В днешния сложен финансов пейзаж създаването на добре закръглен финансов план изисква повече от спестявания и инвестиции. Застраховането във финансовото планиране играе ключова роля в защитата на вашите активи и осигуряването на дългосрочна финансова стабилност. Това изчерпателно ръководство изследва как различните видове застраховки се интегрират във вашата финансова стратегия, като ви помагат да изградите сигурно бъдеще, като същевременно предпазвате от неочаквани предизвикателства.

Жизненоважната връзка между застраховането и финансовото планиране

Финансовото планиране без подходящо застрахователно покритие е като изграждането на къща без основа. Застраховката служи като основа на финансовата сигурност, защитавайки всичко, за което сте работили усилено. Когато разглеждаме застраховането във финансовото планиране, ние разглеждаме цялостен подход към управлението на рисковете, докато изграждаме богатство. Тази стратегическа интеграция помага за създаването на предпазна мрежа, която подкрепя вашите финансови цели, като същевременно предпазва от потенциални неуспехи.

Видове застраховки, които са от съществено значение за финансовия успех

Животозастраховане: Осигуряване на бъдещето на вашето семейство

Животозастраховането стои като крайъгълен камък във финансовото планиране, предлагайки повече от обезщетения при смърт. Съвременните животозастрахователни полици могат да служат на множество цели в рамките на вашата финансова стратегия. Срочната застраховка живот осигурява чиста защита, докато застраховката цял живот и универсалната застраховка живот комбинират защита с инвестиционни компоненти. Когато включвате застраховката във финансовото планиране, помислете как животозастраховането може да помогне при планирането на имуществото, бизнес приемствеността и дори стратегиите за доходи след пенсиониране.

Здравно осигуряване: защита на най-ценния ви актив

Вашата способност да печелите доход зависи до голяма степен от вашето здраве, което прави здравното осигуряване решаващо за финансовото планиране. Цялостното здравно покритие не позволява медицинските разходи да провалят вашите финансови цели. Здравните планове с висока степен на приспадане, съчетани със здравни спестовни сметки (HSAs), предлагат както застрахователна защита, така и възможности за спестявания с данъчни предимства, демонстрирайки как застраховката във финансовото планиране може да служи за множество цели.

Застраховка за инвалидност: защита на вашия поток от доходи

Често пренебрегвана, но критично важна, застраховката за инвалидност защитава вашия потенциал за печалба. Краткосрочното и дългосрочното покритие за инвалидност гарантира непрекъснат доход, ако не можете да работите. Когато обмисляте застраховка във финансовото планиране, не забравяйте, че способността ви да печелите доход обикновено е най-големият ви финансов актив.

Застраховка на имущество и злополука: защита на вашите активи

Застрахователните полици за собственици на жилища, автомобили и чадър защитават вашите физически активи и предпазват финансовия ви план от искове за отговорност. Тези видове застраховки представляват важна част от управлението на риска във финансовото планиране, като предотвратяват значителни финансови неуспехи от злополуки или природни бедствия.

Стратегическо интегриране на застраховането във вашия финансов план

Оценяване на вашите застрахователни нужди

Създаването на ефективна застрахователна стратегия започва с задълбочен анализ на нуждите. Помислете за етапа на живота си, семейното положение, кариерата и финансовите задължения. Застраховането във финансовото планиране трябва да се развива с промяната на вашите обстоятелства, което изисква редовни прегледи и корекции, за да се поддържа оптимално покритие.

Балансиране на покритието и разходите

Намирането на правилния баланс между адекватно покритие и достъпни премии е от решаващо значение. Помислете за приспадания, лимити за покритие и премиални плащания в контекста на цялостния ви финансов план. Не забравяйте, че застраховката във финансовото планиране не е за максимизиране на покритието, а за оптимизиране на защитата в рамките на вашия бюджет.

Данъчни последици и ползи

Разбирането на данъчните аспекти на различните застрахователни продукти може да подобри вашата финансова стратегия. Животозастрахователните обезщетения при смърт обикновено не се облагат с данъци, докато някои застрахователни продукти предлагат възможности за растеж с отложен данък. Правилното интегриране на застраховането във финансовото планиране може да създаде данъчна ефективност в рамките на цялостната ви финансова стратегия.

Разширени застрахователни стратегии за изграждане на богатство

Използване на застраховка за планиране на имоти

Животозастраховането може да играе жизненоважна роля в планирането на имотите, осигурявайки ликвидност за данъци върху имотите и позволявайки ефективно прехвърляне на богатство. Когато обмисляте застраховка във финансовото планиране за целите на имуществото, проучете инструменти като неотменими тръстове за животозастраховане (ILIT) и полици за наследство.

Съображения за бизнес застраховка

Собствениците на бизнес трябва да обмислят застраховка на ключови лица, споразумения за покупко-продажба и застраховка за режийни разходи. Тези специализирани приложения на застраховка във финансовото планиране помагат за защита както на лични, така и на бизнес активи, като същевременно осигуряват непрекъснатост на бизнеса.

Планиране на дългосрочни грижи

Тъй като разходите за здравеопазване нарастват, застраховката за дългосрочни грижи става все по-важна във финансовото планиране. Помислете как това покритие се вписва във вашата стратегия за пенсиониране и цялостния финансов план. Интегрирането на застраховка за дългосрочни грижи във финансовото планиране помага за защита на пенсионните активи от изчерпване от нуждите от разширени грижи.

Аварийно планиране и управление на риска

Изграждане на спешни фондове

Въпреки че застраховката осигурява защита, поддържането на ликвидни фондове за спешни случаи остава от решаващо значение. Връзката между застраховката и спешните спестявания показва как застраховката във финансовото планиране работи заедно с други финансови инструменти за създаване на цялостна защита.

Оценка и управление на риска

Редовният преглед на потенциалните рискове и застрахователното покритие помага да се поддържа адекватна защита. Помислете как промените във вашия живот, кариера или активи могат да повлияят на вашите застрахователни нужди. Ефективното застраховане във финансовото планиране изисква постоянна оценка и корекция.

Бъдещето на застраховането във финансовото планиране

Технологични и застрахователни иновации

Цифровите платформи и разработките на insurtech променят подхода ни към застраховането във финансовото планиране. Новите продукти и услуги улесняват интегрирането на застраховката във вашата финансова стратегия, като същевременно предоставят по-гъвкави възможности за покритие.

Екологични и социални съображения

Изменението на климата и социалните фактори оказват влияние върху застрахователните продукти и наличността. Разбирането на тези тенденции помага при вземането на информирани решения относно застраховането във финансовото планиране в дългосрочен план.

Често задавани въпроси

Колко животозастраховане трябва да включа във финансовия си план?

Помислете за фактори като нужди от заместване на доходите, дългови задължения, разходи за образование и разходи за погребение. Общата насока предполага 10-15 пъти годишния ви доход, но вашата конкретна ситуация може да изисква повече или по-малко покритие.

Кога трябва да започна да включвам застраховка във финансовия си план?

Започнете възможно най-рано, в идеалния случай, когато започнете кариерата си или имате зависими лица. Младите, здрави индивиди често осигуряват по-добри ставки, което прави ранното интегриране на застраховката във финансовото планиране по-рентабилно.

Как да определя правилния баланс между различните видове застраховки?

Оценете вашите специфични рискове и приоритети. Имайте предвид вашата възраст, здравословно състояние, семейно положение и финансови задължения. Работете с финансов съветник, за да оптимизирате застраховката във финансовото планиране въз основа на вашите уникални обстоятелства.

Трябва ли да избера срочна или постоянна застраховка живот?

Изборът зависи от вашите финансови цели и нужди. Срочната застраховка осигурява чиста защита при по-ниски разходи, докато постоянната застраховка предлага допълнителни функции като натрупване на парична стойност. Помислете как всеки тип се вписва във вашата по-широка финансова стратегия.

Колко често трябва да преглеждам застрахователното си покритие?

Преглеждайте застрахователното си покритие всяка година или когато настъпят големи промени в живота, като брак, раждане на деца, промени в кариерата или покупка на имот. Редовната оценка гарантира, че вашата застраховка във финансовото планиране остава в съответствие с вашите нужди.

Каква роля играе застраховката при планирането на пенсионирането?

Застраховката може да защити пенсионните активи и да осигури допълнителни източници на доход. Помислете как застраховката живот, застраховката за дългосрочни грижи и анюитетите могат да се впишат във вашата стратегия за пенсиониране.

Как мога да минимизирам застрахователните разходи, като същевременно поддържам адекватно покритие?

Сравнете полици от различни доставчици, помислете за по-високи приспадания, групирайте политики и поддържайте добри записи за здравето и безопасността. Редовният преглед на вашата застраховка във финансовото планиране може да идентифицира възможности за спестяване на разходи, без да жертва защитата.

Присъдата

Застраховката служи като ключов компонент във всеки цялостен финансов план, като осигурява защита срещу различни рискове, като същевременно поддържа дългосрочни финансови цели. Ефективното интегриране на застраховането във финансовото планиране изисква внимателно отчитане на индивидуалните обстоятелства, редовен преглед и коригиране, както и баланс между покритие и цена. Тъй като финансовите пазари и личните ситуации се развиват, поддържането на подходящо застрахователно покритие помага да се гарантира успехът на цялостната ви финансова стратегия.

Не забравяйте, че нуждите от застраховка варират значително при отделните хора и това, което работи за един човек, може да не е подходящо за друг. Работата с квалифицирани финансови и застрахователни специалисти може да ви помогне да разработите персонализирана стратегия, която по подходящ начин включва застраховката във финансовото планиране за вашата конкретна ситуация. Редовният преглед и коригиране на вашето застрахователно покритие гарантира, че вашият финансов план остава стабилен и ефективен при постигането на вашите дългосрочни цели, като същевременно осигурява необходимата защита срещу несигурността в живота.

Възприемайки обмислен, цялостен подход към застраховането във финансовото планиране, вие създавате здрава основа за финансова сигурност и успех. Тази интеграция на застраховка и финансово планиране помага да защитите вашите активи, подкрепя целите ви и осигурява спокойствие за вас и вашите близки.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Може да се изненадате да научите, че към 2021 г. само около 47% от жените имат животозастраховане, с 11% по-малко от мъжете им. Не само, че по-малко жени, отколкото мъжете, имат застраховка „Живот“, но обезщетението за смърт също е доста под това на мъжете – с около 22% по-малко.

Жените стават все по-доминиращи играчи в днешната американска работна сила. Някои жени са единствените изхранващи семействата си и като такива търсят финансова сигурност, която животозастрахователната полица може да осигури. Независимо дали една жена има изпълнителна позиция или е майка, която остава вкъщи, застраховката живот е важна защита, която трябва да имате. Ето няколко от най-добрите предимства за жените, които имат застраховка живот.

#1 Финансова сигурност за семейството

За жените със семейство, особено тези, които са основният изхранващ, те се притесняват как семейството им ще бъде погрижено финансово, ако умрат внезапно. Животозастраховката може да осигури спокойствие, знаейки, че финансовите нужди на семейството ще бъдат погрижени и финансовите задължения ще бъдат изпълнени.

#2 Възможност за вземане на заем срещу ползата за парична стойност

Много видове застраховки живот предлагат възможност за изграждане на парична стойност, срещу която могат да бъдат взети назаем. За жените тази парична стойност може да бъде достъпна за произволен брой нужди; плащане на сметки, финансиране на образование в колеж; започване на нов бизнес или всякакви други финансови нужди или цели.

#3 Полза за живот при диагностициране на хронично/терминално заболяване

Замисляли ли сте се някога какво бихте направили, ако ви диагностицират хронично/неизлечимо заболяване? Как ще се плащат сметките ви и кой ще осигури финансовите нужди на вашето семейство? Някои животозастрахователни полици могат да бъдат одобрени с ездач, за да добавите покритие за хронично/неизлечимо заболяване, ако някога сте диагностицирани с едно от тези състояния. Можете да използвате парите за плащане на медицински разходи или за издръжка на вас и вашето семейство.

#4 Грижа за възрастни хора/членове на семейството с увреждания

Ролята на болногледач е позната на много жени и когато сте започнали да наближавате средна възраст, може да имате възрастни родители или родители с увреждания или други членове на семейството, за които да се грижите. Можете да имате сигурност да знаете, че грижите за тях ще продължат и след като си отидете, като ги добавите като бенефициент към вашата застраховка живот.

Видове животозастрахователни полици

Когато избирате от видове застраховки живот, има няколко различни варианта, които трябва да имате предвид. Ето няколко от най-често срещаните.

Срочна застраховка живот : Полиците за срочен живот ви дават животозастраховане за определен период от време; обикновено на стъпки от 10, 20, 25 или 30 години. Повечето срочни животозастрахователни полици плащат направо обезщетение за смърт без стойност на натрупване на пари, въпреки че някои срочни животозастрахователни полици предлагат възможност за преобразуване в полица за цял живот в края на срока на полицата.

Цялостна застраховка „Живот“ : Цялостната застраховка „Живот“ е покритие, което трае цял живот и също така натрупва парична стойност, срещу която може да бъде взета назаем. Цялостната застраховка „Живот“ печели лихва с фиксиран лихвен процент, определен при закупуването на полицата. Премиите остават на ниво през целия срок на действие на полицата.

Универсална животозастраховка : Основната характеристика на универсалната застраховка живот е нейната гъвкава премия. Всяко надплащане на премията се кредитира към паричната стойност на полицата. Налице е нарастваща полза при смърт. Паричната стойност печели нарастващ лихвен процент с течение на времето и притежателят на полицата може да вземе заем срещу спечелената лихва.

Индексирана универсална застраховка живот : Индексирана универсална животозастрахователна полица позволява на притежателите на полици да разпределят печалби в лихвоносни индексирани сметки с парична стойност, която може да нараства. Печалбите на IUL са отсрочени с данъци. Една добра идея за този тип полица е, че частта от паричната стойност може да се използва за извършване на плащания на застрахователната премия, ако притежателят на полицата иска да спре или отложи извършването на плащания на премии от джоба си.

Гарантирана универсална застраховка живот : Гарантираната универсална застраховка живот (GUL) е хибридна полица, която е комбинация от срочна и цялостна застраховка живот. Покритието не се изписва за период от години, а по-скоро е специфично за възрастта и обикновено се изписва за притежатели на полици до 80-те години. Можете да изберете възрастта, на която приключва покритието. Политиката на GUL е по-достъпна от типичната политика за цял живот и може да бъде персонализирана, за да увеличи паричната стойност.

Променлива универсална застраховка живот : Премиите за променлива универсална застраховка живот се изплащат в спестовна сметка. Политиката има подсметки, които се инвестират. Тази сметка има потенциал за по-високи печалби, но също така е подложена на пазарни колебания и притежателите на полици потенциално биха могли да претърпят значителна загуба на печалби.

Колко застраховка Живот ви трябва?

Никой не може да ви каже точната сума застраховка живот, която трябва да закупите. Въпреки това, когато определяте колко животозастраховка ви е необходима, помислете колко би струвало изплащането на неизплатени задължения (обучения в колеж, студентски заеми, ипотеки, заеми за кола и т.н.). Освен това, ако имате зависими/съпрузи, каква сума смятате, че би била достатъчна, за да им помогнете да живеят комфортно? Можете също да добавите покритие към вашата животозастрахователна полица чрез ездачи. Има застраховки живот, които могат да бъдат добавени за покриване на деца, доходи с увреждания, смърт при злополука, критично заболяване и др.

Съображения

Като цяло, колкото по-рано закупите животозастраховка, толкова по-добре. Застраховките „Живот“ са статистически по-ниски за жените, отколкото за мъжете, поради по-дългата продължителност на живота и общата добра продължителност на здравето в сравнение с тази на мъжете. Ако закупите полица, когато сте млади, ставката ще бъде по-ниска, отколкото ако изчакате, докато сте на средна възраст или старша възраст. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Застраховката на собствениците може да защити къщата ви и в повечето случаи вашите вещи, когато настъпи бедствие. Ако имате ипотека за вашия дом, вероятно вашият кредитор изисква от вас да имате застрахователна полица за собствениците на жилища. Ако сте изплатили ипотеката си, не е задължително да имате въведена полица, но все пак може да е добра идея да имате такава.

Научете какво представлява застраховката на собствениците на жилища, кога може да се наложи и защо може да изберете да имате този вид застраховка, дори и да не се налага.

Ключови вкъщи

• Застраховката на собствениците на жилища осигурява финансова защита срещу последици от бедствия, опасности и други неочаквани сценарии.
• Повечето ипотечни кредитори изискват от вас да имате активна политика за собствениците на жилища.
• Дори ако не се изисква застраховка на жилището, тя може да ви помогне да финансирате ремонт на дома си и да замените вещите си, ако се случи нещо неочаквано.

Какво представлява застраховката на собствениците на жилища?

Застраховката на собствениците покрива вашия дом и вещи срещу щети от определени бедствия, злополуки и други сценарии. Ако възникне покрито събитие, вашата застрахователна полица може да плати щети и загуби, въпреки че все още носите отговорност за приспадането си.

Стандартната застрахователна полица обикновено покрива вашия дом, заедно с други сгради или структури във вашия имот. Освен това тези правила обхващат вашата лична собственост, лична отговорност и медицински плащания, ако някой пострада във вашия дом.

Важно: Стандартните полици за домашно застраховане не включват щети от всеки тип бедствие или опасност. За защита от наводнения и земетресения може да се наложи да закупите допълнително покритие.

Кога се изисква застраховка на собствениците на жилища?

Застраховката на собствениците на жилища не се изисква по закон. Ако обаче имате ипотека в дома си, вашият кредитор може законно да изисква от вас да имате полица. По този начин, ако нещо се случи с къщата ви, нейната инвестиция е защитена.

Всяка застрахователна полица на собствениците на жилища има лимит на покритие. Вероятно вашият кредитор изисква от вас да носите минимална сума – обикновено 80% от разходите за подмяна на вашето жилище – но понякога може да се наложи до 100%.

Ако трябва да имате застраховка на собствениците на жилища като условие за вашата ипотека, но не го правите, вашият заемодател може да закупи полица вместо вас и да ви изпрати сметката след предварително уведомление. Полицата може да е по -скъпа, отколкото ако сте я закупили сами и може да покрива само заемодателя, а не вие.

Забележка: Покритието на личната собственост се предлага в две различни форми: цена на подмяна и действителна парична стойност. Политиките за подмяна на разходите осигуряват пари за закупуване на нов (заместващ) артикул. Политиките за реална парична стойност предлагат парите за текущата парична стойност на даден артикул, която след амортизация може да не е достатъчна, за да я замени. Докато политиките за подмяна на разходите често струват повече, те могат да помогнат да се спестят много пари, ако трябва да ремонтирате дома си след бедствие.

Докато преглеждате застрахователната си полица, можете да обмислите намаляване или премахване на покритие, за да спестите пари от премиите си. Стандартните застрахователни полици осигуряват шест вида покритие: 

• Жилище (покритие А)
• Други структури (Покритие B)
• Лични вещи (Покритие В)
• Временни разходи за живот по време на преместване (покритие D)
• Защита на отговорността (покритие E)
• Медицински плащания (покритие F)

Някои застрахователни компании ви позволяват да увеличавате или намалявате лимити за всяка от тези области на покритие, за да персонализирате вашата политика. Например, ако имате по -малко стопански постройки (Покритие В), може да успеете да намалите размера на покритието в тази област, за да намалите потенциално премията си. Въпреки това, не искате да паднете под минималните изисквания за покритие на вашия кредитор.

Защо някой би избрал да получи застраховка за собствениците на жилища?

За много хора домът им е най -ценният им актив; жилищната застраховка им помага да защитят инвестициите си. Следователно може да има смисъл да имате политика дори когато не е необходимо, ако смятате, че не можете да си позволите да замените дома и имуществото си, ако настъпи бедствие.

Another reason to have a homeowners policy is that it likely provides liability protection if someone gets injured on your property. It can also pay for loss damages if the person who gets hurt can’t work for a while. Without insurance, you’d likely need to pay for those damages out of pocket.

Frequently Asked Questions (FAQs)

Why is homeowners insurance required?

Your mortgage company requires homeowners insurance to ensure that it still gets the money you owe if something happens to your home. It’s a way for the company to protect its financial interest in your home.

What information is required for a quote for homeowners insurance?

To receive a quote for a homeowners insurance policy, you may need the following information:

• Your identifying information (such as your name, Social Security number, and birthdate)
• The address of the home
• Information about the current condition of your home
• Information about renovations you’ve done
• Details about your home (such as the age, the style, and the type of exterior finish)
• A list of occupants of the home
• A list of home safety devices you have

What is the minimum homeowners insurance policy required by lenders?

The minimum amount of required coverage varies from bank to bank. Some banks ask for your policy to insure 100% of the home’s estimated insurable value; others allow for less. Check with your lender to ensure your policy meets the requirements.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Както всички видове застраховки, животозастраховането помага да се предпазим от катастрофални загуби. Когато застраховано лице умре, неговите бенефициери получават значително изплащане, за да облекчат финансовата тежест, която може да възникне след смъртта.

Въпреки че има няколко вида животозастраховане, ние ще се съсредоточим върху цялото животозастраховане, включително какво е то и неговите плюсове и минуси, така че можете да решите дали цялото животозастраховане има смисъл за вас.

Какво е цялостна застраховка живот?

Цялата животозастраховка осигурява фиксиран размер на покритие, който може да продължи, докато застрахованото лице е живо. За разлика от срочните полици, които приключват след определен брой години, полиците за цял живот може да продължат да предлагат покритие, докато продължавате да плащате разходите по застраховката.

Когато плащате премии в полица, застрахователната компания приспада разходите за осигуряване на животозастраховане и добавя допълнителните пари към вашата парична стойност. С течение на времето тази парична стойност може да се натрупа във вашата полица и да служи като резервоар за финансиране на бъдещи разходи. Паричната стойност обикновено нараства с отсрочено плащане на данъци и евентуално можете да получите достъп до нея, като вземете назаем срещу вашата политика или вземете тегления. Въпреки това, полиците обикновено имат период на предаване, който може да продължи до 20 години, като през това време ще се начислява такса при тегления от паричната стойност.

Важно: Ако използвате прекалено много от стойността си в брой, може да дължите данъци и може да загубите покритие, ако политиката ви отпадне. Всички неплатени заеми обикновено намаляват обезщетението за смърт.

Премиите за цяла животозастрахователна полица често са равни, което означава, че те не се променят от година на година, освен ако не изберете определени опции. И в зависимост от това кой от видовете животозастраховане изберете, можете да плащате премии за определен брой години или за целия си живот. 

Добра инвестиция ли е цялата застраховка живот?

Както при всяка инвестиционна стратегия, това зависи от вашите нужди и обстоятелства. Премиите за цялостно животозастраховане са по-високи от премиите, които бихте платили за една и съща помощ при смърт при срочна полица. Така че, ако основно се нуждаете от животозастраховане, за да защитите близките за определен период от време, срочната застраховка живот обикновено е най-добрият ви залог. Например може да се нуждаете само от покритие, което продължава, докато децата ви пораснат или ипотеката ви бъде изплатена.

Премиите за цял живот са сравнително високи, тъй като за разлика от срочната полица този тип полица е предназначена да плаща разходите за застраховка за целия ви живот (ето защо постоянните полици имат компонент на парична стойност). За повечето хора, работещи с ограничени средства, е умно да насочат тези „допълнителни“ долари другаде. Например, за същата сума пари като премията за цял живот, можете да си купите срочна полица и освен това да спестите за финансиране на образованието, да платите дългове или да допринесете за пенсионни сметки.

Цялата животозастраховка има най-голям смисъл, когато знаете, че се нуждаете от постоянно покритие – ако искате да гарантирате, че бенефициерите получават обезщетение за смърт, независимо колко дълго живеете вие ​​или осигуреното лице. Например, може да искате парична инжекция, за да помогнете с данъците върху имоти или да осигурите ликвидност при смърт. При правилното застрахователно покритие бенефициерите може да не се нуждаят от продажба на активи (възможно бързо или в неподходящ момент), след като застраховано лице умре.

Забележка: Предимно като инвестиционна стратегия, целият живот рядко има смисъл. Но ако имате нужда от застраховка, изчерпали сте всички други данъчно облекчени стратегии за спестяване, не търсите висока възвръщаемост и сте готови да приемете ограниченията на животозастрахователната полица, това може да е подходящо.

Цялото животозастраховане Плюсове и минуси

Професионалисти

• Потенциално покритие през целия живот : За разлика от срочната застраховка, докато се плащат достатъчно премии, целият живот е проектиран да осигури доживотно покритие.
• Без данъци обезщетение за смърт : Бенефициерите обикновено не плащат данък върху доходите за обезщетения за смърт от полица за животозастраховане, което им позволява да използват всички средства за задоволяване на своите нужди.
• Потенциални ползи от дивиденти : Ако вашата политика изплаща дивиденти, тези пари могат потенциално да намалят необходимите ви премии, да увеличат обезщетението ви за смърт или да ви бъдат платени в брой, за да харчите както искате.
• Достъп до парична стойност : Ако имате нужда от достъп до паричната стойност в рамките на вашата полица, може да успеете да докоснете тези средства чрез теглене или заем. Но може да се прилагат такси за предаване, особено през ранните години на притежание на полица. Обсъдете плюсовете и минусите с вашата застрахователна компания, преди да го направите.

Минуси

• Относително високи премии : Тъй като финансирате парична стойност, която ще плаща разходите на вашата полица до края на живота ви, трябва да платите относително високи премии през първите години (в сравнение с разходите за временно покритие със срочна застраховка). Ако не можете да платите премии и нямате достатъчно парична стойност, за да платите вътрешните разходи, рискувате да загубите покритие.
• Не можете да правите паузи на плащания на премии : Премиите за цели животозастрахования обикновено трябва да се плащат последователно; ако не можете да извършите необходимите премиални плащания, политиката може да отпадне. Това е за разлика от универсалните животозастрахователни полици, които са създадени, за да имат по-голяма гъвкавост и ще черпят от паричната стойност, за да покрият необходимите премии.
• Използването на парична стойност може да намали покритието : Въпреки че вашата парична стойност е достъпна за заеми и тегления, има известен риск, когато имате достъп до тези средства. Например всяко неплатено салдо по кредита намалява смъртното обезщетение, което получателите ви получават. И ако изтеглите твърде много от вашата парична стойност, вашата политика може да отпадне, което да доведе до загуба на покритие и потенциални данъчни последици.
• Ограничения за достъп до средства : Вашата парична стойност може да не е лесно достъпна. Особено през ранните години може да се наложи да платите такси за предаване, ако решите да изтеглите пари или да се оттеглите от вашата политика.

Подходяща ли е цялата застраховка живот за вас?

Застрахователните решения изискват внимателен анализ на вашите нужди и вашия бюджет. Съветите по-долу може да ви дадат размисъл, докато оценявате политиките за целия живот.

Имате ли нужда от постоянна застраховка?

Необходимостта от покритие през целия живот е подсказка, че може да искате цяла политика за живота. Това може да се случи, ако искате покритие за крайни разходи, независимо кога преминавате, или ако имате зависими лица със специални нужди. Срокът на застрахователните полици приключва след определен брой години и няма начин да се предскаже точно колко дълго ще живеете. Но ако не се нуждаете от постоянно покритие, срочната застраховка може да е отлично решение.

Имате ли достатъчен паричен поток?

Премиите за цели животозастрахователни полици могат да бъдат доста високи. Ако разполагате с ограничени пари в бюджета си, закупуването на достатъчно покритие може да бъде трудно. Ако обаче имате много излишни пари всеки месец и нямате къде другаде да го сложите, може да е подходяща цяла житейска политика.

Имате ли нужда от предсказуемост?

При цялата застраховка „Живот“ вашите премии обикновено се определят в началото на вашата полица. По това време може да се определят и стойността на парите и предаването, така че да знаете какво да очаквате през следващите години

Алтернативи на застраховка „Цял живот“

Ако цялата застраховка “Живот” не ви звучи като перфектна, може да използвате няколко алтернативи.

Срок застраховка живот

Най-простата форма на животозастраховане е срочната. Вие избирате за колко време искате покритие и плащате премии, за да поддържате политиката в сила. За повечето семейства, защитаващи се от преждевременната смърт на родител, срочният живот е достъпно решение.

Други политики за постоянен живот

Ако искате да закупите постоянна застраховка, съществуват други алтернативи. 

• Универсалният живот предлага по-голяма гъвкавост, но по-малко предсказуемост. Премиум плащанията трябва да са достатъчни, но могат да бъдат гъвкави и стойността на паричните средства нараства със скорост, която зависи от инвестиционните показатели на вашата застрахователна компания, така че няма да знаете колко ще спечелите предварително. 
• Променливата застраховка живот ви позволява да изберете различни инвестиции, подобни на взаимните фондове за вашата парична стойност и е възможно да спечелите или загубите пари с тези инвестиции.

Инвестиционни сметки

Ако целта ви е да увеличите активите си, не е необходимо да използвате застрахователна полица, за да го направите. Например можете да закупите срочна застраховка живот за покритието, от което се нуждаете, и да инвестирате в други сметки. Пенсионните сметки, включително пенсионните планове на работното място и IRA, потенциално могат да осигурят данъчни облекчения. Облагаемите брокерски сметки също могат да бъдат полезни и те нямат същите ограничения като пенсионните сметки.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Животозастрахователната полица предоставя парична сума – наречена обезщетение за смърт – на един или повече бенефициенти в случай на вашата смърт. Постоянната животозастрахователна полица е предназначена да продължи през целия ви живот и не изтича след определен брой години.

Общите видове постоянни животозастрахования включват цял ​​живот, гарантиран емисия цял живот, универсален живот и променлива застраховка живот. Всеки от тези постоянни видове животозастрахователни полици има различни функции, но всички включват сметка в парична стойност, до която имате достъп. 

Ето какво трябва да знаете за постоянното животозастраховане, за да решите дали една от тези полици и кой тип е подходяща за вас. 

Какво е постоянна животозастраховка?

Постоянното животозастраховане е вид животозастрахователна полица, която не приключва или прекратява след определен брой години. Той ви покрива през целия ви живот, стига да правите достатъчни и навременни вноски за премия.

Когато умрете, животозастрахователната полица ще изплати необлагаемо обезщетение за смърт на вашия бенефициент. Можете да посочите един или повече бенефициенти в полицата, за да получите обезщетението.

Постоянното животозастраховане е известно още като застраховка живот на парична стойност, тъй като предоставя възможност за изграждане на спестявания чрез полицата на база отложено данъчно облагане. Когато плащате премията си за постоянна полица за живот, част от плащането, което правите, отива към разходите за обезщетение при смърт, а друга част от него отива в сметка с парична стойност. 

Това е необходимо, тъй като с напредването на възрастта разходите за застраховка се увеличават. Паричната стойност компенсира разходите за застраховка, така че да можете да имате премия на ниво (в случай на застраховка цял живот) или управляема премия за цялата полица. Друга полза от паричната стойност е, че можете да изтеглите пари от нея или да вземете заеми срещу нея, след като сте натрупали активи в нея. 

Как работи постоянното животозастраховане?

Постоянната застраховка живот обикновено започва с приложение. След като бъдете одобрени и притежавате полица, плащате премии, за да я запазите в сила. Въпреки че е проектирана да плаща един ден обезщетение за смърт, постоянната застраховка живот е финансов актив, докато го притежавате.

Всяка от тези фази на животозастрахователната полица – кандидатстване, собственост и изплащане на обезщетение за смърт – има уникални характеристики и съображения.

Приложение

За да кандидатствате за животозастрахователна полица, трябва да подадете заявление за размера на покритието, което искате, което застрахователното дружество използва, за да определи допустимостта ви за полицата и премията.

Кандидатстването за животозастраховане може (или не) да включва медицински преглед, но обикновено изисква медицинската история на вашата и вашето семейство. Дали се изисква медицински преглед се основава на критериите за подписване на компанията.

Забележка: Ако дадена полица е изцяло подписана от медицинска гледна точка, това означава, че те използват вашата медицинска история в подписването, но не винаги означава, че трябва да правите лаборатории или да се явявате на изпит.

Например може да успеете да получите изцяло медицинско подписана полица и да нямате изпит, ако застрахователната компания използва процес, наречен ускорено поемане.

Други немедицински политики предлагат опростено поемане (което обикновено се състои от въпросник), а някои, като гарантираните политики за издаване, изобщо нямат въпроси.

В допълнение към събирането на медицинска информация, застрахователят може да попита за вашата професия, вашите навици, причината, поради която искате покритие, и други фактори, които счита за необходими за оценка на риска на компанията. Той може също да поиска да тече кредита ви и да провери вашия произход и история на шофиране. 

Собственост

След като молбата ви бъде одобрена, застрахователят ще потвърди покритието и премията. Преди да издадете, можете да изберете да добавите различни ездачи или функции към вашата политика, като например обезщетения за живот или отказ от премия за инвалидност. Ездачите са незадължителни предимства, които увеличават премията. 

Когато финализирате опциите си, ще платите договорената премия. Част от това плащане на премията отива към разходите за обезщетение при смърт. Друга част отива към паричната стойност на полицата и всички допълнителни ездачи или функции, които сте закупили. 

Ако имате опции за инвестиране (както при променлива полица за животозастраховане), сумата, влизаща в паричната стойност, ще бъде разделена между избраните от вас инвестиционни или фиксирани сметки. Всички такси или такси за полицата се изваждат от паричната стойност или премиите.

Можете да получите достъп до паричната стойност чрез заем или теглене на полица. И ако сте закупили незадължителни ездачи, като критично заболяване, неизлечимо заболяване, увреждане или хронично заболяване, можете да получите достъп до част от номинала „рано“ при определени обстоятелства като ускорена смърт.

Предупреждение: Важно е да прегледате как вземането на заем или изтегляне от паричната стойност може да повлияе на политиката. В някои случаи може да го изложи на риск от отпадане или да намали обезщетението за смърт. Може да има и неблагоприятни данъчни последици в зависимост от начина, по който управлявате тегленето или заема. 

Изплащане на обезщетението за смърт

Изплащането на обезщетението за смърт се случва, когато умрете. Вашият бенефициент ще получи пълната стойност на обезщетението за смърт, независимо дали ще умрете след пет години от полицата или в края на дълъг живот. Ако вашата полица има парична стойност, вашият бенефициент обикновено няма да получи обезщетението за смърт и паричната стойност. Някои политики обаче са предназначени да изплащат както номиналната стойност, така и натрупаната парична стойност. Ако тази функция е важна за вас, не забравяйте да я обсъдите със застрахователен агент, преди да закупите полица.

Повечето, ако не и всички, политики за живот имат двугодишен период на състезателност. Ако умрете в рамките на първите две години след издаване на полицата, застрахователят може да прегледа вашето заявление за съществени грешки и потенциално да откаже вашето искане. Иск за смърт в резултат на самоубийство може също да бъде отказан по време на периода на състезателност.

Важно: Постоянните полици за живот имат дата, на която те узряват, като например 100 или 121. Ако вашата полица узрее, животозастрахователната компания ще ви плати най-малко пълната парична стойност на полицата, като по този начин прекратява покритието и създава облагаемо събитие. Различните политики се справят по различен начин с падежа на политиките.

Видове постоянни животозастрахования

Ако решите, че постоянната животозастраховка е правилният избор за вашите нужди, помислете кой тип постоянна животозастраховка е най-подходящ.

Цялостна застраховка “Живот”

Цялата животозастраховка осигурява гарантирано обезщетение за смърт, премия на ниво (премия, която не се увеличава с течение на времето) и възможност за изграждане на парични стойности. С „участващите“ политики за цял живот (предлагат се при някои дружества за взаимно застраховане) можете да печелите годишни дивиденти, които добавят към стойността на полицата.

Универсална застраховка живот

С универсалната животозастрахователна полица можете да коригирате вноските си за премия и да промените обезщетението за смърт (въпреки че може да се наложи да се подложите на медицинско поемане, за да го увеличите). Политиките предлагат и минимален гарантиран лихвен процент върху паричната стойност. Ако не извършите премийни плащания или плащанията не са достатъчни, полицата ще намали паричната стойност, за да покрие разходите, и в крайна сметка може да изтече.

Променлива застраховка живот

В зависимост от типа на полицата премиите могат да бъдат фиксирани или гъвкави и може да има минимална гаранция за обезщетение при смърт. Ключова характеристика на променливото животозастраховане е възможността да се инвестира паричната стойност, обикновено в различни взаимни фондове, чрез подсметки в полицата. Поради инвестиционните характеристики, таксите и разходите за полици са по-високи от тези за променливите политики за живот. 

Този тип полици имат по-висок риск от загуба на пари или пропускане, когато пазарът не се представя добре или премиите не са достатъчни за покриване на таксите на полицата.

Гарантирано издаване на животозастраховане

Гарантираната застраховка е постоянна животозастраховка, която не изисква медицинско поемане. Обикновено наричан окончателен разход или застраховка за погребение, той обикновено предлага минимално покритие (обикновено под $ 25 000, а понякога и до $ 50 000).

Забележка: Повечето застраховани животозастрахования включват степенувано обезщетение за смърт, което означава, че ако умрете през първите две години от полицата по някаква причина, различна от злополука, вашите наследници няма да получат номиналната стойност на полицата. Вместо това те ще получават само платени премии, вероятно плюс процент.

Постоянно животозастраховане срещу срочно животозастраховане

Докато постоянната животозастраховка осигурява доживотна защита, срочната животозастраховка може да ви покрие само за една година и до 30 или 40 години. За разлика от постоянните полици, срочните полици обикновено не включват парична стойност. Ако умрете по време на срока, обезщетението за смърт се изплаща на бенефициера, но след изтичане на срока вече нямате покритие. 

Тъй като осигурява покритие за ограничен период от време и не натрупва парична стойност, срочната застраховка живот обикновено има по-евтини премии от постоянната застраховка живот.

Имам ли нужда от постоянна животозастраховка?

В допълнение към защитата на финансовата стабилност на вашето семейство, постоянната животозастраховка отговаря на много нужди. Ето няколко примера за ситуации, при които постоянното животозастраховане е добър избор:

• Искате да предоставите необлагаемо наследство за децата си
• Искате доживотно покритие
• Искате да заключите застрахователното покритие, докато сте млади и в добро здраве 
• Искате да използвате животозастраховането като инструмент за изграждане на отсрочени данъчни спестявания – като предпазна мрежа, за доходи при пенсиониране или за подпомагане на финансирането на големи разходи като образование на дете или първоначална вноска в дома 
• Искате да направите голям благотворителен подарък, когато умрете
• Искате да допълните други животозастрахования (срочна полица или животозастраховане чрез работа) с постоянна полица

Ако решите да закупите животозастраховка, вие сте в добра компания. 57% от американците имат животозастраховане, което да спомогне за допълване на пенсионния доход, 66% го имат, за да прехвърлят богатство, 84% имат животозастраховане, което да помогне за заплащане на разходите за погребение и окончателни разходи, а 62% го правят, за да замести загубените доходи или заплати.

Ключови продукти за вкъщи

• Постоянната застраховка живот осигурява обезщетение за смърт, което ви покрива за цял живот.
• Има няколко вида постоянна животозастраховка.
• Възможно е да се получи медицинско обезпечена постоянна животозастраховка, без да се полага медицински преглед. 
• Можете да изградите отсрочени данъчни спестявания чрез функцията за парична стойност на постоянна полица.
• Различните видове постоянни полици имат различни инвестиционни характеристики, от които да избирате.
• Постоянната полица за животозастраховане може да изтече, ако премиите не бъдат платени, когато таксите са твърде високи или ако вземете назаем или изтеглите пари от полицата и не сте внимателни.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Застраховката предлага спокойствие срещу неочакваното. Можете да намерите застрахователна полица, която да покрие почти всичко, което можете да си представите, но някои са по-важни от други, в зависимост от вашата ситуация и нужди. Докато очертавате финансовото си бъдеще, тези пет вида застраховки трябва да са стабилно на радара ви.

Автозастраховане

Автомобилната застраховка е от решаващо значение, ако шофирате. Не само, че се изисква в повечето държави, но автомобилните инциденти са скъпи – над 10 000 долара, дори без наранявания, и повече от 1,5 милиона долара, ако катастрофата е фатална. Тези разходи идват от медицински разходи, повреда на автомобила, загуби на заплати и производителност и много други.

Повечето щати изискват да имате основна застраховка „Гражданска отговорност“, която покрива юрисконсултски такси, телесни наранявания или смърт и имуществени щети на други хора при инцидент, при който носите юридическа отговорност. Някои държави също изискват да носите защита за лични наранявания (PIP) и / или застраховка за незастрахован шофьор. Тези покрития заплащат медицински разходи, свързани с инцидента, за вас и вашите пътници (независимо кой е виновен), произшествия и катастрофи с шофьори, които нямат застраховка.

Забележка: Ако купувате кола със заем, може също да се наложи да добавите изчерпателно покритие и покритие за сблъсък към вашата политика. Тези покрития плащат за щети по вашето превозно средство в резултат на автомобилни катастрофи, кражби, вандализъм и други опасности и те са особено важни, ако поправката или подмяната на колата ви би създала финансови затруднения за вас.

Жилищна застраховка

За много хора домът е най-голямото им предимство. Домашната застраховка защитава вас и вашата инвестиция, като разширява мрежа за финансова безопасност, когато възникнат непредсказуеми щети. Ако имате ипотека, кредиторът ви вероятно изисква политика. Но ако не купите собствена полица, кредиторът ви може да я закупи вместо вас – потенциално на по-високи разходи и с по-ограничено покритие – и да ви изпрати сметката.

Домашната застраховка е добра идея, дори ако сте изплатили ипотеката си, тъй като тя ви предпазва от разходи за имуществени щети и отговорност за наранявания и имуществени щети на гостите, причинени от вас или вашето семейство (включително домашни любимци). Той може също така да покрие допълнителни разходи за живот, ако домът ви е необитаем след покрит иск и да плати за ремонт или възстановяване на обособени конструкции, като вашата ограда и навес, повредени от покрития иск.

Ако наемете дома си, застрахователната полица за наемателите е също толкова важна и може да се изисква. Разбира се, застраховката на наемодателя ви покрива самата конструкция, но вашите лични вещи могат да доведат до значителна сума пари. В случай на кражба с взлом, пожар или бедствие, политиката на наемателите ви трябва да покрива по-голямата част от разходите за подмяна. Може да помогне и за заплащане на допълнителни разходи за живот, ако трябва да останете на друго място, докато домът ви се ремонтира. Освен това, подобно на домашната застраховка, застраховката на наемателя предлага защита на отговорността.

Здравна осигуровка

Здравното осигуряване е лесно един от най-важните видове застраховки, които трябва да имате. Вашето добро здраве е това, което ви позволява да работите, да печелите пари и да се радвате на живота. Ако трябва да развиете сериозно заболяване или претърпите злополука, без да сте застраховани, може да се окажете неспособни да се лекувате или да сте принудени да плащате големи медицински сметки. Неотдавнашно проучване, публикувано в American Journal of Public Health, показа, че близо 67% от анкетираните смятат, че медицинските им разходи допринасят за фалита им.

„Закупуването на здравно осигуряване е неразделна част от управлението на ключови лични финансови рискове“, каза Хари Стаут, автор на лични финанси и бивш президент и главен изпълнителен директор на животозастрахователна компания. Стаут заяви в имейла на The Balance, че „липсата на покритие може да бъде финансово опустошителна за домакинствата поради високите разходи за грижи“.

Здравната застраховка, закупена от пазара за здравно осигуряване, може дори да обхваща превантивни услуги (ваксини, прожекции и някои прегледи), така че да можете да поддържате здравето и благосъстоянието си, за да отговорите на изискванията на живота.

Съвет: Ако сте самостоятелно заети или на свободна практика, можете да приспадате премиите за здравно осигуряване, които плащате от джоба си, когато подавате данъчната си декларация.

Застраховка за инвалидност

„Противно на това, което мислят много хора, домът или колата им не са най-голямото богатство. По-скоро това е способността им да печелят доходи. И все пак много професионалисти не застраховат шанса за увреждане “, каза Джон Барнс, CFP® и собственик на застраховката„ Моят семеен живот “, в имейл до The Balance.  

Той продължи, че „увреждането се случва по-често, отколкото хората си мислят“. Администрацията за социално осигуряване изчислява, че увреждане се появява при всеки четвърти 20-годишен, преди да навърши пенсионна възраст.

„Застраховката за инвалидност е единственият вид застраховка, която ще ви изплати обезщетение, ако сте болни или ранени и не можете да си вършите работата.“ 

Служителите са прави, като смятат, че имат обезщетения за инвалидност чрез обезщетение на работника за наранявания, които се случват на работното място. И все пак Барнс предупреждава, че компенсацията на работника „не покрива наранявания извън работното място или заболявания като рак, диабет, множествена склероза или дори COVID-19“.

За щастие застраховката за инвалидност няма вероятност да разбие банката; този вид застраховка може да се вмъкне в повечето бюджети. „Обикновено премиите на застраховката за инвалидност струват два цента за всеки долар, който правите“, каза Барнс. „Разбира се, премиите варират в зависимост от възрастта, професията, заплатата и здравословните условия.“ Ако печелите $ 40 000 годишно, това възлиза на $ 800 на година (около $ 67 на месец).

Животозастраховането

Много финансови експерти смятат, че животозастраховането е неразделна част от вашия финансов план. Колко важно е да включите в планирането си, зависи от вашите обстоятелства. „Необходимостта от животозастраховане варира и се променя с течение на времето“, обясни Стивън Каплан, CSLP ™, финансов съветник в Neponset Valley Financial Partners, в имейл до The Balance. „Ако някой е млад и неженен, нуждите му са минимални. Ако те са отговорни за издръжката на семейството, осигуряването на адекватна защита е от решаващо значение. “

Ако сте омъжени за семейство, когато умрете, животозастраховането може да замести пропуснатите доходи, да помогне за изплащане на дълготрайни дългове или да платите за обучение в колежа на децата си. Ако сте самотни, животозастраховането може да плати разходите за погребение и да изплати всички дългове, които оставите след себе си. 

Способността ви да закупите животозастраховка зависи преди всичко от вашата възраст и здраве. Колкото по-млади и здрави сте, толкова по-ниска е цената. Може да се наложи да попълните медицински преглед, но някои животозастрахователни компании предлагат полици за живот без изпита.

Ако не сте сигурни дали животозастрахователната полица би била от полза за вас, Каплан предлага да зададете следните въпроси, за да оцените вашите нужди:

• С какви незабавни финансови разходи ще се сблъска семейството ви, когато умрете? Помислете за непогасени дългове, разходи за погребение и т.н.
• Колко дълго вашите зависими ще се нуждаят от финансова подкрепа, ако вие починахте днес?
• В допълнение към покриването на най-спешните нужди на вашето семейство, бихте ли искали да оставите пари за важни, но по-малко спешни разходи? Помислете за образованието или наследството на вашите деца, благотворителни подаръци и т.н.

Долния ред

„Застраховката играе важна, но проста роля: Тя замества икономическите загуби в случай на катастрофа“, каза Каплан. Авто, имущество, здраве, инвалидност и животозастраховане са най-добрите видове застраховки, които ви помагат да защитите себе си и активите си. Но също така е важно да вземете предвид вашите индивидуални нужди и да разговаряте с лицензирани агенти, за да видите как правилата могат да бъдат коригирани, за да ви обслужват по-добре. Финансовите съветници и плановици могат да предоставят съвети дали други често срещани видове застраховки като чадър и дългосрочни грижи също трябва да бъдат част от вашата финансова стратегия.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Кредитната застраховка е вид застраховка, която изплаща кредитната ви карта или салдото по кредита, ако не можете да извършвате плащания поради смърт, увреждане, безработица или в определени случаи, ако имуществото е загубено или унищожено. За бизнеса един вид кредитна застраховка осигурява защита срещу неплащащи клиенти.

Как работи кредитното застраховане

Вместо да се продава от застрахователни агенти, като например при животозастраховане и автомобилна застраховка, кредитната застраховка обикновено е допълнителна услуга, предлагана от издателя на кредитната Ви карта или кредитора, предлагана или в момента, в който кандидатствате, или по-късно в живота на заема.

Премиите за кредитно застраховане варират в зависимост от размера на обезщетението. Най-общо казано, колкото по-голям е дългът, толкова по-висока ще бъде вашата застрахователна премия. Застрахователната премия често се фиксира върху месечната ви сметка, докато не използвате застраховката или не отмените обезщетението. В други случаи застраховката на кредита се начислява в еднократна сума и се включва в общата цена на заема. Ако трябва да предявите иск, застрахователните обезщетения се изплащат директно на заемодателя, а не на вас.

5 вида кредитна застраховка

Има пет вида кредитни застраховки – четири от тях са предназначени за потребителски кредитни продукти. Петият тип е за бизнеса.

1. Кредитната застраховка живот изплаща остатъка по кредитната ви карта, ако умрете. Това предпазва близките ви от необходимостта да плащат неизплатеното салдо по кредитната си карта от имота си или още по-лошо от собствения си джоб.
2. Застраховката за кредитна инвалидност плаща минималното ви плащане директно на издателя на вашата кредитна карта, ако станете инвалид. Може да се наложи да бъдете деактивирани за определен период от време, преди застраховката да се изплати. Възможно е да има период на изчакване, преди да се включи обезщетението. Така че не можете да добавите застрахователната полица и да предявите иск същия ден.
3. Кредитното осигуряване за безработица плаща минималното ви плащане, ако загубите работата си по ваша вина. Ако напуснете, например, осигурителното обезщетение не започва. В някои случаи може да се наложи да останете безработни за определен период от време, преди застраховката да плати минималното ви плащане.
4. Кредитното имуществено застраховане защитава всяко лично имущество, което сте използвали за осигуряване на заем, ако това имущество е унищожено или загубено при кражба, злополука или природно бедствие.
5. Застраховането на търговски кредити е вид застраховка, която защитава бизнеса, който продава стоки и услуги на кредит. Той предпазва от риска на клиенти, които не плащат поради несъстоятелност и няколко други събития. Повечето потребители няма да имат нужда от този вид застраховка.

Алтернативи на кредитното застраховане

В зависимост от вида на дълга не е задължително да се нуждаете от кредитна застраховка. Въпреки че някои издатели на кредитни карти или заемодатели могат да използват тактики за продажба под високо налягане, за да ви накарат да се регистрирате за застраховката, това не е изискване за вашия заем.

Забележка: При кредитни карти може да не се нуждаете от застраховка, ако плащате салдото на кредитната си карта всеки месец, тъй като няма да имате баланс, за който да се притеснявате.

Може да успеете да избегнете кредитна застраховка, ако имате спестен спешен фонд. Смисълът на спешния фонд е да осигури източник на средства, ако останете инвалид, загубите работата си или имате друга загуба на доходи.

Вашата животозастрахователна полица може също да осигури достатъчна защита, за да избегнете отделно кредитно застраховане. Обезщетението за смърт, изплатено от вашата животозастраховка, трябва да бъде достатъчно, за да покрие вашите непогасени дългове и да оставите допълнителни средства за вашите близки. Можете да говорите със застрахователния си агент за повишаване на обезщетението за смърт, ако това не е достатъчно за покриване на съществуващите ви задължения. Цената може да е по-ниска от отделната кредитна застраховка и няма да се налага да плащате лихва върху вашата животозастрахователна полица.

Фин печат

Ако обмисляте кредитна застраховка, важно е да прочетете дребния шрифт на предлаганите обезщетения, кога застраховката се изплаща и всички изключения. Претеглете дали застраховката е по-добра от останалото покритие, което имате.

Не се регистрирайте за застраховка по телефона, ако тя е популяризирана от представител на отдела за обслужване на клиенти на кредитна карта. Вместо това поискайте брошура или уебсайт, който можете да посетите, за да научите повече за подробностите за застраховката. Уверете се, че знаете събитията, които не са покрити от застраховката, и подробности за това как можете да анулирате застраховката, ако тя вече не е необходима.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Застрахователното поемане е процес на оценка на риска на компанията при застраховане на дом, кола, шофьор или здраве или живот на дадено лице. Той определя дали би било изгодно за една застрахователна компания да рискува при предоставянето на застрахователно покритие на физическо лице или бизнес.

След като определи риска, застрахователят определя цена и определя застрахователната премия, която ще бъде начислена в замяна на поемането ѝ.

Какво представлява застрахователното поемане?

Застрахователната компания трябва да има начин да реши каква част от хазарта взема, като осигури покритие и колко е вероятно нещо да се обърка, което да накара компанията да изплати иск. Например изплащането на практика е гарантирано, ако от компанията се иска да осигури живота на пациент с терминален рак.

Забележка: Компанията няма да поеме риска да издаде полица, ако шансовете за скъпо изплащане са твърде високи.

Стигането до заключението за допустимите рискове включва поемане, изключително сложен процес, включващ данни, статистика и насоки, предоставени от актюерите. Тази информация дава възможност на застрахователите да предскажат вероятността за повечето рискове и да начисляват премии съответно.  

Как работи застрахователното поемане

Андеррайтерите са обучени застрахователни специалисти, които разбират рисковете и как да ги предотвратят. Те имат специализирани знания за оценка на риска и използват тези знания, за да определят дали ще застраховат нещо или някой и на каква цена.

Страхователят преглежда цялата информация, която вашият агент предоставя, и решава дали компанията е готова да ви заложи. Работната позиция включва:

• Преглед на конкретна информация, за да се определи какъв е действителният риск
• Определяйки какъв вид покритие на полицата или какви опасности застрахователната компания се съгласява да застрахова и при какви условия
• Възможно ограничаване или промяна на покритието чрез одобрение
• Търсите проактивни решения, които могат да намалят или елиминират риска от бъдещи застрахователни искове
• Възможно преговаряне с вашия агент или брокер, за да се намерят начини да ви застраховат, когато проблемът не е толкова ясен или има застрахователни проблеми

Забележка: Голяма част от поемането е автоматизирано. Информацията може да бъде въведена в компютърни програми в случаите, когато ситуацията няма особени обстоятелства и маха с червен флаг. Програмите са подобни на вида системи за котиране, които може да видите, когато получите онлайн оферта за застраховка.

Най-вероятно застрахователят ще се включи в случаите, когато се изисква намеса или допълнителна оценка, например когато застраховано лице е направило множество искове, когато са издадени нови полици или когато има проблеми с плащането със застрахования.

Застрахователните застрахователи обикновено преглеждат полици и информация за риска, когато ситуация изглежда извън нормата. Това не означава непременно, че застрахователят никога повече няма да разгледа случая ви, само защото вече сте сключили договор за полица. Поемателят може да се включи, когато има промяна в условията на застраховка или съществена промяна в риска. 

Забележка: Страхователят ще прегледа ситуацията, за да определи дали компанията е готова да продължи политиката при настоящите си условия или ще представи нови условия, когато има промяна в застрахователните условия. Новите застрахователни условия могат да включват намалено или ограничено покритие или увеличени франшизи. 

Държавните закони забраняват поемането на решения въз основа на въпроси като раса, доходи, образование, семейно положение или етническа принадлежност. Някои държави също забраняват на застрахователя да откаже автополитика, основана единствено на кредитен рейтинг или отчети.

Андеррайтери срещу агенти / брокери

Агент или брокер продава застрахователни полици. Поемателят определя дали застрахователната компания трябва и ще извърши продажбата на това покритие. Вашият агент или брокер трябва да представи солидни факти и информация, които да убедят застрахователя, че рискът, който представлявате, е добър.

Обикновено застрахователните агенти нямат правомощия за вземане на решения извън основните правила, дадени им в ръководството за подписване, но агент може да откаже да ви застрахова въз основа на познанията си за обичайните решения за поемане на застрахователна компания. Те не могат да направят специални договорености, за да ви предложат застраховка без съгласието на застрахователя.

Застрахователният застраховател защитава компанията чрез прилагане на правилата за поемане и оценка на рисковете въз основа на това разбиране. Те имат способността да решават над и извън основните насоки как компанията ще реагира на възможността за риск. Те могат да правят изключения или да променят условията, за да направят ситуацията по-малко рискована.

Примери за застрахователно поемане

Най-лесният начин да разберете кога застрахователят може да помогне или може да промени решенията на застрахователната компания относно вашата политика е да разгледате някои примери.

Когато домът не е зает

Да разгледаме Елизабет и Джон, които са закупили нов дом и са решили да продадат стария си дом. По това време пазарът на недвижими имоти беше труден и те не продадоха първия си дом толкова бързо, колкото се надяваха. В крайна сметка те се изнесоха, преди да го продадат.

Обадиха се на застрахователния си агент, за да им съобщят, че старият дом е празен. Техният агент ги посъветва, че ще трябва да попълнят въпросник за свободни работни места и да предоставят допълнителни подробности. След това застрахователят ще прегледа риска и ще реши дали ще позволи на разрешителното за свободно място да запази жилището застраховано.

Когато домът се нуждае от ремонт

Новият дом на Елизабет и Джон се нуждаеше от много ремонти. Обикновено застрахователната компания не би застраховала дом, в който няма актуализирана електрическа инсталация, но Джон и Елизабет са клиенти от няколко години и никога не са отправяли претенции. Те също застраховаха колата си при същата фирма. Техният агент реши да отнесе случая им към поемане на подпис.

Джон и Елизабет обещаха да ремонтират електрическите кабели в рамките на 30 дни. Отделът по подписване прегледа профила им и реши, че им е удобно да поемат риска. Застрахователят съветва агента, че няма да анулират полицата за застраховка на дома поради липсата на ремонт, а вместо това ще увеличат временно франшизата и ще дадат на Джон и Елизабет 30 дни, за да свършат работата.

Забележка: Условията на политиката могат да се върнат към по-разумно приспадане след леко увеличение, когато са изпълнени определени условия.

Множество искове за автозастраховане

За пет години Мери е направила три искове за стъкло по своята застрахователна полица, но има отличен опит в шофирането, различен от този. Застрахователната компания иска да продължи да я застрахова, но трябва да направи нещо, за да направи риска отново печеливш. Плаща се 1 400 долара за искове за стъкло, но Мери плаща само 300 долара годишно за покритие на стъкло и има 100 франка.

Страхователят преглежда досието и решава да предложи нови условия на Мери след нейното подновяване. Компанията се съгласява да й предложи пълно покритие, но ще увеличи приспадането й до 500 долара. Като алтернатива те предлагат да подновят политиката с ограничено стъклено покритие. Това е начинът на застрахователя да минимизира риска, като същевременно осигурява на Мери другото покритие, от което се нуждае, като отговорност и сблъсък.

Ключови продукти за вкъщи

• Застрахователното поемане е оценка на това колко рисковано би било застрахователят да предостави покритие на определено лице или компания, предвид уникалните обстоятелства на това лице или компания.
• Процесът преценява колко е вероятно застрахованият да предяви скъп иск и дали застрахователят ще загуби пари чрез издаване на полицата.
• Всички застрахователи, агенти и брокери работят за застрахователната компания, но агент или брокер също е длъжен да обслужва най-добрия интерес на застрахования. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Най-просто казано, застрахователната премия се определя като сумата пари, която застрахователната компания ще ви начисли за застрахователната полица, която купувате. Застрахователната премия е цената на вашата застраховка.

Ето основите, които ще ви помогнат да разберете какво представлява застрахователната премия и как работи.

Какво представлява застрахователната премия?

Всеки знае, че застраховката струва пари, но понятието, което често е ново, когато започнете да купувате застраховка за първи път, е „премиум“. Обикновено премията е сумата, платена от лице (или бизнес) за полици, които осигуряват автомобилно, домашно, здравно или животозастрахователно покритие.

Как работят застрахователните премии

Застрахователните премии обикновено имат базово изчисление и след това въз основа на вашата лична информация, местоположение и друга информация ще имате отстъпки, които се добавят към основната премия, което намалява разходите ви.

За да се получат предпочитани ставки или по-конкурентни или по-евтини застрахователни премии, се използва допълнителна информация. Ние очертаваме тези фактори по-подробно в раздела за четирите фактора, които определят премията по-долу. 

Понякога застрахователната премия се изплаща на годишна, полугодишна или месечна база. Ако застрахователната компания реши, че иска предварително застрахователната премия, тя може също да изиска това. Това често се случва, когато в миналото на човек е била отменена застрахователната полица поради неплащане.

Премията е в основата на вашето „застрахователно плащане“. Застрахователната премия може да се счита за облагаем доход за вас в определени случаи (например покритие за групова застраховка живот, което надвишава 50 000 долара и се извършва пряко или косвено от работодател). Освен това към него могат да се добавят такси за услуги в зависимост от местното застрахователно законодателство и доставчика на вашия договор. Насоките на Националната асоциация на застрахователните комисари или вашият офис на държавните комисионери по застраховането могат да ви предоставят повече информация за вашите местни разпоредби, ако поставяте под въпрос таксите или таксите върху вашата премия.

Всички допълнителни такси, като например такси за издаване или други такси за услуги, не се считат за премии и ще бъдат посочени отделно във вашата премия или извлечение по акаунт.

Колко е застрахователна премия?

Застрахователната премия ще варира в зависимост от вида на покритието, което търсите, както и от риска.

Ето защо винаги е добра идея да пазарувате за застраховка или да работите със застрахователен специалист, който може да пазарува премии с няколко застрахователни компании за вас.

Когато хората пазаруват наоколо за застраховка, те могат да намерят различни премии, начислени за цената на тяхната застраховка при различни застрахователни компании, и да спестят много пари от застрахователни премии, просто като намерят компания, която е по-заинтересована да „напише риска“.

Какви фактори определят премията?

Застрахователната премия обикновено се определя от четири ключови фактора:

1. Вид покритие

Застрахователните компании предлагат различни опции, когато закупите застрахователна полица. Колкото повече покритие получавате или колкото по-всеобхватно покритие изберете, толкова по-висока може да бъде вашата застрахователна премия.

Например, когато разглеждате премии за домашна застраховка, ако закупите застрахователна полица за отворени опасности или покритие с риск от всички рискове, тя ще бъде по-скъпа от посочената застрахователна полица за домашни опасности, която обхваща само основите.

2. Размер на покритието и Вашите разходи за застрахователна премия

Независимо дали купувате животозастраховка, автомобилна застраховка, здравна застраховка или друга застраховка, винаги ще плащате повече премия (повече пари) за по-големи суми на покритието.

Това може да работи по два начина, първият начин е доста ясен, вторият начин е малко по-сложен, но добър начин да спестите от застрахователните си премии:

• Размерът ви на покритие може да бъде променен от стойността на долара, която искате, за каквото и да сте застраховани. Например застраховането на къща за 250 000 долара ще бъде различно от застраховането на къща на 500 000 долара. Това е доста лесно: колкото повече стойност в долари искате да застраховате, толкова по-скъпа ще бъде премията
• Можете да платите по-малко пари за същия размер на покритието, ако вземете полица с по-висока франшиза. Например в домашната застраховка можете да спестите до 25%, като увеличите самоучастието си от 500 на 1000 долара. В случай на здравна застраховка или допълнителни здравни полици, можете не само да вземете по-високи франшизи, но да разгледате полици с различни опции като по-високи доплащания или по-дълги периоди на изчакване. 

3. Лична информация на кандидата за застрахователна полица

Вашата застрахователна история, където живеете, и други фактори от живота ви се използват като част от изчислението за определяне на застрахователната премия, която ще бъде начислена. Всяка застрахователна компания ще използва различни критерии за оценка.

Някои компании използват застрахователни резултати, които могат да се определят от много лични фактори, от кредитен рейтинг до честота на автомобилни злополуки или история на лични искове и дори професия. Тези фактори често се превръщат в отстъпки от премията на застрахователната полица.

За животозастраховането ще се използват и други рискови фактори, специфични за застрахованото лице, те могат да включват възраст и здравословни условия.

Застрахователните компании имат целеви клиенти, както всеки бизнес. За да бъдат конкурентни, застрахователните компании ще определят какъв е профилът на клиентите, които искат да привлекат, и ще създават програми или отстъпки, които да помогнат за привличането на техните целеви клиенти.

Например една застрахователна компания може да реши, че иска да привлече възрастни хора или пенсионери като клиенти, където друга ще определи цената на техните премии, за да привлече млади семейства или хилядолетия.

4. Конкуренция в застрахователната индустрия и целевата област

Ако застрахователна компания реши, че иска агресивно да преследва пазарен сегмент, може да се отклони от тарифите, за да привлече нов бизнес. Това е интересен аспект на застрахователната премия, защото може драстично да промени лихвите на временна или по-постоянна основа, ако застрахователната компания има успех и постига добри резултати на пазара. 

Кой решава застрахователната премия?

Всяка застрахователна компания има хора, които работят в различни области на оценка на риска.

Актюерите например работят за застрахователна компания, за да определят:

• вероятността от риск и опасности
• разходите, свързани със случай на бедствие или иск, а след това актюерите трябва да създадат прогнози и насоки въз основа на тази информация

Използвайки изчисленията, актюерите определят колко разходи ще бъдат включени в изплащането на искове, както и колко пари трябва да събере застрахователната компания, за да се уверят, че те правят достатъчно пари, за да изплатят потенциални искове, а също и пари.

Информацията от актюерите помага за оформянето на подписването. На застрахователите се дават насоки за поемане на риска и част от това е определянето на премията.

Застрахователната компания решава колко пари ще начисли за застрахователния договор, който ви продава.  

Какво прави застрахователната компания със застрахователни премии?

Застрахователната компания трябва да събере премиите от мнозина и да се увери, че те спестяват достатъчно пари в ликвидни активи, за да могат да изплатят вземанията на малцина.

Застрахователната компания ще вземе вашата премия и ще я остави настрана, оставяйки я да расте за всяка година, когато нямате иск. Ако застрахователната компания събере повече пари от това, което плаща в разходи за искове, оперативни разходи и други разходи, те ще бъдат печеливши.

Защо се променят застрахователните премии?

В печеливши години застрахователната компания може да не се нуждае от увеличаване на застрахователните премии. В по-малко доходоносни години, ако една застрахователна компания понесе повече искове и загуби от очакваното, тогава може да се наложи да преразгледат структурата на застрахователните си премии и да преоценят рисковите фактори в това, което застраховат. В случаи като този премиите могат да се увеличат.

Примери за корекции на застрахователна премия и увеличение на лихвените проценти

Говорили ли сте някога с приятел, осигурен в една застрахователна компания, и сте ги чували да казват какви страхотни цени имат, след това сте го сравнявали със собствения си опит с цените на същата компания и е било напълно различно?

Това може да се случи въз основа на различни лични фактори, отстъпки или фактори за местоположение, както и опит на конкуренция или загуба на застрахователната компания.

Например, ако актюерите на застрахователната компания прегледат дадена област една година и установят, че тя има нисък рисков фактор и начислява само минимални премии през тази година, но след това до края на годината те виждат нарастване на престъпността, голямо бедствие, големи загуби или изплащания на искове, това ще ги накара да преразгледат резултатите си и да променят премията, която начисляват за тази област през новата година.

След това тази област ще види увеличение на процента в резултат. Застрахователната компания трябва да направи това, за да може да остане в бизнеса. След това хората в този район могат да пазаруват и да отидат някъде другаде.

Като оценяват премиите в тази област по-високи от преди, хората могат да сменят застрахователната си компания. Тъй като застрахователната компания губи клиентите в тази област, които не желаят да плащат премията, която искат да начисляват за това, което са определили като риск, коефициентът на рентабилност или загуба на застрахователната компания вероятно ще намалее.

По-малко искове и подходящи такси за рискове позволяват на застрахователната компания да поддържа разумни разходи за целевия си клиент.

Как да получите най-ниската застрахователна премия

Номерът за получаване на най-ниска застрахователна премия е намирането на застрахователната компания, която е най-заинтересована да ви застрахова.

Когато изведнъж ставките на застрахователната компания станат твърде високи, винаги си струва да попитате вашия представител дали има нещо, което може да се направи за намаляване на премията.

Ако застрахователната компания не желае да промени премията, която ви начисляват, пазаруването наоколо може да ви намери по-добра цена. Пазаруването наоколо също ще ви даде по-добро разбиране за средната цена на застраховката за вашия риск.

Попитайте вашия застрахователен представител или застрахователен специалист да обясни причините, поради които вашата премия се увеличава или има някакви възможности за получаване на отстъпки или намаляване на разходите за застрахователна премия, също ще ви помогне да разберете дали сте в състояние да получите по-добра цена и как да го направите така. 

Ключови продукти за вкъщи

• Застрахователната премия е сумата, платена на застрахователната компания за застрахователната полица, която купувате.
• Вашата застрахователна история, където живеете, и други фактори се използват като част от изчислението за определяне на цената на застрахователната премия.
• Застрахователните премии ще варират в зависимост от вида покритие, което търсите.
• Получаването на добра цена за вашата застрахователна премия изисква от вас да пазарувате за застрахователна компания, която се интересува да ви покрие.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Застраховка живот е важен, но често неразбран част от процеса на финансово планиране. Знаейки, който се нуждае от застраховка живот, как работи и различните видове застраховки могат да помогнат на потребителите да вземат информирани решения за този продукт.

Кой се нуждае от застраховка живот?

Хората, които имат съпруг или деца, които зависят от тях се нуждаят от финансова застраховка живот. Освен това, всеки, който има един бивш съпруг, партньор в живота, финансово зависими родители, икономически зависими братя и сестри трябва да закупят застраховка живот. Хората, които са финансово независими и нямат съпруг или деца е малко вероятно да се наложи животозастраховането.

Защо Животозастраховане Hedges риска

Застраховка живот не бива да се разглежда като инвестиция, а по-скоро като инструмент за управление на риска и хедж срещу финансовите последствия от загуба на човешки живот. Ето защо, при закупуване на една политика, помислете за разходите близки ще се сблъскат, ако сте умрели. Например, човек с голям неизплатения дълг, като ипотеки и студентски заеми, или голямо семейство, най-вероятно се нуждае от по-голяма политика не е физическо лице с по-малък семеен и няколко финансови задължения.

Кой се нуждае от срока на застраховката?

Най-застраховка живот попада в една от двете категории: Терминът животозастрахователни и постоянна застраховка живот . Срок на живота е най-достъпен и широко достъпни застраховка живот. Политики план, които често са предоставени от работодател, дават покритие на физическо лице за определен срок или период от време. Типичен срок може да бъде 10, 20 или 30 години. Термин, политика изплаща обезщетението, само ако застрахованият почине по време на срока. Повечето застрахователни термин живот политики плащат същата полза през целия срок, макар и с някои правила в полза на смъртното капки в течение на мандата на тази политика.

Срок застраховка е добър вариант за по-млади хора и семейства, които се нуждаят достъпна защита отговори за определен период от време, в случай, че основната наемен доход умира. В края на срока, индивидът може да е по финансово стабилен и по-малко се нуждае от покритие, така че терминът застраховка осигурява начин за управление на риска за по-младите и по-финансово уязвими лица. Ако не се предлага чрез работодател, срок застраховка обикновено изисква медицински преглед. Друго предимство на срочните застраховки е неговата простота и прозрачност. Пазарът на срочните застраховки е конкурентна, така че потребителите могат да пазаруват и да сравняват цени лесно.

Кой се нуждае от постоянен застраховка?

За разлика термин застраховка, която осигурява само покритие за определен срок, постоянен застраховка обикновено осигурява защита за цялата осигурения живот. Постоянен застраховка натрупва парична стойност, която притежателят на полицата може да взема заеми срещу безмитни. Въпреки това, тъй като постоянно покритие е по-изчерпателен, неговите премии, обикновено са по-високи от премии за срок застраховка.

Постоянен застраховка може да бъде добър вариант за високо-заможни хора (HNWIs), които се нуждаят пари да плати планираните данъци федерален имоти. Лица, които имат високи нива на дълг може да се възползват и от постоянна политика. Тъй като някои държавни закони защитават парична стойност и смърт ползи от застрахователни полици от претенции от страна на кредиторите, които притежават постоянни политиката могат да използват предимствата от постоянна политика без риск от съдебно решение или залог срещу политиката. Постоянен животозастраховането също принуждава хората да се спестят пари. В действителност, някои политики плащат атрактивни отсрочени данъци лихвените проценти на притежатели на полици. Пенсионерите, например, могат да използват наследствени-постоянна политика, която да гарантира, че децата им получават наследство, докато те имат средствата да се пенсионират. Въпреки това, повечето пенсионери не се нуждаят от застраховка живот, когато се пенсионират, освен ако те все още имат издръжка или трябва да плати за разходи за погребение.

Долния ред

Познаването и разбирането на различните видове застраховки живот трябва да помогне на потребителите да се стесни избора им. За начало, лицата трябва да се консултирате с работодателите си, за да видите какво покритие те вече получават. В много случаи тази застраховка е недостатъчен за физически лица с големи семейства и значителни финансови задължения. Въпреки това, хората с политиките на работодателите спонсорирани могат да допълнят своите политики с работодател спонсорирани допълнителна застраховка или покритие чрез частни фирми. В крайна сметка, на правилното отразяване може да се състои от комбинация от няколко политики. Лицата трябва да говорят с лицензиран агент за оценка на техните нужди.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.