Category: Banking and Loans

Трябва ли да сътрудничи Влезте за студентски заеми?

Трябва ли да сътрудничи Влезте за студентски заеми?

Вземането на решение за съвместно подпише студентски заем се свежда до това дали може да изплати целия заем на собствения си, ако е необходимо.

Ти трябва да си сътрудничат подпише студентски заем, само ако можете да си позволите да го изплати себе си, защото може да се наложи.

Съвместно подписване кара да законово отговорна за погасяване на кредита, когато основният кредитополучателя не могат. И ако не може да си позволи да се извършват плащания, вашата кредитна ще бъдат повредени.

Ако можете да си позволите да си сътрудничат знак, трябва да го направите знаейки рискове и как можете да получите от куката за заем в бъдеще.

Опции, за да помисли, преди да съ-подписване

Преди да кандидатствате за частен студентски заем като ко-подписващия, насочи основната кредитополучателя към други опции.

Уверете се, че сте подали безплатно приложение за Федерална Студентски помощ, или FAFSA, за да се класират за всички федерални помощи студент. Това включва безплатно или спечелил помощ, като грантове, стипендии и работа и образование, както и федерални студентски заеми.

За студенти, федерални студентски заеми са най-добрият вариант, тъй като не изисква кредитна история или ко-подписващия да се класирате. Повечето частни заеми правят.

В сравнение с федерални заеми, частните заеми са склонни да носят по-високи лихви и имат по-малко възможности за погасяване или възможности за заем прошка. Те трябва да се разглежда само в края на краищата федерална помощ е изразходил.

Има няколко частни студентски заеми, които не изискват съвместно подписващия. Одобрението се базира на кариерата и доходите потенциал, но тези заеми носят по-високи лихви, отколкото други частни опции.

Кой може да си сътрудничат подпише заем?

На практика всеки, който има кредитна история квалификационен могат да си сътрудничат подпише студентски заем.

Това означава, че бихте могли да си сътрудничат подпише студентски заем за вашето дете, внук, друг роднина или дори приятел. Частните кредитори търсят сътрудници са подписали с постоянен доход и добри до отлични кредитен рейтинг, обикновено във високите 600s или по-горе. Те също така взема предвид други дългове, което вече имате.

А ко-подписващия дава достъп кредитополучател в колеж финансиране, той или тя в противен случай не биха имали; той може да помогне на студент изграждане кредит.

Но само защото можете да си сътрудничат подпише заем не значи, че трябва.

Как съвместно подписване засяга вашата кредитна

Когато съвместно подпише заем, вие дадете ключовете за кредитната си към кредитополучателя студент.

Въздействието на съвместно подписване ще се усети още преди даден кредит е одобрен: Вие ще получите временно Дин на своя кредитен рейтинг, когато кредиторът изпълнява трудно дърпане на вашата кредитна история по време на етапа на кандидатстване.

След като бъде одобрен, на кредита и неговата история плащане ще се появи на кредитната си доклад. Всички пропуснати плащания могат да навредят на кредитната си.

Ако кредитополучателят не може да отговори на плащанията и не можете да ги покрие, заемът може да отиде в по подразбиране. Това е една черна точка, че ще остане на кредитната си доклад за седем години, наред с други финансови последици.

Други рискове от съвместно подписване

Съвместно подписване може да повлияе на способността Ви да заеме. Co-подписване на кредита се увеличава “дълг” част на вашия съотношение дълг към доход, който може да повлияе на способността Ви да получи нов кредит за неща като кола или къща.

Забавянето на плащанията може да има кредитори или колектори след вас. Веднага след като плащането закъснее или пропуснали, можете да чуете от заемодателя, или по-лошо, събирач на дългове. За да се избегне пропуснати плащания, насърчаване на първичния кредитополучателя да се запишете за AutoPay или общуват с тях всеки месец, преди да са дължими плащания.

Може да се носи отговорност в случай на смърт или инвалидност. Може да звучи болезнено, но разберете политика на кредитора, ако кредитополучателя почине или е изведена. Ако те не се даде възможност за прошка, отговорността за извършване на плащания ще попадат само за вас.

Какво да обсъди с кредитополучателя студент

Съвместно подписване изисква открити с основната кредитополучателя, които трябва да знаете за рисковете, които предприемате, за като ко-подписващия и как дългосрочно погасяване ще се отрази на живота след колежа. Тази дискусия трябва да включва това, което учат, когато те очакват да завършат и какви са техните перспективи за работа и потенциални приходи биха могли да бъдат.

Вие вероятно знаете, на кредитополучателя и, така да се запитате: е това лице, е показал, че той или тя е достатъчно отговорен за поемане на ангажимента на заем? За да завършите години на обучение? Ако отговорът е не, тогава трябва да се отбележи на кредитополучателя към други опции.

Как да останете на върха на съ-подписан заем

Когато един кредитор прави предложение, прочетете запис на заповед на кредита в пълен размер да се разбере всички подробности. Например, частен кредитор Sallie Mae казва основният кредитополучател и сътрудничество подписващия делът на отговорността на извършване на плащания в срок.

За да се избегнат всякакви бъдещи изненади, да разберете какво е нивото на комуникация ще получите като ко-подписващия. Това може да включва, когато се извършват плащанията или колко скоро след пропусната плащане, който искате да бъде уведомен, заедно с всички такси, оценени. Попитайте заемодателя как ще получите известие, като телефон, електронна поща или поща.

Ако кредитополучателят ви казва той или тя не може да отговори на плащане, преди да се дължи, незабавно се свържете с кредитора, за да разберете вашите възможности. Може да имате възможност да се кача на нов план за възстановяване или да предизвика временна пауза в плащанията.

Как да се освободи от съвместно подписване

Има два начина за получаване на освободен от съвместно подписване отговорност: освобождаване сътрудничество подписващия и рефинансиране.

освобождаване сътрудничество подписващия е функция, която искате да търсите в частни студентски заем. Повечето кредитори позволяват вашето име и правна отговорност да бъде отстранен от кредита, след като на кредитополучателя е направил определен брой плащания по време. Този брой варира от 12 до 48 месеца, в зависимост от заемодателя.

Можете също така да се отбележи на кредитополучателя да рефинансиране, което ще премахне името си от кредита и да позволи на кредитополучателя да съчетаят своите студентски заеми в един заем с по-нисък лихвен процент, ако те отговарят на изискванията. За да се рефинансират, те ще трябва да отговарят на изискванията на кредитни и доходи, и разполага с документ за плащане на работно време.

Как да си сътрудничат подпише лично студентски заем

Ако сте готови да си сътрудничат подпише заем, може и на кредитополучателя трябва да сравняват офертите от множество студентски кредитори, включително банки, кредитни съюзи и онлайн кредитори, за да намерите най-ниските цени.

В сътрудничество подписващия вие ще искате да се уверите, че заемът има максимална гъвкавост на плащанията. Помислете функции заеми като кредитополучател защити – отлагане и търпение – заедно с възможности за погасяване и наличието на освобождаване сътрудничество подписващия.

Трябва New College Grads плащам в Студентски кредити, или започнат да инвестират?

Трябва New College Grads плащам в Студентски кредити, или започнат да инвестират?

Прочетете никакви лични финанси сайт и вие ще намерите едно и също парче съвет отново и отново: Спестявайте и инвестира най-рано и често, колкото е възможно. 

Това е добър съвет. Просто спестяване на пари е най-добрата инвестиция, която някога ще направи, и колкото по-скоро да започнете по-добре.

Но това не винаги е лесно да се следват съветите, особено ако сте скорошно град колеж със студентските заеми и приходи влизането на ниво.

Аз съм говорил с много хора в точно тази ситуация, които са разбираеми стресирана. Те искат да бъде спестяване и инвестиране, но това задължение студентски заем стои на пътя и те се чувстват като те изоставаш.

Та какво правиш? Как да се балансира необходимостта да се инвестира с необходимостта да се обърне надолу си студентски заеми? Как трябва да се даде приоритет на тези две големи цели?

Да разгледаме това стъпка по стъпка заедно.

Стъпка 1: Знай своя Инвестиционни Опции

Преди да можете да направите каквато и да е решение, което трябва да се знае с какви опции. Да започнем от инвестиционната страна на нещата.

На първо място да изглежда е вашият работодател. Има ли вашата фирма да предложи план за пенсиониране? Има ли мач работодател на вашите вноски? Има ли добро, евтини възможности за инвестиции? Можете да попитате вашия HR представител за отговори на тези въпроси, както и да направите заявка за описание обобщение план да се копае в подробности.

Без значение какво предлага работодателя си, най-вероятно да имат достъп до някои други данъчни възползвали инвестиционни сметки, както и:

  • Индивидуални пенсионни сметки и Рот IRAs : Индивидуални пенсионни сметки са като 401 (к), с изключение, че не сте ги отворили себе си.
  • Здраве спестовна сметка : Вероятно най-добрият сметка пенсиониране на разположение, ако отговарят на изискванията за един.
  • Самостоятелно заети сметки:  Ако вие печелите пари от страната, може да сте в състояние да открие своя собствена пенсионна сметка за допълнителни вноски.

Стъпка 2: Организирайте Студентски кредити

Има три важни парчета информация, трябва да знаете за всеки един от вашите студентски заеми:

  1. Вашият неплатено салдо (колко дължите)
  2. Вашият минималната месечна вноска
  3. Вашият лихвен процент

За федерални студентски заеми, можете да получите цялата тази информация чрез Националната система за студентски заеми на данни. Това също така ще ви даде информация за вида на студентски заеми имате, което ще бъде важно по-късно като се вгледате в погасяване и консолидация опции.

За частни студентски заеми, можете да получите тази информация, като дръпнете безплатно копие на кредитната си доклад в annualcreditreport.com.

Стъпка 3: заплащане на минималната върху Всички Студентски кредити

Без значение какъв е, плащат най-малко минималната на всичките си студентски заеми. Това поддържа вашата кредитна история в добра форма, ви държи от по подразбиране, и поддържа ви на участие потенциал прошка заем.

Автоматизирайте минималните плащания, така че това се случва всеки месец, без дори да мисля за това.

Бързо бележка: Това би било добър момент да се разгледа дали отговаряте на условията за доходи задвижване погасяване. Дори и да могат да си позволят да плащат повече всеки месец, записване в една от тези погасителни планове могат да ви дадат допълнителна гъвкавост, която може да бъде ценна надолу по пътя.

Стъпка 4: Увеличете Вашият работодател мач

Ако работодателят ви предлага един мач за принос към компанията пенсионен план, вие ще искате да допринесе достатъчно, за да се получи, че пълно съвпадение.

Да кажем, че вашият работодател мачове 50% от дарението си до 6% от заплатата (доста типичен). Това означава, че ако се допринесе 6% от всяка заплата до вашия 401 (к), вашият работодател ще допринесе още 3%.

Това е с 50% незабавна и гарантирана възвръщаемост на инвестициите си всеки път, когато правите своя принос. Вие няма да намерите такава замяна на друго място, така че това е нещо, което трябва да се възползва от, докато можеш.

Бързо Забележка: Вашият работодател мач може да подлежи на нещо, наречено на придобиване, като в този случай, че се върне няма да е 100% гарантирана, освен ако не отговарят на определени изисквания – например, работа в компанията за най-малко пет години. Можете да разберете дали вашата компания прави това чрез задаването на въпроса HR представител или четене на описание на плана обобщение план.

Стъпка 5: Приоритет на висока лихвите по дълга

Първите четири стъпки тук са доста изрязване и суха. Но това е мястото, където тя започва да се получи малко по-несигурно.

Там не е ясно очертан прав път от този момент нататък, така че най-доброто, което можете да направите, е да разбере компромиси между различни варианти и да направи най-доброто решение за вашите специфични цели и нужди.

Един добър начин да започнете е чрез насочване към високо лихвени студентски заеми на първо място. Няма по-окончателно прагова стойност, която определя “голям интерес”, но 7% е добра база за сравнение.

Ето мотивите:

  • В дългосрочен план, на фондовия пазар е произвела средна възвръщаемост от около 9,5%. Той е бил малко по-ниска наскоро обаче, както и много експерти очакват в дългосрочен план се връща да бъде в 7% -8% диапазон върви напред.
  • Въпреки, че на фондовия пазар винаги се е повишила в дългосрочен план, тя все още не е гарантирано и ще има много неравности по пътя.
  • Всяко допълнително плащане към дълг с 7% лихва представлява 7% гарантирана възвръщаемост на инвестициите .
  • Тази гаранция, както и факта, че това е сравнимо с това, което може да се очаква от така или иначе на фондовия пазар, го прави трудно да се пропускат.

Един друг вариант имате за справяне с високо лихвени заеми е рефинансиране, но трябва да бъдете внимателни. Рефинансиране частен заем за по-нисък лихвен процент може да направи много смисъл, но рефинансиране федерален заем означава отказване от редица ценни защити. Просто се уверете, че разбирате всички компромиси, преди подписването на пунктирана линия.

Етап 6: Смесва се и мач

От този момент нататък, вместо да мислят за това решение или / или, защо не опитате и двете / и?

Вземете който и да е допълнителни пари имате и сложи 50% към вашите инвестиции и 50% към вашите студентски заеми. По този начин вие правите стабилен напредък към свободна дълг и като се възползва от фондовия пазар.

Разбира се, тя не трябва да е 50/50. Тя може да бъде всякакво съотношение, което искате, и аз бих Ви препоръчваме да се мисли за емоционалното въздействие на вашето решение в допълнение към математиката. Ако някой път ще доведе до по-голяма радост или по-малко стрес в живота си, не се страхувайте да се накланя нещата в тази посока.

Всеки прогрес е напредъкът

Това е стресиращо да се наложи да плати си студентски заеми, когато се чувстваш като теб трябва да бъде спестяване и инвестиране. Знам, че много от хората, които се чувстват като техен дълг е, което ги прави паднат още и още по-назад.

Най-важното нещо е да запомните, че инвестирането и разплащателната дълг са двете страни на една и съща монета . И двата усилия можете да получите по-близо до финансова независимост, така че всеки напредък правите от двете предни е добър напредък.

Видове спестовни сметки – от основно сметки към спестовна-Like Алтернативи

Видове спестовни сметки - от основно сметки към спестовна-Like Алтернативи

Спестовната сметка е страхотно място да се запази пари в брой, които не планират да похарчат веднага. Тези сметки държат парите си жив и достъпен, докато ти плаща лихва, но има няколко различни типа спестовни сметки, които да избирате. Всеки вариант (и банка или кредитен съюз) има различни функции, така че е важно да се разбере възможностите.

Ще се копае в подробности за всеки от тези общи места, за да складират парите си:

  1. Основни спестовни сметки
  2. Онлайн спестовни сметки
  3. Паричния пазар сметки
  4. Депозитни сертификати (CD-та)
  5. Интерес проверка
  6. Специални сметки (спестявания студентски и целеви сметки, например)

Приходи интерес: Всички профили, описани на тази страница плаща лихва, която ви помага да растат спестяванията си – въпреки че темпът на растеж може да бъде бавен. Както сравнение опции, оценка на лихвения процент, което често е цитиран като годишен процент на разходите (APY), за да се реши кой профил е най-добре. Не е задължително трябва да изберете профила, които имат най-висок лихвен процент – просто се конкурентна ставка. Особено с по-малки салда по сметки, лихвеният процент не е толкова важно, колкото и други функции, като отчитат ликвидност и такси.

Разплащателната такси? Таксите са вредни за здравето си спестовна сметка е. С относително ниски лихвени проценти, всички такси, може да унищожи вашите годишни доходи или дори да причинят баланса по сметката си, за да се намали с времето. Разглеждане изявление такса на банката си внимателно преди депозиране на пари.

Основни спестовни сметки

В най-простата си форма, спестовна сметка е просто място, където да държи пари. Можете да депозира по сметка, с лихвен процент, и да вземат пари, когато имате нужда от него. Има някои ограничения за това колко често можете да теглите средства (до шест пъти на месец в продължение на preauthorized тегления – но неограничен лично), както и да добавяте към сметката толкова често, колкото искате.

Няма нищо лошо с помощта на един от тези обикновен лихвен сметки, но има и  други  видове спестовни сметки, които биха могли да бъдат по-подходящи за вас. Тези други сметки са всички вариации на традиционната спестовна сметка. Това каза, ако вашите нужди са доста прости, най-вероятно може просто да открие спестовна сметка в банка вече работите с и да се направи с него.

Онлайн спестовни сметки

Акценти на онлайн банкови сметки включват:

  1. Високите лихви по депозитите си
  2. Low (или не) месечни такси
  3. Няма изисквания за минимален баланс
  4. Водещи технологии

Тези видове сметки първоначално са били достъпни чрез онлайн-само банки. Но повечето банки тухла и хоросан вече включват онлайн възможности като тези за онлайн плащане на сметки и дистанционно депозит, както и някои банки имат опции за онлайн само с по-ниски такси и високи темпове, отколкото стандартните си сметки.

Самообслужване: Онлайн спестовни сметки са най-подходящи за самостоятелни технически грамотни потребители. Вие не може да ходи в клон и да получите помощ от касиер – ще направи най-на банковите Ви онлайн от себе си. Въпреки това, управлението на профила си е лесно и винаги можете да се обадите за обслужване на клиенти за помощ (имайте предвид, че някои тухла и хоросан банки ограничават колко често можете да се обадите за обслужване на клиенти, и те могат да налагат такси за получаване на помощ от човек). За щастие, можете да завършите повечето заявки себе си – кога и къде е удобно за вас.

Свързани профили: За да използвате онлайн сметка, обикновено също се нуждаят от тухли и хоросан банкова сметка (почти всяка проверка на сметка ще направи). Това е вашата “свързан” сметка, и това е типично по сметката, която ще използвате за вашия първоначален депозит. След като вашата онлайн сметка е създаден и работи, можете да направите депозити от други източници, както и – най-вероятно може дори да депозира проверки по сметка с мобилния си телефон.

Прекарването на пари: Ако няма физически клон, може да се чудите как да харчите парите си, ако имате нужда от него бързо. За щастие, някои онлайн банки предлагат и онлайн  проверка  сметки, които ви позволяват да пишат чекове, плащане на сметки онлайн, както и използването на дебитна карта за покупки и теглене на пари в брой. Ако имате нужда да се движат парите в местната банкова сметка, че трансферът отнема обикновено се случва в рамките на няколко работни дни. Плюс това, някои банки онлайн позволяват да поръчате банкови чекове, които излизат по пощата.

Вариации по спестовни сметки

Ако се нуждаете от повече от една спестовна сметка стандарт (или онлайн), има и други видове сметки, които плащат лихви, като същевременно предлага допълнителни предимства.

Паричния пазар сметки (с голям капацитет MMAS):  паричния пазар сметки изглеждат и да се чувстват като спестовни сметки. Основната разлика е, че имате по-лесен достъп до пари в брой: Обикновено можете да напишете проверки срещу сметката, и че може дори да бъде в състояние да прекарат тези средства с дебитна карта. Въпреки това, както при всяка спестовна сметка, има ограничения за това колко пъти на месец можете да направите тегления. Паричния пазар сметки често плащат повече от спестовни сметки, но те също могат да изискват по-големи депозити. Те са добър вариант за спешни икономии, тъй като имате достъп до парите си, но все още печелят интерес.

Депозитни сертификати (CD):  CD-та също са подобни на спестовни сметки, но те обикновено плащат повече. Компромисът? Трябва да се заключва парите си в една CD за определен период от време (6 месеца или 18 месеца, например). Това е  възможно  да теглим средства по-рано, но ще трябва да заплати глоба, така че CD-та смисъл само тогава за пари, че няма да се наложи в скоро време. За повече информация, прочетете за основите на CD-та.

Интерес проверка:  Ако наистина се нуждаят от достъп до парите си (и все пак искате да получи лихва), може да се стигне от разплащателна сметка, от което имате нужда. Традиционните сметки проверка не плащат лихви, но някои видове сметки позволяват да печелят и харчат толкова често, колкото искате. Онлайн банки предлагат разплащателни сметки, които плащат по-малко интерес (обикновено по-малко от спестовна сметка). Reward разплащателни сметки плащат дори повече, но отговарящ на условията може да бъде трудно.

Студентските спестовни сметки

С изключение на онлайн банки, спестовни сметки могат да бъдат скъпи, ако не се поддържа голям баланс в профила си. Банките събират месечни такси, а те плащат малко или никаква лихва върху малки сметки. За студенти (които прекарват повечето си време в изучаване – не работи), това е проблем. Някои банки предлагат “Студентски” спестовни сметки, които помагат на студентите да се избегне такси, докато не си намери работа и да се класират за месечни освобождаване от такси.

Ако сте студент, спестовна сметка студентските на тухли и хоросан банка или кредитен съюз е чудесна възможност за първата си банкова сметка. Имайте предвид, че по сметката може да се превърнат в “нормална” сметка в един момент, а вие ще трябва да се забравя, че таксите, след преобразуване.

Целенасочен спестовни сметки

Можете да запишете за всичко – или нищо по-специално – в спестовна сметка, но понякога е полезно да бъдат отделени средства за конкретна цел.

Например, може да искате да се изгради спестявания за ново превозно средство, първо дома си, на почивка или дори подаръци за любими хора. Някои банки предлагат спестовни сметки, които са специално предназначени за тези цели.

Основното предимство на тези сметки е психологически. Вие по принцип не печелят повече от спестяванията си (въпреки че някои банки и кредитните съюзи предлагат бонуси и насърчаване на редовната спестяване), но може да е по-вероятно да се постигне спестовни цели, ако конкретна сметка е свързано с нещо, което ценим. Ако това ви звучи като нещо, което ще се възползват от, потърсете “спестявания клуб” (или нещо подобно) програми. Можете също така да се изработи своя собствена програма, или да създадете “подсметки” или няколко сметки (с описателни прякори) най-много онлайн банки.

Как да заеме пари, без да съсипват вашите финанси

Как да заеме пари, без да съсипват вашите финанси

Парите може да реши много проблеми, а понякога има смисъл да се заеме пари за неща, които ще подобрят живота си в дългосрочен план. Но пари също може да доведе до проблеми – особено ако ти дължа много и си дълг ескалира извън контрол. Е, как може да ви заеме пари мъдро?

Уверете се, че има смисъл

Първата стъпка е да се уверите, че заемите всъщност е правилният избор. Ако сте чували за “добър дълг” и “лошите дългове”, че сте запознати с концепцията: добро дълг плаща за неща, които осигуряват дългосрочна стойност и може би дори да спечелят стойност с течение на времето, и лош дълг плаща за текущо потребление.

Примери за добри дълг включват:

  • Колеж степен, тъй като хората със степен са склонни да печелят повече над живота си (и те имат по-голям избор за кариера)
  • Закупуването на достъпна у дома – ако всичко върви добре – тъй като тя може да доведе до дългосрочни финансови ползи и контрол върху вашата среда (дори може да получите, за да го продаде на някой ден печалба)

Примери за лош дълг включват:

  • Купуването на скъпа кола, тъй като ще загубят стойността веднага, и да продължи да губи стойност с течение на времето (може дори да дължа повече от колата си заслужава)
  • Плащане на сметки, като например кабел, сметки за телефон и представителни разходи, тъй като няма начин можете да запазите заеми за покриване на основни разходи – всичко това ще дойде в един грозен край някой ден

Преди да заеме, преценете колко време дългът ще продължи в сравнение с това колко дълго ползите ще продължи. Ако това не е инвестиция в бъдещето си, погледнете други начини за финансиране на необходимостта.

Пусни някои цифри

Важно е да се плати цената за всичко, което купуват.

Например, когато купувате кола, някои търговци се опитват да измести фокуса си месечна вноска вместо от покупната цена – които могат да работят лошо за вас.

Но месечните си плащания и условията на кредита ви все още са важни. Погледнете си приходи и разходи и да разбера колко много можете да удобно да си позволят да плащат за новия си заем.

Ако плащанията ще бъдат в тежест или изберете нещо по-евтино или да направите по-голяма първоначална вноска, така че имаш повече свободно пространство, ако паднете в трудни времена.

Можете да видите колко може да се наложи да плати на своя дълг, тичам някои цифри. Можете да направите всичко на изчисленията себе си или използват компютри и онлайн калкулатори, за да направи работата по-лесно.

Разбира се, почти винаги може да изплати дълговете си ранен, като допълнителни плащания.

Ето сложната част от тичане цифрите: трябва да предсказва бъдещето. Може би искате да заеме пари отново някой ден (ако сте закупуване на къща в момента, може да искате да се получи кредит автомобил през последните пет години) – и месечните си плащания по днешния заем ще навредят на способността Ви да заеме утре. Кредиторите искат да видят един разумен съотношение дълг към доход, а ти просто не може да е състояние да си позволят допълнителни плащания. Ако използвате калкулатор, който ви казва, “колко къща можете да си позволите” (или нещо подобно), да е консервативен и не заемат достъпна пълната сума.

Нещо повече, не може да се предскаже, ако сте (или съпругата ви, ако сте женен) ще загубят работата си. Заемането на ниво, което е “удобен” ви предпазва. Например, може да се купуват неща, които не изискват от вас да правят жертви – защото ще наистина трябва да направят жертви, ако промените си доходи. Ако си купите къща, която можете да си позволите само на собствения си доход (или на партньора си), тя не е толкова катастрофално, ако някой получава уволнени или затваря.

Вземете Право заем

Съвпадение вашия кредит за вашите нужди. В някои случаи това е повече или по-малко автоматично: ако сте закупуване на жилище най-вероятно ще се класират само за ипотечни кредити (ипотеки, като например 15 или 30 година с фиксиран лихвен процент). Но това е лесно да се намери несъответствия. Например, че е рисковано да се използва у дома собствения капитал линия на кредит за финансиране на бизнес (но може да се отплати – кой знае). Ако бизнесът не се осъществи, тъй като много, значи сте пускането си дом в риск от налагане на възбрана, ако не разполагате с начин за изплащане на жилищния кредит.

По-безопасно е да се използва, необезпечени потребителски заеми. Ако не се ангажират с никаква допълнителна гаранция, няма нищо за заемодатели да имат. Разбира се, ако сте от неизпълнение на заем, кредитната ви ще страда и в крайна сметка може да се свърши с проблеми със закона, но няма да бъде лесно принуден да напусне дома си (или да има колата си отнети в средата на нощта).

Кредити, които ви плащат от месечната – известни още като заеми на вноски – по принцип са най-добрият вариант. Кредити, които трябва да бъдат върнати всяка седмица или в края на месеца, често са много скъпи кредити, запазени за кредитополучателите в отчаяни ситуации. Тези заеми се рекламират в заем до заплата и за парични преводи, магазини, както и най-вероятно ще се превърнат в много скъпи грешки.

Как да получите месечната вноска заеми

Приличен заем има редовни месечни плащания, които намаляват дълга си с течение на времето. Къде можете да намерите тези кредити? Погледнете малките институции (които са по-склонни да работят с вас, ако имате лош кредит или все още не са установили кредит) и гледам онлайн:

  • Местните банки и кредитни съюзи – институции с фокус общност са най-добре
  • С равноправен кредитори, които позволяват на хората да се финансират вашия кредит
  • Други онлайн небанковите кредитори (което може да захраните заем от различни източници)

Заемане на пари с лоши кредити

Ако имате лоши кредити, е по-трудно да бъде одобрена. Всички заеми, които получавате, ще имат по-високи лихвени проценти, което означава, че ще ефективно плащат повече за каквото и да купуват. Как можете да подобрите шансовете си за заемане на пари с лош кредит?

Изграждане (или възстановяване) на кредитната си: ако вземат пари назаем и изплати навреме, за кредитната ви ще се подобри. Може да не бъде в състояние да получи одобрение за заем искате днес, но с течение на времето може да получите вашия кредит на по-добро място. Вижте как да се установи и да подобрите своя кредитен и се опитайте малко пари в брой обезпечен заем, за да получите нещата започнаха. Запознайте се с вашата кредитна чрез проверка на кредитните си отчети (безплатно) най-малко веднъж годишно, и да научат как кредитни оценки работа, така че можете да разберат какво кредитори оглеждат.

Залог обезпечение: ако имате активи, които можете да заемат срещу, че винаги е опция. Но вие трябва да разгледа реалистично риска – какво ще се случи, ако си актив (обикновено вашата кола или къщата си) получава отнето, защото не могат да се извършват плащания. Ще имате ли място за живеене? Ще бъдете ли в състояние да се захващаме за работа и получават доходи? Ще семейството си или някой друг страда?

Помощ от приятелите и семейството си: ако професионалните заемодателите, които не са готови да го одобри заем, може да се изкуши да потърся помощ от семейството или с приятели. Докато тя може да изглежда като те имат много повече пари, че си струва да правиш нещата по своему, ако е възможно. Тяхната пари биха могли да бъдат заделени за важни цели като пенсиониране или здравеопазване, и вашите приятели и семейство може да не са в състояние да поемат риск, за да отпускат кредити. Разбира се, вие възнамерявате да изплати, но животът хвърля curveballs понякога – какво, ако сте ранен или убит в автомобилна катастрофа?

Заемането на пари директно от вашите познати, може да бъде неудобно (макар че е хубаво да имате подробен разговор за очакванията получите всичко в писмен вид). Нещата могат да се променят във вашите взаимоотношения. Ако някой е наистина готови и способни да поемат риска да ви помага, помислете за използването им като cosigner за вашия кредит.

А cosigner важи за заем с вас, и това лице е също така отговорен за погасяване на кредита (ако не може да изплати, независимо дали сте свършат парите, решил да похарчи парите на друго място, или е починал, на cosigner ще бъде на куката за вашия дълг).

Логистиката

За да се получи кредит, ще трябва да се прилагат с кредиторите. Това е добра идея да пазаруват между няколко кредитори. Разходи и условия се различават, а вие със сигурност може да се спестят пари чрез сравняване на оферти (сравняване на три кредитори вероятно е достатъчно). Направете всичко си за пазаруване в рамките на или по-малко от 30 дни, за да сведе до минимум щети на вашия кредит – ако продължавате да кандидатства за заеми, които тя може да изглежда, че си финансови затруднения (и ти ще бъдеш в състояние да изплати).

След като бъдете одобрени, не забравяйте да направите плащанията си навреме. Настройка за автоматични електронни плащания (освен ако нямате основателна причина да не се), така че да не пропуснете плащания.

Ако можете да получите Travel кредит?

Ако можете да получите Travel кредит?

В най-известните световни дестинации за пътуване могат да бъдат интересни, но много от тях са скъпи, за да се достигне. Ако имате огромно скривалище на летателни мили и пътни точки, най-вероятно ще трябва да плати за самолетни билети и някакъв вид настаняване, дори ако изберете хотел или нещо евтино. И дори тогава, все пак ще трябва да покрие храни, дейности и транспортните разходи, като например таксита и влакове. В края на деня, тези разходи и други правят пътуват привилегия не много могат да си позволят, без външна помощ.

Не е изненадващо, много се стремят туристи заемат парите, които трябва да видите в света. Обикновено, те го правят или чрез личен заем или кредитна карта, въпреки че те също могат да вземат пари назаем от роднини и приятели.

Дали заемане на пари за пътуване е добра идея? Обикновено не, но това не спира някои хора, които са решени да преследват своята страст към пътешествия. Ако ще да заеме пари, за да пътуват, най-доброто, което можете да направите, е да зададете някои основни правила и изследвания на разположение най-добрите възможности за кредит.

Проблемът с пари назаем за пътувания

Общата мъдрост казва, че трябва да взема на заем пари само за поскъпването активи като дом или бизнес. Travel е по-лошо, отколкото обратното на това, обезценени активи. Това не е нещо осезаемо можете да видите или да се чувстват, и че си струва нищо на никого, но вас.

Но, колко са вашите спомени наистина си струва? Ако ще да заеме пари да пътуват, те трябва да бъдат на стойност много.

Причината е, че в зависимост от това колко сте назаем, бихте могли да се изплати кредита си или кредитна карта баланс в продължение на години.

Също така не забравяйте, че това не е точно това, което заемат, ще трябва да плати. Също така ще бъде на куката за лихви и такси, приложими.

Тъй като средната кредитната карта, вече има в лихвен процент от 17 на сто, тези такси могат да добавят бързо.

Ако назаем $ 5000 за един месец-дълго пътуване до Тайланд или на пътешествие из Европа и да вземат десет години, за да го изплати по този лихвен процент, например, вие ще трябва да плати $ 90 на месец за 120 месеца при обща стойност от $ 10 811.

Правилният начин да заеме пари за пътувания

Преди да заеме пари за пътуване, че си струва да се запитате дали дългосрочните разходи, действително ще бъдат струва. Смятате ли наистина искат да направят плащания на средиземноморски круиз пет години, считано от сега, когато може да се спестява за дома или се опитва да създаде семейство? Вероятно не.

Но, ако ще да се получи кредит за пътуване, може и да го направи по правилния начин от самото начало. Ето някои съвети, които могат да ви помогнат да бъдете на път:

Използвайте Награди която покрива разходите,

Ако имате добра кредитна и способността да планират бъдещето си по-рано, можете също така да се опре на награди точки за покриване на част от пътуването си. Това е възможно да се печелят достатъчно точки и мили, за да получите хотели и самолетни билети, обхванати, ако имате стратегия и се придържате към него. Разгледайте награди карти и техните възможности, и можете да спестите пари за всяко пътуване по целия свят.

Задаване на бюджет можете да се придържаме към

Въпреки че не може да се знае точно колко ще трябва да се харчат за други разходи по време на пътуванията си, можете да и трябва да зададете бюджет.

Започнете с вашите хотели и самолетни билети и да разбера колко ще струва. От там се направят някои изследвания, за да разбера средните цени на храните и за дейността за вашата дестинация.

След като знаете какво ще кажеш колко си пътуване ще ви струва, че можете да работите върху осигуряването на парите, които действително се нуждаят. Това е достатъчно лошо да заеме пари за пътуване, на първо място, така че не искам да заеме повече от необходимо.

Сравнете Лични заеми и кредитни карти

Двете най-популярните методи за финансиране за пътуване са лични заеми и кредитни карти. Докато личен заем предлага фиксиран лихвен процент, фиксиран погасителен план и фиксирано месечно плащане, кредитна карта, ще ви позволи да зареждате вашето пътуване, както и да отидете и да изплати само сумата, която заемат. Кредитните карти са склонни да имат по-високи лихвени проценти от лични заеми, но и двете финансови продукти са лесни за кандидатстване за онлайн.

Едно от предимствата на пътуване кредитни карти, специално е, че можете да получите ценни ползи за пътуване като пътуване за анулиране / прекъсване застраховка, закъснение на багажа застраховка и без такси за транзакции в чуждестранна. Можете също така да печелят туристически награди и парични обратно на пътните разходи, които можете да използвате, за да се покрият разходите си или да запишете се за друго приключение.

Въпреки това, пътуване кредитни карти идват с високи лихвени проценти, които могат да правят разходи за пътуването си води драматично. Поради тази причина, може да бъде по-добре с нисък интерес кредитна карта или такава, която предлага 0% април за покупки за ограничен период от време.

Дали ще решите на кредитна карта или личен заем, уверете се, да сравните всички опции и как те се натрупват по отношение на награди, бонуси, лихвени проценти и награди. Светът очаква, но най-доброто пътуване е тази, която не се разваля финанси.

8 прости правила за Използване на дебитна карта в Европа

Правила за използване на дебитната си карта в Европа

8 прости правила за Използване на дебитна карта в Европа

Ако сте гражданин на САЩ планира пътуване до Европа в близко бъдеще, това е важно да се знае правилата за използване на дебитната си карта в Европа. Вие искате да бъдете сигурни, можете да продължите да работите с парите си, докато сте на пътуването и не се налага сметката си сигнал, че е измама.

Проверка на мрежата, преди да пътуват .

Ако имате дебитна карта с Visa или MasterCard лого, трябва да имате доста лесно време, използвайки вашата дебитна карта в Европа.

Вашата дебитна карта също ще има символ на мрежа дебитна карта като PLUS, Cirrus, или Maestro. Когато използвате дебитната си карта в банкомат, който е най-добрият начин да получите пари в брой, когато пътувате в Европа, проверете я за тези символи, за да бъдете сигурни, вашата карта е съвместима.

Уведомете банката си, че пътувате .

Преди да тръгнете, дайте вашата банка един бърз разговор за да ги уведоми, че ще се пътува извън страната. Дайте им към датата на заминаване и вашето завръщане, така вашата банка не ще постави задържане на дебитната си карта. В противен случай, банката може да Ви автоматично да сигнализира на своите международни транзакции като измамна, които биха могли да бъдат безпроблемно да се справят с. Имайте предвид, че може да има разлика време до 10 часа между отделните страни в Източна Европа и западната част на САЩ, които могат да затруднят се свържете с банката в работно време.

Потвърждаване на международните такси за транзакции, които ще плащат .

Докато имате вашата банка по телефона, че е полезно да разберете таксите ще бъдете таксувани за използването на дебитната си карта в Европа, както за покупки и за теглене на пари в брой от банкомат.

Повечето банки начисляват такса за конвертиране на транзакциите си в друга валута. Еврото е най-широко използваната в цяла Европа, но и няколко други страни имат свои собствени валута като британски паунд или швейцарски франк. Може да се заплаща фиксирана такса или процент от сделката. Ще трябва да се прибавят тези такси чуждестранни транзакциите в бюджета си, за да не останете без средства.

С помощта на дебитна карта, която е страхотно за международни пътувания може да Ви помогне да спестите от такси.

Проверете дневния си лимит теглене в брой .

Вие ще искате да носите определена сума пари в брой с вас само в случай, че пътувате в места, които не приемат дебитни карти или искате да се избегне плащането на такси за обмяна на валута на всяка транзакция. Проверка на текущата си лимит ежедневно теглене на каса, за да потвърдите, че е достатъчно висок, за сумата, която може да се оттегли всеки ден. Ако не, да зададете Вашата банка за повишаване на лимита си оттегляне, докато сте на пътуването. Можете да намалите лимита отново, след като се върнете у дома.

Уверете се, че имате четирицифрен ПИН .

Банкомати в Европа няма да приемат ПИН-дълъг или по-кратък от четири цифри, така че се уверете, че сте вашия ПИН зададен правилно, преди да отпътува на вашето пътуване. Въпреки че можете да теглите пари в брой от банкомат с кредитна карта, по-добре е да използвате дебитната си карта, тъй като кредитна карта в брой предварително е по-скъп.

Платете за покупки в местна валута .

Някои търговци могат да поискат, ако искате да плати за покупката си в щатски долари. Докато тя може да бъде по-лесно за вас да направите по математика по този начин, това е обикновено по-скъпи. Търговците по същество налагат собствените си обменен курс, който може да бъде много по-високо от това, което банката ви ще ви таксува.

Можете да изтеглите приложението калкулатор валутен курс в телефона си, така че да можете бързо да конвертирате валута.

Носете си резервна кредитна или дебитна карта .

Вие не искате да се заби в Европа без втори източник на финансиране. Донесете друга кредитна или дебитна карта с вас. Уверете се, че ти се обадя, че банката преди пътуване, както и проверка на таксите и дневните ограничения на отнемане. Не носете двете карти с вас по едно и също време. Оставете един където сте отседнали, така че, ако основната ви дебитна карта е изгубена или открадната, че няма да остане без заплащане. Ако нямате опит с оставяйки втория си карта във вашия хотел или Airbnb, го носите на вашия човек, но отделно от основната си кредитна карта. Например, може да се извършват по една карта в портфейла си и още един в обувката си.

Бъдете наясно с законите за защита на измами с дебитни карти .

Докато работите с дебитна карта означава, че не създаваме баланс на кредитна карта, може да е по-рисковано. Ако вашата дебитна карта е изгубена или открадната, имате два работни дни, за да го докладва на банката. Това ограничава вашата отговорност за измама такси към само $ 50. След това, може да бъде отговорен за $ 500 или цялото си салдо, ако тя ще ви отведе или повече от 60 дни за съобщаване за изчезнали си карта. Липсващ дебитна карта поставя цялото си салдо на парите, които сте спечелили и депозиран в своя разплащателна сметка на риска.

С кредитна карта, вие сте само носи отговорност за не повече от $ 50 в измамни такси, след като си карта изчезва. И това е кредитния си лимит, който е в опасност, а не баланс на банковата си сметка. Това не означава, че не можете да използвате вашата дебитна карта; да бъде само допълнителен защитен, тъй като парите ви е изложено на риск, ако загубите картата си.

За щастие, на банковата система в Европа не е драстично различен от този на САЩ. Практикуването на тези прости правила за използване на дебитната си карта в Европа ще запази вашата дебитна карта използваем и защита на средствата в банковата си сметка.

Изборът правилния профил в колеж спестявания за вашето дете

Изборът правилния профил в колеж спестявания за вашето дете

Като родител, избора на правилната сметка спестявания колежа могат да се чувстват непреодолимо. Има няколко възможности, всички с уникални набори от сложни правила. Тя може да бъде трудно дори да знам откъде да започна, но направи правилния избор, когато детето ви е млад ще ви спести много тревога надолу по пътя, когато става въпрос за кандидатстване за финансова помощ и търсене на стипендии. Ако е правилно спестовна сметка колеж на често може да бъде разкрита чрез задаване на няколко прости въпроса:

Въпрос # 1: Какво предпочитате – по-безопасни, но по-ниска норма на възвръщаемост, или нещо, което може да расте по-бързо, но може да включва потенциални загуби?

Ако безопасността е основната ви грижа, да разберете дали вашата държава предлага Раздел 529 предплатена Обучение план. Тези планове позволяват да купуват обучение в днешни долари, и са гарантирани от издаващата държава, за да ви дам еквивалентно количество обучение в някакъв момент в бъдеще. Това е малко вероятно, че тези планове ще представят по-добре на фондовата борса, но може да се намери удобно да знаят парите си е безопасно.

Ако търсите по-висока норма на възвръщаемост, тогава ще трябва да се определи дали вашата държава предлагаме Раздел 529 инвестиционна Обучение план. Тези планове да ви предоставят възможности от реномирани инвестиционни посредници. Ако пазарът върви нагоре, вашата инвестиция ще се увеличи съответно, но може също така да намали, ако пазарът страда от спад.

Серия ЕЕ и Series I облигации исторически са спечелили 3-6%, което ги оставя изостава Раздел 529 предплатени планове за обучение.

Купуването на отделни връзки в сметката на UGMA / UTMA може да Ви близо до връщането на предплатена такса за обучение, но ще бъде обект на облагане на лихвите, спечелил над определена сума. Използването на облигации взаимни фондове в някоя от другите спестовни планове може да предложи равни историческата норма на възвръщаемост, но също така ще бъде предмет на волатилност и потенциалните загуби.

Тъй като повечето планове членки обхващат основно обществени колежи и университети, може да искате да се помисли за независимия план раздел 529, ако мислите, че детето ви ще присъства на частно училище.

Въпрос # 2: Къде живееш?

Много държави предлагат значителни финансови стимули за използване им в състояние Раздел 529 спестовна план. Като се има предвид, че някои държави по същество поставят пари обратно в джоба си за използване на техния план, би било глупаво да не се възползва от него. Може да има право да получи приспадане или кредит от състоянието данъчна декларация, или вашата държава може в действителност да отговарят на вашите вноски по плана, до определени граници, ако сте жител.

Тъй като много държави предлагат най-малко една или две добри дългосрочни възможности на фондовия пазар в техните спестовни планове, вероятно това е разумно да се вземе на “свободния парите.” Дори и да не разполагат с достъп до любимата си взаимен фонд, този първоначален тласък ще се вдигне печалбата си с течение на времето.

Въпрос # 3: може да ви спести повече или по-малко от $ 2000 на дете на година?

Ако можете да спестите повече от $ 2000 на година, раздел 529 спестовна план може да се окаже най-добрият избор. Единствените капачки, пуснати на вноски в раздел 529 спестовни планове са “жизнен цикъл” суми за всяко дете. С целия живот максимуми, които варират от ниските $ 100,000-те години до над $ 300 000, повечето родители могат да допринесат за съдържание сърцата им.

Дори по-добре, тези суми нарастват с отсрочени данъци и могат да бъдат потенциално изтеглени безмитни. Най-хубавото е, раздел 529 сметки позволяват активите да останат под родител или контрол на донора завинаги. Те дори могат да вземат активите обратно за лична употреба.

Ако не можете да запишете $ 2000 годишно, а от друга страна, а след това Coverdell ESA може да бъде добра за вас. А Coverdell ESA предлага свобода при избора на вашите инвестиции, както и много по-свободни стандарти за това как парите получава прекарал (включително обучение за класове K-12). Делото за Coverdell стане още по-силна, ако имате няколко деца. Това идва от факта, че можете да прехвърляте неизползваните средства надолу по друга сметка Coverdell, или да използвате средствата да се създаде нов за други членове на семейството, включително и внуци.

Въпрос # 4: Какво ще кажете за UGMAs, UTMAs, Рот IRAs, и вярва?

Макар че тези превозни средства предлагат някои уникални възможности за планиране, те няма да служат повечето семейства, както и раздел 529 планове или Coverdell ЕМВ. UGMA и UTMA лишаване сметки разчитат почти четири пъти по-силно срещу финансова помощ, както и да изискват от активите да бъде предаден на едно дете не по-късно от възраст двадесет и една. А Coverdell ESA или профил в Раздел 529 предлага почти същите данъчни облекчения като Рот ИРА, без да се губи ценна възможност да спестяват за пенсионирането си. Тръстовете могат да звучат впечатляващо, но са изключително скъпи, за да създадат и управляват. Не помисли за един човек, ако искате да надвишава максималния лимит принос План допустимия раздел 529.

Начинаещи Ръководство за заеми и Как да Заемете разумно

Начинаещи Ръководство за заеми и Как да Заемете разумно

Заеми прави много възможни неща. Ако не можете да си позволите да платите в брой за къща (или нещо друго с висока цена), на жилищен кредит дава възможност за закупуване на жилище и да започне изграждането на собствения капитал. Но заеми може да бъде скъпо, и то дори може да съсипе вашите финанси. Преди да получите заем, да се запознаете с начина на работа на заеми, как да се заемат най-добрите цени, както и как да се избегнат проблеми.

Заемете разумно

Кредити които най-точно, когато се направи инвестиция в бъдещето си или да си купите нещо, което наистина се нуждаят и не може да се купи с пари в брой.

Някои хора мислят, от гледна точка на “добър дълг” и “лошите дългове”, докато други виждат всички дългове толкова зле. Това е лесно да се определи лош дълг (скъпи заеми до заплата или на почивка, финансиран изцяло от кредитна карта), но добър дълг е по-сложно.

Ще опиша механиката на заеми по-долу. Преди да влезе в гайки и болтове, важно е да се оцени точно защо го заеми.

Образование разходи имат доста добра репутация: Ще си платиш за научни степени и умения, които се отварят врати за вас професионално и осигуряват доход. Това е най-вече точен, но всичко е най-добре в умерени количества. Като студентски заем по подразбиране достигат исторически върхове, че си струва оценка колко плащате срещу потенциалния отплата. Изберете област на обучение мъдро и да запази заеми до минимум.

Начало собственост също се възприема като добро използване на дълг. И все пак, ипотечни кредити са отговорни за ипотечната криза от 2008 г., и на собствениците на жилища винаги са освободени да се направи последната си плащане ипотека. Начало собствеността ви позволява да поемат контрола на вашата среда и постигане на равнопоставеност, но ипотечни кредити са големи кредити – така че те са особено рискови.

Автомобили са удобни, ако не е необходимо, в много области. Повечето работници трябва физически да отидат някъде, за да изкарват прехраната си, и на обществения транспорт може да не е опция, в която живеете. За съжаление, това е лесно да преразход на автомобил, и употребявани превозни средства често се пренебрегват като евтини варианти.

Като се започне и отглеждане на бизнес може да бъде възнаграждаване, но е рисковано. Повечето нови бизнеси не успяват в рамките на няколко години, но добре проучени предприятия с по-здравословен инжектиране на “пот справедливост” могат да бъдат успешни. Има компромис риск и възнаграждение в бизнеса, и заемане на пари често е част от сделката – но не винаги е нужно да се заемат големи количества.

Кредити могат да се използват за нищо друго, (ако приемем вашия кредитор не ограничава начина на използване на средствата). Дали има смисъл да се заеме или не е нещо, което ще трябва да се прецени внимателно. Като цяло, заеми за финансиране на текущите си разходи – като платежните си жилище, храна и сметки за комунални услуги – не е устойчив и трябва да се избягва.

Къде да получи кредит

Вероятно можете да вземе заем от няколко различни източници, и то струва да се пазарува, защото лихвите и таксите варират от заемодателя да заемодателя. Изтегляне на цитати от три различни кредитори, и си отиват с офертата, която предлага най-добрия.

Банките често идват на ум на първо място, и те могат да бъдат една чудесна възможност, но и други видове кредитори определено си струва един поглед. Банките са големи имена битови и обществени банки с местен акцент.

Кредитни съюзи са много подобни на банките, но те са собственост на клиентите, а не външни инвеститори. Продуктите и услугите често са почти едни и същи, и проценти са и таксите често са по-добри при кредитните съюзи (но не винаги).

Кредитни съюзи също са склонни да бъдат по-малки от големи банки, така че тя може да бъде по-лесно да се получи офицер заем лично да разгледа молбата си заем. Личен подход подобрява шансовете си за получаване на одобрения, когато има нередности, които са твърде сложни за автоматизирани програми, които да се справят с.

Онлайн кредитори са сравнително нови, но те са добре установени в този момент. Средствата за онлайн заеми идват от различни източници. Хора с допълнителни пари могат да осигурят пари чрез партньорска към партньорската кредитори и небанковите кредитори (като големи инвестиционни фондове) също предоставят финансиране за заеми. Тези кредитори често са конкурентни, и те биха могли да го одобри заем въз основа на различни критерии, различни от тези, използвани от повечето банки и кредитните съюзи.

Ипотечните брокери са на стойност гледаш при покупка на жилище. Брокер организира заеми и може да бъде в състояние да пазаруват сред многобройните конкуренти. Попитайте вашия агент по недвижими имоти за предложения.

Лихвари Твърди осигуряват финансиране на инвеститорите и на другите, които купуват недвижими имоти – но които не са типични собствениците на жилища.

Тези кредитори оценяват и одобряват кредити на базата на стойността на имота, който купуват и вашия опит, и те са по-малко загрижени за съотношения доходи и кредитни оценки.

Правителството на САЩ финансира някои студентски заеми, а тези кредитни програми може да не изискват кредитни точки или доходи, за да се одобряват. Частни заеми също са на разположение от банки и други, но ще трябва да се квалифицира с частните кредитори.

Финансовите компании дават заеми за всичко, от матраци за дрехи и електроника. Тези кредитори често са зад магазин кредитни карти и “не по интереси” оферти.

Авто дилъри ви позволяват да купуват и заемат едно и също място. Дилъри обикновено партньори с банки, кредитни съюзи и други кредитори. Някои търговци, особено тези, които продават евтини употребявани автомобили, управляват собствените си финансиране.

Видове кредити

Можете да заеме пари за най-различни цели. Някои кредити са предназначени (и достъпна само) за определена цел, а другите кредити може да се използва за почти всичко.

Необезпечени заеми предлагат най-голяма гъвкавост.

Те се наричат ​​необезпечени защото няма никакви активи обезпечаване на кредита: не е нужно да обещае обезпечение като гаранция за заемодателя. Някои от най-често срещаните необезпечени кредити (познати още като лични заеми), включват:

  • Кредитните карти са едни от най-популярните видове необезпечени кредити. С сметка на кредитна карта, можете да получите кредитна линия, която ще похарчите срещу, както и да изплати и заема многократно. Кредитните карти могат да бъдат скъпи (с високо лихвени проценти и годишни такси), но в краткосрочен план “закачка” оферти са често срещани.
  • Подпис заеми са лични заеми, които са гарантирани само с подписа си: просто се съгласи да изплати, и не предлагат никакво обезпечение. Ако не успеете да изплати всички кредитори да направим, е да повреди вашата кредитна и заведе дело срещу вас (което в крайна сметка може да доведе до гарниране заплатите си и да вземат пари от банкови сметки).
  • Консолидация кредити са предназначени за комбиниране на съществуващи дългове, обикновено с цел понижаване на вашите разходи по заеми или месечните си плащания. Например, ако имате баланси по няколко кредитни карти, а консолидация заем може да ви освободи от високо лихвените проценти и да се опрости погасяване.

Студентските заеми са вид необезпечен кредит, който плаща за свързани с образованието. Тези заеми обикновено са достъпни само за участници, включени в определени програми за образование, и те могат да бъдат използвани за обучение, такси, книги и материали, дневни разходи и др. Правителството на САЩ дава студентски заеми с кредитополучателя лесен функции, както и частните кредитори предлагат допълнителни възможности за финансиране.

Авто кредити позволяват да направите малки месечни плащания на автомобили, каравани, мотоциклети и други превозни средства. Типични са със срок на погасяване от пет години или по-малко. Но ако спрат да правят необходимите плащания на автомобил заем, кредити могат да си върнат на превозното средство.

Жилищните кредити са предназначени за големите суми, необходими за закупуване на жилище. Стандартните заеми през последните 15 до 30 години, в резултат на относително ниски месечни плащания. Жилищните кредити обикновено са обезпечени със залог върху имуществото, което заеми за и кредиторите могат да изключват от пазара на този имот, ако спрете да се извършват плащания. Вариации по стандарт дома покупка заем включват:

  • Начало дялово заеми (втори ипотеки): заемат срещу стойността на един дом, който вече притежавате. Кредитополучателите често получават осребрите за подобрения в дома, разходите за образование, както и за други цели.
  • Кредитни програми на правителството: По-лесно квалификация с по-малка първоначална вноска или по-нисък кредитен рейтинг. Кредиторите имат допълнителна сигурност, тъй като кредитите са подкрепени от правителството на САЩ. Заеми FHA са сред най-популярните жилищни кредити на разположение.
  • Строителни заеми: Платете за изграждането на нов дом, включително разходите за земя, строителни материали, и изпълнители.

Бизнес кредити осигуряват средства за стартиране и отглеждане на бизнес. Повечето кредитори изискват собственици на бизнес лично гарантира заеми, освен ако бизнесът има значителни активи или дълга история на рентабилността. САЩ Малък бизнес администрация (SBA) и гарантира заеми за насърчаване на банките да отпускат заеми.

Микрокредити са изключително малки бизнес кредити. За сухи, снаряжение и малки предприемачи, тези заеми може да бъде по-лесно да се класират за – особено ако не разполагате с кредитна, доходи, и опит, че основните кредитори търсят.

Как заеми работа

Кредити могат да изглеждат прости: вземете заем и да го плати по-късно. Но трябва да се разбере механиката на заеми да вземат решения интелигентни заеми.

Интересът е цената, която плащате за заемане на пари. Може да се заплащат допълнителни такси, но по-голямата част от разходите трябва да бъдат начислени лихви върху баланса си заем. По-ниските лихвени проценти са по-добри от високите цени, и на годишния лихвен процент (ГПР) е един от най-добрите начини да разберат вашите разходи по заеми.

Месечните плащания са най-видимата част на заем – виждате ги оставите вашата банкова сметка всеки месец. Вашата месечна вноска ще зависи от това колко сте заети, си лихвен процент и други фактори.

  • Кредитни карти заеми (и други револвиращи кредити) имат минимално заплащане, което се изчислява на базата на салдото на профила Ви и изискванията си кредитор. Но това е рисковано да се плащат само минимума, защото това ще отнеме години, за да се премахне своя дълг и ще плати значителна сума в интерес.
  • Заеми на вноски (повечето авто, битова и студентски заеми) се плаща с течение на времето, с фиксирана месечна вноска. Можете да се изчисли, че плащането, ако знаете някои подробности за вашия кредит. Част от всяка месечна вноска отива към баланса си заем, а друга част покрива разходите за лихви по кредита. С течение на времето все повече и повече на всяка месечна вноска се прилага към салдото си заем.

Дължината на заем (в месеци или години) определя колко ще плащате всеки месец и колко общо интерес, която плащате. Дългосрочните заеми са с по-малки плащания, но ще плащате по-голям интерес по време на живота на този заем. Дори ако имате дългосрочен заем, може да го изплати по-рано и се запишете на разходите за лихви.

А авансово плащане е парите, които плащате първоначална за каквото и да купуват. Надолу плащания са стандартни с домашни и авто покупки, и те се намали сумата, която трябва да се заеме. В резултат на това авансово плащане може да намали размера на лихвата, която ще платите, и размера на месечните си плащания.

Вижте как работят заеми , като погледнете в числата. След като разберете как се начислява лихва и плащанията се прилагат към салдото си заем, ще знаете какво забъркват.

  • Вижте как амортизиращото заеми се плаща с течение на времето (най-авто, дом, и студентски заеми)
  • Използване на електронна таблица за изчисляване на плащанията и разходите за заем обмисляте
  • Вижте как плащанията и разходите по интереси с въртящи сметки (кредитни карти)

Как да получите одобрение

Когато кандидатствате за кредит, кредиторите ще оценяват няколко фактора. За да се улесни този процес, оценка на същите тези предмети сами, преди да приложите – и да предприемат стъпки за подобряване на всичко, което се нуждае от внимание.

Кредитната ви разказва историята на хронологията на заеми. Кредиторите търсят в миналото си, за да се опита да се предскаже дали или не ще се отплати на нови заеми, което кандидатствате. За да направят това, те прегледате информацията в кредитните си отчети, които можете да видите и себе си (безплатно). Компютрите могат да автоматизират процеса по създаване на кредитен рейтинг, който е само на цифрова оценка въз основа на информацията, намираща се в кредитните си отчети. Най-високи резултати са по-добри, отколкото ниски резултати и добър резултат прави по-вероятно, че ще получи одобрение и да получите добра скорост.

Ако имате лоша кредитна или никога не сте имали възможност да се създаде кредитна история, можете да изградят своя кредит чрез заеми и изплащане на заеми в срок.

Трябва доходи за погасяване на заем, така че кредиторите са винаги любопитни за приходите си. Повечето кредитори изчисли съотношението дълг-доход за да видите каква част от месечните си доходи отиват за погасяване на дълга. Ако голяма част от месечните си доходи получава изяден от заем плащания, те са по-малко вероятно да го одобри заем. Като цяло, това е най-добре да се запази месечните си задължения по с 31 на сто от доходите си (или 43 процент, ако включите жилищни кредити).

Други фактори също са важни. Например:

  • Обезпечение може да ви помогне да бъде одобрена. За да използвате обезпечение, вие “залог” нещо, че заемодателят може да отнеме и продават за задоволяване на неплатеното си дълг (ако приемем, спрете вземането на необходимите плащания). В резултат на това, заемодателят отнема по-малко риск и може да се окаже по-склонни да го одобри заем.
  • Съотношенията заем стойност на вашия обезпечение са важни. Ако използвате 100% от покупната цена, кредиторите да вземат по-голям риск – те ще трябва да продават стоката за най-долар, за да получите парите си обратно. Ако направите авансово плащане на 20 на сто или повече, заемът е много по-безопасно за кредиторите (отчасти защото имате повече кожа в играта).
  • А cosigner може да подобри вашата кандидатура. Ако не разполагате с достатъчно кредитна или доходи, за да се класира на собствения си, можете да помолите някой да кандидатства за заем с вас. Този човек (който трябва да има добра кредитна и достатъчно доходи, за да помогне) обещава да изплати заема, ако не успеят да го направят. Това е огромна – и рисковано – полза, така че кредитополучателите, така и cosigners трябва да мислят внимателно, преди да се движим напред.

Разходите и рисковете на заеми

Това е лесно да се разбере предимствата на заем: получите пари, и можете да го плати по-късно. По-важното е, можете да получите всичко, което искате да купите, като например къща, кола, или един семестър в училище. За да получите пълната картина, имайте недостатъците на заеми в предвид, когато решавате колко да заема (или дали има или няма кредит има смисъл изобщо).

Плащания: Това е може би не е изненадващо, че ще трябва да изплати заема, но това е предизвикателство да се разбере какво погасяване ще изглежда така. Особено, ако плащанията няма да започнат в продължение на няколко години (както с някои студентски заеми), че е изкушаващо да се предположи, че ще го разбера, когато му дойде времето. Никога не е забавно да се направи плащания по кредитите, особено когато те заемат голяма част от месечния си доход. Дори и да се заемат с разумно достъпни плащания, нещата могат да се променят. Нарязан работа или промяна в семейните разходи могат да ви оставят съжалявайки за деня, в който получи заем.

Цена: Когато изплати заем, не изплатите всичко назаем – и няма да плащате допълнително. Това допълнително заплащане обикновено интерес, както и с някои заеми (като у дома си и авто кредити), тези разходи не са лесни, за да видите. Интерес може да се пече в месечните си плащания невидимо, или тя може да бъде реда в сметката на кредитната си карта. Така или иначе, интерес оскъпява всичко, което купуват на кредит. Ако се изчисли как работят вашите заеми (описано по-горе), ще разберете точно колко въпроси по интереси.

Кредит: Вашите кредитни оценки се основават на историята на заеми, но не може да има прекалено много на нещо добро. Ако използвате заеми консервативно, можете да (и вероятно ще) все още имат отлични кредитни оценки. Все пак, ако се заемат твърде много, за кредитната ви в крайна сметка ще страдат. Плюс това, можете да увеличи риска от неизпълнение на задължения по заеми, които наистина ще повлекат надолу вашите резултати.

Гъвкавост: Пари купува опции и получаване на заем може да отвори врати за вас. В същото време, след като заеме, ти си остана със заем, който трябва да бъде изплатена. Тези плащания могат да ви капан в ситуация, или начин на живот, които бихте предпочели да се измъкнем от, но промяната не е опция, докато не изплати дълга. Например, ако искате да се премести в нов град или спре да работи, така че можете да се посвети на семейството или бизнес, това е по-лесно, когато сте без дългове.

Сметки на паричния пазар: Доходи и Access

Сметки на паричния пазар: Доходи и Access

паричния пазар сметка А е на сметка, която предлага два атрактивни функции: лихви по депозитите си, и лесен достъп до парите си.

Паричния пазар сметки съчетават най-добрите черти на разплащателни сметки и спестовни сметки, но има и плюсове и минуси за всеки тип профил. Нека да разгледаме това, което получаваш (и това, което трябва да се откаже), когато използвате тези сметки.

Доходи и Access

Паричния пазар сметки, както и спестовни сметки, плащат лихва.

Те са на сигурно място за съхранение на пари в брой, защото те са FDIC застрахован (или, ако използвате кредитна съюз, NCUSIF застрахован). Лихвени проценти често са по-добри, отколкото ще получите от традиционна спестовна сметка – особено с по-големи салда по сметки – така че обикновено те са нещо средно между CD и спестовна сметка, когато става въпрос за потенциал за печалба.

Подобно на разплащателни сметки, сметки на паричния пазар, позволяват лесно да харчите парите си. Повечето сметки позволяват да пишат чекове или теглят пари в брой, а някои от тях предлагат дебитна карта, която може да се използва за извършване на покупки. Този лесен достъп, в съчетание с конкурентна лихва, е това, което традиционно се прави на паричния пазар сметки уникален. През последните години, възнагради проверка сметки интерес за проверка, както и онлайн банки са станали по-популярни и предлагат същите предимства, но понякога ще получите по-добра сделка от паричния пазар сметка.

Рекламирай с нас

Паричния пазар сметки са страхотни, но има няколко неща, които трябва да знаете преди откриване на сметка.

Минимални баланси: паричния пазар сметки обикновено изискват сравнително голям минимален баланс. Като цяло може да се отвори спестовна сметка (по-специално на сметка онлайн спестявания) с малък депозит, но на паричния пазар сметки може да са достъпни само ако имаш няколко хиляди долара или повече. Ако салдото по сметката Ви падне под минимума, се очаква да плащат такси (което разбира се хранят в завръщането си).

Транзакционни лимити: имате достъп до пари в брой в паричния пазар сметка, но има граници. Вие няма да можете да извършвате плащания с чековата си книжка или дебитна карта повече от шест пъти на месец (по закон), както и някои банки дават само три плащания на месец. Можете да теглите пари в брой, толкова често, колкото искате, но тези сметки не са толкова гъвкави като вашата проверка на сметка, когато става дума за ежедневна употреба.

Правилният избор? Паричния пазар сметки са чудесен инструмент. Но те не могат да бъдат най-подходящия инструмент за вашите нужди. Може ли да печелите повече с помощта на CD-та? Ако използвате CD стълба можете да спечелите достойни доходност при запазване на някои от вашата течен пари (и повече от него, ще се превърне в течност скоро) и минимизиране на санкции ранното оттегляне. Ако инвестирате в дългосрочен план, говорете с финансов плановик за това, микс от инвестициите може най-добре да ви помогне да постигнете целите си.

Безопасно ли е? Ако искате безопасност, не забравяйте да се използват парите на пазара за сметка от банка или кредитен съюз. Паричния пазар фондове имат своето място, но те не са едно и също нещо.

Това, което те са най-доброто за

Паричния пазар сметки са чудесни за пари, че ще (или сила ) потребност в сравнително близко бъдеще. Те ви позволяват да печелят малка възвръщаемост при запазване на средствата безопасен и достъпен.

Те са особено полезни за големите, редки разходи, като например:

  • Спешни фондове
  • Бюджетиране за тримесечни плащания на данъци
  • обучение

Отново, това не е най-доброто място да се поддържа средства за редовни разходи, защото има ограничения за това колко плащания можете да направите. Това заяви, можете да осигурите средства за някои от най-големите си месечни разходи (като например ипотека) в паричния пазар сметка да спечелят малко повече интерес.

Пазарните сметки Пари срещу фондове на паричния пазар

А паричен пазар фонд не е същото като на паричния пазар по сметка . Фондовете на паричния пазар са взаимни фондове, които купуват ценни книжа, както и че е възможно да загубите пари, използвайки фондове на паричния пазар: те не са гарантирани от FDIC или NCUA като сметката си в банка или кредитен съюз може да бъде. Фондовете на паричния пазар може да дойде в повече сортове и предлагат потенциал за данъчни облекчения, но остана с пари на пазара на сметка , ако искате безопасност.

Както винаги, погледнете нагоре банката или кредитната си съюз да се уверите, запасите си осигурени, и не забравяйте да се запази депозити си под максимално допустимите стойности.

Скритите разходи при използването на дебитни карти

POS Такси и: Точка на продажба Преглед

Скритите разходи при използването на дебитни карти

Търговците на дребно и онлайн търговци използват точка на продажба (POS) системи за завършване на продажбите и да следите на сделки. A POS може да бъде толкова просто, колкото регистър касата, или нещо по-сложно, че е свързан с други системи.

Когато повечето от нас вижте термин POS, като се позовава на сделка – обикновено покупка правите с вашата дебитна карта. На банковите си извлечения (или историята на онлайн транзакция), етикетът може да се прилага за сумата, която сте платили търговец, или може да е сигнал, че сте били таксувани допълнителни такси за ползване на картата си.

POS Такси

Ако се опитвате да разбера какво означава сделка в историята на профила си, то вероятно се отнася до покупка, извършена в-лице на търговец на дребно.

Таксите, които се показват с ” POS ” обикновено са направени с дебитната си карта, когато сте избрали “дебит” в касата и въведете вашия ПИН за плащане машина на търговеца на дребно (за разлика от избора на “Кредит” и подписване за закупуването).

Онлайн покупките и транзакциите в лице може и двете водят до POS показването в изявление.

Неразрешени такси? Ако видите, че таксите, които не познавате, изследвания на сделката възможно най-скоро. Такси ПОС означават, че някой е купил нещо с помощта на вашата карта (те обикновено не са автоматични периодични сметки).

Идентифициране на такси: Името на продавача или търговеца трябва да се показват заедно с всички такси. Въпреки това, понякога името не е от полза – бизнесът може да използва различно име от този, който се сетиш.

Ако видите нещо, което не разпознавате, потърсете в мрежата за точното име, което виждате в историята на транзакциите си. В много случаи, ще разберете по-често името (защото другите, като теб, се чудеха и също нещо). Ако все още ви озадачават, поглед назад през вашия календар и да се върнем всички разходи, което сте направили, за да се провери дали наистина сте отговорен за таксата.

Измамите в профила си: Ако картата ви е била използвана без разрешение, обикновено имате право да получите тези такси обратно. Но трябва да се действа бързо. Федералният закон гласи, че не сте отговорен за някои видове измами и грешки в банковата си сметка. Свържете се с нея в рамките на два дни от откриването на всички подозрителни обвинения – ако изчакате прекалено дълго (повече от 60 дни), може да сте напълно отговорен за плащането на сметката.

Кредитните карти са по-безопасни: За ежедневна разходи и онлайн пазаруването, кредитна карта, често е по-безопасно, отколкото на дебитна карта.

Дебитните карти имат пряк достъп до вашата проверка на сметка, така измами и грешки може мигновено да се вливат по сметката – като ви свършат на харченето на пари и скача плащания. Кредитни карти, от друга страна, имат гратисен период, който ви позволява да плати до един месец по-късно (или повече, ако искате да се плаща лихва – което не трябва да правите). Първи грешки изчистени просто означава, че временно ще имат по-висока сметка за кредитна карта – но вашата проверка на сметка ще бъде девствена.

Допълнителни Такси POS

Такса POS може да бъде и допълнителна такса, която банковите си такси, ако използвате вашата дебитна карта. Ако изберете “дебит” в касата и да използвате вашия ПИН код, банките понякога налагат допълнителна такса (обикновено около един долар или по-малко).

Не всички банки начисляват такси ПОС. Прочетете дребния шрифт в банката си, преди да използвате картата си. Ако банката се дължи такса, имате няколко възможности:

  • Използвайте различна банка. Това е все по-рядко за банките да начисляват тези видове такси, така че има добър шанс, можете да намерите друга банка, която струва по-малко. Можете дори да запази съществуващия си профил и откриване на сметка онлайн проверка (с дебитна карта), която ви позволява да използвате пластмасови безплатно. Малки, местните кредитни съюзи също са добър залог.
  • Изберете “Кредит”, вместо. Банките печелят по-малко приходи, когато изберете “дебит”, така че някои се опитват да компенсират това чрез добавяне на такса. Таксата може да бъде незначително, но той ви дава побутване, за да изберете “Кредит” следващия път. Въпреки това, търговците на дребно могат да плащате допълнително, когато правиш това – което го прави по-трудно за любимите си магазини, за да останат в бизнеса и предлага ниски цени.

Освен ако не се използват пари в брой или проверки, винаги някой плаща такса за обработка на плащанията.

Банки и мрежи за обработка на карти начисляват такси на прокарване на търговците на дребно, когато плащаш с пластмаса. Таксите са по-ниски, когато изберете “дебит”, което го прави търговци щастлив. Ако изберете “Кредит”, вместо това търговците плащат по-високи такси (така че не е нужно да се), но можете да очаквате тези търговци на дребно, за да прехвърли разходите за вас под формата на по-високи цени.

Търговците на дребно да събират такси?

Някои търговци на дребно не се изграждат тези такси в ценовата си политика. Вместо това, те предпочитат да се зарежда повече  само  на клиенти, които създават допълнителните разходи (само за клиенти, които плащат през по-скъпи кредитни карти мрежи). Например, те могат да начисляват такса за клиенти, които плащат с кредитна или те може да се наложи минимална сума за покупка на плащания с кредитни карти.

Това законно ли е? Допълнителни такси и минимални изисквания за покупка са разрешени в някои държави, но търговците понякога налагат на потребителите повече, отколкото ти е позволено да (както и да наложат минимални, когато те не би трябвало да). Дори когато търговците не нарушават закона, те биха могли да се счупи правила, че те се съгласиха да следват, за да се приеме пластмаса.