Парите може да реши много проблеми, а понякога има смисъл да се заеме пари за неща, които ще подобрят живота си в дългосрочен план. Но пари също може да доведе до проблеми – особено ако ти дължа много и си дълг ескалира извън контрол. Е, как може да ви заеме пари мъдро?
Table of Contents
Уверете се, че има смисъл
Първата стъпка е да се уверите, че заемите всъщност е правилният избор. Ако сте чували за “добър дълг” и “лошите дългове”, че сте запознати с концепцията: добро дълг плаща за неща, които осигуряват дългосрочна стойност и може би дори да спечелят стойност с течение на времето, и лош дълг плаща за текущо потребление.
Примери за добри дълг включват:
- Колеж степен, тъй като хората със степен са склонни да печелят повече над живота си (и те имат по-голям избор за кариера)
- Закупуването на достъпна у дома – ако всичко върви добре – тъй като тя може да доведе до дългосрочни финансови ползи и контрол върху вашата среда (дори може да получите, за да го продаде на някой ден печалба)
Примери за лош дълг включват:
- Купуването на скъпа кола, тъй като ще загубят стойността веднага, и да продължи да губи стойност с течение на времето (може дори да дължа повече от колата си заслужава)
- Плащане на сметки, като например кабел, сметки за телефон и представителни разходи, тъй като няма начин можете да запазите заеми за покриване на основни разходи – всичко това ще дойде в един грозен край някой ден
Преди да заеме, преценете колко време дългът ще продължи в сравнение с това колко дълго ползите ще продължи. Ако това не е инвестиция в бъдещето си, погледнете други начини за финансиране на необходимостта.
Пусни някои цифри
Важно е да се плати цената за всичко, което купуват.
Например, когато купувате кола, някои търговци се опитват да измести фокуса си месечна вноска вместо от покупната цена – които могат да работят лошо за вас.
Но месечните си плащания и условията на кредита ви все още са важни. Погледнете си приходи и разходи и да разбера колко много можете да удобно да си позволят да плащат за новия си заем.
Ако плащанията ще бъдат в тежест или изберете нещо по-евтино или да направите по-голяма първоначална вноска, така че имаш повече свободно пространство, ако паднете в трудни времена.
Можете да видите колко може да се наложи да плати на своя дълг, тичам някои цифри. Можете да направите всичко на изчисленията себе си или използват компютри и онлайн калкулатори, за да направи работата по-лесно.
Разбира се, почти винаги може да изплати дълговете си ранен, като допълнителни плащания.
Ето сложната част от тичане цифрите: трябва да предсказва бъдещето. Може би искате да заеме пари отново някой ден (ако сте закупуване на къща в момента, може да искате да се получи кредит автомобил през последните пет години) – и месечните си плащания по днешния заем ще навредят на способността Ви да заеме утре. Кредиторите искат да видят един разумен съотношение дълг към доход, а ти просто не може да е състояние да си позволят допълнителни плащания. Ако използвате калкулатор, който ви казва, “колко къща можете да си позволите” (или нещо подобно), да е консервативен и не заемат достъпна пълната сума.
Нещо повече, не може да се предскаже, ако сте (или съпругата ви, ако сте женен) ще загубят работата си. Заемането на ниво, което е “удобен” ви предпазва. Например, може да се купуват неща, които не изискват от вас да правят жертви – защото ще наистина трябва да направят жертви, ако промените си доходи. Ако си купите къща, която можете да си позволите само на собствения си доход (или на партньора си), тя не е толкова катастрофално, ако някой получава уволнени или затваря.
Вземете Право заем
Съвпадение вашия кредит за вашите нужди. В някои случаи това е повече или по-малко автоматично: ако сте закупуване на жилище най-вероятно ще се класират само за ипотечни кредити (ипотеки, като например 15 или 30 година с фиксиран лихвен процент). Но това е лесно да се намери несъответствия. Например, че е рисковано да се използва у дома собствения капитал линия на кредит за финансиране на бизнес (но може да се отплати – кой знае). Ако бизнесът не се осъществи, тъй като много, значи сте пускането си дом в риск от налагане на възбрана, ако не разполагате с начин за изплащане на жилищния кредит.
По-безопасно е да се използва, необезпечени потребителски заеми. Ако не се ангажират с никаква допълнителна гаранция, няма нищо за заемодатели да имат. Разбира се, ако сте от неизпълнение на заем, кредитната ви ще страда и в крайна сметка може да се свърши с проблеми със закона, но няма да бъде лесно принуден да напусне дома си (или да има колата си отнети в средата на нощта).
Кредити, които ви плащат от месечната – известни още като заеми на вноски – по принцип са най-добрият вариант. Кредити, които трябва да бъдат върнати всяка седмица или в края на месеца, често са много скъпи кредити, запазени за кредитополучателите в отчаяни ситуации. Тези заеми се рекламират в заем до заплата и за парични преводи, магазини, както и най-вероятно ще се превърнат в много скъпи грешки.
Как да получите месечната вноска заеми
Приличен заем има редовни месечни плащания, които намаляват дълга си с течение на времето. Къде можете да намерите тези кредити? Погледнете малките институции (които са по-склонни да работят с вас, ако имате лош кредит или все още не са установили кредит) и гледам онлайн:
- Местните банки и кредитни съюзи – институции с фокус общност са най-добре
- С равноправен кредитори, които позволяват на хората да се финансират вашия кредит
- Други онлайн небанковите кредитори (което може да захраните заем от различни източници)
Заемане на пари с лоши кредити
Ако имате лоши кредити, е по-трудно да бъде одобрена. Всички заеми, които получавате, ще имат по-високи лихвени проценти, което означава, че ще ефективно плащат повече за каквото и да купуват. Как можете да подобрите шансовете си за заемане на пари с лош кредит?
Изграждане (или възстановяване) на кредитната си: ако вземат пари назаем и изплати навреме, за кредитната ви ще се подобри. Може да не бъде в състояние да получи одобрение за заем искате днес, но с течение на времето може да получите вашия кредит на по-добро място. Вижте как да се установи и да подобрите своя кредитен и се опитайте малко пари в брой обезпечен заем, за да получите нещата започнаха. Запознайте се с вашата кредитна чрез проверка на кредитните си отчети (безплатно) най-малко веднъж годишно, и да научат как кредитни оценки работа, така че можете да разберат какво кредитори оглеждат.
Залог обезпечение: ако имате активи, които можете да заемат срещу, че винаги е опция. Но вие трябва да разгледа реалистично риска – какво ще се случи, ако си актив (обикновено вашата кола или къщата си) получава отнето, защото не могат да се извършват плащания. Ще имате ли място за живеене? Ще бъдете ли в състояние да се захващаме за работа и получават доходи? Ще семейството си или някой друг страда?
Помощ от приятелите и семейството си: ако професионалните заемодателите, които не са готови да го одобри заем, може да се изкуши да потърся помощ от семейството или с приятели. Докато тя може да изглежда като те имат много повече пари, че си струва да правиш нещата по своему, ако е възможно. Тяхната пари биха могли да бъдат заделени за важни цели като пенсиониране или здравеопазване, и вашите приятели и семейство може да не са в състояние да поемат риск, за да отпускат кредити. Разбира се, вие възнамерявате да изплати, но животът хвърля curveballs понякога – какво, ако сте ранен или убит в автомобилна катастрофа?
Заемането на пари директно от вашите познати, може да бъде неудобно (макар че е хубаво да имате подробен разговор за очакванията получите всичко в писмен вид). Нещата могат да се променят във вашите взаимоотношения. Ако някой е наистина готови и способни да поемат риска да ви помага, помислете за използването им като cosigner за вашия кредит.
А cosigner важи за заем с вас, и това лице е също така отговорен за погасяване на кредита (ако не може да изплати, независимо дали сте свършат парите, решил да похарчи парите на друго място, или е починал, на cosigner ще бъде на куката за вашия дълг).
Логистиката
За да се получи кредит, ще трябва да се прилагат с кредиторите. Това е добра идея да пазаруват между няколко кредитори. Разходи и условия се различават, а вие със сигурност може да се спестят пари чрез сравняване на оферти (сравняване на три кредитори вероятно е достатъчно). Направете всичко си за пазаруване в рамките на или по-малко от 30 дни, за да сведе до минимум щети на вашия кредит – ако продължавате да кандидатства за заеми, които тя може да изглежда, че си финансови затруднения (и ти ще бъдеш в състояние да изплати).
След като бъдете одобрени, не забравяйте да направите плащанията си навреме. Настройка за автоматични електронни плащания (освен ако нямате основателна причина да не се), така че да не пропуснете плащания.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.