Спешните пари могат да идват от различни места. В идеалния случай имате изграден спешен фонд – така че просто ще вземате назаем от себе си. В противен случай може да се наложи спешен паричен заем. Има начини да намерите пари в брой, когато настъпи бедствие. Трябва обаче да се научите на коя авеню може да ви изложи на най-малък риск.
Table of Contents
Заеми от банката и кредитните съюзи
Банката или кредитният съюз трябва да са вашият първи избор, ако получавате заем за покриване на спешни разходи. Други заемодатели може да обещаят бързи пари и лесно одобрение, но тези обещания често си струват – обикновено високи лихвени проценти и неблагоприятни условия. Можете да получите спешни парични заеми от банката по различни начини:
- Начисляване на кредитна карта, издадена от вашата банка
- Заем за собствен капитал
- Кредитна линия за собствен капитал (HELOC)
- Необезпечен заем – известен също като заем с подпис
Когато кандидатствате за заеми, не забравяйте да сравнявате банките с местните кредитни съюзи. Може да получите по-персонализирано внимание в кредитен съюз, така че може да имате по-голям шанс да получите одобрение. Често голяма банка ще разглежда само данни от вашето заявление за кредит.
Домашните заеми и кредитни линии използват стойността, която сте натрупали в дома си, за да издадете заем. Основната разлика е, че HELOC ви позволява да изтегляте средства за определен период, докато заемът на собствения капитал дава заетите средства на еднократна сума. Внимавайте обаче, тъй като понякога тези заеми могат да имат плаващи лихвени проценти.
Несигурните лични заеми са по-трудни за получаване, защото заемодателят няма нищо друго освен вашия подпис и ръкостискане, за да осигури бележката. Тези заеми обикновено имат по-висок лихвен процент, изискват изплащане за по-кратък период и вероятно ще бъдат за по-ниска доларова сума.
Освен това трябва да разберете, че вземането на аванс в брой от издадената от банката ви кредитна карта ще ви струва повече от сумата, която сте заели. Тези авансови плащания ще начисляват лихви и други такси. Но ако сте изчерпали други източници, те може да са опция.
Помислете за обезпечение, преди да вземете назаем
Преди да вземете назаем, помислете добре за всякакъв вид обезпечение, което ще заложите, за да осигурите заема. Залагането на актив като вашия дом – ако използвате заем за домашен капитал или кредитна линия за собствен капитал – означава, че поставяте риска върху дома си. Ако зададете бележката по подразбиране, заемодателят може да поиска вашия дом или финансовата част от дома ви, равна на заема. Тъй като банкнотата е обезпечена с обезпечението на вашия дом, банката поема по-малко риск. Така че, можете да получите заем за по-голяма сума и често ще получите по-нисък лихвен процент.
Други обезпечения, които може да сте в състояние да заложите, включват предмети като автомобили, лодки, моторни домове и друго имущество. Започнете, като разгледате необезпечени лични заеми и дайте обезпечение само ако имате нужда.
Помислете за най-лошия сценарий: ако тази извънредна ситуация се влоши и не можете да върнете заема, какво се случва? Като поставите дома си на линия, вие го предоставихте на своите кредитори. Най-добре е да вземате назаем, без да излагате на риск важни активи (когато тази опция е налична).
Малка помощ от вашите приятели
Вместо да дължите за спешен паричен заем, помислете за разговор с вашата мрежа от приятели и семейство. Ако сте претърпели трудности, те може да са готови да помогнат. Разбира се, не се обиждайте, ако не получите пари от тях. Даването на заем може да представлява по-голям риск, отколкото те могат да си позволят да вземат, и те може да имат собствени проблеми с бюджета. Също така, не забравяйте, че те биха могли да се озоват със собствени спешни случаи всеки ден.
Помощта на непознати
Възможно е също така да можете да вземате назаем от непознати, известни като взаимно заемане (P2P). Уебсайтовете за взаимно предоставяне на заеми ще ви свържат с лица – а понякога и с институции -, които са готови да заемат пари. В много случаи тези P2P заеми ще бъдат при условия, които са по-изгодни, отколкото ще намерите в банка.
Заеми до заплата – опасни спешни парични заеми
Ако нямате достатъчно кредит и доходи, за да се класирате за заем, традиционното заемане може да не е опция. Като крайна възможност, заемите до заплата може да ви помогнат да преминете през трудните времена. Но е невъзможно да се надцени това, заемите до заплата са опасни и нещата лесно могат да завършат зле, когато ги използвате.
Наистина трябва да внимавате при използването на заеми до заплата. Проблемът с тях е, че те най-вероятно ще влошат ситуацията ви . Заем до заплата за спешни пари е като лепенка – няма да ви излекува и рано или късно ще падне. Освен това няма да ви попречи да се остържете в бъдеще.
Не забравяйте, че заемите до заплата могат лесно да ви струват няколкостотин процента ГПР. С други думи, това са изключително скъпи заеми (и ако нямате доходи и кредит, за да се класирате за традиционен заем, как ще изплатите скъп заем до заплата)?
Кредитите за собственост са подобен вид заем с висока цена. Можете да получите малко пари в брой, но рискувате да загубите важни активи като автомобила си. Ако загубите колата си, ще загубите ли способността си да работите и да печелите доходи?
Алтернативи на спешен паричен заем
В крайна сметка трябва да имате спешен фонд. Ако нямате такъв днес, започнете да създавате такъв за следващото събитие. Също така, помислете за вашите активи. Можете ли да продадете нещо (или няколко неща), за да покриете разходите за тази спешна ситуация? Това ще бъде много по-добър вариант от поемането на дългове.
Обмислете възможностите. Може да имате хубав телевизор, авто или диван, който ви харесва. Можете или да продадете предметите и да се измъкнете от аварията сравнително невредими, или да прекратите изплащането на дълга за няколко години (или повече). Ако използвате заем до заплата, може да похарчите много повече, отколкото сте заели на първо място (и това може да е повече, отколкото струва закупуването на чисто нов телевизор).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.