Дълг е нож с две остриета: тя може да бъде полезно, когато се инвестира в бъдещето, но в крайна сметка ще трябва да изплати дълга, така че може да се изгради нетна стойност. Когато сте в състояние да направи това (по някаква причина), резултатът е един цикъл на дълга, който е трудно или невъзможно да се измъкнем от.
Привличане на средства е начин на живот за много потребители. Ипотеки и студентски заеми, които често се считат за “добър дълг” може да отнеме до една значителна част от месечния си доход.
Добави дългове по кредитни карти и нов автомобил заем към сместа на всеки няколко години, и лесно можете да получите в над главата си. Payday заеми и други токсични заеми са почти гарантирани за да доведе до цикъл на дълга.
Какво е дълг цикъл?
Един цикъл дълг е постоянното заемане, че води до увеличаване на дълга, нарастване на разходите, както и евентуалното подразбиране. Когато прекарвате повече от ви донесе, можете да влизаш в дългове. В един момент, разходите за лихви се превърне в значителен месечен разход, и си дълг се увеличава още по-бързо. Може дори да вземат заеми, за да изплати съществуващите заеми или просто да се справи с вашите изискваните минимални плащания.
Понякога има смисъл да получи нов заем, който се отплаща съществуващ дълг. Дълг консолидация може да ви помогне харчат по-малко за лихви и опростяване на вашите финанси. Но когато трябва да се получи кредит, само за да се поддържа (или за финансиране на текущата си консумация, за разлика от инвестиране инвестиции за бъдещето като образование и собственост), нещата започват все рисковано.
Как да се измъкнем от дълг капан
Първата стъпка за да се измъкнем от капана на цикъл дълг се признава , че имате твърде много дълг. Не е необходимо съдебно решение – миналото е минало. Просто отделете малко реалистичен поглед върху ситуацията, така че можете да започнете да се предприемат действия.
Дори и ако можете да си позволите всичко месечните си плащания по дълга, вие сте сами залавяне в сегашния си начин на живот, като се задържи в дългове.
Отказването работата си за семейството, промяна на кариерата, като се пенсионира някой ден, или преместване в цялата страна без работа ще бъде почти невъзможно, ако трябва да се поддържа, че дълг. След като разпознае нужда да се измъкнем от дълга, започнат да работят върху решения.
Разберете вашите финанси: трябва да се знае точно къде се намирате. Колко доходите ви донесе всеки месец, а когато се всички пари отиват? Това е от съществено значение, за да следите всичко , което харчите, така че направи всичко необходимо, за да се случи. Необходимо е само да направите това за един месец или два, за да получите добра информация. Някои съвети за проследяване на разходите си, включват:
- Прекарайте с кредитна или дебитна карта, така че можете да получите на електронен регистър за всяка транзакция
- Носете със себе си бележник и химикалка с вас
- Дръжте (или да направите) разписка за всеки разход
- Направи електронен списък в текстов документ или електронна таблица
Особено, ако си плащат сметките онлайн, проверете банковите си извлечения и сметки на кредитни карти за няколко месеца, за да се уверите, че сте включили нередовни разходи, като тримесечни или годишни плащания. Салдото по сметката Ви поне веднъж месечно, така че никога няма да бъдете изненадани.
Създаване на “разходи план:” сега, че знаете колко можете да си позволите да похарчите (доходите си) и колко сте били разходите, да направи бюджет, който може да живее.
Започнете с всичките си реални “нужди”, като жилища и храна. След това погледнете в други разходи, и да видим какво става. В идеалния случай, ще бюджет за бъдещи цели и да плащат първо себе си, но да се измъкнем от дълг може да се окаже по-спешен приоритет. За съжаление, това може да е мястото, където трябва да се направят някои неприятни промени. Потърсете начини да харчат по-малко за хранителни стоки, отървете се от кабел, може да получи по-евтин план за мобилен телефон, вози си под наем за работа и др. Това е първата стъпка в които живеят под възможностите си.
Скриване на кредитните карти: кредитни карти не са непременно лоши (в действителност, те са много, ако ги изплати всеки месец), но те го правят твърде лесно да изпадне в дългова спирала. Високо лихвени проценти в повечето карти означават, че ще плащат много повече за всичко, което купуват и плащат минимума е гарантирано да донесе неприятности. Направете каквото е необходимо, за да ги спрат – ги разфасоват, сложете ги в купа с вода във фризера, или нещо такова.
Ако искате удобство (и автоматично проследяване) да прекара с пластмаса, използва дебитна карта, свързана с вашата проверка на сметка или дебитна карта предплатена че не ви позволява да се багажник на дълга.
Променете навиците си малко по малко: това е страхотно, за да получите тези “големи победи”, като съкращаване на колата си или за отмяна на скъпи кабелни услуги. Но малки промени са важни също. Може би хапнем навън с колеги по няколко пъти на седмица, насладете се яде в събота и неделя, и обичат да харчат пари за концерти и игри с топка. Макар нито един от тези навици са лоши , те могат да съсипе бюджета си. Ако сте сериозно за да се измъкнем от дълга, трябва да промените навиците си малко по малко. Започнете с малко, като си кафе у дома и обединяващ обяд да работят и да премине от там.
Намаляване на разходите Ви заеми: това е рисковано да получите допълнителни заеми, но за последен заем може да е в ред. Ако имате кредитна карта дълг при високи лихвени проценти, може да бъде едва покриваща разходите за лихви всеки месец – дори и с един як плащане. Консолидиране на дълг с дясната кредита може да помогне повече от всеки долар се върви към намаляване на дълга. Но вие трябва дисциплина – след като изплати дълга (или, по-точно, се движат от дълга), не можете да похарчите за тези карти вече. Прехвърлянето на баланса на кредитната карта е един от начините да се получи евтин заем временно – просто внимавайте за края на промоционалния период – и онлайн кредитори предлагат конкурентни цени на по-дългосрочни заеми.
Вземете работа на непълно работно време: в зависимост от това колко дълга имаш, непълно работно време за работа или страна блъскане може да е в ред. Косене на тревни площи, домашни любимци, седнал в почивните дни, както и участия в икономиката на споделянето са всички добри възможности за избор. Извънредният в настоящата си работа ще ви помогне, особено през времето и половина заплащане. Всяко допълнително направите може да се постави към своя дълг да помогне за ускоряване на плащанията си.
Избягването на цикъла на дълг
Избягването на дълга на първо място е по-лесно, отколкото си изкопаване на дупка. След като отидете на солидна финансова основа, остана дисциплиниран. С реклами хвърлени в лицето ти навсякъде от по радиото да ви Instagram фуражи, както и натиска на “се поддържа връзка с Joneses”, избягване на дълг не е лесно.
Живеят под възможностите си: само защото могат да си го позволят, не означава, че това е правилният избор. Закупуване на къща, можете да лесно да си позволят, а не един смятате, че ще бъде в състояние да си позволи през последните пет години. Прекарайте предпазливо и консервативно отношение към начина, по който се справят с пари. Живеейки под възможностите си ви създава за финансов успех сега и по-късно в живота. Плюс това означава по-малко стрес, ако животът ви хвърля Кървбол.
Не купувайте максимално допустимия: в същия смисъл, не забравяйте, че кредиторите не са най-добрите си интереси в сърцето. Ипотечните кредитори често осигуряват максимална дома покупна цена въз основа на вашия дълг към съотношения доходи – но вие може (и често трябва) да харчат по-малко. Авто дилъри обичат да говорят по отношение на максималната месечна вноска, но това не е правилният начин за избор на автомобил.
Избягвайте заеми с кредитни карти: ако не можете да се изплати кредитната си карта в пълен всеки месец, вие не трябва да се използва един. По-често, отколкото не, кредитни карти да доведе до прекомерно разходите, защото не “чувстват” парите са похарчени. Създаване на бюджет и използване на парични средства или дебитна карта, докато сте доволни разходите си. Винаги можете да се върнете на кредитни карти за защита на потребителите и награди, след като сте навън от цикъла на дълга.
С изключение на спешни случаи: понякога хората се озовават в дълг поради непредвидени обстоятелства – не всеки ден разходи. Докато този дълг може да се окаже неизбежно, в много случаи е можело да се избегне, като спестяване на предварително за извънредни ситуации и непредвидени разходи. Започнете спешен фонд незабавно, и се опитват да го изгради до стойност на разходите за издръжка на три до шест месеца.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.