Разбирането на ипотеката ви помага да вземат по-добри финансови решения. Вместо просто да приемате надява на най-доброто, че си струва да погледнете числата, които стоят зад всяко loan- особено значителен заем като на жилищен кредит.

За да се изчисли ипотека, ще трябва няколко подробности за кредита. След това, можете да го направите всичко на ръка или да използвате безплатни онлайн калкулатори и таблици за криза на номерата.

Повечето хора се съсредоточават само върху месечната вноска, но има и други важни подробности, които трябва да се обърне внимание.

Тази статия ви показва:

• Как да се изчисли месечната вноска за няколко различни ипотечни кредити.
• Колко ще плати лихва месечно, а за целия срок на кредита.
• Колко плащате в действителност извън или каква част от къщата си, които наистина ще притежава по всяко време.

входовете

Започнете процеса по събиране на информация, необходима за изчисляване на вашите плащания и други аспекти на кредита. Вие се нуждаете от следните подробности:

• В сумата на кредита или “главницата.” Това е продажната цена дома, минус авансово плащане, въпреки че други такси, могат да се добавят към кредита.
• В лихвения процент по кредита. Това не е непременно ГПР, който включва и затваряне разходи.
• В броя на годините , което трябва да изплати, известен също като срокът
• В вида на кредита : фиксиран курс, лихви само, регулируема и т.н.
• В пазарната стойност на дома
• Вашият месечен доход

Изчисленията за различни заеми

Изчисляването който използвате, ще зависи от вида на кредита, който имате.

Повечето жилищни кредити са заеми с фиксиран лихвен процент. Например, стандартни 30-годишните или 15-годишните ипотеки държат една и съща лихва и месечна вноска за живота на кредита.

За тези заеми, формулата е:

Заем вноска = Сума / дисконтов фактор
или
P = A / D

Ще използвате следните стойности:

• Брой на периодични плащания ( N ) = Годишното плащане пъти няколко години
• Периодичен лихвен процент ( аз ) = Годишен процент, разделено на няколко плащания на
• Намаление фактор ( D ) = {[(1 + I) ^ п] – 1} / [в (1 + I) ^ п]

Пример:  Да предположим, че назаем $ 100 000 на 6% за 30 години, трябва да бъдат изплатени месечно. Каква е месечната вноска ( P )? Месечната вноска е $ 599.55.

• п =  360  (30 години, умножен по 12 месечни плащания годишно)
• I =. 005  (6% годишно, изразено като 0,06, разделен на 12 месечни плащания на година. За повече информация, вижте как да конвертирате проценти за десетичен формат)
• D =  166.7916  (/ [.005 (1 + .005) ^ 360])
• P = A / D = 100,000 / 166.7916 =  599.55

Проверете математика с наличната таблица кредит Амортизация Калкулатор онлайн.

Колко Интерес Обръщате ли?

Вашият ипотека плащане е важна, но вие също трябва да знаете колко губите да заинтригува всеки месец. Част от всяка месечна вноска отива за проявения интерес разходи, а останалата плаща на салдото Ви кредит. Имайте предвид, че може да има и данъци и застраховки са включени в месечните си плащания, но тези, които са отделни от вашите изчисления за кредит.

Една маса амортизация може да докаже, ти-месец по месец-точно това, което се случва с всяко плащане. Можете да създадете амортизация маси на ръка, или да използвате безплатен онлайн калкулатор и таблица, за да вършат работа за вас.

Обърнете внимание на това колко общо интерес плащате през целия живот на вашия кредит. С тази информация, можете да решите дали искате да спестите пари, като:

• Заемането на по-малко (като изберете по-евтин дом или извършва по-голям авансово плащане)
• Разплащателната допълнително всеки месец
• Намирането на по-ниска лихва
• Избирането на по-краткосрочен заем (15 години, вместо на 30 години, например)

Лихвени Само кредит вноска формула за изчисление

Лихвени само кредити са много по-лесно да се изчисли. За добро или лошо, вие всъщност не плати заема с всеки изисква плащане. Въпреки това, обикновено можете да плащат допълнително всеки месец, ако искате да се намали дълга си.

Пример:  Да предположим, че назаем $ 100 000 на 6%, като се използва безлихвен заем само с месечни плащания. Какво е заплащането ( P )? Заплащането е $ 500.

Заем вноска = сума х (Лихвен процент / 12)
или
P = A XI

P = $ 100,000 х (.06 / 12)

P = $ 500

Проверете математика с лихва само калкулатор в Интернет на сайта на Google Таблици.

В примера по-горе, на лихвеното плащане, само е $ 500, и тя ще остане същото, докато:

1. Можете да правите допълнителни плащания, над и отвъд необходимото минимално заплащане. Това ще намали баланса си заем, но си изисква плащане не може да се промени веднага.
2. След определен брой години, длъжни сте да започнете да печелите амортизация плащания за премахване на дълга.
3. Вашият заем може да изисква плащане на балон, за да изплати заема изцяло.

Регулируема начин за изчисление ипотека на плащане

ипотеки Регулируема процент (оръжия) са с лихвени проценти, които могат да се променят, в резултат на нова месечна вноска. За да се изчисли, че плащането:

1. Определяне на броя на месеци или плащанията са напуснали.
2. Създаване на нов амортизационен план за продължителността на времето, оставащо.
3. Използвайте оставащата сума на кредита като нов размера на кредита.
4. Въведете новата (или бъдещи) лихвен процент.

Пример: Имате хибридна ARM заем баланс от $ 100,000, а има и напуснали по кредита десет години. Вашият лихвен процент е на път да се коригира до 5 на сто. Каква ще бъде месечната вноска? Плащането ще бъде $ 1,060.66.

Знам колко Притежавате (Equity)

Това е от решаващо значение, за да се разбере колко от дома си вие всъщност притежават. Разбира се, вие сте собственик на дома, но докато не се увенчаха с успех, вашия кредитор има интерес или залог върху имуществото, така че не е свободна и чиста. Сумата, която е твоя, известен като дома на собствения капитал, е пазарната стойност на дома минус оставащите непогасени заеми.

Може би искате да изчислите своя капитал по няколко причини.

Вашият  заем към стойност (LTV) съотношение  е от решаващо значение, тъй като кредиторите търсят минимално съотношение, преди да одобри заеми. Ако искате да рефинансира или да разбера колко голям си плащане надолу трябва да бъде за следващата си у дома, което трябва да знаете съотношението LTV.

Вашият нетна стойност  се основава на колко от дома си вие всъщност притежават. Наличието на един милион долара дома не прави вие много добре, ако ти дължа $ 999 000 на имота.

Можете да заемат срещу дома си  с помощта на втори ипотеки и  начало дялово линии на кредити (HELOCs) . Кредиторите често предпочитат LTV под 80% да одобри заем, но някои кредитори вървят по-висока.

Можете да си позволите на заем?

Кредиторите обикновено ви предложат най-големият заем, че те ще ви одобрят за използване на техните стандарти за приемливо  съотношение дълг към доход . Въпреки това, не е нужно да се вземат пълния размер-и това е често е добра идея да се заемат по-малко от максималния наличен.

Преди да кандидатстват за кредити или посетете къщи, погледнете месечния си бюджет и да реши колко сте готови да изразходвате за ипотека плащане. След като сте взели решение, започнете да говорите с кредитори и погледнете в съотношения дълг към приходи. Ако го направя по друг начин, може да започнете да купувате за по-скъпи жилища (и може дори да си купите една, която засяга бюджета ви и ще ви оставя уязвими за изненади). По-добре е да си купите по-малко и да се насладите на някои свободно пространство, отколкото да се борят, за да се справи с плащанията.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ако никога не сте използвали онлайн с банка, може да се чудите защо те са толкова популярни и как те се различават от традиционните тухли и хоросан банки. Има много прилики, но няколко основни разлики правят онлайн банки привлекателни за уеб-разбирачи потребителите.

Безплатна проверка

Онлайн банки са най-добре, ако искате да получите безплатна проверка. Безплатна проверка се използва като стандарт при почти всички банки, но става все по-трудно да се намерят тези сделки. В повечето случаи, ще трябва да отговарят на изискванията за свободен проверка на тухла и хоросан институции, като си направите заплата депозиран автоматично или чрез поддържане на голям баланс в профила си.

Това не е случаят при повечето банки онлайн-те предлагат наистина безплатно разплащателни сметки за всеки, който има най-малко един долар за депозиране. Освен това може да бъде в състояние да получи лихва върху парични средства във вашата проверка на сметка, ако използвате онлайн с банка. Лихвеният процент по принцип не е толкова високо, колкото спестовна сметка лихвен процент, но това е много повече, отколкото печелят най-традиционните банки.

Някои тухла и хоросан банки и кредитни съюзи също предлагат безплатен проверка, и дори може да плащат лихви с награда чекови сметки, но обикновено само по-малките институции предлагат тези ползи.

-Високи лихвени проценти

Онлайн банки са известни за плащане на по-високи лихвени проценти (или APY) на спестовни сметки и депозитни сертификати (ДС). Идеята е, че те не трябва да плащат режийните разходи, свързани с изграждането и поддържането на физическата клон, така че те могат да плащат малко повече. В първите дни на онлайн банкиране, по-високи цени са основната атракция-и все още сте вероятно да намерите по-добри цени онлайн.

Ако търсите за абсолютната най-висок лихвен процент на разположение, онлайн банка е може би мястото, където ще се справят най-добре. Само не бъдат разочаровани, ако установите, че друга банка бие ти курс. Ето защо някои хора водят счетоводство отвори в редица онлайн банки и парични преводи между сметки като промяна проценти. Тази стратегия може да се отплати, но не забравяйте да обърнете внимание на всички дни, трансфер по време на който парите си не е по никакъв сметка за приходи интерес.

Добър Technology

Онлайн банки като цяло водят когато става въпрос за банкови технологии. Те не винаги са на първо място, но те са склонни да предлагат нови функции, преди stodgier тухла и хоросан банки правят. Например, мобилен проверка депозит е добър начин да се фонд онлайн банкови сметки, без да се налага да поща в депозити (което означава, че можете да започнете да печелите високи лихвени проценти по-бързо). Някои малки банки и кредитни съюзи предлагат тази услуга, преди дори най-големите онлайн банки. Така че, може да не получите най-новите технологии на първо място, но вие ще го получите достатъчно скоро.

Онлайн банки също ви позволяват да получите функции, които в противен случай не биха могли да имат достъп до. Ако Вашата банка все още не се предлагат безплатни онлайн плащания законопроект заплащане или от човек на човек, има добър шанс, можете да намерите онлайн с банка, която предлага тези програми. Можете също така да се насладите на по-голям АТМ мрежа в зависимост от това къде живеете, което го прави по-лесно да се направи теглене безплатно.

Можете да пропуснете клон

В крайна сметка, онлайн банкови сметки ви спестят време се налага да посещавате клон. Ако имате нужда от помощ, повечето банки предлагат дистанционно услуги чрез клиент чат, електронна поща, или безплатни телефонни линии. И тъй като се увеличава конкуренцията, така че няма качеството и достъпността на обслужване на клиентите.

Също така, хората, които живеят в малки общности могат да оценят анонимността, която идва с онлайн с банка-никой в ​​града трябва да се знае за вашите финансови транзакции.

Са онлайн Банките толкова добър, колкото тухли и хоросан банки?

Онлайн банки са жизнеспособна допълнение към банковия свят, но те не са съвършени. Ако предпочитате да работи с хора в лице, може да искате да се придържате към тухли и хоросан институция. Можете също така трябва да се чувстват удобно с помощта на компютри, и се нуждаете от основни познания за интернет сигурност, защото трябва да запазите вашите системи ток да се избегнат измами с фишинг. И както с всичко, IT, от време на време, може да изпитате технически проблеми, но за повечето хора, ползите са повече от неудобствата.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Понякога животът носи изненади. Ако намери, че не може да извършва плащания по един или повече от своите заеми, най-добре да се предприемат действия по-скоро рано, отколкото късно. Преместването бързо ви помага да се сведат до минимум щетите за вашите финанси и стреса на почистване нещо, което може да продължи да се влошава.

Решението може да бъде просто в някои случаи. Например, ако не може да си позволи плащанията си от автомобили, може да е възможно да се продаде колата и да преминат към по-евтин, но безопасно превозно средство – или дори да се направи без кола за известно време.

За съжаление, решения рядко са толкова лесни.

За щастие, има стратегии, които можете да използвате, за да пазят нещата от все по-лошо.

Ако не платите

Тя може да помогне да се говори за най-лошия случай-сценарий на първо място. Ако просто спрете да плащате по кредита, в последствие ще просрочи този заем. Резултатът е, че вие ​​ще дължите повече пари, защото санкции, такси и лихви ще се натрупат. Вашите кредитни оценки ще паднат. Това може да отнеме няколко години, за да се възстанови, но можете да възстановят своята кредитна и заемат отново – понякога в рамките само на няколко години.

Затвори длъжника било забранено в САЩ отдавна, така че не е нужно да се притеснявате за заплахи за изпращане на полицията от събирачи на дългове ” утре . Все пак, нали трябва да се обърне внимание на правни документи и изисквания на най-малко се яви в съда.

Това е най-лошото, което може да се случи. Това не е забавно – това е разочароващо и стресиращо – но това е нещо, което можете да получите чрез и можете да избегнете подобна ситуация, като цяло.

Когато осъзнаете, че не може да плати

Надяваме се, че сте се погрижили за известно време, преди следващото плащане е дължимо. Ако това е така, можете да се предприемат действия, преди да сте късно в каквито и да било плащания. В този момент, все още имате няколко възможности.

• Обърнете късно:  Най-добре е да направите вашия кредит плащания навреме, но ако не можете да направите това, малко по-късно е по-добре, отколкото наистина късно. Опитайте се да получите плащането си в срок от 30 дни от неговия падеж. В много случаи тези закъснели плащания не се отчитат за кредитни бюра, така че кредитната ви няма да бъде повреден. Това ви оставя възможността за консолидиране или рефинансиране на дълга.
• Консолидиране или рефинансиране:  Може да бъде по-добре с друг заем. Особено с токсични заеми като кредитни карти и заеми до заплата, консолидиращи с лични резултати заеми в по-ниските разходи за лихви и по-ниска изисква плащане. Плюс това имаш повече време да се възстанови. Например, може да получите личен заем, който ви изплати над три до пет години. Като вече за погасяване може да свърши струва повече в интерес – но да не вали. Отново, ако сте се от ден на плащане заеми лесно бихте могли да излязат напред. Ще трябва да се прилагат, преди да започнете липсващи плащания, за да получи одобрение за заем консолидация. Кредиторите не искат да отпусне заем на някой, който вече е зад него. Къде трябва да се заемат? Започнете, като кандидатства за необезпечени кредити с банки и кредитни съюзи, които работят във вашата общност, както и онлайн кредитори. Кандидатствайте за тези заеми в същото време, така че да сведе до минимум щети на вашия кредит и да отида с най-добрата оферта.
• Обезпечени кредити: Заздравяване с гарантирани заеми е  и опция, ако искате да остави в залог активи като обезпечение. Въпреки това, рискувате да загубите тези активи, ако не можете да извършвате плащания по новия заем. Ако сложите къщата си на линия, може да го изгуби в възбрана, което прави нещата трудни за вас и вашето семейство. Като автомобила си отнети никога не е удобно, и би било по-трудно да се захващаме за работа и да продължи да печелите доход.
• Общувайте с кредиторите:  Ако предвиждате проблемни извършване на плащания, говорете с вашия кредитор. Те може да има опции, за да ви помогне, независимо дали тя се променя датата на падежа или като ви позволява да пропуснете плащания в продължение на няколко месеца. Може дори да бъде в състояние да преговаря за споразумение с вашия кредитор. Обяснете, че няма да може да извърши плащанията, предлагат по-малко от която дължите, и да видим дали те приемат. Това най-вероятно няма да успее, ако не може да убеди вашия кредитор, че сте в състояние да плати, но това е опция. Имайте предвид, че кредитната ви ще пострада, ако се установят, но можете да сложите на плащанията зад вас.
• Приоритет на плащанията си:  Може да се наложи да вземате трудни решения, за които заеми да спре да плаща и кои от тях да се запази сегашната нататък. Общоприетото мнение казва да не се извършват плащания на домашния и авто кредити, както и да спре да плаща необезпечени кредити, ако трябва, като лични заеми и кредитни карти. Обосновката е, че наистина не искам да се изгонени или са отнети автомобила си. Повреда на вашия кредит също е нежелателно, но не веднага да наруши живота си по същия начин. Направете списък на плащанията си и да направи съзнателен избор за всеки един, поддържане на безопасността и здравето на ума, като сте избрали.

Федерална Студентски кредити

Ако сте назаем за висше образование с помощта на програми за държавни заеми, имаш на разположение няколко допълнителни опции. Кредити, които са подкрепени от федералното правителство имат определени предимства, които не се срещат на друго място.

• Отлагане:  Ако отговаряте на изискванията за разсрочване, можете да спрете временно извършване на плащания. Това ви дава време да се върна на краката си. За някои кредитополучатели, това е опция в периоди на безработица или други финансови затруднения.
• Изплащане на доходите на базата на:  Ако не отговаряте на условията за отлагане, може да бъде в състояние да поне да намали месечните си плащания. Програми за изплащане на доходите задвижване могат да доведат до плащане, което трябва да бъде по-достъпна. Ако вашият доход е изключително ниско, ще се окажете с изключително ниско заплащане да съвпадат.

заеми до заплата

Payday заеми също са уникални, най-вече заради изключително високи техните разходи. Тези заеми може лесно да ви изпращат в дългова спирала, и в крайна сметка, ще дойде време, когато не можете да извършвате плащанията си.

Консолидиране на заемите до заплата е един от най-добрите си възможности, освен ако не може да ги изплати. Можете ли да продаде всичко, за да събирам пари в брой? Shift дълга към по-евтин кредитор – дори и кредитни карти за прехвърляне на приходи могат да ви спестят пари и да купи вас време. Просто бъдете внимателни на таксите за прехвърляне на баланс и не използвайте картата за нищо друго, освен да плащат по съществуващ дълг.

Ако вече сте написал чек за заплата кредитор, може да е възможно да се спре плащането на чека. Все пак, това може да доведе до проблеми със закона, и все пак ще дължа пари. Говори с местен адвокат или юрисконсулт е запознат със законите в състоянието, преди да спрат плащането. Дори ако това е опция, ще трябва да плати скромна такса в банката си.

Кредитни карти

Пропускане на плащания по кредитни карти също изисква специално внимание. Ако е възможно, поне да направи минималното плащане, въпреки че още е винаги по-добре. Когато спре извършването на плащания, за издаване на кредитната карта може да вдигне лихвения процент в много по-висок процент на санкция. Това може да ви накара да се направи преоценка на приоритета на плащанията, които да я пропускат и кои от тях да плащат.

Извикай помощ

Може би си мислите, че не може да си позволи да получите помощ, ако имате проблеми с плащания по кредитите. Но вие не сте непременно по своему.

• Кредитни консултации може да ви помогне да разберете вашата ситуация и да излезе с решения. Чуждата гледна често е полезно, особено от някой, който работи с потребителите като вас всеки ден. Най-важното е да се работи с  почтен съветник , който не просто се опитва да ви продаде нещо. В много случаи, консултации се предоставя без разходи за вас. В зависимост от ситуацията, вашият консултант може да предложи план за управление на дълга или друг начин на действие. Започнете вашето търсене съветник с Националната фондация за кредитни консултации (NFCC) и питайте за такси и философия, преди да се съгласи с всичко.
• Несъстоятелност адвокати също може да помогне, но не се изненадвайте, когато те предполагат фалит. Несъстоятелност може да решите проблемите си, но може да има по-добри алтернативи.
• Публична помощ също е на разположение в много области. Местните комунални услуги, федералното правителство, а други дават облекчение за хората, които се нуждаят от помощ плащане на сметки. Тези програми могат да осигурят достатъчно облекчение да ви помогне да останете на върха на вашите плащания по кредитите и да се избегне по-драстични мерки. Започнете търсенето си в USA.gov и помолете вашите местни енергийни и телефонни доставчици за наличните програми.

Движа се напред

Дотук покрит краткосрочни поправки. В крайна сметка, трябва да имате дългосрочен план, за да останете на върха на сметките. Животът е по-малко стресиращо, когато не е нужно да се сложи на тези пожари, а вие ще искате да се финансира по-големи и по-добри цели.

• Аварийно фонд:  Важно е да има спестявания за спешна помощ. Независимо дали става дума $ 1000, за да се измъкнем от конфитюр, или на стойност на разходите за издръжка на три месеца, че допълнителни пари ще ви помогне да се избегнат проблеми. Няма да се налага да поемат дълг, ако нещо се развали, и вие ще бъдете в състояние да плащат сметките си без прекъсване. Предизвикателството е, че изграждането на фонд, който е въпрос на по-малко разходи, отколкото печелите.
• Разберете вашите финанси:  Ще трябва да получите разбиране на вашия доход и разходите, за да бъдат успешни. Напиши тези числа надолу и проследяване на всяко пени, което прекарвате в продължение на най-малко един месец – вече е по-добре. Не забравяйте да се включат разходите ви плащат само веднъж годишно, като например данък върху недвижимите имоти или застрахователна премия. Вие не можете да взимате находчиви решения, докато не разберете как се харчат парите. Може би трябва да печелят повече, харчат по-малко, или и двете. За бързи резултати, най-често срещаните варианти са като на допълнителна работа, намаляват разходите и продажба на елементи, които вече не ви трябват. За една по-дългосрочна тласък, работи върху кариерата и разходите си навици, след като сте предприели бързи печалби.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Как да получите чек и защо ли нужда от един

банкови чекове са проверки, че една банка въпроси и гаранции. Банката или кредитната синдикалните отпечатъци документ с името на получателя (или получателя) и сумата, както и получателят използва този документ, за да събере средства от Вашата банка. В сравнение с персонални чекове, чек е по-безопасен начин на плащане за продавачите, тъй като проверката не може да скача.

Защо ви трябва банков чек

Въпреки по-модерни алтернативи, банкови чекове все още са популярни за големи плащания.

Ако приемем, че проверката е легитимно (повече за това по-долу), банкови чекове, са сред най-сигурните начини да получат плащане. Обикновено те се изисква, когато продавачът трябва сигурност, и те са евтини.

Гарантирани средства:  Когато една банка отпечатва банков чек, банката взема пари от лицето, поискало проверката (или от сметката) и определя, че парите настрана. В резултат на това банката може да гарантира, че проверката ще се изчисти. Това дава сигурност на получателя, които често се продават нещо. С личен чек, от друга страна, чек само ще ясни ако средствата са налични в сметката на писателя проверка, когато получателят се опитва да депозира или осребри чека.

Бързо наличност:  След депозирането на банков чек, получателят или продавачът може да използва средствата, почти веднага. Първият $ 5,000 обикновено трябва да бъде направено в рамките на един работен ден (в сравнение с първата 200 $ за персонални чекове).

Банките имат право да задържат суми над $ 5000, но банковите чекове обикновено ясни много по-бързо, отколкото персонални чекове.

Как да получите чек

Поръчайте банкови чекове от вашата банка или кредитен съюз.

Искане за проверка: Посъветвайте се с банката си за изискванията по поръчка чек. Ще се наложи или налични средства в профила си, или ще трябва да донесе пари в брой в банката.

• В човек: Можете да се разходите в повечето тухла и хоросан банки, за да получите чек, издаден. В рамките на няколко минути, трябва да имате регистрация в ръка, и ще можете да платите на получателя веднага.
• Онлайн: Някои банки-специално онлайн банки-ви позволи да направите заявка банкови чекове онлайн. Банката може да пишете само проверки в потвърдената пощенски адрес, така че трябва да се изчака проверката и след това да го препратите на крайния получател.

Бъдете готови: Вашата банка се нуждае от няколко подробности за издаване на чек.

1. Проверете сума: Вие трябва да кажете на банката точно колко проверката е за. Това ще бъде отпечатана на проверката и не може да бъде променена.
2. Получател: Посочете името на получателя (лицето или фирмата, проверката трябва да бъдат изплащани).
3. Други подробности: Можете да добавите “бележка” или бележки за проверката. Например, можете да включите сметка или референтен номер.
4. Идентификация: Ако посетите банков клон в лице, донесе валиден документ за самоличност (шофьорска книжка, паспорт или друг официален документ за самоличност).
5. Такси: Очаквайте да платите скромна такса за банкови чекове. Банки и кредитни съюзи обикновено такса около $ 8 или така всеки чек. За да се покрият тези разходи, трябва допълнително пари в брой, или на разположение в профила си.

Ако правите плащането от профила си, средствата ще бъдат премахнати от профила ви в момента, когато проверката е отпечатана.

Отново, банков чек е форма на гарантирани средства, така че парите ви се движи към сметката на банката, докато проверката получава осребрени или депозирани.

Членове Credit Union:  Ако използвате кредитна съюз, можете да често получават банкови чекове от почти всяко място кредитен съюз (а не само собствения си кредитен съюз) с обща разклоняване. Носете си име и информация за вашия “дом” кредитен съюз. Обадете се напред, за да бъдете сигурни, кредитния съюз планирате да посетите предоставя банкови чекове.

Ако  не разполагате с банкова сметка :  Можете да влезете в някоя банка или кредитен съюз и да поиска банков чек. Въпреки това, някои институции да издава проверки за клиентите, така че може да се наложи да опитате няколко различни места (или отворете сметка). Вие също може да опитате, за пари, вместо.

банкови чекове, понякога се наричат ​​банкови преводи.

Безопасни ли са банковите чекове?

Когато те са легитимни, банкови издадени документи, банкови чекове са сравнително безопасни.

Традиционно, продавачите гледат тези проверки с доверие, тъй като банката обещава да плати, а не само на човека, който ви връчва чека. Но това сигурно репутация позволява мошеници да откраднат пари.

Касиер проверим измами

За съжаление, не всички проверки касиерски, са законни. Те се използват редовно в измами, тъй като продавачите поемат те са 100% безопасни. Типичен измама включва:

1. Някой ви изпраща чек.
2. Нещо странно се случва (те изпращат твърде много, те изпращат допълнително за доставка, или техните “плановете се променят”).
3. Те ще ви помоля да изпратите пари обратно към тях, или на някой друг.
4. Вашата банка поема проверката е валидна и ви позволява да се оттегли на средствата.
5. Проверката в крайна сметка се връща като фалшив.
6. Вашата банка обръща на депозита, и ти дължа банковата си пари.

След като изпратите пари на крадец, имате друг избор, освен да се опита да намери себе си на индивида-, което не е лесно.

В резултат на тези измами, някои банки не са склонни да касови касиерски. Федерални разпоредби позволяват на банките да поставят задържане на суми над $ 5000, а банките могат да откажат да почитат проверка изобщо, ако има някаква причина да вярваме, че е фалшив. Банките също могат да отказват банкови чекове повече от 90 дни възраст.

Сравнение на персонални чекове

Когато пишете лично проверка, което се очаква да има достатъчно пари в сметката си за покриване на чека. Но (освен факта, че това е незаконно) нищо ви спира от написването на чек без налични средства. Може би знаете, че вашия чек тя ще бъде по пощата за няколко дни, че ще вземе получателя ден-два да депозира чека, и че обработката на депозита ще отнеме още няколко дни. Поради това, профилът Ви няма да бъде задължена в продължение на няколко работни дни, след което пишете на чека.

Ако не разполагат с финансови средства на разположение днес, винаги можете да се надяваме, че те ще бъдат там, когато това наистина има значение, когато проверката е представен в банката си за плащане. Така че, можете да напишете чек, така или иначе, и вероятно можете да си тръгне с стоки във вашите ръце. Тази практика се нарича плаващ проверки. Ако това звучи незаконно, това е, защото това е.

За разлика от персонални чекове, банкови чекове тегли от сметката си, когато банката издава чека. В резултат на това не можете да получите чек, ако наистина не разполага с достатъчно средства по сметката, или да ви донесе пари в брой в банката. След като банката отпечатва чека, банката става отговорна за изплащането на получателя, и е трудно да се излезе от това положение.

Като търговец, който бихте предпочели да се получи чек-касиер или личен чек? Разбира се, шансовете ви се плаща са по-добри с чек законен касата.

Платежни нареждания срещу банковите чекове

Платежни нареждания, са подобни на банковите чекове. Те се считат за “безопасни” форми на плащане, тъй като можете да ги закупите само с пари в брой (в брой или подобни инструменти, като например дебитна карта или в брой предварително на кредитна карта). В резултат на това те не скача (или да се върна неплатен) като персонални чекове.

Но парични преводи идват от различни емитенти. В допълнение към банки и кредитни съюзи, можете да закупите парични преводи в пощенските офиси, магазини, както и за парични преводи бизнес. Пари поръчки идват с максимални издава граници, така че те може да не е от полза за значителни разходи, като у дома си покупки, но те може да струва по-малко за малки плащания.

Несигурно бенефициента

Може да има моменти, когато не знаят към кого да се направи чек, платима. В тези случаи може да се наложи някои допълнителни творчество или търпение. Това е малко вероятно, че банката ще издаде чек с името на бенефициента, оставено празно, а същото важи и за получаване на чек за изплащане на “Кеш”. Веднага след издаване на чек, банката е отговорен за това, както и повечето банки не са склонни да раздават празни чекове.

Общо използване на банкови чекове

Заради тяхната относителна безопасност, банкови чекове обикновено се използват за големите парични транзакции и плащания между хора (или фирми), които не се познават помежду си. Вместо да се надява, че на купувача си има налични средства в тяхната проверка на сметка, можете да бъдете по-уверени, че дадена банка има достатъчно пари на ръка, за да плати това, което ви трябва.

Касата да работи и за сделките, при които парите трябва да се установят бързо.

Когато депозира чек, може да видите парите в сметката си, но не можете да се оттегли всичките тези пари, докато банката “изчиства” на депозита. С персонални чекове, които биха могли да отнеме няколко седмици, но с банкови чекове и официален документ за проверки, средствата обикновено са на разположение в рамките на един работен ден.

В сделка с недвижим имот, никой не иска да чака за обработка на лична проверка. Отново, това е значителна сума пари, така надолу плащания често се прави с чек или банков превод банков чек. По същия начин, брокерски фирми могат да изискват уредени средства за определени сделки и банкови чекове могат да бъдат използвани за задоволяване на тази нужда.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Докато повечето от нас разбират значението на спестяване на пари, това не означава, знаем къде да го спаси. За съжаление, фигуриращ кой вид спестовни сметки ще работи най-често е най-трудната част от началото.

Добрата новина е, че има най-малко четири различни вида спестовни сметки, които могат да отговарят на сметката. Най-популярните видове сметки за парите си включват разплащателни сметки, спестовни сметки, депозитни сертификати (ДС), както и на паричния пазар сметки.

Въпреки че всяка от тези сметки обикновено предлагат FDIC застраховане на депозити до 250 000 $, на правилния тип на спестовна сметка за вас зависи от вашия стил и спестявания лични цели.

Четири вида на спестовни сметки, които Помислете

Ако сте поставяне под ъгъл, за да запазите повече пари през тази година в сравнение с миналата, или просто търсите най-доброто място за безопасно скривалище краткосрочните си спестявания, тук са четири вида банкови сметки, за да се вземат предвид:

чекова сметка

Ако търсите за по-лесно и често достъп до парите си, разплащателна сметка може да се окаже най-добре. С проверка на сметка, можете да напишете проверки за покриване на натрупаните за заплащане на стоки или услуги. При условие, вашата банка предлага управление на онлайн профил, можете да си плащат сметките и изпращане на пари онлайн. Някои разплащателни сметки също предлагат дебитни карти, които правят използването на средства за профила си за покупки бриз.

Най-добрите отчети за проверка на пазара предлагат минимални такси, широка мрежа от банкомати, където можете бързо да получат достъп до пари в брой, както и малки изисквания за минимално салдо.

Въпреки предимствата на чекови сметки са достатъчно широки, за да помогне на почти финансова картина на никого, има един забележителен недостатък да се помисли: Повечето разплащателни сметки едва ли плащат лихва върху вашите депозити. Така че, ако искате да печелите интерес и да растат запасите си с течение на времето, ще бъде по-добре депозиране парите си другаде.

Спестовна сметка

Докато спестовни сметки работят подобно на чекови сметки, те не предлагат проверка на компонент, когато става дума за достъп до парите си. Най-общо казано, можете да получите достъп до средствата в спестяванията си сметка сравнително лесно чрез онлайн система за управление на сметката, в самата банка, или на банкомат – макар и федерален закон ви ограничава до шест тегления или трансфери на месец, за разлика от разплащателна сметка.

Най-добрите отчети спестовни предлагат ниски такси и малки изисквания за минимален депозит. Освен това, те почти винаги се направи лесно за вас, за да получите достъп до пари. Най-добрата част за спестовни сметки, обаче, е, че те обикновено предлагат по-високи лихви, отколкото разплащателни сметки. С профил в онлайн спестявания конкретно, обикновено можете да получи прилична норма на възвръщаемост и да растат парите си с течение на времето.

Депозитен сертификат (CD)

Къде проверка и спестовни сметки позволяват лесно да получите достъп до парите си, когато имате нужда от него, удостоверение за депозит, или CD, завързва парите си за дълги периоди от време. С CD, можете да започнете, като изберете период от време за парите си да расте – обикновено някъде между три месеца и 10 години. През това време си депозит ще генерира фиксирана норма на възвращаемост. Най-общо казано, ще получите по-висок процент колкото по-дълго се заключва в брой.

Очевидно е, че има недостатъци, да се вземат предвид, когато става въпрос за инвестиране в CD. На първо място, депозитни сертификати не позволяват лесно да получите достъп до парите си – можете да очаквате да плати глоба, ако теглите си CD-рано (въпреки че понякога е възможно да вземете срещу пари с помощта на CD заем). Също така, повечето банки изискват от вас да депозирате поне $ 1000 за отваряне на CD, което създава бариера за влизане, които най-много нови спестители не могат да преодолеят веднага.

В посока нагоре, CD-та са склонни да предлагат по-високи лихвени проценти от почти всяка друга вид инвестиция с нисък риск или спестовна сметка.

Сметка Паричен Пазар

В много отношения, на паричния пазар сметка предлага комбинация от предимствата, открити в други спестовни сметки. С пари на пазара сметка, обикновено се налага да депозирате $ 1000 или повече, но сте склонни да спечелят по-голям интерес, отколкото бихте направили с традиционни спестявания или разплащателна сметка. За разлика от CD-та, обаче, на паричния пазар сметка няма да връзвам парите си за предварително определен период от време.

Много паричния пазар сметки също ви предостави чекове или дебитна карта, които го правят лесен за достъп до пари в брой бързо и без излишни движения. Ако искате способността да теглите пари в случай на авария, на паричния пазар сметка няма да ви попречи да го направят.

Въз основа на федералните разпоредби, които ограничават “тегления удобство”, обаче, възможността за достъп до пари в брой могат да бъдат ограничени до шест пъти на месец, като с спестовна сметка. Уверете се, че знаете колко често можете да получите достъп до пари в брой в паричния пазар сметка, както и дали има някакви такси, участващи.

Кой вид банкова сметка трябваше да разгледаме?

Когато става въпрос за видове спестовни сметки, вие имате много фактори, за да разгледа. За да намерите най-доброто вида на сметката за вашите нужди, вие трябва да започнете от себе си иска няколко ключови въпроса:

Колко пари може да ви депозира веднага? Колко често ще ви е необходим достъп до парите си? Искате ли способността да пише чекове по салдото ви? Също така, колко важно е вашият лихвен процент?

Питам себе си тези и други въпроси ще ви помогне да ограничите избора си до само най-добрите вида на сметката, за вашите нужди. След като разберете опциите си, можете да се отправите към традиционно, тухли и хоросан банка или хоп онлайн, за да създадете своя профил на практика.

С правилния вида на сметката, спестяване за вашето бъдеще ще стане много по-лесно.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Закупуването на земя позволява да се изгради в дома на мечтите си или запазване на парче на природата. Въпреки това, на земята може да бъде скъпо в хай-търсенето области, така че може да се нуждаят от заем за финансиране на покупката на земя. Може да се предположи, че земята е сигурна инвестиция (в края на краищата, “те не прави повече от това”), но кредиторите виждат земя заеми като рисковано, така че процесът на одобрение може да бъде по-тромаво от стандартните ипотечни кредити.

Лекотата и цената на кредита ще зависи от вида на имота, който купувате:

1. Земя, която имате намерение да изгради на в близко бъдеще
2. Сурова земя, че нямате намерение да се развива

В по-голямата си част, земя заеми са сравнително краткосрочни заеми, с продължителност от две до пет години преди плащане балон се дължи. Въпреки това, съществуват по-дългосрочни заеми (или можете да се превърнат в по-дълъг срок на кредита), особено ако сте изграждане на жилищен дом на имота.

Купи и налети

Кредиторите са най-склонни да отпускат заеми, когато имаш планове за изграждане на вашия имот. Задържането сурова земя е спекулативно. Сграда е рисковано, но банките са по-удобни, ако ти започваш да се добави стойност към имота (чрез добавяне на дома, например).

Строителни заеми: Може да бъде в състояние да се използва само един кредит за закупуване на земя и фонд конструкция. Това ви позволява да страдат чрез по-малко и по-малко бумащина затваряне разходи. Нещо повече, можете да се осигури финансиране за целия проект (включително завършване на строителство) – няма да се залепи провеждане земя, докато търсите заемодател.

Строителни планове: за да бъде одобрена за строителство заем, ще трябва да представят планове за вашия кредитор, който ще искате да видите, че опитен строител се върши работата. Средствата ще бъдат разпределени във времето, тъй като с напредването на проекта, така че вашите изпълнители ще трябва да следваме, ако те очакват да се плаща.

Характеристики на кредита: Строителни заеми са краткосрочни заеми, обикновено с помощта на лихвени плащания, само и продължава по-малко от една година (в идеалния случай проектът е завършен до тогава). След този период на кредита може да се превърне в стандартен 30-годишна или 15-годишен заем, или ще рефинансират кредита, използвайки вашата новопостроена структура като обезпечение.

Първоначална вноска: Ако заема за земята и строителните разходи, ще трябва да се направи авансово плащане. Планирайте да излезе с 10 до 20 на сто от бъдещата стойност на дома.

Завършени Много vs. Raw Land

Ако купувате много, че вече има комунални услуги и достъп улица, ще имате по-лесен път да се одобри.

Сурова земя: Raw земя все още могат да бъдат финансирани, но кредиторите са по-колебливи (освен ако това е типично за вашия район – например, някои райони разчитат на пропан, кладенци, септични и системи). Това е скъпо да се добавят неща като канализационни линии и електрическа енергия на вашия имот, а има и множество възможности за непредвидени разходи и забавяния.

Първоначална вноска: Ако купувате много (в развиваща подразделение, например), може да бъде в състояние да остави по-малко 10 или 20 процента. За суровото земя, да планират по-малко от 30 на сто надолу, и може да се наложи да донесе 50% до масата, за да получи одобрение.

Характеристики заеми: Завършени много са по-малко рискови за кредиторите, така че те са по-склонни да предложат едноетапни строителни заеми, събиращи се в “постоянно” (или 30-годишните ипотеки) след приключване на строителството. С недовършени много, кредиторите са склонни да запазят условията на заема по-къси (пет до десет години, например).

Намаляване на риска кредитор: Ако купувате сурова земя, не сте непременно ще стане лош кредит. Можете да увеличите шансовете си за получаване на добра сделка, ако ви помогне заемодателя управление на риска. То може да бъде възможно да се получи по-дългосрочни кредити, по-ниски лихвени проценти и по-малък надолу изискване плащане. Фактори, които помагат да включват:

1. Високият кредитен рейтинг (над 680), които показват, че успешно сте назаем и възстановяването му в миналото.
2. Ниска дълг към съотношения на доходите, което показва, че имате достатъчно доходи, за да се изискват плащания.
3. малка сума за заем, което води до по-ниски плащания и собственост, която е най-вероятно по-лесно да продават.

Не планове за разработване на

Ако ще да купуват земя, без планове за изграждане на дом или бизнес структура на земята, получаване на заем ще бъде по-трудно. Въпреки това, има няколко опции, за да получат финансиране.

Местни банки и кредитни съюзи: Започнете с питане с финансови институции, разположени в близост до земята имате намерение да купите. Ако не вече живеят в района, на местните кредитори (и онлайн кредитори), могат да се колебаят да одобри заем за свободни терени. Местните институции познават местния пазар, и те могат да имат интерес за улесняване на продажбите в района, която търсите. Въпреки че местните институции може да са готови да отпускат заеми, те все още могат да изискват до 50 на сто в собствения капитал и сравнително краткосрочни заеми.

Начало капитал: Ако имате значителен капитал в дома си, може да бъде в състояние да заемат срещу че собствения капитал с втора ипотека. С този подход, може да бъде в състояние да финансира цялата стойност на земята и се избягва използването на допълнителни кредити. Въпреки това, вие сте като значителен риск, използвайки вашия дом като обезпечение – ако не сте в състояние да извършва плащания по кредита, вашия кредитор може да отнеме дома си в възбрана. Добрата новина е, че лихвените проценти по инвестиционен заем у дома могат да бъдат по-ниски от лихвите по заем за покупка на земя.

Търговски кредитори: Особено, ако ще се ползва от имуществото за бизнес цели или инвестиция, търговски кредитори биха могли да бъдат опция. За да получи одобрение, ще трябва да убеди офицер заем, че си разумен риск. Възстановяването може да продължи само десет години или по-малко, но плащанията да се изчисляват въз основа на 15-годишен или 30-годишен график за амортизация. Търговски кредитори биха могли да бъдат по-благосклонни, когато става дума за обезпечение. Те могат да ви позволи да направите лични гаранции с вашето жилище, или може да бъде в състояние да използват и други активи (като инвестиционни стопанства или оборудване) като обезпечение.

Финансиране Собственик: Ако не можете да получите заем от банка или кредитен съюз, ток собственик на имота може да има желание за финансиране на покупката. Особено със сурово земя, собствениците могат да знаят, че това е трудно за купувачите да получат финансиране от традиционните кредитори, и те може да не е в бързаме да ги изтеглиш. В такива ситуации, собствениците обикновено получават сравнително голяма първоначална вноска, но всичко е по договаряне. Срок за погасяване е 5- или 10-годишен е често срещана, но плащанията могат да се изчисляват, като се използва по-дълго амортизационен план. А полза на собственика на финансиране е, че няма да плащат едни и същи разходи за затваряне трябва да платите традиционните кредитори (но все още си струва да се обръща по-обстойно с титлата и границите – честни собственици на земя да правят грешки).

Специализирани кредитори: Ако сте само чака подходящия момент да се изгради или сте бране на дизайн за дома си, най-вероятно ще трябва да използвате решенията по-горе. Но ако имате необичайни планове за собствеността си, може да има един кредитор, който се фокусира върху вашето предназначение за земята. За разлика от банките, работещи с хора (изграждане на къщи, в по-голямата си част), специализирани кредитори правят точка на разбирането на рисковете и ползите от други причини за собствеността върху земята. Те ще бъдат по-склонни да работят с вас, защото те не трябва да разбера сделка еднократно. Тези кредитори могат да бъдат национални или регионални, така че търсят онлайн за каквото и да имате предвид. Например:

• Опазване на природните ресурси
• Открит отдих в частна собственост
• Слънчеви или вятърни
• Клетъчни или излъчени кули
• Земеделие и използване на животни, включително ферма, биологични ферми, ферми за хоби, и кон пансион

Съвети за купувачи

Да си домашното, преди да закупят земя. Може да видите на имота като празен лист пълен с потенциал, но не искате да получите в над главата си.

Закриване разходи: В допълнение към покупната цена, може да имате и затваряне разходи, ако получите заем. Погледнете за генериране такси, такси за обработка, проверка на кредита разходи, такси за оценка и др. Разберете колко ще плати, и да направи своя окончателен решение за финансиране с тези числа в ума. За относително евтин имот, затваряне разходи могат да са в размер на значителен процент от продажната цена.

Вземете анкета: Не си мислете, че сегашните ограда линии, маркери, или “очевидни” географски характеристики точно показват граница на имот. Спечелете професионален да завърши граница проучване и проверка на преди да купите. Собствениците на текущата собственост не могат да знаят какво притежава, и това ще бъде вашият проблем, след като си купите.

Проверете заглавието: Особено, ако назаем неофициално (с помощта на вашия дом капитал или продавач финансиране, например), правя това, което правя професионални кредитори – търсене титла. Разберете, ако има някакви отношения или други проблеми с имота, преди да предаде парите.

Бюджет за други разходи: След като вие сте собственик на земята, може да сте на куката за допълнителни разходи. Преглед на тези разходи в допълнение към всички плащания по кредитите, които ще направите за земята. Потенциалните разходи включват:

1. Общински или областни данъци (консултирайте се с вашия данъчен консултант, за да видите, ако отговарят на условията за приспадане)
2. Застраховка на свободни терени или изоставени сгради
3. асоциация на собствениците на жилища (Хоа) такси, ако е приложимо
4. изисква Всеки издръжка, като например ремонт на огради линии, управление на дренаж и т.н.
5. Изграждане на разходите, ако някога решите да се изгради, добавете услуги, или подобряване на достъпа до имота
6. такси за разрешителни, за всяка дейност, сте планирали за имота

Знаеш правилата

Когато видите свободните площи, може да се предположи, че всичко е възможно. Въпреки това, местните закони и изисквания зониране ограничават какво можете да направите – дори на собствения си частен имот. правила Хоа могат да бъдат особено разочароващ. Говорете с местните власти, адвокат по недвижими имоти и съседи (ако е възможно), преди да се съгласят да купят.

Ако откриете някакви проблеми с имот имате си око, попитайте за извършване на промени. Може да сте изложени на късмет, или може да сте в състояние да направи това, което искате, след като следвате процедурите (чрез попълване на документи и плащане на таксите). Това най-вероятно ще бъде по-лесно, ако ви помоля за разрешение, а не нарушава вашите съседи.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Дълг е нож с две остриета: тя може да бъде полезно, когато се инвестира в бъдещето, но в крайна сметка ще трябва да изплати дълга, така че може да се изгради нетна стойност. Когато сте в състояние да направи това (по някаква причина), резултатът е един цикъл на дълга, който е трудно или невъзможно да се измъкнем от.

Привличане на средства е начин на живот за много потребители. Ипотеки и студентски заеми, които често се считат за “добър дълг” може да отнеме до една значителна част от месечния си доход.

Добави дългове по кредитни карти и нов автомобил заем към сместа на всеки няколко години, и лесно можете да получите в над главата си. Payday заеми и други токсични заеми са почти гарантирани за да доведе до цикъл на дълга.

Какво е дълг цикъл?

Един цикъл дълг е постоянното заемане, че води до увеличаване на дълга, нарастване на разходите, както и евентуалното подразбиране. Когато прекарвате повече от ви донесе, можете да влизаш в дългове. В един момент, разходите за лихви се превърне в значителен месечен разход, и си дълг се увеличава още по-бързо. Може дори да вземат заеми, за да изплати съществуващите заеми или просто да се справи с вашите изискваните минимални плащания.

Понякога има смисъл да получи нов заем, който се отплаща съществуващ дълг. Дълг консолидация може да ви помогне харчат по-малко за лихви и опростяване на вашите финанси. Но когато трябва да се получи кредит, само за да се поддържа (или за финансиране на текущата си консумация, за разлика от инвестиране инвестиции за бъдещето като образование и собственост), нещата започват все рисковано.

Как да се измъкнем от дълг капан

Първата стъпка за да се измъкнем от капана на цикъл дълг се признава , че имате твърде много дълг. Не е необходимо съдебно решение – миналото е минало. Просто отделете малко реалистичен поглед върху ситуацията, така че можете да започнете да се предприемат действия.

Дори и ако можете да си позволите всичко месечните си плащания по дълга, вие сте сами залавяне в сегашния си начин на живот, като се задържи в дългове.

Отказването работата си за семейството, промяна на кариерата, като се пенсионира някой ден, или преместване в цялата страна без работа ще бъде почти невъзможно, ако трябва да се поддържа, че дълг. След като разпознае нужда да се измъкнем от дълга, започнат да работят върху решения.

Разберете вашите финанси: трябва да се знае точно къде се намирате. Колко доходите ви донесе всеки месец, а когато се всички пари отиват? Това е от съществено значение, за да следите всичко , което харчите, така че направи всичко необходимо, за да се случи. Необходимо е само да направите това за един месец или два, за да получите добра информация. Някои съвети за проследяване на разходите си, включват:

• Прекарайте с кредитна или дебитна карта, така че можете да получите на електронен регистър за всяка транзакция
• Носете със себе си бележник и химикалка с вас
• Дръжте (или да направите) разписка за всеки разход
• Направи електронен списък в текстов документ или електронна таблица

Особено, ако си плащат сметките онлайн, проверете банковите си извлечения и сметки на кредитни карти за няколко месеца, за да се уверите, че сте включили нередовни разходи, като тримесечни или годишни плащания. Салдото по сметката Ви поне веднъж месечно, така че никога няма да бъдете изненадани.

Създаване на “разходи план:” сега, че знаете колко можете да си позволите да похарчите (доходите си) и колко сте били разходите, да направи бюджет, който може да живее.

Започнете с всичките си реални “нужди”, като жилища и храна. След това погледнете в други разходи, и да видим какво става. В идеалния случай, ще бюджет за бъдещи цели и да плащат първо себе си, но да се измъкнем от дълг може да се окаже по-спешен приоритет. За съжаление, това може да е мястото, където трябва да се направят някои неприятни промени. Потърсете начини да харчат по-малко за хранителни стоки, отървете се от кабел, може да получи по-евтин план за мобилен телефон, вози си под наем за работа и др. Това е първата стъпка в които живеят под възможностите си.

Скриване на кредитните карти: кредитни карти не са непременно лоши (в действителност, те са много, ако ги изплати всеки месец), но те го правят твърде лесно да изпадне в дългова спирала. Високо лихвени проценти в повечето карти означават, че ще плащат много повече за всичко, което купуват и плащат минимума е гарантирано да донесе неприятности. Направете каквото е необходимо, за да ги спрат – ги разфасоват, сложете ги в купа с вода във фризера, или нещо такова.

Ако искате удобство (и автоматично проследяване) да прекара с пластмаса, използва дебитна карта, свързана с вашата проверка на сметка или дебитна карта предплатена че не ви позволява да се багажник на дълга.

Променете навиците си малко по малко: това е страхотно, за да получите тези “големи победи”, като съкращаване на колата си или за отмяна на скъпи кабелни услуги. Но малки промени са важни също. Може би хапнем навън с колеги по няколко пъти на седмица, насладете се яде в събота и неделя, и обичат да харчат пари за концерти и игри с топка. Макар нито един от тези навици са лоши , те могат да съсипе бюджета си. Ако сте сериозно за да се измъкнем от дълга, трябва да промените навиците си малко по малко. Започнете с малко, като си кафе у дома и обединяващ обяд да работят и да премине от там.

Намаляване на разходите Ви заеми: това е рисковано да получите допълнителни заеми, но за последен заем може да е в ред. Ако имате кредитна карта дълг при високи лихвени проценти, може да бъде едва покриваща разходите за лихви всеки месец – дори и с един як плащане. Консолидиране на дълг с дясната кредита може да помогне повече от всеки долар се върви към намаляване на дълга. Но вие трябва дисциплина – след като изплати дълга (или, по-точно, се движат от дълга), не можете да похарчите за тези карти вече. Прехвърлянето на баланса на кредитната карта е един от начините да се получи евтин заем временно – просто внимавайте за края на промоционалния период – и онлайн кредитори предлагат конкурентни цени на по-дългосрочни заеми.

Вземете работа на непълно работно време: в зависимост от това колко дълга имаш, непълно работно време за работа или страна блъскане може да е в ред. Косене на тревни площи, домашни любимци, седнал в почивните дни, както и участия в икономиката на споделянето са всички добри възможности за избор. Извънредният в настоящата си работа ще ви помогне, особено през времето и половина заплащане. Всяко допълнително направите може да се постави към своя дълг да помогне за ускоряване на плащанията си.

Избягването на цикъла на дълг

Избягването на дълга на първо място е по-лесно, отколкото си изкопаване на дупка. След като отидете на солидна финансова основа, остана дисциплиниран. С реклами хвърлени в лицето ти навсякъде от по радиото да ви Instagram фуражи, както и натиска на “се поддържа връзка с Joneses”, избягване на дълг не е лесно.

Живеят под възможностите си: само защото могат да си го позволят, не означава, че това е правилният избор. Закупуване на къща, можете да лесно да си позволят, а не един смятате, че ще бъде в състояние да си позволи през последните пет години. Прекарайте предпазливо и консервативно отношение към начина, по който се справят с пари. Живеейки под възможностите си ви създава за финансов успех сега и по-късно в живота. Плюс това означава по-малко стрес, ако животът ви хвърля Кървбол.

Не купувайте максимално допустимия: в същия смисъл, не забравяйте, че кредиторите не са най-добрите си интереси в сърцето. Ипотечните кредитори често осигуряват максимална дома покупна цена въз основа на вашия дълг към съотношения доходи – но вие може (и често трябва) да харчат по-малко. Авто дилъри обичат да говорят по отношение на максималната месечна вноска, но това не е правилният начин за избор на автомобил.

Избягвайте заеми с кредитни карти: ако не можете да се изплати кредитната си карта в пълен всеки месец, вие не трябва да се използва един. По-често, отколкото не, кредитни карти да доведе до прекомерно разходите, защото не “чувстват” парите са похарчени. Създаване на бюджет и използване на парични средства или дебитна карта, докато сте доволни разходите си. Винаги можете да се върнете на кредитни карти за защита на потребителите и награди, след като сте навън от цикъла на дълга.

С изключение на спешни случаи: понякога хората се озовават в дълг поради непредвидени обстоятелства – не всеки ден разходи. Докато този дълг може да се окаже неизбежно, в много случаи е можело да се избегне, като спестяване на предварително за извънредни ситуации и непредвидени разходи. Започнете спешен фонд незабавно, и се опитват да го изгради до стойност на разходите за издръжка на три до шест месеца.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.