След живот на работа и спестяване, пенсиониране е светлината в края на тунела. Повечето от нас го представим като време за почивка и релаксация, където се радват на плодовете на нашия труд. Представяме си постоянен източник на доходи без да се налага да ходи на работа всеки ден.
Това е чудесен зрение, но генерира приходи, без да ходи на работа има тенденция да бъде по-мътна концепция по време на работа на нашите години. Ние знаем какво искаме, но не са напълно сигурни как ще се случи. И така, как точно ще се включите вашия гнездо яйце в постоянен поток от пари в брой по време на пенсионирането си години? Тези конкретни стратегии могат да помогнат.
Table of Contents
1. Незабавни Annuities
Закупуване непосредствен годишен анюитет е лесен начин за преобразуване на еднократна сума в постоянен източник на приходи, които не можете да надживее. Пенсионерите често вземат парите, които са записани по време на трудовия си години и да го използвате, за да закупите веднага договор анюитетни защото потока от приходи започва веднага, е предвидима и не се влияе от падане цените на акциите или спад на лихвените проценти.
В замяна на паричния поток и сигурността, незабавно анюитетни купувач приема, че изплащането на доходите никога няма да се увеличи. Колкото по-голяма загриженост за най-неотложните купувачите анюитетни е, че след като си купите една, не можете да промените мнението си. Вашият основен е заключен в завинаги, и след смъртта си, застрахователната компания държи в профила Ви баланс.
Анюитети са сложни продукти, които се предлагат в разнообразие от форми. Преди да се втурнете и да купи един, да си напишеш домашното.
2. Стратегическите Систематичните Тегления
Дори и да имаш милиони долари седяха в банковата си сметка, всичко изваждане наведнъж и да го тъпче в матрака не е стратегически метод за максимизиране и запазването на вашия доход поток. Независимо от размера на вашето гнездо яйце, като само размера на парите, които имате нужда и отдаване под наем на останалата продължи да работи за вас е най-умен стратегия. Измислянето на вашите нужди за паричните потоци и изваждане само, че сума пари на регулярна основа е същността на систематична стратегия за отказ. Разбира се, извади една и съща сума пари всяка седмица или месец също могат да бъдат категоризирани като системно, но ако не отговарят на вашите тегления от вашите нужди, той не е сигурен стратегически.
По един или друг начин, повечето хора осъществяват системна програма оттегляне, да ликвидира активите си с течение на времето. Капиталовите стопанства, като взаимни фондове и акции в 401 (к) планове често са най-големите басейни на пари подслушвани по този начин, но облигации, банкови сметки и други активи трябва да имате предвид всичко, както добре. А се прилага правилно стратегия усвояване може да помогне да се гарантира, че вашият доход поток трае толкова дълго, колкото ви е необходимо.
“За пенсионери, които дърпат пенсиониране пари от традиционните IRAs (не Рот IRAS), 401 (к) ите и 403 (б) и, на” точното количество оттегляне “не е решението им – по-скоро, тя се определя от РМД ( изискваната минимална разпределение), като се започне от възрастта 70½ “, казва Крейг Israelsen, доктор, дизайнер на 7Twelve Portfolio, в Спрингисвилд, Юта. “Като цяло, РМД изисква малки теглене по време на първите пет до шест години (около чрез възраст 76). След това, годишните РМД-базирани тегления ще бъдат значително по-големи за остатъка от живота си пенсионер. “
3. Laddered облигации
Бонд стълби са създадени чрез закупуване на сложни връзки с падеж в шахматно интервали. Тази структура осигурява последователни декларации, нисък риск от загуба и защита от риск повикване, тъй като шахматни падежите се избегне рискът от всички облигации се нарича в същото време. Облигации обикновено правят лихвени плащания два пъти годишно, така портфейл шест връзка ще генерира стабилен месечен паричен поток. Тъй лихвения процент, платена от облигациите е заключен в по време на покупката, периодични лихвени плащания са предвидими и неизменни.
Когато отлежава всяка връзка, друг е закупен и стълбата се удължава като датата на падежа на новата покупка се случва по-нататък в бъдеще от датата на падежа на останалите облигации в портфейла. Разнообразието от облигации на разположение на пазара, осигурява значителна гъвкавост при създаването на една стълба връзка и въпроси с различна кредитно качество може да се използва за изграждане на портфейла.
“Индивидуални облигации – laddered в различни сектори, класове активи и периоди от време – може да осигури гарантирана възвръщаемост на главницата (на базата на жизнеспособността на дружеството-емитент) и конкурентна лихва”, казва Дейв Антъни, CFP®, президент и портфолио мениджър Антъни Capital, LLC, в Broomfield, Колорадо. “наскоро имах клиент, който, когато са представени с тази стратегия, са решили да вземат $ 378k еднократна сума пенсия изкупуване оферта нейната компания и купи 50 различни индивидуални облигации, от 50 различни компании , рискувайки не повече от 2% в която и да е компания, разпределени през следващите седем години. Нейният добив паричен поток е 6% годишно, повече от нея пенсия или рента, индивидуално. “
4. Laddered Сертификати за депозити
Конструкцията на сертификат за депозит (CD) стълба огледала техниката за изграждане на стълба връзка. Множество CD-та с различни дати на падеж са закупени, като всяка CD узряване по-късно от своя предшественик. Например, един CD могат да узреят за шест месеца, като следващото падеж една година и на следващия падеж 18 месеца. Тъй като всеки CD отлежава, нов е закупен и стълбата се удължава като датата на падежа на новата покупка се случва по-нататък в бъдеще от датата на падежа на предварително закупени CD-та.
Тази стратегия е по-консервативни от стратегията за laddered връзка, защото CD-та се продават чрез банки и които са осигурени от Федералната корпорация за гарантиране на депозитите (FDIC). CD стълби често се използват за нуждите на краткосрочните доходи, но могат да се използват за по-дългосрочните нужди, ако лихвените проценти са атрактивни и предоставят на желаното ниво на доходи.
Начислената върху CD-та се изплаща само когато дисковете достигнат зрялост, така че правилното структуриране на стълбата е важно да се гарантира, че падежни дати съвпадат с нуждите на доходи. Имайте предвид, че някои дискове имат функция за автоматично реинвестиране, което може да ви предпази от получаване на доходи на инвестицията. Уверете се, че всички CD-та, които използвате за генериране на поток от доходи след пенсиониране не включват тази функция.
5. усъвършенстването на микса
За много хора, финансиране пенсиониране не разчита на един единствен източник на доходи. Вместо това им паричен поток идва от комбинация от източници, които могат да включват пенсия, социално-осигурителни обезщетения, наследство, недвижими имоти или други инвестиции, които носят доходи. Наличието на множество източници на доходи – включително портфейл структурирани да се включат незабавно рента, системна програма оттегляне, стълба връзка, CD стълба или комбинация от тези инвестиции – може да помогне за гарантиране на доходите ви, в случай, че лихвените проценти падат или един на вашите инвестиции осигурява възвръщаемост, които са по-малко, отколкото сте очаквали да получат.
Долния ред
Постоянен източник на приходи по време на пенсиониране е възможно, но е необходимо планиране. Запазване усърдно, да инвестира съвестно и да определи най-добрият вариант за изплащане за вас, когато дойде време да усвоява средствата си.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.