В един момент в живота си, вие почти сигурно ще се разпъва на идеята за застраховка живот като инвестиция.

На терена ще звучи добре. Тя ще звучи като сте се гарантирана възвръщаемост, с малко или никакво недостатък на риска, както и, че парите ще бъдат на разположение за почти всичко, което искате по всяко време.

Е, аз съм тук, за да ви кажа, че нещата не винаги са такива, каквито изглеждат, и че с няколко редки изключения трябва да избягвате животозастраховането като инвестиция. Ето защо.

На първо място, бърз грунд върху Животозастраховане

Преди да влезем в всички причини, поради застраховка живот не е добра инвестиция, нека да се върнем назад и бързо погледнете двата основни типа застраховка живот:

1. Рискова застраховка живот:  Срок застраховка живот е определена сума на покритие, което продължава за определен период от време, често от 10 до 30 години. Това е евтин и няма инвестиционен компонент към него. Това е чисто финансова защита срещу ранна смърт.
2. Постоянен застраховка живот:  Постоянна животозастраховането идва в много различни форми и размери, но по същество тя осигурява покритие, което продължава цял живот и има спестявания компонент, който може да се използва като инвестиционен профил. Вие също така ще чуете, че се нарича целия живот , универсален живота ,  променлив живот , а дори и капиталово индексираната живот . Това са всички различни видове постоянна застраховка живот.

Има цяла дискусия трябва да се държи за срок животозастраховането срещу постоянен животозастраховането от застрахователна гледна точка, но това е предмет на друг пост. (Съвет: Повечето хора само някога се нуждаят от план животозастраховането.)

Тук ние ще се съсредоточим върху компонента спестявания на постоянно застраховка живот, който често се разпъна като прекрасна възможност за инвестиция.

Тук са седем причини, поради застраховка живот почти никога не е добра инвестиция.

1. гарантирана възвръщаемост не е такова, каквото изглежда

Един от най-големите предимства на заявените доживотна застраховка е, че получавате гарантиран минимален доход, който често се казва, че е около 4% годишно.

Това звучи невероятно, нали? Това е много повече, отколкото ще получите от сметката никакви спестявания тези дни, и това е само на минималната доходност. Има, разбира се, възможността тя да бъде по-добре.

Проблемът е, че в действителност не става връщане на 4%, без значение какво казват. Цял живот проекция Прегледах наскоро, този, който “гарантирано” връщане на 4%, всъщност само показа възвръщаемост 0.30%, когато се натъкнах на номерата. Това е много по-малко от това, което искате да получите от една проста сметка онлайн спестявания, дори и в този ниска лихвена среда.

Честно казано, не съм сигурен защо да им се позволи да се гарантира възвръщаемост, че не е реално получават, но предполагам, че връщането Е 4% … преди всички видове такси се влеят в уравнението.

Без значение какъв е, все пак, не получавате някъде близо до завръщането те са обещаващи.

2. Ще бъде отрицателен за известно време

Точно над казах, че гарантираният възвръщаемост на тази политика се оказа само 0,30%. Е, това беше само ако притежателят на полицата чакал 30 години , преди да вземе никакви пари навън. Възвръщаемостта е много по-ниска, а често и отрицателни, за всичките години преди това.

Виж, когато плащате в цял живот застрахователна полица, повечето от първоначалните си премии отидете на такси. Има цената на самата застраховка, други административни разходи, и разбира се голяма комисия, която трябва да бъде платена на агент, който ви продава полицата.

Това означава, че отнема много време, често 10 или повече години, само за да  се прекъсне дори на инвестициите си. Преди това си гарантирана доходност е отрицателна. И дори след това, тя отнема много време, преди завръщането започва да се доближава нещо разумно.

Харесва ли ви идеята за инвестиране в нещо, което е възможно да предизвика отрицателна доходност за следващото десетилетие или повече?

3. това е скъпо

Цялата застраховка живот е скъпо в две големи начини:

1. Премиите са много по-високи, отколкото срочните застраховки живот за една и съща сума на покритие. Това е често, колкото е 10 пъти по-скъпо.
2. Има много от текущите такси, повечето от които са скрити и неразкрита.

Не забравяйте, че цената е най-добрият критерий бъдещата възвръщаемост на инвестициите. Колкото по-ниска цената, толкова по-висока вероятност за по-производителност.

Обикновено цялата застраховка живот е един от най-скъпите инвестиции там.

4. данъчните икономии са били надценени

Един от посочените предимства на доживотна застраховка е, че това е още един данък възползвали сметка. И това е вярно до известна степен:

1. Вашата инвестиция сметка расте безмитни.
2. Можете да “оттегли” пари без данъци.

И двете от тези, има някои големи улов все пак.

На първо място, докато парите ви се е необлагаема, вашите вноски не се приспадат от данъците. В този смисъл, това е нещо като не се приспада от ИРА, без да пълните ползи от или с Рот ИРА или традиционен ИРА.

На второ място, твърдението на безмитни тегления е изключително подвеждащо. Какво правите в действителност, когато теглите пари от вашия живот застрахователна полица е кредитиране пари за себе си. Вие сте като на заем, и че кредита се натрупва лихва за толкова дълго, колкото да не го плати обратно в политиката.

Така че не, не се облагат с данък върху тези тегления, но …

1. Вие се начислява лихва, която по същество замества данъчната разходи (въпреки че може да бъде повече или по-малко).
2. В някои случаи можете да теглите твърде много пари, като в този случай ще трябва да се влагат пари обратно в политиката (най-вероятно не е част от пенсионирането си бюджет) или да позволи политиката да отпаднат.

Тези видове усложнения се появяват през цялото време с политики, като например това, и рядко са обяснени отпред.

5. Това е недиверсифицирана

Диверсификация е ключова характеристика на добра инвестиционна стратегия. По същество, това включва разпространение на парите си над редица различни инвестиции, така че можете да получите в полза на всеки, без някоя определена част от вашия инвестиционен портфейл е в състояние да ви потъне.

Цялата застраховка живот по своята същност е недиверсифицирана. Ти инвестира значителна сума пари, с една компания и се позовава едновременно инвестициите си умения и тяхната репутация за производство на възвръщаемост за вас.

Те трябва да бъдат достатъчно добри активни инвестиционни мениджъри, за да представят по-добре на пазара (малко вероятно). И те трябва да решат да кредитира достатъчно от тези се връща към вас, след отчитане на всички разходи и на двете управляващи инвестициите и  управлението на техните осигурителни задължения.

Това е много си яйца в една кошница.

6. му липсва гъвкавост

Запазва се пари по последователен начин е най-важната част от инвестициите успех. Така че в идеалния случай вие ще бъдете в състояние да създаде месечните си спестявания и да ги продължи неопределено време, или дори да ги увеличи с течение на времето.

Но животът се случва, и гъвкавост е от полза, когато го прави.

Да кажем, че си загубите работата. Или може би искате да се върна в училище. Или може би ще получите наследство, което означава, че вече не трябва да спаси толкова много.

Ако сте се допринесе за нещо като 401 (к) или ИРА, можете просто да направите пауза или да намалите вашите редовни вноски, за да освободите малко паричен поток. В същото време, парите вече сте запазили ще продължи да расте, и можете да включите Вашия принос отново по всяко време.

Не е нужно, че гъвкавостта на животозастраховането. Ако не продължат да плащат премиите си, спестяванията, които сте натрупали ще бъдат използвани, за да ги плати за вас. И когато тези пари изтече, вашата политика ще отпаднат.

Което означава, че всяка промяна във финансовите обстоятелства би могло да означава губи всички на напредъка, които сте направили с цял живот застрахователна полица. Няма много гъвкавост там да настъпвате вода, докато нещата се върне към нормалното.

7. имате добри възможности!

Ако попитате почти всеки финансов плановик, който няма дял в продажбата на цялата застраховка живот, те почти винаги ще препоръча maxing всички останали данъчни възползвали пенсионни сметки, преди дори обмисля животозастраховането като инвестиция, просто защото те предлагат по-добра данъчна паузи, по-голям контрол над вашите инвестиции, а често и по-ниски такси.

Това означава, че maxing вашия 401 (к), IRAs, здравето спестовни сметки, както и самостоятелно заети пенсионни сметки първите. И, дори и след това, като се има предвид неща като 529 план или дори обикновен стар облагаем инвестиционен профил.

Ако все още не сте извличане на максимална полза от тези други пенсионни сметки, използвайки животозастраховането като инвестиция трябва да бъде последното нещо, на вашия ум.

Кога постоянен Животозастраховане има смисъл?

За повечето хора, застраховка живот никога няма да има смисъл като инвестиция. Но това не означава, че постоянно животозастраховането е безполезна.

Ето няколко ситуации, в които може да има смисъл:

1. Вие имате дете със специални нужди и искам да се гарантира, че той или тя винаги ще има много финансови средства, без значение какво.
2. Имате милиони долари потенциално подлежат на данъци имоти и искате да използвате застраховка живот като начин за запазване на тези пари, когато е предадена на семейството си.
3. Вече сте maxing всички други данъци по-благоприятно положение сметки, искате да спестите повече за пенсиониране, както и доходите си е достатъчно висока, че данъчните облекчения, предлагани от животозастраховането са привлекателни.

И в трите тези случаи ще искате да работите със специалист, който може да се изработи политика, която да отговаря на вашите специфични нужди, да се намали таксите, и увеличаване на размера на парите, които остават в джоба ви. Целият животозастрахователни полици, повечето агенти предлагат не ще се срещне с тези критерии.

“Прекалено хубаво, за да е истина” обикновено се

доживотна застраховка терена The звучи добре. Гарантирана възвръщаемост, безмитни растеж, безмитни тегления, и пари на разположение за всяка нужда по всяко време.

Кой казва, че не е за това?

Разбира се, когато нещо звучи прекалено хубаво, за да е истина, то обикновено е, а това не е изключение. Застраховка живот обикновено не е добра инвестиция и в повечето случаи ще бъде по-добре да го избягва.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal