Ако сте били спестяват за пенсия в продължение на няколко години, като през цялото време напредва в кариерата си и се движат между работни места, може да имате няколко различни пенсионни сметки, разпределени по целия няколко различни компании.
Управление на всички тези сметки може да получите объркващо. Може да започне да губи представа къде всяка сметка е, за кои сте сътрудничите, и как можете да инвестирате в рамките на всеки един.
Той може да бъде неефективно. Поддържането на множество планове биха могли да продължават да сте инвестирали в по-висока разходите взаимни фондове, отколкото са на разположение на друго място, както и което затруднява както изпълнява желания от Вас инвестиционен план и да се балансира с течение на времето, тъй като пазарите се променят, всеки от които може да го направи по-трудно за вас да достигнат крайната си инвестиционни цели.
Консолидиране си пенсионни сметки може да реши много от тези проблеми, но разберете кога да се консолидират и как да се консолидира по правилния начин не винаги е лесно. Този пост ще ви помогне да го разбера.
Table of Contents
Кои пенсионни сметки са разрешени Можете да Консолидиране?
Преди да влезем в решението за това дали да се консолидира своите пенсионни сметки, че е полезно да се разбере кои профили, което дори позволи да се консолидират на първо място.
Има много различни видове пенсионни сметки, и можете да кликнете тук за подробна диаграма от IRS , която ви показва точно кои видове сметки могат да се комбинират. Но има две общи сценарии, че много хора често се сблъскват.
Първият общ сценарий е с един или повече пенсионни сметки от стари работодатели, обикновено 401 (к) ите и / или 403 (б) с. Вие имате няколко възможности, когато става въпрос за тези сметки:
- Оставете ги къде са те.
- Разточете една или повече от тях през настоящия си работодател 401 (к) или 403 (б), стига да приема входящи прехвърляния.
- Разточете една или повече от тях в течение на ИРА с инвестиционната доставчик по ваш избор.
Вторият общ сценарий е да имате няколко IRAs или с един и същ доставчик или различните доставчици. Може да сте ги отвори по различно време, или може да има няколко Rollover IRAs, които са били отворени, за да се приеме прехвърляния от старите планове на работодателите. Тази ситуация ви представя с няколко възможности:
- Оставете ги къде са те.
- Разточете една или повече от тях през настоящия си работодател 401 (к) или 403 (б), стига да приема входящи прехвърляния.
- Комбинирайте ги в един ИРА с един и същ доставчик. Уловката е, че освен ако не искате да се направи конверсия Рот и заплати, свързани данъци, традиционни IRAs трябва да се комбинира само с други традиционни IRAs и Рот IRAs трябва да се комбинира само с други Рот IRAs.
Идеално консолидация ще ви оставя с между един и три пенсионни сметки – някаква комбинация от: пенсионен план с текущата си работодател, традиционната IRA и Roth IRA.
Но максимална консолидация не винаги е най-добрия маршрут. Понякога ще трябва да направи избор между консолидация и оптимизация. Което ни води до …
Пет фактора Преди Консолидиране Вашите пенсионни сметки
Целта на консолидиране си пенсионни сметки обикновено е двустранна:
- Опростяване: Чрез намаляване на броя на пенсионни сметки, което трябва да управлява, е по-лесно, за да следите всичко и постоянно да изпълнява желания от Вас инвестиционен план.
- Оптимизация: Съвместяването на парите си в най-добрите пенсионни сметки, достъпни за Вас, можете да увеличите размера на парите, която е инвестирала в най-добрите възможности за инвестиции, които имате.
Уловката е, че тези две цели не винаги вървят ръка за ръка. Понякога можете да комбинирате всичките си пенсионни сметки в този, който предлага най-добрите възможности за инвестиции и най-ниски разходи, което е победа по целия път наоколо. Но понякога се поддържа достъп до най-добрите възможности за инвестиции ще изискват водене на няколко профила отворена, като в този случай ще трябва да се направят някои трудни решения.
Това са основните фактори, трябва да се има предвид, докато се вземе решение дали да се консолидира своите пенсионни сметки.
1. Инвестиционните възможности за избор
На първо място, трябва да бъде в състояние да изпълнява желания от Вас инвестиционен план. Така че, преди консолидиране, има два големи въпроса трябва да попитате:
- Кои пенсионни сметки предлагат инвестиционни възможности, които отговарят на вашия план?
- Кои сметки пенсиониране предлагат тези инвестиционни възможности на най-ниска цена?
Едно от предимствата на подвижния стари пенсиониране работодател на плановете в ИРА е, че можете да имате пълен контрол над вашите инвестиционни възможности и следователно може да изберете високо качество, фондове евтини.
Но някои 401 (к) ите оферта дори по-добре и по-ниски разходи взаимни фондове, отколкото можете да получите от ИРА или от текущия си план за работодателя, като в този случай може да бъде по-добре остави тези пари, когато това е вместо консолидиране.
2. Други Такси
В допълнение към разходите, свързани с отделните инвестиционни възможности, някои 401 (к) ите и IRAs идват с административни такси и такси за управление, които се добавят към стойността на инвестициите си и плъзнете надолу печалбата Ви.
Ако можете да избегнете тези такси или чрез подвижния парите си от един стар план за пенсиониране или прехвърляне към нов доставчик на ИРА, най-вероятно ще се подобри шансовете си за успех.
3. Удобство
Най-малко пенсионни сметки имате, толкова по-лесно е да се запази цялостната си инвестиционен план на пистата. В някои случаи може дори да си струва да плащат малко повече, за да има всичките си пари за пенсия в едно, лесно за управление на профила.
4. Backdoor Рот Допустимост
Ако вашият доход е твърде висока за плащане на осигурителни вноски Рот ИРА, може да се интересуват от използване на стратегията “Backdoor Рот ИРА”.
Уловката с тази стратегия е, че тя обикновено изисква от вас да не разполагат с никакви пари в традиционен ИРА, най-малко, ако искате да се избегнат данъците. Така че, ако това е нещо, което искате да направите, трябва първо да се наложи да се премести традиционен ИРА пари в настоящия си план работодател, или най-малкото да се избегне подвижния старите планове на работодателите в традиционен ИРА.
Защита 5. кредитор
Ако имате много пари за пенсия спасен и искате да го предпазите от кредиторите в случай на несъстоятелност, ще трябва да се вземат под внимание различните нива на защита, предлагани от различни видове пенсионни сметки.
401 (к) ите и други планове на работодателите предлагат неограничен защита на кредиторите, а до $ 1283025 в IRAs е защитена по време на несъстоятелност, с някои различия от една държава в друга по отношение на общата защита на кредиторите.
Ако имате значителни спестявания за пенсиониране, ограничената защита може да бъде причина да се замислим, преди подвижен плана си работодател в ИРА.
Консолидиране на интелигентен начин
Въпросът за това дали да се консолидира своите пенсионни сметки наистина се свежда до балансиране простота с оптимизация. В много случаи консолидиране ще ви позволи да постигнем и двете цели в същото време, но в други може да се наложи да жертват един за подкрепа на другата.
В края на деня, има често поне някакво ниво на пенсионна сметка консолидация, че и прави живота ви по-лесно и придава по-голямо от парите си в по-добри инвестиции. Това е, че рядко печеливша, че определено си струва да изследвате.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.