Защо е важно да планирате пенсионирането си, когато сте на 20 години

Когато сте на 20 години, пенсионирането може да ви се струва като цял живот разстояние. С началото на кариерата, промените в начина на живот, студентските заеми или мечтите за пътуване, спестяването за далечното бъдеще често не е основен приоритет. И все пак, спестяването за пенсиониране на 20-годишна възраст е един от най-умните финансови ходове, които можете да направите. Защо? Защото колкото по-рано започнете, толкова повече време ще имат парите ви, за да растат чрез силата на сложната лихва.

Помислете за това по следния начин: ако спестявате само 200 долара на месец, когато сте на 20 години, и ги инвестирате разумно, бихте могли да натрупате повече богатство до 60-годишна възраст, отколкото някой, който започне да спестява двойно повече, когато е на 30 години. Времето е най-големият ви актив и при планирането на пенсионирането то е по-ценно от всяко увеличение на заплатата.

Това ръководство ще ви преведе през всичко, което трябва да знаете за спестяванията за пенсиониране през 20-те и 30-те си години – от разбирането на важността на сложната лихва, изграждането на добри парични навици, проучването на инвестиционните възможности и избягването на скъпоструващи грешки. Независимо дали сте в Европа, Азия, Африка или Северна и Южна Америка, тези универсални стратегии се прилагат по целия свят.

Силата на ранното започване: Защо 20-те ви години са златни

Сложна лихва – Вашият най-добър приятел

Начисляването на сложна лихва означава, че спестяванията ви генерират доходност, а след това тази доходност генерира още повече доходност. Колкото по-рано започнете, толкова повече време ще имате, за да извършите магията си чрез начисляване на сложна лихва.

Пример:

• Започвайки от 22 години : Спестявайте $200/месец до 60-годишна възраст със 7% годишен растеж = над $500 000 .
• Започвайки от 32 години : Спестявайте $400/месец до 60-годишна възраст със 7% растеж = по-малко от $480 000 .

Като започнете по-рано, инвестирате по-малко пари като цяло, но в крайна сметка разполагате с повече богатство.

По-нисък финансов натиск по-късно

Ако започнете да спестявате на 20-годишна възраст, ще трябва да заделяте само по-малък процент от доходите си. Изчакайте до 40-те или 50-те си години и ще трябва да заделяте много по-агресивно, което може да окаже натиск върху начина ви на живот.

Изграждане на навици, които траят

Най-силната част от ранното спестяване не са само числата, а дисциплината . Заделянето на пари сега го превръща в естествен навик, а не в бреме по-късно.

Стъпка 1: Разберете целите си за пенсиониране

Преди да започнете, запитайте се:

• Какъв начин на живот искам в пенсия?
• На каква възраст бих искал/а да се пенсионирам?
• Къде планирам да живея (град, провинция, чужбина)?

Вашите отговори ще оформят колко трябва да спестите. Макар че никой не може да предскаже бъдещето с точност, дори наличието на приблизителна цел дава насока.

Общо правило: Вероятно ще ви трябват 60–80% от доходите ви преди пенсиониране, за да поддържате начина си на живот. Например, ако печелите 40 000 долара годишно, може да ви трябват 24 000–32 000 долара годишно при пенсиониране.

Стъпка 2: Първо изградете солидна финансова основа

Преди да се впуснете в инвестиции за пенсиониране, осигурете си финансови основи:

1. Фонд за спешни случаи

• Стремете се към разходи за живот от 3 до 6 месеца.
• Предпазва ви от теглене на пенсионни спестявания по време на кризи.

1. Изплатете дългове с висока лихва

• Дълговете по кредитни карти или заемите до заплата могат да растат по-бързо от инвестициите.
• Първо ги отстранете, тъй като те унищожават потенциала за натрупване на богатство.

1. Създайте бюджет, който работи

• Използвайте правилото 50/30/20 (50% нужди, 30% желания, 20% спестявания).
• Автоматизирайте преводите към пенсионни сметки, така че спестяването да е лесно.

Стъпка 3: Научете за глобалните пенсионни спестовни инструменти

Различните страни предлагат различни системи, но основните опции са сходни:

Пенсионни планове, спонсорирани от работодателя

• Много компании по целия свят предлагат пенсионни или спестовни схеми, базирани на вноски.
• Винаги внасяйте поне достатъчно, за да получите съфинансиране от работодателя, ако е възможно – това са безплатни пари.

Частни пенсионни сметки

• Банките, застрахователите и инвестиционните фирми предлагат дългосрочни пенсионни планове.
• Обикновено идват с данъчни облекчения или стимули (проверете системата на вашата страна).

Правителствени пенсионни системи

• Повечето държави предоставят някаква форма на държавна пенсия, но тя рядко е достатъчна, за да се поддържа самостоятелен начин на живот.
• Приемайте го като допълнение, а не като целия си план.

Лични инвестиции

Ако нямате официални пенсионни сметки, все още можете да инвестирате лично в:

• Взаимни фондове
• Борсово търгувани фондове (ETF)
• Акции и облигации
• Недвижими имоти
• Индексни фондове

Стъпка 4: Умни инвестиционни стратегии във вашите 20-те и 30-те години

Вашите 20-те и 30-те години са идеални за инвестиране, фокусирано върху растежа, защото имате десетилетия пред себе си, за да се справите с волатилността.

Разпределение на активите

• 20-те : По-голямо влияние имат акциите (70–90%), по-малко — облигациите (10–30%).
• 30-те години : Започнете да балансирате – може би 60–80% акции, 20–40% облигации/недвижими имоти.

Защо акции в началото?

Акциите и фондовете за дялово участие исторически носят по-висока доходност в сравнение с облигациите или спестовните сметки. Въпреки че са по-волатилни, дългосрочният ви времеви хоризонт ви дава възможност да се възстановите от спадове.

Диверсификацията е важна

Разпределете инвестициите в:

• Местни и международни пазари
• Различни индустрии (технологии, здравеопазване, енергетика и др.)
• Класове активи (акции, облигации, недвижими имоти, стоки)

Диверсификацията намалява риска, без да жертва голям потенциал за възвръщаемост.

Нискотарифни индексни фондове и ETF-и

За начинаещи, индексните фондове и ETF-ите са мощни:

• Лесен достъп в световен мащаб.
• Предложете незабавна диверсификация.
• Имат по-ниски такси от активно управляваните фондове.

Стъпка 5: Автоматизирайте и увеличете спестяванията с течение на времето

• Автоматизация: Настройте автоматични месечни преводи към инвестиционни сметки. Това премахва волята от уравнението.
• Постепенно увеличение: Всеки път, когато доходите ви се повишат, увеличавайте вноските с 1–2%. Малките корекции се натрупват с течение на десетилетия.

Стъпка 6: Избягвайте често срещани грешки при спестяване за пенсия

• Твърде дълго чакане : Отлагането само с няколко години може да ви струва стотици хиляди.
• Разчитане само на държавни пенсии : Те рядко покриват пълните пенсионни нужди.
• Преследване на „горещи“ инвестиции : Високорисковите схеми или спекулативните активи могат да унищожат спестяванията.
• Не преглеждайте инвестициите : Пазарите и личните ситуации се променят – преглеждайте ги ежегодно.

Стъпка 7: Избор на начин на живот, който увеличава спестяванията за пенсиониране

Не става въпрос само за пари, а и за навици:

• Живей под възможностите си.
• Избягвайте ненужното преувеличаване на начина на живот (нови джаджи, луксозни автомобили и др.).
• Приоритизирайте преживяванията и дългосрочната сигурност пред краткосрочното потребление.
• Останете здрави: медицинските разходи могат да осуетят пенсионните спестявания.

Казус: Ранен спестител срещу късен спестител

• Анна (започва на 25) : Инвестира по $250/месец за 35 години със 7% растеж = ~$400 000.
• Бен (започва на 35) : Инвестира по 400 долара на месец за 25 години със 7% растеж = ~310 000 долара.

Урок: Ранните удари допринасят повече по-късно.

Често задавани въпроси относно спестяванията за пенсиониране след 20-годишна възраст

Заключение: Вашето бъдещо аз ще ви благодари

Спестяването за пенсиониране на 20-годишна възраст може да ви се струва като жертва сега, но всъщност е подарък за бъдещото ви аз. Като започнете рано, вие оставяте натрупаните вноски, дисциплината и времето да свършат тежката работа. Колкото по-рано започнете, толкова по-малко ще трябва да се стресирате за наваксването по-късно.

Запомнете:

• Започнете с малко, но започнете сега.
• Диверсифицирайте инвестициите си в световен мащаб.
• Автоматизирайте спестяванията и увеличавайте вноските си с течение на времето.
• Избягвайте дълговите капани и инфлацията на начина на живот.

Пенсионирането може да изглежда далеч, но всяка ваша вноска днес ви доближава с една крачка до финансовата свобода утре.

Призив за действие: Направете първата стъпка още днес – отворете пенсионна сметка, настройте автоматичен превод или прегледайте разходите си. Вашето бъдещо аз ще ви благодари за ранните действия.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Едно правило е неточен, но удобен стандарт за използване. С основните правила за пенсиониране, аз ги мисля като средни стойности, които могат да се прилагат, ако групирате цялото население заедно, но може изобщо да не се прилагат за вашата конкретна ситуация. 

Основните правила за пенсиониране могат да бъдат полезни, ако нямате представа колко да спестите, колко можете да изтеглите, колко бързо могат да растат парите ви или как да разпределите инвестициите си. Те обаче не трябва да се използват като твърдо и бързо правило, което се отнася за вас със сигурност. Някои отговори идват само като погледнете вашите конкретни финансови прогнози и разберете какво прави и какво не важи за вас. Използвайте „правилата“ по -долу само като широки, общи насоки.

„Правилото за теглене на 4%“

Ако не сте сигурни колко доход могат да ви осигурят спестяванията и инвестициите ви, правилото 4% ви дава начално място. Той казва, че за всеки 100 000 долара спестявания, които имате, можете да изтеглите приблизително 4 000 долара годишно и да имате разумно справедливи очаквания, че парите ви ще издържат 30 години в пенсия. Това не е определен резултат. В зависимост от избраните от вас инвестиции и икономиката по време на пенсионните ви години, може да успеете да изтеглите повече или по -малко.

„Правилото за разпределение на възрастта от 100 минуси“

Ако не сте сигурни колко от вашите спестявания и инвестиции трябва да бъдат в акции или облигации, правилото за 100 минус възраст ви дава насоки, които да следвате. Казва, че трябва да вземете 100 минус възрастта си и това е, което бихте имали на склад. Това означава, че с напредването на възрастта ще имате все по -малко на склад. Последните изследвания показват, че това може да не е най -добрият подход за използване в пенсионните ви години. 

Правилото „Ще ви трябват 80% от вашия доход“

Когато се опитват да разберат колко може да се наложи да се пенсионирате, много хора използват нещо, наречено „правило на 80%“. Пише, че при пенсиониране ще ви трябват около 80% от размера на доходите, които сте имали по време на работа. Наистина не ми харесва това правило. Начинът на живот, текущите навици на разходи и спестявания и данъчната категория на всеки човек са различни. Трябва да разработите своя лична оценка за това колко ще ви трябват при пенсиониране.

“Правилото на 72”

Замисляли ли сте се колко време ще ви отнеме да удвоите парите си? Правилото 72 ви дава бърз лесен начин да прецените това в зависимост от нормата на възвръщаемост, която очаквате да спечелите. Предизвикателството с това правило е, че не можете да знаете с никаква степен на точност каква норма на възвръщаемост бихте могли да спечелите в бъдеще. Ако искате да удвоите парите си по -бързо, най -доброто, което можете да направите, е да спестите повече.

„Спестете 10% от правилото си за доходите“

Ако нямате представа колко да спестите за пенсиониране, тогава разбира се е по -добре да спестите 10% от доходите си, отколкото изобщо никакви. В това отношение правилото 10% е полезно като начало. Намирам обаче, че това правило не важи еднакво за хората. Някои вече са спестили достатъчно или са наследили пари и изобщо не е нужно да спестяват повече. Други са големи разходвачи и ще трябва да спестят далеч повече от 10% от доходите си, за да могат да поддържат начина си на живот при пенсиониране. 

Присъда: Изградете личен план

Няма общо правило, което може да се доближи до замяна на личен план за пенсиониране. Вие се пенсионирате само веднъж и не е моментът да правите грешки. Повечето предстоящи пенсионери ще намерят за полезно да използват квалифициран пенсионер, който може да ви помогне да определите кои правила действат и не важат за вас.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Пенсионирането е цел, която споделят всички работещи хора, но времето зависи значително от човек на човек. Най-големият фактор за решението на повечето хора относно това кога да се пенсионират са парите, които са спестили в пенсионен фонд. Пенсионирайте се твърде рано, без достатъчно спестени средства и може да се наложи да се върнете на работа или да намалите стандарта си на живот.

И така, когато става въпрос за пенсионни спестявания, колко е достатъчно? Може да няма окончателен отговор, но смачкването на някои числа може да ви даде идея. Ето някои насоки, които могат да ви помогнат да оформите вашето пенсионно планиране.

Противоречиви правила на палеца

Най-общо казано, има две основни правила, които хората могат да използват, за да установят груби цели за пенсиониране.

Въз основа на дохода

Едно от тези правила предполага, че трябва да спестите достатъчно пари, за да живеете от 75% до 85% от дохода си преди пенсиониране. Ако вие и вашият съпруг заедно печелите 100 000 долара например, двамата трябва да планирате да спестите достатъчно пари, за да имате между 75 000 и 85 000 долара годишно при пенсиониране.

Въз основа на Разходи

Второто правило предполага, че y нашите разходи , а не вашите доходи, трябва да ръководят вашето пенсионно планиране. Вместо да задавате цифра, съответстваща на текущата ви заплата, тази стратегия изисква да разберете с колко пари искате да живеете всяка година по време на пенсионирането, след което да ги умножите по 25. Толкова ще трябва да спестите.

Например, ако вие и вашият съпруг решите да допълвате доходите си от социално осигуряване с допълнителни 40 000 щатски долара от спестяванията си всяка година, ще се нуждаете от стойност на портфейла от 1 милион долара, когато се пенсионирате. Ако вие и вашият съпруг искате да изтеглите 80 000 долара годишно, ще ви трябват 2 милиона долара.

Въпроси за изчисляване на вашите разходи

Докато първото правило е доста праволинейно – просто вземете текущата си заплата и изчислете процента – второто правило ще изисква малко повече работа от ваша страна. За да бъде полезна целта за пенсиониране, трябва точно да прецените колко пари ще ви трябват всяка година за разходите ви за живот, когато се пенсионирате.

За начало погледнете текущия си бюджет. Разходите ви при пенсиониране може да не отразяват точно текущите ви разходи, но ще ви дадат добра отправна точка за вашите прогнози. За да го направите по-точен, разбийте бюджета си по категории и помислете как тези категории могат да бъдат повлияни от начина ви на пенсиониране.

След като разберете текущия си бюджет, задайте си следните въпроси.

Ще зависят ли децата ви от вашата финансова подкрепа, след като се пенсионирате?

Помислете за разходите за изпращане на деца в колеж и евентуално подпомагане чрез аспирантура. Помислете дали е вероятно да поискат да заемат пари за кола, къща или годежен пръстен. Смятате ли да платите за сватбата им? Те могат да увеличат разходите Ви за пенсиониране.

Съвет: Амортизирайте еднократни разходи. Ако например планирате да платите 20 000 долара за сватбата на детето си, приемете, че годишните ви разходи за пенсиониране ще бъдат средно с 2000 долара годишно по-високи от текущите ви сметки.

В добро здраве ли сте със съпруга си?

Имате ли семейни анамнези за важни медицински състояния, които биха могли да се окажат скъпи? Medicare се справя с някои разходи, но много възрастни хора ще плащат от джоба си за някои разходи.

Има и “косвени” медицински разходи, като преоборудването на дома ви, за да бъде удобно за инвалидни колички, което може да струва цяло състояние. Според изследването на Fidelity, средностатистическата 65-годишна двойка, която се пенсионира през 2019 г., ще похарчи 285 000 долара за разходи за здравеопазване през цялото си пенсиониране и това е с предположението, че двойката е покрита от Medicare.

Имате ли дълг?

Дългът по кредитни карти, заемите за автомобили и студентските заеми ще повлияят на бюджета ви. Оценете вашите дългови салда и съответните лихвени проценти, след което използвайте това, за да изчислите своя график за изплащане на дълга и как това ще се отрази на годишния ви пенсионен бюджет.

Ще имате ли ипотека за жилище?

Докато изчислявате дълга си, не забравяйте за ипотеката си. Определянето колко дълго ще плащате ипотека е основен фактор при бюджетирането за пенсионирането ви.

Какви са вашите домашни разходи?

Дори да сте изплатили ипотеката си, пак ще имате текущи разходи, свързани със собствеността на жилището. Погледнете вашата данъчна ставка и изчислете тези годишни разходи. Застраховката на собствениците на жилища е друг текущ разход, за който ще трябва да излезете.

Ще се грижите ли за родителите си?

Вие или съпругът ви имате възрастни родители? Те могат да се нуждаят от физическа или финансова помощ в напреднала възраст, така че трябва да се подготвите да отговорите на тези нужди.

Ще се грижите ли за други членове на семейството?

Ако очаквате да имате нужда от помощ на братя и сестри, братовчеди или други членове на семейството, трябва да предвидите тези разходи.

Изчислете пенсионния си доход

Разбирането на вашите източници на пенсионни доходи ще ви помогне да прецените по-добре колко спестявания ще ви трябват, за да поддържате жизнения си стандарт при пенсиониране.

Забележка: Вашият пенсионен доход ще бъде изваден от вашите разходи, докато планирате пенсионния си бюджет. Този доход включва социалноосигурителни обезщетения, пенсионни плащания и всякакви доходи от имоти под наем, роялти или ренти.

През 2019 г. по-малко от една трета от американците, които са били на 65 или повече години, са получили средства от пенсионен или пенсионен спестовен план. Ако вашата работа предлага пенсионен план, попитайте работодателя си за подробности колко ще получите. Отделът за човешки ресурси е най-доброто място да започнете да питате.

Социалното осигуряване изпраща формуляр на американците на възраст 60 или повече години веднъж годишно, като ги информира колко имат право да получават при пенсиониране въз основа на текущите вноски. Вижте този формуляр, за да намерите очакваното плащане. Ако не можете да намерите формуляра, използвайте оценителя на официалния уебсайт за социално осигуряване.

Долния ред

Няма заместител на наемането на финансов плановик, който може да разгледа отблизо вашата уникална ситуация и да планира съответно. Въпреки това, използването на правило може да ви даде практическа цел, към която можете да работите, когато наближите златните си години. Можете да поставите тези основни цели на база текущите си приходи или очакваните разходи. Важното е да започнете да планирате и спестявате добре, преди да се надявате да напуснете окончателно работната сила.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. Сертификати за депозити и други безопасни инвестиции

А CD е депозитен сертификат, издаден от банка. Те обикновено са FDIC застрахован и по-дългия срок на вашия CD, толкова по-висок лихвен процент, ще получите.

Плюсове: Principal е безопасно.

Недостатъци: Тази стратегия ще генерират малко текущ доход. Доход варира с лихвените проценти, като CD-та на зряла възраст и подновен. Доходи, не може да се компенсира инфлацията. В зависимост от лихвените проценти, това може да изисква голямо количество капитал за генериране на размера на пенсионните доходи се нуждаете. Интерес от CD-та е 100% облагаемата освен ако вие сте собственик на CD вътре на ИРА или Рот ИРА.

Когато става въпрос за избор между по-безопасни инвестиционни алтернативи, отделете време, за да научите как те биха могли да бъдат използвани за част от портфолиото си, а не за цялото си портфолио. По този начин, можете да използвате други части, за да инвестират в неща, които са по-вероятно да бъде осигурена по-големи количества доходи.

2. Laddered облигации

А връзка, като CD, е с падеж. Можете да си купите облигации (или CD-та) сега, така че те зрели в различни бъдещи точки, когато сте най-вероятно да се наложи на доходите. Има много видове облигации, така че можете да изберете безопасен правителството издаде облигации или високодоходни корпоративни облигации, издадени.

Плюсове:  Облигациите са склонни да предоставят повече приходи от CD или друг супер безопасен вариант. Вие може да се сравнява с падеж облигации нужди на паричните потоци. Ако сте на по-висока данъчна ставка, можете да използвате и общински облигации, които могат да доставят безмитни доход за вас.

Недостатъци: доходите не може да се компенсира инфлацията. В зависимост от лихвените проценти, това може да изисква голямо количество капитал за генериране на размера на пенсионните доходи се нуждаете.

Изграждане портфейл връзка може да бъде трудно да се направи по който притежавате, така че е важно да се разбере как да се инвестира в стълба връзка, преди да закупят облигации на случаен принцип.

3. фондова Приходи от дивиденти

Някои запаси (наречени дивидент Artistocrats на) имат опит в повишаването на дивиденти всяка година, а някои дивидент в акции на взаимни фондове позволяват да инвестират в една група от тези запаси всички наведнъж.

Плюсове: Исторически, капитал ще нарасне и фирми постепенно увеличаване на дивидентите, като предоставя средства за доходите си, за да се повиши с инфлацията. В допълнение, много компании плащат квалифицирани дивиденти, които се облагат с по-нисък процент, отколкото приходи от лихви.

Недостатъци: Principal се колебае в стойност с пазарните движения. Компаниите могат да се намали или премахне дивиденти по време на трудни времена.

Струва си да се разбере как работи доходност от дивиденти на фондовата преди да тръгнете да търсите за добив.

4. висока Добив инвестиции

Някои инвестиции плащат супер големи добиви; тя може да бъде под формата на частни кредитни програми, от затворен тип фондове или майстори-ограничени партньорства. Бъдете предпазливи,-често по-високи добиви са с по-високи рискове.

Плюсове: Висока стойност на първоначално генерираните приходи.

Недостатъци: Водещ ще варират в стойност. Инвестиции с висока доходност може да се намали или премахне техните разпределения по време на трудни времена. По-високи инвестиции доходност обикновено са по-рискови от по-ниските добиви алтернативи.

Висока доходност инвестиране може да бъде много рисковано. Понякога допълнителния риск поставя по-високи приходи в профила си.

5. На системните тегления от балансиран портфейл

Балансиран портфейл е собственик на акции, така и облигации (обикновено под формата на взаимни фондове). Систематичните тегления осигуряват автоматичен начин за продажба на пропорционална сума от това, което е в сметката, всяка година, така че може да се оттегли от сметката за да отговори на вашите нужди доходи след пенсиониране.

Плюсове: Ако всичко е направено правилно, този подход може да се генерира разумна сума на коригирани с инфлацията доход за цял живот. Частта на състав осигурява продължително растеж; част връзка добавя стабилност.

Недостатъци: Водещ ще се колебае в стойност и трябва да бъде в състояние да се придържате към стратегията си по време на времето за надолу. В допълнение, може да има години, когато ще трябва да намали вашите тегления.

балансиран подход на портфейл е относително лесно да се следват и да е достатъчно гъвкава, за да устоят на волатилност на пазара. Проучване на правилата за курс оттегляне, които ще искате да използвате, за да се даде на този подход най-голяма вероятност за успех.

6. незабавно анюитети

Застрахователните компании сключват договори, наречени ренти. С незабавен анюитетна в замяна на депозит еднократна сума получавате доходи за цял живот.

Плюсове: доходи, дори гаранционен срок, ако живеете покрай 100.

Недостатъци: доходите, няма да бъдат в крак с инфлацията, освен ако не си купите инфлация коригира незабавно анюитетни (което ще има много по-ниска първоначална изплащане). Ако искате най-високата печалба няма да имате достъп до основното, нито който и да е останал главницата ще мине покрай на наследниците.

Незабавни ренти може да бъде добър начин за осигуряване на целия живот на паричните потоци, ако трябва възможно най-високата печалба от текущата ви главницата. Научете тънкостите незабавни ренти преди да купите.

7. доходите за живота Модел

Този подход се използва нещо, наречено сегментиране време, за да съвпаднат с вашите инвестиции момента във времето, те ще бъдат необходими. Тя осигурява логичен процес за колко да се постави в безопасни инвестиции и колко да се постави в инвестиции ориентирани към растеж.

Плюсове: лесен за разбиране и има потенциал да достави страхотни резултати.

Недостатъци: В най-чистата му форма, тази стратегия следва да се вземе на инвестиционния риск, но може да бъде променен, така че трябва да използвате продукти гарантирани доходи.

Аз се специализират в пенсионен доход и този подход е моят предпочитан подход за предоставяне на доходи след пенсиониране, аз използвам този тип модел, но попълване на парчета с стълба връзка и индексни фондове растеж. Пиесите могат да бъдат попълнени с други опции, като CD-та, индексни фондове, ренти и др Вижте доход за стратегия за живот линк към един филм, където можете да научите повече.

8. Променлив анюитетни с гарантиран доход Feature

Променлива анюитет е договор, издадена от застрахователно дружество, но вътре в рента те ви позволяват да изберете портфейл от инвестиции, основани на пазара. Какво застрахователната компания предоставя е ездача доход живот полза, която застрахова ако инвестициите не се представят добре ще продължите да имате доходи след пенсиониране.

Плюсове: Гарантирани доходи живот, които могат да бъдат в крак с инфлацията, ако пазарът се покачва. Водещ остава на разположение, за да мине покрай на наследниците.

Недостатъци: Може да имат по-високи такси, отколкото други опции-и таксите в някои продукти могат да бъдат толкова високи, че сте принудени да разчитат на гаранциите, тъй като инвестициите е малко вероятно да бъде в състояние да печелят достатъчно, за да се преодолее разходите.

Ще бъда честен, това е най-малко ми предпочита стратегия доходи след пенсиониране. Те са застраховка-с тези продукти, които са осигуряване бъдещето си доходи и че често е скъпо. Въпреки това, когато се използва за част от запасите си, а когато данъците са отчетени в тези продукти, собственост на ИРА могат да се поберат в план за доходи след пенсиониране.

9. Холистичният пенсиониране план за разпределение на активите

Когато погледнете всички налични възможности, повечето от времето, най-добрият вариант е план, който използва много от обсъжданите възможности за избор. Целта на цялостен пенсиониране актив план за разпределение не е да се максимизира възвръщаемостта е да се увеличат приходите за цял живот. Това е друга цел, отколкото традиционното разпределение на активите инвестиране мантрата на максимална възвръщаемост на единица риск.

Плюсове: Комбинация от няколко идеи доход за пенсиониране, посочени в този слайд шоу често е това, което е необходимо за създаването на идеален поток доход за вашите нужди.

Недостатъци: отнема много работа, за да сложи го заедно правилно, но часовете на планиране може да си струва усилията в продължение на месеци и години напред!

Ако сте близо до пенсиониране, най-важното нещо, което трябва да знаете е, че пенсиониране инвестиране трябва да се направи по различен начин. Трябва доход за живот не бакшиш гореща състав.

До сега, вие трябва да бъдете готови да използвате тези техники по координиран начин. И винаги помнете-планиране не е един размер универсален подход. Вашите уникални обстоятелства и способности трябва да бъдат взети под внимание.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Създаване на план преди Докосването на инвестициите си сметки

Ако запазите редовно за пенсиониране, въвеждане на част от заплатата си или годишни приходи в инвестиционната сметка отсрочени данъци като пенсионна сметка 401k или индивидуално, в края на кариерата си, трябва да има съществен портфейл, от които да се направи доход. Но парите могат да живеят в много различни инвестиции, съхранявани в различни сметки. Това не е необичайно да има няколко данъчни облагодетелствана пенсионни сметки, заедно с още един облагаем инвестиционни сметки, както добре.

Вероятно вече сте запознати с важна концепция за разпределение на активите. Обръщайки внимание на вашия актив място  е също толкова важно. Как и кога да приемате дистрибуции от всяка сметка ще се отрази на вашите данъци и планирането на приходите. Ето какво трябва да мисля за това, кога подслушване собствените си пенсионни спестявания сметки за приходи и разходи.

Имат намерение да вземат определен процент всяка година

Пенсионерите, които устроили дисциплиниран процент на отказ може да направи спестяванията си продължи по-дълго. експерти пенсиониране обикновено препоръчват степен на разпределение от около 4% годишно, коригирани спрямо инфлацията. Можете да използвате калкулатор, за да видите какво е това 4% ще изглежда като от профилите си. Може да се наложи да се коригира скоростта на теглене в някакъв момент. Книга варират на годишна гъвкавост отнемане в диапазона от 3% до 7 процента.

Приоритетите за някои сметки

Редът, в който да започнете да приемате пари от различни сметки, ще зависи най-вече от данъци.

Облагаеми сметки първо се подслушват. Те включват брокерски сметки, наследени инвестиционни портфейли, както и всяка сметка, за което сте платили облагаемите доходи. Оставете отсрочени данъци парите смесване за толкова дълго, колкото е възможно.

Тези с отсрочени данъци IRAs и 401 (к) ите са сметките за привличане от следващия. Инвеститорите могат да започнат да приемат дистрибуции от тези сметки, започващ на възраст 59 1/2.

Ако предпочитате да изчакате, имате време до 70-годишна възраст 1/2 преди да се изисква да започнете да приемате дистрибуции. Мис изисква разпределение и може да дължи неустойка от 50 на сто от сумата, която е трябвало да бъдат разпределени. Плюс данъци ще плащат за оттеглянето, че все още принуден да предприеме. Ох. Това е не си струва риска.

Окончателната сметка за докосване е освободен от данъци отчитат като Рот ИРА, Рот 401k или здравна спестовна сметка (HSA). Тези сметки не подлежат на необходимите правила за разпределение, независимо от възрастта. (Изключение е, ако са мъртви, а след това се изисква пълно разпределение.) До тогава, инвестиции в Рот могат да се натрупват безмитни печалби.

Автоматизиране на изплащания

Някои планове на работодателите и инвестиционни компании предлагат средства, които ще автоматизират пенсионни изплащания за вас. Един пример е Vanguard успя изплащане фонд, който има за цел да балансира основната темп на растеж и печалба, за да спестяванията си последен. Неразпределена активи в рамките на тези средства могат да бъдат предадени на преживелия съпруг или други бенефициенти. Проучете възможностите, предлагани от вашия 401 (к) администратор или чрез банковата си сметка или посредничество, за да видите дали има план, който прави изплащания лесно за вас.

Защитете Несигурността Срещу доходите

За пенсионери или предварително пенсионери, които са загрижени за изчерпване на пари, някои финансови консултанти препоръчват покупката на незабавен анюитетни или доход анюитетна за покриване на основните разходи. Анюитетна е вид застраховка. По принцип, на инвеститора търгува с размер еднократна сума за гарантиран доход за цял живот. Ако живеете 30 или 40 години в пенсия, това е много за вас. Ако живеете само за няколко години, това е по-добра сделка за застрахователната компания. Някои ренти включват наследствена пенсия, които покриват съпруг след анюитетна титулярът е починал, но може да плати малко повече за тази опция. Може ли да се по-добре да инвестират в пазара чрез ниско фонд за разходи или ETF? Може би. Но когато други гарантирани доходи потоци не са там, рента, могат да осигурят спокойствие на ума, че основите са покрити.

Разбира се, това е само върхът на айсберга от гледна точка на това, което да се мисли за при планирането на доходи след пенсиониране. Не забравяйте да се вземат предвид други източници на гарантиран доход, като например социално осигуряване, анюитетни плащания или пенсионен доход при изчисляване на профила си нужди за дистрибуция.

Съдържанието на този сайт се предоставя само за информационни и дискусионни цели. Той не е предназначен да бъде професионален финансов съвет и не трябва да бъде единствената основа за вашите инвестиционни или данъчно планиране решения. При никакви обстоятелства не се тази информация да представлява препоръка за покупка или продажба на ценни книжа.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Съкращаване разходите си може да осигури реалистичен път за пенсиониране

Не е изненадващо, за да разберете, че почти три от всеки четири души, търсещи насоки финансово планиране изберете планиране за пенсиониране им основен приоритет. Като наближи пенсиониране, приоритети и цели може да се промени до известна степен като направите прехода. Ето защо е толкова важно да има финансов план, за да се адаптира към тези промени.

Страх и несигурност може да се превърне в движеща сила на емоциите по време на разговори пенсиониране планиране.

Според членка на САЩ служителите пенсиониране готовност 2,015 доклада от Financial Finesse, само на 29 на сто от 55 до 64 годишна възраст изрази увереност, че те ще имат достатъчно, за да замени сегашните си разходи начина на живот по време на пенсиониране.

Ако планирате да се пенсионират на 10 години или по-малко вече трябва да работи основно изчисление пенсиониране най-малко веднъж годишно, за да видите дали планираните пенсионни спестявания ще бъдат достатъчни, за да постигнете целите си доход за пенсиониране.

Създаването на бюджетен план за пенсиониране се предполага, ако сте на 5 години или по-малко от планираното дата финансова свобода. Ако не сте на път, трябва или да се намерят начини за увеличаване на доходите си чрез спестяване на повече, работейки по-късно в живота, отколкото е необходимо, да инвестират по-агресивно, или генериране на допълнителни доходи при пенсиониране и по други начини (заетост на непълно работно време, на обратната ипотека , приходи от наем и т.н.).

Друг вариант за преход потенциал празнина на паричен поток при пенсиониране е да се намали планираните разходи за пенсиониране.

Ние често си мислим за съкращаване нашия дом като потенциален пари спестява за пенсиониране, но има и други начини да се намаляване числеността си начин на живот, който може да бъде също толкова ефективни.

Ако обмисляте съкращаване на различните аспекти на финансовата си живот преди или по време на пенсиониране, ето някои неща, за да се вземат предвид:

Сложи си пенсиониране план разходите на изпитание.  На първо място, се уверете, че действително има бюджет или личен план разходи на място и да си план в писмен вид.

Това ще се постигне няколко неща. Знаейки къде отиват парите днес ще ви помогне да изчислите планираните разходи по време на пенсиониране. Всъщност, можете да се опитате да направите повече с пенсионирането си изчисления, отколкото просто се опита да замени определен процент от текущия си доход. Създаване на бюджетен план за пенсиониране, който оценява разходите очаквате променят по време на пенсиониране, така че имате парична стойност, определена за вашата цел доход. Една последна полза от поставянето на бюджета си на изпитание е да се види къде можете да освободите някои допълнителни долара днес, за да се увеличи спестяванията си за пенсиониране. Вие ще бъдете давате пенсиониране гнездо яйце така необходимия тласък и за намаляване на бъдещите разходи по същото време.

Сделка с потенциални здравословни проблеми в момента. Ако сте загрижени за нарастващите разходи за здравеопазване не сте сами. Можете да намалите вън-на-джоб разходи за здравеопазване, ако се предприемат стъпки за по-добро поддържане на цялостното ви здраве. Управление на личните финанси е подобно на управлението на цялостното ви здраве и уелнес. Повечето от нас обикновено знам какво да правя, но най-трудната част е предприемане на действия и след чрез със стъпките, необходими за активно подобряване на нашето здраве и благополучие.

Намаляване на вашите транспортни разходи.  Ако сте били извършване на плащания на автомобили в цялата по-голямата част от кариерата си вероятно сте приема плащания на автомобили са просто факт от живота.

Да, това е вярно, че повечето от нас се нуждаят от кола, за да отиде на работа или да управляват нормални ежедневни съчетания. Въпреки това, ако историята на покупка на автомобили включва подмяна на автомобила си на всеки 3-5 години, с чисто нов автомобил може да сте добавяне на допълнителен разход за пенсионирането си план. Закупуването надеждни употребявани превозни средства и за създаване на автомобил подмяна фонд преди пенсиониране са алтернативни стратегии, за да разгледа.

Премахване на високи лихвени дълг.  Ако имате високо потребителски интерес дълг (кредитни карти, лични заеми) обикновено е по-логично да изплати този дълг с допълнителни долара от разходите си план. Едно голямо изключение е, когато очакваме ръстът на инвестициите си, за да бъде по-висока, отколкото лихвите, което плащат на дълга. Разбира се, акции и облигации на пазара се връща не идват с никакви гаранции, докато интересът записва в стратегията за намаляване на дълга е гарантирана.

Избягвайте изкушението да използва оттегляне на еднократна сума от пенсионирането си сметка, за да изплати дълга висока лихва. Данъците върху дохода, които ще се дължат често пъти значително по-високи от спестяванията интереси от този финансов ход.

Стратегически изплати ипотеката. Като цяло, това е мъдър ход финансова времето си ипотека финал с планираното си пенсиониране. Въпреки това, с лихвените проценти на исторически ниски нива на това решение не е толкова лесно за някои хора да правят. Това се каза, с жилищните разходи са един от най-големите категории на разходите на домакинствата по време на пенсиониране може да се окаже доста полезно да се превърне ипотека без дългове.

Повторна оценка вашето осигурително покритие. Някои разходи, като например за дългосрочни грижи и здравно осигуряване, ще продължават да са необходими през целия си пенсиониране години. Въпреки това, други застрахователни нужди могат да бъдат намалени или премахнати, след като се пенсионират. Като наближи пенсиониране, да получат обективна оценка на препоръчаните ви количества животозастрахователни покритие. В идеалния случай тази оценка ще се извършва от финансов специалист, който не се компенсира, за да препоръча един конкретен продукт спрямо друг или има финансов интерес от вас продължават да се извършват плащания на премии.

Избягвайте дълг студентски заем преди пенсионирането си (освен ако не си пенсиониране все още е на път).  Ако се чувстваш като няма друг начин за финансиране на разходите за образование на детето си – помислете отново. Можете да заеме за образованието на детето си, но не и собствения си пенсиониране. Но това не значи, че трябва да се вземат родителски заеми. Ако го направите, бъдете готови за последствията. Ако не може да се избегне родител студентски заеми, опитайте се да си време финал с пенсиониране.

Обърнете се за съвет, преди вземането на важни решения. Съкращаване винаги трябва да се разглежда като един непрекъснат процес, което е необходимо в рамките на работното си години и през цялото пенсиониране. Погледни го като шанс за така необходимия финансов преглед, като се опитате да се идентифицират разходи и навици в живота си, че можете да се променят. Ако работите с финансов специалист, не забравяйте да използвате вашия съкращаване упражнение като напомняне да се създаде план за премахване на дълга и да преминете към по проверка на други важни фактори, като например пенсионни спестявания, инвестиции и имоти планиране.

Отделете време, за да се определи какво означава “пенсиониране” за вас.  Съкращаване има своите предимства и не означава непременно, че трябва да правят компромиси най-важните си цели за пенсиониране. За да се вземе правилното решение, когато намаляването на разходите си, трябва да имате ясна представа за живота си цели, ценности и визия за бъдещето. Подложени на цялостен преглед на алтернативите ще ви позволи по-добре да се дефинира какво наистина означава финансова свобода за вас. Този процес съкращаване дори може да ви осигури ясен път за да стигнем до това пенсиониране дестинация по-рано от очакваното.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

През всичките си работни години трябва да спестявате бавно за пенсионните си години, като удряте конкретни етапи на конкретна възраст Според Националния институт за осигуряване на пенсиониране над 60% от работещите домакинства на възраст 55-64 години имат по-малко от еднократния си годишен доход в пенсионни спестявания.

Не е нужно да сте предназначени за същата съдба. За да избегнете внезапното събуждане в пенсионна възраст, само за да осъзнаете, че изоставате, ще трябва да се ускорите. Стремежът към конкретни „маркери за мили“ по време на вашето финансово пътуване ще ви осигури да останете на път, за да постигнете целите си.

Управлението на финансите ви – от времето, когато навлезете в зряла възраст до времето, в което очаквате да се пенсионирате – е като бягане на маратон. За да сте сигурни, че достигате целта си в желаното време, трябва да сте наясно с темпото и разстоянието си по пътя. Маратонците не започват с леки темпове с очакването, че в края на краищата просто ще измислят време, но въпреки това толкова много от нас подхождат към пенсиониране по този начин.

Цели за достигане до 25-годишна възраст

Вашите ранни 20-те са идеалното време за установяване на здравословни финансови навици. Използвайте факта, че времето е на ваша страна, и гледайте да постигнете тези важни етапи.

• Да има напълно финансиран спешен фонд: Заделянето на пари за спешни случаи е задължително за всеки солиден финансов план. Вижте, спестете между три и шест месеца разходи.
• Осигурете си собствена здравна застраховка : Тъй като вече няма да можете да останете на медицинската застраховка на мама и татко, като започнете на 26 години, имайте план на място доста преди това, за да избегнете пропуск в покритието.
• Започнете да допринасяте за пенсиониране: Нека сложните лихви правят своята магия, спестявайки за пенсиониране рано. Ако се борите със студентски заеми, направете тези свои приоритети, но се опитайте да внесете нещо за 401 (k) или IRA и се стремете да го увеличавате ежегодно.

Цели за достигане до 30-годишна възраст

Докато навлезете на тридесетте си години, вие получавате увисването на това нещо, наречено възрастност. Време е да укрепите финансовата си основа. Вижте как да постигнете тези цели.

• Елиминирайте студентския заем дълг: Опитайте се да се отървете от студентските си заеми възможно най-бързо. В крайна сметка потенциално имате колеж за вашите деца (или бъдещи деца), за да помислите скоро, така че уверете се, че плащането на вашето е зад гърба ви.
• Спестете за авансово плащане за дома: Ако закупуването на жилище е цел, гледайте да спестите 10-20% за авансовото си плащане. Въпреки че можете да си купите дом с по-малко намаление, наличието на по-здравословно авансово плащане ви поставя в състояние да изградите собствен капитал и да избегнете частната ипотечна застраховка (PMI).
• Сигурно застраховане на живот и създаване на завещание: Ако сте създали семейство или ако някой зависи от вашите доходи, установете застраховки за животозастраховане както за вас, така и за съпруга си (ако сте женен) и напишете своето завещание. Дори ако все още не сте създали семейство, все пак си струва да разгледате, тъй като можете да заключите по-ниска ставка на животозастраховане, когато сте млади и здрави.
• Внасяйте 15% от дохода си към пенсиониране: Ако на този етап насочвате по-малко от 10% от доходите си преди данъчно облагане, е време да го увеличите. Целете 15% и със сигурност не по-малко от 10%.

Целите за пенсиониране да достигнат до 40-годишна възраст

На 40 години сте по-утвърдени в живота и вашите финанси трябва да отразяват това. Цел на тези критични етапи.

• Елиминирайте целия (неипотечен) потребителски дълг: Надяваме се, студентските заеми са далеч зад вас в този момент. Също така гледайте да извадите кредитна карта, заем за кола и друг потребителски дълг до тази възраст.
• Имайте план за детски колеж: Не чакайте, докато децата ви са възрастни, и гледате писмата им за приемане, за да започнете да мислите за финансирането на колежа. Създайте план, преди да стигнете до тази точка, и бъдете реалисти за това, което можете да си позволите да допринесете.
• Спестете два пъти доходите си: Страхотна цел, към която трябва да се стремите, е да спазите два пъти годишния си доход в пенсионните си сметки до тази възраст. Това ще ви помогне да следите, за да имате достатъчно спестявания, след като достигнете пенсионна възраст.

Цели за достигане до 50-годишна възраст

Продължете да надграждате вашата твърда финансова основа, като се стремите да достигнете тези основни етапи до 50.

• Опции за максимално пенсиониране: Макс. Всички опции за пенсиониране. Срещнете се с професионалист, за да видите какви корекции трябва да направите, за да останете на път, за да постигнете целите си за пенсиониране. Възползвайте се от по-високите лимити за прихващане, които започват от 50-годишна възраст.
• Доплащане за вашия дом: С потребителски дълг зад вас, това е подходящ момент да започнете да мислите за допълнително заплащане на дома си. Ако бъдете обезщетени при пенсиониране и имате осигурено финансиране от колежа, обърнете всички налични долари в бюджета си към ипотеката си.
• Погледнете застраховката за дългосрочни грижи: Вижте застраховка за дългосрочни грижи за себе си и съпруга, ако сте женени. В идеалния случай искате да го поставите на място, преди да имате нужда.

Цели за пенсиониране за 60 години

Вие сте в домашната част на вашия финансов маратон, но все още не сте прекрачили финалната линия. Цел за изпълнение на тези задачи.

• Фина настройка на целите Ви за пенсиониране: Отново се срещнете с професионалист, който да прецени вашите пенсионни цели и какви допълнителни стъпки трябва да предприемете, за да ги постигнете. Ако обмисляте да намалите жилището си, да се преместите или да направите каквито и да е други значителни промени преди пенсионирането, установете твърда времева линия, към която трябва да работите.
• Прегледайте своята воля и застраховка „Живот“: Прегледайте волята си, за да сте сигурни, че тя отразява текущата ви ситуация и желания. Направете всички необходими промени. И проверете дали вашата застрахователна полица отговаря на вашите нужди.

Имайте план за пенсиониране

Може да ви е страшно да се замислите за постигането на всички тези основни етапи, особено ако вече сте минали някои от тях. Не се обезкуражавайте обаче. Вместо това преценете къде се намирате и какво трябва да направите, за да се позиционирате, за да ги срещнете.

Ключът е да имате план и да бъдете умишлено с вашите финансови избори. Като сте запознати с тези основни етапи и се стремите към тях, вие ще се настроите да бъдете на път, за да постигнете пенсионните си цели.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Никой не иска да се събуди един ден и се чувствам като са ги минали години от. Но знаете ли какво е дори по-лошо? Събуждайки се и осъзнавайки, че сте паднали твърде далеч зад себе си на вашия пенсиониране планиране.

За съжаление, това е положението твърде много американци са в. Балансът на средната пенсионна сметка е само $ 12 000 за почти пенсиониране домакинствата, сочат данните на Националния институт по пенсиониране Security.

Нищо чудно, че най-новото проучване на пенсиониране доверие от Социални придобивки на служителите на изследователски институт (EBRI) съобщава, че едва на 22 на сто от работниците са много уверени, че ще има сигурна пенсиониране.

Ако се окажете в такава позиция, че е време да спрете да се притеснявате и да направим нещо.

Джон Суини, изпълнителен вицепрезидент на пенсионни и инвестиционни стратегии в Fidelity Investments, ги сравнява с насрочване на посещение с Вашия лекар, след като става твърде дълго между назначения. “Знаете, че те вероятно ще ви кажа, за да промените хранителния си режим и повече физически упражнения”, казва той. “Но причината лекарят ще ви каже, че е така, защото може да се върна на пистата.”

Помислете за тези съвети ви рецепта за обратно приемане на контрола на финансовото си бъдеще.

Вземете план

Каква е голямата разлика между тези хора, които се чувстват уверени за пенсионирането си, а тези, които нямат доверие? Според EBRI това е участие в пенсионен план на работното място, като 401 (к).

В това има смисъл. Когато сте в план за работното място, вие автоматично записване, с пари, идващи от всеки заплата. Ако имате на разположение, за да ви план и не сте записали, обадете се на управителя на обезщетения днес.

Ако не разполагате с план, можете да го направите сами с ИРА или Рот ИРА, и да го настроите така, че парите се прехвърлят по електронен път от вашия разплащателна сметка и във вашите пенсионни спестявания на месечна база.

Ако сте под 50 години, месечна вноска от $ 458.33, ще стигнете до пълен $ 5500 принос ИРА до края на годината; ако сте на 50-плюс, вашият номер е $ 551.66 (защото вашият макс е $ 6500, включително и $ 1000 догонване принос а).

И ако не сте сигурни къде да инвестират тези пари? Виж за цел актуална пенсионен фонд, който ще избере подходяща комбинация от инвестиции за вашата възраст и приблизителната дата за пенсиониране.

Работете по-дълго

Отвъд автоматично запазване, най-ефективното нещо, което можете да направите в този момент е да се увеличи срока, върху които вие работите.

Да речем, че сте на 55 г. и има за цел за пенсиониране на 62. Ако сте се започне да се спаси сега, вие може да се удвои си вноски до 20 на сто от доходите си за следващите седем години – но това все още няма да е толкова въздействащо, както работи още три години до 65-годишна възраст, се казва Суини, или осем години, докато 70 годишна възраст е не само, че още три или осем години за печелене на пари, които можете да допринесе за вашето пенсиониране фонд, но тя също е по-малко пенсиониране години, за които ще нужда от доходи.

Внесе оживление на изчакване, докато 70 се пенсионира? Дебели проверки от социалната сигурност. За всяка следваща година ви отложи започване осигурителен от 62 години до 70 има увеличение на осем процента от възнаграждението, което получават.

Отлагането чак 62-70 добавя до увеличение с 50% в месечните си чекове.

Правилен размер

По времето, когато се пенсионират, което искате да бъдете в състояние да замени повечето от фиксираните разходи с предвидим доход. Това доход идва от социално осигуряване, всички пенсии, които имате, и е в състояние да се оттегли около четири процента от вашите пенсионни спестявания годишно. (Ако запазите вашите тегления около четири процента, вашите спестявания трябва да издържат до 30 години, което е достатъчно дълго, за най-много.) Но какво, ако търсите най-номера, и все още кратък? Тогава е време да десния размер живота си.

Това може да означава, движещи се в по-малък дом, който би трябвало да означава спестяване на вашите наем или ипотека плащания; Вашите услуги и поддръжка могат да се понижат, както добре. Това може да означава да се освободим от кола и с обществения транспорт вместо.

Това може да означава, преминавайки от две ваканции в годината до един.

Не чакайте, докато не се пенсионират, за да направи тези ходове. Downshifting, докато сте все още работи ще ви позволи да се сложи допълнително пари във вратата за пенсиониране.

Направи догонване вноски

Хората в петдесетте години имат възможността да направят пенсиониране план “наваксване” вноски всяка година. Ние отбелязва допълнително $ 1000 може да допринесе за ИРА. Но вие също може да допринесе допълнително $ 6000, за да си 401 (к) и, ако си 55-плюс, допълнително $ 1000 за вашето здраве спестовна сметка или HSA.

Но за да откриете, че допълнителни пари, вие ще трябва да намери място в бюджета си. И да, ако не живеят с ограничен бюджет, време е да започне.

За съжаление, 60 процента от хората никога не прави бюджет, а повечето никога не направи изчисление на това дали те имат достатъчно, за да живеят на по пенсиониране, казва Далас Солсбъри, жител колега и председател почетен в доходите на заети лица изследователски институт.

Блокирайте час в календара си, облейте се с чаша вино, и поемете дълбоко дъх. След това вземете твърд поглед към вашия приходи и разходи (безплатни приложения като мента може да ви помогне да следите последните.) Погледнете всяка категория разход и се запитайте, където можете да намалите, за да освободите повече пари, за да направи за утре. За всеки долар, който можете да намерите, планирате автоматично прехвърляне, така че парите всъщност се движи от разходите си за сметка и в спестявания. По този начин ще имате доверието на знаейки, че това действително ще се случи.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ако мислите, че спестяват за пенсия е трудно, изчакайте, докато дойде време да ги похарчат. Когато работите и които правят вноски в пенсионен план, това е доста лесно. Можете да отворите пенсионна сметка, да допринесе за него редовно и изчезваш. Ако сте достатъчно късмет да имат компания, спонсориран план, можете да депозирате си в профила от приспадане ведомост.

О, разбира се, че ще трябва да всъщност се запишете за плана за пенсиониране. И ще трябва да се вземат решения за някои неща, но това е доста лесно. Когато отворите сметка, ще назоват бенефициент, който ще наследи активите, ако нещо се случи с вас. След това ще трябва да решат колко да допринесе за сметката. Бих предполагат, че те застрелям в продължение на най-малко 10% от брутния си заплата, но всичко е по-добре от нищо. Ако наистина сте късметлия, вашата фирма ще съвпадне с вашия принос-, че са лесни пари! Уверете се, че допринася най-малко достатъчно, за да се възползвате от пълната мача компания. И накрая, ще трябва да се вземат решения за това, как се инвестира сметката си. Често, когато само началото, целева дата фонд е добър избор.

Когато погледнете да замени си заплата, трябва да се помисли за ресурсите си и да започне да се разработи план за действие. Обикновено няма да има осигурителен доход и може би пенсия. Останалата част от паричните потоци, което трябва да финансира вашия начин на живот, ще трябва да дойде от спестяванията си. Надяваме се, че ще има някои за след данъчно облагане на спестяванията може би паричните сте получили при намалено и продаден си дългогодишен дом. Може да се наложи ИРА или 401 (к) или 403 (б) от работните си години. Може би имате Рот ИРА. Все повече и повече хора.

Чрез управление на които кофа вземете пари от за финансиране на вашите нужди за паричните потоци, можете да, до известна степен, контролира данъчните последици от пенсионирането си доход . Например, може да искате да се вземат дистрибуции от вашата след облагане кофа на първо място. Всеки касов взета от тази сметка не се облага с данък, с изключение на данъка, който може да се дължи на лихви, дивиденти и капиталови печалби. Но това е по принцип ОК, защото данъчните капиталовите печалби са по-ниски от обикновените данъци върху доходите. И в зависимост от данъчната си конзола, те могат да бъдат освободени от данъци.

Ако приемате дистрибуции от пенсионирането си сметка, тези средства се считат за редовни доходи. Наблюдавайте колко приемате, и ако сте се в близост до преместване в по-висока данъчна скоба и все още се нуждаят паричен поток, можете да вземете някои дистрибуции от безмитни купчината, вашите сметки Рот.

Моля, не забравяйте, примера по-горе е само, че-един пример. Не е препоръка. Ние правим обаче, препоръчваме всеки преглед на тяхната индивидуална ситуация, като направите някои данъчно планиране. Като план за разпределение на място може да ви помогне да получите паричен поток се нуждаете, докато намаляване на данъчната ухапване по тези ценни пенсиониране долара.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Всеки предстоящия пенсионер иска да знае колко дълго ще продължи парите си при пенсиониране. За да излезе с отговор, трябва да се обхванат всички седем точки в този списък.

1. норма на възвръщаемост

Първият от седем точки е нормата на възвръщаемост, вие печелите.

Нормата на възвръщаемост вие печелите на спестяванията и инвестициите ще има голям ефект от това колко време парите си трае. Има дълги периоди от време, когато сигурни инвестиции (като CD-та и държавни облигации) спечелените приличен лихвен процент, както и периодите от време (като сега), където лихвените проценти са доста ниски. Същото е и с акции. Има десетилетия където запаси, предоставени изключителни връща и десетилетия, където възвръщаемостта бяха почти същото като това, което ще получите, ако пробол с безопасни инвестиции. Няма начин да се знае точно какво норма на възвръщаемост ще печелят парите си при пенсиониране.

Базирайки се на успеха на плана си само на възвращаемост на инвестициите не е добра идея. Средно означава половината от времето, което би получил нещо под средното.

Какво да направите:  Вижте исторически възвръщаемост, като погледнете в двете най-добрия случай и най-лошите резултати случай. Някои 20-годишни периоди от време, изглежда страхотно; други не. Трябва да се уверете, че вашият план работи дори ако получите резултат, който е под средното за страната. След това можете да стартирате сценарии ви показва различни варианти, за да знаете какво да се коригира в плана си (като разходи), ако се оттегли в един период от време, който доставя под средните възвръщаемост.

2. Последователност на рекламации

Когато правите пари от сметки, последователността на документи или с определение, с което имате възвращаемост, въпроси. Това се нарича риск последователност. Да предположим, че първите 5 до 10 години от пенсионирането си всичките си инвестиции, поради добре, и така че не само да има сумата, която трябва да се оттегли, но в допълнение ви главница баланс расте. В тази ситуация, шансовете си за изчерпване на пари да се понижат. От друга страна, ако инвестициите си вършат зле първите няколко години на пенсиониране, може да се наложи да прекарат известно на вашия основен за покриване на вашите разходи за живот. Тя ще бъде по-трудно за вашите инвестиции, за да се възстановят в този момент.

Какво да направите:  Тествайте план през множество възможни резултати. Ако лоша поредица от декларации се появява в началото на пенсиониране, за да направим низходяща корекция на разходите си и начин на живот, за да се уверете, че парите ви стигне за целия си пенсиониране години.

3. Колко ще Теглене

Традиционните пенсионни планове се основават на нещо, наречено скорост на теглене. Например, ако имате $ 100 000 и извадете $ 5000 година обаче, честотата на оттегляне е пет процента. Голяма част от научните изследвания е било направено от това, което се нарича устойчив темп оттегляне; което означава, колко може да се оттегли, без недостиг на пари през живота си. Различни изследвания поставят този номер при всяка точка от около три процента до около шест процента годишно, в зависимост от това как се инвестира парите си, какъв времеви хоризонт, който искате да планират (30 години в сравнение с 40 години например) и как (или ако) увеличите тегления за инфлацията.

Какво да направите:  Създаване на план, който изчислява очакваната скорост на теглене не само от година на година, но и като се измерва по цялата си време за пенсиониране хоризонт. В зависимост от това, когато социалното и пенсионното осигуряване започват, може да има няколко години в които трябва да се оттегли повече от другите. Това е ОК, стига да работи, когато се разглеждат в контекста на план на множество година.

4. колко харчите – И когато го Прекарайте

Един от най-големите пенсионни грешки, които виждам хората правят е неточно прогнозира какви ще прекарат в пенсионна възраст. Хората забравят, че на всеки няколко години, които поемат разходите дома ремонт. Те забравят за необходимостта си купи нова кола от време на време. Те също забравяйте да поставите големи разходи за здравеопазване в бюджета им.

Още една грешка хората правят; харчат повече, когато инвестициите се справят добре в началото на деня. Когато се пенсионират, ако инвестициите се представят доста добре първите няколко години на пенсиониране е лесно да се предположи, това означава, че можете да прекарате излишните печалби. Това не означава непременно работи по този начин; страхотни връща в началото на деня трябва да бъде, скрити някъде, за да субсидира потенциално слаби възвръщаемост, които могат да се появят по-късно. В крайна сметка: ако се оттегли твърде много твърде скоро това може да означава, че 10 до 15 години надолу по пътя си за излизане в пенсия, ще бъде в беда.

Какво да направите:  Създаване на бюджет за пенсиониране и проекция на бъдещото развитие на профилите си, ще последват. След това следите пенсиониране ситуация в сравнение с прожекция. Ако вашият план показва, че имате излишък, само тогава може да похарчите малко повече.

5. Инфлацията

Няма спор за това, неща, струва повече, отколкото го е направил преди двадесет години. Инфлацията е истинско. Но колко на ще бъде въздействието от това колко време парите си трае при пенсиониране? Може би не е толкова голям, на влияние колкото може да мисли. Изследванията показват, тъй като хората достигат до по-късно пенсиониране години (възраст 75 +) разходите си има тенденция да се забави по начин, който компенсира покачването на цените. По-специално, разходите за пътуване, пазаруване и хранене навън отива надолу.

Доказано е, че инфлацията ще имат по-малко въздействие върху по-високи доходи на домакинствата, тъй като те харчат повече пари за не-важното и по този начин да има “екстри”, които могат да бъдат дадени, ако темпът на инфлация да получат високи.

Инфлацията има по-голямо въздействие върху домакинства с ниски доходи. Трябва да се яде, консумират енергия и купуват стоки от първа необходимост. Когато цените се покачват по тези въпроси по-ниски доходи, домакинствата не разполагат с други неща в бюджета им, че могат да изрежат. Те трябва да се намери начин да се покрият нуждите.

Какво да направите:  Монитор на разходните потребности и тегления на една година след година основа и да направи корекции, ако е необходимо. Ако сте на домакинствата с ниски доходи, да обмислят инвестиции в енергийно ефективни у дома, като се започне с градина и живее някъде с лесен достъп до обществения транспорт.

6. разходи за здравеопазване

Здравеопазване при пенсиониране не е безплатна. Medicare ще покрие някои от вашите медицински разходи – но със сигурност не всички. Като цяло, очакваме Medicare да покрие около 50% от разходите, свързани със здравето, ще понесат при пенсиониране. пенсионерите с по-нисък доход могат да очакват да прекарат почти 30 на сто от собствената си издръжка в пенсиониране на здравеопазването елементи, свързани.

Тези прогнози идват от разглеждане на общо разходите за здравеопазване, свързани с който включва премии за Medicare Част Б, Medigap политики или план за Medicare Advantage, както и ко-плаща и лекарския преглед, лаборатория за работа, предписания, и пари за слуха, стоматологични и грижа за зрението.

Какво да направите:  Отделете време да се оцени вашите разходи за здравеопазване в пенсиониране. По-добре е да се предположи, че ще бъде висока и че ще трябва да прекарате цял приспадане всяка година. Ако не ви се таксуват за сметка, а след това сте свободни да се изразходват парите на нещо друго. Планиране този начин оставя място за екстри. Тя е много по-добре, отколкото идва кратко.

7. Колко дълго живееш

Като цяло може да се очаква да живее до вашите средата на 80-те. Не забравяйте обаче, никой не е на средно ниво. Половината от хората живеят по-дълго от средното; понякога много по-дълго. По-добре е да изгради своя план, стига да живеят по-дълго от средното.

Ако сте женени, ще трябва да се вземат предвид потенциалната дълголетието на което един от вас трябва да живеят най-дълго, отколкото гледане на нещата като че ли са единични. Ако имате възраст диференциал трябва да се мисли за продължителността на живота на по-младите от вас двамата. Колкото по-дълго си пенсиониране парите трябва да продължи, толкова по-внимателни трябва да бъдете за това наблюдение, за да се уверете, че сте на път.

Какво да направите:  Прогноза за продължителността на живота и се сглоби пенсиониране проекция, която е една година по година график на приходи и разходи. Разширете тази времева линия до около 90 години.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.