Table of Contents
- 1 Не се базира прогнозите си на разстояние от доходите си
- 1.1 Проблемът с Базирайки се на пенсионирането си се нуждае от актуалния доходите
- 1.2 Друг проблем: Какво става, ако Вие сте Saver?
- 1.3 Насоченост върху разходите, а не парите
- 1.4 Колко пари ще ви е необходимо да се пенсионират?
- 1.5 Какво става, ако имаш Късно започнем с икономичен режим?
- 1.6 Повторно дефиниране Lifestyle в пенсиониране
Не се базира прогнозите си на разстояние от доходите си
Един от най-трудните части за пенсиониране планиране е, че общото правило, следящи колко пари може да се наложи за пенсиониране се стреми да отразява нивото на доходите.
Това поражда редица проблеми за тези, които се опитват да се планира за пенсиониране.
Например, много финансови експерти смятат, че искате да смените между 70% до 85% от предварителната си доходи след пенсиониране. Така че, ако вие печелите $ 100 000 на година, целта ви трябва да бъде да се създаде достатъчно доходи след пенсиониране, че ще бъде в състояние да живее някъде между $ 70 000 до $ 85 000 на година.
Проблемът с Базирайки се на пенсионирането си се нуждае от актуалния доходите
За съжаление, този вид правило не е от полза за хората, които са в най-ранните етапи на кариерата си. Ако сте във вашите 20- или 30, може да се печелят доход, който отразява заплата входно ниво.
Плюс това, ако сте били в средата на кариерата си и реши да направи промяна в кариерата си, може също временно да усещате по-ниски доходи години.
Когато не сте сигурни какво ви предпенсионна доход ще бъде, как можете да направите каквито и да било прогнози, като към сумата, която ще трябва по време на вашите висши години?
Друг проблем: Какво става, ако Вие сте Saver?
Преди да се отговори на този въпрос, нека да се въведе още един проблем с правилото “на мястото на доходите си” на палеца. Този съвет зависи и от допускането, че прекарват по-голямата част от доходите си.
В крайна сметка, ако обикновено 10% отстъпка до 15% от доходите си за пенсиониране и може би още 10% до 15% от доходите си за други видове не-пенсионни спестявания, тогава той би се окаже, че сте прекарали някъде около 70%, за да 85% от доходите си.
Логично е при това много специфичен набор от обстоятелства, които, ако прекарвате по-голямата част от това, което правите и вие не очакваме вашите навици на разходите, за да се променят по време на каквато и пенсиониране, тогава ще трябва да се създаде достатъчно пари, така че всичко ще остане същата , Това изглежда да е нестабилна предположение.
Това не е задължително вярно, че хората прекарват по-голямата част от това, което те правят. Някои хора прекарват повече от това, което те печелят, завършващ в дългове по кредитни карти, а други прекарват значително по-малко от сумата, която те печелят.
Това е втората, а може би по-наложителна причина, поради която се базира прогнозите си за пенсиониране на доходите си, а не разходите си може да не е най-добрата рамка за планиране.
Какво е решението?
Насоченост върху разходите, а не парите
Бих Ви предлагам да основе вашите прогнози за пенсиониране на вашето ниво на изразходване, а не на доходите си. Това решава и двете от двата проблема, разгледани по-горе.
Сега с това се каза, това е вярно също, че разходите си при пенсиониране ще бъде различен от разходите си за днес. В пенсиониране, например, може да нямате ипотека плащане. Вашите деца могат да се отглеждат и живеят сами, и че повече няма да се наложи да ги подкрепят. Разходите, свързани с вашата работа като гледане на деца, бизнес облекло, както и пътуване до работното място на разходите също ще се разсеят.
Това се каза, може да има и други разходи, които не са в момента и днес. Извън джоба предписание и медицински разходи, може да се окаже по-голяма загриженост. Може също да искате да изнесат домашно свързани задачи, които в момента се правят като почистване на улуци, почистване на листа, или с лопата за сняг, когато сте в профила си в 70-те и 80-те години.
Можете също така да изберете да пътуват повече, с помощта на пенсиониране да проучи хобита, които не сте могли да преследват в рамките на работното си години.
Всичко това ни води към втори затруднение, което е, че докато доходите не е подходяща основа за определяне колко пари трябва да имате във вашата пенсиониране портфейл, разходи, които не са идеален вариант от двамата. Въпреки това, вместо по-добри алтернативи, разходите могат да бъдат най-добрият показател за това колко голям от портфейл трябва да се стремите да създадете.
Ако приемем факта, че някои от настоящите си разходи ще намалее, но други ще растат, а ние приблизителни тези две, за да бъде измиване, а след това е сравнително разумно да се посочи, че сумата, която понастоящем харчат сега може би също е сумата, която прекарвате време на пенсионирането си години.
Колко пари ще ви е необходимо да се пенсионират?
Сега, когато сме установили, че, колко пари ще ви всъщност трябва да се пенсионират?
Ето един широк правило: умножете текущата си годишни разходи от 25. Това е размерът портфолиото си ще трябва да бъде в пенсионна възраст, за да се оттегли безопасно 4% от тази сума портфейл всяка година да живее.
Например, ако в момента харчат $ 40 000 на година, ще трябва инвестиционен портфейл, който е 25 пъти по размер, или $ 1 милион в началото на пенсионирането си. Това е достатъчно голяма сума, така че можете да теглите 4% от които $ 1 милион портфейл в първия си година на пенсиониране, и същото, че 4% коригирани спрямо инфлацията всяка следваща година и поддържа разумен шанс, че няма да надживее парите си ,
Това може да звучи обезсърчително, но ако започнете да спестяват за пенсия в ранна възраст, още през 20-те години, може да се натрупа портфолио $ 1 милион дори по една заплата от само $ 30 000 до $ 40,000.
Какво става, ако имаш Късно започнем с икономичен режим?
Ако, обаче, се започне по-късно в живота, не се отчайвайте. Най-важното нещо, което трябва да запомните е, че най-добрият начин да се компенсира за получаване стартира късно е агресивно да допринесе за Вашите сметки.
С други думи, да спестяват повече и спести по-трудно. Тактиката да се избегне, обаче, е увеличаването на рисковата експозиция, като начин за вземане на загубеното време. Не да разпределят част от портфолиото си, за да запаси с мотива, че трябва по-рискови инвестиции, за да компенсира загубените десетилетия на икономии.
В крайна сметка, риск работи и в двете посоки, и ако това се налага да се обърне срещу вас, вие няма да имате повече време да се възстанови.
Потърсете средства с ниски такси индекс и се разпространява вашите инвестиции между разумен микс от акции и облигации. Дръжте продължава да прави това редовно през останалата част от работната си кариера с цел спасяването на 25 пъти текущото си ниво на разходи от деня, в който се пенсионира.
Използвайте пенсионни калкулатори за да се уверите, че сте на път и не плащат прекалено много внимание на страшни заглавия в финансови новини. Намирате се играе дългосрочна игра, както и да се хвана в ежедневната сътресения на пазара, ще се ограничи само вашия прогрес.
Ако се спестяват за пенсия с късно начало, се фокусира върху начина, по които можете да увеличат доходите си или да намалят разходите си. Ако можете, направете комбинация от двете. Ето как тези стратегии могат да ви помогнат да се преодолее пропастта.
Отговорим какво стаж означава
Тези дни, това не е необичайно да чуем за хора, които са “полу-пенсиониране” от работната сила, или защото те не могат да си позволят да се пенсионират напълно, или защото искат да си зает.
Ако имаш късен старт на спестяване и трябва да печелят повече, за да компенсирате разликата между това, което трябва и това, което имате, помислете за няколко алтернативи, преди да “официално” се пенсионират.
Например, ако обичате работата си, тя може да има смисъл да остане и да се възползвате от работодател за съвпадение на вноски заедно за наваксване на вноски за вашия 401 (к). Да не говорим, вие задържате други обезщетенията си малко по-дълго.
Може би не си обичаш работата, но те обичам областта работите инча Възможно ли е да работят на непълно работно време като консултант за няколко години, докато парите си продължава да расте?
Може би не искате да се откажат работи напълно, но искат да започнат втора кариера в нещо, което съм бил страстен за известно време. Ако, като заплащане-нарязани ви дава възможност да бъде на път да постигне своите пенсионни спестявания нужди, се впуснат в ново пътешествие в една нова индустрия за още няколко години.
Повторно дефиниране Lifestyle в пенсиониране
Може би не се получи стартира късно с икономия, но не могат да отделят допълнително промяната да се изгради портфейл, който отразява текущата си ниво на разходите.
Ако печелите допълнително пари не е възможно, тогава може да се наложи да се предефинират какъв начин на живот, който искате да живеете в пенсиониране.
Например, когато повечето хора мислят за пенсиониране, те мислят за безкрайно спокойствие, тропическа природа, голф, или да играете игри на карти с приятели.
Това не е задължително да е това, което си пенсиониране изглежда, все пак. Има много начини за намаляване на разходите и поддържане интересен начин на живот в пенсионна възраст.
Вместо да водят до къщата, в момента притежава, тя може да е по-разумно да направи съкращения и да се пенсионират до състояние, без данък върху доходите. Можете да го вземе една крачка напред и да се пенсионират някъде в чужбина, който има по-ниска цена за живот. Можете дори да реши да се превърне в номадски пътешественик и продадете дома си, купуват каравана, и да видим всички в САЩ може да предложи.
Има много начини да се правят пенсиониране работа, просто трябва да играят с номерата, за да видите какво е възможно за вас. Така че, ако $ 1 милион на портфейл не е в бъдещето, да разбера какво е, и да коригира начина ви на живот въз основа на това.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.