А обратната ипотека е вид кредит, който осигурява брой, като използвате вашия дом капитал. Това не е най-гъвкави (или най-евтиния) начина, по който да се заеме, така че си струва оценка на алтернативи, преди да използвате един. В десния ситуацията, тези кредити са един важен начин да се включи в стойността на вашия дом.
Table of Contents
Основите
Като стандарт ипотека, обратна ипотека е заем, който използва вашия дом като обезпечение. Въпреки това, тези заеми са различни по няколко начина, което води до “обратната” страна на името.
- Вие получавате пари, вместо да плащат пари, за да си кредитор всеки месец
- Размерът на кредита ви расте с течение на времето, за разлика от свиване с всяка месечна вноска
Концепцията е подобен на втора ипотека или заем начало капитал. Въпреки това, обърнати ипотеки са достъпни само за собствениците на жилища на възраст 62 и повече години и като цяло не е нужно за погасяване на задълженията, докато не се изнесат от дома си.
Обърнати ипотеки могат да осигурят пари за всичко, което искате. Стига да отговаря на изискванията (виж по-долу), можете да използвате средствата за допълване на другата си доход източници или някакви спестявания, които сте натрупали. Въпреки това, не просто скочи от перспективата лесни пари – тези заеми са сложни (особено за разпускане), и те намаляват активи за вашите наследници.
Има няколко източници за обърнати ипотеки, но ние основно ще разгледаме Home Equity преобразуване ипотека (HECM) достъпни чрез Федералната жилищна администрация.
А HECM обикновено е по-скъпо за кредитополучателите дължат на подкрепата на правителството, както и правила за тези заеми ги правят сравнително удобни за потребителя.
Колко можете да получите?
Размерът на парите, ще получите зависи от няколко фактора и се основава на изчисление, че някои предположения за това колко дълго заема ще продължи.
Equity: колкото повече капитал, което имате в дома си, толкова повече можете да вземете. За повечето кредитополучатели, тя работи по-добре, ако сте плащали вашия кредит в продължение на много години и ипотечните си е почти напълно изплатени.
Лихвен процент: по-ниски лихвени проценти означават, можете да получите повече от обратната ипотека.
Възраст: възрастта на най-младия кредитополучателя по кредита ще се отрази и колко можете да получите и по-възрастните кредитополучатели могат да вземат повече. Ако сте изкушени да се изключат някой по-млад, за да получите по-висока печалба, бъдете внимателни – по-млада съпруга ще трябва да се изнесат от смъртта на по-стара кредитополучател, ако по-млад човек, не е включена в кредита.
Вашият избор на това как да получите парите си също е важна. Можете да избирате от няколко опции за изплащане.
Еднократна сума: най-простият вариант е да се вземат всички пари наведнъж. С тази опция, вашият заем е с фиксиран лихвен процент, и баланса си заем просто расте с течение на времето, както трупат лихви.
Периодични плащания: можете да изберете да получавате редовни плащания (месечно, например). Тези плащания могат да траят цял живот, или за определен период от време (10 години, например). Ако вашият заем е станала дължима, тъй като всички кредитополучатели са се преместили от къщата, плащанията свършват. С плащания през целия живот, е възможно да се вземат повече от вас и вашия кредитор очаква, ако живеете изключително дълъг живот.
Линия на кредит: вместо да вземе пари в брой веднага, можете да се откажете за кредитна линия, която ви позволява да теглят средства, ако и когато имате нужда от тях. Предимството на този подход е, че вие плащате само лихва върху парите, които реално сте назаем, както и размерът на кредитната линия могат потенциално да расте с течение на времето.
Комбинация: не може да се реши? Можете да използвате комбинация от програмите по-горе. Например, може да се вземе малка еднократна сума в аванс и да запази кредитна линия за по-късно.
За да получите оценка на колко можете да извадите, опитайте Националната обратно ипотечните кредитори асоциация калкулатор . Въпреки това, действителната скорост и такси, събирани от вашия кредитор ще се различават от предположенията, използвани.
Обратните Разходи Ипотечните
Както при всеки друг кредит у дома, ще плащате лихви и такси, за да получите обратна ипотека. Такси в миналото са били изключително високи, но нещата се подобряват.
И все пак, трябва да се обърне внимание на разходите и сравняване на оферти от няколко кредитори.
Таксите могат да бъдат (и често са), финансиран или вграден във вашия кредит. С други думи, вие не напишете чек – така че да не се чувстват тези разходи, но все още ги плащат. Такси намаляват количеството на собствения капитал ляво в дома си, което оставя по-малко за вашия имот (или за вас, ако продавате дома и изплащане на кредита). Ако имате на разположение средствата, тя може да бъде разумно да се плащат от джоба си вместо да плащат лихви върху тези такси за години напред.
Закриване разходи: ще платите някои от същите разходи, необходими за затваряне на жилище за покупка или рефинансиране. Така например, ще трябва оценка, ще се наложи документи, подадени и вашия кредитор ще направи преглед на вашия кредит. Някои от тези разходи са извън вашия контрол, а други могат да бъдат управлявани и сравнение. Например, Таксите варират от заемодателя да заемодателя, но вашият окръг запис офис заплаща една и съща независимо кой, който използвате.
Обслужване такси: можете да получите стикер шок, когато видите месечни такси, които се хранят в месечните си доходи от обратната ипотека. Съществуват максимални лимити за HECM такси, но тя винаги е на стойност около пазаруване.
Застрахователните премии: защото HECMs са подкрепени от FHA (което намалява риска за вашия кредитор), плащате премия за FHA. Вашият първоначален ипотека застрахователна премия (МИП) е между 0,5% и 2,5%, а вие ще плащат годишна такса в размер на 1,25% от баланса си заем.
Интерес: разбира се, можете да плащат лихви върху пари, която сте направили чрез обратна ипотека.
изплащане
Вие не правят месечни плащания по обратна ипотека. Вместо това, балансът на кредита се дължи когато кредитополучателят постоянно се движи от дома (обикновено при смърт или когато жилището се продава). Въпреки това, вие се поема дълг, който трябва да бъде погасен – просто не го забеляза.
Общият Вашият дълг ще бъде размера на парите ви отведе в брой плюс лихвата върху парите, които назаем. В повечето случаи си дълг расте с течение на времето – защото сте заемане на пари, а не да се правят плащания (може дори да се заеми повече всеки месец).
Когато вашият заем идва поради това трябва да бъде възстановена. Заемът по принцип се дължи, когато всички кредитополучатели имат “постоянно” се изнесли. Въпреки това, обратната ипотеки също могат да станат изискуеми, ако те не отговарят на условията на договора ви – ако не плащат данъците си на собственост, например.
Повечето обърнати ипотеки се погасяват чрез продажбата на дома. Например, след смъртта си, отива в дома на пазара и ще ви взема пари в брой, които могат да бъдат използвани за изплащане на кредита. Ако дължите по-малко, отколкото си продаде къщата, можете да получите да се запази разликата. Ако дължите повече, отколкото можете да продам къщата, можете не трябва да заплати разликата с HECM (с други думи, вие “спечели”).
В някои случаи, вашите наследници ще вземат решение да запази дома. В тези случаи размерът на пълния заем се дължи – дори и ако балансът на кредита е по-висока от стойността на дома. Вашите наследници ще трябва да излезе с голяма сума пари, за да пазят къщата в семейството.
Изисквания
За да получите обратна ипотека, ще трябва да отговарят на някои основни критерии.
Основни правила:
- Домът е основният Ви жилище (не можете да използвате имот под наем, например)
- Вие сте най-малко на 62 години
- Не не изпълнявате всеки дълг към федералното правителство
Достатъчно дялов капитал: тъй като вие приемате пари от дома си, имате нужда от значително количество капитал в дома си, за да черпят от. Няма по заем на изчисление стойност, като ще трябва с “напред” ипотека.
Текущи разходи: трябва да имате възможността да продължи да плаща текущите разходи, свързани с дома си (които ще трябва да докаже, че не сте в състояние да поддържа връзка с разходи). Това гарантира, че имотът запазва стойността си и да запазите собствеността на имота. Например, вие ще имате непрекъснати разходи за поддръжка, и може да се наложи да плащат данъци върху имуществото и застрахователните премии.
Доход: не е нужно доход да се класират за обратна ипотека, защото не сте задължени да извършват плащания по кредита.
Консултации: преди HECM се финансира, трябва да присъства на “потребителска информационна среща” с HUD одобрен HECM съветник. Това е трябвало да осигури безпристрастна информация за продукта.
Първа по ред ипотека: ако все още дължи пари за вашия дом, все още можете да получите обратна ипотека (някои хора го правят, за да се премахнат съществуващите месечните плащания). Въпреки това, на обратната ипотека ще трябва да бъде първият правото на задържане върху имота. За повечето кредитополучатели, това означава, че изплащането на оставащия ипотечен дълг с част от вашата обратна ипотека. Това е най-лесният, ако имате приблизително 50% собствен капитал в дома си (или повече).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.