Спешните пари могат да идват от различни места. В идеалния случай имате изграден спешен фонд – така че просто ще вземате назаем от себе си. В противен случай може да се наложи спешен паричен заем. Има начини да намерите пари в брой, когато настъпи бедствие. Трябва обаче да се научите на коя авеню може да ви изложи на най-малък риск.

Заеми от банката и кредитните съюзи

Банката или кредитният съюз трябва да са вашият първи избор, ако получавате заем за покриване на спешни разходи. Други заемодатели може да обещаят бързи пари и лесно одобрение, но тези обещания често си струват – обикновено високи лихвени проценти и неблагоприятни условия. Можете да получите спешни парични заеми от банката по различни начини:

• Начисляване на кредитна карта, издадена от вашата банка
• Заем за собствен капитал
• Кредитна линия за собствен капитал (HELOC)
• Необезпечен заем – известен също като заем с подпис

Когато кандидатствате за заеми, не забравяйте да сравнявате банките с местните кредитни съюзи. Може да получите по-персонализирано внимание в кредитен съюз, така че може да имате по-голям шанс да получите одобрение. Често голяма банка ще разглежда само данни от вашето заявление за кредит.

Домашните заеми и кредитни линии използват стойността, която сте натрупали в дома си, за да издадете заем. Основната разлика е, че HELOC ви позволява да изтегляте средства за определен период, докато заемът на собствения капитал дава заетите средства на еднократна сума. Внимавайте обаче, тъй като понякога тези заеми могат да имат плаващи лихвени проценти.

Несигурните лични заеми са по-трудни за получаване, защото заемодателят няма нищо друго освен вашия подпис и ръкостискане, за да осигури бележката. Тези заеми обикновено имат по-висок лихвен процент, изискват изплащане за по-кратък период и вероятно ще бъдат за по-ниска доларова сума.

Освен това трябва да разберете, че вземането на аванс в брой от издадената от банката ви кредитна карта ще ви струва повече от сумата, която сте заели. Тези авансови плащания ще начисляват лихви и други такси. Но ако сте изчерпали други източници, те може да са опция.

Помислете за обезпечение, преди да вземете назаем

Преди да вземете назаем, помислете добре за всякакъв вид обезпечение, което ще заложите, за да осигурите заема. Залагането на актив като вашия дом – ако използвате заем за домашен капитал или кредитна линия за собствен капитал – означава, че поставяте риска върху дома си. Ако зададете бележката по подразбиране, заемодателят може да поиска вашия дом или финансовата част от дома ви, равна на заема. Тъй като банкнотата е обезпечена с обезпечението на вашия дом, банката поема по-малко риск. Така че, можете да получите заем за по-голяма сума и често ще получите по-нисък лихвен процент.

Други обезпечения, които може да сте в състояние да заложите, включват предмети като автомобили, лодки, моторни домове и друго имущество. Започнете, като разгледате необезпечени лични заеми и дайте обезпечение само ако имате нужда.

Помислете за най-лошия сценарий: ако тази извънредна ситуация се влоши и не можете да върнете заема, какво се случва? Като поставите дома си на линия, вие го предоставихте на своите кредитори. Най-добре е да вземате назаем, без да излагате на риск важни активи (когато тази опция е налична).

Малка помощ от вашите приятели

Вместо да дължите за спешен паричен заем, помислете за разговор с вашата мрежа от приятели и семейство. Ако сте претърпели трудности, те може да са готови да помогнат. Разбира се, не се обиждайте, ако не получите пари от тях. Даването на заем може да представлява по-голям риск, отколкото те могат да си позволят да вземат, и те може да имат собствени проблеми с бюджета. Също така, не забравяйте, че те биха могли да се озоват със собствени спешни случаи всеки ден.

Помощта на непознати

Възможно е също така да можете да вземате назаем от непознати, известни като взаимно заемане (P2P). Уебсайтовете за взаимно предоставяне на заеми ще ви свържат с лица – а понякога и с институции -, които са готови да заемат пари. В много случаи тези P2P заеми ще бъдат при условия, които са по-изгодни, отколкото ще намерите в банка.

Заеми до заплата – опасни спешни парични заеми

Ако нямате достатъчно кредит и доходи, за да се класирате за заем, традиционното заемане може да не е опция. Като крайна възможност, заемите до заплата може да ви помогнат да преминете през трудните времена. Но е невъзможно да се надцени това, заемите до заплата са опасни и нещата лесно могат да завършат зле, когато ги използвате.

Наистина трябва да внимавате при използването на заеми до заплата. Проблемът с тях е, че те най-вероятно ще влошат ситуацията ви  . Заем до заплата за спешни пари е като лепенка – няма да ви излекува и рано или късно ще падне. Освен това няма да ви попречи да се остържете в бъдеще.

Не забравяйте, че заемите до заплата могат лесно да ви струват  няколкостотин процента  ГПР. С други думи, това са изключително скъпи заеми (и ако нямате доходи и кредит, за да се класирате за традиционен заем, как ще изплатите скъп заем до заплата)?

Кредитите за собственост са подобен вид заем с висока цена. Можете да получите малко пари в брой, но рискувате да загубите важни активи като автомобила си. Ако загубите колата си, ще загубите ли способността си да работите и да печелите доходи?

Алтернативи на спешен паричен заем

В крайна сметка трябва да имате спешен фонд. Ако нямате такъв днес, започнете да създавате такъв за следващото събитие. Също така, помислете за вашите активи. Можете ли да продадете нещо (или няколко неща), за да покриете разходите за тази спешна ситуация? Това ще бъде много по-добър вариант от поемането на дългове.

Обмислете възможностите. Може да имате хубав телевизор, авто или диван, който ви харесва. Можете или да продадете предметите и да се измъкнете от аварията сравнително невредими, или да прекратите изплащането на дълга за няколко години (или повече). Ако използвате заем до заплата, може да похарчите много повече, отколкото сте заели на първо място (и това може да е повече, отколкото струва закупуването на чисто нов телевизор).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Необезпечените заеми ви позволяват да заемате пари за почти всякакви цели. Можете да използвате средствата за стартиране на бизнес, консолидиране на дълг или закупуване на скъпа играчка. Преди да вземете назаем, уверете се, че разбирате как работят тези заеми и другите алтернативи, които може да имате на разположение.

Основи на необезпечени лични заеми

Кредитор, който ви предлага необезпечен заем, няма да изисква никакво имущество или обезпечение, за да гарантира или гарантира заема. С обезпечен заем, като ипотечен заем, заемът е обезпечен с имущество. Ако не изплатите заема, кредиторът ви има право да продаде дома ви и да събере дължимото от приходите от продажби. При необезпечените заеми нищо конкретно не е заложено като обезпечение. Това ги прави малко по-малко рискови за вас, кредитополучателя, защото последиците не са толкова незабавни, ако не успеете да погасите.

Кредиторите, от друга страна, поемат повече риск с необезпечени лични заеми. Те нямат никакво имущество, което да продадат, ако не платите заема, но разполагат с други възможности, ако искат да търсят изплащане – като например да предприемат правни действия срещу вас и да се опитат да украсят заплатите ви. Тъй като заемодателите поемат по-голям риск при необезпечените заеми, те обикновено начисляват по-високи лихвени проценти от тези за обезпечени заеми.

Вашият кредит е един от най-важните фактори при определянето дали ще получите необезпечен заем. Ако имате добър кредит, ще плащате по-ниски лихвени проценти и ще имате на разположение повече възможности за заем. При лош кредит няма да имате толкова много възможности за избор и може да се наложи съподписвач, за да получите одобрение за заем. Винаги, когато кандидатствате за заем, е добре да научите повече за това как работят кредитните резултати.

Видове заеми

Кредиторите предлагат няколко вида необезпечени лични заеми и всеки се предлага с компромиси. Потърсете заема, който най-добре отговаря на вашите нужди, като същевременно минимизирате разходите си.

Подпис под заем: Това е най-основният вид необезпечен заем. Както подсказва името, заемът не е обезпечен с нищо, освен с вашия подпис или обещанието ви да платите. Можете да намерите тези заеми чрез банки и кредитни съюзи и можете да използвате парите за всяка цел, която желаете. Просто се уверете, че сте наясно с ограниченията, които кредиторите ви могат да имат по отношение на начина, по който ще използвате заемите, за да избегнете правни проблеми.

Тези заеми обикновено са заеми на вноски, които се амортизират с течение на времето, така че заемате една сума пари и я връщате с фиксирано месечно плащане, докато не изплатите заема. Тези заеми правят добър избор, ако имате добър кредит, тъй като те обикновено имат относително ниски лихвени проценти. Заемите с подпис могат също да ви помогнат да изградите кредит, така че заемането да стане по-лесно и по-евтино в бъдеще. За да получите заем с подпис, кажете на банката си, че искате да вземете пари назаем с личен заем.

Лична кредитна линия: Личната кредитна линия е друга форма на необезпечен личен заем, но вместо да вземате цялата сума от заема наведнъж, банката ще ви одобри за определена сума, която можете да използвате и да върнете обратно при необходимост. Например, можете да имате необезпечена лична кредитна линия на стойност 15 000 щатски долара и да изтеглите 5000 долара от нея, за да ги използвате за плащане по текущ проект за обновяване на дома.

Докато изплащате заем от 5000 долара, все още имате на разположение още 10 000 долара, в случай че излезе например неочаквана или голяма сметка. Докато плащате остатъка, кредитната линия отново става достъпна за вас. Вие плащате лихва само върху частта от кредитната линия, която сте взели назаем, и може да успеете да получите по-ниска ставка, отколкото при кредит с кредитна карта.

Кредитни карти като заеми: Използването на кредитни карти е форма на заемане за много хора. Когато използвате кредитна карта, не получавате еднократна сума в началото на заема, както при заем с подпис. Вместо това, всеки път, когато използвате картата си, ефективно вземате назаем всичко, от което се нуждаете, когато имате нужда, както бихте направили с лична кредитна линия. Ако имате нужда от повече пари по-късно, можете да таксувате повече на кредитната карта до кредитния си лимит.

Кредитните карти са популярно решение, тъй като след като бъдете одобрени, можете да вземете пари назаем практически моментално. За съжаление обикновено плащате доста висок лихвен процент по кредитни карти. Понякога можете да вземете тийзър и да заемете за нула процента за известно време, но тези проценти в крайна сметка приключват. Лесно е да се затруднявате с кредитни карти, като плащате стотици долари месечно само за лихви.

За да използвате кредитна карта като заемно средство, проверете пощенската си кутия, която вероятно е пълна с оферти, ако имате добър кредит. Също така търсите онлайн кредитни карти, които предлагат сделки с нулев процент или нисък процент.

Заем от равнопоставени партньори: Този по-нов тип финансиране ви позволява да вземате заеми от физически лица, за разлика от заемите от традиционния кредитор като банка. Няколко уебсайта ви позволяват да публикувате заявка за заем онлайн и хората имат възможност да се намесят и да финансират заема ви. Тези заеми, като заеми с подпис, обикновено имат вноски с фиксиран лихвен процент и конкурентни лихвени проценти. Те също така ви позволяват да заемете прилична сума. Вашият кредитен рейтинг обаче все още остава фактор в повечето случаи.

За да получите равнопоставен заем, опитайте да посетите един от популярните сайтове за кредитиране P2P, като Prosper.com или LendingClub.

Студентски заеми : Тези необезпечени заеми предлагат финансиране на образованието на студентите. Те често са добър избор, защото студентските заеми имат функции, които не можете да намерите другаде, като гъвкави опции за изплащане, гратисни периоди, субсидии за лихви и други. При някои заеми дори няма значение дали имате добър кредит. Единственият проблем със студентските заеми е, че трябва да сте студент.

За да получите студентски заем, започнете, като посетите офиса за финансова помощ във вашето училище. Хората в този офис, които работят с тези заеми всеки ден, ще ви водят през процеса на попълване на документите и ще ви помогнат да разберете възможностите си.

Кой заем има смисъл за вас?

Когато преглеждате опциите си за заем, решете кои критерии са подходящи за вашето решение и вземете предвид следното:

• Студентските заеми имат разумни лихвени проценти и повечето хора вероятно могат да се класират, стига да са записани в курсове в акредитирана институция на ниво колеж. Тези заеми предлагат по-дълъг срок на погасяване и обикновено имат гратисен период, преди да е необходимо да започнете плащанията. Можете обаче да използвате тези средства само за обучение и свързаните с това училищни разходи.
• Подписите и равнопоставените заеми предлагат средства на разумни лихвени проценти и може да успеете да намерите по-привлекателни лихвени проценти чрез кредитен съюз или вашата банка, особено ако имате средства на депозит. Тези заеми често ви позволяват да вземете назаем от $ 1000 до $ 35,000 с тригодишен срок на изплащане. Може да имате проблеми с получаването на одобрение, ако вашият кредитен рейтинг попада в категорията „справедливо“ или по-долу.
• Кредитните карти и личните кредитни линии могат да осигурят средства за много кредитополучатели, въпреки че колкото по-нисък е вашият кредитен рейтинг, толкова по-висок лихвен процент ще бъдете таксувани, за да компенсирате риска от изплащане, който представлявате за заемодателите. Хората с добър до голям кредит могат да се възползват от нулевите проценти на емитентите на кредитни карти, въпреки че те обикновено изтичат след 12 до 18 месеца.

Тъй като заемате и плащате лихва само върху действителната сума, която използвате, тези заеми може да са по-привлекателни и рентабилни за вашата лична ситуация. Може да не успеете да се класирате за по-голям заем, ако нямате достатъчно месечни доходи, за да подкрепите изискванията на заемодателя.

Опции, ако имате лош кредит

Получаването на необезпечен заем, когато имате лош кредит, може да е предизвикателство, но не е невъзможно. Ще имате по-малко възможности за избор и вероятно ще платите по-високи лихвени проценти от кредитополучателя с добър кредит. Ако ви е трудно да заемете, научете как да получите необезпечен заем с лош кредит. Ако е възможно, задръжте заемите, докато не изградите кредита си до точката, в която можете да получавате заеми при по-атрактивни условия.

Можете да укрепите кредита си, като вземате заеми и изплащате заеми и дори малките заеми могат да имат значение. Ако в момента имате нисък кредитен рейтинг, бъдете инициативни за възстановяването му. Опитайте с малък заем, обезпечен с пари в банката, за да получите инерция.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Неизпълнението на заем означава, че не сте успели да извършите достатъчно плащания за продължителен период. Кредиторите ще считат заем по подразбиране, когато не сте платили минимално необходимото плащане за определен брой месеци подред, както е описано подробно във вашия договор за заем.

По подразбиране на кредита може да се случи с всеки вид заем, независимо дали е ипотека, кредитна карта или корпоративен заем. Неизпълнението на задължение по заем е сериозно и може да повлияе на кредитоспособността на лицето или компанията в неизпълнение. Важно е да разберете условията на вашия заем, как да избегнете неизпълнение и какво можете да направите, ако изостанете.

Какво представлява неизпълнение на задълженията по заем?

Ако поемете дълг като ипотека, салдо по кредитна карта, студентски заем или друг вид личен заем, подписвате договор с кредитора си. Този договор е юридически документ, който ви обвързва с условията, посочени в него.

В договора ви ще бъде посочена времевата рамка, по която заемът ви може да бъде просрочен (просрочен), преди да премине в неизпълнение. Това може да варира от месец за ипотеки до 270 дни за студентски заем. Той също така ще опише регреса на кредитора ви, ако не изпълните задължението си по кредита.

Съвет: Повечето договори за потребителски заем ще посочват, че срещу вас ще бъдат предприети правни действия, ако не успеете да платите или не изпълните задължението си по заема или договора, който подписвате.

Какво се случва, ако се откажете от кредит по подразбиране?

Ако се откажете от заем като личен заем или кредитна карта, ще се сблъскате с последствия, включително забавяне на такси, процедури за събиране и съдебни дела. Когато се откажете от обезпечен заем като ипотека или автомобилен заем, кредиторът ви може да запорира къщата ви или да върне обратно колата ви. Всяко неизпълнение на заем може да доведе до запор върху заплати, което много затруднява изпълнението на ежедневните ви финансови задължения.

По подразбиране заемите също ще се покажат в кредитната ви история и ще бъдат отразени в кредитния ви рейтинг. Вашият кредитен рейтинг ще намалее и ще ви бъде много трудно да получите кредит в бъдеще.

Предупреждение: Неизпълнението на заем може да има дълготрайни последици. Може да се наложи да подадете молба за несъстоятелност. По подразбиране студентският заем може да ви последва до пенсиониране, като намалите плащанията си за социално осигуряване и намалите всички възстановявания на данъци.

Ето само няколко примера за това какво ще се случи, когато се откажете от някои от най-често срещаните заеми.

Неизпълнение на кредитна карта

Първото нещо, което ще се случи, ако по подразбиране плащате с кредитната си карта, е, че ще трябва да плащате закъснели такси за всеки месец, когато не извършите плащане. След месец издателят на вашата кредитна карта ще докладва за просроченото Ви плащане на трите основни кредитни бюра. След като пропуснете две минимални плащания, които обикновено са 60-дневни, вашият годишен процент (APR) ще се повиши. Когато вашият ГПР се покачи, той увеличава сумата, която дължите, заедно със сумата на забавените такси.

Колкото по-дълго оставате по подразбиране, толкова повече ще бъде засегнат вашият кредитен рейтинг. След шест месеца компанията за кредитни карти може да таксува от вашия акаунт и да го изпрати на колекции. В този момент вашата кредитна история и кредитен рейтинг са сериозно и неблагоприятно засегнати. Може да бъдете съдени или принудени да фалирате.

Неизплащане на студентски заем

Неизпълнението на задълженията за студентски заеми може да затрудни получаването на федерална студентска помощ в бъдеще, а целият ви остатък от заема може дори да стане изискуем наведнъж. Добрата новина е, че кредиторите за студентски заеми обикновено са много прощаващи, когато става въпрос за изготвяне на план за плащане, ако останете без работа. Има програми за опрощаване на заема, отсрочване на плащането и търпение.

Неизпълнение на заем за автомобил

Ако пропуснете повече от едно плащане, има опасност автомобилът ви да бъде върнат обратно от заемодателя. Той ще бъде продаден на търг и ако се продаде за по-малко, отколкото дължите, ще носите отговорност за разликата, плюс разходите, или вероятно ще се изправите пред съдебен иск.

Неизпълнение на ипотека

Ипотечното неизпълнение ви излага на опасност да загубите дома си. Преди банката или кредитиращата компания да може да възбрани дома и да ви изгони, тя трябва да подаде известие за неизпълнение в съда. След подаването на това известие можете да сключите споразумение с заемодателя или да актуализирате ипотеката си, като платите просрочените плащания. Ако не можете да вземете една от тези опции, домът ще бъде възбранен и ще бъдете изселени. В зависимост от държавния закон все още може да се наложи да платите за дома, ако не се продава за достатъчно, за да изплатите заема. Можете също така да носите отговорност за разходи.

Точните подробности могат да се различават в зависимост от вида на кредита, но ако се откажете от кредита по подразбиране, кредиторите могат да предприемат редица действия срещу вас, които могат да провалят кредита ви и да ви струват пари чак до пенсионирането.

Заем по подразбиране срещу престъпление

Важно е да не бъркате неизпълнението на кредита с просрочията. Имате просрочие по заема първия ден, когато плащането Ви закъснее. Обикновено това идва с късна такса и може да загубите други предимства, като гратисния период на кредитна карта. Но вие не се считате за неизпълнен, докато не сте просрочени за по-дълъг период, който варира в зависимост от вида на заема. Последиците от неизпълнение на задълженията по заем са много по-тежки от това да бъдеш просрочен.

Какво да направите, ако сте по подразбиране на заем

Вместо неизпълнение на заем, винаги е най-добре да работите с заемодателя, за да намерите решение. Най-доброто нещо, което можете да направите, е да се свържете с кредитора си веднага щом си помислите, че може да имате проблеми с извършването на плащания.

Ако все пак направите кредит по подразбиране, има няколко стъпки, които можете да предприемете. Федералните студентски заеми предлагат няколко възможности за отсрочване и рехабилитация на заеми и тези програми за плащане обикновено се основават на дохода. Ипотечните заемодатели често ще работят с вас, за да ви помогнат да избегнете възбрана, а компаниите с кредитни карти ще ви помогнат да създадете планове за плащане.

Ако изоставате твърде много по дълговете си, можете да проучите по-драстични мерки като програма за консолидация на заеми или дори фалит. Това не са мерки, които трябва да се вземат с лека ръка, но те могат да осигурят начин да се върнете на правия път. Не забравяйте първо да говорите с адвокат.

Основни продукти за вкъщи

• Когато закъснявате с плащания по заем за продължителен период от време, вие се считате за неизпълнен по заема си.
• Точните ефекти от неизпълнението варират в зависимост от вида на кредита, но могат да включват увреждане на кредитния Ви рейтинг, загуба на определени активи и трудност при получаване на нови заеми в бъдеще.
• Ако по подразбиране вземете заем, трябва да проучите възможностите за облекчаване на дълга и план за погасяване с вашия кредитор.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Когато търсите гъвкави възможности за финансиране, когато сте в крачка, личният заем може да бъде добър инструмент. Но дали банковите заеми са най-добрият вариант за лични заеми?

Въпреки че банката може да бъде добро място за търсене на личен заем, реалността е, че сега има и други опции. Не забравяйте да проверите какво предлага вашата банка, но не изключвайте някои от останалите конкуренти там. Онлайн банките и заемодателите предоставят жизнеспособна алтернатива на традиционните банки.

Ето какво трябва да знаете, когато обмисляте банкови заеми за лични заеми.

Плюсове и минуси на банкови заеми

Използването на банка за вашия заем може да ви осигури лично внимание и достъп. Има обаче и недостатъци при използването на традиционна банка за получаване на личен заем.

Плюсове на банкови заеми

• Можете да обсъдите заема и да кандидатствате лично, като ви осигурите връзка с кредитния служител.
• Кандидатстването в банка, в която вече имате сметка, може да ви осигури по-добри условия и достъп.

Минуси от банкови заеми

• Изискванията за кредит може да са по-високи при банкови заеми.
• Може да платите по-високи ставки и такси, тъй като традиционната банка обикновено има режийни разходи, свързани с тухли и хоросан.
• Може да не успеете да кандидатствате за заем или да говорите с някой извън редовното работно време.
• Може да се наложи да изчакате няколко дни за решение – и още няколко за парите си.

Ако нямате нищо против да влезете в банка по време на редовното работно време и предпочитате личното взаимодействие, което идва с физическото банкиране, традиционната банка може да има много смисъл.

Можете също така да се присъедините към местен кредитен съюз, за ​​да получите личен опит. Кредитните съюзи често предлагат по-ниски ставки, тъй като техният модел на рентабилност е различен от този на банката.

Плюсове и минуси на използването на онлайн кредитор

Вместо да получавате традиционни банкови заеми, може да има смисъл да се обърнете към онлайн кредитор. Все още подлежите на изисквания за кредит, когато използвате онлайн кредитор, но критериите може да не са толкова строги.

Ето какво трябва да знаете за онлайн кредиторите.

Плюсове на онлайн кредиторите

• Можете да кандидатствате за заем по всяко време, тъй като достъпът е 24/7 в Интернет.
• По-ниските режийни разходи могат да означават по-ниски лихвени проценти, отколкото при банковите заеми.
• В някои случаи изискванията за кредит са по-малко строги. Ако имате лош кредит, може да успеете да се класирате за заем, който може да ви попречи да се обърнете към заемодател до заплата.
• Решенията често се вземат бързо и обикновено можете да получите парите си след няколко дни.

Недостатъци на онлайн кредиторите

• Обслужването на клиентите може да е ограничено. Може да не можете да се обадите и вместо това трябва да се задоволите с онлайн чат или имейл.
• Представителите не винаги могат да бъдат толкова добре запознати с финансите, както бихте наблюдавали в традиционната банка.
• Трябва да обърнете внимание на условията. Някои онлайн заемодатели не са много по-добри от заемодателите до заплата.

Ако ви харесва удобството и лекотата на използване на интернет за управление на вашите финанси и ви е удобно, онлайн кредиторът може да бъде добър начин да получите бързо парите си.

Сравнете опциите си

Независимо дали избирате традиционна банка или се обръщате към онлайн заемодател за вашите лични нужди, важно е да сравните възможностите си. Уверете се, че сравнявате ябълките с ябълките, тъй като разглеждате следните елементи:

• Лихвен процент по кредита
• Продължителност на срока, независимо дали е по-малко от година или до три години
• Обща сума, която ще изплатите, докато бъдат добавени всички такси и лихви
• Санкции, които могат да възникнат, ако закъснеете с плащане или по подразбиране

В много случаи можете да получите част от тази информация, като попълните формуляр с онлайн кредитор. Кредиторът ще направи меко кредитно изтегляне и ще се върне с опции за заем. След това можете да вземете тези опции за заем при традиционна банка, за да видите дали са готови да отговарят на условията (или може би дори ще ви предложат по-добра сделка.)

Предупреждение: Проверете двукратно, за да се уверите, че заемодателят извършва мека кредитна проверка, която не влияе на кредитния Ви рейтинг, когато Ви дава ценова оферта. Когато вземете окончателното си решение и попълните официално заявление, тогава кредиторът ще използва твърда кредитна проверка, за да провери вашата кредитна информация.

В крайна сметка трябва да изберете най-добрия вариант за вашата ситуация и нивото на комфорт. В някои случаи банковите заеми отговарят на вашите нужди. Но е важно да сравните три или четири варианта, за да сте сигурни, че получавате възможно най-добрата сделка за личния си заем.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Лесно е да се намерят заеми до заплата, но те може да не са най-добрият източник на финансиране поради високите си разходи. Алтернативите на тези заеми могат да осигурят така необходимото облекчение от почти 400% APR заеми до заплата, които могат да бъдат начислени. Освен това други видове заеми могат да имат по-дълги срокове за погасяване, което ви позволява да извършвате сравнително малки месечни плащания, докато премахвате дълга. Дори ако имате лош кредит, струва си да проучите алтернативите, преди да получите заем до заплата.

Алтернативни заеми до заплата

Алтернативни заеми до заплата (PAL), предлагани изключително чрез кредитни съюзи, имат специфични правила, които ограничават разходите, които плащате, и сумата, която взимате. Например таксите за кандидатстване са ограничени до $ 20 или по-малко. Можете да вземете назаем между 200 и 1000 долара и имате до шест месеца, за да изплатите заема си.

Лични заеми

Използването на личен заем обикновено ви позволява да вземате заеми за периоди от една до седем години. Този по-дългосрочен резултат води до по-малки месечни плащания, така че големите салда по заеми са по-лесни за управление. Въпреки това, вие плащате лихва, докато вземате назаем, така че не е идеално да разтягате нещата твърде дълго. Няколко онлайн заемодатели са готови да работят с кредитополучатели, които имат справедлив кредит или лош кредит.

Кредитни карти

Кредитните карти ви позволяват бързо да похарчите пари или да вземете назаем срещу кредитния си лимит с аванс в брой. Ако вече имате отворена карта, това улеснява нещата. Можете също така да кандидатствате за нова кредитна карта и да получите бърз отговор при одобрение. Въпреки че лихвените проценти може да са относително високи, кредитните карти вероятно са по-евтини от заеми до заплата и може да се насладите на по-голяма гъвкавост, когато става въпрос за изплащане.

Важно: Ако имате лоши кредитни резултати, най-добрият ви шанс за кредитна карта може да е обезпечени кредитни карти. Тези карти изискват паричен депозит, който действа като кредитен лимит, а минималните депозити обикновено започват от $ 200.

Консолидиране на съществуващи дългове

Вместо да поемате повече дългове с аванс до заплата, може да се възползвате от пренареждане или рефинансиране на текущите си заеми. Ако получите по-ниска ставка или по-дълъг срок за погасяване, трябва да имате по-ниски месечни плащания, което евентуално елиминира необходимостта от заемане на повече. Разгледайте заеми за консолидация на дългове, които ви позволяват да обедините всичко в един заем и да контролирате своя паричен поток.

Заемете със съподписател

Съподписвачът може да ви помогне да получите одобрение за личен заем, кредитна карта или заем за консолидация на дългове. Той кандидатства за заем при вас и следователно заемодателят взема предвид кредитната история на съподписвача, когато решава да ви даде заем. За да работи стратегията, вашият съподписвач трябва да има висок кредитен рейтинг и много приходи, за да покрие месечните плащания (въпреки че вие ​​сте този, който плаща, в идеалния случай).

Забележка: Повторното подписване обикновено е рисковано, така че може да е трудно да се намери някой, който желае да даде своя кредит на линия за вас.

Вземете назаем от приятели или семейство

Заемането от хора, които познавате, може да усложни взаимоотношенията, но понякога това е най-добрият вариант за избягване на скъпоструващи заеми. Ако някой е готов да ви помогне, помислете за плюсовете и минусите и помислете как ще се развият нещата, ако не можете да изплатите заема си. IRS изисква от вас и члена на вашето семейство да създадете подписан документ, който включва периода на изплащане на заема и минимален лихвен процент. Ако можете, организирайте безплатна консултация с CPA и я попитайте как могат да изглеждат данъчните последици от заема за вас и лицето, което ви отпуска.

Вземете аванс за заплата

Ако вашият работен график е последователен, може да успеете да помолите работодателя си да предостави аванс за бъдещите ви доходи. Това би ви позволило да избегнете сериозните разходи по заема до заплата, но има уловка: Ще получавате по-малки заплати (или банкови депозити) в следващите периоди на плащане, което може да ви постави в трудна ситуация.

Едно от най-гъвкавите приложения за авансово заплащане е Earnin, което не начислява месечни такси или изисква от вашия работодател да участва. С Earnin можете да вземете назаем до $ 100 до $ 500 на ден, ако отговаряте на условията и услугата ще се събира от вашата банкова сметка след заплата. С Earnin няма разходи за лихви или такса за обработка, но можете да оставите бакшиш в приложението.

Помолете кредиторите си за помощ при плащане

Ако обмисляте заем до заплата, защото се нуждаете от помощ, за да сте в крак с плащанията или сметките, попитайте за програмите за плащане и помощ. Например, кредиторът ви с автоматичен заем може да е готов да реши нещо с вас. Може да успеете да договаряте закъснели плащания или различен график на плащане, което може да елиминира необходимостта от поемане на повече дългове или автомобилът ви да бъде преотстъпен. 

Помислете за правителствени програми

Местните програми за помощ чрез вашия отдел по здравеопазване и хуманитарни услуги също могат да ви помогнат да покриете някои разходи. Местният ви офис трябва да разполага с информация за различни програми за финансова помощ, които могат да покрият разходите за храна и други разходи. 

Например Допълнителната програма за подпомагане на храненето (SNAP) може да осигури до 646 долара на месец за закупуване на храна. Ако отговаряте на условията за програмата, парите, които получавате за хранителни стоки, могат да ви помогнат да избегнете тегленето на заем. 

Спешни спестявания

Ако имате късмета да имате спешни спестявания, помислете за подслушване на тези средства, вместо да получавате заем до заплата. Една от целите на спешния фонд е да ви помогне да отговорите на вашите нужди, като същевременно избягвате скъпи дългове – и може да сте в разгара на извънредна ситуация. Разбира се, най-добре е да запазите спестяванията си непокътнати, ако мислите да вземете назаем за „желание“, вместо за нужда.

Други финансови ходове

Ако горепосочените стратегии не освобождават паричния поток, може да намерите известно облекчение при традиционни (но не непременно лесни) парични движения. Продажбата на вещи, които притежавате, може да ви помогне бързо да наберете пари, но само ако имате ценни предмети, с които сте готови да се разделите. Печеленето допълнително, като работите повече, може да е друга опция и изисква да имате време, енергия и възможност за това. И накрая, намаляването на разходите може да помогне до известна степен, ако още не сте съкратили разходите си.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Когато вие и съпругът ви има драстично различни финансови стилове, това може да навреди на отношенията ви. Вие и съпругът ви трябва да измислите начин да обедините финансите си в хармония, за по-добро или за по-лошо. Как можете да се справите с тази ситуация? Изпробвайте тази иновативна тактика:

Създайте акаунт „Ваш“, „Мой“ и „Наш“

Създайте една съвместна банкова сметка, от която плащате комбинираните си сметки, като наем или ипотека, комунални услуги, хранителни стоки, газ и всякакви други необходими разходи за живот.

Освен това поддържайте отделни сметки, в които всеки съпруг разполага с малко гъвкави пари, които може да харчи, колкото и да му се иска. Взаимно се съгласяват, че всеки съпруг получава да харчи тези пари по какъвто и да е начин, който им е най-подходящ, а другият партньор не може да изрази възражение (ако приемем, че парите са изразходвани за нещо, което е законно и етично).

След като двамата установите този акаунт, и двамата съпрузи трябва да спазват правилото, че не могат да изразят възражение относно това как другият партньор изразходва парите си, независимо от това как могат да се чувстват. Най-добре е двамата съпрузи да не изразяват никакво мнение.

Мълчете за покупките на партньора си по начина, по който бихте познали. Това не са вашите пари; това са пари, които принадлежат на вашия съпруг / съпруга и в името на връзката ви двамата се съгласиха да се насладите на пълна автономия над тази част от бюджета си.

Колко трябва да бюджетите за това

Двамата трябва да си сътрудничите, когато решавате колко големи трябва да бъдат вашите индивидуални акаунти. Някои двойки избират да поддържат индивидуални сметки, които представляват случайни суми пари, като например 1% или 2% от общия им бюджет на домакинството. 

Ако двойка донесе 5000 долара на месец, комбинирани например, и разпределят 2 процента от този доход в своите индивидуални акаунти, всеки от тях ще има по 50 долара на месец (общо $ 100), с които да играе, както иска. 

Други двойки решават да запазят по-значителна част от бюджета на домакинствата си в индивидуалните си сметки, като 5%, 10% или дори 20%. 

Ако същата тази двойка, която носи общо 5000 долара на месец, реши да отдели 20% от доходите си за този проект, тогава всеки отделен партньор получава 500 долара на месец, за да харчи, колкото и да иска. В този пример за проекта „твоето и моето“ са отделени общо $ 1000.

Печелене на различни суми

Тази ситуация става трудна, ако вие и съпругът ви спечелите драстично различни суми пари. Съпругът с по-високи доходи може да се чувства сякаш субсидира съпруга с по-ниски доходи, особено ако и двамата съпрузи имат работа, която носи доход извън дома, но съпругът с по-високи доходи обикновено работи по-дълго. В някои отношения това може да бъде източник на негодувание.

От друга страна, съпругът с по-ниски доходи може да се почувства недооценен, особено ако поеме по-голямата част от домакинските задачи. В тези ситуации съпругът с по-ниски доходи може да почувства, че вътрешните им вноски не се признават.

Няма решение за този проблем. Ето някои възможности:

• Някои двойки отделят еднаква сума пари на всеки човек, независимо от доходите на всеки. 
• Някои двойки разпределят пари за всеки човек, което е пропорционално на съответните им нива на доходи. Ако единият партньор носи 70% от комбинирания доход на домакинството, докато другият партньор носи останалите 30%, всеки от тях получава лична сметка за разходите, която е пропорционална на техния финансов принос. 
• Някои двойки плащат „заплата“ на съпруга / съпруга, който се справя с по-голямата част от домакинските задачи. 

Както можете да видите, те представляват уникални подходи. Никой от тях не е по-добър или по-лош от всеки друг вариант, просто са различни. Личните финанси са „лични“, така че трябва да решите кой подход най-добре отговаря на вашите ценности, личности и стилове. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Какво е паричен превод и как човек работа?

Независимо дали сте покупка или продажба на нещо, паричен превод може да бъде най-добрият вариант (или само ваш избор) за плащане. Те се смята за “безопасен” начин на плащане, което ги прави по-популярна алтернатива на проверките. Но е важно да се разбере плюсовете и минусите от използването на платежни нареждания, и когато другите методи на плащане са по-добър избор.

Какво е паричен превод?

А, за пари е документ на хартиен носител, подобно на проверка, които се използват за извършване на плащания.

Пари поръчки са предплатени, така че те се издават само след купувач плаща за реда пари в брой или друга форма на гарантираните средства.

Гарантирани средства: Тъй като издателите изискват плащане в аванс, платежни нареждания се считат за относително безопасни, или “гарантирано”, форми на плащане. Те не трябва да отскача като лични проверки могъщество.

Специфична получател: Името на бенефициента (получателя на паричния превод) и името на финансова институция, която е издала заповедта пари ще се появи на всяка поръчка на пари. Когато купувате, за пари, ще се уточни кой трябва да получи средствата, чрез попълване на името на лицето или организацията, която желаете да платите. Това го прави по-трудно за крадци да крадат на инструмента и да получите парите.

Рискове: Имайте предвид, че паричните преводи понякога се използва в измами, но те също така се използва за законни цели. Ние даваме подробности за няколко често срещани измами по-долу.

Къде да купя:  парични преводи са достъпни от няколко източника, включително:

• Супермаркети и магазини
• Банки и кредитни съюзи
• Осребряване на чекове, парични преводи, както и магазини за заем до заплата
• United States Офиси Пост

Как да купя:  За да купите, за пари, ще трябва да плащат с гарантирани фондове.

1. Начин на плащане: в банката си, можете да се прехвърлят средства от вашата проверка или спестовна сметка. В търговец на дребно, която ще платите в брой, сделка дебитна карта, използвайки своя ПИН или авансово плащане в брой на кредитната си карта. Имайте предвид, че паричните кредитна карта аванси са скъпи, защото вие плащате допълнителни такси и високи лихвени проценти по тези баланси , така че се опитват да се избегне тази възможност.
2. Размер и получател: Кажи издателя на пари, за колко бихте искали пари за да може и те ще отпечатате документа за вас. Ще трябва да пиша в името на получателя на плащането на реда, който казва, че “плащане за реда на”.
3. Записвайте си: Дръжте получаване и всякакви други подробности за покупката си. Ако нещо се обърка, ще трябва, че информацията за проследяване или анулира поръчката пари.

Цена:  Очаквайте да платите малка такса, за да получите, за пари. Цените са обикновено най-ниската в супермаркети и магазини, около $ 1 или така на паричен превод. Банки и кредитни съюзи често начисляват $ 5 до $ 10. За повече подробности относно такси, вижте списък на местата с ценообразуване.

Покупка суми:  Пари поръчки са с максимален лимит, често $ 1000 на паричен превод. Това ги прави подходящи за по-малки покупки, но ако имате нужда от нещо повече от това, можете да си купите множество платежни нареждания (и да плащат няколко такси). Освен това, можете да използвате друг метод като банков чек.

Получаване на парите:  Ако получите, за пари, можете да го осребри или да го депозира точно като чек. За да направите това, вие обикновено заверят гърба на заповедта пари, като се подпишете. Най-добре е да спечелят парични преводи на същото място са били купени от (бюро за Western Union или MoneyGram или банка или кредитен съюз, който ги издава).

Ако нямате нужда от пари в брой в момента, това е разумно да се депозират средствата по банкова сметка за безопасно съхранение.

Защо да използваме парични преводи?

Парични преводи са една от много възможности за извършване на плащания. Така че, когато има това е най-подходящ да се използва, за пари?

Алтернатива на пари в брой:  А, за пари може да се направи, платима на определен човек, който намалява риска от кражба. Ако решението за пари получава изгубен или откраднат, можете да го откажете и да получите замяна.

Ако загубите пари в брой, тя си отиде завинаги. Пощенски паричен е просто твърде рисковано, така че паричните преводи са добър вариант, когато сте изпращане на плащане. Нещо повече, можете да следите на плащането и да докаже, че получателят действително е получил пари.

Не банкова сметка е необходимо:  Ако не разполагате с банкова сметка, независимо дали не искате една или няма да може да се класира за една платежни нареждания могат да бъдат най-добрият вариант за извършване на плащания.

Можете да си плащат сметките като сметки за комунални услуги, застрахователни премии и такси за мобилни телефони с платежни нареждания всеки месец. Въпреки това, разходите за закупуване на парични ордери добавя. Това разходите и времето, необходимо за да купуват парични преводи месец след месец, може да ви мотивира да отворите сметка в местна банка.

Поддържайте информацията тайна:  Когато пишете лично проверка, проверката съдържа поверителна информация. Например, проверки често показват домашния си адрес, телефонен номер, номера на банкови сметки, както и имената на всички собственици на съвместна сметка (като вашия съпруг или партньор, ако има такъв). Ако не знаете или се доверявате на човека, с когото се обръща, наложен платеж се крие тази информация.

Изисква се от продавач:  Някои продавачи изискват, че плащате с наложен платеж. Те не искат да вземат шанса за приемане на персонален чек, и това е честа практика да поиска платежни нареждания. Чек ще предложи същата сигурност, но платежни нареждания изглежда са предпочитани, и те са по-скъпи за купувачите.

Изпратете пари в чужбина:  Ако трябва да се изпрати на средства в чужбина, платежни нареждания са безопасни и евтин начин да го направят. Получателят може лесно да конвертирате, за пари, за да местна валута и USPS парични преводи са добре разглеждат в много страни по света.

Алтернативи на платежни нареждания

Платежни нареждания не са единственият начин да се плати. Други опции предлагат “гарантирано” средства, а някои дори са по-безопасни от платежни нареждания.

Банкови чекове  са сходни с пощенски записи. И двамата са хартиени документи, издадени до конкретен бенефициент и гарантирани от емитента. Въпреки това, проверки-а не банки и кредитни съюзи въпрос касиерски магазини и парични магазини. Също така, банкови чекове са на разположение за по-големи суми в долари, така че те са по-добър избор за големи плащания. Научете повече за това как банковите чекове сравняват с пощенски записи.

Банковият превод  е електронен трансфер на гарантираните средства. Отново, продавачите могат да бъдат сигурни, дори по-уверени, отколкото ако получат пари, за-, че те да се плаща. Банкови преводи са по-скъпи (около $ 35 в повечето случаи) и по-тромави, но те не могат да бъдат фалшифицирани или отменени като парични преводи. Научете повече за използването на банкови преводи за изпращане на пари.

Електронни плащания  на негарантирани фондове също са вариант. Ако сте само плащането на сметки, онлайн плащане на сметки на Вашата банка може да изпрати средства почти навсякъде-обикновено безплатно. Дори и да не разполагате с банкова сметка, много предплатени дебитни карти предлагат същата услуга, или можете да платите с помощта на номера на картата си. Онлайн услуги и приложения, също могат да изпращат пари (за предпочитане само за хора, на които имате доверие), без заплащане.

Лични проверки , докато старомоден, често са достатъчно добри. Billers като компаниите за комунални услуги и доставчиците на телефонни услуги все още приемат лични чекове. Онлайн продавачи и други (като непознати можете да се справят с по Craigslist) може да поискат пари за да може по-голяма сигурност.

Внимавайте за измами

Пари поръчки обикновено се считат за безопасни, но те могат да бъдат използвани в измами. В действителност, схващането, че те са безопасни, е точно това, което ги прави идеални за измами.

Гледането на обикновените червени знамена ще ви помогне да се избегнат проблеми. За да се подсигурите:

1. Никога не изпращайте “екстра” за връщане на парите на някой, който плаща твърде много с пари, за-това е почти сигурно измама. Бъдете предпазливи на изпращане допълнително пари, за да “товародателите.”
2. Уверете се, средства за никакви пари, за които имате съмнения относно преди да го занесете в банката.
3. Избегне плащането на някой с цел пари, ако си мислиш, че някога ще трябва да се обърне на плащането. Можете да закриете само платежни нареждания, преди да са били извършени.

Ограничения на платежни нареждания

Сега, след като се запознаят с основите, можете да оцените предимствата и недостатъците от използването на платежни нареждания. Някои от основните недостатъци на платежни нареждания, са описани по-долу.

Максимално допустимите граници:  Пари поръчки обикновено се издават с максимум от $ 1000. Някои издатели парични преводи използват още по-ниска граница (например международни парични преводи USPS са ограничени до $ 700). Ако сумата на покупката е повече от $ 1000, ще се наложи множество парични преводи. След това нещата стават тромави-и също толкова скъпи като други форми на плащане.

Удобство:  Пари поръчки са лесно да се получи. Просто отидете на бюрото за обслужване на клиенти на супермаркета или да посетите банков клон. Но други форми на плащане са много по-лесно да се работи. За да купите, за пари, често се налага да получите пари, чака на опашка, изчакайте представител за обслужване на клиенти (които се полагат максимални усилия) да извърши транзакцията, и да получите реда пари в пощата. Лични проверки и електронни плащания елиминират повечето или всички от тези стъпки.

Trust:  Повечето хора смятат, че паричните преводи са безопасни. Продавачите разчитат на  емитента  (вместо физическо лице) да достави средства. Въпреки това, платежни нареждания могат да повишат червени знамена, защото те често се използват за измама. В някои случаи, парични преводи са забранени, или те да предизвикат допълнително административна работа и закъснения. Например, някои финансови институции (като застрахователни компании и брокерски фирми) не приемат платежни нареждания, защото те могат да бъдат използвани при операции за изпиране на пари. По същия начин, банките може да не ви позволяват да използвате вашето мобилно устройство да депозира парични преводи, но проверките не са проблем.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Когато трябва да заемате пари, първата стъпка е да решите как да го направите. Може да помислите за кредитна карта или заем от собствен капитал, но личен заем също може да бъде подходящ. Личният заем е начин да получите пари бързо, а при необезпечен личен заем не се изисква обезпечение. Ако се интересувате от най-често срещаните причини за личните заеми – или как те работят – ето какво трябва да знаете.

Какво е личен заем?

Личният заем е сума пари, която заемате от банка, кредитен съюз или онлайн кредитор. Личните заеми могат да бъдат обезпечени, което означава, че се нуждаете от обезпечение, за да получите одобрение или необезпечено. Изплащате личен заем във времето, обикновено с фиксирани месечни плащания и фиксиран лихвен процент, въпреки че някои лични заеми може да имат променливи лихвени проценти. Кредиторът определя сумата, която можете да заемете, и условията за погасяване.

Квалифицирането за личен кредит зависи от няколко фактора, включително вашата кредитоспособност.

Забележка: Колкото по-силен е вашият кредитен рейтинг, толкова по-голяма е вероятността да бъдете одобрени.

По-високият кредитен рейтинг може да доведе и до по-ниска лихва по личен заем. Личните кредитори също могат да вземат предвид неща като:

• Вашите доходи
• Общо месечни плащания по дълга
• Независимо дали наемате или притежавате дома си

Използването на заемния калкулатор може да ви помогне да добиете представа колко ще бъдат месечните ви плащания и лихвите, които ще плащате през целия живот на заема.

Личните заеми, понякога наричани заеми за подпис, са вид вноски дълг. С разсрочени заеми имате достъп до еднократна парична сума и заемът има фиксирана дата на изплащане. Това е различно от кредитна линия или кредитна карта, които са видове револвиращ дълг.

С револвиращ дълг извършвате плащания срещу салдото си месечно, което освобождава място в наличния ви кредитен лимит. Можете да носите баланс от месец на месец или да плащате изцяло. Обикновено кредитните карти са отворени, което означава, че можете да продължите да таксувате нови покупки и да ги изплащате за неопределено време. Въртяща се кредитна линия, като например кредитна линия на собствения капитал, може да бъде отворена само за определен период.

Добри причини за лични заеми, когато трябва да вземете заеми

Има няколко добри причини за лични заеми спрямо други видове заеми или кредит, когато се окажете в ситуация на заемане. Може да помислите за личен заем за някой от следните сценарии:

• Консолидиране на дълга
• Купуване на кола
• Плащане за сватба
• Вземане на ваканция
• Неочаквани разходи

Консолидиращ дълг

Ако имате няколко кредита при високи лихви, може да бъде трудно да ги изплатите, когато голяма част от плащането ви отиде при лихви. Консолидирането на дълговете с помощта на личен заем ви позволява да ги превърнете в един дълг. Това комбиниране на дългове ви дава само едно плащане за управление на всеки месец срещу няколко. И в идеалния случай получавате и по-ниска лихва, което може да ви спести пари.

Можете също да използвате личен заем за консолидиране на кредитни карти. След като бъдете одобрени и постъпленията от заем са внесени в банковата ви сметка, можете да излезете от списъка и да изплатите вашите карти. В бъдеще ще извършите плащания по кредита, тъй като балансите на картата ви са нула.

Предупреждение: Попълването на нови салда по кредитните ви карти след изплащането им с личен заем може да увеличи вашия дълг. И това може да остави бюджета ви опънат.

Купуване на кола

Личен заем също може да бъде полезен, ако искате да купите кола. Подобно на консолидирането на дълга, ще получите постъпленията от заема, след което напишете чек от банковата си сметка, за да покриете разходите за превозното средство. Освен автомобили, бихте могли да използвате и личен заем за закупуване на лодки, мотоциклети, ремаркета или превозни средства за отдих.

Платете за сватба

Средната сватба струва повече от 33 900 долара през 2019 г. Ако нямате такъв тип пари, сядате наоколо, личен заем може да ви спести големия ден. Например, можете да използвате личен заем за покриване на депозити, плащане на кетъринг и фотограф, закупуване на сватбена рокля или смокинг, покриване на пътни разходи за приятели и семейство, ако имате сватба на дестинация, или да платите за медения месец.

Вземете ваканция

Дори и да не се омъжвате, все пак може да искате да се измъкнете. Ако мечтаната дестинация е от скъпата страна, бихте могли да използвате личен заем, за да покриете разходите си. Това включва вашите самолетни билети или други пътни разходи, за да стигнете до там и обратно, хотелски стаи или други места за настаняване, храна, забавления, сувенири и всякакви допълнителни разходи, които биха могли да се увеличат по пътя.

Неочаквани разходи

Повече от половината американци не биха могли да покрият спешните разходи, използвайки спестявания. Ако все още работите за вашия спешен фонд или все още не сте започнали, личен заем може да ви помогне с всякакви топчета за финансови криви, които животът ви хвърля.

Други причини за лични заеми

Това са едни от най-честите причини за личните заеми, но има и други начини да ги използвате. Например, можете да решите да използвате личен заем за:

• Покрийте разходите за преустройство на дома
• Започнете малък бизнес
• Помогнете да покриете разходите за обучение на детето си в чужбина
• Платете данъчна сметка
• Покрийте медицинските сметки
• Платете последните разходи за любим човек
• Финансира ход
• Покрийте юридическите такси
• Купете си мъничко жилище

Долния ред

Каквито и да са причините за личните заеми, има няколко неща, които трябва да вземете предвид, преди да получите такъв:

1. Какъв лихвен процент ще платите и заемателят начислява ли някакви такси?
2. Колко можете да заемете и какви ще са месечните Ви плащания?
3. Има ли лични алтернативи за заем, които може да са по-подходящи за нуждите и бюджета ви по заеми?

Не забравяйте да сравните кредиторите, за да видите къде могат да бъдат намерени най-добрите условия за личен заем. И разбира се, прочетете внимателно дребния шрифт, преди да се подпишете на личен заем, за да сте сигурни, че разбирате данните за погасяването и цената на заема.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Личният заем ви позволява бързо да получите достъп до малко пари с няколко струни, при условие че извършвате месечните си плащания.
Но докато пазарувате за такъв, може да се запитате: За какво мога да използвам личен заем? Технически можете да използвате личен заем за почти всичко. Но някои употреби могат да бъдат по-изгодни от други – а някои от тях са рисковани.

Консолидиране на дълга

Ако сте натрупали значителна сума на дълга по кредитните си карти, личният заем може да бъде добър начин да направите изплащането на този дълг по-управляемо. Това е едно от най-често срещаните приложения за лични заеми – и по уважителна причина.

Професионалисти

• Еднократно, зададено плащане
• Потенциално по-нисък лихвен процент

Против

• Бихте могли да натрупате повече дълг

Плюсовете обясниха : Можете да използвате личен заем, за да изплатите няколко други заеми, оставяйки ви само един заем и едно месечно плащане, а фиксираният срок на заема означава, че ще знаете точно кога ще бъдете без дълг. Можете също така да се класирате за личен заем с по-ниска лихва от този, който имате върху съществуващия си дълг, така че можете да спестите пари в дългосрочен план.

Против обяснява : Използването на личен заем за изплащане на дълга по кредитна карта обикновено означава, че имате повече кредити на разположение за харчене. Ако не сте дисциплинирани, лесно можете да съберете повече дълг по кредитна карта, преди да изплатите личния заем.

Алтернативи

Кредитна карта за трансфер на баланс ви позволява да премествате салда от няколко карти към една нова карта, често с по-ниска, въвеждаща лихва за ограничен период от време. Освен това, ако имате план за пенсиониране, може да имате възможност да вземете пари срещу баланса си, за да консолидирате дълга.

Предупреждение: Въпреки че е алтернатива, вземането на заем от 401 (k) или IRA може да доведе до тежки данъчни санкции, така че всъщност не се препоръчва.

Изградете своя кредит

Ако имате ограничена кредитна история, може да е трудно да се класирате за кредити с високи долари като ипотека за жилище. Личният заем може да бъде атрактивна опция за започване на изграждане на кредитна история чрез фиксирани, навременни плащания.

Професионалисти

• По-лесно да се класирате
• Помага за диверсифициране на вашия кредит

Против

• Може ли да ти кредитна оценка

Плюсовете обясниха : Докато ипотеките често идват със строги изисквания за кредит, личните заеми са много по-гъвкави за по-малки суми в долара. Има дори лични заеми за хора с лош или без кредит. Кредитните резултати отчитат видовете дълг, който носите. Добавянето на разсрочен заем като личен заем може да помогне на резултата ви, ако имате само въртящ се кредит като кредитни карти.

Минусите обясниха : Нов личен заем може да изплати кредитния ви рейтинг, като създаде ново запитване за кредит във вашия отчет или като добави към общия си дълг.

Забележка: Въпреки че можете да получите личен заем без голям кредит, банката може да каже, че все още се нуждаете от съучастник, за да го осигурите, ако нямате много кредитен опит или висок доход.

Алтернативи

Банките и кредитните съюзи имат много по-евтини опции за хората, които искат да създадат кредитен профил. Заемните обезпечени заеми се предлагат от много банки и кредитни съюзи и използвайте баланса във вашата спестовна сметка, сметка на паричния пазар или сертификатна сметка, за да осигурите заема. Защитените кредитни карти ви позволяват да депозирате определена сума в банка, след което да получите достъп до кредитна линия, равна на наличните в брой.

Доплащане на студентски кредити

Вашите федерални студентски заеми може да не покрият всички разходи, които поемате, докато сте в училище. Личният заем може да ви помогне да свържете краищата си, докато печелите дипломата си.

Професионалисти

• Без ограничения за употреба

Против

• По-малко защити

Плюсовете обясниха : Личните заеми обикновено не изискват да харчите парите за някакво конкретно нещо, което означава, че те могат да запълнят каквато и да е празнина.

Минусите обясняват : Ще трябва да започнете да изплащате личен заем веднага, докато студентските заеми често ви позволяват да извършвате плащания въз основа на доходите си или да разсрочите част от плащането си до след дипломирането.

Алтернативи

Ако обмисляте личен заем за покриване на разходите, докато сте в колеж, обикновено ще можете да намерите по-добри възможности.

Федералните студентски кредити чрез държавни програми обикновено имат най-ниските разходи. Частните студентски заеми обикновено са по-скъпи от федералните заеми, но идват с много от същите функции. Те са предназначени да помогнат за допълване на федералните студентски заеми.

Започни бизнес

Необходими са пари, за да получите нов бизнес извън земята, а личен заем може да ви помогне да продължите.

Професионалисти

• По-гъвкав за еднолични търговци и нови предприятия

Против

• Заложени са вашите собствени пари и кредит

Плюсовете обясниха : Личните заеми са по-лесни за осигуряване от бизнес заемите, тъй като последният често изисква от вас да предоставите бизнес план и финансова история на вашия бизнес.
Минусите обясняват : Много бизнес заеми излагат на риск вашите бизнес активи. При личен заем са заложени вашите собствени пари и кредитен рейтинг, а не вашата компания.

Алтернативи

Въпреки че това не е първи избор, личният кредит е доста често срещан за използване при започване на бизнес. Въпреки това си струва първо да проучите други опции. Заемите от заемодатели чрез федералната администрация за малък бизнес могат да ви помогнат да извадите малкия си бизнес от земята. SBA, както и Grants.gov, също предлагат богатство от безвъзмездни средства за ветерани, жени, технологични предприемачи и други групи хора. Освен това много банки имат бизнес кредитни карти за нови и малки предприятия. Те могат също така да са с ниски, въвеждащи проценти или награди.

Направете домашни подобрения

Ако искате да добавите нова стая в дома си или да купите нова система за ОВК, може да помислите да се обърнете към личен заем.

Професионалисти

• Лесен за достъп
• Домът ви не е залог

Против

• По-високи лихви от алтернативите

Плюсовете обясниха : Ако се нуждаете от спешен ремонт на дома, личният заем може да бъде един от най-бързите начини да получите нужните пари. Обикновено можете да получите парите си в рамките на един или два работни дни. Плюс това, някои алтернативи включват заеми, подкрепени от вашия дом, което означава, че можете да го загубите до възбрана, ако не направите плащанията си. С личен заем не се сблъсквате с този риск.

Минусите обясниха : Личните заеми обикновено идват с по-високи лихви от заемите за собствен капитал, което може да изяде бюджета ви за подобряване на дома.

Алтернативи

В зависимост от обхвата на проекта, можете да помислите за по-евтин дълг. Заемите за собствен капитал ви позволяват да получите достъп до капитала, натрупан във вашия дом, обикновено на ниски цени. Рефинансирането на парични средства включва изваждане на нова ипотека за по-висока сума, отколкото в момента дължите, и след това вземане на остатъка в брой, който след това можете да използвате за каквото искате.

Заемите от FHA дял I също са опция за тези, които отговарят на условията. Те ви позволяват да получавате между 25 000 и 60 000 долара за подобрения в дома на домове за едно или много семейство, дори и да нямате собствен капитал. Този вид заем обаче може да се използва само за проекти, които значително подобряват жизнеспособността на жилището.

Направете голяма покупка

Ако сте на пазара за скъп артикул като сватбен пръстен или сватба, меден месец или обзавеждане на дома, личен заем може бързо да ви спечели парите, за да го закупите.

Професионалисти

• Създаване на спомени

Против

• Вашите бъдещи финансови възможности са изложени на риск

Плюсовете обясниха : Личните заеми ви дават гъвкав начин да осъществите сватбата или ваканцията на мечтите си – дори и да не разполагате с парите предварително – и да ги финансирате във времето.

Против обясни : Вземането на личен заем за покриване на мимолетно събитие е сериозно начинание. Може да започнете брачния си живот с голям размер на дълга или да се поставите в неизгодно положение, когато кандидатствате за ипотека надолу.

Алтернативи

Помислете внимателно колко можете да си позволите да похарчите, преди да вземете заем от всякакъв тип. Макар и по-скъп, вашият кредитен лимит на кредитна карта може да ви насърчи да харчите по-малко и повече в рамките на средствата си. И ако сте дисциплинирани, можете просто да спестите достатъчно пари, за да платите за този сватбен пръстен или ваканция, без да поемете дълг.

Долния ред

Личните заеми често са лесни за кандидатстване, бързи за получаване и идват с гъвкавост за това, за което харчите парите. Но поемането на всякакъв вид дълг не е нещо, което да се вземе леко. Преди да дръпнете спусъка на личен заем, не забравяйте внимателно да оцените алтернативите си и колко струва всеки.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ако сте имали по-малки от звездна услуга, плащат такси месечни сметки, или са имали други проблеми с банковата си сметка (като овърдрафт такси), може да се обмисля смяна на банки. Не забравяйте, че вие ​​не сте в капан в банката си и винаги има други възможности, които съществуват.

Преди да вземе решение, за да превключите банки, трябва да се определи какво е причинило проблема и дали е виновен на банката си, или си виновен. Ако проблемите, които сте имали в банката ви са резултат от не управляват парите си правилно, тогава проблемите си само ще ви следват в друга банка. В този случай, това е до вас да промените лошите финансови навици.

Такси за обслужване на месец

Ако се начислява месечна такса за обслужване, може да искате да обмисли промяна банки. Но преди да го направите, се свържете с вашата банка и да видим дали те ще ви предложим по сметка и без месечни такси за обслужване. Например, може да имате сметка при изискване на високо минимално салдо и превключване към профил с изискване по-ниска минимална баланс ще ви спести пари в месечните такси за обслужване.

Докато преминаването към нова банкова сметка може да отрича някои от настоящите си привилегии, като свободните парични преводи или пътнически чекове, си задайте въпроса, ако наистина използвате тези функции достатъчно, за да плащат стойността на месечната такса него.

Той също така може да бъде полезно да се види дали вашата банка ще откаже такса за сметка, ако получите редовен директен депозит в профила си. Ако това е така, може да искате да видите, ако вашият работодател е готов да предложи директен депозит.

Може да се склонни да се насочат банките, за да се класират за по-ниски лихвени проценти по ипотека или заем кола. Това може да предложи значителни спестявания и то определено си заслужава да бъде разгледан. 

Счупете Овърдрафт цикъл

Ако сте придобили в един цикъл на върнатите предмети или като овърдрафт, може да искате да промените банките да започнат на чисто. Но имайте предвид, че това няма да реши проблема, ако се преразход месец след месец. Вие трябва да станат по-отговорни с пари и да го превърне в навик да следите разходите си, докато се придържа към месечния си бюджет. Въпреки това, ако една нова оферти на банките, овърдрафт защита и текущата си банкова не стане, може да се окаже полезно да се включите.

Можете също да помислите за инвестиране във финансови софтуер, така че можете да следите разходите си и да се придържаме към бюджета си през целия месец. Важно е също да се отбележи, че настоящата банкова сметка трябва да е в черно, преди да можете да превключите банки.

Лошо обслужване на клиенти

Ако искате да се включите банки, тъй като на опит с лошо обслужване на клиентите, това е основателна причина да се направи в движение. Други причини, можете да помислите движи банки може да се окаже, че няма достатъчно места, или се движите и там не е клон в близост до новия си дом.

Вие също може да разглежда по-малка банка, тъй като те често имат по-добро обслужване на клиентите. Освен това, кредитните съюзи са изключително-удобен за клиента. Можете да сравните различните сметки и такси онлайн. Въпреки това, ако сте имали проблеми с обслужването на клиентите в миналото, може да искате да посетите най-близкия си банки, за да се определи дали новата банка ще бъде добър избор за вас. 

Пазаруване за нова банка

Ако решите да отворите нова сметка трябва да се търсят най-банкова които най-добре отговаря на нуждите ви. Като погледнете за нов банков мисли за сметките, предлагани и такси, свързани с тях. Погледнете в банкови сметки и места банкомати и банкови размер.

Също така мисля за функции, които са важни за вас, като например обслужване на клиенти, овърдрафт защита, както и специални бонуси, които са важни за вас. Например, ако предпочитате да вършиш всичките си он-лайн банкиране, а след това на тухли и хоросан банка не може да бъде важно за вас и можете да помислите за онлайн с банка. Или, може да искате бакшиш като безплатно кафе, чекове, или без месечни такси за обслужване.

Как да се премине към нов банка

Ако сте решили да се премине към нова банка, не се на един дъх, и имайте предвид, че не е нужно да затворите стария си профил веднага. В действителност, тя е по-добре да му се даде малко време да спре всички дейности по стария си профил, и се уверете, че всички си плащания са изчистени.

Докато чакате, можете да започнете да прехвърляте вашите директни депозити и автоматични тегления с новия си профил. Това означава, че ще имат сметки в различни банки за кратък период от време, но това ще направи по-лесно да прехвърли всичките си плащания към новия си профил.

Вие ще трябва да бъдете сигурни, за да превключвате над всички месечните си трансфери, автоматични проекти и директни депозити. Когато затворите банковата си сметка, че трябва да го направя лично или писмено. Това може да отнеме време, а това е добра идея да има всичките си плащания и депозити прехвърлени за малко, преди действително да закрие сметката.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.