Застрахователното поемане е процес на оценка на риска на компанията при застраховане на дом, кола, шофьор или здраве или живот на дадено лице. Той определя дали би било изгодно за една застрахователна компания да рискува при предоставянето на застрахователно покритие на физическо лице или бизнес.
След като определи риска, застрахователят определя цена и определя застрахователната премия, която ще бъде начислена в замяна на поемането ѝ.
Table of Contents
Какво представлява застрахователното поемане?
Застрахователната компания трябва да има начин да реши каква част от хазарта взема, като осигури покритие и колко е вероятно нещо да се обърка, което да накара компанията да изплати иск. Например изплащането на практика е гарантирано, ако от компанията се иска да осигури живота на пациент с терминален рак.
Забележка: Компанията няма да поеме риска да издаде полица, ако шансовете за скъпо изплащане са твърде високи.
Стигането до заключението за допустимите рискове включва поемане, изключително сложен процес, включващ данни, статистика и насоки, предоставени от актюерите. Тази информация дава възможност на застрахователите да предскажат вероятността за повечето рискове и да начисляват премии съответно.
Как работи застрахователното поемане
Андеррайтерите са обучени застрахователни специалисти, които разбират рисковете и как да ги предотвратят. Те имат специализирани знания за оценка на риска и използват тези знания, за да определят дали ще застраховат нещо или някой и на каква цена.
Страхователят преглежда цялата информация, която вашият агент предоставя, и решава дали компанията е готова да ви заложи. Работната позиция включва:
- Преглед на конкретна информация, за да се определи какъв е действителният риск
- Определяйки какъв вид покритие на полицата или какви опасности застрахователната компания се съгласява да застрахова и при какви условия
- Възможно ограничаване или промяна на покритието чрез одобрение
- Търсите проактивни решения, които могат да намалят или елиминират риска от бъдещи застрахователни искове
- Възможно преговаряне с вашия агент или брокер, за да се намерят начини да ви застраховат, когато проблемът не е толкова ясен или има застрахователни проблеми
Забележка: Голяма част от поемането е автоматизирано. Информацията може да бъде въведена в компютърни програми в случаите, когато ситуацията няма особени обстоятелства и маха с червен флаг. Програмите са подобни на вида системи за котиране, които може да видите, когато получите онлайн оферта за застраховка.
Най-вероятно застрахователят ще се включи в случаите, когато се изисква намеса или допълнителна оценка, например когато застраховано лице е направило множество искове, когато са издадени нови полици или когато има проблеми с плащането със застрахования.
Застрахователните застрахователи обикновено преглеждат полици и информация за риска, когато ситуация изглежда извън нормата. Това не означава непременно, че застрахователят никога повече няма да разгледа случая ви, само защото вече сте сключили договор за полица. Поемателят може да се включи, когато има промяна в условията на застраховка или съществена промяна в риска.
Забележка: Страхователят ще прегледа ситуацията, за да определи дали компанията е готова да продължи политиката при настоящите си условия или ще представи нови условия, когато има промяна в застрахователните условия. Новите застрахователни условия могат да включват намалено или ограничено покритие или увеличени франшизи.
Държавните закони забраняват поемането на решения въз основа на въпроси като раса, доходи, образование, семейно положение или етническа принадлежност. Някои държави също забраняват на застрахователя да откаже автополитика, основана единствено на кредитен рейтинг или отчети.
Андеррайтери срещу агенти / брокери
Агент или брокер продава застрахователни полици. Поемателят определя дали застрахователната компания трябва и ще извърши продажбата на това покритие. Вашият агент или брокер трябва да представи солидни факти и информация, които да убедят застрахователя, че рискът, който представлявате, е добър.
Обикновено застрахователните агенти нямат правомощия за вземане на решения извън основните правила, дадени им в ръководството за подписване, но агент може да откаже да ви застрахова въз основа на познанията си за обичайните решения за поемане на застрахователна компания. Те не могат да направят специални договорености, за да ви предложат застраховка без съгласието на застрахователя.
Застрахователният застраховател защитава компанията чрез прилагане на правилата за поемане и оценка на рисковете въз основа на това разбиране. Те имат способността да решават над и извън основните насоки как компанията ще реагира на възможността за риск. Те могат да правят изключения или да променят условията, за да направят ситуацията по-малко рискована.
| Андеррайтери | Застрахователни агенти или брокери |
| Одобрява или отхвърля риска от издаване на полица | Продавайте политики и покритие на компании и физически лица, но само с разрешение от поемателя |
| Работи за застрахователната компания | Работи както за застрахователната компания, така и за застрахования |
Примери за застрахователно поемане
Най-лесният начин да разберете кога застрахователят може да помогне или може да промени решенията на застрахователната компания относно вашата политика е да разгледате някои примери.
Когато домът не е зает
Да разгледаме Елизабет и Джон, които са закупили нов дом и са решили да продадат стария си дом. По това време пазарът на недвижими имоти беше труден и те не продадоха първия си дом толкова бързо, колкото се надяваха. В крайна сметка те се изнесоха, преди да го продадат.
Обадиха се на застрахователния си агент, за да им съобщят, че старият дом е празен. Техният агент ги посъветва, че ще трябва да попълнят въпросник за свободни работни места и да предоставят допълнителни подробности. След това застрахователят ще прегледа риска и ще реши дали ще позволи на разрешителното за свободно място да запази жилището застраховано.
Когато домът се нуждае от ремонт
Новият дом на Елизабет и Джон се нуждаеше от много ремонти. Обикновено застрахователната компания не би застраховала дом, в който няма актуализирана електрическа инсталация, но Джон и Елизабет са клиенти от няколко години и никога не са отправяли претенции. Те също застраховаха колата си при същата фирма. Техният агент реши да отнесе случая им към поемане на подпис.
Джон и Елизабет обещаха да ремонтират електрическите кабели в рамките на 30 дни. Отделът по подписване прегледа профила им и реши, че им е удобно да поемат риска. Застрахователят съветва агента, че няма да анулират полицата за застраховка на дома поради липсата на ремонт, а вместо това ще увеличат временно франшизата и ще дадат на Джон и Елизабет 30 дни, за да свършат работата.
Забележка: Условията на политиката могат да се върнат към по-разумно приспадане след леко увеличение, когато са изпълнени определени условия.
Множество искове за автозастраховане
За пет години Мери е направила три искове за стъкло по своята застрахователна полица, но има отличен опит в шофирането, различен от този. Застрахователната компания иска да продължи да я застрахова, но трябва да направи нещо, за да направи риска отново печеливш. Плаща се 1 400 долара за искове за стъкло, но Мери плаща само 300 долара годишно за покритие на стъкло и има 100 франка.
Страхователят преглежда досието и решава да предложи нови условия на Мери след нейното подновяване. Компанията се съгласява да й предложи пълно покритие, но ще увеличи приспадането й до 500 долара. Като алтернатива те предлагат да подновят политиката с ограничено стъклено покритие. Това е начинът на застрахователя да минимизира риска, като същевременно осигурява на Мери другото покритие, от което се нуждае, като отговорност и сблъсък.
Ключови продукти за вкъщи
- Застрахователното поемане е оценка на това колко рисковано би било застрахователят да предостави покритие на определено лице или компания, предвид уникалните обстоятелства на това лице или компания.
- Процесът преценява колко е вероятно застрахованият да предяви скъп иск и дали застрахователят ще загуби пари чрез издаване на полицата.
- Всички застрахователи, агенти и брокери работят за застрахователната компания, но агент или брокер също е длъжен да обслужва най-добрия интерес на застрахования.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.