Застраховката предлага спокойствие срещу неочакваното. Можете да намерите застрахователна полица, която да покрие почти всичко, което можете да си представите, но някои са по-важни от други, в зависимост от вашата ситуация и нужди. Докато очертавате финансовото си бъдеще, тези пет вида застраховки трябва да са стабилно на радара ви.
Автозастраховане
Автомобилната застраховка е от решаващо значение, ако шофирате. Не само, че се изисква в повечето държави, но автомобилните инциденти са скъпи – над 10 000 долара, дори без наранявания, и повече от 1,5 милиона долара, ако катастрофата е фатална. Тези разходи идват от медицински разходи, повреда на автомобила, загуби на заплати и производителност и много други.
Повечето щати изискват да имате основна застраховка „Гражданска отговорност“, която покрива юрисконсултски такси, телесни наранявания или смърт и имуществени щети на други хора при инцидент, при който носите юридическа отговорност. Някои държави също изискват да носите защита за лични наранявания (PIP) и / или застраховка за незастрахован шофьор. Тези покрития заплащат медицински разходи, свързани с инцидента, за вас и вашите пътници (независимо кой е виновен), произшествия и катастрофи с шофьори, които нямат застраховка.
Забележка: Ако купувате кола със заем, може също да се наложи да добавите изчерпателно покритие и покритие за сблъсък към вашата политика. Тези покрития плащат за щети по вашето превозно средство в резултат на автомобилни катастрофи, кражби, вандализъм и други опасности и те са особено важни, ако поправката или подмяната на колата ви би създала финансови затруднения за вас.
Жилищна застраховка
За много хора домът е най-голямото им предимство. Домашната застраховка защитава вас и вашата инвестиция, като разширява мрежа за финансова безопасност, когато възникнат непредсказуеми щети. Ако имате ипотека, кредиторът ви вероятно изисква политика. Но ако не купите собствена полица, кредиторът ви може да я закупи вместо вас – потенциално на по-високи разходи и с по-ограничено покритие – и да ви изпрати сметката.
Домашната застраховка е добра идея, дори ако сте изплатили ипотеката си, тъй като тя ви предпазва от разходи за имуществени щети и отговорност за наранявания и имуществени щети на гостите, причинени от вас или вашето семейство (включително домашни любимци). Той може също така да покрие допълнителни разходи за живот, ако домът ви е необитаем след покрит иск и да плати за ремонт или възстановяване на обособени конструкции, като вашата ограда и навес, повредени от покрития иск.
Ако наемете дома си, застрахователната полица за наемателите е също толкова важна и може да се изисква. Разбира се, застраховката на наемодателя ви покрива самата конструкция, но вашите лични вещи могат да доведат до значителна сума пари. В случай на кражба с взлом, пожар или бедствие, политиката на наемателите ви трябва да покрива по-голямата част от разходите за подмяна. Може да помогне и за заплащане на допълнителни разходи за живот, ако трябва да останете на друго място, докато домът ви се ремонтира. Освен това, подобно на домашната застраховка, застраховката на наемателя предлага защита на отговорността.
Здравна осигуровка
Здравното осигуряване е лесно един от най-важните видове застраховки, които трябва да имате. Вашето добро здраве е това, което ви позволява да работите, да печелите пари и да се радвате на живота. Ако трябва да развиете сериозно заболяване или претърпите злополука, без да сте застраховани, може да се окажете неспособни да се лекувате или да сте принудени да плащате големи медицински сметки. Неотдавнашно проучване, публикувано в American Journal of Public Health, показа, че близо 67% от анкетираните смятат, че медицинските им разходи допринасят за фалита им.
„Закупуването на здравно осигуряване е неразделна част от управлението на ключови лични финансови рискове“, каза Хари Стаут, автор на лични финанси и бивш президент и главен изпълнителен директор на животозастрахователна компания. Стаут заяви в имейла на The Balance, че „липсата на покритие може да бъде финансово опустошителна за домакинствата поради високите разходи за грижи“.
Здравната застраховка, закупена от пазара за здравно осигуряване, може дори да обхваща превантивни услуги (ваксини, прожекции и някои прегледи), така че да можете да поддържате здравето и благосъстоянието си, за да отговорите на изискванията на живота.
Съвет: Ако сте самостоятелно заети или на свободна практика, можете да приспадате премиите за здравно осигуряване, които плащате от джоба си, когато подавате данъчната си декларация.
Застраховка за инвалидност
„Противно на това, което мислят много хора, домът или колата им не са най-голямото богатство. По-скоро това е способността им да печелят доходи. И все пак много професионалисти не застраховат шанса за увреждане “, каза Джон Барнс, CFP® и собственик на застраховката„ Моят семеен живот “, в имейл до The Balance.
Той продължи, че „увреждането се случва по-често, отколкото хората си мислят“. Администрацията за социално осигуряване изчислява, че увреждане се появява при всеки четвърти 20-годишен, преди да навърши пенсионна възраст.
„Застраховката за инвалидност е единственият вид застраховка, която ще ви изплати обезщетение, ако сте болни или ранени и не можете да си вършите работата.“
Служителите са прави, като смятат, че имат обезщетения за инвалидност чрез обезщетение на работника за наранявания, които се случват на работното място. И все пак Барнс предупреждава, че компенсацията на работника „не покрива наранявания извън работното място или заболявания като рак, диабет, множествена склероза или дори COVID-19“.
За щастие застраховката за инвалидност няма вероятност да разбие банката; този вид застраховка може да се вмъкне в повечето бюджети. „Обикновено премиите на застраховката за инвалидност струват два цента за всеки долар, който правите“, каза Барнс. „Разбира се, премиите варират в зависимост от възрастта, професията, заплатата и здравословните условия.“ Ако печелите $ 40 000 годишно, това възлиза на $ 800 на година (около $ 67 на месец).
Животозастраховането
Много финансови експерти смятат, че животозастраховането е неразделна част от вашия финансов план. Колко важно е да включите в планирането си, зависи от вашите обстоятелства. „Необходимостта от животозастраховане варира и се променя с течение на времето“, обясни Стивън Каплан, CSLP ™, финансов съветник в Neponset Valley Financial Partners, в имейл до The Balance. „Ако някой е млад и неженен, нуждите му са минимални. Ако те са отговорни за издръжката на семейството, осигуряването на адекватна защита е от решаващо значение. “
Ако сте омъжени за семейство, когато умрете, животозастраховането може да замести пропуснатите доходи, да помогне за изплащане на дълготрайни дългове или да платите за обучение в колежа на децата си. Ако сте самотни, животозастраховането може да плати разходите за погребение и да изплати всички дългове, които оставите след себе си.
Способността ви да закупите животозастраховка зависи преди всичко от вашата възраст и здраве. Колкото по-млади и здрави сте, толкова по-ниска е цената. Може да се наложи да попълните медицински преглед, но някои животозастрахователни компании предлагат полици за живот без изпита.
Ако не сте сигурни дали животозастрахователната полица би била от полза за вас, Каплан предлага да зададете следните въпроси, за да оцените вашите нужди:
- С какви незабавни финансови разходи ще се сблъска семейството ви, когато умрете? Помислете за непогасени дългове, разходи за погребение и т.н.
- Колко дълго вашите зависими ще се нуждаят от финансова подкрепа, ако вие починахте днес?
- В допълнение към покриването на най-спешните нужди на вашето семейство, бихте ли искали да оставите пари за важни, но по-малко спешни разходи? Помислете за образованието или наследството на вашите деца, благотворителни подаръци и т.н.
Долния ред
„Застраховката играе важна, но проста роля: Тя замества икономическите загуби в случай на катастрофа“, каза Каплан. Авто, имущество, здраве, инвалидност и животозастраховане са най-добрите видове застраховки, които ви помагат да защитите себе си и активите си. Но също така е важно да вземете предвид вашите индивидуални нужди и да разговаряте с лицензирани агенти, за да видите как правилата могат да бъдат коригирани, за да ви обслужват по-добре. Финансовите съветници и плановици могат да предоставят съвети дали други често срещани видове застраховки като чадър и дългосрочни грижи също трябва да бъдат част от вашата финансова стратегия.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.