Повечето хора виждат дълг като необходимо зло. Конвенционалната мъдрост е да използвате дълга, но не влезе в една спирала на дълга. И все пак, това е възможно да се живее – и да се развиват – без използване на дълг или да се притеснявате за вашите кредитни оценки. За някои от тях има малко избор по въпроса: ако имате лош кредит, вие сте в по-неблагоприятно положение. Други просто мразят идеята за заеми, или техните стойности не могат да поддържат заемане на пари и плащането на лихви.
Ползите от дневна без дългове са лесни за разбиране, но ако спра да играя на кредитната игра, нещата са различни. Важно е да знаете какво ви предизвиква лицето и как да ги преодолеем. Казано по-просто, ако не се вземат пари на заем и изплащане на заеми, няма да имате кредит – или няма да имат високи кредитни оценки. В резултат на това тя може да бъде трудно да се купуват неща, и повторно влизане в света на кредитни точки може да бъде болезнено, ако плановете ви се променят.
Вие не трябва да се върне в каменната ера, ако решите да се отърве от дълга. Това е лесно да се работи в съвременното общество – и дори да се възползват от технологиите – без да разчитат на кредит.
Table of Contents
Спестяване на повече, по-малко разходи
Един от най-големите предизвикателства на начин на живот без дългове е, че трябва да плащат за всичко с пари в брой, въпреки че не е задължително да бъде на хартия пари в брой – тя може да бъде дебитна карта. Това не може да бъде проблем за дневния си разходи и редовни разходи.
Вие трябва да бъдете в състояние да покрие тези от доходите си, така или иначе. В противен случай, текущата ситуация не е устойчива. За по-големи неща, обаче, това е по-голямо предизвикателство.
Ще трябва да спестят значително количество пари, за да си купи автомобил, без да го финансира, и това е още по-трудно за закупуване на жилище. Ако не започваш да се заеме, е необходимо повече време, повече спестявания, или и двете, за да си позволят големи покупки.
С други думи, ще трябва да запазите за повече месеца или да намери начин да се сложи повече долари към целта си всеки месец. За повечето хора, предпочитаното решение е да се чака по-дълго, за да купуват и да купуват по-евтини неща. Това не е лош подход да се вземат, но това не е това, което ще видите, повечето от вашите приятели и съседи правят. Ще трябва да се задоволи с вътрешните ползи от по-просто начин на живот, а не на външните награди, които повечето хора се стремят.
Как да Прекарайте Без кредитна карта
- Ден за ден разходи: За ежедневна разходи – хранителни стоки, поръчки, забавления и хранене – можете да плащате за неща с пари в брой или дебитна карта. Парични прави лесно, ако използвате метода плик бюджетиране, но запазване на пари в брой е рисковано. Дебитна карта, свързана с вашата проверка на сметка дава всички удобства на кредитна карта, но ще харчат само пари, които всъщност имат .
- Месечните сметки: Ако сте свикнали да плащат месечните си сметки, като си мобилен телефон, комунални услуги и фитнес членство с кредитна карта, това е един лесен навик да се прекъсне. Превключване към онлайн плащането на сметките, така че вашата банка изпраща средства, за да си на издателя на фактурата, с чек или чрез банков превод. Точно като с кредитна карта, можете да настроите нещата така, плащането отива автоматично. Освен това, можете да платите тези сметки с дебитна карта.
- Предплатени карти: Ако не разполагате с разплащателна сметка, можете да използвате предплатена дебитна карта вместо стандартна дебитна карта. Предплатени карти са “заредени” със средства, преди да ги използвате, след което можете да прокарате пръст на картата или да направят онлайн плащането на сметките от вашия натоварен баланс. Спирки на карти, работещи след като сте използвали вашия натоварен баланс.
- Дебитна срещу кредитни карти: Дали те са предплатени или не, дебитни карти са по-рискови за ежедневна разходи от кредитни карти. Ако някой открадне номера на вашата дебитна карта и стелажи обвинения, тези средства, които идват директно от вашия разплащателна сметка. Вие обикновено са защитени от измами и грешки, но ще трябва да уведоми банката ви бързо за най-добрата защита. Истинският проблем е, че сметката Ви може временно да се изпразни, причинявайки ти да скача плащания, а това може да доведе до ефекта на доминото бъркотии за почистване. Когато номера на кредитната си карта бъде открадната, крадци харчат парите на емитента карта – не е нужно да се плати сметката за още 30 дни, която ви дава време да се почисти всичко, без да си проверка на сметка, участващи.
- Блокирани средства: дебитни карти могат да бъдат проблематични, когато картата получава замахна преди е известна точната сума на разходите си. Това обикновено се случва, когато наемете кола или хотелска стая, или при отваряне на раздела в нощен клуб. Търговецът ще блокира предварително средства от Вашата карта и до временно блокиране на средства във вашата проверка на сметка. Тези такси трябва да паднат след няколко дни, но много от тежестите, комбинирани с банкова сметка, която е на изчерпване, за да започнем с това може да доведе до неприятности. Може да имате много пари, но ако банката не ще ви позволи да използвате парите си, ви карта ще бъде отхвърлено, а чековете ще скача. Дръжте допълнително буфер на пари в брой при проверката да се избегнат проблеми, както и проверка на достъпно баланса по сметката редовно.
- Дебитна карта изисква: дебитни карти работят почти навсякъде, дори когато онлайн формуляр, ще трябва да въведете номер на кредитна карта. В редки случаи, отдаване под наем агенция ще изисква да използвате кредитна карта, вместо на дебитна карта, за да направите резервация. Разберете напред във времето, което се приемат карти или какви са изискванията, ако имате само дебитна карта, особено ако имате нужда да наемете кола.
Закупуване на жилище
За някои, антипатия към заемане завършва при закупуване на жилище. Можете да запазите и да плащат пари за повечето неща, но домове може да струва стотици хиляди долари – което ще отнеме десетилетия на изключителна икономия на много купувачи. Ако решите да получи ипотека, ще трябва да работят малко по-трудно, отколкото повечето кредитополучатели поради липсата си на кредита.
- Алтернатива на кредит: Ще трябва да бъде одобрена въз основа на “алтернативни” фактори, вместо на традиционния FICO кредитен рейтинг, за да се одобряват за заем. Това ограничава броя на кредиторите ще можете да работите, тъй като някои кредитори предпочитат да не мислят извън кутията. Той също така ограничава видовете заеми на разположение. Вие сте най-вероятно да се намери заем, гарантиран от правителството на САЩ, като например заем FHA. За да се определи кредитоспособността ви, кредитори ще търсят информация за редовни плащания по време, които правите, като например наем, комунални услуги, а застрахователните премии. Уверете се, че сте платили навреме за най-малко 12 месеца преди да кандидатствате за кредит.
- Доход: Друг важен фактор е доходът, имате на разположение за погасяване на ипотечен кредит. При ръчен поемане – което е това, което ви трябва, ако не разполагате с традиционния кредит – кредитори най-вероятно трябва да видят своя дълг към приходи съотношение под 43%, и по-ниско е по-добре.
- Резерви: Полезно е също да имат ликвидни парични резерви на ръка – с други думи, парите в банката. Ако сте скрийнсейвър без дългове, вие сте вероятно вече. Колкото по-финансово стабилен и да сте, толкова по-вероятно е да получите одобрение, дори и без кредитна история.
- Стабилност: Кредиторите търсят сигурно нещо, или поне толкова близо до него, тъй като те могат да получат. Дълга история на заетостта е от полза, защото това предполага, че ще продължите да печелите последователна доход. Индустрията в която работите може също да бъде фактор – сезонна заетост е по-малко надеждни, а работа, правителството често се счита за сигурно.
- Време за затваряне: Без традиционните кредитни оценки, това ще отнеме по-дълго от нормалното, за да получи кредит. Ръчно поемане е процес трудоемък – някой трябва да направи преглед и оценка на всички детайли. Това е сериозен недостатък, ако сте закупуване на пазара на продавача, и тя може да бъде разочароващ. Първи стъпки в процеса възможно най-скоро, ако живеете в горещ пазар, дълго преди да направи оферта.
Трябва ли да се изостави Credit Изцяло?
Преди да се отърве от дълг за добро, че си струва да знаем защо вие може да искате добра кредитна така че може да се направи съзнателно решение да се направи без, с пълно разбиране на плюсовете и минусите.
- Тя не трябва да струва пари да се изгради кредит и поддържа големи кредитни оценки. Плащате само интерес, когато се вземат пари на заем. Ако не е нужно да се заеме, използвате кредитна карта за ежедневна разходи и заплати на картата от всеки месец. Вие имате 30-дневен гратисен период, преди разходи за лихви се начисляват. Ти никога няма да плати и стотинка в интерес, ще запази своята кредитна и ще имате по-голяма сигурност на кредитна карта.
- Ако някога ви се наложи пари , това е хубаво да има солидна кредитна история. Отново, дълга е проблем само ако тя виси около твърде дълго. Можете да продължите с кредитна карта отворен за спешни случаи – просто не го използвате, за да купуват повече, отколкото можете да си позволите. Живот без дълг е привлекателен, особено след като сте видели трудни времена. Но ако някога промените мнението си и искат да се заемат, ще трябва да се започне от нулата, след като пусна своята кредитна изсъхнат напълно.
- Вие не може да изтрие миналото. Дори и да отида без дългове, вашата кредитна история все още съществува и може да продължи да доведе до проблеми. Тези дългове ще паднат кредитните си отчети в края на краищата и колектори не могат да се опитат да съберат след изтичане на давност е свършила, но това отнема няколко години.
- Разходите е проблемът. Кредитни карти и лесни кредити, може да ви примами в капан дълг. Лош късмет и здравословни проблеми могат да направят нещата по-зле. Но за някои хора, проблемът е само въпрос на харчи повече, отколкото могат да си позволят. Оставянето на кредит и дълг зад бързо да се отървете от изкушението, но по-трудно и по-важна задача е да се разбере къде отиват парите ви и защо сте прекарали начина, по който трябва. Направете си план, можете да се придържаме към и шансовете си за успех стават много по-добри.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.