Закупуването на земя позволява да се изгради в дома на мечтите си или запазване на парче на природата. Въпреки това, на земята може да бъде скъпо в хай-търсенето области, така че може да се нуждаят от заем за финансиране на покупката на земя. Може да се предположи, че земята е сигурна инвестиция (в края на краищата, “те не прави повече от това”), но кредиторите виждат земя заеми като рисковано, така че процесът на одобрение може да бъде по-тромаво от стандартните ипотечни кредити.
Лекотата и цената на кредита ще зависи от вида на имота, който купувате:
- Земя, която имате намерение да изгради на в близко бъдеще
- Сурова земя, че нямате намерение да се развива
В по-голямата си част, земя заеми са сравнително краткосрочни заеми, с продължителност от две до пет години преди плащане балон се дължи. Въпреки това, съществуват по-дългосрочни заеми (или можете да се превърнат в по-дълъг срок на кредита), особено ако сте изграждане на жилищен дом на имота.
Table of Contents
Купи и налети
Кредиторите са най-склонни да отпускат заеми, когато имаш планове за изграждане на вашия имот. Задържането сурова земя е спекулативно. Сграда е рисковано, но банките са по-удобни, ако ти започваш да се добави стойност към имота (чрез добавяне на дома, например).
Строителни заеми: Може да бъде в състояние да се използва само един кредит за закупуване на земя и фонд конструкция. Това ви позволява да страдат чрез по-малко и по-малко бумащина затваряне разходи. Нещо повече, можете да се осигури финансиране за целия проект (включително завършване на строителство) – няма да се залепи провеждане земя, докато търсите заемодател.
Строителни планове: за да бъде одобрена за строителство заем, ще трябва да представят планове за вашия кредитор, който ще искате да видите, че опитен строител се върши работата. Средствата ще бъдат разпределени във времето, тъй като с напредването на проекта, така че вашите изпълнители ще трябва да следваме, ако те очакват да се плаща.
Характеристики на кредита: Строителни заеми са краткосрочни заеми, обикновено с помощта на лихвени плащания, само и продължава по-малко от една година (в идеалния случай проектът е завършен до тогава). След този период на кредита може да се превърне в стандартен 30-годишна или 15-годишен заем, или ще рефинансират кредита, използвайки вашата новопостроена структура като обезпечение.
Първоначална вноска: Ако заема за земята и строителните разходи, ще трябва да се направи авансово плащане. Планирайте да излезе с 10 до 20 на сто от бъдещата стойност на дома.
Завършени Много vs. Raw Land
Ако купувате много, че вече има комунални услуги и достъп улица, ще имате по-лесен път да се одобри.
Сурова земя: Raw земя все още могат да бъдат финансирани, но кредиторите са по-колебливи (освен ако това е типично за вашия район – например, някои райони разчитат на пропан, кладенци, септични и системи). Това е скъпо да се добавят неща като канализационни линии и електрическа енергия на вашия имот, а има и множество възможности за непредвидени разходи и забавяния.
Първоначална вноска: Ако купувате много (в развиваща подразделение, например), може да бъде в състояние да остави по-малко 10 или 20 процента. За суровото земя, да планират по-малко от 30 на сто надолу, и може да се наложи да донесе 50% до масата, за да получи одобрение.
Характеристики заеми: Завършени много са по-малко рискови за кредиторите, така че те са по-склонни да предложат едноетапни строителни заеми, събиращи се в “постоянно” (или 30-годишните ипотеки) след приключване на строителството. С недовършени много, кредиторите са склонни да запазят условията на заема по-къси (пет до десет години, например).
Намаляване на риска кредитор: Ако купувате сурова земя, не сте непременно ще стане лош кредит. Можете да увеличите шансовете си за получаване на добра сделка, ако ви помогне заемодателя управление на риска. То може да бъде възможно да се получи по-дългосрочни кредити, по-ниски лихвени проценти и по-малък надолу изискване плащане. Фактори, които помагат да включват:
- Високият кредитен рейтинг (над 680), които показват, че успешно сте назаем и възстановяването му в миналото.
- Ниска дълг към съотношения на доходите, което показва, че имате достатъчно доходи, за да се изискват плащания.
- малка сума за заем, което води до по-ниски плащания и собственост, която е най-вероятно по-лесно да продават.
Не планове за разработване на
Ако ще да купуват земя, без планове за изграждане на дом или бизнес структура на земята, получаване на заем ще бъде по-трудно. Въпреки това, има няколко опции, за да получат финансиране.
Местни банки и кредитни съюзи: Започнете с питане с финансови институции, разположени в близост до земята имате намерение да купите. Ако не вече живеят в района, на местните кредитори (и онлайн кредитори), могат да се колебаят да одобри заем за свободни терени. Местните институции познават местния пазар, и те могат да имат интерес за улесняване на продажбите в района, която търсите. Въпреки че местните институции може да са готови да отпускат заеми, те все още могат да изискват до 50 на сто в собствения капитал и сравнително краткосрочни заеми.
Начало капитал: Ако имате значителен капитал в дома си, може да бъде в състояние да заемат срещу че собствения капитал с втора ипотека. С този подход, може да бъде в състояние да финансира цялата стойност на земята и се избягва използването на допълнителни кредити. Въпреки това, вие сте като значителен риск, използвайки вашия дом като обезпечение – ако не сте в състояние да извършва плащания по кредита, вашия кредитор може да отнеме дома си в възбрана. Добрата новина е, че лихвените проценти по инвестиционен заем у дома могат да бъдат по-ниски от лихвите по заем за покупка на земя.
Търговски кредитори: Особено, ако ще се ползва от имуществото за бизнес цели или инвестиция, търговски кредитори биха могли да бъдат опция. За да получи одобрение, ще трябва да убеди офицер заем, че си разумен риск. Възстановяването може да продължи само десет години или по-малко, но плащанията да се изчисляват въз основа на 15-годишен или 30-годишен график за амортизация. Търговски кредитори биха могли да бъдат по-благосклонни, когато става дума за обезпечение. Те могат да ви позволи да направите лични гаранции с вашето жилище, или може да бъде в състояние да използват и други активи (като инвестиционни стопанства или оборудване) като обезпечение.
Финансиране Собственик: Ако не можете да получите заем от банка или кредитен съюз, ток собственик на имота може да има желание за финансиране на покупката. Особено със сурово земя, собствениците могат да знаят, че това е трудно за купувачите да получат финансиране от традиционните кредитори, и те може да не е в бързаме да ги изтеглиш. В такива ситуации, собствениците обикновено получават сравнително голяма първоначална вноска, но всичко е по договаряне. Срок за погасяване е 5- или 10-годишен е често срещана, но плащанията могат да се изчисляват, като се използва по-дълго амортизационен план. А полза на собственика на финансиране е, че няма да плащат едни и същи разходи за затваряне трябва да платите традиционните кредитори (но все още си струва да се обръща по-обстойно с титлата и границите – честни собственици на земя да правят грешки).
Специализирани кредитори: Ако сте само чака подходящия момент да се изгради или сте бране на дизайн за дома си, най-вероятно ще трябва да използвате решенията по-горе. Но ако имате необичайни планове за собствеността си, може да има един кредитор, който се фокусира върху вашето предназначение за земята. За разлика от банките, работещи с хора (изграждане на къщи, в по-голямата си част), специализирани кредитори правят точка на разбирането на рисковете и ползите от други причини за собствеността върху земята. Те ще бъдат по-склонни да работят с вас, защото те не трябва да разбера сделка еднократно. Тези кредитори могат да бъдат национални или регионални, така че търсят онлайн за каквото и да имате предвид. Например:
- Опазване на природните ресурси
- Открит отдих в частна собственост
- Слънчеви или вятърни
- Клетъчни или излъчени кули
- Земеделие и използване на животни, включително ферма, биологични ферми, ферми за хоби, и кон пансион
Съвети за купувачи
Да си домашното, преди да закупят земя. Може да видите на имота като празен лист пълен с потенциал, но не искате да получите в над главата си.
Закриване разходи: В допълнение към покупната цена, може да имате и затваряне разходи, ако получите заем. Погледнете за генериране такси, такси за обработка, проверка на кредита разходи, такси за оценка и др. Разберете колко ще плати, и да направи своя окончателен решение за финансиране с тези числа в ума. За относително евтин имот, затваряне разходи могат да са в размер на значителен процент от продажната цена.
Вземете анкета: Не си мислете, че сегашните ограда линии, маркери, или “очевидни” географски характеристики точно показват граница на имот. Спечелете професионален да завърши граница проучване и проверка на преди да купите. Собствениците на текущата собственост не могат да знаят какво притежава, и това ще бъде вашият проблем, след като си купите.
Проверете заглавието: Особено, ако назаем неофициално (с помощта на вашия дом капитал или продавач финансиране, например), правя това, което правя професионални кредитори – търсене титла. Разберете, ако има някакви отношения или други проблеми с имота, преди да предаде парите.
Бюджет за други разходи: След като вие сте собственик на земята, може да сте на куката за допълнителни разходи. Преглед на тези разходи в допълнение към всички плащания по кредитите, които ще направите за земята. Потенциалните разходи включват:
- Общински или областни данъци (консултирайте се с вашия данъчен консултант, за да видите, ако отговарят на условията за приспадане)
- Застраховка на свободни терени или изоставени сгради
- асоциация на собствениците на жилища (Хоа) такси, ако е приложимо
- изисква Всеки издръжка, като например ремонт на огради линии, управление на дренаж и т.н.
- Изграждане на разходите, ако някога решите да се изгради, добавете услуги, или подобряване на достъпа до имота
- такси за разрешителни, за всяка дейност, сте планирали за имота
Знаеш правилата
Когато видите свободните площи, може да се предположи, че всичко е възможно. Въпреки това, местните закони и изисквания зониране ограничават какво можете да направите – дори на собствения си частен имот. правила Хоа могат да бъдат особено разочароващ. Говорете с местните власти, адвокат по недвижими имоти и съседи (ако е възможно), преди да се съгласят да купят.
Ако откриете някакви проблеми с имот имате си око, попитайте за извършване на промени. Може да сте изложени на късмет, или може да сте в състояние да направи това, което искате, след като следвате процедурите (чрез попълване на документи и плащане на таксите). Това най-вероятно ще бъде по-лесно, ако ви помоля за разрешение, а не нарушава вашите съседи.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.