчно спестяват за пенсия е да тече по-подробно за пенсиониране калкулатор и да се създаде бюджетен план за пенсиониране на базата на реалистични потребности разходни начин на живот. Това ще ви позволи да прегледате целия си финансов картина и включва персонални оценки на социални осигуровки, потенциалното използване на собствения капитал в дома си, желаните доходите е въз основа на целите, както и други източници на доходи, като например наследствата, работа на непълно работно време, или доход от наем ,

Един успешен план за пенсиониране изисква повече от един размер универсален подход. Общи насоки, като например спестовни фактори Fidelity осигуряват приемливо отправна точка за определяне на това дали сте на прав път с вашите пенсионни спестявания. За много хора фактори спестовни ще служат за здравословен събуждане по телефона. За други, този подход прави твърде много предположения за вас и не разполага с индивидуален подход. По-добрият подход е да стартирате някои пенсионни калкулатори, основани на по-персонализирани гола, за да видите, ако проследявате към сигурна пенсиониране или не.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ако сте били спестяват за пенсия в продължение на няколко години, като през цялото време напредва в кариерата си и се движат между работни места, може да имате няколко различни пенсионни сметки, разпределени по целия няколко различни компании.

Управление на всички тези сметки може да получите объркващо. Може да започне да губи представа къде всяка сметка е, за кои сте сътрудничите, и как можете да инвестирате в рамките на всеки един.

Той може да бъде неефективно. Поддържането на множество планове биха могли да продължават да сте инвестирали в по-висока разходите взаимни фондове, отколкото са на разположение на друго място, както и което затруднява както изпълнява желания от Вас инвестиционен план и да се балансира с течение на времето, тъй като пазарите се променят, всеки от които може да го направи по-трудно за вас да достигнат крайната си инвестиционни цели.

Консолидиране си пенсионни сметки може да реши много от тези проблеми, но разберете кога да се консолидират и как да се консолидира по правилния начин не винаги е лесно. Този пост ще ви помогне да го разбера.

Кои пенсионни сметки са разрешени Можете да Консолидиране?

Преди да влезем в решението за това дали да се консолидира своите пенсионни сметки, че е полезно да се разбере кои профили, което дори позволи да се консолидират на първо място.

Има много различни видове пенсионни сметки, и можете да кликнете тук за подробна диаграма от IRS , която ви показва точно кои видове сметки могат да се комбинират. Но има две общи сценарии, че много хора често се сблъскват.

Първият общ сценарий е с един или повече пенсионни сметки от стари работодатели, обикновено 401 (к) ите и / или 403 (б) с. Вие имате няколко възможности, когато става въпрос за тези сметки:

1. Оставете ги къде са те.
2. Разточете една или повече от тях през настоящия си работодател 401 (к) или 403 (б), стига да приема входящи прехвърляния.
3. Разточете една или повече от тях в течение на ИРА с инвестиционната доставчик по ваш избор.

Вторият общ сценарий е да имате няколко IRAs или с един и същ доставчик или различните доставчици. Може да сте ги отвори по различно време, или може да има няколко Rollover IRAs, които са били отворени, за да се приеме прехвърляния от старите планове на работодателите. Тази ситуация ви представя с няколко възможности:

1. Оставете ги къде са те.
2. Разточете една или повече от тях през настоящия си работодател 401 (к) или 403 (б), стига да приема входящи прехвърляния.
3. Комбинирайте ги в един ИРА с един и същ доставчик. Уловката е, че освен ако не искате да се направи конверсия Рот и заплати, свързани данъци, традиционни IRAs трябва да се комбинира само с други традиционни IRAs и Рот IRAs трябва да се комбинира само с други Рот IRAs.

Идеално консолидация ще ви оставя с между един и три пенсионни сметки – някаква комбинация от: пенсионен план с текущата си работодател, традиционната IRA и Roth IRA.

Но максимална консолидация не винаги е най-добрия маршрут. Понякога ще трябва да направи избор между консолидация и оптимизация. Което ни води до …

Пет фактора Преди Консолидиране Вашите пенсионни сметки

Целта на консолидиране си пенсионни сметки обикновено е двустранна:

1. Опростяване:  Чрез намаляване на броя на пенсионни сметки, което трябва да управлява, е по-лесно, за да следите всичко и постоянно да изпълнява желания от Вас инвестиционен план.
2. Оптимизация:  Съвместяването на парите си в най-добрите пенсионни сметки, достъпни за Вас, можете да увеличите размера на парите, която е инвестирала в най-добрите възможности за инвестиции, които имате.

Уловката е, че тези две цели не винаги вървят ръка за ръка. Понякога можете да комбинирате всичките си пенсионни сметки в този, който предлага най-добрите възможности за инвестиции и най-ниски разходи, което е победа по целия път наоколо. Но понякога се поддържа достъп до най-добрите възможности за инвестиции ще изискват водене на няколко профила отворена, като в този случай ще трябва да се направят някои трудни решения.

Това са основните фактори, трябва да се има предвид, докато се вземе решение дали да се консолидира своите пенсионни сметки.

1. Инвестиционните възможности за избор

На първо място, трябва да бъде в състояние да изпълнява желания от Вас инвестиционен план. Така че, преди консолидиране, има два големи въпроса трябва да попитате:

1. Кои пенсионни сметки предлагат инвестиционни възможности, които отговарят на вашия план?
2. Кои сметки пенсиониране предлагат тези инвестиционни възможности на най-ниска цена?

Едно от предимствата на подвижния стари пенсиониране работодател на плановете в ИРА е, че можете да имате пълен контрол над вашите инвестиционни възможности и следователно може да изберете високо качество, фондове евтини.

Но някои 401 (к) ите оферта дори по-добре и по-ниски разходи взаимни фондове, отколкото можете да получите от ИРА или от текущия си план за работодателя, като в този случай може да бъде по-добре остави тези пари, когато това е вместо консолидиране.

2. Други Такси

В допълнение към разходите, свързани с отделните инвестиционни възможности, някои 401 (к) ите и IRAs идват с административни такси и такси за управление, които се добавят към стойността на инвестициите си и плъзнете надолу печалбата Ви.

Ако можете да избегнете тези такси или чрез подвижния парите си от един стар план за пенсиониране или прехвърляне към нов доставчик на ИРА, най-вероятно ще се подобри шансовете си за успех.

3. Удобство

Най-малко пенсионни сметки имате, толкова по-лесно е да се запази цялостната си инвестиционен план на пистата. В някои случаи може дори да си струва да плащат малко повече, за да има всичките си пари за пенсия в едно, лесно за управление на профила.

4. Backdoor Рот Допустимост

Ако вашият доход е твърде висока за плащане на осигурителни вноски Рот ИРА, може да се интересуват от използване на стратегията “Backdoor Рот ИРА”.

Уловката с тази стратегия е, че тя обикновено изисква от вас да не разполагат с никакви пари в традиционен ИРА, най-малко, ако искате да се избегнат данъците. Така че, ако това е нещо, което искате да направите, трябва първо да се наложи да се премести традиционен ИРА пари в настоящия си план работодател, или най-малкото да се избегне подвижния старите планове на работодателите в традиционен ИРА.

Защита 5. кредитор

Ако имате много пари за пенсия спасен и искате да го предпазите от кредиторите в случай на несъстоятелност, ще трябва да се вземат под внимание различните нива на защита, предлагани от различни видове пенсионни сметки.

401 (к) ите и други планове на работодателите предлагат неограничен защита на кредиторите, а до $ 1283025 в IRAs е защитена по време на несъстоятелност, с някои различия от една държава в друга по отношение на общата защита на кредиторите.

Ако имате значителни спестявания за пенсиониране, ограничената защита може да бъде причина да се замислим, преди подвижен плана си работодател в ИРА.

Консолидиране на интелигентен начин

Въпросът за това дали да се консолидира своите пенсионни сметки наистина се свежда до балансиране простота с оптимизация. В много случаи консолидиране ще ви позволи да постигнем и двете цели в същото време, но в други може да се наложи да жертват един за подкрепа на другата.

В края на деня, има често поне някакво ниво на пенсионна сметка консолидация, че и прави живота ви по-лесно и придава по-голямо от парите си в по-добри инвестиции. Това е, че рядко печеливша, че определено си струва да изследвате.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

След живот на работа и спестяване, пенсиониране е светлината в края на тунела. Повечето от нас го представим като време за почивка и релаксация, където се радват на плодовете на нашия труд. Представяме си постоянен източник на доходи без да се налага да ходи на работа всеки ден.

Това е чудесен зрение, но генерира приходи, без да ходи на работа има тенденция да бъде по-мътна концепция по време на работа на нашите години. Ние знаем какво искаме, но не са напълно сигурни как ще се случи. И така, как точно ще се включите вашия гнездо яйце в постоянен поток от пари в брой по време на пенсионирането си години? Тези конкретни стратегии могат да помогнат.

1. Незабавни Annuities

Закупуване непосредствен годишен анюитет е лесен начин за преобразуване на еднократна сума в постоянен източник на приходи, които не можете да надживее. Пенсионерите често вземат парите, които са записани по време на трудовия си години и да го използвате, за да закупите веднага договор анюитетни защото потока от приходи започва веднага, е предвидима и не се влияе от падане цените на акциите или спад на лихвените проценти.

В замяна на паричния поток и сигурността, незабавно анюитетни купувач приема, че изплащането на доходите никога няма да се увеличи. Колкото по-голяма загриженост за най-неотложните купувачите анюитетни е, че след като си купите една, не можете да промените мнението си. Вашият основен е заключен в завинаги, и след смъртта си, застрахователната компания държи в профила Ви баланс.

Анюитети са сложни продукти, които се предлагат в разнообразие от форми. Преди да се втурнете и да купи един, да си напишеш домашното.

2. Стратегическите Систематичните Тегления

Дори и да имаш милиони долари седяха в банковата си сметка, всичко изваждане наведнъж и да го тъпче в матрака не е стратегически метод за максимизиране и запазването на вашия доход поток. Независимо от размера на вашето гнездо яйце, като само размера на парите, които имате нужда и отдаване под наем на останалата продължи да работи за вас е най-умен стратегия. Измислянето на вашите нужди за паричните потоци и изваждане само, че сума пари на регулярна основа е същността на систематична стратегия за отказ. Разбира се, извади една и съща сума пари всяка седмица или месец също могат да бъдат категоризирани като системно, но ако не отговарят на вашите тегления от вашите нужди, той не е сигурен стратегически.

По един или друг начин, повечето хора осъществяват системна програма оттегляне, да ликвидира активите си с течение на времето. Капиталовите стопанства, като взаимни фондове и акции в 401 (к) планове често са най-големите басейни на пари подслушвани по този начин, но облигации, банкови сметки и други активи трябва да имате предвид всичко, както добре. А се прилага правилно стратегия усвояване може да помогне да се гарантира, че вашият доход поток трае толкова дълго, колкото ви е необходимо.

“За пенсионери, които дърпат пенсиониране пари от традиционните IRAs (не Рот IRAS), 401 (к) ите и 403 (б) и, на” точното количество оттегляне “не е решението им – по-скоро, тя се определя от РМД ( изискваната минимална разпределение), като се започне от възрастта 70½ “, казва Крейг Israelsen, доктор, дизайнер на 7Twelve Portfolio, в Спрингисвилд, Юта. “Като цяло, РМД изисква малки теглене по време на първите пет до шест години (около чрез възраст 76). След това, годишните РМД-базирани тегления ще бъдат значително по-големи за остатъка от живота си пенсионер. “

3. Laddered облигации

Бонд стълби са създадени чрез закупуване на сложни връзки с падеж в шахматно интервали. Тази структура осигурява последователни декларации, нисък риск от загуба и защита от риск повикване, тъй като шахматни падежите се избегне рискът от всички облигации се нарича в същото време. Облигации обикновено правят лихвени плащания два пъти годишно, така портфейл шест връзка ще генерира стабилен месечен паричен поток. Тъй лихвения процент, платена от облигациите е заключен в по време на покупката, периодични лихвени плащания са предвидими и неизменни.

Когато отлежава всяка връзка, друг е закупен и стълбата се удължава като датата на падежа на новата покупка се случва по-нататък в бъдеще от датата на падежа на останалите облигации в портфейла. Разнообразието от облигации на разположение на пазара, осигурява значителна гъвкавост при създаването на една стълба връзка и въпроси с различна кредитно качество може да се използва за изграждане на портфейла.

“Индивидуални облигации – laddered в различни сектори, класове активи и периоди от време – може да осигури гарантирана възвръщаемост на главницата (на базата на жизнеспособността на дружеството-емитент) и конкурентна лихва”, казва Дейв Антъни, CFP®, президент и портфолио мениджър Антъни Capital, LLC, в Broomfield, Колорадо. “наскоро имах клиент, който, когато са представени с тази стратегия, са решили да вземат $ 378k еднократна сума пенсия изкупуване оферта нейната компания и купи 50 различни индивидуални облигации, от 50 различни компании , рискувайки не повече от 2% в която и да е компания, разпределени през следващите седем години. Нейният добив паричен поток е 6% годишно, повече от нея пенсия или рента, индивидуално. “

4. Laddered Сертификати за депозити

Конструкцията на сертификат за депозит (CD) стълба огледала техниката за изграждане на стълба връзка. Множество CD-та с различни дати на падеж са закупени, като всяка CD узряване по-късно от своя предшественик. Например, един CD могат да узреят за шест месеца, като следващото падеж една година и на следващия падеж 18 месеца. Тъй като всеки CD отлежава, нов е закупен и стълбата се удължава като датата на падежа на новата покупка се случва по-нататък в бъдеще от датата на падежа на предварително закупени CD-та.

Тази стратегия е по-консервативни от стратегията за laddered връзка, защото CD-та се продават чрез банки и които са осигурени от Федералната корпорация за гарантиране на депозитите (FDIC). CD стълби често се използват за нуждите на краткосрочните доходи, но могат да се използват за по-дългосрочните нужди, ако лихвените проценти са атрактивни и предоставят на желаното ниво на доходи.

Начислената върху CD-та се изплаща само когато дисковете достигнат зрялост, така че правилното структуриране на стълбата е важно да се гарантира, че падежни дати съвпадат с нуждите на доходи. Имайте предвид, че някои дискове имат функция за автоматично реинвестиране, което може да ви предпази от получаване на доходи на инвестицията. Уверете се, че всички CD-та, които използвате за генериране на поток от доходи след пенсиониране не включват тази функция.

5. усъвършенстването на микса

За много хора, финансиране пенсиониране не разчита на един единствен източник на доходи. Вместо това им паричен поток идва от комбинация от източници, които могат да включват пенсия, социално-осигурителни обезщетения, наследство, недвижими имоти или други инвестиции, които носят доходи. Наличието на множество източници на доходи – включително портфейл структурирани да се включат незабавно рента, системна програма оттегляне, стълба връзка, CD стълба или комбинация от тези инвестиции – може да помогне за гарантиране на доходите ви, в случай, че лихвените проценти падат или един на вашите инвестиции осигурява възвръщаемост, които са по-малко, отколкото сте очаквали да получат.

Долния ред

Постоянен източник на приходи по време на пенсиониране е възможно, но е необходимо планиране. Запазване усърдно, да инвестира съвестно и да определи най-добрият вариант за изплащане за вас, когато дойде време да усвоява средствата си.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Краткосрочни стъпки пенсиониране планиране, които ще ви подготвят

Един от начините да се направи едно събитие стресиращо: главата в нея неподготвен. Ако сте в рамките на пет години за пенсиониране, да не отлагате. Пет години може да изглежда като дълго време, но тя върви бързо. А проучванията показват, тези, които започнете да планирате най-малко пет години, са с по-щастлив пенсиониране! Няма нищо за губене и само щастие да спечелят, като се вземат следните пет краткосрочни стъпки пенсиониране планиране възможно най-скоро.

1. Увеличаване на парични резерви

Кандидатстване за пенсии и социално осигуряване, както и създаване на тегления от ИРА и 401 (к) планове, отнема време и документи. Нещата може да се забави и не винаги може да получите първата си пенсия проверка на времето, така че искате да се планира за бъг или две по протежение на пътя.

Подгответе се за закъснения от наличието на допълнителни парични резерви, скрити в сигурни инвестиции; неща като спестовни, проверка и на паричния пазар сметки. Сумата, която ще нагъвам е навсякъде от три до шест месеца на стойност разходите за живот.

2. Оценка на колко пари трябва да се пенсионират

За да решите дали имате достатъчно, за да се пенсионират, трябва да се развива на точна преценка за размера на парите, които харчат, и размера на дохода, че ще трябва всеки месец. Въпреки, че скучно, това е най-важната стъпка за пенсиониране планиране можете да предприемете.

Започнете с жълт бележник и запишете текущото си приемане дома заплащане и текущите си месечни разходи.

Не забравяйте и за променливите разходи като хобита, подобрения на дома, както и ремонт на автомобили.

След това напишете месечния доход, който ще бъде на разположение от пенсиите, социалното осигуряване и на ИРА / 401 (к) тегления. Дали това число близо до текущото ви заведа у дома заплащане? Ако не е, че имате четири варианта: харчите по-малко в пенсионна възраст, освен повече сега, работи с няколко допълнителни години, или постига по-висока норма на възвръщаемост на инвестициите си.

Ако не сте чудесно да правиш тези изчисления на собствения си търсене на квалифициран финансов консултант за помощ. Пенсиониране е, надявам се, нещо, което правите само веднъж, така че търси професионална помощ е напълно наред.

3. Оценка на данъчните последици

Ще бъдете ли в по-ниска данъчна скоба след няколко години? След това е необходимо да се увеличи максимално освободени от данъци върху вноски в момента. Възможно ли е да мисля за преместване? До 500 000 $, ако се жени ($ 250 000, ако единствен) на капиталовите печалби от продажбата на вашия дом може да бъде освободен от данъци (при спазване на приложимите нормативни актове IRS). Имате ли акционерно дружество, което трябва да бъде диверсифициран? План за размера на данъка, който ще се дължи на годината ви продадат акцията или разпространява продажба в продължение на няколко календарни години.

Пенсионерите рутинно подценяват размера на данъците, те ще плащат в пенсионна възраст. Малко планиране в тази област може да ви пази от голяма беда по-късно.

4. Разнообразяване вашите инвестиции

Гледането на портфолиото си отиде и след това отново надолу никога не е приятно, но в крайна сметка, стига да се свърши с достатъчно голям пот пари, това няма значение как сте стигнали до там.

След като се пенсионира, обаче, това е друга история. Когато правите редовни тегления от портфейл, нестабилност има много по-голямо въздействие.

Това е нещо, ни пенсиониране планиране наричат ​​риск последователност. Намаляване нагоре-те години и надолу може значително да увеличи шансовете, че парите ви ще продължи през продължителността на живота.

Отделете време да решите какъв микс от инвестиции ще се постигне норма на възвръщаемост, което трябва, а като ниво или риск, които е разумно за вас. Характеристиките на риск / възвращаемост на портфолиото си ще определят колко доход ще имате и колко дълго ще продължи.

5. Образовайте се

Въпреки това е препоръчително да се потърси професионално ръководство, истината е, никой никога няма да се грижим за парите си толкова, колкото и вие. Отделете време, за да научите повече за планиране за пенсиониране и инвестиране.

Вие ще искате да научите повече за инвестиране подходи, които се отразяват на фазата на разпределение в пенсионна възраст, тъй като е доста по-различно, отколкото на етапа на натрупване.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Грешките Топ 3 Пенсионно планиране новонаети Направете

Може да четете това, защото просто имам нова работа или да имат близък приятел или член на семейството, който е направил и обичате да помагат на другите. Налице е изключително важно решение отразява финансовото си бъдеще, че трябва да се направи, но повечето хора обърквам. Не бъдете като повечето хора!

Планиране за пенсиониране е един от най-важните финансови предизвикателства ще бъдат изправени пред в живота. Създаването на подходяща план за вашата ситуация ще ви помогне да запазите на път да постигнат финансова независимост по-късно в живота.

Но ако направите едно от тези ” Биг Три грешки” при създаването на първоначалния си план за пенсиониране след започване на нова работа, може да се справи с някои от основните пречки по пътя към финансова свобода.

Не Спасяването Достатъчно или твърде дългото чакане да започнете

Когато сте в ранните етапи на кариерата си пенсиониране е може би никъде в близост до горната част на списъка с предизвикателствата на живота и притеснения. Когато сте в профила си в 20 и 30 години е по-вероятно да бъдат съсредоточени върху изплащане на студентски заеми и сметки на кредитни карти или да плащат всеки ден дневни разходи. Други финансови цели близо до вас, може да бъде закупуване на жилище или просто се опитват да изградят, че спешен фонд чуете финансови плановици ви казва, че е необходима.

Всички тези финансови цели и предизвикателства се борят за едни и същи трудно спечелените долара в бюджета си. Ето защо това е толкова лесно да се направи грешката да се предполага, че можете просто да запазите повече утре, за да компенсира загубеното време или отложи спестяване напълно.

Други разчитат твърде много на техния работодател, за да им помогне да изберат колко да допринесе за пенсионен план чрез настройката по подразбиране по време на автоматичната регистрация. Проблемът с този подход е първоначалната си скорост принос не може да бъде достатъчно.

Най-добрата стратегия, за да сте сигурни, че спестява достатъчно е да стартирате основен изчисление пенсионна възраст, когато първо настроите вашата пенсионна сметка и след това отново най-малко веднъж годишно по време на годишен преглед.

Често се препоръчва да се започне с първоначална цел да спаси най-малко 10-15% от доходите си за година в хода на кариерата си. Опитайте се да допринесе поне достатъчно, за да се възползвате от пълната мача от пенсионирането си план по време на работа, ако мач работодател се предлага, ако спестяване на 15% или повече, е нереалистично от самото начало. Редовно увеличаване на бъдещите вноски всяка година автоматично е друг начин да се “спаси още утре”, ако функцията ескалация скорост принос се предлага във вашата пенсиониране план. Ако това не е налице, определен календар напомняне за увеличаване на вноските поне 1-2% всяка година. Можете също така да искате да приложите бъдещи увеличения на заплатите или бонуси, за да си пенсионна сметка. Долната линия е да се автоматизира спестявания и да го плати с нетърпение да си пенсиониране!

Не е като план От началото

Ако някога сте били в ресторант, който разполага с над 200 точки от менюто ли, че чувството на нерешителност, когато принуден да ограничите възможностите. Вашето финансово бъдеще е далеч по-важно от следващото хранене.

Някои избор в живота може да изглеждат непреодолими, особено когато знаем колко важни са те.

Изборът първоначални инвестиционни възможности в пенсионен план е предизвикателство за много от нас, защото ние не всички притежават финансовата увереност да вземете информирано решение. Истината е, че съществуват инструменти и ресурси, за да ни помогне да вземете тези решения и дори начинаещ инвеститор се нуждае от основен план. Ако не разполагате с писмен план игра бъдещите си пенсионни спестявания не може да бъде достатъчно, за да плати за важни цели в живота.

Основен инвестиционен план също ни помага да се избегнат емоционални решения, които могат да хвърлят нашите планове извън пистата. Когато периоди на изключителна нестабилност на пазара на много инвеститори са склонни да направляват ясно на запасите и да инвестират твърде консервативно. Позволете последните възходи и падения на пазара, за да ви изплаши от фондовия пазар може да бъде огромна грешка, ако сте в по-ранните етапи на кариерата си.

Това е, защото само с акцент върху фондовия пазар на риска може да бъде недалновидно и да ви изложи на по-голям риск и това е рискът от Надживявайки парите си.

За инвеститора-малко вмешателство, помислете за използването на ниска цена, пасивна инвестиционна стратегия, която се фокусира върху разпределението на активите (или как да разделите на профила си в класове активи като акции, облигации, реални активи и парични средства). Това обикновено ще работи по-добре, отколкото просто се опитвате да изберете най-добрите изпълнители от предишни години. Единият подход-малко вмешателство да инвестират в диверсифициран портфейл, който осигурява професионално ръководство включват избор на разпределение на активите взаимен фонд, който отговаря на вашите толерантност към риска. Като алтернатива, целева дата взаимен фонд, който автоматично настройва постепенно да стане по-консервативно инвестира, докато подходът пенсиониране.

Не се възползвате максимално от Данъчно-облагодетелстваните сметки

Много пенсиониране спестители правят грешката да не извличане на максимална полза от данъците в лечението на 401 (к) планове и IRAs. Традиционните пенсионни сметки, като например 401 (к) планове и приспадат IRAs предоставят започне хубава глава, защото вие получавате незабавен данъците и по-възможност да намалите облагаемия доход. Ограничението на IRS принос за 401 (к) е 18 000 $ и ограничението за принос ИРА е $ 5500 през 2016.

Друго ключово предимство на извличане на максимална полза от пенсионни сметки е, че те позволяват на приходите си да расте на базата на отсрочени данъци. Когато свържете това данъчно облекчение, със силата на Лихвените плащания, мисълта за пенсиониране да започне да се появи малко по-малко плашеща. Можете да използвате и на понятието за място на активи в своя полза, като допринася за Roth 401 (к) или Roth IRA, за да получите на ползите от безмитни прираст на дохода. Просто имайте предвид, че сметките Рот се финансират с долара след облагане с данъци. В резултат на това тази стратегия обикновено работи най-добре, когато не е нужно да намалите облагаемия доход за текущата година или, ако очаквате да бъде в по-висок данък конзола по време на пенсиониране.

С упадъка на пенсии и опасения за жизнеспособността на социално осигуряване, тя става все по-ясно, тежестта на финансирането за пенсиониране е върху нас като личности. Ако се избегнат тези топ 3 грешки при създаването на пенсиониране план, вие ще бъдете в състояние да балансира наслаждавате на живота днес с мир на ум, знаейки, че се подготвят за истинска финансова независимост в пенсионна възраст (без значение колко далеч на тази цел може да изглежда или как сте определите своя “пенсиониране”).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Други подходи за разпределение предлагат по-добри резултати за пенсионери.

Е да се определи инвестициите си разпределение с помощта на “100 минус възрастта” управлява интелигентен подход към инвестирането пенсионирането си пари? Проучвания сочат, че основно правило може да ви навреди повече, отколкото помага.

Какво е правилото “100 Минус възраст”?

Когато инвестирате парите си, вашето решение, че ще има най-голямо влияние върху резултатите си е колко ви държи в акции срещу облигации. С течение на годините много практически правила, са се развили в опит да даде насоки за това решение.

Един такъв популярен правило е “100 минус възрастта” правило, което казва, че трябва да вземете 100 и извадете възрастта си: Резултатът е процентът на вашите активи да се разпределя на запасите (наричано още акции).

Използването на това правило, при 40 ще трябва разпределение на 60% за акции; от 65-годишна възраст, може би намалило разпределяне си, за да запаси до 35%. От техническа гледна точка това се нарича “намаляващата справедливост глисада”. Всяка година (или по-вероятно на всеки няколко години), трябва да увеличите разпределяне си, за да запаси, като по този начин намаляване на волатилност и риск нивото на инвестициите си портфейл.

Практически проблеми с това правило

Проблемът с това правило е, че не е съгласувана с финансовите си цели по никакъв начин. Инвестирането решения трябва да се основават на работата парите си трябва да направи за вас. Ако в момента 55, а не планира да вземе тегления от своите пенсионни сметки, докато не се изисква да правите това на 70-годишна възраст ½, а след това парите си има още много години, за да работят за вас, преди да трябва да го докосне.

Ако искате парите си, за да имат най-голяма вероятност да печелите връщане в повече от 5% на година след като само 50% от тези средства, разпределени на запасите може да е твърде консервативен въз основа на вашите цели и времева рамка.

От друга страна, може да бъде 62, а за да се пенсионират. В тази ситуация много пенсионери ще се възползват от забавяне на началната дата на техните социално-осигурителни обезщетения и работа с тегления пенсиониране сметки за финансиране на разходите за издръжка до навършване на 70.

В този случай може да се наложи да се използва значително количество от инвестициите си пари в следващите осем години, а може би разпределяне на 38%, за да запаси ще бъде твърде висока.

Какво Изследванията показват,

Преподаватели са започнали да провеждат изследвания за пенсиониране от това колко добре да намалява капитала на глисадата (което е това, което ще доведе до правилото за 100 минус възрастта), извършва в сравнение с други опции. Други възможности включват използване на статичен подход за разпределение, като 60% склад / 40% облигации с годишен ребалансиране, или с помощта на нарастващите собствения капитал на глисадата, където можете да въведете пенсиониране с високо разпределение на облигации, и да прекарате тези облигации, докато отдаване под наем разпределение склад растат.

Изследвания от Уейд Pfau и Майкъл Kitces показва, че в беден на фондовия пазар, като това, което може да сте изпитали, ако се пенсионира през 1966 г., подход за разпределение на 100 минус възрастта доставена най-лошия резултат, оставяйки ви без пари тридесет години след пенсиониране. С помощта на нарастващите справедливост глисада, където прекарвате вашите връзки първия доставени най-добрия резултат.

Те също изпитва резултата от тези различни подходи за разпределение през силна фондовия пазар, като това, което може да сте изпитали, ако се пенсионира през 1982 г. През силна фондовия пазар и трите подхода, които сте оставили в добра форма с статичен подход доставят най-силната краят сметка ценности и нарастващите подхода на собствения капитал глисада оставяйки ви с най-ниски стойности за профилите (край все още са много повече, отколкото сте започнали с).

възраст Подходът на 100 минус доставени резултати точно в средата на другите две опции.

Планирайте за най-лошото, дано всичко

Когато се пенсионирам, няма как да знае дали ще въвеждате едно-две десетилетия на силното представяне на фондовия пазар или не. Най-добре е да изгради своя план за разпределение, така че тя да работи на базата на резултатите на най-лошия случай. Като такива, на подхода за 100 минус не изглежда да бъде най-добрият подход за разпределение за ползване на пенсиониране, тъй като не се представя добре при лоши склад пазарни условия.

Вместо разпределяне на портфейли по този начин, пенсионерите трябва да имат предвид точно обратния подход: Пенсионирането с по-високо разпределение на облигации, които могат да бъдат умишлено изразходвани, като оставя част на собствения капитал, само да расте. Това най-вероятно ще доведе до постепенно увеличаване на разпределяне си на акции в цялата пенсиониране.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.