Начислената лихва е лихва, която кредитополучателят е приел и трябва да отчита като доход от данъците си, независимо дали ги е получил. Тя се прилага за семейни заеми и други лични и бизнес заеми, предоставени без лихва или лихва, която IRS счита за твърде ниска.

Разберете начислената лихва, за да определите кога и как се таксува, колко ще платите като заемодател и как да го избегнете.

Какво е вменяема лихва?

Законът за данъчната реформа от 1984 г. определя разпоредби за „приложимите федерални лихви“ (AFRs) – минимален лихвен процент, който трябва да се начислява за всички заеми, дори лични заеми.1 IRS публикува ставките онлайн като „Индекс на решенията на AFR“ и ежемесечно ги променя, за да бъде в крак с икономиката. Освен това има различни лихвени проценти за заеми с различна продължителност (краткосрочен, средносрочен и дългосрочен) и периоди на усложняване (годишен, полугодишен, тримесечен и месечен).

Ако заемодателят отпусне „заем под пазар“, тоест не начислява лихва или лихва с лихва, по-ниска от AFR, IRS „вменява“ или възлага на заемодателя лихвения доход, който биха получили при лихвени проценти, независимо от дали всъщност го получават. Кредиторите от своя страна трябва да въведат лихвата, за която се счита, че са получили – „приписаната лихва“ – върху данъчните им декларации като облагаем лихвен доход.

Кредиторите, които обикновено са насочени към този закон, са родители, членове на семейството и приятели – хора, които просто се опитват да помогнат на любим човек в час, в който се нуждае. Те могат да отпуснат заем на някой близък до тях с очакването в крайна сметка да бъде погасен, но може да не начисляват лихва. IRS нарича тези кредити по-долу пазарни като „заеми за подаръци“, тъй като актът за не начисляване на лихва се счита за подарък. Но тя все още третира лихвите, които биха се дължили при приложимия присвоен лихвен процент, получен от и заемодателя.

Разбира се, правилото за начислена лихва се простира и извън заемите на членове на семейството и приятели. Фирмата може да предявява парични средства на служител или собственик при никакви лихви при трудни обстоятелства, а IRS подлага на този тип сделки и присвоени лихви.

Важно : Повечето хора не считат, че средствата, които те отпускат на семейството или приятелите си, са официални транзакции, но IRS заема позицията, че всички заеми трябва да плащат поне минимална сума лихва и че това е облагаем доход за заемодателя.

Как работи вменяемата лихва

IRS приписва приходи от лихви на данъкоплатците, които отпускат заеми, за да гарантират, че федералното правителство получава справедливия си дял от всички финансови транзакции, включително размяна на пари между семейството и приятелите.

Обърнете внимание на пример за присвоен интерес към действие: 

1. Заемате 10 000 долара на брат си, който е загубил работата си и има семейство, което да издържа. Очаквате той да ви изплати за период от три години, след като получи работа, но тъй като е семейство, не му начислявате лихва.
2. Да кажем, че AFR за краткосрочни заеми (три години или по-малко) е 1% комбинирани годишно.5 Тъй като лихвеният процент, който сте оценили по кредита за подарък, е „под пазарния“, трябва да приложите AFR към баланса на кредита и да вземете предвид получената сума като годишен доход от лихви.
3. Ще отчитате $ 100 (0.01 * 10 000) като приходи от лихви във вашата данъчна декларация всяка година.

Наистина, начислената лихва върху малък заем не е достатъчна, за да разбие банката, когато плащате пределната си данъчна ставка върху нея, но трябва да отчитате и да плащате данъци върху нея, дори ако никога не сте я получавали (както в горния пример, където кредитополучателят никога не са ви плащали лихва). Дори и да сте начислили лихви, но с по-ниска ставка от AFR, вие все пак ще плащате данъци, сякаш сте начислили по AFR ставка, тъй като IRS ще ви приспадне разликата в лихвения доход.

Съвет : Направете заеми за подаръци под 10 000 долара, за да избегнете начисляването на просрочените лихви по кредита.

Трябва ли да платя вложена лихва?

Начислената лихва се прилага не само когато не се начислява лихва, но и когато се прилага минимална лихва – по-малка от изискваната от AFR. Същото правило за начислена лихва се прилага, ако всъщност не давате пари, а по-скоро възлагате правото си да получавате доход на някой друг.

Това каза, не започвайте да се притеснявате за тези 500 долара, които сте допринесли за наема на дъщеря си миналия месец. IRS наистина не се интересува да следи всеки последен процент от дохода, който променя ръцете. Данъчният код освобождава кредитите за подаръци под 10 000 долара от правилото за присвоена лихва. Същият праг – 10 000 долара – важи за заемите, свързани с заетостта, и тези, предоставени на акционерите. Ограничението обаче не се прилага за даряване на активи, които генерират доход. И в случай на заеми от 100 000 долара или по-малко, общата сума на вложената лихва не може да надвишава нетните приходи от кредитополучателя.

Това не е особено осакатяващ данъчен закон за малките заеми и има поне няколко начина, по които можете да си пощадите главоболието. Връщайки се към по-ранния пример, дайте на брат си 9 999 долара, а не 10 000 долара. Един долар ви премахва от радара на IRS.

Можете също така да помислите просто да дадете парите като подарък, а не като заем, ако можете да си ги позволите. Имайте предвид: IRS също налага данък за подаръци и той също се плаща от дарителя, но ограничението е 15 000 долара на човек годишно към 2020 г..8 Този праг се обозначава като годишно изключване от данъка върху подаръците. Можете да дадете на брат си 10 000 долара без данък, тъй като той е под изключването, стига да не искате парите обратно.

Ключови заведения

• Вписана лихва е лихва, която IRS приема, че е получил кредитор и подлежи на облагане, независимо дали са го получили или не.
• Тя се прилага за заеми под пазар, които не налагат лихва или неадекватна лихва.
• Цените се променят всеки месец и варират в зависимост от продължителността на заема и сложните интервали.
• Кредиторите могат да избегнат начислената лихва, като дават заеми за подаръци под 10 000 долара.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Спестовни сметки са чудесно място да се запази в брой: вие печелите интерес, а парите е достъпен, ако имате нужда от него. Но как достъпни са парите в спестовна сметка? Например:

• Можете ли да напишете чек от спестовна сметка?
• Какво ще кажете за онлайн пазаруването с тези пари?
• Може ли да се създаде периодични плащания на сметки?

Отговорът на тези въпроси е по принцип не. Спестовни сметки рядко позволяват да пишат чекове за плащания и покупки.

Обикновено е лесно да се получи чек от спестяванията си сметка, дължима на вас (на собственика му) , но това е по същество отнемане. Тези проверки се отпечатват от вашата банка, и не е нужно да получите своя чекова книжка за писане на чекове себе си.

Ако банката няма да позволи това (или може успешно да го настроя), това е нещо, което трябва да гледате внимателно – може да бъде по-добре с помощта на разплащателна сметка за тези сделки. Ако твърде много от тези тегления се случи на всеки месец, се очаква неудобства (които трябва да открие нови и промяна на тези плащания, така или иначе), както и банкови такси.

Това заяви, там са начини да се възползват от парите в профила си спестявания.

Шест на месец

Причината, поради която не може да се извършват плащания от спестовна сметка е федерален закон, който определя лимити за определени видове тегления (Регламент D). Когато имаш работа с проверка на сметка, можете да направите колкото се може повече тегления, колкото искате (от написването на чек, с помощта на дебитна карта, като електронни плащането на сметките, или теглене на средства).

Но в спестявания сметка, тези видове плащания, заедно с електронните плащания и автоматични предавки, се ограничават до шест на месец (освен ако не ги правя в лице, по телефона, по пощата или на банкомат).

Това обяснява защо не можете да напишете проверки от спестовни сметки или да ги използвате за онлайн пазаруване: без ограничения от вашата банка, най-вероятно ще прегази федералната граница и на банката ви попадне в беда, ако го направя.

Няма ограничение за броя на депозитите може да се направи със спестовни влогове. Така че продължавайте напред и да добавите пари всеки път, когато имате възможност.

Най-близкото нещо

Ако искате акаунт, който плаща лихви и способността да се харчат тези пари лесно, имате няколко възможности за избор.

Сметки за лихви проверка са точно това, което звучи като: разплащателни сметки (без месечния лимит за една транзакция), които плащат лихва върху парите си. Лихвените проценти са често по-ниски от това, което можете да получите от спестовни сметки, но сметки онлайн интерес проверка плащат конкурентни цени.

Паричния пазар сметки са като souped-нагоре спестовни сметки. Те плащат повече от обикновен лихвен спестовни сметки, а ти се разрешава да пишат чекове от паричния пазар сметка (може също да се получи дебитна карта за разходи). Въпреки това, точно като спестовни сметки, имаш това ограничение шест-на-месеца (и някои банки да намалят срока до три), така че тези сметки не са за ежедневна употреба. Но, ако трябва само да напишете проверки на спестяванията си от време на време , те могат да отговарят на вашите нужди.

Какво можеш да правиш

Правилото за шест-на-месеца, не означава, че трябва да си направите разходка до банката да използва парите от него, спестовни сметки.

Можете да получите шест шансове да се изнесат от което имате нужда за месеца. Ето няколко начина, които трябва да имате достъп до парите си.

Трансфер до проверка: прехвърляне на това, което ще трябва да си разплащателна сметка, и да прекарате от тази сметка. Тези видове трансфери са ограничени до шест на месец (освен ако не ги правя в-лице или на банкомат), но с малко планиране, би трябвало да можете да получите достатъчно от всеки месец. Ако не разполагат с разплащателна сметка, открита една. Опитайте с предплатена карта, ако не сте в състояние да открие разплащателна сметка в банка или кредитен съюз.

Спечелете пари в брой: няма никакви федерални ограничения за това колко често тегли пари от сметката на икономии посредством банкомат или касиер.

Вземете проверка: ако не Ви с пари в брой, можете да получите на банката отпечатате чек от сметка спестяванията си. Ако чекът е платим на вас (собственика на сметката), тази сделка няма да се брои срещу месечния си лимит.

Можете също така да направите заявка за проверка, платима на някой друг, но се консултирате с банката си: ако това е позволено, най-вероятно ще трябва да влезете форми и ще отидат за покриване на шест сделки.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Така че имате нужда от пари в брой, и имате нужда от него бързо. Трябва ли да вземете авансово плащане в брой от кредитна карта?

Процесът изглежда достатъчно лесно, но това може да бъде част от проблема. Първи бързо пари в брой, с авансово плащане в брой може да изглежда привлекателно, но ще изплати на носа, ако използвате тази опция, всеки път, когато сте в краен случай. Ако се чудите защо аванси рядко са добра идея, продължавайте да четете, за да научите повече.

Какво авансово плащане в брой?

Нека да започнем чрез определянето на понятието “аванс”, искаш ли? С една дума, авансово плащане в брой е заем предлага чрез кредитната си карта. С повечето кредитни карти, вие сте в състояние да заеме пари в брой до определен лимит. Тези ограничения са различни за различните карти, но те обикновено ще бъде много по-ниска от кредитния си лимит. Можете да получите парите лесно: в банката, от банкомат или чрез попълване на една от тези проверки, удобство, че издателят на картата изпраща периодично.

3 причини да избягвате приема авансово плащане в брой на вашия кредитни карти

• Парични аванси идват с стръмни такси може да се избегне, ако планирате вашия паричен поток по-добре.
• В допълнение към стръмни такси, които ще плащат по-висок лихвен процент при теглене в брой.
• Можете също така загубите гратисен период, когато се вземе авансово плащане в брой, което означава, вие ще започнете да натрупвате начислени лихви от първия ден.

Извеждане авансово плащане в брой със сигурност звучи удобно, и това е! Въпреки това, цената, която ще платите за удобство на този лесни пари е изключително висока. Ето защо:

Причина # 1: Стръмните паричните авансови такси

За съжаление, кредитна карта в брой предварително е много скъп начин да получите пари. Компанията ви кредитна карта начислява як такса за услугата: Например, може да се плати или 5% от сделката, или $ 10, което от двете е по-голямо. И ако използвате банкомат извън мрежата за аванс, ще плащат такси банкомати, също.

Причина # 2: Високите лихвени проценти

След като получите над стикер шок от авансово такса за вашите пари предварително, че не сте готови да плащат. По-голямата част от кредитните карти се зарежда по-висок от нормалния лихвен процент за авансово плащане в брой. Така че, дори ако той плаща само 12% или 15% ГПР за покупките си, бихте могли да се плащат средно почти 24% от парите си предварително.

Причина # 3: Не гратисен период

Когато правите покупка с кредитна карта, обикновено имат около месец, за да върне парите, без да заплаща лихва. Този гратисен период позволява на отговорните кредитополучателите да се възползват от удобството на кредитните карти “и изграждане на техния кредитен рейтинг, без изпадане в нестабилна финансова територия. Но когато имаш пари авансово, вие нямате гратисен период. Ще започне да плаща толкова висока лихва веднага.

Истинската цена на авансово плащане в брой

Нека разгледаме един пример за това как скъпо авансово плащане в брой може да бъде.

Може би имате нужда от $ 800 в краен случай за покупка в брой само – може би, за да си купите нещо от Craigslist или да плати на приятел за плейофите билети. За да се сдобиете с тези пари, ще трябва първо да се пони $ 40 (5% от сделката) за авансово такса. След това, веднага след като имате пари, часовникът започва да тиктака на 24,9% аванс за април

Какво става, ако можете да си позволите само около $ 50 на месец, за да се изплати сметката? Между двете главници и лихви, в крайна сметка ще плати около $ 1000 за период от 20 месеца за аванс. Добавяне на таксите, а вие ще сте платили около $ 1040, за да получите ръцете си върху само $ 800.

Парични средства Адванс Алтернативи за да се опита

В този раздел, ние ще приемем, че имате нужда от пари за нещо, което не може да се зарежда с кредитната Ви карта. Ако това е не е така, с всички възможни средства, да се използва кредитната си карта. Няма да плащате предварителна такса, вашият април ще бъде по-ниска, и вие ще имате нормална гратисен период, за да ви даде възможност да върне безлихвен баланса.

Вариант # 1: Вашият фонд за спешна помощ

Ако вашата проверка на сметка е изпразнен, докоснете вашия фонд за спешна помощ, преди да извадите авансово плащане в брой. Не трябва спешен фонд? Сега е време да започнете да спестявате изправи. Целта е да се запази най-малко $ 1000 на място, който е лесен за достъп, като спестовна сметка. След като удари на тази цел, се опита да изгради до шест месеца от разходите за издръжка, като се предполага, че не се опитваме и да изплати много висок интерес дълг.

Вариант # 2: заем от приятели или членове на семейството

Тя може да нарани гордостта си, за да попитам, но ако сте наистина в конфитюр, може би някого, когото познавате и доверие може да ти даде пари. Но не забравяйте, че връзката ви с този човек може да отиде на юг-бързо, ако не можете да правите добро на обещанието си да върне заема по бърз начин. За някои от тях, които могат да бъдат чак толкова голям риск да се вземат.

Вариант # 3: Аванс на вашата заплата

Ако имате добри отношения с работодателя си, те могат да бъдат в състояние да ви помогне, като ви дава аванс за следващата си заплата. Можете просто да изплати аванса с следващата си заплата, или го разпространява по няколко от следващите си заплата.

В малък бизнес, може да се дължи нищо друго освен благодарност за щедростта на работодателя ви. По-големите работодатели могат да имат установен процес, в място за това искане, и могат да начисляват такса. Какъвто и да е случаят, точно както искат пари от приятелите и семейството си, внимавайте да не превърне в навик за него.

Вариант 4: Един личен заем от банка, кредитен съюз, или онлайн кредитор

Лични заеми идват в много форми, но личните заеми, които препоръчваме са необезпечени (означава, че те не се нуждаят от допълнителна гаранция за получаване), с фиксиран лихвен процент и фиксирана плащане. Те обикновено може да се използва за всякакви цели, за разлика от ипотеки, кола заеми, и други подобни.

Основният недостатък? Вие обикновено ще трябва да имат над средния кредит, за да се класират за необезпечен кредит с разумен лихвен процент от реномиран кредитор.

Много банки и кредитните съюзи правят лични заеми, както онлайн кредиторите, включително партньорска към партньорската гиганти като Prosper и кредитиране Club. Кредитни съюзи са особено си струва един поглед, защото те често имат повече свобода с техните условия за кредитиране.

3 стъпки, за да се избегнат други хищни заеми

Има няколко други начини за получаване на бързи пари в брой, но вярвате или не, тези финансови грехове обикновено са още по-лоши, отколкото като авансово плащане в брой от кредитната Ви карта. Въпреки, че тези опции може да изглежда като очевидни възможности за избор, за да се избегне, искахме да ги подчертае, така или иначе. Без значение какво правиш, трябва да се избегнат тези авансови алтернативи като чума.

Стъпка 1: Избягвайте заеми до заплата

Каквото и да правиш, направляват ясно на заемите до заплата. Тези малки, краткосрочни заеми са лесни за всеки, с доказване на доход, за да получите независимо от кредитен рейтинг. Напишете чек за размера на кредита плюс лихвите и заемодателя на ден на плащане, които притежава, докато следващата си заплата. Лесно, нали? Да, но удобство фактор е мястото, където предимствата на заемите до заплата свършват.

Ако мислите, че паричните аванси са скъпи, се хванете за шапка: Може да плати $ 10 до $ 30, за да се заемат само за $ 100 с типичен двуседмичен заем до заплата, според Бюрото за защита на потребителите финансите. В действителност, средният ГПР е просто срамежлив на 340 процента.

Но чакайте: заемодател заплата ще ви позволи да просто да се изплаща лихва и ролката над вашия кредит, така че можете да получите повече пари. Звучи хубаво, но много от кредитополучателите да станат зависими от заем до заплата, я през неопределено време, тъй като те не могат да си позволят да върне главницата. Една четвърт от кредитополучателите дължат заплата кредитори за 80% от годината CFPB е намерен.

Стъпка 2: Стойте далеч от автомобил заеми срещу право

Auto заеми срещу право също плячка на кредитополучатели, които се нуждаят от пари в краен случай, но нямат кредитна оценка за по-добра репутация заем. Тези краткосрочни заеми изискват от вас да заложи колата си като обезпечение, за да получите заем, но вие обикновено сте в състояние да заемат много по-малко от колата си е действително си струва само. Използването на колата си като обезпечение също така означава, че може да загуби колата си, ако не изплати заема в срок.

Подобно на заеми до заплата авто заглавие заеми могат да имат изключително високи ГПР до или над 300%, според Центъра за отговорно отпускане на заеми. Тези кредитори също позволяват кредитополучателите непрекъснато подновяване на кредита, като плащат само лихвите, като им залавяне в цикъл на дълга.

Стъпка 3: Никога не заемат от пенсионирането си сметка

Ако имате пари е спестил в 401 (к), вашият план може да ви предложи възможност да усвои до половината салдото по сметката Ви при нисък лихвен процент и изплати това в рамките на пет години. Звучи привлекателно, но има два основни проблема: 1) Вашите пари не може да расте, ако това не е в профила си, и 2) е по-вероятно да се запази го правят, което допълнително утежнява Първият проблем.

Ако средствата са в ИРА, вие технически не може да получи краткосрочен заем. Можете да вземете пари, без да плащат данъци и наказателни лихви върху нея по време на преобръщане, но парите трябва да се върне в ИРА в рамките на 60 дни. Новите правила също диктуват, че можете да направите това само веднъж в годината, независимо от това колко IRAs имате.

Заемът от една пенсионна сметка може да има смисъл в краен случай за по-големи аварии, или за еднократни събития в живота като покупка на къща. Все пак, това е може би най-добре да се избегне да не слезе този заек дупка за по-малки проблеми с паричните потоци, които авансово плащане в брой ще поправят.

Използвайте аванси Умерено – и отговорно

Ако имате нужда от бързи пари в брой за една наистина съществена причина, вие сте претегля опциите си, както и авансово плащане в брой все още изглежда като най-добрия маршрут, можете да намалите щетите чрез предприемане на следните стъпки:

• Уверете се, че знаете за таксите, ГПР, както и срока за вашия аванс.
• получите само авансово плащане в брой за това, което е абсолютно необходимо – това не е начина, по който искате да получите допълнително “виртуални пари”.
• Да не се получи авансово плащане в брой, с кредитна карта, която вече е с висока баланс. Използването на твърде много си кредит, може да има отрицателно въздействие върху вашия кредитен рейтинг.
• Обърнете гръб на авансовото плащане, веднага щом можете. Не забравяйте, че вие ​​нямате безлихвен гратисен период.
• Да не се правят парични аванси в навик. Спестявайте каквото можете, за да се гарантира, че имате спешен фонд да се включи следващия път, когато се наложи брой.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Според Американската асоциация на банкерите (ABA), по-голямата част от американските потребители не плащат никакви такси за тяхната банка. Вие сте част от тази група?

Банките все още печелят много пари и такси са важен източник на печалби. Това означава, че хората, които  правят  заплащат такси компенсират всички останали – понякога плащат стотици долари или повече всяка година. Ако плащате такси в банката си, да разберете какви са те, това, което ви струва, и как можете да се сложи край на тези разходи.

1. Таксите за поддръжка

Някои банки начисляват такса само за да имате акаунт. Тези месечни такси за поддръжка са с функция за автоматично, а ако се движат между $ 5 и $ 20 на месец, в зависимост от това къде банка и какви услуги се регистрирате за. За повечето, този вид такса ще повече , отколкото изяде някакъв интерес да печелите през цялата година, и че може дори да им е трудно да поддържа баланса на сметката си над нулата.

Поддръжката са относително лесни за да се избегне. Имате следните възможности:

1. Използвайте банка, която не начислява такси за поддръжка, или
2. Класирайте се за отмяна на такса, така че таксите не се зарежда

Безплатна банкиране все още е реалност. След финансовата криза, големите банки правят големи новини чрез рязане безплатни сметки за проверка (и увеличаване на такси за поддръжка). Въпреки това, много банки все още се предлагат безплатно проверка. Онлайн банки са бърз и лесен източник за свободно банкиране, тъй като те рядко имат минимални изисквания или месечни такси. Ако искате ползите от банка тухли и хоросан (банкови клонове са все още полезни), потърсете по-малки местни институции като регионални банки. Кредитни съюзи, които са собственост на техните клиенти, също са чудесна възможност за безплатно проверка.

Такса отказите са доста прости: ако отговарят на определени критерии, банката няма да събира такси за поддръжка. Общите критерии, които ви позволяват да се укриват такси включват:

• (Изисква се понякога минимум $ 500 на месец) Създаване на пряк депозит в размер на заплатите си в банковата си сметка
• Поддържане на салдото по сметката Ви над определено ниво ($ 1000, например)
• Регистрирането за безхартиено отчети
• Използването на различни услуги от същата банка (получаване на ипотечен кредит от същата банка, където можете да си проверка на сметка, например)

2. Овърдрафт и недостиг на средства

Овърдрафт такси и такси за недостиг на средства (или NSF) може да струва толкова, или повече от такси за поддръжка в течение на една година. Всеки път, когато салдото по сметката Ви се изтощи, вие сте в опасност от плащането на тези такси.

Овърдрафт такси често са около $ 35 на провали сделката. Например, ако в сметката ви има $ 1, но да похарчите $ 4 с дебитната си карта (и сте се регистрирали в програмата на банката си овърдрафт защита), която ще платите $ 35 само за да заеме $ 3. Теглене на пари от банкомат, след това, а вие ще се изправи пред още една такса $ 35.

За щастие, овърдрафт такси не са задължителни. Банките използват, за да се регистрирате за овърдрафт защита автоматично, но сега трябва да се включите за услугата. В повечето случаи, скоро искате да имате карта е отхвърлена (вероятно можете да платите в брой или друга карта, спестявайки си от $ 35). Ако сте заинтересовани от овърдрафт защита, добре е да изследва възможностите. Някои банки ще прехвърлят пари от сметката си спестявания, за да си разплащателна сметка за $ 10 или така, и други предлагат овърдрафт кредитни линии (които начисляват лихва върху сумата, вие “назаем”, вместо висока такса с фиксиран размер на транзакция).

Отказване не е достатъчно

Може би си мислите, че сте в ясен ако никога не сте се включили за овърдрафт защита. Но все пак ще плащат такси, ако салдото по сметката Ви върви към нула и такси удрят сметката си. Например, може да сте настроите автоматичните ипотечни или осигурителни вноски от вашата проверка на сметка (така си таксуващия дърпа средствата от всеки месец). Тези плащания се обработват по различен начин – отказване от овърдрафт защита само ви предпазва от преразход с дебитната си карта.

Ако сделките, изготвят салдото по сметката Ви под нулата, вашата банка ще събира такса за недостиг на средства. Тези такси са също обикновено около $ 35 на провали сделката.

Какво можеш да правиш

Как може да се избегне овърдрафт и NSF такси? Най-лесният отговор е да се запази достатъчно пари в сметката си. Но това е трудно да се дръпне, че, когато парите са кът и електронни транзакции тегли пари, без да знаете за това.

Следете колко имате в сметката си, а дори и колко ще има в сметката си през следващата седмица. Ако салдото по сметката Ви редовно, вие ще знаете какви транзакции вече са преминали през и за кои сте все още чакат нататък. Вашата банка може да се покаже, че имате определена сума пари на разположение – но вие ще знаете, че не всички от вашите сметки са хит в твоя профил.

Полезно е също да се създаде сигнали. Имат ли вашата банка ви текст, когато салдото по сметката Ви да се изтощи. Ще разберете, че трябва да се променят или прекратят плащанията, или прехвърляне на средства над от спестовна сметка.

Като предпазна мрежа, може също да искате да настроите овърдрафт кредитна линия. Да се надяваме, че няма да превърне в навик на използване на това, но това е по-евтин начин да се справят случайни грешки.

3. Таксите банкомати

Банкомат такси са сред банковите такси най-досадни. Повечето хора не мигат, когато те плащат $ 10 на месец, като такса за поддръжка, но те мразя идеята за плащане, за да получите собствените си пари от банкомат. В това има смисъл: тези такси могат лесно да добавят до 5% или 10% от общия си оттегляне (или повече).

Ако използвате банкомати често, имате нужда от начин да се избегнат тези такси. Най-добрият подход е да се използват банкомати, които са собственост или свързани с вашата банка. Няма да плащате “чужд” такса банкомат на банката си, нито ще плащат допълнителна такса на оператора банкомат. Използвайте Мобилно приложение на банката си, за да намерите безплатни банкомати.

Ако използвате кредитна съюз – дори малък кредитен съюз – може да се наложи по-голям достъп до безплатни банкомати, отколкото си мислите. Много кредитни съюзи участват в общ разклоняване. Това ви позволява да използвате браншови услуги (и банкомати), в различни кредитни съюзи – не само собствения си кредитен съюз. Разберете дали вашата кредитна съюз участва, и да разбера, където най-удобните банкомати.

4. Списъкът продължава

Ние сме обхванати от Biggies в дълбочина, но има много други начини да плащат за банкови услуги. Дръжте под око за тези такси.

Банков превод: банкови преводи са чудесни за изпращане на пари бързо, но те не са евтини. Ако наистина не е необходимо да пусна съобщение, да намерите по-евтин начин за изпращане на средства по електронен път.

Сметката за такса: вас банки Дин, когато затворите сметка малко след отварянето му. Ако сте променили мнението си за една банка, изчакайте поне три до шест месеца, преди да закриете профила си, за да се избегне такси.

Излишните трансфери: някои сметки ограничават броя на сделките (особено трансфери извън на сметката) разрешава на месец. Паричния пазар сметки, които предлагат някои от предимствата и на двете сметки за проверка и спестовни, може да ви ограничават до три тегления на месец. Спестовни сметки, в резултат на Регламент D, ограничаване на определени видове тегления до шест месечно. Ако ще да се харчат пари от тези сметки, се планира и да се премести на пари, за да си разплащателна сметка в по-големи парчета.

Ранните санкции на абстиненция: депозитни сертификати (ДС) често плащат по-високи лихви, отколкото спестовни сметки. Компромисът? Трябва да се ангажират с напускане парите си в сметката за дълго време. Ако извадя по-рано, че ще плати глоба. За да запазите тези пари, създаване на CD стълба, така че винаги имам малко пари идват безплатно или да използвате течен CD, че дава възможност за ранно оттегляне.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Когато сте готов да си купите дом, вие прекарвате много време в търсене на ипотеки, проценти, затваряне разходи и определяне колко всичко ще свърши струва. Вие изследвания ипотечни компании, да разберете тяхната репутация и обикновено се заселят на този, който има най-благоприятни условия, най-ниска лихва, както и силна финансова основа.

И тогава, някъде след дома и продажбата е преминал през, можете да забележите, че името на заемодателя е напълно различен от фирмата, която сте избрали.

В края на краищата, че научните изследвания и обсъждане, ипотеката е продаден.

Тя може да е обезсърчително, както и малко по-притеснително. Ето какво можете да очаквате.

Три части на ипотека

Когато кандидатствате за ипотека, има три аспекта, че ипотека.

• Подателят на кредит
• Дружество заемодател
• Обслужващото дружество

Човекът, който ще се занимава с лично е създателя на кредита: Те правят всички документи, и те да ви помогне да кандидатстват за кредита. Създателят изпраща заявлението на дружеството кредитиране. Ако отговаряте на техните указания, те одобри кредита и сега имате пари да си купи къщата. Дружество заемодател може да действа като обслужващо дружество, както и, но най-вероятно те ще го продаде на друга компания. Обслужващото дружество е кой ти пиша месечния си чек, за да се отплати на къщата.

Защо ипотеката ще бъде Продадено

Вашият заем първоизточника му плащат комисионна за всяка ипотека, че той или тя поставя.

 Заемодателят и обслужващото дружество, обаче, трябва да се направи обратно парите си по-бавно, обикновено в продължение на 15 до 30 години.

Ако кредитирането компанията обслужва всеки кредит, който финансира, те ще трябва да имат много милиарди долари на ръка, за да се гарантира, че те са имали на разположение за предоставяне на тези заеми пари в брой.

Повечето банки и институции, ще бъдат бързо закъсал за пари, ако те обслужват всеки един кредит. Вместо това, те ще ги групирате (обикновено един куп заеми с подобни нива на риск), и да ги продават на инвеститорите (най-често правителствени агенции като Fannie Mae или Freddie Mac). Тези, които инвестират фирми ги продават като облигации (може дори да има някои от портфолиото си инвестирал в тях). Чрез продажбата на заем, компанията кредитиране сега има пари, които те могат да се поддават на друг потенциален купувач.

Какво да очаквате от вашия нов обслужващото дружество

Това е обичайна практика за заемодателя да продават на ипотека, и това е изцяло правен за тях да го направя без вашето съгласие. Това, което те трябва да направят, обаче, е ви даде предупреждение, че вашия кредит ще бъдат обслужвани от друга фирма.

И двете стария собственик заем и новия собственик на кредита трябва да ви изпрати уведомление не по-малко от 15 дни преди преместването. Новият заемодателя трябва да предостави данни за контакт в рамките на 30 дни след края на прехвърлянето, за да знаете къде да изпратите плащане, както и как да се свържа, ако имате нужда от помощ. И не се притеснявайте, ако изпратите плащане по старото заемодателя! Можете да получите 60 дни гратисен период, така че вашия кредит няма да бъде престъпно, ако направите грешка с тази първа проверка ще се новото дружество.

Какво ще кажете за детайлите на ипотеката? Плащането ще останат същите (освен ако имате ARM заем, като в този случай лихвата може да се коригира). Вашият заем ще продължи да функционира същите, както го е направил със стария кредитор, така че ако бяха останали 19 години, докато не се увенчаха с успех, все още имате останали 19 години. Единствената разлика ще бъде на името на фирмата, че ти пиша на проверката (и адреса, на който да го изпратите).

Едно нещо, което може да окаже голямо влияние върху вашите финанси са условията за заем модификация. Има програми на разположение, които ви позволяват да работите с вашия кредитор, за да промени условията на кредита ви, така че да е по-лесно за вас да плащат сметките си (лихвеният процент може да бъде намален, дължината на кредита може да бъде удължен, или кредита могат да бъдат превърнати от променлива определена интерес).

Ако вашият заем се продава по времето, когато сте в процес на промяна, най-вероятно ще трябва да започне всичко отначало.

Как да не се налага ипотеката си Продадено

Но в края на краищата, че работата намери точния компанията, която искате да правите бизнес с, има ли нещо, което можеш да направиш? Какви са правата ви като на кредитополучателя, когато става въпрос да има продадени вашия кредит?

Когато подпише договора за кредит, има клауза в повечето от тях, които казват, че имат право да продаде на ипотека на друго обслужващо дружество. Ако получавате известие, че вашия кредит се продава, трябва основно да има две възможности: вървят заедно с него, или да рефинансират с друга компания.

Ако имате още да подпише документи, има начини, които можете да гарантират, че вашия кредит ще бъде собственост и обслужвани от компанията произход. Всичко, което трябва да направите е да попитам. Често големите ипотечни кредити, като национални банки, няма да направи това обещание. Но по-малките и по-местните кредитори, като кредитни съюзи, ще го направя. Ако искате да избегнете ипотечните си продал, започнете търсенето си с местните банки и кредитни съюзи.

Ипотеките се продават всеки ден

Долната линия е, че ипотеката е вероятно да бъде продаден. Той помага да се запази конкурентната лихвени проценти, тя подтиква икономиката, така и в цяла действителност това не е много вероятно да виждате никакви отрицателни последици от продажбата. Но имайте предвид, че грешки се случват. Процесът обикновено е безпроблемно, но се случват грешки. Ако забележите, че плащането се е променило, условията са се променили, или нещо просто не изглежда правилно, да започнат, като се обадите на новата за обслужване на заема компанията. Ако това не работи, за да се оправи нещата, можете да предявите иск чрез Бюрото за финансова защита на потребителите.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Спестовни сметки и депозитни сертификати (ДС) държат парите си в безопасност и да плащат лихви. И двамата са отличен избор за средства, които може да се наложи да прекарат в рамките на следващите няколко години, но те имат различни характеристики, които са важни да знаете за. Така че, който е най-доброто за парите си?

Отговорът обикновено зависи от два фактора:

1. Лесен достъп: спестовни сметки са по-гъвкави, отколкото CD-та. Можете да теглите средства без санкция по всяко време, както и да правим текущи депозити със спестовни влогове. Но това не означава, че трябва да се изключи CD-та.
2. Лихвени проценти: CD-та осигуряват гарантиран лихвен процент, които обикновено не се променя. Ако мислите, че лихвените проценти ще растат най-скоро, спестовна сметка може да направи повече смисъл. Но ако сте доволни от лихвения процент на CD-та и сте готови да се заключва, парите си, а CD може да работи добре.

CD-та ви възнагради за Ангажимент

CD-та са срочни депозити, които изискват от вас да се ангажират с напускане на средствата си по сметка в продължение на минимум период от време. Например, можете да си купите CD-та за отношение най-къси от три месеца и толкова дълго, колкото пет години. В замяна на това от банката или кредитната съюза офертите си плащат по-високи цени, докато се ангажират с по-дълъг матуритет.

Най-добрите употреби: CD-та са идеални за средствата, които трябва в определен бъдещ момент. Например, ако знаете, че ще плащат такса за обучение в 19 месеца, 18-месечен CD може да ви помогне да увеличите приходите си интереси. Алтернативно, ако имате допълнителни пари, които искате да запазите безопасно, без намерение да харчите парите веднага, а CD може да бъде полезно.

По-високите скорости: Обикновено банките плащат по-високи лихвени проценти по CD-та, отколкото те да направят за спестовни сметки. Това е особено вярно, както и да отидете с по-дълги срокове (2-годишен CD трябва да плащат повече от 3 месеца, CD). Всички при равни други условия, цени са склонни да бъдат по-високи от CD-та срещу спестовни сметки.

Гарантирани цени: С CD, можете да предскаже точно колко ще спечелите. Повечето банки, установени ти курс в началото на диска, и този процент не се променя. Това работи във ваша полза, ако лихвените проценти остават същите или спад, но може да се пропускат възможности за допълнителни доходи, ако цените се покачват значително.

Санкции значение: Обикновено можете да теглите по-рано, което може да се наложи, ако имате нужда от спешно пари извън това, което имате в дъждовен ден фонд. Но обикновено плащат неустойки предсрочно теглене, която може да унищожи всякакъв интерес да печелите-и се хранят в оригиналния си главница депозит. Някои CD-та, известни като течни CD-та, които ви позволяват да теглим средства по-рано, но бъдете сигурни, че познават в подробности, преди да използвате тези инструменти.

Стратегии ви помогнат да избегнете проблеми: CD-та заключват парите си, а вие може да заседнат с малък процент, ако лихвените проценти се покачват. Но можете да използвате стратегии като CD стълби и щанги за намаляване на риска и да получите най-доброто от вашите CD-та.

Спестовна сметка поддържате опциите си за Open

Спестовни сметки позволяват да внася и тегли с минимални ограничения, макар федерален закон ограничава някои тегления до шест месечно. Те са лесни за работа и лесна за разбиране.

Най-добрите приложения: спестовни сметки са идеални за пари в брой може да се наложи да получите достъп по всяко време, както и парите, които планират да похарчат през следващите шест месеца, или така. Например, една спестовна сметка е отлично място за малък фонд за спешни случаи или парична възглавница, която прехвърля на проверка, за да се избегне овърдрафти.

Не минимуми: спестовни сметки позволяват да започнете малък, така че те да работят добре, когато имате ограничени средства. След това, няма нищо лошо в съответствие значителни наличности в спестявания, толкова дълго, колкото можете да го направите умишлено. CD-та, от друга страна, понякога имат изисквания минимален депозит. Тухла и хоросан банки могат да изискват от вас да инвестира най-малко $ 1000, но няколко онлайн банки предлагат CD-та, без първоначални минимуми.

Плаващ лихвен процент: За разлика от CD-та, спестовни сметки са с лихвени проценти, които могат да се променят с времето. Банките уточнят нивата на спестовна сметка в отговор на икономическата среда, конкуренцията и желанието си да вземат по депозитите. Ако цените се покачват, вашата спестовна сметка могат да плащат повече, отколкото през следващия месец тя плаща сега (въпреки че банките са бавни, за да увеличи процента). Но ако цените паднат рязко, банките обикновено реагират, като плащат по-малко, а приходите Ви няма да се променят, ако бяхме в CD.

Всички или Никой?

За щастие, не е нужно да избира между CD-та срещу спестовни сметки. Можете да използвате и двете, и други алтернативи могат също така да отговарят на вашите нужди.

• Поддържайте достатъчно пари в спестовна сметка, за да отговарят на всички в близко време нужди. Вие ще имате лесен достъп до тези пари, и няма да бъдат подведени под отговорност, ако трябва да теглим средства от време на време.
• Обмислете използването на CD-та за някои от вашите свободните парични средства, ако имате достатъчно пари в спестявания, искате CD лихвените проценти, а вие не сте загрижени за цени покачват.
• Погледнете към други алтернативи, ако CD-та са твърде ограничаващи за вашия вкус, но спестовни сметки не достатъчно плащат. Паричния пазар сметки имат характеристики на CD-та, така и спестовни сметки: Те позволяват ограничените тегления, но те често плащат малко повече от стандартните спестовни сметки. управленски отчети Cash могат да предложат и по-високи доходи. Просто бъдете сигурни, че средствата Ви са FDIC осигуреното ако безопасност е важна за вас (NCUSIF застраховка на кредитни съюзи е също толкова безопасно).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Интерес представлява и разходите за използване на парите на някой друг. Когато заеме пари, плащате лихва. Когато заемаш пари, вие печелите интерес.

Има няколко различни начини за изчисляване интерес, както и някои методи са по-полезни за кредиторите. Решението да се плаща лихва в зависимост от това, което получаваш в замяна, и решението да получи лихва зависи от съществуващите алтернативни възможности за инвестиране парите си.

Какво е интерес?

Лихвата се изчислява като процент на заем (или депозит) баланс, изплатена на заемодателя периодично за привилегията да използват парите си. Сумата обикновено е цитиран като на годишна база, но интерес може да се изчисли за периоди, които са по-дълги или по-кратък от една година.

Интерес представлява допълнително пари, които трябва да бъдат възстановени – в допълнение към първоначалния баланс заем или депозит. Казано по друг начин, да разгледаме въпроса: Какво е необходимо, за да вземат пари назаем? Отговорът: Повече пари.

Когато заеми:  да вземат пари назаем, ще трябва да изплати това, което заемат. В допълнение, за да се компенсира заемодателя за риска от кредитиране за вас (и тяхната неспособност да използва парите някъде другаде, докато го използвате), което трябва да изплати  повече от вас назаем .

Когато кредитирането:  Ако имате на разположение допълнителни пари, можете да го кредитират сами или да депозира средства от спестовни сметки (ефективно отдаване под наем на брега му придават особено навън или се инвестират средствата).

В замяна, ще се очаква да получи лихва. Ако не сте заслужили нещо, може да се изкуши да се изразходват парите вместо това, защото има особена полза за изчакване (различни от спестяване на бъдещи разходи).

Колко плати или да печелят в интерес? Зависи от:

1. Лихвеният процент
2. Размерът на кредита
3. Колко време е необходимо, за да погаси

По-висока скорост или по-дългосрочна резултати заеми в кредитополучателя плащат повече.

Пример: лихва в размер на пет процента годишно и баланс от $ 100 резултата при начисляването на лихви от $ 5 на година ако използвате проста лихва. За да видите изчислението, използвайте листове за Google таблица с този пример . Променете трите гореизброени фактори, за да се види как се променя интерес на разходите.

Повечето банки и издателите на кредитни карти не се използват проста лихва. Вместо това интерес съединения, в резултат на интерес количества, които растат по-бързо (виж по-долу).

Приходи от лихви

Вие печелите интерес, когато се отпускат кредити или депозиране на средства в една банкова сметка, лихвоносни, като спестовна сметка или сертификат за депозит (CD). Банките се на кредитиране за вас: Те използват парите си, за да предложат кредити на други клиенти и да направи други инвестиции, а те превежда част от тези приходи за вас под формата на лихва.

Периодично (на всеки месец или тримесечие, например) банката плаща лихва по спестяванията си. Ще видите сделка за плащане на лихвата, и вие ще забележите, че салдото в профила Ви се увеличава. Можете да прекарате тези пари или да го запази в сметката, така че тя продължава да получи лихва. Спестеното наистина може да се изгради инерция, когато напускате интерес в профила си, – ще получи лихва върху първоначалния си депозит , както и добавя към сметката си интерес .

Приходи интерес на върха на интерес сте спечелили преди това е известно като сложна лихва.

Пример:  Вие депозирате $ 1000 в спестовна сметка, която плаща пет процента лихва. С проста лихва, ще печелят $ 50 за една година. Да изчисля:

1. Умножете $ 1000 в спестявания от пет процента лихва.
2. $ 1000 х 0.05 = $ 50 на приходите (виж как да конвертирате проценти и десетици).
3. Салдо на профила след една година = 1050 $.

Въпреки това, повечето банки изчисляват своите приходи от лихви всеки ден – не само след една година. Това работи в своя полза, защото вие се възползвате от смесване. Ако приемем, че вашата банка съединения интерес ежедневно:

• Балансът на сметката ви ще бъде $ 1,051.16 след една година.
• Вашият годишния процент на доходност (APY) ще бъде 5,12%.
• Ще печелите $ 51.16 в интерес през годината.

Разликата може да изглежда малък, но ние само говорим за първия си $ 1000 (което е впечатляващо начало, но това ще отнеме още повече спестявания, за да достигне най-много финансови цели).

С  всеки  $ 1000, ще печелите малко повече. С течение на времето (и като сте депозирали повече), процесът ще продължи да се снежна топка в по-големи и по-големи печалби. Ако оставите сметката сам, ще спечелите $ 53.78 през следващата година (в сравнение с 51,16 $ за първата година).

Вижте Google листове таблица с този пример . Направете копие на електронната таблица и да се промени, за да научите повече за сложна лихва.

плащане на лихви

Когато заеме пари, обикновено трябва да плащат лихви. Но това може да не е очевидно – там не винаги е транзакция на договорена покупка или отделна сметка за разходите за лихви.

Вноска дълг: Със заеми като стандарт дом, автомобил и студентски заеми, разходите за лихви се пекат в месечните си плащания. Всеки месец, част от плащането си отива към намаляване на дълга си, но друга част е вашият интерес на разходите. С тези заеми, плащате вашия дълг в течение на определен период от време (15-годишен ипотечен или 5-годишен заем автомобил, например).

Револвиращ дълг: Други заеми са револвиращи кредити, което означава, че може да заеме по-месец след месец и прави периодични плащания по дълга. Така например, кредитни карти дават възможност да отделяте многократно, стига да остане под кредитния си лимит. Лихвени изчисления са различни, но това не е твърде трудно да разбера как се начислява лихва и как функционират плащанията Ви.

Допълнителни разходи: Кредити често се котират с годишен процент на разходите (ГПР). Този номер ви казва колко плащате за година и може да включва допълнителни разходи, надхвърлящи разходите за лихви. Вашият чист разход интерес е интерес “скоростта” (не е ГПР). С някои заеми, плащате затваряне разходи или финансови разходи, които технически не са разходите за лихви, които идват от размера на вашия кредит и си лихвен процент.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Повечето хора виждат дълг като необходимо зло. Конвенционалната мъдрост е да използвате дълга, но не влезе в една спирала на дълга. И все пак, това е възможно да се живее – и да се развиват – без използване на дълг или да се притеснявате за вашите кредитни оценки. За някои от тях има малко избор по въпроса: ако имате лош кредит, вие сте в по-неблагоприятно положение. Други просто мразят идеята за заеми, или техните стойности не могат да поддържат заемане на пари и плащането на лихви.

Ползите от дневна без дългове са лесни за разбиране, но ако спра да играя на кредитната игра, нещата са различни. Важно е да знаете какво ви предизвиква лицето и как да ги преодолеем. Казано по-просто, ако не се вземат пари на заем и изплащане на заеми, няма да имате кредит – или няма да имат високи кредитни оценки. В резултат на това тя може да бъде трудно да се купуват неща, и повторно влизане в света на кредитни точки може да бъде болезнено, ако плановете ви се променят.

Вие не трябва да се върне в каменната ера, ако решите да се отърве от дълга. Това е лесно да се работи в съвременното общество – и дори да се възползват от технологиите – без да разчитат на кредит.

Спестяване на повече, по-малко разходи

Един от най-големите предизвикателства на начин на живот без дългове е, че трябва да плащат за всичко с пари в брой, въпреки че не е задължително да бъде на хартия пари в брой – тя може да бъде дебитна карта. Това не може да бъде проблем за дневния си разходи и редовни разходи.

Вие трябва да бъдете в състояние да покрие тези от доходите си, така или иначе. В противен случай, текущата ситуация не е устойчива. За по-големи неща, обаче, това е по-голямо предизвикателство.

Ще трябва да спестят значително количество пари, за да си купи автомобил, без да го финансира, и това е още по-трудно за закупуване на жилище. Ако не започваш да се заеме, е необходимо повече време, повече спестявания, или и двете, за да си позволят големи покупки.

С други думи, ще трябва да запазите за повече месеца или да намери начин да се сложи повече долари към целта си всеки месец. За повечето хора, предпочитаното решение е да се чака по-дълго, за да купуват и да купуват по-евтини неща. Това не е лош подход да се вземат, но това не е това, което ще видите, повечето от вашите приятели и съседи правят. Ще трябва да се задоволи с вътрешните ползи от по-просто начин на живот, а не на външните награди, които повечето хора се стремят.

Как да Прекарайте Без кредитна карта

• Ден за ден разходи:  За ежедневна разходи – хранителни стоки, поръчки, забавления и хранене – можете да плащате за неща с пари в брой или дебитна карта. Парични прави лесно, ако използвате метода плик бюджетиране, но запазване на пари в брой е рисковано. Дебитна карта, свързана с вашата проверка на сметка дава всички удобства на кредитна карта, но ще харчат само пари, които всъщност имат .
• Месечните сметки:  Ако сте свикнали да плащат месечните си сметки, като си мобилен телефон, комунални услуги и фитнес членство с кредитна карта, това е един лесен навик да се прекъсне. Превключване към онлайн плащането на сметките, така че вашата банка изпраща средства, за да си на издателя на фактурата, с чек или чрез банков превод. Точно като с кредитна карта, можете да настроите нещата така, плащането отива автоматично. Освен това, можете да платите тези сметки с дебитна карта.
• Предплатени карти:  Ако не разполагате с разплащателна сметка, можете да използвате предплатена дебитна карта вместо стандартна дебитна карта. Предплатени карти са “заредени” със средства, преди да ги използвате, след което можете да прокарате пръст на картата или да направят онлайн плащането на сметките от вашия натоварен баланс. Спирки на карти, работещи след като сте използвали вашия натоварен баланс.
• Дебитна срещу кредитни карти: Дали те са предплатени или не, дебитни карти са по-рискови за ежедневна разходи от кредитни карти. Ако някой открадне номера на вашата дебитна карта и стелажи обвинения, тези средства, които идват директно от вашия разплащателна сметка. Вие обикновено са защитени от измами и грешки, но ще трябва да уведоми банката ви бързо за най-добрата защита. Истинският проблем е, че сметката Ви може временно да се изпразни, причинявайки ти да скача плащания, а това може да доведе до ефекта на доминото бъркотии за почистване. Когато номера на кредитната си карта бъде открадната, крадци харчат парите на емитента карта – не е нужно да се плати сметката за още 30 дни, която ви дава време да се почисти всичко, без да си проверка на сметка, участващи.
• Блокирани средства:  дебитни карти могат да бъдат проблематични, когато картата получава замахна преди е известна точната сума на разходите си. Това обикновено се случва, когато наемете кола или хотелска стая, или при отваряне на раздела в нощен клуб. Търговецът ще блокира предварително средства от Вашата карта и до временно блокиране на средства във вашата проверка на сметка. Тези такси трябва да паднат след няколко дни, но много от тежестите, комбинирани с банкова сметка, която е на изчерпване, за да започнем с това може да доведе до неприятности. Може да имате много пари, но ако банката не ще ви позволи да използвате парите си, ви карта ще бъде отхвърлено, а чековете ще скача. Дръжте допълнително буфер на пари в брой при проверката да се избегнат проблеми, както и проверка на достъпно баланса по сметката редовно.
• Дебитна карта изисква:  дебитни карти работят почти навсякъде, дори когато онлайн формуляр, ще трябва да въведете номер на кредитна карта. В редки случаи, отдаване под наем агенция ще изисква да използвате кредитна карта, вместо на дебитна карта, за да направите резервация. Разберете напред във времето, което се приемат карти или какви са изискванията, ако имате само дебитна карта, особено ако имате нужда да наемете кола.

Закупуване на жилище

За някои, антипатия към заемане завършва при закупуване на жилище. Можете да запазите и да плащат пари за повечето неща, но домове може да струва стотици хиляди долари – което ще отнеме десетилетия на изключителна икономия на много купувачи. Ако решите да получи ипотека, ще трябва да работят малко по-трудно, отколкото повечето кредитополучатели поради липсата си на кредита.

• Алтернатива на кредит:  Ще трябва да бъде одобрена въз основа на “алтернативни” фактори, вместо на традиционния FICO кредитен рейтинг, за да се одобряват за заем. Това ограничава броя на кредиторите ще можете да работите, тъй като някои кредитори предпочитат да не мислят извън кутията. Той също така ограничава видовете заеми на разположение. Вие сте най-вероятно да се намери заем, гарантиран от правителството на САЩ, като например заем FHA. За да се определи кредитоспособността ви, кредитори ще търсят информация за редовни плащания по време, които правите, като например наем, комунални услуги, а застрахователните премии. Уверете се, че сте платили навреме за най-малко 12 месеца преди да кандидатствате за кредит.
• Доход:  Друг важен фактор е доходът, имате на разположение за погасяване на ипотечен кредит. При ръчен поемане – което е това, което ви трябва, ако не разполагате с традиционния кредит – кредитори най-вероятно трябва да видят своя дълг към приходи съотношение под 43%, и по-ниско е по-добре.
• Резерви:  Полезно е също да имат ликвидни парични резерви на ръка – с други думи, парите в банката. Ако сте скрийнсейвър без дългове, вие сте вероятно вече. Колкото по-финансово стабилен и да сте, толкова по-вероятно е да получите одобрение, дори и без кредитна история.
• Стабилност:  Кредиторите търсят сигурно нещо, или поне толкова близо до него, тъй като те могат да получат. Дълга история на заетостта е от полза, защото това предполага, че ще продължите да печелите последователна доход. Индустрията в която работите може също да бъде фактор – сезонна заетост е по-малко надеждни, а работа, правителството често се счита за сигурно.
• Време за затваряне:  Без традиционните кредитни оценки, това ще отнеме по-дълго от нормалното, за да получи кредит. Ръчно поемане е процес трудоемък – някой трябва да направи преглед и оценка на всички детайли. Това е сериозен недостатък, ако сте закупуване на пазара на продавача, и тя може да бъде разочароващ. Първи стъпки в процеса възможно най-скоро, ако живеете в горещ пазар, дълго преди да направи оферта.

Трябва ли да се изостави Credit Изцяло?

Преди да се отърве от дълг за добро, че си струва да знаем защо вие може да искате добра кредитна така че може да се направи съзнателно решение да се направи без, с пълно разбиране на плюсовете и минусите.

• Тя не трябва да струва пари да се изгради кредит и поддържа големи кредитни оценки. Плащате само интерес, когато се вземат пари на заем. Ако не е нужно да се заеме, използвате кредитна карта за ежедневна разходи и заплати на картата от всеки месец. Вие имате 30-дневен гратисен период, преди разходи за лихви се начисляват. Ти никога няма да плати и стотинка в интерес, ще запази своята кредитна и ще имате по-голяма сигурност на кредитна карта.
• Ако някога ви се наложи пари , това е хубаво да има солидна кредитна история. Отново, дълга е проблем само ако тя виси около твърде дълго. Можете да продължите с кредитна карта отворен за спешни случаи – просто не го използвате, за да купуват повече, отколкото можете да си позволите. Живот без дълг е привлекателен, особено след като сте видели трудни времена. Но ако някога промените мнението си и искат да се заемат, ще трябва да се започне от нулата, след като пусна своята кредитна изсъхнат напълно.
• Вие не може да изтрие миналото.  Дори и да отида без дългове, вашата кредитна история все още съществува и може да продължи да доведе до проблеми. Тези дългове ще паднат кредитните си отчети в края на краищата и колектори не могат да се опитат да съберат след изтичане на давност е свършила, но това отнема няколко години.
• Разходите е проблемът. Кредитни карти и лесни кредити, може да ви примами в капан дълг. Лош късмет и здравословни проблеми могат да направят нещата по-зле. Но за някои хора, проблемът е само въпрос на харчи повече, отколкото могат да си позволят. Оставянето на кредит и дълг зад бързо да се отървете от изкушението, но по-трудно и по-важна задача е да се разбере къде отиват парите ви и защо сте прекарали начина, по който трябва. Направете си план, можете да се придържаме към и шансовете си за успех стават много по-добри.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ако никога не сте използвали онлайн с банка, може да се чудите какво опитът е искал. Защо те са популярни, и това, което ги прави различни от банката тухли и хоросан, че използвате? Има много прилики, но няколко основни разлики правят онлайн банки особено привлекателни за уеб-разбирачи потребителите.

Безплатна проверка

Онлайн банки са най-добре при ставане безплатно проверка. Безплатна проверка използва за да бъде даден в почти всяка банка, но става все по-трудно да се намери.

В повечето случаи, ще трябва да отговарят на изискванията за свободен проверка на тухла и хоросан институции, като си направите заплата депозиран автоматично или чрез поддържане на голям баланс в профила си.

Това не е случаят при повечето банки онлайн-те предлагат наистина безплатни сметки за проверка на всеки, който има най-малко един долар за депозит. Нещо повече, може да бъде в състояние да получи лихва върху парични средства във вашата проверка на сметка, ако използвате онлайн с банка. Лихвеният процент по принцип не е толкова високо, колкото спестовна сметка лихва, но това е много повече, отколкото печелят най-традиционните банки.

Някои тухла и хоросан банки и кредитни съюзи също предлагат безплатен проверка, и дори може да плащат лихви със сметките награда за проверка. Обикновено трябва да се намери по-малките институции, за да се насладят на тези ползи. Ако не се чувствам като търсене, най-големите онлайн банки могат да се грижат за вас.

-Високи лихвени проценти

Онлайн банки са известни за плащане на по-високи лихвени проценти (или APY) на спестовни сметки и депозитни сертификати (ДС).

Идеята е, че те не трябва да плащат разходите за режийни, свързани с изграждането и поддържането на клон, така че те могат да плащат малко повече. В първите дни на онлайн банкиране, по-високи цени са на главната атракция – и все още сте вероятно да намерите по-добри цени онлайн – въпреки че е трябвало да чака на пощата, за да получите проверки депозирани.

Ако търсите за абсолютната най-висок лихвен процент на разположение, онлайн банка е може би мястото, където ще го намери. Само не бъдат разочаровани да открие, че друга банка бие темп си в близко бъдеще. Някои хора водят счетоводство отворени в редица онлайн банки и прехвърлят пари между сметки, тъй като процентът се променят. Тази стратегия може да се отплати, но се уверете, че да се обърне внимание на всички “трансфер” дните, през които парите си не е по никакъв сметка печелите интерес.

технология

Онлайн банки като цяло водят когато става въпрос за банкови технологии. Те не винаги са на първо място, но те са склонни да предлагат нови функции, преди stodgier банки тухла и хоросан правят. Например, мобилен проверка депозит е чудесен начин за финансиране на онлайн банкови сметки, без да се налага да пишете в депозити (което означава, че можете да започнете да печелите, че висок лихвен процент по-бързо). Някои малки банки и кредитни съюзи предлагат тази услуга, преди дори най-големите онлайн банки. Така че не може да получи най-новите технологии на първо място, но вие ще го получите достатъчно скоро.

Онлайн банки също ви позволяват да получите функции, които в противен случай не биха могли да имат достъп до. Ако Вашата банка все още не предлага безплатна онлайн законопроект заплащане или от човек на човек плащания, има добър шанс, че можете да намерите онлайн с банка, която предлага тези програми.

Можете също така да се насладите на по-голяма мрежа банкомат, в зависимост от това къде живеете, което го прави по-лесно да се направи теглене безплатно.

Пропускане на клон

В крайна сметка, онлайн банкови сметки са около грижите за неща, себе си, без да е необходимо да посетите клон. Ако имате нужда от помощ, повечето банки предлагат обслужване на клиенти онлайн (чрез чат или имейл) и чрез безплатни телефонни линии. Тъй като конкуренцията се е увеличил, така че има качеството на обслужване на клиентите.

Може би наистина се радвам да се избегне банкови клонове. При използване на онлайн банка, че не трябва да страдат чрез продажби терени, че често намират в банкови клонове; можете просто да завършите транзакцията и да се премести на ежедневните ви задачи. Освен това, хората в малките населени места могат да оценят анонимността те могат да се ползват с онлайн банка: никой в ​​града трябва да се знае за вашите финансови транзакции.

перфектен са онлайн банки?

Онлайн банки са чудесно допълнение към банковия свят, но те не са съвършени. Ако предпочитате да работи с хора в лице, може да искате да се придържате към тухли и хоросан институция. Можете също така трябва да се чувстват удобно с помощта на компютри, и се нуждаете от основни познания за интернет сигурност (поддържане на системите си в крак, избягване на измами с фишинг, и така нататък). От време на време, може да изпитате технически проблеми, но на другите обезщетения, се надяваме, че ще компенсират неудобства.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Когато получите, за пари, трябва да го осребри или да го депозира в банкова сметка. Докато не го направите, паричен превод е само един лист хартия. Можете да теглите парични преводи в различни места, включително банки и магазини. Следвайте стъпките по-долу, за да я превърне в пари в брой, за да:

1. Донесете плащането на място, което отчита положителни парични преводи. Общи опции включват банки, кредитни съюзи, хранителни магазини, както и чек-осребряване магазини.
2. Да утвърди реда пари, като се регистрирате вашето име на гърба. Изчакайте, докато сте на закрито и е готов да предаде парите заповедта за преброител на гласовете или за обслужване на клиенти агент, преди да влезете.
3. Покажи валиден документ за самоличност, за да се уверите, че сте упълномощени да спечелят от порядъка на пари. Официален документ за документи за самоличност, лицензи включително шофьорски книжки, паспорти, документи за самоличност и военни са достатъчни.
4. Обърнете никакви такси за услугата. Тези разходи ще намалят общия размер на паричните средства, които получавате.
5. Вземи си пари в брой и го поставете в охранявана зона, преди да напусне брояча на обслужване на клиентите.

Ако не се нуждаете от всички парични веднага, можете да депозирате парични преводи по банкова сметка и теглят пари в брой по-късно, както е необходимо.

Къде да осребрим един паричен превод

Можете да теглите парични преводи в различни места. Вашият най-добър вариант е обикновено банка или кредитен съюз, че вече имате сметка в.

1. Вашата банка:  Y нашата банка или кредитен съюз вероятно предоставя тази услуга безплатно.

Въпреки това, може да не сте в състояние да получи пълния размер на реда пари веднага. политика на Вашата банка за свободни средства ще обясня колко, ако има такива, можете да вземете веднага, а останалата част от средствата трябва да бъде на разположение в рамките на няколко работни дни. За законните платежни нареждания USPS, първото $ 5000 може да бъде на разположение в рамките на един работен ден.

За други платежни нареждания, първото $ 200 може да бъде на разположение веднага.

Посещение клон може да не е удобно. Но ако принадлежат на кредитен съюз, вероятно можете да използвате клон на друга кредитна съюз, който използва същия сподели разклоняване мрежа.

2. Пари, за емитент:  Ако не разполагате с банкова сметка или не можете да стигнете до клон, опитайте да посетите място на издателя на паричен превод. Емитентът е организацията, която се отпечатва и подкрепя реда пари. Така например, ще посети поща на парични USPS платежни нареждания или офис на Western Union за пари, за пари чрез Western Union. Работа директно с издателя ще ви помогне да се намали таксите и да увеличи шансовете си за получаване на 100% от парите бързо. Имайте предвид, че някои места няма да ви дават пари в брой, ако не сте клиент или ако те не се издават, че специално паричен превод.

3. Други възможности:  Можете също така да се опитат да спечелят парични преводи в магазините на дребно, като Осребряване на чекове магазини, магазини и магазини за хранителни стоки. В действителност, магазини, често имат Western Union или Moneygram услуги, достъпни на бюрото за обслужване на клиентите, така че може да бъде в състояние да получи цялата сума на паричните безплатно. Ако не, представител за обслужване на клиенти да обсъдим проверка осребряване опции с вас.

Депозиране на платежни нареждания

Ако не се нуждаете от 100% от порядъка на пари в брой, по-интелигентен ход вероятно е да се  депозира  акта на пари в банковата си сметка (вместо да го осребряване). Можете да получите пари в брой по-късно, ако е необходимо, да, но защо не и да запази сумата сейф в банката до тогава? Вие сте по-малко вероятно да се изразходват парите, ако не сте го носите със себе си, и това няма да се изгубите или откраднат в банката.

Къде трябва да се внесе ред пари?

Използвайте същата проверка или спестовна сметка и прехвърляне на пари на друго място, ако имате други начини за използване него. Ако не имате сметка в банка или кредитен съюз, можете да използвате тези пари за да може първоначалния си депозит откриване на сметка. Като банкова сметка най-вероятно ще ви спести време и пари в дългосрочен план.

Логистично, депозиране паричен превод е същото като депозирането чек.

Заверят гърба на заповедта на пари и го посочва отделно (като проверка) на вашия вносна бележка.

Ако използвате вашето мобилно устройство да депозира проверки, може да откриете, че парите поръчки се третират по различен начин. Банките често изискват да достави първоначалния ред парите си в банката, за преработка, и те не позволяват отлагания мобилни парични преводи. Проверете в банката си, преди да се опитате да направите депозит.

Таксите за теглене на каса платежни нареждания

Очаквайте да плащат такса, когато осребрим един ред пари навсякъде с изключение на вашата банка-освен ако не сте осребряване USPS паричен превод в пощенската служба. Обикновено ще трябва да плати няколко долара в такси за транзакции или процент от общия размер на приходите. Тези такси могат да добавят до, особено в Осребряване на чекове магазини и магазини, които могат да имат по-високи такси.

Ако получите повече от една или две платежни нареждания на месец, това е може би си струва да се открие сметка в банка или кредитен съюз, дори ако те се зарежда месечни такси за поддръжка, вместо да използват търговците на дребно. След като сте клиент, можете да отидете на банковите и касовите си чекове или парични преводи по всяко време искате, без допълнителни такси.

Паричен превод Основи

Ако това е първият път, когато сте получили заповед на пари, може да се чудя това, което имате на ръцете си. А, за пари е подобен на проверка (на външен вид, както и функция), така че може да лекува платежни нареждания точно като проверки, направени за вас. Вие не можете да прекарате платежни нареждания, дължима на вас, те са просто парчета хартия, които обещават плащане от фондовете в чужд акаунт. За да получите достъп до тези средства, трябва да се осребрят реда на пари или депозира акта на пари в банковата си сметка.

Е то кой да е добър?

Парични преводи често се използват в измами. Ако искате да се уверите, че ще бъде платена, се уверете, че поръчката за пари е законно, преди да го приемете. Вие никога не може да бъде сто процента сигурен, но можете да се идентифицират най-много измами, като се обадите на емитент от пари, за да се провери фондове.

Каквото и да правиш, никога не приемам наложен платеж за повече, отколкото си поиска, то в брой, и да изпраща на излишните средства обратно към “клиент.” Това е почти винаги измама.

След като се уверите, че, за пари е легитимно, направи нещо с него (нея пари в брой или да го депозира) бързо, ако сте загрижени за измама. Възможно е вашият купувач да анулира поръчката пари след изпращането му към вас. Ако изтеглите реда пари с емитента, той не може да бъде отменена. Но нещата могат да получат объркващи, ако вземете платежни нареждания в банката си,-вашата банка може да ви даде пари или сметката ви, но банката все още може да се обърне на сделката по-късно.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.