Животозастрахователната полица предоставя парична сума – наречена обезщетение за смърт – на един или повече бенефициенти в случай на вашата смърт. Постоянната животозастрахователна полица е предназначена да продължи през целия ви живот и не изтича след определен брой години.
Общите видове постоянни животозастрахования включват цял живот, гарантиран емисия цял живот, универсален живот и променлива застраховка живот. Всеки от тези постоянни видове животозастрахователни полици има различни функции, но всички включват сметка в парична стойност, до която имате достъп.
Ето какво трябва да знаете за постоянното животозастраховане, за да решите дали една от тези полици и кой тип е подходяща за вас.
Table of Contents
Какво е постоянна животозастраховка?
Постоянното животозастраховане е вид животозастрахователна полица, която не приключва или прекратява след определен брой години. Той ви покрива през целия ви живот, стига да правите достатъчни и навременни вноски за премия.
Когато умрете, животозастрахователната полица ще изплати необлагаемо обезщетение за смърт на вашия бенефициент. Можете да посочите един или повече бенефициенти в полицата, за да получите обезщетението.
Постоянното животозастраховане е известно още като застраховка живот на парична стойност, тъй като предоставя възможност за изграждане на спестявания чрез полицата на база отложено данъчно облагане. Когато плащате премията си за постоянна полица за живот, част от плащането, което правите, отива към разходите за обезщетение при смърт, а друга част от него отива в сметка с парична стойност.
Това е необходимо, тъй като с напредването на възрастта разходите за застраховка се увеличават. Паричната стойност компенсира разходите за застраховка, така че да можете да имате премия на ниво (в случай на застраховка цял живот) или управляема премия за цялата полица. Друга полза от паричната стойност е, че можете да изтеглите пари от нея или да вземете заеми срещу нея, след като сте натрупали активи в нея.
Как работи постоянното животозастраховане?
Постоянната застраховка живот обикновено започва с приложение. След като бъдете одобрени и притежавате полица, плащате премии, за да я запазите в сила. Въпреки че е проектирана да плаща един ден обезщетение за смърт, постоянната застраховка живот е финансов актив, докато го притежавате.
Всяка от тези фази на животозастрахователната полица – кандидатстване, собственост и изплащане на обезщетение за смърт – има уникални характеристики и съображения.
Приложение
За да кандидатствате за животозастрахователна полица, трябва да подадете заявление за размера на покритието, което искате, което застрахователното дружество използва, за да определи допустимостта ви за полицата и премията.
Кандидатстването за животозастраховане може (или не) да включва медицински преглед, но обикновено изисква медицинската история на вашата и вашето семейство. Дали се изисква медицински преглед се основава на критериите за подписване на компанията.
Забележка: Ако дадена полица е изцяло подписана от медицинска гледна точка, това означава, че те използват вашата медицинска история в подписването, но не винаги означава, че трябва да правите лаборатории или да се явявате на изпит.
Например може да успеете да получите изцяло медицинско подписана полица и да нямате изпит, ако застрахователната компания използва процес, наречен ускорено поемане.
Други немедицински политики предлагат опростено поемане (което обикновено се състои от въпросник), а някои, като гарантираните политики за издаване, изобщо нямат въпроси.
В допълнение към събирането на медицинска информация, застрахователят може да попита за вашата професия, вашите навици, причината, поради която искате покритие, и други фактори, които счита за необходими за оценка на риска на компанията. Той може също да поиска да тече кредита ви и да провери вашия произход и история на шофиране.
Собственост
След като молбата ви бъде одобрена, застрахователят ще потвърди покритието и премията. Преди да издадете, можете да изберете да добавите различни ездачи или функции към вашата политика, като например обезщетения за живот или отказ от премия за инвалидност. Ездачите са незадължителни предимства, които увеличават премията.
Когато финализирате опциите си, ще платите договорената премия. Част от това плащане на премията отива към разходите за обезщетение при смърт. Друга част отива към паричната стойност на полицата и всички допълнителни ездачи или функции, които сте закупили.
Ако имате опции за инвестиране (както при променлива полица за животозастраховане), сумата, влизаща в паричната стойност, ще бъде разделена между избраните от вас инвестиционни или фиксирани сметки. Всички такси или такси за полицата се изваждат от паричната стойност или премиите.
Можете да получите достъп до паричната стойност чрез заем или теглене на полица. И ако сте закупили незадължителни ездачи, като критично заболяване, неизлечимо заболяване, увреждане или хронично заболяване, можете да получите достъп до част от номинала „рано“ при определени обстоятелства като ускорена смърт.
Предупреждение: Важно е да прегледате как вземането на заем или изтегляне от паричната стойност може да повлияе на политиката. В някои случаи може да го изложи на риск от отпадане или да намали обезщетението за смърт. Може да има и неблагоприятни данъчни последици в зависимост от начина, по който управлявате тегленето или заема.
Изплащане на обезщетението за смърт
Изплащането на обезщетението за смърт се случва, когато умрете. Вашият бенефициент ще получи пълната стойност на обезщетението за смърт, независимо дали ще умрете след пет години от полицата или в края на дълъг живот. Ако вашата полица има парична стойност, вашият бенефициент обикновено няма да получи обезщетението за смърт и паричната стойност. Някои политики обаче са предназначени да изплащат както номиналната стойност, така и натрупаната парична стойност. Ако тази функция е важна за вас, не забравяйте да я обсъдите със застрахователен агент, преди да закупите полица.
Повечето, ако не и всички, политики за живот имат двугодишен период на състезателност. Ако умрете в рамките на първите две години след издаване на полицата, застрахователят може да прегледа вашето заявление за съществени грешки и потенциално да откаже вашето искане. Иск за смърт в резултат на самоубийство може също да бъде отказан по време на периода на състезателност.
Важно: Постоянните полици за живот имат дата, на която те узряват, като например 100 или 121. Ако вашата полица узрее, животозастрахователната компания ще ви плати най-малко пълната парична стойност на полицата, като по този начин прекратява покритието и създава облагаемо събитие. Различните политики се справят по различен начин с падежа на политиките.
Видове постоянни животозастрахования
Ако решите, че постоянната животозастраховка е правилният избор за вашите нужди, помислете кой тип постоянна животозастраховка е най-подходящ.
Цялостна застраховка “Живот”
Цялата животозастраховка осигурява гарантирано обезщетение за смърт, премия на ниво (премия, която не се увеличава с течение на времето) и възможност за изграждане на парични стойности. С „участващите“ политики за цял живот (предлагат се при някои дружества за взаимно застраховане) можете да печелите годишни дивиденти, които добавят към стойността на полицата.
Универсална застраховка живот
С универсалната животозастрахователна полица можете да коригирате вноските си за премия и да промените обезщетението за смърт (въпреки че може да се наложи да се подложите на медицинско поемане, за да го увеличите). Политиките предлагат и минимален гарантиран лихвен процент върху паричната стойност. Ако не извършите премийни плащания или плащанията не са достатъчни, полицата ще намали паричната стойност, за да покрие разходите, и в крайна сметка може да изтече.
Променлива застраховка живот
В зависимост от типа на полицата премиите могат да бъдат фиксирани или гъвкави и може да има минимална гаранция за обезщетение при смърт. Ключова характеристика на променливото животозастраховане е възможността да се инвестира паричната стойност, обикновено в различни взаимни фондове, чрез подсметки в полицата. Поради инвестиционните характеристики, таксите и разходите за полици са по-високи от тези за променливите политики за живот.
Този тип полици имат по-висок риск от загуба на пари или пропускане, когато пазарът не се представя добре или премиите не са достатъчни за покриване на таксите на полицата.
Гарантирано издаване на животозастраховане
Гарантираната застраховка е постоянна животозастраховка, която не изисква медицинско поемане. Обикновено наричан окончателен разход или застраховка за погребение, той обикновено предлага минимално покритие (обикновено под $ 25 000, а понякога и до $ 50 000).
Забележка: Повечето застраховани животозастрахования включват степенувано обезщетение за смърт, което означава, че ако умрете през първите две години от полицата по някаква причина, различна от злополука, вашите наследници няма да получат номиналната стойност на полицата. Вместо това те ще получават само платени премии, вероятно плюс процент.
Постоянно животозастраховане срещу срочно животозастраховане
Докато постоянната животозастраховка осигурява доживотна защита, срочната животозастраховка може да ви покрие само за една година и до 30 или 40 години. За разлика от постоянните полици, срочните полици обикновено не включват парична стойност. Ако умрете по време на срока, обезщетението за смърт се изплаща на бенефициера, но след изтичане на срока вече нямате покритие.
Тъй като осигурява покритие за ограничен период от време и не натрупва парична стойност, срочната застраховка живот обикновено има по-евтини премии от постоянната застраховка живот.
| Особеност | Постоянна застраховка живот | Срок застраховка живот |
| Продължителност на политиката | Покритие за цял живот | Покритие за ограничен период от време |
| Застраховка | Запазвате покритието си, дори ако здравето ви се промени | След като срокът на полица за живот приключи, ще трябва да преминете през подписване, ако искате животозастраховане |
| Обезщетение за смърт | Плати се доживот | Плаща се само ако смъртта настъпи по време на срока на полицата |
| Премии | За политики за цял живот премията няма да се увеличи. За универсален живот премията няма да се увеличи поради вашата възраст или здраве | За повечето полици премията се определя за срока на покритие |
| Без данък обезщетение за смърт | Да | Да |
| Отсрочен данъчен ръст на паричните средства | Да | Не |
| Възможност за заемане от полицата | Да | Не |
| Достъп до дивиденти | За някои политики от целия живот | Не обикновено |
| Парична стойност | Да | Не |
| Разходи | По-скъпо от срочния живот | Най-достъпна опция |
Имам ли нужда от постоянна животозастраховка?
В допълнение към защитата на финансовата стабилност на вашето семейство, постоянната животозастраховка отговаря на много нужди. Ето няколко примера за ситуации, при които постоянното животозастраховане е добър избор:
- Искате да предоставите необлагаемо наследство за децата си
- Искате доживотно покритие
- Искате да заключите застрахователното покритие, докато сте млади и в добро здраве
- Искате да използвате животозастраховането като инструмент за изграждане на отсрочени данъчни спестявания – като предпазна мрежа, за доходи при пенсиониране или за подпомагане на финансирането на големи разходи като образование на дете или първоначална вноска в дома
- Искате да направите голям благотворителен подарък, когато умрете
- Искате да допълните други животозастрахования (срочна полица или животозастраховане чрез работа) с постоянна полица
Ако решите да закупите животозастраховка, вие сте в добра компания. 57% от американците имат животозастраховане, което да спомогне за допълване на пенсионния доход, 66% го имат, за да прехвърлят богатство, 84% имат животозастраховане, което да помогне за заплащане на разходите за погребение и окончателни разходи, а 62% го правят, за да замести загубените доходи или заплати.
Ключови продукти за вкъщи
- Постоянната застраховка живот осигурява обезщетение за смърт, което ви покрива за цял живот.
- Има няколко вида постоянна животозастраховка.
- Възможно е да се получи медицинско обезпечена постоянна животозастраховка, без да се полага медицински преглед.
- Можете да изградите отсрочени данъчни спестявания чрез функцията за парична стойност на постоянна полица.
- Различните видове постоянни полици имат различни инвестиционни характеристики, от които да избирате.
- Постоянната полица за животозастраховане може да изтече, ако премиите не бъдат платени, когато таксите са твърде високи или ако вземете назаем или изтеглите пари от полицата и не сте внимателни.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.