Навици, които ще ви помогнат да изплатите дълга

Американският дълг нараства 22-ро поредно тримесечие. Според Федералния резерв на Ню Йорк дългът на домакинствата се е доближил до 14,15 трилиона долара през четвъртото тримесечие на 2019 г. Общата сума вече е с 1,5 трилиона долара по-висока в номинално изражение от предишния пик от 12,68 трилиона долара през третото тримесечие на 2008 г. 1 Начало, автомобил, студент заемите и кредитните карти представляват най-големите дългови сектори в САЩ, като повечето американци са под някаква форма на дълг.

Когато се почувствате съкрушени – поемете въздух. Дългът е това, което ни позволява да използваме времето си в замяна на парите, за да купим първия си дом, да финансираме бизнес или да закупим семейна кола и по своята същност не е лошо. Някои хора са в състояние да скочат към изплащане на дългове, но повечето поемат по-дълъг път.

По-долу има седем навика за успешно изплащане на дълговете си, без да жертвате здравия си разум.

Бюджет за плащания по дълга

Грешката номер едно, която хората правят, когато се опитват да изплатят дълга си, не е бюджетиране на месечни плащания, същото като това за комунални услуги, храна и други нужди. Дългът трябва да се третира като всяка друга сметка.

Той се дължи всеки месец и се сблъсквате с негативни последици, ако не го платите навреме. Ако искате да платите допълнително към дълга си, помага тези пари да бъдат отчетени във вашия бюджет.

Най-лесният начин да започнете е да използвате подход за бюджетиране с нулева сума. Това ви принуждава да давате на всеки един долар, който спечелите, „работа“. Ако правите 3000 долара на месец, трябва да разберете къде отива всеки долар.

Погледнете текущия си бюджет и вижте дали обикновено ви остават пари в края на месеца. Ако не го направите, преработете бюджета си; ако го направите, тогава разберете къде точно са отишли тези допълнителни долари.

Включването на плащанията по дълга в бюджета ви означава, че сте отделили парите за всеки месец и може да искате да направите още една стъпка по-нататък, като се запишете в автоматични плащания (така че няма да се притеснявате, че ще пропуснете плащане).

Мислете за дълга като за маратон, а не за спринт

Приближаването на дълга ви със спринтов начин на мислене е един от най-лесните начини да предизвикате умора от дълга. Докато някои дългове могат да бъдат класифицирани като „извънредни ситуации“, особено ако притежават двуцифрен лихвен процент, по-устойчиво е да се възприеме уверен, методичен подход за изплащане на заем.

Първо, изливането на всичките ви печалби в дълг е изтощително, както физически, така и емоционално. Ако имате голяма сума за изплащане, темпото на спринтьор вероятно ще бъде твърде изтощително, за да се поддържа.

На второ място, някои хора предпочитат да отделят време за изплащане на дълг с ниска лихва, защото вярват, че могат да получат по-добра възвръщаемост другаде. Макар че това може да е вярно, ако използвате този аргумент, уверете се, че всъщност правите нещо с парите си. Няма да получите по-добра възвръщаемост в банката, защото възвръщаемостта ви при изплащане на дълга е лихвеният процент.

Ако следвате подход „всичко или нищо“, можете много бързо да видите, че животът ви започва да се върти около дълга ви. Не го оставяйте да взема решения вместо вас. Можете да се наслаждавате на финансовите плодове на труда си, въпреки дълга си – стига да се справите с това по финансово отговорен начин. Това може да означава да имате отделен фонд за спестявания при пътуване или определено количество забавни пари, отделени за всеки месец (след като плащането на дълга ви бъде извършено).

Не поставяйте здравето си в опасност

Често срещан съвет за изплащане на дълга е просто да спечелите повече пари. Ако не можете да си позволите да плащате допълнително по дълга си в момента, струва си да работите допълнително часове, да развивате странична суматоха или да търсите сезонна работа.

Въпреки че този съвет е практичен и полезен в повечето случаи, вие също рискувате да оставите дълга си да ви пороби.

Представете си, че сте напълно фокусирани върху това да станете без дълг, че жертвате всеки час извън редовната си работа, за да печелите повече пари. Установявате странична шумотевица, работите 80-часови седмици и сте в състояние агресивно да изплатите дълга си. Вие се възползвате от всяка възможност за правене на пари, която ви попадне, без да се замисляте два пъти. Тоест, докато не започнете да се чувствате изтичащи, сякаш оставате без гориво и не можете да си спомните последния път, когато сте имали почивка.

Да станеш работохолик е навик и рутина, които създаваш за себе си. Не можете да кажете „не“ на повече пари и не знаете как да спрете.

Разумът ви в крайна сметка ще пострада, както и вашите лични взаимоотношения и качеството на работата ви в ежедневната ви работа и страничната суматоха. Вече няма да намерите за жонглиране с тях, за да им бъде приятно, тъй като те се втвърдяват като болезнено средство за край без дълг.

Не позволявайте това да ви се случи. Ако решите да работите повече, защото искате да спечелите повече, за да изплатите по-бързо дълга си, отидете в него с граници. Не позволявайте на клиентите (потенциални или по друг начин) да диктуват вашия график.

Не маргинализирайте физическото и психическото си благополучие. В САЩ медицинските разходи могат да създадат собствен дълг за натрупване на лихви и тази жестока ирония е последното нещо, от което се нуждаете, когато се опитвате да платите заем на цената на вашето здраве. Проблемите със здравето, които пренебрегвате сега, неизбежно ще се върнат по-късно, толкова скъпи и опасни, колкото някога са били.

Няма нищо по-ценно от вашето време и здраве; дълг не си струва да работиш до смърт.

Учете се от другите

Ако установите, че ви липсва някакво вдъхновение или се нуждаете от различен поглед върху дълга, прочетете истории от други хора, които преживяват подобна ситуация.

Много пъти това, че си в дълг, се чувства изолиращо. Може да се чувствате така, сякаш сте направили нещо нередно, сякаш заслужавате да бъдете нещастни и да се потъвате в самосъжаление. Но четенето на разкази на други хора може да помогне за преструктурирането на проблема.

Със сигурност не сте сами в глобалната икономика, обсебена от вземането на пари назаем, така че намирането на полезна, подкрепяща общност може да направи огромна разлика в пътуването ви към това да бъдете без дълг.

Свържете се със съмишленици, за да можете да отхвърлите идеи от тях, да им се доверите и да спечелите партньори, за да останете отговорни. Заобиколете се с хора, които знаят точно през какво преминавате и могат да ви насърчат да се чувствате оптимистично за вашата ситуация.

Запомнете своето „Защо“

Никой не се радва да бъде в дълг. За повечето хора и бизнеси това е неудобен и необходим факт от живота и естествено е да искаме свободата да станем без задължения.

Размишлявайте защо първо сте избрали да поемете дълга и запишете вашите разсъждения. Сварете това в мантра и го повтаряйте винаги, когато имате тежък ден. Приемете, че няколко дни ще почувствате, че дългът е неизбежен и че никога няма да се измъкнете под тежестта му.

В тези моменти се върнете към своята мантра – вашето „защо“ – и вероятно ще намерите подновено вдъхновение. Наличието на обосновка за всяка голяма цел в живота ще ви помогне да преодолеете многото предизвикателства, пред които ще се изправите, докато я постигате.

Бъдете последователни и си простете, когато плановете се провалят

Едно от най-добрите неща, които можете да направите, за да успеете да изплатите дълга си, е да направите план. Ако нямате стратегия за изплащане на дълга, няма да постигнете толкова голям напредък, колкото бихте, ако имате пътна карта, която да следвате.

Можете да изберете да изплатите дълг чрез метода на лавина или снежна топка (или комбинация от двете), но си дайте буфер, ако нещата не се развият както е планирано.

Може да имате неочаквани разходи, с които трябва да се справите един месец, което ви кара да направите минималното плащане на дълга си и това е добре. Наличието на план има значение, но не е необходимо да го спазвате при всякакви обстоятелства.

Създаване на спешен фонд

Неочакваните разходи са причината усърдно да обработвате вашия спешен фонд.

Отделянето на допълнителни средства означава, че имате по-малък шанс да стигнете до повече дългове, отколкото сте започнали.

Въпреки че могат да се предвидят много спешни разходи , истината е, че повечето хора не мислят за тях, докато не стане твърде късно. Не се нуждаете от гигантски спешен фонд, но бюджетирането на различни спестовни сметки може да ви помогне да станете без дълг с по-малко неравности по пътя и да ви помогне да останете без задължения в бъдеще.

Развиването на тези прости навици ще ви отведе до свобода на дълга по-скоро, отколкото по-късно. Не е нужно да се побърквате, като поставяте всяка стотинка, която печелите, към дълга си, но се нуждаете от план, за предпочитане такъв, който да работи за вашата лична свобода и разум, а не срещу него.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Какво е нетен доход? Определение и примери

Набиране на номера за декларация за данък върху дохода с химикал и калкулатор

Нетният доход е парите, които всъщност имате на разположение да похарчите. Той е равен на общия ви доход минус данъчните плащания и вноските преди данъци.

Научете какво е включено в нетния доход и защо е важно за вашия финансов живот.

Какво е нетен доход?

Доходът е колко пари внасяте редовно, обикновено месечно или годишно. Например, ако правите $ 1000 на седмица, ще имате месечен доход от около $ 4 333 и годишен доход от $ 52 000.

Това обаче не е същото като вашия нетен доход.

Доходът представлява пари, които влизат в личното ви домакинство, обикновено като компенсация за работата, която сте извършили. След като извадите разходи като данъци върху доходите и вноски преди данъци, ще стигнете до личния си нетен доход.

Нетният доход е парите, които всъщност получавате и можете да похарчите.

Как работи нетният доход

Тъй като нетният доход не е едно и също число с това колко пари печелите, намирането на стойността на вашия нетен доход взема малко изчисление.

За да изчислите личния си нетен доход, ще съберете всичките си доходи от различни източници. Сумата е вашият брутен доход.

След това ще извадите данъци върху заплатите и други необходими удържания, за да намерите своя нетен доход. Примери за някои от тези удръжки и удържания включват:

Държавни и федерални данъци върху дохода
Данъци за социално осигуряване
Премии за здравно осигуряване
Вноски за пенсионно осигуряване преди данъци

Ако сте записани в гъвкава сметка за разходи (FSA), за да плащате медицински разходи, сумата, удържана от всяка заплата, се изчислява на база преди данъчно облагане.

Когато отчитате доходите си в данъчна декларация, софтуерът за подготовка на данъци може да ви помогне да определите колко пари сте спечелили, както и да разкрие всички източници на доходи, за които сте забравили.

Финансовият софтуер може също да изчисли нетния Ви доход и ще поддържа текущ сбор за Вас, достъпен чрез отчети в софтуера. Бихте записали доходите в регистъра на сметките като разделена транзакция, за да можете да отчетете брутното заплащане и всеки от данъците и удръжките преди данъчно облагане, намерени във вашата клечка за заплата.

Ако имате директен депозит (което означава, че не получавате хартиени чекове), попитайте отдела за човешки ресурси на вашата компания или лицето, което управлява ведомостта, как можете да получите запис на всеки чек с тези подробности. Също така ще искате да зададете на този човек всички въпроси, които имате относно различните удръжки на вашата заплата.

Видове доходи

Най-честият източник на доход за повечето хора ще бъде тяхната седмична или месечна заплата. Други източници на доход могат да включват:

Продажба на стоки онлайн
Втора работа или консултантски услуги
Плащания за социално осигуряване
Роялти
Авторски права
Патенти
Права на газ, минерали или петрол

Съвет: Когато изчислявате данъците си, плащанията за издръжка на дете, които получавате, не се считат за част от вашия брутен доход. Дали издръжката се счита за част от доходите ви зависи от това кога е подадено вашето споразумение за развод.

Някои хора получават пари от пасивни източници на доходи. Това са източници на доход, които не изискват от вас да търгувате труда си за пари, като например:

Отдаване под наем на стаи, домове или апартаменти
Капиталови печалби, дивиденти или лихви от инвестиции
Лихвоносни сметки, като спестовни сметки или някои разчетни сметки

Трябва ли да знам нетния си доход?

Независимо дали се опитвате да създадете управляем бюджет, да спестите към дадена цел или да подадете данъци, знаейки, че нетният Ви доход ще улесни финансовия Ви живот. Можете да проследявате доходите си и да изчислявате нета си с разнообразен софтуер за лични финанси.

Тези видове софтуер ще ви позволят да въвеждате заплати, плащания за социално осигуряване или други форми на доход, след което да изчислите общата сума за вас. Много от тях ще имат и функция, която ви позволява да извършите еднократна настройка на вашата заплата и всички нейни компоненти, включително данъци и вноски, така че лесно да можете да проследявате нетния си доход напред.

Нетният доход служи като прост, но важен показател за вашето лично финансово състояние. Ясното разбиране на това колко пари влизат в личното ви домакинство и какво ги отличава от вашите брутни доходи, ще ви помогне да вземете информирани решения за това как харчите, спестявате и планирате бъдещето.

Ключови продукти за вкъщи

Нетният доход е парите, които всъщност имате на разположение да похарчите.
Той е равен на общия ви доход минус данъчните плащания и вноските преди данъци.
Общите източници на доход включват седмична или месечна заплата, плащания за социално осигуряване, лицензионни възнаграждения и инвестиционни приходи.
Познаването на нетния доход е важно за управлението на финансите и плащането на данъците.

Ahmad Faishal

Добра инвестиция за пенсиониране ли е недвижимите имоти?

Дали недвижимите имоти правят добра инвестиция за пенсиониране? Със сигурност може и много хора са си осигурили комфортен начин на живот, като са изградили портфолио от имоти.

Нищо обаче не е гарантирано на 100% и някои нещастни хора губят ризата си, а и всичко останало заедно с нея. За инвестиране в недвижими имоти са необходими известни количества знания, умения, интуиция и смелост. Ако имате тези характеристики и го направите правилно, недвижимите имоти могат да бъдат страхотна инвестиция.

Увеличете знанията си за недвижими имоти

Като всяка професия, за да бъдеш добър в нея, трябва да знаеш какво правиш. Можете да превърнете инвестицията в недвижими имоти в професия, която ви позволява много свободно време, но бъдете готови да инвестирате години и търпение.

Има много рекламирани семинари за това как да инвестирате в недвижими имоти и въпреки че някои вероятно са прилични, други в крайна сметка ще ви струват хиляди долари за нищо повече от много офис брошури. Ако сериозно искате да превърнете недвижимите имоти в добра инвестиция, започнете с четене на книги за инвестиране в недвижими имоти, написани от уважаван експерт като Джон Т. Рийд. Добро място да започнете е с „ Как да започнем с инвестирането в недвижими имоти“ на Рийд .

Робърт Кийосаки е публикувал много добре познати книги, включително „Богат татко“, „Беден татко“ и „Нечестно предимство“. Някои откриват, че книгите му ви разпалват и вълнуват и си заслужава да ги прочетете, но може да не представят напълно обективен поглед върху това, което е необходимо, за да се направят добри инвестиции в недвижими имоти, докато книгите на Джон Т. Рийд са склонни да имат много полезни знания за всеки неспециалист.

Полирайте уменията си

Има много начини да инвестирате в недвижими имоти. Някои избират да спекулират, търсейки парче земя, което могат да обърнат, или къща, която могат да реконструират и бързо да продадат на нарастващ пазар. Други последователно търсят имоти, които носят доход; или търговски офис площи, апартаменти или дуплекси, или жилищни домове, които могат да отдават под наем.

Оценете вашите умения и наличен капитал, за да определите как да предприемете избора на първите си инвестиции. Тези, които са тясно обвързани с плановете за развитие на техния град, може да имат умение да забелязват атрактивни парчета земя. Тези, които имат контакти с изпълнители, може да могат да извършват реконструкции с отстъпка.

Много финансово независими хора са изградили портфейлите си с недвижими имоти с имоти, които носят доход. Това изисква дългосрочен оглед и възможност за смачкване на числа. Има няколко неща, които трябва да имате предвид, преди да купите имот под наем, като потенциалния процент на свободни места. Малко вероятно е вашият имот да бъде нает 365 дни в годината, година след година. Хората понякога забравят да вземат предвид такива подробности в своите изчисления и в крайна сметка могат да надценят очакваните си доходи.

Съществуват също изисквания за водене на записи и данъчни съображения, с които да се справяте, когато инвестирате в недвижими имоти. Приспадането на данъка върху недвижимите имоти под наем работи за някои, но това не са безплатни пари. Амортизацията може да помогне за защитата на някои текущи приходи от данъчно облагане, но амортизацията се възвръща по-късно, така че и това не е безплатен обяд.

Развийте интуицията си

Има две думи за недвижими имоти, които най-вероятно сте чували. Първият е „местоположение, местоположение, местоположение.“ Вярно е. Трябва да имате интуиция за това кои райони на града могат да станат популярни и кои области да останете далеч. При бавна икономика наемите недвижими имоти на солидни места ще останат в голямо търсене. Въпреки това, не се впускайте в покупката на имот, освен ако не сте запознати с района.

Избягвайте грешката да объркате интуицията с ентусиазъм. Когато недвижимите имоти процъфтяваха през 2004 до 2006 г., много хора скочиха направо. Интересното беше, че много от така наречените гурута на недвижими имоти започнаха тихо да продават своите притежания по едно и също време. Интуицията им, съчетана с умения, им казваше да излязат и да седнат отстрани за няколко години.

Понякога това отнема вътрешностите

Друга често срещана поговорка е, че „недвижимите имоти отнемат дълбоки джобове“, което обикновено е вярно. Ще трябва да плащате данъци върху имуществото, моменти, когато имот под наем може да е свободен, докато все още имате ипотека, както и разходите за ремонт и поддръжка, които трябва да бъдат направени.

Ливъриджът (заеми за покупка) може да бъде ефективна стратегия за изграждане на портфолио от недвижими имоти, ако се прави внимателно. С недвижими имоти под наем, както и с всичко друго, когато използвате ливъридж, купувате актив с чужди пари. Това е чудесно, но идва с риск; твърде много лостове могат да бъдат опасни.

В периода от 2009 до 2011 г. много хора наблюдаваха как техните портфейли от недвижими имоти страдат, защото бяха използвали твърде много лостове и много загубиха всичките си имоти. Типичен сценарий се разиграва за мнозина, тъй като икономиката се забавя, където няколко наематели се изселват, други източници на доходи намаляват, а инвеститорите в недвижими имоти не разполагат с паричен поток, за да продължат да плащат ипотеките върху свободните си инвестиционни имоти, докато изчакват икономика. Те нямаха нужните дълбоки джобове.

Купуването на имот, който да обърнете, също отнема смелост. Имотът може да не се продаде толкова бързо, колкото си мислехте, и трябва да имате достатъчно пари, за да покриете ипотеката, докато имотът се продаде. Ще бъдете изправени пред решение да се придържате към него и да изчакате или да го продадете на по-ниска цена. Червата трябва да се комбинират със знания, умения и интуиция, за да бъдат ефективни.

Долния ред

Недвижимите имоти могат да бъдат добра инвестиция, ако се образовате и се заемете с правилния път. Ако искате да използвате недвижими имоти, за да изградите стабилен източник на пенсионни доходи, проявявайте търпение и работете систематично, докато изграждате портфолио от имоти, генериращи доход.

Ahmad Faishal

Стратегии за изплащане на дълг с висока лихва по кредитна карта

Ако имате голямо салдо по кредитна карта с голям интерес, изплащането на салдото може да бъде трудно. Това е така, защото месечните такси за финансиране изяждат минималното ви плащане и балансът намалява само малка сума всеки месец.

Колкото повече време ви отнема да изплатите баланса си, толкова повече харчите за лихви. Този процес може значително да навреди на вашата финансова стабилност, като ви попречи да спестите пари или да достигнете големи житейски етапи като покупка на къща или пенсиониране.

Има няколко начина, по които можете да се обърнете към изплащането на дълга по кредитни карти, включително кредитни карти с високи лихви, които ще ви помогнат да поемете контрола върху финансите си.

Защо дългът с високи лихви е труден за изплащане?

Високите лихвени проценти затрудняват изплащането на дълга ви, защото лихвата се увеличава значително всеки месец. Това означава, че ако направите само минималното плащане, по-голямата част от тях се насочват към лихвите, които дължите.

Само малка част всъщност отива за намаляване на дълга ви. На следващия месец се добавят още лихви, като отново се увеличава дължимата сума и времето, необходимо за изплащане на дълга ви.

Как се натрупват лихви по дълга по кредитни карти

Ако сте имали 1000 долара дълг по кредитна карта с ГПР от 15% и правите само минимално плащане от 25 долара на месец, ще натрупате близо 400 долара лихва и ще ви отнеме 56 месеца, за да изплатите цялата сума поради ефектите от сложна лихва.

Ако продължите да натрупвате повече дългове, например като продължите да използвате високолихвената кредитна карта, която носи баланс, ще отнеме още повече време за изплащане. В крайна сметка може да платите много повече лихви, отколкото разходите за покупките, които сте направили.

За щастие има няколко стратегии, които можете да използвате, за да се измъкнете от дълга под високи лихви и да започнете да поемате контрола върху финансите си.

Поискайте по-нисък лихвен процент

Кредиторите понякога са готови да намалят лихвените проценти, особено за картодържателите, които винаги са плащали навреме или са пропуснали само едно или две плащания. Ако обикновено извършвате плащания надеждни, обадете се на вашата компания за кредитни карти и попитайте дали те могат да ви предложат по-добра ставка от тази, която имате в момента.

Съвет: Ако получавате оферти за други кредитни карти с по-ниски цени, можете да ги използвате като разменна монета.

Прехвърлете салдото на кредитна карта с ниска лихва

Няколко месеца без лихва може да са всичко, от което се нуждаете, за да изплатите дълга си и да изплатите баланса си. Ако имате добър кредит, може да се класирате за добър лихвен процент за прехвърляне на баланс.

Това ще ви позволи да прехвърлите салдото по една карта на нова кредитна карта с по-нисък лихвен процент, понякога дори без лихва за въвеждащ период.

Важно: Прочетете финия шрифт, за да разберете колко дълго разполагате с ниски или без лихвени проценти. Искате да изплатите целия си баланс в рамките на това време; в противен случай отново ще започнете да трупате лихва.

Не ограничавайте търсенето си с кредитни карти за прехвърляне на баланс. Картите с награди често имат и добри трансферни баланси.

Ако нямате достатъчно наличен кредит, за да прехвърлите цял баланс на една кредитна карта, преместването на част от него все пак може да облекчи товара и да ви помогне да изплатите дълга си по-рано. Това обаче трябва да правите само ако сте уверени в способността си да ограничите разходите си и да не натрупате дълг по две карти вместо само по една.

Платете колкото можете

При дълг с висока лихва по-голямата част от месечното Ви плащане се насочва към лихва. Ако искате да постигнете напредък към изплащането на главницата, трябва да увеличите плащанията си.

Ще бъдете по-успешни, ако платите минимума за всички останали дългове и вложите всичките си допълнителни пари в един дълг с висок лихвен процент. След като изплатите един дълг, можете да работите върху дълга със следващия най-висок лихвен процент и така нататък, докато не изплатите всичките си дългове.

Това е известно като лавинен метод за изплащане на дълга.

Намалете разходите

Ако се мъчите да изплатите дълговете си с високи лихви, вероятно ще трябва да направите значителни промени в разходите и бюджета си, за да освободите място за допълнителни плащания. Има няколко начина да намалите разходите си:

Развлечения : Изключете кабела си, намалете абонаментите за стрийминг, намалете яденето.
Здраве : Намалете консумацията на алкохол и цигарите, намалете кафето и газираните напитки.
Помощни програми : Намалете или повишете температурата на термостата си с два градуса, изключете осветлението и вентилаторите, когато излизате от стаите, използвайте разклонител, за да изключите неизползваните уреди.
Живеене : Преместете се в по-евтин апартамент, рекламирайте съквартирант, нанесете се при приятели или семейство.
Хранителни стоки : Намалете консумацията на месо, яжте евтини протеини като леща или боб, избягвайте закуски или готови ястия, използвайте талони в магазина за хранителни стоки.

Изстискването на повече пари от бюджета ви дава повече, за да се насочите към дълга на кредитната си карта. Например, ако изпуснете две услуги за стрийминг, може да имате допълнителни 20 долара, които да поставите към дълга на кредитната си карта. Ако ядете навън веднъж по-малко на седмица, това са допълнителни $ 40 на месец. В комбинация това вече е допълнително $ 60 при месечното Ви плащане с кредитна карта.

Съвет: Ако извършването на прекалено много промени в бюджета ви изглежда непосилно или неустойчиво, опитайте да намалите разходите само в една категория на месец, след което преминете към нова следващия месец. Това ще ви позволи да спестите пари, без да се чувствате лишени и може да ви помогне да изградите нови навици на харчене с течение на времето.

Изчакайте няколко месеца

Ако абсолютно не можете да изцедите допълнителни пари от бюджета си и не можете да създадете допълнителни доходи, може да се наложи да забавите целта си без дълг за няколко месеца.

Докато чакате да направите допълнителни плащания:

Избягвайте да начислявате допълнителни такси по кредитната си карта с голям интерес.
Плащайте за най-важното само с пари в брой.
Продължавайте да правите минимални плащания по кредитните си карти, за да предотвратите подхлъзване на кредитния Ви рейтинг и увеличаване на дълга Ви.

Да, пак ще харчите значителни пари за лихви. Но ако в момента не можете да си позволите да изплатите дълга си с висок лихвен процент, тогава просто не можете да си го позволите.

Съвет: Ако не можете да намалите бюджета си по-нататък, потърсете начини да увеличите доходите си, като например поемане на втора работа, продажба на неизползвани бижута или електроника или вземане на квартални задачи като разходка с кучета и работа на двора.

Изчакайте два или три месеца, след това преоценете бюджета и разходите си, за да видите дали нещо се е променило. Веднага щом успеете, започнете да се справяте с дълга си.

Първо се справете с по-малките дългове

Първо да се отървете от дълга с високи лихви може да не е най-добрата стратегия за вас, ако балансът е толкова висок, че се чувствате претоварени. В този случай може да откриете, че изплащането на по-малки салда по други заеми или кредитни карти ще освободи пари за по-големи дългове с високи лихви.

Направете списък на вашите дългове, за да разберете кои могат да бъдат платени сега и кои трябва да изчакат. След това продължете да правите минималното плащане на всичките си дългове, като същевременно влагате допълнителните си пари за изплащане на най-малките.

Докато се освобождавате от по-малките дългове, можете да вземете парите, които сте влагали за тях, и да започнете да изплащате следващите по ред. Тъй като всеки дълг е изплатен, ще имате повече, което да поставите на другите.

Това е известно като метод за изплащане на дълга снежна топка.

Забележка: Този метод често отнема повече време от метода на лавината на дълга и вероятно ще платите повече лихви. Ще можете обаче да видите как дълговете изчезват по-бързо и това усещане за успех може да увеличи мотивацията ви да продължите да елиминирате дълга си.

Вземете кредитна консултация

В зависимост от вашия дълг, доходи и разходи, кредитният съветник може да ви запише в план за управление на дълга (DMP).

При DMP вашите кредитори намаляват лихвения процент и месечното Ви плащане. Можете да се възползвате от по-ниските лихвени проценти, като изпратите по-големи месечни плащания и помолите кредитния съветник първо да приложи допълнителното плащане към вашия най-висок процент.

Уловката е, че не можете да използвате кредитните си карти, докато сте на DMP, а в кредитния ви отчет се отбелязва, че сте работили с кредитен съветник. Това обаче може да си струва, за да се измъкнете окончателно от дълга, което също уврежда кредитния ви отчет.

Ahmad Faishal

10 прости начина да управлявате парите си по-добре

Да си добър с парите е нещо повече от просто свързване на двата края. Не се притеснявайте, че не сте магьосник по математика; страхотните математически умения всъщност не са необходими – просто трябва да знаете основното събиране и изваждане.

Животът е много по-лесен, когато имате добри финансови умения. Начинът, по който харчите парите си, влияе върху кредитния Ви рейтинг и размера на дълга, който в крайна сметка носите. Ако се борите с проблеми с управлението на парите, толкова жива заплата за заплата, въпреки че правите повече от достатъчно пари, ето няколко съвета за подобряване на финансовите ви навици.

Когато сте изправени пред решение за харчене, особено за голямо решение за покупка, не просто предполагайте, че можете да си позволите нещо. Потвърдете, че всъщност можете да си го позволите и че вече не сте ангажирали тези средства с друг разход.

Това означава да използвате бюджета и салдото си в чековите и спестовни сметки, за да решите дали можете да си позволите покупка. Не забравяйте, че това, че парите са там, не означава, че можете да направите покупката. Трябва също да вземете предвид сметките и разходите, които ще трябва да платите преди следващия ден на заплата.

Как да управлявате парите си по-добре

Имайте бюджет : Много хора не финансират, защото не искат да преминават през това, което според тях ще бъде скучен процес на изброяване на разходите, събиране на числа и гарантиране, че всичко се подрежда. Ако сте зле с парите, нямате място за оправдания с бюджета. Ако всичко, от което се нуждаете, за да накарате вашите разходи да са няколко часа, да работите по бюджет всеки месец, защо не го направите? Вместо да се фокусирате върху процеса на създаване на бюджет, фокусирайте се върху стойността, която бюджетът ще донесе в живота ви.
Използване на бюджета: Бюджетът ви е безполезен, ако го направите, след което го оставете да събира прах в папка, скрита във вашия лавица за книги или картотека. Позовавайте се често на него през целия месец, за да ви помогне да ръководите решенията си за харчене. Актуализирайте го, докато плащате сметки и харчите за други месечни разходи. По всяко време през месеца трябва да имате представа колко пари можете да похарчите, като вземете предвид всички разходи, които сте оставили да платите.
Дайте си лимит за небюджетни разходи: Критична част от бюджета ви е нетният доход или количеството пари, останало след като извадите разходите си от приходите си. Ако имате останали пари, можете да ги използвате за забавление и забавление, но само до определена сума. Не можете да полудеете с тези пари, особено ако те не са много и трябва да продължат целия месец. Преди да направите големи покупки, уверете се, че това няма да попречи на нищо друго, което сте планирали.
Проследявайте разходите си: Малките покупки тук-там се сумират бързо и преди да се усетите, сте преразходвали бюджета си. Започнете да проследявате разходите си, за да откриете места, където може би несъзнателно преразходвате. Запазете вашите разписки и напишете покупките си в дневник за разходите, като ги категоризирате, така че да можете да идентифицирате области, в които ви е трудно да контролирате разходите си.
Не се ангажирайте с нови периодични месечни сметки: Това, че доходите и кредитът ви отговарят на условията за определен заем, не означава, че трябва да го вземете. Много хора наивно мислят, че банката няма да ги одобри за кредитна карта или заем, който не могат да си позволят. Банката знае само доходите ви, както сте докладвали, и задълженията по дълга, включени във вашия кредитен отчет, а не други задължения, които могат да ви попречат да извършвате плащанията си навреме. Вие решавате дали дадено месечно плащане е достъпно въз основа на вашите доходи и други месечни задължения.
Уверете се, че плащате най-добрите цени: Можете да се възползвате максимално от пазаруването за сравнение на парите, като се уверите, че плащате най-ниските цени за продукти и услуги. Търсете отстъпки, купони и по-евтини алтернативи, когато можете.
Спестете за големи покупки: Възможността за забавяне на удовлетворението ще продължи да ви помага да бъдете по-добри с парите. Когато отлагате големи покупки, вместо да жертвате по-важни основни неща или да поставите покупката на кредитна карта, вие си давате време да прецените дали покупката е необходима и още повече време за сравняване на цените. Като спестявате, вместо да използвате кредит, избягвате да плащате лихва върху покупката. И ако спестявате, вместо да пропускате сметки или задължения, е, не е нужно да се справяте с многото последствия от липсата на тези сметки.
Ограничете покупките на кредитни карти : Кредитните карти са най-големият враг на лошия потребител. Когато останете без пари, просто се обръщате към кредитните си карти, без да обмисляте дали можете да си позволите да платите остатъка. Устояйте на желанието да използвате кредитните си карти за покупки, които не можете да си позволите, особено за предмети, от които всъщност не се нуждаете.
Редовно допринасяйте за спестяванията: Внасянето на пари в спестовна сметка всеки месец може да ви помогне да изградите здравословни финансови навици. Можете дори да го настроите, така че парите автоматично да се прехвърлят от вашата разплащателна сметка към вашата спестовна сметка. По този начин не е нужно да помните да направите превода.
Да бъдеш добър с парите отнема практика: В началото може да не си свикнал да планираш напред и да отлагаш покупки, докато не си позволиш. Колкото повече правите тези навици част от ежедневието си, толкова по-лесно е да управлявате парите си и толкова по-добре ще бъдат вашите финанси.

Ahmad Faishal

Печелене на пари от инвестиране в недвижими имоти

Когато става въпрос за печелене на пари от инвестиране в недвижими имоти, има само няколко начина да го направите. Въпреки че понятията са лесни за разбиране, не се заблуждавайте, че могат лесно да бъдат приложени и изпълнени. Разбирането на основите на недвижимите имоти може да помогне на инвеститорите да работят за увеличаване на печалбите си. Недвижимите имоти предоставят на инвеститорите друг клас портфейлни активи, увеличават диверсификацията и могат да ограничат рисковете, ако се подхожда правилно.

Има три основни начина, по които инвеститорите могат потенциално да правят пари от недвижими имоти:

Увеличение на стойността на имота
Доход от наем, събран чрез отдаване на имота под наем на наематели
Печалби, генерирани от бизнес дейност, която зависи от недвижимия имот

Разбира се, винаги има и други начини за пряка или непряка печалба от инвестиции в недвижими имоти, като например да се научите да се специализирате в по-езотерични области като удостоверения за задържане на данъци. Въпреки това, трите елемента, изброени по-горе, представляват огромно мнозинство от пасивния доход – и крайното богатство -, постигнато в индустрията за недвижими имоти.

Увеличение на стойността на недвижимите имоти

Първо, важно е да разберете, че стойностите на свойствата не винаги се увеличават. Тази липса на увеличение на активите може да стане болезнено очевидна през периоди като края на 80-те и началото на 90-те години и годините 2007-2009, когато пазарът на недвижими имоти се срина. Всъщност в много случаи стойностите на имотите рядко побеждават инфлацията – увеличението на средните цени в една икономика.

Например, ако притежавате имот на стойност 500 000 долара и инфлацията е 3%, имотът ви може да се продаде за 515 000 долара (500 000 долара х 1,03%), но вие не сте по-богати от миналата година. Тоест, все още можете да купувате същото количество мляко, хляб, сирене, масло, бензин и други стоки (вярно, сиренето може да е намаляло тази година, а бензинът да е по-висок, но стандартът ви на живот би останал приблизително същият). Причината е, че печалбата от $ 15 000 не беше реална. То беше номинално и нямаше реално въздействие, тъй като увеличението се дължи на общата инфлация.

Инфлация и инвестиране в недвижими имоти

Когато се случи инфлация, доларът има по-малка покупателна способност. Това се случва, защото правителството трябва да създава – печата – пари, когато харчи повече, отколкото приема чрез данъци. Всички останали равни, с течение на времето, това води до загуба на стойност на всеки съществуващ долар и става по-малко на стойност, отколкото е било в миналото.

Един от начините, по който най-умните инвеститори в недвижими имоти могат да спечелят пари в недвижими имоти, е да се възползват от ситуация, която изглежда се появява на всеки няколко десетилетия. Те правят това, когато се прогнозира инфлацията да надвишава текущия лихвен процент на дългосрочния дълг. По това време може да намерите хора, желаещи да залагате, като придобиете имоти, вземете пари назаем за финансиране на покупката и след това изчакате нарастването на инфлацията.

С покачването на инфлацията тези инвеститори могат да изплатят ипотеките с долари, които струват далеч по-малко. Тази ситуация представлява прехвърляне от вложители към длъжници. Видяхте много инвеститори в недвижими имоти да печелят пари по този начин през 70-те и началото на 80-те години. Инфлацията излизаше извън контрол, докато Пол Волкър-младши – президент на Федералния резерв между 1979 и 1987 г. – взе 2х4 на гърба си и го постави под контрол чрез драстично повишаване на лихвените проценти.

Циклично коригирани покупки с лимит

Номерът е да купувате, когато циклично коригираните лимити – процентът на възвръщаемост на инвестицията в недвижими имоти – са привлекателни. Купувате, когато смятате, че има конкретна причина, поради която даден имот някой ден ще струва повече, отколкото настоящият лимит показва, че трябва да бъде.

Например, разработчиците на недвижими имоти могат да разгледат проект или разработка, икономическата ситуация около този проект или цената на имота и да определят бъдещ доход от наем в подкрепа на текущата оценка. В противен случай настоящата стойност може да изглежда твърде скъпа въз основа на настоящите условия около разработката. Тъй като обаче разбират икономиката, пазарните фактори и потребителите, тези инвеститори могат да видят бъдеща рентабилност.

Може да сте виждали ужасен стар хотел на страхотно парче земя, превърнат в оживен търговски център с офис сгради, изпомпващи значителни наеми за собственика. Липсвайки тези парични потоци, нетна настояща стойност, вие спекулирате до известна степен, независимо какво си казвате. Ще ви е необходима или значителна инфлация в номиналната валута – ако използвате дълг за финансиране на покупката -, за да ви спаси. Можете също така да разчитате на някакво събитие с ниска вероятност, което да работи във ваша полза.

Наем като инвестиция в недвижими имоти

Печеленето на пари от събиране на наем е толкова просто, че всяко 6-годишно дете, което някога е играло игра на Монопол, разбира на висцерално ниво как работят основите. Ако притежавате къща, жилищна сграда, офис сграда, хотел или друга инвестиция в недвижими имоти, можете да таксувате хората под наем, за да им позволите да използват имота или съоръжението.

Разбира се, просто и лесно не са едно и също нещо. Ако притежавате жилищни сгради или къщи под наем, може да се окажете, че се справяте с всичко – от счупени тоалетни до наематели, работещи в лаборатории за мет. Ако притежавате молове или офис сгради, може да се наложи да се справите с бизнес, отдаден под наем от вас в несъстоятелност. Ако притежавате индустриални складове, може да се окажете пред екологични разследвания за действията на наемателите, използвали имота ви. Ако притежавате единици за съхранение, кражбата може да бъде проблем. Инвестициите в недвижими имоти под наем не са от типа, в който можете да се обадите и да очаквате всичко да върви добре.

Използване на лимит за сравнение на инвестициите

Добрата новина е, че има налични инструменти, които улесняват сравнението между потенциалните инвестиции в недвижими имоти. Един от тях, който ще стане безценен за вас в стремежа ви да печелите пари от недвижими имоти, е специален финансов коефициент, наречен процент на капитализация (cap rate). Ограничителните проценти показват нормата на възвръщаемост на търговска инвестиция в недвижими имоти. Тя се основава на нетния доход, който ще произведе имуществото.

Ако даден имот печели 100 000 щатски долара годишно и се продава за 1 000 000 щатски долара, ще разделите печалбата (100 000 долара) на цената (1 000 000 щатски долара) и ще получите 0,1 или 10%. Това означава, че процентът на ограничение на имота е 10%, или че бихте спечелили очаквани 10% от вашата инвестиция, ако сте платили за недвижимия имот изцяло в брой и без дълг.

Точно както запасът в крайна сметка струва само нетната настояща стойност на своите дисконтирани парични потоци, недвижимият имот в крайна сметка си струва комбинация от:

Помощната програма, която собствеността генерира за собственика си
Нетните настоящи парични потоци, които генерира – спрямо платената цена

Доход от наем като граница на безопасност

Доходът от наем може да бъде марж на безопасност, който ви предпазва по време на икономически спад или срив. Някои видове инвестиции в недвижими имоти може да са по-подходящи за тази цел. Наемите и наемите могат да бъдат относително безопасен доход.

За да се върнем към предишната ни дискусия – за предизвикателствата при печеленето на пари от недвижими имоти – офис сградите могат да дадат една илюстрация. Обикновено тези имоти включват дългосрочни, многогодишни наеми. Купете такъв на точната цена, в точното време и с подходящия наемател и падеж на лизинг и можете да плавате през колапс на недвижими имоти. Ще събирате чекове за наем над средния, които компаниите, наемащи от вас, трябва да предоставят все още – поради подписания от тях договор за лизинг, дори когато другаде са налични по-ниски цени. Разберете го погрешно и бихте могли да бъдете заключени при доходност под номинала дълго след възстановяването на пазара.

Пари от бизнес операции с недвижими имоти

Последният начин за печелене на пари от инвестиции в недвижими имоти включва специални услуги и бизнес дейности. Ако притежавате хотел, може да продавате филми по заявка на гостите си. Ако притежавате офис сграда, може да печелите пари от автомати и гаражи. Ако притежавате автомивка, може да печелите пари от контролирани от времето прахосмукачки.

Тези инвестиции почти винаги изискват знания за под-специалност. Като пример, някои хора прекарват цялата си кариера, специализирайки се в проектирането, изграждането, притежаването и експлоатацията на автомивки. За тези, които се издигат на върха на своята област и разбират тънкостите на определен пазар, възможността да печелите пари може да бъде безкрайна.

Други идеи за инвестиции в недвижими имоти

И все пак съществуват други възможности за инвестиции в недвижими имоти. Можете да инвестирате в тръстове за инвестиции в недвижими имоти (АДСИЦ) .11 Публично търгуваните АДСИЦ издават акции и се търгуват на борса, докато частни АДСИЦ или нетъргувани АДСИЦ не са налични на нито една борса. Всички видове REIT ще се фокусират върху определени сектори на пазара на недвижими имоти, като домове за възрастни хора или търговски центрове. Има и няколко борсово търгувани фонда (ETF) и взаимни фондове, които са насочени към инвеститора в недвижими имоти, като инвестират в REIT и други инвестиции в сектора на недвижимите имоти.

Ahmad Faishal

Заплащат ли къщите ви трудно за покриване на другите ви сметки?

Така че току-що си купихте нов дом. Вие се настанявате, декорирате и се наслаждавате на привилегиите на собствеността на дома. Тогава доходите ви неочаквано се променят. Изведнъж се оказвате, че нямате допълнителни пари за плащане при извънредни ситуации или дори достатъчно пари, за да покриете разходите си и да спестите за в бъдеще, тъй като плащането на ипотека е твърде голямо. Изведнъж сте бедни в къщата.

Но какво означава да си беден в къщи? Експертите казват, че плащането на жилище трябва да бъде приблизително 25% от заплащането за вкъщи, докато други казват, че можете да стигнете до 30%, ако нямате други непогасени задължения и не планирате да дължите.

Може да се окажете бедни в къщи, ако обстоятелствата ви се променят неочаквано и плащането ви се превръща в много по-голям процент от заплатата ви за вкъщи, като 50 или 60%. Може дори да се мъчите да извършвате плащанията си.

Това може да се случи по много причини. Например вие и вашият съпруг може да решите, че някой от вас ще напусне работата си, за да стане родител, който да остане вкъщи. Или може би губите работата си или трябва да се справите с неочаквано заболяване.

Така или иначе, да си беден в къщи не е забавно. Ето какво да направите, ако си зададете въпроси за ипотеката и изведнъж се окажете бедни.

Определете причината

Първо, трябва да проверите какво ви е причинило да станете бедни в къщата. Може да сте правили голяма заплата, когато сте си купили дома, но това оттогава се е променило. Или може би сте преминали от семейство с два дохода в семейство с един доход. Или може би плащането на къщата ви е било твърде голямо от самото начало и не сте обмисляли изцяло колко ще бъдат другите ви месечни разходи, оставяйки ви твърде тънки финансово.

Ако имате промяна във вашата финансова картина или ако добавите разходи като разходи за дневни грижи, медицински сметки или други месечни разходи, може дори да започнете да се възмущавате от плащането на къщата си и да желаете дори да не сте собственик на дом.

Временна ли е тази ситуация?

Погледнете ситуацията и определете дали тя е временна или постоянна. Ако знаете, че тази ситуация ще продължи само две или три години, може да успеете да захранвате, но трябва да се ангажирате да не харчите ненужно. Този лимит на разходи не означава ваканции или друг лукс.

Ако решите, че ситуацията ви ще продължи повече от три години, трябва да обмислите варианти. Прекалено голямото ипотечно плащане може да ви попречи да постигнете други финансови цели, като спестяване за пенсиониране или изграждане на инвестиционен портфейл.

Правете краткосрочни жертвоприношения

Ако обичате дома си, може да решите, че сте готови да се жертвате, за да останете в него и да не продавате. Тези жертви могат да означават, че поемате допълнителна работа, избирате работа на свободна практика, сменяте работа или кариера, дори наемате допълнителна стая чрез услуга под наем като Airbnb.

Тези краткосрочни жертви могат да ви позволят да изплатите другия си дълг и да изградите спешния си фонд, така че плащането на къщата ви да е по-управляемо.

Помислете за продажба

Може да е трудно да решите да продадете дом, който сте работили усилено, за да го намалите или да се преместите в по-достъпен квартал. Правейки това обаче, може да улесни извършването на нещата, които са най-важни за вас. Също така може да ви помогне да изградите по-добро финансово бъдеще.

Ако решите, че трябва да продадете къщата и да се преместите в нещо по-достъпно или дори временно да наемете, трябва да се свържете с добър брокер и да пуснете къщата си на пазара възможно най-скоро. Вие не искате да чакате, докато не сте отчаяни да продадете, защото може да не успеете да продадете няколко месеца или дори година, в зависимост от пазара. Може да не успеете да получите толкова пари от продажбата на къщата, ако отчаяно искате да продадете бързо.

Избягвайте възбрана

Когато се справяте с бедност в къщи, не искате да стигнете до точката да закъснеете с плащанията или по-лошо, изправени пред възбрана, така че не забравяйте да предприемете действия, преди това да се случи.

Освен това, ако сте под водата на ипотеката, може да е още по-трудно да вземете това решение. Ако не можете да продадете дома си за това, което дължите по ипотеката, помислете дали да не говорите с банката си за кратка продажба. Кратката продажба означава, че банката се съгласява да приеме сума за дома, която е по-малка от тази, която дължите по ипотека. Но имайте предвид, че кратката продажба не е даденост за всеки дом, така че не забравяйте да проучите дали отговаряте на условията, преди да продължите с тази опция.

Помислете за преместване в по-евтина зона

В много райони на страната цените на жилищата могат да бъдат астрономически и може да бъде много трудно да си позволите дом. На други места може да има много достъпни домове.

Може би е по-добре да вземете малко по-нископлатена работа в различна област, за да можете да си позволите нещата, които искате най-много. Помислете за начина на живот, който искате да живеете, независимо дали сте собственик на дом, пътувате често или разполагате с голям бюджет за харчене по усмотрение, след това коригирайте избора си, за да направите това възможно.

Например скъпият дом може да затрудни пътуването, докато по-малкият ще го улесни. Ако искате да прекарате повече време със семейството си и по-малко време в работа, изборът да живеете в по-евтин район може да улесни постигането на тези цели.

Предотвратете го да се случи отново

Преди да закупите друг дом, трябва да определите бюджет, преди да търсите дом, и да се противопоставите на желанието да надхвърлите това, независимо колко обичате дома си.

Други съвети

Поддържайте плащанията си на 25% от заплащането за вкъщи и задайте максималния си бюджет на 2,5 пъти по-голяма от текущата ви заплата.
Не разчитайте на това, което банката е готова да ви отпусне.
Не планирайте и увеличение на заплатата. Купете жилището, което можете да си позволите в момента, или може да се окажете бедни на пътя.
Също така трябва да сте сигурни, че сте избрали правилната ипотека с фиксиран лихвен процент, за да предотвратите увеличаването на плащането си.

Ahmad Faishal

Какво представлява застрахователното поемане? Определение и примери

Застрахователното поемане е процес на оценка на риска на компанията при застраховане на дом, кола, шофьор или здраве или живот на дадено лице. Той определя дали би било изгодно за една застрахователна компания да рискува при предоставянето на застрахователно покритие на физическо лице или бизнес.

След като определи риска, застрахователят определя цена и определя застрахователната премия, която ще бъде начислена в замяна на поемането ѝ.

Какво представлява застрахователното поемане?

Застрахователната компания трябва да има начин да реши каква част от хазарта взема, като осигури покритие и колко е вероятно нещо да се обърка, което да накара компанията да изплати иск. Например изплащането на практика е гарантирано, ако от компанията се иска да осигури живота на пациент с терминален рак.

Забележка: Компанията няма да поеме риска да издаде полица, ако шансовете за скъпо изплащане са твърде високи.

Стигането до заключението за допустимите рискове включва поемане, изключително сложен процес, включващ данни, статистика и насоки, предоставени от актюерите. Тази информация дава възможност на застрахователите да предскажат вероятността за повечето рискове и да начисляват премии съответно.

Как работи застрахователното поемане

Андеррайтерите са обучени застрахователни специалисти, които разбират рисковете и как да ги предотвратят. Те имат специализирани знания за оценка на риска и използват тези знания, за да определят дали ще застраховат нещо или някой и на каква цена.

Страхователят преглежда цялата информация, която вашият агент предоставя, и решава дали компанията е готова да ви заложи. Работната позиция включва:

Преглед на конкретна информация, за да се определи какъв е действителният риск
Определяйки какъв вид покритие на полицата или какви опасности застрахователната компания се съгласява да застрахова и при какви условия
Възможно ограничаване или промяна на покритието чрез одобрение
Търсите проактивни решения, които могат да намалят или елиминират риска от бъдещи застрахователни искове
Възможно преговаряне с вашия агент или брокер, за да се намерят начини да ви застраховат, когато проблемът не е толкова ясен или има застрахователни проблеми

Забележка: Голяма част от поемането е автоматизирано. Информацията може да бъде въведена в компютърни програми в случаите, когато ситуацията няма особени обстоятелства и маха с червен флаг. Програмите са подобни на вида системи за котиране, които може да видите, когато получите онлайн оферта за застраховка.

Най-вероятно застрахователят ще се включи в случаите, когато се изисква намеса или допълнителна оценка, например когато застраховано лице е направило множество искове, когато са издадени нови полици или когато има проблеми с плащането със застрахования.

Застрахователните застрахователи обикновено преглеждат полици и информация за риска, когато ситуация изглежда извън нормата. Това не означава непременно, че застрахователят никога повече няма да разгледа случая ви, само защото вече сте сключили договор за полица. Поемателят може да се включи, когато има промяна в условията на застраховка или съществена промяна в риска.

Забележка: Страхователят ще прегледа ситуацията, за да определи дали компанията е готова да продължи политиката при настоящите си условия или ще представи нови условия, когато има промяна в застрахователните условия. Новите застрахователни условия могат да включват намалено или ограничено покритие или увеличени франшизи.

Държавните закони забраняват поемането на решения въз основа на въпроси като раса, доходи, образование, семейно положение или етническа принадлежност. Някои държави също забраняват на застрахователя да откаже автополитика, основана единствено на кредитен рейтинг или отчети.

Андеррайтери срещу агенти / брокери

Агент или брокер продава застрахователни полици. Поемателят определя дали застрахователната компания трябва и ще извърши продажбата на това покритие. Вашият агент или брокер трябва да представи солидни факти и информация, които да убедят застрахователя, че рискът, който представлявате, е добър.

Обикновено застрахователните агенти нямат правомощия за вземане на решения извън основните правила, дадени им в ръководството за подписване, но агент може да откаже да ви застрахова въз основа на познанията си за обичайните решения за поемане на застрахователна компания. Те не могат да направят специални договорености, за да ви предложат застраховка без съгласието на застрахователя.

Застрахователният застраховател защитава компанията чрез прилагане на правилата за поемане и оценка на рисковете въз основа на това разбиране. Те имат способността да решават над и извън основните насоки как компанията ще реагира на възможността за риск. Те могат да правят изключения или да променят условията, за да направят ситуацията по-малко рискована.

Андеррайтери	Застрахователни агенти или брокери
Одобрява или отхвърля риска от издаване на полица	Продавайте политики и покритие на компании и физически лица, но само с разрешение от поемателя
Работи за застрахователната компания	Работи както за застрахователната компания, така и за застрахования

Примери за застрахователно поемане

Най-лесният начин да разберете кога застрахователят може да помогне или може да промени решенията на застрахователната компания относно вашата политика е да разгледате някои примери.

Когато домът не е зает

Да разгледаме Елизабет и Джон, които са закупили нов дом и са решили да продадат стария си дом. По това време пазарът на недвижими имоти беше труден и те не продадоха първия си дом толкова бързо, колкото се надяваха. В крайна сметка те се изнесоха, преди да го продадат.

Обадиха се на застрахователния си агент, за да им съобщят, че старият дом е празен. Техният агент ги посъветва, че ще трябва да попълнят въпросник за свободни работни места и да предоставят допълнителни подробности. След това застрахователят ще прегледа риска и ще реши дали ще позволи на разрешителното за свободно място да запази жилището застраховано.

Когато домът се нуждае от ремонт

Новият дом на Елизабет и Джон се нуждаеше от много ремонти. Обикновено застрахователната компания не би застраховала дом, в който няма актуализирана електрическа инсталация, но Джон и Елизабет са клиенти от няколко години и никога не са отправяли претенции. Те също застраховаха колата си при същата фирма. Техният агент реши да отнесе случая им към поемане на подпис.

Джон и Елизабет обещаха да ремонтират електрическите кабели в рамките на 30 дни. Отделът по подписване прегледа профила им и реши, че им е удобно да поемат риска. Застрахователят съветва агента, че няма да анулират полицата за застраховка на дома поради липсата на ремонт, а вместо това ще увеличат временно франшизата и ще дадат на Джон и Елизабет 30 дни, за да свършат работата.

Забележка: Условията на политиката могат да се върнат към по-разумно приспадане след леко увеличение, когато са изпълнени определени условия.

Множество искове за автозастраховане

За пет години Мери е направила три искове за стъкло по своята застрахователна полица, но има отличен опит в шофирането, различен от този. Застрахователната компания иска да продължи да я застрахова, но трябва да направи нещо, за да направи риска отново печеливш. Плаща се 1 400 долара за искове за стъкло, но Мери плаща само 300 долара годишно за покритие на стъкло и има 100 франка.

Страхователят преглежда досието и решава да предложи нови условия на Мери след нейното подновяване. Компанията се съгласява да й предложи пълно покритие, но ще увеличи приспадането й до 500 долара. Като алтернатива те предлагат да подновят политиката с ограничено стъклено покритие. Това е начинът на застрахователя да минимизира риска, като същевременно осигурява на Мери другото покритие, от което се нуждае, като отговорност и сблъсък.

Ключови продукти за вкъщи

Застрахователното поемане е оценка на това колко рисковано би било застрахователят да предостави покритие на определено лице или компания, предвид уникалните обстоятелства на това лице или компания.
Процесът преценява колко е вероятно застрахованият да предяви скъп иск и дали застрахователят ще загуби пари чрез издаване на полицата.
Всички застрахователи, агенти и брокери работят за застрахователната компания, но агент или брокер също е длъжен да обслужва най-добрия интерес на застрахования.

Ahmad Faishal

Какво представляват застрахователните премии? Определение и примери

Най-просто казано, застрахователната премия се определя като сумата пари, която застрахователната компания ще ви начисли за застрахователната полица, която купувате. Застрахователната премия е цената на вашата застраховка.

Ето основите, които ще ви помогнат да разберете какво представлява застрахователната премия и как работи.

Какво представлява застрахователната премия?

Всеки знае, че застраховката струва пари, но понятието, което често е ново, когато започнете да купувате застраховка за първи път, е „премиум“. Обикновено премията е сумата, платена от лице (или бизнес) за полици, които осигуряват автомобилно, домашно, здравно или животозастрахователно покритие.

Как работят застрахователните премии

Застрахователните премии обикновено имат базово изчисление и след това въз основа на вашата лична информация, местоположение и друга информация ще имате отстъпки, които се добавят към основната премия, което намалява разходите ви.

За да се получат предпочитани ставки или по-конкурентни или по-евтини застрахователни премии, се използва допълнителна информация. Ние очертаваме тези фактори по-подробно в раздела за четирите фактора, които определят премията по-долу.

Понякога застрахователната премия се изплаща на годишна, полугодишна или месечна база. Ако застрахователната компания реши, че иска предварително застрахователната премия, тя може също да изиска това. Това често се случва, когато в миналото на човек е била отменена застрахователната полица поради неплащане.

Премията е в основата на вашето „застрахователно плащане“. Застрахователната премия може да се счита за облагаем доход за вас в определени случаи (например покритие за групова застраховка живот, което надвишава 50 000 долара и се извършва пряко или косвено от работодател). Освен това към него могат да се добавят такси за услуги в зависимост от местното застрахователно законодателство и доставчика на вашия договор. Насоките на Националната асоциация на застрахователните комисари или вашият офис на държавните комисионери по застраховането могат да ви предоставят повече информация за вашите местни разпоредби, ако поставяте под въпрос таксите или таксите върху вашата премия.

Всички допълнителни такси, като например такси за издаване или други такси за услуги, не се считат за премии и ще бъдат посочени отделно във вашата премия или извлечение по акаунт.

Колко е застрахователна премия?

Застрахователната премия ще варира в зависимост от вида на покритието, което търсите, както и от риска.

Ето защо винаги е добра идея да пазарувате за застраховка или да работите със застрахователен специалист, който може да пазарува премии с няколко застрахователни компании за вас.

Когато хората пазаруват наоколо за застраховка, те могат да намерят различни премии, начислени за цената на тяхната застраховка при различни застрахователни компании, и да спестят много пари от застрахователни премии, просто като намерят компания, която е по-заинтересована да „напише риска“.

Какви фактори определят премията?

Застрахователната премия обикновено се определя от четири ключови фактора:

1. Вид покритие

Застрахователните компании предлагат различни опции, когато закупите застрахователна полица. Колкото повече покритие получавате или колкото по-всеобхватно покритие изберете, толкова по-висока може да бъде вашата застрахователна премия.

Например, когато разглеждате премии за домашна застраховка, ако закупите застрахователна полица за отворени опасности или покритие с риск от всички рискове, тя ще бъде по-скъпа от посочената застрахователна полица за домашни опасности, която обхваща само основите.

2. Размер на покритието и Вашите разходи за застрахователна премия

Независимо дали купувате животозастраховка, автомобилна застраховка, здравна застраховка или друга застраховка, винаги ще плащате повече премия (повече пари) за по-големи суми на покритието.

Това може да работи по два начина, първият начин е доста ясен, вторият начин е малко по-сложен, но добър начин да спестите от застрахователните си премии:

Размерът ви на покритие може да бъде променен от стойността на долара, която искате, за каквото и да сте застраховани. Например застраховането на къща за 250 000 долара ще бъде различно от застраховането на къща на 500 000 долара. Това е доста лесно: колкото повече стойност в долари искате да застраховате, толкова по-скъпа ще бъде премията
Можете да платите по-малко пари за същия размер на покритието, ако вземете полица с по-висока франшиза. Например в домашната застраховка можете да спестите до 25%, като увеличите самоучастието си от 500 на 1000 долара. В случай на здравна застраховка или допълнителни здравни полици, можете не само да вземете по-високи франшизи, но да разгледате полици с различни опции като по-високи доплащания или по-дълги периоди на изчакване.

3. Лична информация на кандидата за застрахователна полица

Вашата застрахователна история, където живеете, и други фактори от живота ви се използват като част от изчислението за определяне на застрахователната премия, която ще бъде начислена. Всяка застрахователна компания ще използва различни критерии за оценка.

Някои компании използват застрахователни резултати, които могат да се определят от много лични фактори, от кредитен рейтинг до честота на автомобилни злополуки или история на лични искове и дори професия. Тези фактори често се превръщат в отстъпки от премията на застрахователната полица.

За животозастраховането ще се използват и други рискови фактори, специфични за застрахованото лице, те могат да включват възраст и здравословни условия.

Застрахователните компании имат целеви клиенти, както всеки бизнес. За да бъдат конкурентни, застрахователните компании ще определят какъв е профилът на клиентите, които искат да привлекат, и ще създават програми или отстъпки, които да помогнат за привличането на техните целеви клиенти.

Например една застрахователна компания може да реши, че иска да привлече възрастни хора или пенсионери като клиенти, където друга ще определи цената на техните премии, за да привлече млади семейства или хилядолетия.

4. Конкуренция в застрахователната индустрия и целевата област

Ако застрахователна компания реши, че иска агресивно да преследва пазарен сегмент, може да се отклони от тарифите, за да привлече нов бизнес. Това е интересен аспект на застрахователната премия, защото може драстично да промени лихвите на временна или по-постоянна основа, ако застрахователната компания има успех и постига добри резултати на пазара.

Кой решава застрахователната премия?

Всяка застрахователна компания има хора, които работят в различни области на оценка на риска.

Актюерите например работят за застрахователна компания, за да определят:

вероятността от риск и опасности
разходите, свързани със случай на бедствие или иск, а след това актюерите трябва да създадат прогнози и насоки въз основа на тази информация

Използвайки изчисленията, актюерите определят колко разходи ще бъдат включени в изплащането на искове, както и колко пари трябва да събере застрахователната компания, за да се уверят, че те правят достатъчно пари, за да изплатят потенциални искове, а също и пари.

Информацията от актюерите помага за оформянето на подписването. На застрахователите се дават насоки за поемане на риска и част от това е определянето на премията.

Застрахователната компания решава колко пари ще начисли за застрахователния договор, който ви продава.

Какво прави застрахователната компания със застрахователни премии?

Застрахователната компания трябва да събере премиите от мнозина и да се увери, че те спестяват достатъчно пари в ликвидни активи, за да могат да изплатят вземанията на малцина.

Застрахователната компания ще вземе вашата премия и ще я остави настрана, оставяйки я да расте за всяка година, когато нямате иск. Ако застрахователната компания събере повече пари от това, което плаща в разходи за искове, оперативни разходи и други разходи, те ще бъдат печеливши.

Защо се променят застрахователните премии?

В печеливши години застрахователната компания може да не се нуждае от увеличаване на застрахователните премии. В по-малко доходоносни години, ако една застрахователна компания понесе повече искове и загуби от очакваното, тогава може да се наложи да преразгледат структурата на застрахователните си премии и да преоценят рисковите фактори в това, което застраховат. В случаи като този премиите могат да се увеличат.

Примери за корекции на застрахователна премия и увеличение на лихвените проценти

Говорили ли сте някога с приятел, осигурен в една застрахователна компания, и сте ги чували да казват какви страхотни цени имат, след това сте го сравнявали със собствения си опит с цените на същата компания и е било напълно различно?

Това може да се случи въз основа на различни лични фактори, отстъпки или фактори за местоположение, както и опит на конкуренция или загуба на застрахователната компания.

Например, ако актюерите на застрахователната компания прегледат дадена област една година и установят, че тя има нисък рисков фактор и начислява само минимални премии през тази година, но след това до края на годината те виждат нарастване на престъпността, голямо бедствие, големи загуби или изплащания на искове, това ще ги накара да преразгледат резултатите си и да променят премията, която начисляват за тази област през новата година.

След това тази област ще види увеличение на процента в резултат. Застрахователната компания трябва да направи това, за да може да остане в бизнеса. След това хората в този район могат да пазаруват и да отидат някъде другаде.

Като оценяват премиите в тази област по-високи от преди, хората могат да сменят застрахователната си компания. Тъй като застрахователната компания губи клиентите в тази област, които не желаят да плащат премията, която искат да начисляват за това, което са определили като риск, коефициентът на рентабилност или загуба на застрахователната компания вероятно ще намалее.

По-малко искове и подходящи такси за рискове позволяват на застрахователната компания да поддържа разумни разходи за целевия си клиент.

Как да получите най-ниската застрахователна премия

Номерът за получаване на най-ниска застрахователна премия е намирането на застрахователната компания, която е най-заинтересована да ви застрахова.

Когато изведнъж ставките на застрахователната компания станат твърде високи, винаги си струва да попитате вашия представител дали има нещо, което може да се направи за намаляване на премията.

Ако застрахователната компания не желае да промени премията, която ви начисляват, пазаруването наоколо може да ви намери по-добра цена. Пазаруването наоколо също ще ви даде по-добро разбиране за средната цена на застраховката за вашия риск.

Попитайте вашия застрахователен представител или застрахователен специалист да обясни причините, поради които вашата премия се увеличава или има някакви възможности за получаване на отстъпки или намаляване на разходите за застрахователна премия, също ще ви помогне да разберете дали сте в състояние да получите по-добра цена и как да го направите така.

Ключови продукти за вкъщи

Застрахователната премия е сумата, платена на застрахователната компания за застрахователната полица, която купувате.
Вашата застрахователна история, където живеете, и други фактори се използват като част от изчислението за определяне на цената на застрахователната премия.
Застрахователните премии ще варират в зависимост от вида покритие, което търсите.
Получаването на добра цена за вашата застрахователна премия изисква от вас да пазарувате за застрахователна компания, която се интересува да ви покрие.

Ahmad Faishal

Колко пари са ви необходими, за да се пенсионирате комфортно?

Пенсионирането е цел, която споделят всички работещи хора, но времето зависи значително от човек на човек. Най-големият фактор за решението на повечето хора относно това кога да се пенсионират са парите, които са спестили в пенсионен фонд. Пенсионирайте се твърде рано, без достатъчно спестени средства и може да се наложи да се върнете на работа или да намалите стандарта си на живот.

И така, когато става въпрос за пенсионни спестявания, колко е достатъчно? Може да няма окончателен отговор, но смачкването на някои числа може да ви даде идея. Ето някои насоки, които могат да ви помогнат да оформите вашето пенсионно планиране.

Противоречиви правила на палеца

Най-общо казано, има две основни правила, които хората могат да използват, за да установят груби цели за пенсиониране.

Въз основа на дохода

Едно от тези правила предполага, че трябва да спестите достатъчно пари, за да живеете от 75% до 85% от дохода си преди пенсиониране. Ако вие и вашият съпруг заедно печелите 100 000 долара например, двамата трябва да планирате да спестите достатъчно пари, за да имате между 75 000 и 85 000 долара годишно при пенсиониране.

Въз основа на Разходи

Второто правило предполага, че y нашите разходи , а не вашите доходи, трябва да ръководят вашето пенсионно планиране. Вместо да задавате цифра, съответстваща на текущата ви заплата, тази стратегия изисква да разберете с колко пари искате да живеете всяка година по време на пенсионирането, след което да ги умножите по 25. Толкова ще трябва да спестите.

Например, ако вие и вашият съпруг решите да допълвате доходите си от социално осигуряване с допълнителни 40 000 щатски долара от спестяванията си всяка година, ще се нуждаете от стойност на портфейла от 1 милион долара, когато се пенсионирате. Ако вие и вашият съпруг искате да изтеглите 80 000 долара годишно, ще ви трябват 2 милиона долара.

Въпроси за изчисляване на вашите разходи

Докато първото правило е доста праволинейно – просто вземете текущата си заплата и изчислете процента – второто правило ще изисква малко повече работа от ваша страна. За да бъде полезна целта за пенсиониране, трябва точно да прецените колко пари ще ви трябват всяка година за разходите ви за живот, когато се пенсионирате.

За начало погледнете текущия си бюджет. Разходите ви при пенсиониране може да не отразяват точно текущите ви разходи, но ще ви дадат добра отправна точка за вашите прогнози. За да го направите по-точен, разбийте бюджета си по категории и помислете как тези категории могат да бъдат повлияни от начина ви на пенсиониране.

След като разберете текущия си бюджет, задайте си следните въпроси.

Ще зависят ли децата ви от вашата финансова подкрепа, след като се пенсионирате?

Помислете за разходите за изпращане на деца в колеж и евентуално подпомагане чрез аспирантура. Помислете дали е вероятно да поискат да заемат пари за кола, къща или годежен пръстен. Смятате ли да платите за сватбата им? Те могат да увеличат разходите Ви за пенсиониране.

Съвет: Амортизирайте еднократни разходи. Ако например планирате да платите 20 000 долара за сватбата на детето си, приемете, че годишните ви разходи за пенсиониране ще бъдат средно с 2000 долара годишно по-високи от текущите ви сметки.

В добро здраве ли сте със съпруга си?

Имате ли семейни анамнези за важни медицински състояния, които биха могли да се окажат скъпи? Medicare се справя с някои разходи, но много възрастни хора ще плащат от джоба си за някои разходи.

Има и “косвени” медицински разходи, като преоборудването на дома ви, за да бъде удобно за инвалидни колички, което може да струва цяло състояние. Според изследването на Fidelity, средностатистическата 65-годишна двойка, която се пенсионира през 2019 г., ще похарчи 285 000 долара за разходи за здравеопазване през цялото си пенсиониране и това е с предположението, че двойката е покрита от Medicare.

Имате ли дълг?

Дългът по кредитни карти, заемите за автомобили и студентските заеми ще повлияят на бюджета ви. Оценете вашите дългови салда и съответните лихвени проценти, след което използвайте това, за да изчислите своя график за изплащане на дълга и как това ще се отрази на годишния ви пенсионен бюджет.

Ще имате ли ипотека за жилище?

Докато изчислявате дълга си, не забравяйте за ипотеката си. Определянето колко дълго ще плащате ипотека е основен фактор при бюджетирането за пенсионирането ви.

Какви са вашите домашни разходи?

Дори да сте изплатили ипотеката си, пак ще имате текущи разходи, свързани със собствеността на жилището. Погледнете вашата данъчна ставка и изчислете тези годишни разходи. Застраховката на собствениците на жилища е друг текущ разход, за който ще трябва да излезете.

Ще се грижите ли за родителите си?

Вие или съпругът ви имате възрастни родители? Те могат да се нуждаят от физическа или финансова помощ в напреднала възраст, така че трябва да се подготвите да отговорите на тези нужди.

Ще се грижите ли за други членове на семейството?

Ако очаквате да имате нужда от помощ на братя и сестри, братовчеди или други членове на семейството, трябва да предвидите тези разходи.

Изчислете пенсионния си доход

Разбирането на вашите източници на пенсионни доходи ще ви помогне да прецените по-добре колко спестявания ще ви трябват, за да поддържате жизнения си стандарт при пенсиониране.

Забележка: Вашият пенсионен доход ще бъде изваден от вашите разходи, докато планирате пенсионния си бюджет. Този доход включва социалноосигурителни обезщетения, пенсионни плащания и всякакви доходи от имоти под наем, роялти или ренти.

През 2019 г. по-малко от една трета от американците, които са били на 65 или повече години, са получили средства от пенсионен или пенсионен спестовен план. Ако вашата работа предлага пенсионен план, попитайте работодателя си за подробности колко ще получите. Отделът за човешки ресурси е най-доброто място да започнете да питате.

Социалното осигуряване изпраща формуляр на американците на възраст 60 или повече години веднъж годишно, като ги информира колко имат право да получават при пенсиониране въз основа на текущите вноски. Вижте този формуляр, за да намерите очакваното плащане. Ако не можете да намерите формуляра, използвайте оценителя на официалния уебсайт за социално осигуряване.

Долния ред

Няма заместител на наемането на финансов плановик, който може да разгледа отблизо вашата уникална ситуация и да планира съответно. Въпреки това, използването на правило може да ви даде практическа цел, към която можете да работите, когато наближите златните си години. Можете да поставите тези основни цели на база текущите си приходи или очакваните разходи. Важното е да започнете да планирате и спестявате добре, преди да се надявате да напуснете окончателно работната сила.

Ahmad Faishal