Пенсионирането е цел, която споделят всички работещи хора, но времето зависи значително от човек на човек. Най-големият фактор за решението на повечето хора относно това кога да се пенсионират са парите, които са спестили в пенсионен фонд. Пенсионирайте се твърде рано, без достатъчно спестени средства и може да се наложи да се върнете на работа или да намалите стандарта си на живот.
И така, когато става въпрос за пенсионни спестявания, колко е достатъчно? Може да няма окончателен отговор, но смачкването на някои числа може да ви даде идея. Ето някои насоки, които могат да ви помогнат да оформите вашето пенсионно планиране.
Table of Contents
- 1 Противоречиви правила на палеца
- 2 Въпроси за изчисляване на вашите разходи
- 2.1 Ще зависят ли децата ви от вашата финансова подкрепа, след като се пенсионирате?
- 2.2 В добро здраве ли сте със съпруга си?
- 2.3 Имате ли дълг?
- 2.4 Ще имате ли ипотека за жилище?
- 2.5 Какви са вашите домашни разходи?
- 2.6 Ще се грижите ли за родителите си?
- 2.7 Ще се грижите ли за други членове на семейството?
- 3 Изчислете пенсионния си доход
Противоречиви правила на палеца
Най-общо казано, има две основни правила, които хората могат да използват, за да установят груби цели за пенсиониране.
Въз основа на дохода
Едно от тези правила предполага, че трябва да спестите достатъчно пари, за да живеете от 75% до 85% от дохода си преди пенсиониране. Ако вие и вашият съпруг заедно печелите 100 000 долара например, двамата трябва да планирате да спестите достатъчно пари, за да имате между 75 000 и 85 000 долара годишно при пенсиониране.
Въз основа на Разходи
Второто правило предполага, че y нашите разходи , а не вашите доходи, трябва да ръководят вашето пенсионно планиране. Вместо да задавате цифра, съответстваща на текущата ви заплата, тази стратегия изисква да разберете с колко пари искате да живеете всяка година по време на пенсионирането, след което да ги умножите по 25. Толкова ще трябва да спестите.
Например, ако вие и вашият съпруг решите да допълвате доходите си от социално осигуряване с допълнителни 40 000 щатски долара от спестяванията си всяка година, ще се нуждаете от стойност на портфейла от 1 милион долара, когато се пенсионирате. Ако вие и вашият съпруг искате да изтеглите 80 000 долара годишно, ще ви трябват 2 милиона долара.
Въпроси за изчисляване на вашите разходи
Докато първото правило е доста праволинейно – просто вземете текущата си заплата и изчислете процента – второто правило ще изисква малко повече работа от ваша страна. За да бъде полезна целта за пенсиониране, трябва точно да прецените колко пари ще ви трябват всяка година за разходите ви за живот, когато се пенсионирате.
За начало погледнете текущия си бюджет. Разходите ви при пенсиониране може да не отразяват точно текущите ви разходи, но ще ви дадат добра отправна точка за вашите прогнози. За да го направите по-точен, разбийте бюджета си по категории и помислете как тези категории могат да бъдат повлияни от начина ви на пенсиониране.
След като разберете текущия си бюджет, задайте си следните въпроси.
Ще зависят ли децата ви от вашата финансова подкрепа, след като се пенсионирате?
Помислете за разходите за изпращане на деца в колеж и евентуално подпомагане чрез аспирантура. Помислете дали е вероятно да поискат да заемат пари за кола, къща или годежен пръстен. Смятате ли да платите за сватбата им? Те могат да увеличат разходите Ви за пенсиониране.
Съвет: Амортизирайте еднократни разходи. Ако например планирате да платите 20 000 долара за сватбата на детето си, приемете, че годишните ви разходи за пенсиониране ще бъдат средно с 2000 долара годишно по-високи от текущите ви сметки.
В добро здраве ли сте със съпруга си?
Имате ли семейни анамнези за важни медицински състояния, които биха могли да се окажат скъпи? Medicare се справя с някои разходи, но много възрастни хора ще плащат от джоба си за някои разходи.
Има и “косвени” медицински разходи, като преоборудването на дома ви, за да бъде удобно за инвалидни колички, което може да струва цяло състояние. Според изследването на Fidelity, средностатистическата 65-годишна двойка, която се пенсионира през 2019 г., ще похарчи 285 000 долара за разходи за здравеопазване през цялото си пенсиониране и това е с предположението, че двойката е покрита от Medicare.
Имате ли дълг?
Дългът по кредитни карти, заемите за автомобили и студентските заеми ще повлияят на бюджета ви. Оценете вашите дългови салда и съответните лихвени проценти, след което използвайте това, за да изчислите своя график за изплащане на дълга и как това ще се отрази на годишния ви пенсионен бюджет.
Ще имате ли ипотека за жилище?
Докато изчислявате дълга си, не забравяйте за ипотеката си. Определянето колко дълго ще плащате ипотека е основен фактор при бюджетирането за пенсионирането ви.
Какви са вашите домашни разходи?
Дори да сте изплатили ипотеката си, пак ще имате текущи разходи, свързани със собствеността на жилището. Погледнете вашата данъчна ставка и изчислете тези годишни разходи. Застраховката на собствениците на жилища е друг текущ разход, за който ще трябва да излезете.
Ще се грижите ли за родителите си?
Вие или съпругът ви имате възрастни родители? Те могат да се нуждаят от физическа или финансова помощ в напреднала възраст, така че трябва да се подготвите да отговорите на тези нужди.
Ще се грижите ли за други членове на семейството?
Ако очаквате да имате нужда от помощ на братя и сестри, братовчеди или други членове на семейството, трябва да предвидите тези разходи.
Изчислете пенсионния си доход
Разбирането на вашите източници на пенсионни доходи ще ви помогне да прецените по-добре колко спестявания ще ви трябват, за да поддържате жизнения си стандарт при пенсиониране.
Забележка: Вашият пенсионен доход ще бъде изваден от вашите разходи, докато планирате пенсионния си бюджет. Този доход включва социалноосигурителни обезщетения, пенсионни плащания и всякакви доходи от имоти под наем, роялти или ренти.
През 2019 г. по-малко от една трета от американците, които са били на 65 или повече години, са получили средства от пенсионен или пенсионен спестовен план. Ако вашата работа предлага пенсионен план, попитайте работодателя си за подробности колко ще получите. Отделът за човешки ресурси е най-доброто място да започнете да питате.
Социалното осигуряване изпраща формуляр на американците на възраст 60 или повече години веднъж годишно, като ги информира колко имат право да получават при пенсиониране въз основа на текущите вноски. Вижте този формуляр, за да намерите очакваното плащане. Ако не можете да намерите формуляра, използвайте оценителя на официалния уебсайт за социално осигуряване.
Долния ред
Няма заместител на наемането на финансов плановик, който може да разгледа отблизо вашата уникална ситуация и да планира съответно. Въпреки това, използването на правило може да ви даде практическа цел, към която можете да работите, когато наближите златните си години. Можете да поставите тези основни цели на база текущите си приходи или очакваните разходи. Важното е да започнете да планирате и спестявате добре, преди да се надявате да напуснете окончателно работната сила.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.