Съвети за да се избегнат проблеми с обратната ипотека

А обратната ипотека е споразумение за собствениците на жилища на възраст над 62, за да я превърне в собствен капитал в пари в брой. Ползите са привлекателни: Може да се запази дома си, можете да получите пари за всичко, което искате, и няма нужда да се извършват плащания по заеми. Може дори да “спечели” голям, ако живеете изключително дълъг живот.

Обърнати ипотеки са опция за някои собственици на жилища, но те не правят смисъл за всеки. Ако вие и вашите цели не се вместват дясното профил, обратна ипотека може да се превърне в кошмар за вас и вашето семейство.

Тези заеми са се развили, за да станете по-евтино и по-удобен за потребителя, но те все още са усложнени. Може би най-важното, да се измъкнем от обратна ипотека могат да бъдат трудни, ако промените мнението си.

Изключи Алтернативи

Преди да се използва обратната ипотека, оценява всички алтернативи. Може да имате на разположение и други възможности, и все още можете да оставите вратата отворена за обратна ипотека по-късно. В зависимост от пазара на жилища, тя може дори да бъде по-добре да се изчака възможно най-дълго, преди да кандидатствате за обратна ипотека – приемайки, цените на жилищата се повишават и лихвите си сътрудничат, които може би не. Алтернативни стратегии могат да ви помогнат да се забави заеми или да избегне обратната ипотека напълно.

• Съкращения:  Ако имате значителен капитал в дома си, има няколко начина да се превърнат в пари в брой. Единият вариант е просто да продадете имота си. След навършване на 62, някои от собствениците са готови да се премахне с задачите и разходите за поддържане на по-голям дом, така че намаляването на числеността може да ви помогне съберат пари и да опрости живота си. Независимо дали купувате по-евтино място или да започнете отдаване под наем, трябва да бъде в състояние да се освободи малко пари. По-добре да пропуснете тези обратната разходи ипотечни, особено ако очаквате излизане от дома, така или иначе,
• Продажба на семейството:  Ако не сте готови да се изнесат, просто все още, може да бъде в състояние да продават на член от семейството, който се интересува от вашия дом. Ако всичко работи, вие дори може да остане в своя имот, извършване на плащания наем на члена на семейството за останалата част от живота си. При смъртта си, имотът се оваканти и собственикът може да прави каквото си иска с него. Тези сделки са комплексни, но един добър адвокат и данъчен консултант лесно да вършат работа за вас. Управление на взаимоотношенията между членовете на семейството може да се окаже най-трудната част.
• “Напред” заем:  Вместо да се обратна ипотека, можете да получите по-традиционен заем начало капитал? Ще имате нужда от достатъчно доходи да се класират, но ще имат повече възможности и по възможност по-малко дълг, ако искате да направите това. Сравнете разходите за лихви и разходите за затваряне и да видим какво работи, за най-добре.
• Печелете повече:  Може да се пенсионира, но има ли някаква работа, която може да се направи и са готови да направят, за да свържат двата края? Ще спестите пакет и може дори да е добре за вашето здраве. Това каза, държи под око всички въздействия на вашите данъци, социално осигуряване и други предимства.

Това са само няколко идеи. Бъдете креативни и да видим дали има идеалното решение за вашата ситуация. Говорете с финансови консултанти и дългови съветници, за да получите второ мнение, преди да продължим напред.

Начало за живота

Обърнати ипотеки работят най-добре, когато – и съпруг ко-заеми, ако сте женен – план да живее в дома си за останалата част от живота си  и нека си наследници продават дома след смъртта си. Обърнати ипотеки трябва да се плати, когато последната кредитополучателя почине или “постоянно” се движи от къщата, включително и временно преместване на друго място, като подпомага живот, за повече от 12 месеца.

В най-лошия случай сценарий, съпруг или партньор, който е не посочени като съдлъжник по кредита може да се наложи да се изнесат.

Същото важи и за деца или други зависими лица, живеещи в дома с вас. Ако те не могат да изплати заема, те ще трябва да напуснат. Това може да бъде изключително разрушителни.

Добрата новина е, че вашите наследници няма да дължат повече от стойността оценява стойността или пазар на дома – дори ако сте назаем повече от дома в момента струва, че сте използвали за FHA-застрахован HECM обратната ипотека.

Съвет:  За да се избегнат проблеми, направете план за бъдещето, независимо дали това е възможност да се настанят оцелели или застраховка живот, която може да изплати заема и помогне на всеки си стои вкъщи.

Запазване на собствения капитал?

Какво става, ако имате намерение да направи съкращения или преместване на семейството някъде другаде? Това е възможно да се направи това, след като сте използвали обратната ипотека, но това е по-трудно. Обърнати ипотеки се включи в дома си капитал, оставяйки по-малка стойност се съхранява в дома си.

Когато продавате ток дома си, ще трябва да изплати на обратната ипотека, използвайки пари на ръка или от постъпленията от продажбите. Ако сте били на едно ниво с пари в брой, най-вероятно нямаше да използва обратната ипотека, на първо място – така че ще трябва, че много по-малко да се харчат за следващата си у дома.

Съвет:  Ако смятате, че може да се изнесат от дома, преди да умре, да има предвид разходите си. Колкото по-малко назаем, толкова повече капитал ще имате на разположение за харчене за следващата си у дома. Разбира се, тази стратегия може да има обратен ефект: С обратната ипотека, това е възможно да се възстанови по-малко от сте назаем – в някои ситуации, ще бъде по-добре заеми повече .

Остани на върха на нещата

Когато сте собственик на дома, на разходите и поддържане никога не свършват. Трябва да сте особено старателно с обратната ипотека на място. Вашият заем може да дойде поради – което означава, че трябва да върне всички пари или риск възбрана на, ако не се поддържа своята част от сделката.

Домашният ви служи като обезпечение за обратна ипотека, която защитава вашия кредитор. В резултат на това вашия кредитор иска да се увери в дома си струва толкова, колкото е възможно. А спукан покрив може и да не се притеснява вас , но гниене дъски и мухъл в дома ви може да бъде проблем, когато на следващия купувач прави проверка. Можете също така трябва да се справи с имуществени данъци и такси Хоа. В противен случай, ще трябва тежести на вашия имот. Кредиторите искат дори да поддържате адекватна застраховка. Ако в дома ви е повреден или унищожен, той трябва да бъде възстановен, така че това е достатъчно струва да изплати заема.

Съвет:  Ако сте склонни да остави нещата пързалка, намери начин да останете на върха на елементите на разходите и поддръжка вашия кредитор изисква. Бюджет за редовна поддръжка, така че да може да плати за ремонт, когато е необходимо. Настройка за автоматични електронни плащането на сметките за вашите застрахователни премии и имуществени данъци, така че да има по-малко неща, за да следите.

Сведете до минимум разходите за лихви

Когато заеме пари, плащате лихви, както и че по принцип не е разход може да се възстанови, когато продават. Така че това е разумно да се сведат до минимум тези разходи – или се уверете, че наистина се струва парите.

• За финансиране, или не? Ще трябва да плати затваряне разходи, за да се получи обратна ипотека, а вие ще трябва да решите дали искате да плати тези разходи излезли от джоба или да ги финансира чрез добавяне на разходите за баланса си заем. Финансирането е привлекателен, тъй като не е нужно да се даде парите, когато затворите, но също така е по-скъпо. Тъй като тези разходи са част от вашия кредит, ще плащате лихва върху допълнително количество година след година. Изплащането от джоба боли повече днес, но тя често работи по-добре финансово.
• Линия на кредит? Вие също имате няколко възможности за това как да се вземат средствата от вашия обратната ипотека. Единият вариант е да се вземат толкова пари, колкото можете – възможно най-скоро – като еднократна сума. Друг вариант е да използвате обратната ипотека като кредитна линия, като само това, което ви трябва, когато имате нужда от него. Кредитна линия може да ви помогне да поддържате ниски лихвени разходи, защото това забавя си заеми . Вместо да се започне с огромен баланс заем и съответните такси, лихви по един ден, ще заеме бавно. Ако използвате вашия обратната ипотека за допълване на дневни разходи от няколко стотин долара на месец, например, можете да се разпространява си заеми над много години. Нещо повече, на разположение на басейна на парите може да нараства с течение на времето, ако използвате кредитна линия.

Има най-малко един потенциален недостатък на линията на кредит, който трябва да сте наясно: Когато изберете кредитна линия, ще получите променлив лихвен процент на вашия обратната ипотека. Това не е непременно лошо, но с фиксирана лихва, фиксирана сума може да работи по-добре в някои ситуации.

Избягвайте търгаши

Обърнати ипотеки са мощни финансови инструменти, и те могат да бъдат изключително полезни в правилната ситуация. За съжаление, те също се злоупотребява. Ако някой предполага, че се използва обратната ипотека да купи всичко, което продавате, като ренти, дългосрочни грижи застраховка или временно ползване, погледни на техните интереси и да се потърси съвет на друго място, ако подозирате, предубеждения.

Вашият начало капитал обикновено е голям басейн на пари, и това е привлекателно за мошеници и продавачи, които търсят допълнителни доходи. Ако използвате обратната ипотека пари да инвестират, ще трябва да покриват разходите за обратната ипотека, само за да достигне равновесие. Нещо повече, които влагате дома си по линията – рискувайки възбрана – ако не може да се справи с данъци и разходи за поддръжка.

Вземете консултации Сериозно

Ще трябва да попълнят задължително консултиране сесия с HUD одобрен съветник за използване на програмата FHA HECM. Това не е просто препятствие да прескочи – това е една възможност да научите това, което забъркват. Попитайте най-много въпроси, както трябва, и преглед на кредитор цитати и номера с вашия съветник.

Той обсъди с Family

Това е вашата къща и парите си, но семейството си и други могат да бъдат засегнати от вашите решения. Те ви обичат и искат да се чувстват удобно, но те може да има очаквания за запазване на къщата и вероятно, живеещи там. Ако очакванията им са нереалистични, нека знаят, или да си сътрудничат и да намерят начини да отговарят на вашите нужди, докато помага на семейството си с техните цели.

Това, което не искам, е за вашите наследници да приемат, че жилището ще остане в семейството, просто защото вие живеете там, докато не умре. Членовете на семейството не могат да разберат, че те ще трябва да излезе с голяма сума пари, за да пазят къщата. Повечето наследници няма да имат достатъчно пари на ръка – те ще трябва да продаде дома или рефинансиране на кредита. Оставете ги да знаете за това по-скоро, така че те могат да управляват своите кредитни и други заеми, което го прави по-вероятно, че те ще бъдат одобрени за заем рефинансира.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Време е да се открие банкова сметка, но не сте сигурни коя банка да избера? Избор на следващата си сметка е важен избор. Поради превключване на банките е болка, това не е нещо, което искате да направите отново скоро.

За да изберете най-добрата банка за вашите нужди, да се запознаете с възможните опции, след което изберете институцията най-добре отговаря на вашите нужди.

Какво ви е необходимо днес? През последните пет години?

За сега, най-вероятно има непосредствени нужди, които една банка трябва да отговарят. Например, може да се наложи на място да депозира си заплата, или може би искате банка, която заплаща по-ниски такси от сегашната си банка. С всички възможни средства, да получите тези нужди се срещнаха, но увеличи, за да мисля за това как вашите нужди могат да се променят през следващите години.

Както оценявате банки, помислете дали не ще нарасне от една институция, или ако банките изпъкват в райони, където прогнозиране на бъдещите нужди. Например:

• Ще останеш ли в едно и също място?
• банката предлага ли здрави онлайн или мобилни услуги?
• Ако ще започне собствен бизнес, могат да се справят банката бизнес сметки?
• Ако имате намерение да получи ипотека или рефинансиране, прави банковите предлагат отстъпки за клиенти, които използват други услуги?

Въпреки, че е разумно да планират бъдещето си, нещата се променят, и е трудно да се предскаже бъдещето, така че повечето хора започват да се съсредоточи върху проверка и спестовни сметки.

Цени и такси

Проучване на лихвените проценти и разходите за такси, докато пазарувате за банка: Колко ще спечелите в спестяванията си (ако приемем, ви държи значителна част там, колко ще плащате за заеми, и това, поддръжка и такси за транзакции съществуват?

За проверка и спестявания,  ниски такси са особено важни. Малко по-различен лихвен процент на спестявания няма да направи или да нарушите финансово, така че не се изкушават от най-високата APY освен ако не сте сред най-богатите. Но месечни такси за поддръжка и сковани овърдрафт санкции могат да направят сериозен пробив в профила си, струва стотици долари годишно.

Пример: Когато става въпрос за печелите лихви по спестявания или депозитни сертификати (ДС), дори разлика от един процент APY може да не е толкова впечатляващо. Ако приемем, че държи $ 3000 в спестявания, това е разлика от само $ 30 на година между банки. Ако една от тези банки такси $ 10 на месец, само за да поддържате профила си отворен, очевидният избор е да се избере банката с по-ниски такси.

Когато заемане на пари,  не забравяйте, че не трябва непременно да вземе заем от банката си. Можете да получите заем от чисто нов кредитен съюз, когато си купите кола, например (закупуване от конкретен търговец може да ви накара да може да стане член на тази кредитен съюз). Онлайн кредитори също са на стойност един поглед, тъй като те може да начисли по-малко от местни банки и кредитните съюзи. Ако назаем, за да си купи къща, ипотека брокер може (и трябва) да пазаруват сред многобройните кредитори за вас, а вие не трябва да бъде клиент с всеки потенциален банка.

Видове банки

Можете да избирате от няколко различни вида “банки” за финансови услуги. Повечето от тях предлагат подобни продукти и услуги (особено ако сте просто търсите за проверка или спестовни сметки и дебитни карти за разходи), но има и различия.

Големите банки  са националните имената, които познавате. Може да видите множество клонове на оживена улица ъгли в големите градове, както и най-вероятно чуят за тях в новините. Тези институции имат национални (и мултинационални) операции.

• Продукти и услуги, предлагани включват почти всичко, което можете да си представите (и повече).
• Таксите  са склонни да бъдат завишени, но това е възможно да се получи такси отменено (чрез създаване на директен депозит, например).
• Цените, посочени на спестяванията и CD-та  , обикновено не са най-високи.
• Браншови и АТМ места  са многобройни, ако те е грижа за банкиране на място.

Местните банки  оперират в по-малки географски райони. Те са склонни да имат повече от една общност, фокус, и те са важна част от вашата местна икономика.

• Продукти и услуги, предлагани обикновено са достатъчни за повечето потребители. Тези институции трябва да имат всичко необходимо лично, въпреки че големи фирми и ултра-богатите може да се наложи да се получи специализирани услуги от други доставчици.
• Таксите  са склонни да бъдат разумни, и освобождаване от такси често са на разположение.
• Цените, посочени на спестяванията и CD-та  са различни, но може да се закачат на сделка с рекламираните “промоции”.
• Клон и места банкомати  са на разположение на местно ниво, но може да се наложи да плащат такси от цялата мрежа, ако банката не участва в национална мрежа банкомат.

Кредитни съюзи  не са с нестопанска цел организации със силен акцент общност. За да отворите сметка, трябва да отговарят на изискванията и да се присъедини като “член”, но този процес е често по-лесно, отколкото си мислите.

• Продукти и услуги, трябва да са достатъчни за повечето потребители и малки фирми. Най-малките кредитни съюзи могат да предлагат малко по-малко, но почти винаги можете да намерите разплащателни сметки, спестовни сметки и кредити.
• Таксите  са склонни да бъде ниска, и това е относително лесно да се намери свободно проверка.
• Цените, посочени на спестяванията и CD-та  са често по-високи от големите банки, но по-ниски от онлайн банки.
• Клон и места АТМ  може да са по-широки, отколкото бихте очаквали. Ако вашата кредитна съюз участва в споделена разклоняване (повечето от тях го правят), вие имате достъп до хиляди безплатни места в цялата страна.

Онлайн банки  са се установили като твърд вариант, както и че си струва да се налага само онлайн сметка, дори и да не го използвате редовно. Това заяви, става 100% онлайн с парите си могат да бъдат трудни, физически места все още имат стойност.

• Продукти и услуги, предлагани включват безплатен проверка и спестовни сметки, като основната атракция, но и други продукти могат да бъдат на разположение.
• Таксите  са склонни да бъдат ниски. Повечето сметки са безплатни, освен ако не скача проверки или да поиска определени транзакции (като банкови преводи, например).
• Цените, посочени на спестяванията и CD-та  са често по-високи, отколкото можете да намерите никъде другаде.
• Браншови и АТМ места  не съществуват, но онлайн банки или да участват в стабилни национални мрежи или те възстанови такси АТМ (до определени граници).

управленски отчети Cash са леко изменение на онлайн банкови сметки. Това са обикновено платежни сметки, предлагани чрез брокерските къщи, така че да провери дали и кога парите си е федерално застрахован. Някои сметки плащат щедри лихвени проценти и да предоставят дебитни карти и чекови книжки за прекарване.

Технология и удобство

Както можете да стесните списъка си, потърсете за важни функции, които е вероятно да се използва за всеки отделен ден за ден. Вие не искате, занимаващи се с банката си, за да бъде нещастен опит.

Дистанционно депозит:  Ако някога се плаща с физическа проверка, най-лесният начин да депозира е да щракам снимка с приложението на банката си.

Банка за банкови преводи:  Потърсете банки, които предлагат безплатни електронни трансфери към други банкови сметки. Това е стандартна при повечето банки онлайн, но тухла и хоросан банки може да го направи също. Трансфери го правят много по-лесно да управлявате своите пари и смяна на банки.

Текстови съобщения и сигнали по имейл:  Ние всички се заемете, и това е хубаво, за да получите главите от вашата банка, когато нещо се случва в профила си. Може би искате бърза актуализация на банковата си баланс без да е необходимо да влезете в профила си. Банките с опции за изпращане на текстови съобщения и автоматични сигнали правят банковия лесно.

Банкомати депозити:  Отивате на клон по време на банкови часа не винаги е възможно (или удобен). Банкомати депозити ви позволяват да банка на графика си и дори да добавите средства в някои онлайн банки.

Банковите часа:  Ако предпочитате да банка в лице, са часовете, подходящ за вашите нужди? Някои банки и кредитните съюзи предлагат уикенд и вечерни часове (поне в преходният).

Няколко думи за безопасност

Банките се очаква да бъде на сигурно място за парите си. Уверете се, че профила, който използвате, е осигурен, за предпочитане от правителството на САЩ:

• Банките трябва да бъдат подкрепени от FDIC застраховка.
• Федерално-застраховани кредитни съюзи трябва да бъдат подкрепени от NCUSIF.

Ако дадена банка или кредитен съюз не успее, не трябва да губят пари, докато си депозити са под максимално допустимите стойности (в момента $ 250 000 един вложител в една институция, както и че е възможно да има повече от $ 250 000 за “вашата” пари, обхваната в една институция) ,

Как за откриване на сметка

След като изберете профил, че е време да мине през формалностите на отваряне и неговото финансиране. Някои институции позволяват да правите всичко онлайн, който е бърз и лесен вариант, ако става технически грамотни. Ако не, планира посещение в бранша, и да доведе идентификация и първоначален депозит (в брой може да работи, или може да напише чек или да направите електронен превод).

Преминаване банки: Ако се стигне до нов банков, използвайте списък, за да се уверете, че нищо не се пада през пукнатините. Вие не искате да пропуснете плащания или плащане на такси за допуснати грешки.

Може имате няколко профила?

Там най-вероятно не е единичен  -добрият  банкова сметка там. Различните банки имат различни силни страни. Онлайн банки плащат най-високите лихвени проценти върху спестяванията си. Онлайн кредитори и кредитни съюзи са чудесен избор за лични заеми и авто кредити.

Това е добре да има повече от една банкова сметка. В действителност, това е разумно да получите най-добрите характеристики, където и да могат да ги намерят. Стига да не си плащат няколко такси до множество банки, можете да имате колкото се може повече банкови сметки, както искате.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Когато продавате къща или един от собствениците се движи, то може да има смисъл да прехвърли ипотеката на новия собственик. Вместо да се прилагат за нов кредит, като се обръща затваряне разходи, както и да започнете отначало с по-високи лихви, собственикът просто ще поеме текущите плащания.

Възможно е да се прехвърли на ипотека, но това не винаги е лесно. Ще разгледаме данните по-долу, но кратко резюме на опциите си включва:

1. Прехвърляне на assumable ипотека чрез задаване на вашия кредитор, за да направите промяната.
2. Рефинансирате кредита само в името на новия собственик.
3. Трансфер когато ситуацията не се задейства клауза за заем на “дължи на продажба”.

Assumable Ипотеки

Ако заем е “assumable”, вие сте в час: това означава, че  може да  се прехвърли ипотеката на някой друг. Не е език в договора за кредит, който ви предпазва от завършване на трансфера. Въпреки това, дори assumable ипотеки може да бъде трудно да прехвърлите.

В повечето случаи, “новите” кредитополучателя трябва да отговарят на условията за заема. Заемодателят ще разгледаме кредитен рейтинг на кредитополучателя и дълг към съотношения на доходите да се оцени способността на кредитополучателя да изплати заема. Процесът е почти същата като тази, ако кредитополучателя е да кандидатстват за чисто нов заем (но разбира се на кредитополучателя може да поеме съществуващия заем на непълно работно пътя). Кредиторите одобрени  на оригиналната искането за кредит въз основа на кредита и доходите на жалбоподателя в първоинстанционното производство (и), и те не искат да споделите с някой от куката, освен ако не са се погрижили за подмяна кредитополучател, който е също толкова вероятно да се възстанови.

За да завършите прехвърляне на assumable заем, да поиска промяната с вашия кредитор. Ще трябва да попълните приложения, провери доходите и имуществото, както и да заплати скромна такса по време на процеса.

Прехвърляне на собствеността: Преминаване от имена на заем се отразява само на кредита. Вие все още може да се наложи да се промени , който е собственик на имота , като прехвърлите заглавие, с помощта на отказ от право дело, или приемате някакви други стъпки, необходими във вашата ситуация.

Трудно се намира?

За съжаление, assumable ипотеки не са широко достъпни. Най-добре може да бъде, ако имате FHA заем или заем VA. Други договорни ипотеки рядко са assumable. Вместо това, кредиторите използват  дължи на продажба  клауза, което означава, заема трябва да се обърне, когато прехвърлите собствеността на дома.

Рефинансиране

Ако заем не е assumable и не можете да намерите по изключение до дължи на клауза продажба, рефинансиране на кредита може да бъде най-добрият вариант. Подобно предположение, новият кредитополучателя ще трябва достатъчно доходи и кредит, за да се класират за заем.

“Новият” собствениците, просто ще се прилага за нов кредит индивидуално и да използва това заем, за да изплати на съществуващата ипотека дълг. Може да се наложи да се координира с вашите кредитори, за да получите запори отстранени (ако новата кредитополучателя и нов кредитор се съгласявам с тях), така че можете да използвате къщата като обезпечение, но това е добра, чиста начин да си свършите работата. Някои запори рутинно се прехвърлят от един собственик на друг (например, ако подобрения бяха направени с PACE финансиране).

Благодарение на продажба

Кредиторите обикновено не се възползват от което ви позволява да прехвърляте ипотека. Купувачите ще излязат напред с все по- “зряла” заем, с плащанията началото на лихвените от пътя (и те биха могли да бъдат в състояние да се получи по-нисък лихвен процент).

Продавачите ще получат да продаде къщата си по-лесно – може би по-висока цена – поради същите тези ползи. Но кредитори ще загубят, така че те не са готови да одобрят трансфери.

А благодарение на клауза продажба е част от договор за заем като каза, че кредитът трябва да се обърне, когато имотът се продава (заемът е “ускорено”).

Изключения от правилото: В някои случаи, все още можете да прехвърлят заем – дори и с дължи на клауза продажба. Трансфери между членовете на семейството често се допускат и вашия кредитор винаги може да бъде по-щедър от това, което казва, че споразумението за заем (това е опция, която те могат да упражняват, и те не са длъжни да го направят – но не се получи надежди) , Единственият начин да се знае със сигурност, е да зададете на вашия кредитор и преглед на споразумението си с местен адвокат. Дори и ако кредиторите казват, че не е възможно, адвокат може да ви помогне да разберете дали вашата банка е предоставяне на точна информация.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Изгубили сте си дебитна карта – или по-лошо, някой го е откраднал – и се притеснявате за банковата си сметка. Какво трябва да направя? Акт бързо, и това ще бъде зад вас, преди да го знаеш. Ако не се действа бързо, някои от най-лошите си страхове може да се сбъдне.

Може да си представим една неприятна ситуация: крадец използва картата, за да се отцеди банковата си сметка, но сметките ще продължат да идват в Защото всички пари няма, проверки ще скача и плащанията ще бъдат отменени..

Ще трябва да плащат неустойки, а дори и на банката ще ви Дин за такси за овърдрафт. Нещо повече, измамниците могат да намерят начин да харчат повече, отколкото можете дори да има в профила си.

Можете да избегнете това в най-лошия случай сценарий, като следвате стъпките по-долу.

Свържете се с банката

Свържете се с нея веднага, след като е ясно, че картата липсва (ако той е бил откраднат, или сте се отказали от надеждата за намиране на неуместен карта). В идеалния случай ще трябва банково извлечение удобен с телефонния номер на издателя карта, или можете да влезете в профила си и да намерят информация за онлайн контакт. Влизане в профила си онлайн е особено полезно, тъй като тя дава възможност да се види дали картата е била използвана, тъй като сте го изгубили.

Ако трябва, можете да направите търсене в мрежата за уебсайт издателят на картата, но се пазете от самозванец уеб сайтове, които може да са били създадени с цел наваксване притесняват потребителите (които са в бързаме да предоставят лична информация като номер на социалната осигуровка , тъй като те не разполагат с номер на карта под ръка).

Не забравяйте да кликнете наоколо малко да се уверите, че сте най-легитимен сайт без основен технически, правописни, граматически грешки, и не предизвиква никакви предупреждения за сигурност от вашия уеб браузър.

В някои случаи (ако това е един уикенд и банка в малък институция, например) може да не достигне директно с банката.

Някои карти-емитенти договор с доставчиците на услуги, които просто ще замръзне си карта, а вие ще трябва да се свържем с вашата банка в работно време.

Какво да кажа

Нека издателя на картата ви знае, че не е нужно да си карта, и че това е било изгубено или откраднато. Ако сте забелязали никакви неоторизирани транзакции онлайн, не забравяйте да ги знаят. Ако просто загубил картата (и не сте наясно, че това е бил откраднат), попитайте за временно замразяване. Те могат да бъдат в състояние да деактивирате картата за няколко дни в случай, че се превръща в дрехите, които носеха миналия уикенд. Все пак, не всеки издателя на картата предлага временно замразяване, и може да се наложи да се откажете напълно картата.

Това е добра идея да се свържем с издателя на картата ви в писмен вид, особено ако се притеснявате за картата се използва с цел измама. Изпрати писмо до издателя обясни, че не е нужно на картата и че тя трябва да бъде отменена. Не забравяйте да включите датата на писмото, както и използването на услуги за доставка, която ще потвърди, че писмото е връчено (USPS обратна разписка, или номер за проследяване на предоставяне на услуги).

Отмени Автоматична фактуриране

Сега, когато ви карта е забранено, не забравяйте да уведомява никой, който може основателно да се опитате да използвате картата. Може да се наложи плащания, начислени в картата автоматично всеки месец, но тези плащания няма да минават през повече.

Нека си издателя на фактурата, че това преди време, и да предостави номер за замяна на картата, така че можете да избегнете такси и главоболие.

В някои случаи, вашата банка може да позволи на още няколко обвинения, за да идват чрез ако тези такси са били редовно удря картата по-рано (за последните шест месеца, например). Това ви дава малко повече време, за да се актуализира всичко, но обърнете се към банката, за да бъде сигурен.

Колко лошо е това?

Сега, след като сте подсигурили картата използване с цел измама, може да се чудя колко ще ви струва. Това е най-вероятно, че само разходите си ще бъде таксата, заплащана на издателя на картата ви за карта замяна.

Ако картата е използван с цел измама, отговорността ви зависи от това колко бързо действат. Законът за електронен превод на средства (ЕАСТ), казва, че не сте отговорни за всички такси, след като уведоми за банковата си, че картата липсва.

Ако някои от сделките минават през, преди да уведоми банката, можете да ограничите загубите си до $ 50, стига да уведоми банката в рамките на два дни от осъзнавайки, че картата липсва. Ако отидете покрай двудневната марката, рискът нараства до $ 500 – но все пак трябва да уведоми банката, че картата ви липсва в рамките на 60 дни, след като банката изпраща Вашето изявление. Ако не успеете да уведоми банката в рамките на 60-дневния период, отговорност е неограничена; крадци могат да се вливат профила си и да изчерпат всички линии на наличния кредит, и вие сте изложени на късмет, освен ако имате добра причина за неизпълнение на задължението за уведомяване на банката (например, сте били в болница).

Както можете да видите, толкова по-бързо действие, по-безопасен и да сте.

Какво става, ако вие сте отговорни за измамни такси? Крадци може да са използвали картата, преди да се свързва с банката, за да го изключите. Винаги може да поиска от банката да отмени тези сделки, но банката не трябва да удовлетвори заявката ви. Ако трябва да се яде обвиненията, свържете се с вашия застрахователен агент, за да разберете, ако наемателя застрахователна полица си собственик на къща или ще покрие всички ваши загуби.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ако дебитни карти са нови за вас, (все още) не може да знаете как да използвате един. По-лесно е, отколкото си мислите. Ще разгледаме няколко основни примери по-долу, и вие ще имате ясна представа за това как да използвате картата си в нито един момент.

Как да използвате дебитна карта

Дебитните карти могат да се използват за плащане почти навсякъде, че кредитните карти се приемат. Това включва ресторанти, търговци, онлайн търговците на дребно, както и правителствени организации. Има няколко изключения, но в по-голямата си част, това е толкова лесно, колкото прекарате вашата дебитна карта при напускане (или ако плащат онлайн, чрез въвеждане на номера на картата).

Само пускате черен магнитната лента на гърба на картата си през машината за карта (или натопи умен чип, ако имате такъв), и да се запишете за сделката, ако е необходимо.

В някои заведения, плащате с дебитната си карта, като я подаде на служител, който ще тече през него четец на карти за вас. Докато удобно, практиката също е рисковано, така че трябва да предадат само картата си на някой, че ти вярвам: всеки, който разполага с вашата карта, с която разполагат да копирате информацията от картата, и използва тази информация, за да измамни покупки на сметката си.

Как да използвате дебитна карта на банкомат

Дебитните карти могат да бъдат използвани, за да получите пари в брой от вашия разплащателна сметка при банкомат (АТМ). За да направите това, поставете вашата карта в четец на карти за банкомати. Ако не сте сигурни как картата отива в потърсете диаграма, която прилича на вашата карта. Тя ще посочи коя страна върви нагоре, и от коя страна трябва да е обърната наляво или надясно (търсим нещо подобно на черната ивица на гърба на картата).

След като банкомата е прочел си карта, тя ще поиска да въведете вашия персонален идентификационен номер (ПИН). Въведете своя ПИН, докато държите ръката си от погледа (не искате някой друг, за да видите това, което пишете в в този момент). После следвайте инструкциите на екрана, за да тегления, да видите баланса си, или да прехвърлят пари.

Ако трябва да поставите дебитната си карта в машината и я задържа върху картата, а не забравяйте да изчакате, докато картата се връща към вас, преди отдалечаваше.

Как да използвате дебитна карта онлайн

Ако плащате за нещо онлайн, по принцип можете да използвате дебитна карта, сякаш това е кредитна карта. Не е необходимо да се уточни, че искате да използвате дебитна карта (само изберете “плати с кредитна карта” вариант). Започнете, като се посочва вида на картата имате: Visa или MasterCard, например. След това въведете номера на 16-цифрен върху предната част на дебитната си карта. Вие също ще трябва да въведете датата на валидност, който можете да намерите след думите “добро чрез” или “валидна до”.

Можете също така да се помоли за CCD, CVV или подобен код за сигурност. Това е три или четири цифрен код, който помага да се окаже, че сте упълномощени да използвате картата. Този код може да се намери на гърба на повечето карти към крайната десница (често отпечатан на картата с черно мастило, след номера на картата). На American Express карти, кодът е на лицевата страна на картата (отново, с черно мастило върху най-дясната).

За да използвате дебитна карта онлайн, ще трябва да се знае точния адрес за фактуриране, свързано с тази карта. С повечето дебитни карти, това е вашият домашен адрес. Въпреки това, може да имате трудности с помощта на предплатени дебитни карти, ако не знаете какво адрес, за да използвате.

Ако имате намерение да извършвате плащания онлайн, бъдете сигурни, че компютърът ви ще се запази крадци от кражба на данните за картата. Съхранявайте вашия софтуер за защита актуална, и се използва само за картата си на сайтове, които имате доверие. Може да разгледате и да се уверите, че данните за картата ще бъде изпратен по сигурна връзка при пазаруване онлайн.

Как да използваме предплатени дебитни карти

Предплатени карти са много подобни на традиционните банкови издадени дебитни карти. Основната разлика е, че те не са свързани с банковата си сметка. Вместо това, те са свързани с басейн на пари на ваше разположение. В повечето случаи можете да използвате предплатена дебитна карта, сякаш това е друга карта – толкова дълго, колкото имате на разположение достатъчно средства, никой няма да се грижи, че имате предплатена карта.

Може би в крайна сметка да използва до всички налични средства на вашата предплатена дебитна карта.

В този момент, някои карти ви позволяват да “презареди” и добавяте средства към картата. Процесът за презареждане варира от карта за карта (може да се наложи да отида до магазина и да плащат в брой, или може да се прехвърлят средства от вашата банка).

Ако ще да се използва предплатена дебитна карта, държи под око на таксите, които плащате. Тези карти обикновено са (но не винаги) по-скъпи от дебитни карти, издадени от банки.

Ако използвате дебитна карта или кредитна карта?

Дебитните карти позволяват лесно да се извършват плащания. Въпреки това, когато става дума за дебитни карти, които са свързани с вашата проверка на сметка, има известен риск ръководство: тази карта е свързан директно към банковата си сметка. Ако картата ви е откраднат (или ако някой открадне информацията от картата), вашата проверка на сметка може да се източи от крадец. Вие сте защитени – толкова дълго, колкото сигнал за проблема си в банката, веднага – но временно празна банкова сметка може да доведе до стрес и други проблеми.

Ако това ви засяга, можете да използвате кредитна карта за ден за ден употреба и онлайн пазаруването, вместо да използвате вашата дебитна карта. Кредитните карти имат повече за защита на потребителите, както и – по-важното е – парите не оставя банковата си сметка, преди да станат известни никакви проблеми. Просто плащат цялото салдо кредитна карта в пълен размер всеки месец (ако сте били с помощта на дебитна карта и преди, не са заеми, така или иначе), и можете да се избегне лихви.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Разплащането с пластмаса е лесно, но е важно да изберете правилния тип на пластмаса. Можете да използвате и двете дебитни карти и кредитни карти за почти всичко: всеки ден разходи, пазаруване онлайн, а дори и плащането на сметки. Но кой тип карти е най-добре?

Кредитните карти имат няколко предимства пред дебитни карти – особено ако сте загрижени за защитата на вашата проверка на сметка – но дебитни карти имат своето място.

Преди да се ангажират с един-единствен вид карта (която не е нужно да се направи, тъй като можете да използвате различни карти за различни цели), това е полезно да се знае плюсовете и минусите на всеки вид.

Предимства на дебитни карти

Не дълг:  За много хора, жалбата на дебитни карти е, че те не ви пусна в дългове. Ти си позволи да похарчи какво се предлага във вашата проверка на сметка, и това е всичко. Освен ако не се регистрирате за  избор  овърдрафт защита, картата си просто ще спре да работи, когато свършат парите, и това е полезно, ако имате контрол на разходите си с мъка. Има няколко ситуации, в които все още можете да се удрят с такси недостиг на средства, но тези случаи са относително редки. Вие няма да намерите себе си потънал в дългове, и няма да се налага да се бори с такси високи лихвени всеки месец.

Разходи, която плащате:  дебитни карти не са скъпи за използване. За разлика от кредитни карти, дебитни карти не могат да налагат годишни такси.

Някои сметки за проверка (които ще ви трябват за стандартна дебитна карта) такси за поддръжка такса, ако не отговарят на условията за освобождаване, но разплащателна сметка е практически необходимост – на кредитна карта не е така. Плюс това, вероятно можете да намерите безплатно проверка на друго място. Ако имате нужда от пари в брой от банкомат, имаш добър шанс да го получат безплатно с дебитната си карта, но в брой кредитна карта аванси са изключително скъпи.

Разходи, търговци плащат: дебитни карти могат да бъдат евтини за търговците на дребно. Търговците заплащат такси за обработка на плащанията си, и прокарване на дебитна карта такси обикновено са много по-ниски от таксите за кредитни карти (въпреки че има изключения). В резултат на това някои търговци се изисква да отговаряте на минималните прагове за покупка, когато използвате кредитна карта ($ 10 минимум, например). Можете да помогнете на любимите си фирми поддържането на ниски разходи, когато се плащат с дебитна карта.

Простота:  Вашият дебитна карта идва с вашата проверка на сметка, и се нуждаете от разплащателна сметка, така че добавянето на кредитна карта към сместа е просто добавяне на слой на сложност на вашите финанси. Това е още едно потребителско име и парола, номер на друга карта, която може да се откраднат, и допълнително заплащане, което трябва да останете на върха на всеки месец. Вашата дебитна карта ще работи почти навсякъде кредитна карта работи.

Няма кредитни необходимо:  дебитни карти са по-лесни, за да получите, ако имате лош (или не) на кредит. Ако можете да получите по разплащателна сметка, можете да получите на дебитна карта. Можете дори да използвате предплатена дебитна карта, ако получаването на банкова сметка не е опция. Дали не ви харесва идеята за дълг или не можете да получите одобрение за дългови продукти, дебитни карти позволяват да направляват ясно на кредитни карти.

Всичко, което каза, кредитни карти имат своите предимства.

Предимства на кредитни карти

По-малък риск:  Когато използвате дебитна карта, парите идват от вашия разплащателна сметка веднага. С кредитна карта, Вие (или крадци с номера на картата) се харчат пари на банката, а вие имате гратисен период, преди плащането е дължимо. Това ви дава повече време, за да забележите грешки и да ги оспори – като същевременно поддържат разплащателна сметка непокътнати. Кредитните карти предлагат и по-добра защита срещу измамите (въпреки че повечето дебитни карти с доброволен “нула отговорност” покритие са сходни): С кредитни карти, вие не можете да загубите повече от $ 50 до измами, но и с дебитни карти, вашата отговорност е потенциално неограничен под федерален закон.

Допълнителна защита:  Докато нулеви политики отговорност правят дебитни карти почти толкова безопасен, колкото кредитни карти (без времето, необходимо, за да получите парите си обратно във вашата проверка на сметка), кредитни карти предлагат допълнителни предимства.

По-лесно е да оспори такси, ако има проблем, както и някои кредитни карти предлагат разширени гаранции относно елементите, които купувате, както и ограничен пътническа застраховка.

Изграждане и поддържане на кредит:  K eeping сметка на кредитна карта отворен ви помага да изгради силна кредитна история – или да си кредит в добра форма. Дебитните карти, в по-голямата си част, не оказват влияние върху вашия кредит. Някои заклетите потребители дебитни карти казват, че не ми пука за кредитен рейтинг, защото те никога не ще трябва да се заеме, но тези резултати са важни. Може би искате да заеме  някой ден  (за закупуване на жилище или автомобил, например), и започва от нулата е трудно. Няма да плащате никакви такси лихви, ако се отплати баланси на кредитната си карта в пълен размер всеки месец, а някои карти са без годишни такси, така че има какво да загубиш.

Награди:  Ако сте от типа, който иска малко повече, кредитни карти предлагат по-добри награди от дебитни карти (независимо дали това означава, че достъп до отстъпки, пари обратно, или туристически точки).

Високи лимити:  Кредитни карти често идват с граници, които са по-големи от размера на паричните ви държи при проверката. В резултат на това не е нужно да се притеснявате за удря си лимит поради разрешения и държи. Ще има по-малко проблеми с използването на картата си за коли под наем, хотели, газ на помпата, и трапезария (където предварително разрешение държи заключа средства в продължение на няколко дни, независимо дали са или не плащате с картата).

Други предимства: В зависимост от вашата ситуация (и издателят на картата), може да има и други ползи при използването на кредитни карти. Например, в някои наем агенции на автомобили, на кредитна карта е единственият приемлив начин на плащане.

Кое е по добре?

В крайна сметка ще трябва да реши какво е най-важно. Ако искате най-доброто от двата свята, използвайте и двете карти:

А кредитна карта е най-добре за повечето покупки. Когато пазарувате онлайн или лице в лице, кредитна карта, която защитава по няколко начина, които дебитна карта не може да (включително подслон вашата проверка на сметка, разширени гаранции и повече). Ключът е да се изплати баланс на картата напълно всеки месец, за да се избегнат финансови разходи.

Дебитна карта е най-подходяща за теглене на пари и избягване на дълг . При теглене на банкомати, дебитната си карта е най-добрият вариант. Ще се запази такси до минимум, и е малко вероятно да се откраднат данните за картата, ако се придържате към безопасни банкомати. Ако една кредитна карта ще ви изкуши за поемане на планина от дългове, придържайте се с дебитна карта. Но в крайна сметка, ще трябва да поеме отговорността за разходите си (от вида на картата, който използвате, не може да го направи за вас). Ако не направите това, вие ще се намерят начини да мамят и харчат повече, отколкото трябва, независимо от това, което е в портфейла си.

Предплатени дебитни карти

Ако просто не мога да преценя, предплатени дебитни карти предлагат някои от предимствата и на двете кредитни карти и дебитни карти.

Подобно на кредитни карти , те държи основния си профил проверка да бъдат изложени на света. Ако има грешка или някой краде номера на картата си, единственият наличните пари са пари, които сте заредени в картата. Въпреки това, вие ще бъдете в състояние да прекарат тези средства (които може да се наложи), и получаване на средствата заменени може да бъде бавен и труден процес.

Подобно на дебитни карти , предплатени карти да ви попречат да отиде в дългове. Можете да прекарате само средствата, които сте заредени в картата. След като тези пари, е използвана, картата спира да работи.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Паричен превод измами са често срещани при покупка или продажба онлайн. Преди предаването стоки или пари, бъдете сигурни, че сте се занимават с легитимен купувач и да бъдат особено внимателни, ако някой поиска да изпратите пари, след като сте платили с цел пари.

Фалшиви парични преводи са най-често срещаният тип на измама, тъй като продавачите на кораби стоки или тел пари на “купувач”, който всъщност е измамник. По времето, когато банката открива проблема, че е твърде късно да се възстанови продукти или средства.

Но можете да получите чудесен, когато ти си този, изпращане на нареждане за пари.

Защо пари Поръчка измами Работа

Платежни нареждания, често са по безопасен начин за получаване на плащания-, когато те са легитимни. За съжаление, това репутация за безопасност може да доведе до получателите да падне гарда си. Тези измами работят, защото смятате, че сте били платени и че парични преводи са толкова добри, колкото пари в брой. В действителност, винаги трябва да се отнасяме с повишено внимание платежни нареждания, същите, както бихте направили с персонални чекове и други видове проверки.

Типични паричен превод измами

“Излишните” измами:  Типичен подход включва запитване от някой далеч-друг щат или държава. Лицето се съгласява да купи вашата позиция, но когато пристига на плащането, това е един паричен превод за много повече, отколкото трябва да бъде. Защо са се плаща? Купувачът ще поиска от вас да изпратите излишък на пари над и извън вашата продажна цена-някъде другаде. Може би точно трябва да се изпрати на средствата за скъп изпращача който обработва операциите в чужбина.

Алтернативно, купувачът ще поиска да възстанови сумата на надвишението, обикновено по банков път или чрез услуга за превод на пари, тъй като той не може да получи пари, за да може правилната сума. Така или иначе, ще загубиш, че парите за добро, ако отидете заедно с инструкции на купувача.

Покупка измами:  Понякога измама с пари поръчка е много по-лесно: просто да получи фалшива заповед на пари и изпрати стоката.

Купувачите не ви помолят да изпратите пари в брой, но те ще получат стоката безплатно.

Измами депозит:  В тези случаи, някой иска да депозира пари в брой или с пощенски запис за тях. Лицето, историята продължава, не разполага с банкова сметка, но и тя не иска да плати стръмни такси в магазин Осребряване на чекове. Вместо това, тя би искала да подпише заповедта пари на вас и може би дори ви плащат за отделеното време. Какво би могло да се обърка? Изненадващо, вашата банка може да ви позволи да излезе с пари в брой, но това не е последният ще чуете от тези пари ред.

Обработка на плащане: Вариация на измамата на депозита е измама обработка на плащания. Ще мисля, че имам работа работа от дома депозиране плащания или привидно пазаруване, и вашата работа е да приемат пари и предаде на плащанията. В някои случаи, вие всъщност помага на престъпниците перат пари, докато се излъган.

Парична гаранция: Ако управлявате имот, може да чуете от потенциални наематели от държавата. Те ще изпрати нареждане пари за първия и последния си месец на наем, заедно с парична гаранция. Въпреки това, те бързо ще Ви информираме, че плановете се промениха-вероятно работните места, които се движеха за проваля-и те вече не искат да наемат имота. Те любезно ще предложим, за да ви държи на наема, но биха искали да се върнат депозита за сигурност.

Infinite разновидности: Крадци са творчески, и те използват платежни нареждания в измами в безкрайни начини. Внимавайте за червените флагове, описани тук, и се довери на червата. Ако нещо изглежда малко прекалено лесно или прекалено хубаво, за да е истина, пауза, преди да изпратите пари и да получите повече информация.

Когато нещата се разпадат

Ако изпращате или харчат пари, които смятате, че сте получили от паричен превод, очаквайте проблеми с вашата банка. Когато депозира, за пари в сметката си, банката ви ще ви позволи да използвате някои или всички от депозита веднага (обикновено първите $ 200, но може да бъде повече, особено с платежни нареждания САЩ пощенска услуга). Въпреки това, банката все още не е събрана на средствата от издателя на паричен превод; този процес отнема няколко дни или седмици.

Когато вашата банка се опитва да събере средствата,-от Western Union, за example- банката ще разберете, че има фалшив, за пари.

Поради това, че банката няма да получи никакви пари, те ще се приспадне фалшив депозит от сметката си. Ако профилът ви е празен, салдото по сметката Ви ще отидат отрицателен и ще трябва да изплати на банката. Плюс това, Вашите чекове ще скача, а вашата дебитна / банкомат карта временно ще станат безполезни, ако сте били на изчерпване на средствата.

Ако всичко това ви звучи познато, крадци по същия начин и с банкови чекове.

Защити себе си

Какво можете да направите, за да се предпазите от измами парични преводи?

Неизвестни купувачи: Най-безопасният подход е да се приемат само плащания от хора, които познавате и доверие. Но ако искате да работите с нови клиенти или да продава онлайн, може да се наложи да се изложите на известен риск. За щастие, червени знамена и поведенческите сигнали може да ви помогне да управлявате вашия риск.

Червени знамена: Вие ще бъдете в състояние да забележи най-много пари, за измами миля разстояние, ако се обърне внимание. Но когато животът стане зает, че е лесно да пропуснете детайлно и да забрави как тези измами работят и че те дори съществуват. Основен червен флаг-и нещо, което трябва да се съгласи с-е заявка за изпращане или тел пари, след като сте били платени с цел пари. Проверете този списък и да видим дали всичко изглежда познато за вас:

1. Искане за изпращане или тел пари, която е платена към вас с цел пари.
2. Една оферта, която дойде от изневиделица (как този щедър, доверявайки човек ви намеря?).
3. Международни парични преводи (макар и фалшиви платежни нареждания USPS също са проблем).
4. Съобщения с множество граматични и правописни грешки.
5. Отказ да ви плати по електронен път (те не могат тел пари или да използвате онлайн услуга).
6. Купувачът ви не се интересуват от проверка на стоки или информация за продукта и той не изглежда да знам нищо за това, което той купува.
7. Купувачът ви пита за поверителна информация, като номера на банковата си сметка.
8. Звучи прекалено хубаво, за да е истина.

Проверете средства: Винаги се провери средства, когато сте платили с цел пари. Обадете издателя на паричен превод и да проверите дали сте се погрижили за легитимен документ. Вие никога не може да бъде сто процента сигурен, но можете да подобрите шансовете си.

Функции за сигурност: Всеки емитент пари, за да описват и най-новите функции за сигурност, отпечатани на парите си поръчки. Например, USPS парични преводи през 2017 г. се отличават с Бен Франклин воден знак, а MoneyGram използва топло-чувствителни кръпка за намаляване на измамите.

Забавяне на разходите: Ако имате някакви съмнения, не се изразходват парите, които получавате от паричен превод. Отнасяйте се като заподозрян или да бъде готов да изплати вашата банка. Това може да отнеме седмици или месеци на банката, за да разбера, че сте депозирали лоша паричен превод. През повечето време ще разберете за измамни елементи в рамките на няколко седмици, но може да отнеме повече време.

Чувствайте се свободни да попитате банката за помощ. Те виждали измами парични преводи преди и може да се говори за някакви съмнителни сделки с вас.

Плащане с парични преводи

Най-честите измами започват с плащане, които получавате, но също така е възможно да се губят пари, когато ти си този, плащат.

Авансово плащане: Най-основният вид измама се случва, когато ви изпрати плащане и не се получи нищо в замяна. Продавачите са нетърпеливи и комуникативни при обсъждането на плащане, но те изчезват след изпращането на средства с цел пари. За съжаление, платежни нареждания не са защита на купувача, или способността да се обърне такси. В някои случаи, може да отмени поръчка за пари, но процесът е тромаво и струва пари.

Ръка за помощ: платежни нареждания и парични преводи често са част от “помагат” измами. Някой поиска да изпратите средства, и те пари от порядъка на пари, преди да осъзнае, че сте били излъгани. Тези измами се предлагат в няколко разновидности, включително

• Приятели и близки, хванати в капан в чужбина (портфейла им имам изгубени или откраднати, така че те пращаме или питат за социални медии).
• Романтични измами (можете да развият привързаност към някой онлайн, както и лицето, което иска да помогне с сметки или спешен случай).
• Събиране на вземания (някой се обажда за заплахи за затвор или други тежки последици, но можете да сложите на проблема зад вас, ако плати сега).

Преди да изпратите пари, говорим за ситуацията с някого ли, че и доверие. Привличане на вход или друга гледна точка може да ви помогне да оцени риска. Ако решите да се движи напред с плащането, защото искате да помогнете, ще имате по-добра представа за това, което сте забъркват.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Инфлацията се случва, когато цените се увеличават с времето. Ако някога сте чували хората да говорят за ниски цени в предишните десетилетия, те са косвено описващ инфлацията. И все пак, инфлацията може да е трудно да осмисли, особено когато става въпрос за управление на вашите финанси. Ако инфлацията се затопля през следващите години, може да се очаква няколко резултата:

• По-малко покупателна способност за парите, които сте запазили
• Повишаването на лихвените проценти по спестовните сметки, депозитни сертификати (ДС) и други продукти
• плащания по заеми “чувстват” по-достъпни в дългосрочен план

Загуба на покупателна способност

Инфлацията прави пари по-малко ценно. Резултатът е, че един долар купува по-малко, отколкото преди всяка година, така че стоките и услугите  се появяват  по-скъпи, ако просто погледнете цената, посочена в долари. Коригирани с инфлацията Цената на може да остане същата (или да не вали), но броят на долара е необходимо да закупят продукт все още не се променя.

Когато ви спести пари за бъдещето, вие се надявам, че ще бъде в състояние да си купи най-малко толкова, колкото го купува днес, но това не винаги е така. По време на периоди на висока инфлация, това е разумно да се предположи, че нещата ще бъдат по-скъпи през следващата година, отколкото са днес, така че има стимул да харчите парите си сега, вместо да го запазите.

Но все още трябва да спестят пари и да имате пари в брой, въпреки че инфлацията заплашва да подкопае стойността на спестяванията си. Очевидно ще трябва месечния си джобни пари в брой, а също така е добра идея да се запази спешни фондове на сигурно място като банка или кредитен съюз.

Лихвени проценти Rise

Добрата новина е, че лихвените проценти са склонни да се повиши по време на периоди на инфлация. Вашата банка може да не плащат много интерес днес, но можете да очаквате вашата годишния процент на доходност (APY) по спестовни сметки и CD-та, за да получите по-привлекателна.

Спестовна сметка и лихвени проценти на паричния пазар сметка следва да се движат доста бързо, тъй като процентът се увеличава. Краткосрочните CD (6-12 месеца, например) може също да се адаптира. Въпреки това, дългосрочните лихвени проценти CD-вероятно няма да отстъпят, докато не стане ясно, че инфлацията е пристигнал и че цените ще останат високи за известно време.

Въпросът е дали тези увеличения процент са достатъчни, за да бъдат в крак с инфлацията. В един идеален свят, щеше поне на нула, и вашите спестявания ще растат най-бързо увеличение на цените. В действителност, цени изостават инфлацията, и данък върху доходите на интереса вие печелите означава, че Вие вероятно  губят  покупателната способност в банката.

Запазване на стратегиите за увеличаване на инфлацията

• Дръжте открити възможности: Ако смятате, че цените ще растат най-скоро, може би е добре да се изчака да се сложи пари в дългосрочни CD-та. Освен това, можете да използвате и разцепване на стратегия, за да се избегне заключване-ин на ниски цени, тъй като е трудно да се предскаже времето и скоростта (както и посоката) на бъдещи промени в лихвените равнища.
• Пазарувам? А среда нараства скорост също е добър момент да се държи под око за по-добри сделки. Някои банки ще реагират с по-високи лихвени проценти по-бързо от други. Ако банката ви е бавна, може би си заслужава откриване на сметка на друго място. Онлайн банки винаги са добра опция за придобиване на конкурентни цени спестовни. Но не забравяйте, че разликата в доходите наистина трябва да бъде от значение за вас, за да излезе напред: Превключване на банките отнема време и усилия, и парите си, може да не печелят интерес, докато се движи между банки. Плюс това, банката с  най-добрите  промените процент непрекъснато-важното е, че сте се конкурентна ставка. Промяна на банките ще направят най-подходящ с особено големи салда по сметки или значителни разлики в лихвените проценти между банките. С малък сметка или малка разлика скорост, то вероятно не е подходящо за вас време, за да се движат.
• Дългосрочни спестявания: Направи някои планиране, за да се уверите, че имате право суми са в правилните видове сметки. Банкови сметки са най-добрите за парите, които ще трябва или може да се наложи в близко до средносрочен план. Ако загубите малко на покупателната способност в резултат на инфлацията, това е цената, която плащате за това, че спешен фонд и това може да е малка цена. Говорете с финансов плановик за да разберете какво, ако не друго, трябва да се направи с по-дългосрочно пари.

Заеми и Инфлацията

Ако сте загрижени за инфлацията, може да получите някои утеха от знанието, че дългосрочни заеми може да се получи в действителност по-достъпни. Ако плащането на заем от няколко стотин долара се чувства като много пари днес, че няма да се чувствам като толкова много през последните 20 години.

• Дългосрочни заеми: Ако приемем, че не възнамеряват да плащат заемите си от по-рано, студентски заеми, които се изплащат в продължение на 25 години и 30-годишните ипотеки с фиксирана лихва трябва да получават по-лесно да се справя. Разбира се, ако доходите ви не успее да се издигне с инфлацията или си увеличение на плащанията, ще бъде наистина по-зле. Също така, намаляване на дълга рядко е лоша идея, защото все още плаща лихва върху всички тези години, ако продължаваш да заема място.
• Променливи заеми курс: Ако лихвата по заеми си промени с течение на времето, има шанс, че вашата скорост ще се увеличи по време на периоди на инфлация. Променливи заеми проценти са лихвените проценти, които се базират на различни проценти (LIBOR, например). По-висока скорост може да доведе до по-високо изискване месечно плащане, така че да бъдат подготвени за плащане шок, ако инфлацията взима.
• Заключване в проценти: Ако планирате да заеме най-скоро, но не е нужно сериозни намерения, трябва да знаете, че цените могат да бъдат по-високи, когато в крайна сметка да кандидатства за заем или заключване в процент. Ако това се случи, ще трябва да плащат повече, всеки месец. Оставете малко свободно пространство в бюджета си, ако сте пазаруването за позиция с висока стойност, които ще купуват на кредит. За да разберете как лихвеният процент се отразява месечните си плащания и разходите за лихви, тичам някои изчисления за заем с различна скорост.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

А обратната ипотека е вид кредит, който осигурява брой, като използвате вашия дом капитал. Това не е най-гъвкави (или най-евтиния) начина, по който да се заеме, така че си струва оценка на алтернативи, преди да използвате един. В десния ситуацията, тези кредити са един важен начин да се включи в стойността на вашия дом.

Основите

Като стандарт ипотека, обратна ипотека е заем, който използва вашия дом като обезпечение. Въпреки това, тези заеми са различни по няколко начина, което води до “обратната” страна на името.

1. Вие получавате пари, вместо да плащат пари, за да си кредитор всеки месец
2. Размерът на кредита ви расте с течение на времето, за разлика от свиване с всяка месечна вноска

Концепцията е подобен на втора ипотека или заем начало капитал. Въпреки това, обърнати ипотеки са достъпни само за собствениците на жилища на възраст 62 и повече години и като цяло не е нужно за погасяване на задълженията, докато не се изнесат от дома си.

Обърнати ипотеки могат да осигурят пари за всичко, което искате. Стига да отговаря на изискванията (виж по-долу), можете да използвате средствата за допълване на другата си доход източници или някакви спестявания, които сте натрупали. Въпреки това, не просто скочи от перспективата лесни пари – тези заеми са сложни (особено за разпускане), и те намаляват активи за вашите наследници.

Има няколко източници за обърнати ипотеки, но ние основно ще разгледаме Home Equity преобразуване ипотека (HECM) достъпни чрез Федералната жилищна администрация.

А HECM обикновено е по-скъпо за кредитополучателите дължат на подкрепата на правителството, както и правила за тези заеми ги правят сравнително удобни за потребителя.

Колко можете да получите?

Размерът на парите, ще получите зависи от няколко фактора и се основава на изчисление, че някои предположения за това колко дълго заема ще продължи.

Equity: колкото повече капитал, което имате в дома си, толкова повече можете да вземете. За повечето кредитополучатели, тя работи по-добре, ако сте плащали вашия кредит в продължение на много години и ипотечните си е почти напълно изплатени.

Лихвен процент: по-ниски лихвени проценти означават, можете да получите повече от обратната ипотека.

Възраст: възрастта на най-младия кредитополучателя по кредита ще се отрази и колко можете да получите и по-възрастните кредитополучатели могат да вземат повече. Ако сте изкушени да се изключат някой по-млад, за да получите по-висока печалба, бъдете внимателни – по-млада съпруга ще трябва да се изнесат от смъртта на по-стара кредитополучател, ако по-млад човек, не е включена в кредита.

Вашият избор на това как да получите парите си също е важна. Можете да избирате от няколко опции за изплащане.

Еднократна сума: най-простият вариант е да се вземат всички пари наведнъж. С тази опция, вашият заем е с фиксиран лихвен процент, и баланса си заем просто расте с течение на времето, както трупат лихви.

Периодични плащания: можете да изберете да получавате редовни плащания (месечно, например). Тези плащания могат да траят цял живот, или за определен период от време (10 години, например). Ако вашият заем е станала дължима, тъй като всички кредитополучатели са се преместили от къщата, плащанията свършват. С плащания през целия живот, е възможно да се вземат повече от вас и вашия кредитор очаква, ако живеете изключително дълъг живот.

Линия на кредит: вместо да вземе пари в брой веднага, можете да се откажете за кредитна линия, която ви позволява да теглят средства, ако и когато имате нужда от тях. Предимството на този подход е, че вие плащате само лихва върху парите, които реално сте назаем, както и размерът на кредитната линия могат потенциално да расте с течение на времето.

Комбинация: не може да се реши? Можете да използвате комбинация от програмите по-горе. Например, може да се вземе малка еднократна сума в аванс и да запази кредитна линия за по-късно.

За да получите оценка на колко можете да извадите, опитайте Националната обратно ипотечните кредитори асоциация калкулатор . Въпреки това, действителната скорост и такси, събирани от вашия кредитор ще се различават от предположенията, използвани.

Обратните Разходи Ипотечните

Както при всеки друг кредит у дома, ще плащате лихви и такси, за да получите обратна ипотека. Такси в миналото са били изключително високи, но нещата се подобряват.

И все пак, трябва да се обърне внимание на разходите и сравняване на оферти от няколко кредитори.

Таксите могат да бъдат (и често са), финансиран или вграден във вашия кредит. С други думи, вие не напишете чек – така че да не се чувстват тези разходи, но все още ги плащат. Такси намаляват количеството на собствения капитал ляво в дома си, което оставя по-малко за вашия имот (или за вас, ако продавате дома и изплащане на кредита). Ако имате на разположение средствата, тя може да бъде разумно да се плащат от джоба си вместо да плащат лихви върху тези такси за години напред.

Закриване разходи: ще платите някои от същите разходи, необходими за затваряне на жилище за покупка или рефинансиране. Така например, ще трябва оценка, ще се наложи документи, подадени и вашия кредитор ще направи преглед на вашия кредит. Някои от тези разходи са извън вашия контрол, а други могат да бъдат управлявани и сравнение. Например, Таксите варират от заемодателя да заемодателя, но вашият окръг запис офис заплаща една и съща независимо кой, който използвате.

Обслужване такси: можете да получите стикер шок, когато видите месечни такси, които се хранят в месечните си доходи от обратната ипотека. Съществуват максимални лимити за HECM такси, но тя винаги е на стойност около пазаруване.

Застрахователните премии: защото HECMs са подкрепени от FHA (което намалява риска за вашия кредитор), плащате премия за FHA. Вашият първоначален ипотека застрахователна премия (МИП) е между 0,5% и 2,5%, а вие ще плащат годишна такса в размер на 1,25% от баланса си заем.

Интерес: разбира се, можете да плащат лихви върху пари, която сте направили чрез обратна ипотека.

изплащане

Вие не правят месечни плащания по обратна ипотека. Вместо това, балансът на кредита се дължи когато кредитополучателят постоянно се движи от дома (обикновено при смърт или когато жилището се продава). Въпреки това, вие се поема дълг, който трябва да бъде погасен – просто не го забеляза.

Общият Вашият дълг ще бъде размера на парите ви отведе в брой плюс лихвата върху парите, които назаем. В повечето случаи си дълг расте с течение на времето – защото сте заемане на пари, а не да се правят плащания (може дори да се заеми повече всеки месец).

Когато вашият заем идва поради това трябва да бъде възстановена. Заемът по принцип се дължи, когато всички кредитополучатели имат “постоянно” се изнесли. Въпреки това, обратната ипотеки също могат да станат изискуеми, ако те не отговарят на условията на договора ви – ако не плащат данъците си на собственост, например.

Повечето обърнати ипотеки се погасяват чрез продажбата на дома. Например, след смъртта си, отива в дома на пазара и ще ви взема пари в брой, които могат да бъдат използвани за изплащане на кредита. Ако дължите по-малко, отколкото си продаде къщата, можете да получите да се запази разликата. Ако дължите повече, отколкото можете да продам къщата, можете не трябва да заплати разликата с HECM (с други думи, вие “спечели”).

В някои случаи, вашите наследници ще вземат решение да запази дома. В тези случаи размерът на пълния заем се дължи – дори и ако балансът на кредита е по-висока от стойността на дома. Вашите наследници ще трябва да излезе с голяма сума пари, за да пазят къщата в семейството.

Изисквания

За да получите обратна ипотека, ще трябва да отговарят на някои основни критерии.

Основни правила:

• Домът е основният Ви жилище (не можете да използвате имот под наем, например)
• Вие сте най-малко на 62 години
• Не не изпълнявате всеки дълг към федералното правителство

Достатъчно дялов капитал: тъй като вие приемате пари от дома си, имате нужда от значително количество капитал в дома си, за да черпят от. Няма по заем на изчисление стойност, като ще трябва с “напред” ипотека.

Текущи разходи: трябва да имате възможността да продължи да плаща текущите разходи, свързани с дома си (които ще трябва да докаже, че не сте в състояние да поддържа връзка с разходи). Това гарантира, че имотът запазва стойността си и да запазите собствеността на имота. Например, вие ще имате непрекъснати разходи за поддръжка, и може да се наложи да плащат данъци върху имуществото и застрахователните премии.

Доход: не е нужно доход да се класират за обратна ипотека, защото не сте задължени да извършват плащания по кредита.

Консултации: преди HECM се финансира, трябва да присъства на “потребителска информационна среща” с HUD одобрен HECM съветник. Това е трябвало да осигури безпристрастна информация за продукта.

Първа по ред ипотека: ако все още дължи пари за вашия дом, все още можете да получите обратна ипотека (някои хора го правят, за да се премахнат съществуващите месечните плащания). Въпреки това, на обратната ипотека ще трябва да бъде първият правото на задържане върху имота. За повечето кредитополучатели, това означава, че изплащането на оставащия ипотечен дълг с част от вашата обратна ипотека. Това е най-лесният, ако имате приблизително 50% собствен капитал в дома си (или повече).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Винаги е хубаво да отидат в неща, с широко отворени очи. Ако сте нови в интернет банкиране, може да не са счели, където има вероятност да срещнете хълцане, като управляват пари онлайн. Тази страница ви помага да си представим няколко неща, които могат да се объркат, и ви казва как да се справят с тези ситуации.

Повечето потребители всъщност са доста доволни от техните онлайн банкиране опит. Те се радват на по-високи лихви върху спестяванията, и те често имат достъп до напредък в банкови технологии (като дистанционно депозит) по-бързо, отколкото те биха в традиционна банка.

Плюс това, на въпросите, посочени в този член, са все по-малко и по-малко разпространени, тъй като банките са се подобрили и да станат по-конкурентоспособни през годините.

1. Онлайн банкови сметки и Speed

Интернет прави някои неща по-бързо, както и някои неща по-бавно. Откриване на сметка може да се чувства като ситуация “побързат и да чакаме”. Ще завърши онлайн приложение, а вие може дори да се наложи да изпратите в хартиен документ с подписа си. Това може да се почувства странно, в сравнение с относителната скорост на повечето други сделки онлайн. В тухла и хоросан банки, можете да започнете да използвате сметка почти веднага.

По същия начин, депозити онлайн банковата си сметка може да бъде бавно. Ако получите един голям чек и искате да започнете да печелите интерес, можете да очаквате да се изчака, ако ти започваш да пишете на проверката. Сега, по-високата APY вие печелите все още може да го направи за вас, но това е просто не е забавно да изчакайте.

Какво можете да направите за това? Използвайте онлайн с банка, която ви позволява да депозира проверки от разстояние (с компютър или мобилно устройство). Тези депозити ще започнете да печелите интерес по-бързо, а вие дори не трябва да плащат за печат. Но има уловка: банки ограничават колко можете да депозирате с вашето мобилно устройство, така че не можете да депозирате големи проверки по този начин.

Какво ще кажете за получаване изчистени средства бързо? Ако трябва да се плати някой с чек, на банкова сметка онлайн няма да помогне. Въпреки това, по принцип можете да направите банков превод от една банкова сметка онлайн (ако си на бенефициент ще приеме банков превод).

2. Не можете да го прекарат От онлайн профила си в банка

Вие не можете да го вземете със себе си, когато отида, така че защо да не използвате някои от тези пари? Онлайн банкови сметки традиционно правят е трудно да харчите парите си – наистина трябваше да се планират за поддържане парите си в сметката – но нещата са се подобрили оттогава.

За да улеснят достъпа до парите си, използвайте сметки, които предлагат онлайн законопроект заплащане или дебитни карти, които можете да използвате, на банкомат или търговец на дребно.

Обслужване на клиенти 3. С онлайн банкови сметки

Нещата се подобряват, но от време на време може да имате проблеми с обслужването на клиентите. С банка тухли и хоросан, най-вероятно ще има известни познания на персонала, както и на по-малък кредитен съюз, персоналът може дори да знаете добре. Ако сте от този тип хора, който се радва на лично взаимодействие, това е по-лесно да се намери, че в тухли и хоросан институция.

От друга страна, може да искате просто да се направи нещо и да се премести на около вашия бизнес, в който случай онлайн банки вероятно са по-ефективни.

Понякога проблемите са по-лесни за решаване на лично. Ако има грешка някъде, дискусия лице в лице може да бъде най-ефективният начин за постигане на напредък, когато нещата се объркват. Вие няма да се наложи да изчакате на изчакване и да се справят с процеса “ескалация”, когато всеки може да седнат заедно и да разберете нещата.

Защо въпросът за персонала? По-лесно е да се получи добро обслужване, ако на тях е известно, че ви познават, и те знаят това, което обикновено правите с вашите сметки. Можете да избирате кой да се справят с, ако сте запознати с работниците и служителите (да се надяваме има някой там, който ви харесва работата с). Въпреки това, онлайн банките често изискват да играе на “1-800 лотария”.

Можеш да накараш някой услужлив и знаещ, или може би не. На светлата страна, винаги можете да се мотае и се обади – с надеждата за по-добър квалифициран представител, но това е разочароващо.

През последните години, за обслужване на клиенти се е подобрило в повечето онлайн банки. Но в първите дни, клиентите са понякога “уволнен” или са имали техните сметки затворени за твърде висока поддръжка (ако поиска твърде много от обслужване на клиенти).

Други причини да се избягва онлайн банкови сметки

Понякога онлайн банкиране сайтове слизат. Когато това се случи, няма резервна клон, който можете да отидете – и телефонните линии ще бъдат запушени. За да се защитите, винаги съхраняват местна банка или кредитен съюз сметка отворен с някои спешно пари, така че няма да е без пари, докато те да реши проблема.

Трябва ли да ги избягват?

Вие не трябва да игнорират онлайн банкови сметки. Освен ако не сте просто не могат да понасят нито една от ситуациите по-горе, най-вероятно ще се възползват от отварянето на сметка. Има няколко причини да смята, банки онлайн: те предлагат лесен начин да банка безплатно, те са най-сигурният начин за намиране на високи лихвени проценти, и те обикновено правят живота по-лесен. Може никога да не се сблъскате с някой от проблемите, споменати по-горе, както и общите ви впечатления вероятно ще бъде страхотно. Въпреки това, сега имате представа за това какво може да се обърка, когато използвате тези услуги.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.