Всеки предстоящия пенсионер иска да знае колко дълго ще продължи парите си при пенсиониране. За да излезе с отговор, трябва да се обхванат всички седем точки в този списък.
Table of Contents
1. норма на възвръщаемост
Първият от седем точки е нормата на възвръщаемост, вие печелите.
Нормата на възвръщаемост вие печелите на спестяванията и инвестициите ще има голям ефект от това колко време парите си трае. Има дълги периоди от време, когато сигурни инвестиции (като CD-та и държавни облигации) спечелените приличен лихвен процент, както и периодите от време (като сега), където лихвените проценти са доста ниски. Същото е и с акции. Има десетилетия където запаси, предоставени изключителни връща и десетилетия, където възвръщаемостта бяха почти същото като това, което ще получите, ако пробол с безопасни инвестиции. Няма начин да се знае точно какво норма на възвръщаемост ще печелят парите си при пенсиониране.
Базирайки се на успеха на плана си само на възвращаемост на инвестициите не е добра идея. Средно означава половината от времето, което би получил нещо под средното.
Какво да направите: Вижте исторически възвръщаемост, като погледнете в двете най-добрия случай и най-лошите резултати случай. Някои 20-годишни периоди от време, изглежда страхотно; други не. Трябва да се уверете, че вашият план работи дори ако получите резултат, който е под средното за страната. След това можете да стартирате сценарии ви показва различни варианти, за да знаете какво да се коригира в плана си (като разходи), ако се оттегли в един период от време, който доставя под средните възвръщаемост.
2. Последователност на рекламации
Когато правите пари от сметки, последователността на документи или с определение, с което имате възвращаемост, въпроси. Това се нарича риск последователност. Да предположим, че първите 5 до 10 години от пенсионирането си всичките си инвестиции, поради добре, и така че не само да има сумата, която трябва да се оттегли, но в допълнение ви главница баланс расте. В тази ситуация, шансовете си за изчерпване на пари да се понижат. От друга страна, ако инвестициите си вършат зле първите няколко години на пенсиониране, може да се наложи да прекарат известно на вашия основен за покриване на вашите разходи за живот. Тя ще бъде по-трудно за вашите инвестиции, за да се възстановят в този момент.
Какво да направите: Тествайте план през множество възможни резултати. Ако лоша поредица от декларации се появява в началото на пенсиониране, за да направим низходяща корекция на разходите си и начин на живот, за да се уверете, че парите ви стигне за целия си пенсиониране години.
3. Колко ще Теглене
Традиционните пенсионни планове се основават на нещо, наречено скорост на теглене. Например, ако имате $ 100 000 и извадете $ 5000 година обаче, честотата на оттегляне е пет процента. Голяма част от научните изследвания е било направено от това, което се нарича устойчив темп оттегляне; което означава, колко може да се оттегли, без недостиг на пари през живота си. Различни изследвания поставят този номер при всяка точка от около три процента до около шест процента годишно, в зависимост от това как се инвестира парите си, какъв времеви хоризонт, който искате да планират (30 години в сравнение с 40 години например) и как (или ако) увеличите тегления за инфлацията.
Какво да направите: Създаване на план, който изчислява очакваната скорост на теглене не само от година на година, но и като се измерва по цялата си време за пенсиониране хоризонт. В зависимост от това, когато социалното и пенсионното осигуряване започват, може да има няколко години в които трябва да се оттегли повече от другите. Това е ОК, стига да работи, когато се разглеждат в контекста на план на множество година.
4. колко харчите – И когато го Прекарайте
Един от най-големите пенсионни грешки, които виждам хората правят е неточно прогнозира какви ще прекарат в пенсионна възраст. Хората забравят, че на всеки няколко години, които поемат разходите дома ремонт. Те забравят за необходимостта си купи нова кола от време на време. Те също забравяйте да поставите големи разходи за здравеопазване в бюджета им.
Още една грешка хората правят; харчат повече, когато инвестициите се справят добре в началото на деня. Когато се пенсионират, ако инвестициите се представят доста добре първите няколко години на пенсиониране е лесно да се предположи, това означава, че можете да прекарате излишните печалби. Това не означава непременно работи по този начин; страхотни връща в началото на деня трябва да бъде, скрити някъде, за да субсидира потенциално слаби възвръщаемост, които могат да се появят по-късно. В крайна сметка: ако се оттегли твърде много твърде скоро това може да означава, че 10 до 15 години надолу по пътя си за излизане в пенсия, ще бъде в беда.
Какво да направите: Създаване на бюджет за пенсиониране и проекция на бъдещото развитие на профилите си, ще последват. След това следите пенсиониране ситуация в сравнение с прожекция. Ако вашият план показва, че имате излишък, само тогава може да похарчите малко повече.
5. Инфлацията
Няма спор за това, неща, струва повече, отколкото го е направил преди двадесет години. Инфлацията е истинско. Но колко на ще бъде въздействието от това колко време парите си трае при пенсиониране? Може би не е толкова голям, на влияние колкото може да мисли. Изследванията показват, тъй като хората достигат до по-късно пенсиониране години (възраст 75 +) разходите си има тенденция да се забави по начин, който компенсира покачването на цените. По-специално, разходите за пътуване, пазаруване и хранене навън отива надолу.
Доказано е, че инфлацията ще имат по-малко въздействие върху по-високи доходи на домакинствата, тъй като те харчат повече пари за не-важното и по този начин да има “екстри”, които могат да бъдат дадени, ако темпът на инфлация да получат високи.
Инфлацията има по-голямо въздействие върху домакинства с ниски доходи. Трябва да се яде, консумират енергия и купуват стоки от първа необходимост. Когато цените се покачват по тези въпроси по-ниски доходи, домакинствата не разполагат с други неща в бюджета им, че могат да изрежат. Те трябва да се намери начин да се покрият нуждите.
Какво да направите: Монитор на разходните потребности и тегления на една година след година основа и да направи корекции, ако е необходимо. Ако сте на домакинствата с ниски доходи, да обмислят инвестиции в енергийно ефективни у дома, като се започне с градина и живее някъде с лесен достъп до обществения транспорт.
6. разходи за здравеопазване
Здравеопазване при пенсиониране не е безплатна. Medicare ще покрие някои от вашите медицински разходи – но със сигурност не всички. Като цяло, очакваме Medicare да покрие около 50% от разходите, свързани със здравето, ще понесат при пенсиониране. пенсионерите с по-нисък доход могат да очакват да прекарат почти 30 на сто от собствената си издръжка в пенсиониране на здравеопазването елементи, свързани.
Тези прогнози идват от разглеждане на общо разходите за здравеопазване, свързани с който включва премии за Medicare Част Б, Medigap политики или план за Medicare Advantage, както и ко-плаща и лекарския преглед, лаборатория за работа, предписания, и пари за слуха, стоматологични и грижа за зрението.
Какво да направите: Отделете време да се оцени вашите разходи за здравеопазване в пенсиониране. По-добре е да се предположи, че ще бъде висока и че ще трябва да прекарате цял приспадане всяка година. Ако не ви се таксуват за сметка, а след това сте свободни да се изразходват парите на нещо друго. Планиране този начин оставя място за екстри. Тя е много по-добре, отколкото идва кратко.
7. Колко дълго живееш
Като цяло може да се очаква да живее до вашите средата на 80-те. Не забравяйте обаче, никой не е на средно ниво. Половината от хората живеят по-дълго от средното; понякога много по-дълго. По-добре е да изгради своя план, стига да живеят по-дълго от средното.
Ако сте женени, ще трябва да се вземат предвид потенциалната дълголетието на което един от вас трябва да живеят най-дълго, отколкото гледане на нещата като че ли са единични. Ако имате възраст диференциал трябва да се мисли за продължителността на живота на по-младите от вас двамата. Колкото по-дълго си пенсиониране парите трябва да продължи, толкова по-внимателни трябва да бъдете за това наблюдение, за да се уверете, че сте на път.
Какво да направите: Прогноза за продължителността на живота и се сглоби пенсиониране проекция, която е една година по година график на приходи и разходи. Разширете тази времева линия до около 90 години.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.