Разбирането на ипотеката ви помага да вземат по-добри финансови решения. Вместо просто да приемате надява на най-доброто, че си струва да погледнете числата, които стоят зад всяко loan- особено значителен заем като на жилищен кредит.
За да се изчисли ипотека, ще трябва няколко подробности за кредита. След това, можете да го направите всичко на ръка или да използвате безплатни онлайн калкулатори и таблици за криза на номерата.
Повечето хора се съсредоточават само върху месечната вноска, но има и други важни подробности, които трябва да се обърне внимание.
Тази статия ви показва:
- Как да се изчисли месечната вноска за няколко различни ипотечни кредити.
- Колко ще плати лихва месечно, а за целия срок на кредита.
- Колко плащате в действителност извън или каква част от къщата си, които наистина ще притежава по всяко време.
Table of Contents
входовете
Започнете процеса по събиране на информация, необходима за изчисляване на вашите плащания и други аспекти на кредита. Вие се нуждаете от следните подробности:
- В сумата на кредита или “главницата.” Това е продажната цена дома, минус авансово плащане, въпреки че други такси, могат да се добавят към кредита.
- В лихвения процент по кредита. Това не е непременно ГПР, който включва и затваряне разходи.
- В броя на годините , което трябва да изплати, известен също като срокът
- В вида на кредита : фиксиран курс, лихви само, регулируема и т.н.
- В пазарната стойност на дома
- Вашият месечен доход
Изчисленията за различни заеми
Изчисляването който използвате, ще зависи от вида на кредита, който имате.
Повечето жилищни кредити са заеми с фиксиран лихвен процент. Например, стандартни 30-годишните или 15-годишните ипотеки държат една и съща лихва и месечна вноска за живота на кредита.
За тези заеми, формулата е:
Заем вноска = Сума / дисконтов фактор
или
P = A / D
Ще използвате следните стойности:
- Брой на периодични плащания ( N ) = Годишното плащане пъти няколко години
- Периодичен лихвен процент ( аз ) = Годишен процент, разделено на няколко плащания на
- Намаление фактор ( D ) = {[(1 + I) ^ п] – 1} / [в (1 + I) ^ п]
Пример: Да предположим, че назаем $ 100 000 на 6% за 30 години, трябва да бъдат изплатени месечно. Каква е месечната вноска ( P )? Месечната вноска е $ 599.55.
- п = 360 (30 години, умножен по 12 месечни плащания годишно)
- I =. 005 (6% годишно, изразено като 0,06, разделен на 12 месечни плащания на година. За повече информация, вижте как да конвертирате проценти за десетичен формат)
- D = 166.7916 (/ [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100,000 / 166.7916 = 599.55
Проверете математика с наличната таблица кредит Амортизация Калкулатор онлайн.
Колко Интерес Обръщате ли?
Вашият ипотека плащане е важна, но вие също трябва да знаете колко губите да заинтригува всеки месец. Част от всяка месечна вноска отива за проявения интерес разходи, а останалата плаща на салдото Ви кредит. Имайте предвид, че може да има и данъци и застраховки са включени в месечните си плащания, но тези, които са отделни от вашите изчисления за кредит.
Една маса амортизация може да докаже, ти-месец по месец-точно това, което се случва с всяко плащане. Можете да създадете амортизация маси на ръка, или да използвате безплатен онлайн калкулатор и таблица, за да вършат работа за вас.
Обърнете внимание на това колко общо интерес плащате през целия живот на вашия кредит. С тази информация, можете да решите дали искате да спестите пари, като:
- Заемането на по-малко (като изберете по-евтин дом или извършва по-голям авансово плащане)
- Разплащателната допълнително всеки месец
- Намирането на по-ниска лихва
- Избирането на по-краткосрочен заем (15 години, вместо на 30 години, например)
Лихвени Само кредит вноска формула за изчисление
Лихвени само кредити са много по-лесно да се изчисли. За добро или лошо, вие всъщност не плати заема с всеки изисква плащане. Въпреки това, обикновено можете да плащат допълнително всеки месец, ако искате да се намали дълга си.
Пример: Да предположим, че назаем $ 100 000 на 6%, като се използва безлихвен заем само с месечни плащания. Какво е заплащането ( P )? Заплащането е $ 500.
Заем вноска = сума х (Лихвен процент / 12)
или
P = A XIP = $ 100,000 х (.06 / 12)
P = $ 500
Проверете математика с лихва само калкулатор в Интернет на сайта на Google Таблици.
В примера по-горе, на лихвеното плащане, само е $ 500, и тя ще остане същото, докато:
- Можете да правите допълнителни плащания, над и отвъд необходимото минимално заплащане. Това ще намали баланса си заем, но си изисква плащане не може да се промени веднага.
- След определен брой години, длъжни сте да започнете да печелите амортизация плащания за премахване на дълга.
- Вашият заем може да изисква плащане на балон, за да изплати заема изцяло.
Регулируема начин за изчисление ипотека на плащане
ипотеки Регулируема процент (оръжия) са с лихвени проценти, които могат да се променят, в резултат на нова месечна вноска. За да се изчисли, че плащането:
- Определяне на броя на месеци или плащанията са напуснали.
- Създаване на нов амортизационен план за продължителността на времето, оставащо.
- Използвайте оставащата сума на кредита като нов размера на кредита.
- Въведете новата (или бъдещи) лихвен процент.
Пример: Имате хибридна ARM заем баланс от $ 100,000, а има и напуснали по кредита десет години. Вашият лихвен процент е на път да се коригира до 5 на сто. Каква ще бъде месечната вноска? Плащането ще бъде $ 1,060.66.
Знам колко Притежавате (Equity)
Това е от решаващо значение, за да се разбере колко от дома си вие всъщност притежават. Разбира се, вие сте собственик на дома, но докато не се увенчаха с успех, вашия кредитор има интерес или залог върху имуществото, така че не е свободна и чиста. Сумата, която е твоя, известен като дома на собствения капитал, е пазарната стойност на дома минус оставащите непогасени заеми.
Може би искате да изчислите своя капитал по няколко причини.
Вашият заем към стойност (LTV) съотношение е от решаващо значение, тъй като кредиторите търсят минимално съотношение, преди да одобри заеми. Ако искате да рефинансира или да разбера колко голям си плащане надолу трябва да бъде за следващата си у дома, което трябва да знаете съотношението LTV.
Вашият нетна стойност се основава на колко от дома си вие всъщност притежават. Наличието на един милион долара дома не прави вие много добре, ако ти дължа $ 999 000 на имота.
Можете да заемат срещу дома си с помощта на втори ипотеки и начало дялово линии на кредити (HELOCs) . Кредиторите често предпочитат LTV под 80% да одобри заем, но някои кредитори вървят по-висока.
Можете да си позволите на заем?
Кредиторите обикновено ви предложат най-големият заем, че те ще ви одобрят за използване на техните стандарти за приемливо съотношение дълг към доход . Въпреки това, не е нужно да се вземат пълния размер-и това е често е добра идея да се заемат по-малко от максималния наличен.
Преди да кандидатстват за кредити или посетете къщи, погледнете месечния си бюджет и да реши колко сте готови да изразходвате за ипотека плащане. След като сте взели решение, започнете да говорите с кредитори и погледнете в съотношения дълг към приходи. Ако го направя по друг начин, може да започнете да купувате за по-скъпи жилища (и може дори да си купите една, която засяга бюджета ви и ще ви оставя уязвими за изненади). По-добре е да си купите по-малко и да се насладите на някои свободно пространство, отколкото да се борят, за да се справи с плащанията.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.