Наградите за кредитни карти са един от начините, по които компаниите за кредитни карти привличат хората да открият сметка. Въпреки че се предлагат някои страхотни награди – предимства като безплатни пътувания, отстъпки при покупки и връщане на пари – важно е да използвате кредита отговорно, независимо от предлаганите награди.

И докато много хора гледат на кредитните карти като на нещо лошо, те могат да бъдат полезен финансов инструмент, ако се управляват правилно. Наградите с кредитни карти са друго страхотно предимство. Ако обмисляте да получите кредитна карта за награди, първо си задайте тези въпроси.

Изплащане на вашите карти ежемесечно

Казано направо, ако не изплащате изцяло картата си всеки месец, наградите не си заслужават. Например, на карта за връщане на пари, можете да спечелите между 1% и 5% кешбек от всяка направена покупка.

Ако имате среден ГПР от 15% по кредитната си карта и пренасяте остатък, плащате много повече лихва, отколкото печелите от наградата си за връщане на пари. Така че ще ви спести пари, за да плащате за покупките си в брой, вместо да се регистрирате за кредитната карта просто за сделката за връщане на пари.

Имате ли годишна такса?

Друго нещо, което трябва да имате предвид, е годишната такса, която ви таксуват за притежаване на кредитна карта. Често има смисъл да търсите кредитна карта без годишна такса. С толкова много кредитни карти на пазара сега, няма причина да плащате годишна такса.

Понякога обаче, в зависимост от видовете награди, които искате да спечелите, може да има смисъл да получите кредитна карта с годишна такса, ако очаквате, че стойността на вашите награди ще надхвърли цената на вашата годишна такса. Преди да се регистрирате за кредитна карта, базирана на награди, трябва да проверите дали сте на път да спечелите повече от награди, отколкото бихте платили в годишната такса. След това трябва да сравните това с подобни карти с награди без такса, за да видите дали ще излезете напред, като смените карти.

Кога можете да използвате карта за награди

Ако изплащате баланса си изцяло всеки месец, тогава връщането на пари в брой или кредитна карта за награди може да бъде мъдър избор. Някои хора печелят стотици или дори хиляди долари годишно като награди за кредитни карти, да не говорим за безплатни полети или престой в хотел. Важно е да прочетете дребния шрифт на вашата карта с награди, за да сте сигурни, че можете да използвате наградите, които се опитвате да спечелите.

Кредитна карта с награди е добър избор само ако вече се придържате към бюджета си и наистина изплащате баланса си изцяло всеки месец. В противен случай няма да получите сделката, която си мислите, че сте. Не забравяйте, че трябва да сте финансово готови да се справите с кредитна карта, преди да можете да се възползвате от карта за награди.

Защо банките предлагат наградни кредитни карти?

Наградните кредитни карти се използват за насърчаване на хората да поставят пари в кредитните си карти, за да спечелят награди. Но не забравяйте, че когато хората правят покупки с кредитни карти, те са склонни да преразходват – а кредитните карти за награди са един от най-добрите начини, по които компаниите за кредитни карти трябва да насърчат хората да продължат да харчат пари за своите кредитни карти.

Ако в момента имате голям дълг по кредитна карта, трябва да спрете да слагате неща на картата си, докато не я изплатите напълно. След като направите това, може да помислите да го използвате за награди, стига да можете да изплащате баланса изцяло всеки месец.

Възползвайте се максимално от карта с награди

Първо и най-важно, трябва да изплатите всеки потребителски дълг, преди дори да помислите за отваряне на кредитна карта, базирана на награди. Ограничете бюджета и спрете да използвате кредитната си карта напълно. Тази практика ще ви помогне да развиете ноу-хау за самоконтрол и бюджетиране, за да предотвратите превръщането на кредитните карти в проблем в бъдеще. Планът за плащане на дълга също ще ви помогне да изплатите дълга си по-бързо и да спестите от лихви.

След като спрете да плащате лихва по кредитните си карти, може да можете да се възползвате от наградни кредитни карти. Пазарувайте и намерете карта с награди, която печели предимства, които ще използвате. Някои наградни кредитни карти дори ще направят вноски за връщане на пари в индивидуална сметка за пенсиониране, спестовна сметка в колеж или сметка за брокер.

Ако пътувате често, карта за пътуване или авиокомпания може да е добър избор. Ако искате да печелите пари обратно от покупките си, картата с награди за връщане на пари може да работи добре. След това използвайте картите си за определена сума от определени сметки всеки месец и изплащайте баланса изцяло всеки месец. По този начин ще натрупате награди, но не и дългове.

Анулиране на карта за награди

Ако откриете, че носите баланс на кредитната си карта, трябва да спрете да използвате кредитните си карти за наградите. Може да искате да го анулирате, след като го изплатите, ако знаете, че ще имате трудности да използвате кредитната карта разумно. Може да искате да потърсите нова карта за награди, ако плащате годишна такса за картата.

Проучването на нови карти и търсенето на най-добрите награди и карти с най-ниска или без такса може да ви помогне да вземете най-доброто финансово решение за вас. Въпреки това, ако се подготвяте да закупите жилище, може да изчакате, докато получите ипотеката си, преди да кандидатствате за нови карти и да затворите стари.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Заемът с фиксиран лихвен процент има лихва, която не се променя през целия живот на заема. Тъй като лихвеният процент остава един и същ за целия срок, месечното плащане на заема не трябва да се променя, което води до относително нискорисков заем.

Докато сравнявате опциите за заем, обърнете внимание дали заемите имат фиксирани лихви. Научете как работят тези заеми, за да можете да изберете правилния заем според вашите нужди.

Какво е фиксиран лихвен процент?

Фиксираният лихвен процент е лихвен процент, който няма да се промени за целия срок на заема. Например 30-годишната ипотека с фиксирана лихва запазва същия лихвен процент за целия 30-годишен период. Изчислението на месечното Ви плащане по заема се основава на лихвения процент, така че заключването на лихвения процент води до едно и също плащане на главница и лихва всеки месец.

Най-общо казано, заемите се предлагат в две форми: фиксирана и променлива. Заемите с променлива лихва имат лихвен процент, който може да се промени с течение на времето, дори ако процентът може да бъде фиксиран за няколко години в началото на вашия заем. Тези лихвени проценти са структурирани на базата на международен лихвен процент, наречен LIBOR плюс спред.

Когато условията на глобалните пазари се променят, LIBOR може да се увеличава или намалява и да маркира заедно с тях тези променливи ставки. Ако лихвите се увеличат, месечното ви плащане по заем с променлива лихва също може да се повиши – понякога значително.

Важно: Въпреки че плащането на вашия заем не трябва да се променя с заем с фиксирана лихва, месечното ви задължение може да се промени с течение на времето. Например, ако включите данъци върху имуществото и застрахователни премии в ипотечното си плащане, тези суми могат да варират от година на година.

Как работи заемът с фиксирана лихва?

С заем с фиксиран лихвен процент, заемодателят Ви определя лихвения процент при издаване на Вашия заем. Този процент зависи от неща като вашата кредитна история, вашите финанси и подробности за вашия заем. Когато лихвеният процент е фиксиран, той остава един и същ през целия живот на вашия заем, независимо от това как се движат лихвените проценти в по-широката икономика.

Вашето задължително месечно плащане зависи отчасти от лихвения процент. По-високата ставка води до по-високо месечно плащане, при равни други условия. Например при четиригодишен заем за $ 20 000 месечното ви плащане е $ 507,25 с 10% лихва. Но с 15% ставка плащането скача до $ 556,61 на месец.

Плащанията по фиксирани лихви намаляват салдото Ви по заема и стабилизират лихвените Ви разходи с фиксирано плащане, което продължава определен брой години. При 30-годишна ипотека или четиригодишен автомобилен заем, заемът с фиксирана лихва ще доведе до нула в края на срока на заема.

Плюсове и минуси на заеми с фиксирана лихва

Кредитите с фиксирана лихва обикновено са по-безопасни от заемите с променлив лихвен процент, но вие плащате цена за стабилността, която тези заеми осигуряват. В крайна сметка трябва да решите какво ви харесва и какво мислите, че лихвените проценти могат да направят в бъдеще.

Професионалисти

• Предвидимо месечно плащане през живота на вашия заем
• Знаете точно колко лихви ще платите
• Няма риск от „шок от плащане“ по пътя от повишените лихвени проценти

Минуси

• Обикновено по-висок начален процент от заемите с променлив лихвен процент
• Ако ставките паднат, трябва да рефинансирате или да живеете с по-високата си ставка
• Може да не се сравнява добре за краткосрочни нужди

Ако имате проблеми с избора, може да се възползвате от хибрид от заеми с фиксиран и променлив лихвен процент. Например, петгодишната ипотека с регулируем лихвен процент (ARM) има относително нисък фиксиран процент за първите пет години, но процентът може да се промени през следващите години. Ако не планирате да запазите заема си в продължение на много години, може да има смисъл да получите лихва, която е фиксирана за ограничен период от време. Просто бъдете подготвени за промени в живота – може да задържите заема по-дълго, отколкото очаквате.

Видове заеми с фиксирана лихва

Много заеми предлагат фиксиран лихвен процент. Те включват:

• Заеми за покупка на жилище: Стандартните жилищни заеми, включително традиционните 30-годишни и 15-годишни ипотеки, са заеми с фиксирана лихва.
• Заеми за домашен капитал : Еднократният заем за домашен капитал обикновено има фиксиран лихвен процент. Кредитните линии на собствения капитал (HELOC) често имат променливи лихвени проценти, но може да е възможно да конвертирате салдото си по фиксиран лихвен процент.
• Автокредити : Повечето автокредити имат фиксиран лихвен процент.
• Студентски заеми : Федералните студентски заеми, издадени след 30 юни 2006 г., имат фиксирани лихви. Частните студентски заеми могат да имат фиксирани или променливи лихвени проценти
• Лични заеми : Личните заеми могат да имат фиксирани или променливи лихви. Въпреки това, някои от най-популярните лични заемодатели предлагат заеми с фиксирани лихвени проценти.

Ключови продукти за вкъщи

• Заемите с фиксирана лихва използват лихвен процент, който не се променя с течение на времето.
• Тъй като ставката е фиксирана, месечното Ви плащане не трябва да се променя.
• Фиксираната ставка може да елиминира риска от шок при плащане поради нарастващите лихви.
• Кредитите с фиксиран лихвен процент обикновено имат лихвен процент, който е малко по-висок от първоначалния лихвен процент на кредита с променлив лихвен процент.
• Ако лихвените проценти спаднат, заемите с фиксиран лихвен процент могат да бъдат по-малко привлекателни от заемите с променлив лихвен процент.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ако вашата кредитна карта се доставя с кредитен лимит – максималната сума, която можете да похарчите по картата си – ще искате да запазите баланса си доста под този лимит. Например, ако са ви били необходими пари за покриване на извънредна ситуация и картите ви са били изчерпани, може да попаднете във финансова туршия.

Кога се кредитира кредитна карта?

Максимално изчерпаната кредитна карта е при, много близо или дори над кредитния си лимит.1 Например, ако вашият кредитен лимит е 1000 щатски долара, а салдото на кредитната ви карта е 1000 щатски долара, по дефиниция вашата кредитна карта е максимизирана. Ако не платите салдото си, преди да бъдат приложени финансови такси към сметката ви, добавената лихва може да изтласка баланса ви към кредитния лимит, което ще доведе до такса за кредитен лимит.

Важно: Когато кредитната ви карта е максимална, издателят на кредитната ви карта може да не ви позволи да извършвате допълнителни такси, докато не платите салдото и не отворите отново наличния си кредит.

Какво да направя по въпроса?

Не искате да оставяте кредитната си карта максимална. Това ви оставя без покупателна способност, влияе на вашия кредитен рейтинг и ви излага на риск да преминете кредитния си лимит

Има два начина за коригиране на максимално изтеглена кредитна карта. Първо, можете да помолите издателя на кредитната си карта за увеличение на кредитния лимит, което ще ви даде повече място на вашата кредитна карта. Можете да поискате по-голям кредитен лимит, като се обадите на издателя на вашата кредитна карта. Или някои издатели на карти ви позволяват да подадете искане за увеличаване на кредитния лимит чрез вашия онлайн акаунт.

Предупреждение: Може да се приеме, че текущото ви салдо и кредитен лимит одобряват искането ви за увеличение на кредитния лимит. Максималният баланс може да доведе до отказ.

По-добрият начин да се погрижите за максимално изтеглена кредитна карта е да платите остатъка колкото можете. Изцяло да платите, ако можете да си го позволите, е идеално. Дори плащането на значителна част от салдото ви ще ви отведе далеч под кредитния лимит.

Как да избегнете увеличаване на кредитната си карта

Увеличаването на кредитната ви карта е възможно да се избегне. Редовното наблюдение на използването на вашата кредитна карта ви държи наясно с баланса и кредитния лимит. Можете да проверите салдото си по всяко време онлайн, чрез мобилно приложение или като се обадите в клиентската служба на вашата кредитна карта.

Проверявайте често салдата на картата си, знайте лимита на всяка карта и полагайте съзнателни усилия да поддържате покупките си под общия наличен кредит, за да избегнете увеличаване на кредитната си карта. След като балансът ви започне да се доближава до кредитния лимит, спрете да използвате кредитната си карта за нови покупки, докато не изплатите баланса си.

Заменени кредитни карти и вашият кредитен рейтинг

Ако кредитната ви карта все още е максимизирана до момента, в който издателят на кредитната ви карта докладва сметката ви в кредитните бюра – обикновено на датата на приключване на извлечението по вашата сметка – максималният баланс може да повлияе на кредитния Ви рейтинг.

Почти една трета от вашия кредитен рейтинг се основава на това колко от наличния ви кредит се използва, така че увеличаването на кредитната ви карта ще навреди на вашия кредитен рейтинг. По принцип всеки баланс, по-голям от 30 процента от наличния ви кредит, вероятно ще има отрицателно въздействие върху вашия кредитен рейтинг.

Забележка: Съотношението на салдото на вашата кредитна карта към кредитния лимит е известно като коефициент на използване на кредита. Колкото по-ниско е съотношението, толкова по-добре е за вашия кредитен рейтинг.

От друга страна, можете да изплатите салдото си преди затварянето на извлечението и максималният баланс няма да бъде отчетен в кредитните бюра, като по този начин ще запазите кредитния си рейтинг.

Максималното използване на кредитната ви карта не винаги означава, че сте безотговорен кредитополучател. Може да сте взели умишлено решение да начислите високо салдо по кредитната си карта. Например, защото може да искате да увеличите максимално печалбите от наградите на кредитната си карта или да се възползвате от сделка за прехвърляне на баланс. Въпреки че вашият кредитен рейтинг все още може да получи удар от всеки от тях, можете да поправите щетите, като намалите салдото на кредитната си карта възможно най-бързо.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Вашият кредитен лимит е най-високото непогасено салдо, което издателят на вашата кредитна карта ще ви позволи да имате, но това не означава, че трябва да се възползвате от пълния си наличен кредит. Максималното изплащане на кредитната ви карта – т.е. начисляването на баланса ви до кредитния лимит – може да ви струва точки за кредитен рейтинг, тъй като кредитните резултати отчитат размера на кредита, който използвате. салдото на кредитна карта всеки месец също може да е знак, че харчите повече от възможностите си.

Как изглежда да бъдеш максиран

Да приемем, че имате кредитна карта с лимит от $ 4000. Ако салдото ви също е 4000 щатски долара, вие сте изчерпали кредитната си карта и не ви остава място за харчене. Всякакви такси или дори месечни лихви могат да изведат баланса ви над 4000 долара.

Забележка: Издателите на кредитни карти са длъжни да получат разрешението ви, преди да обработват транзакции, които биха ви подтикнали над кредитния лимит. В противен случай, ако не сте се включили, тези транзакции ще бъдат отхвърлени. Много издатели на кредитни карти вече не включват такса за кредитен лимит в ценообразуването на кредитната си карта. 

Стъпки за отскачане от измама

Високите салда по кредитни карти може да се дължат на вашите собствени навици на харчене, т.е. да купувате повече, отколкото можете да си позволите, или да отидете на шопинг. Това не е така за всички. Във времена на финансови затруднения, например поради развод или загуба на работа, може да се наложи да разчитате на кредитните си карти, само за да покриете нормалните си разходи. И в двете ситуации има начин да платите салдото на кредитната си карта и да се измъкнете от дълга на кредитната карта.

Спрете да харчите за вашите карти

Преди да можете да платите салдото по кредитната си карта, ще трябва да спрете да харчите. В противен случай непрекъснато ще натрупвате повече баланс. Спрете всички абонаменти за тази кредитна карта и я премахнете като опция за плащане при покупки с едно кликване.

Ако сте във финансова криза, може да се наложи да разчитате на вашите кредитни карти още известно време, докато търсите други опции. Веднага след като сте в състояние, приберете кредитните си карти, докато не изплатите баланса си.

Оценете бюджета си

Извършването на минималното плащане не е достатъчно, ако искате да се отървете от високото салдо на кредитната карта. Баланс от 5000 долара при 20,21% ГПР ще отнеме повече от 45 години, за да се изплати с минимални плащания (ако приемем, че те са определени на 2% от салдото) според калкулатора за минимално плащане на кредитна карта. В идеалния случай трябва да плащате колкото можете всеки месец, за да постигнете значителен напредък, намалявайки салдото на кредитната си карта.

Сумата, която можете да си позволите да платите по вашата максимална кредитна карта, зависи от вашите месечни приходи и разходи. Консултирането с бюджета ви помага да разберете къде можете да намалите разходите и да освободите средства, които да вложите в баланса на кредитната си карта.

Ако все още нямате бюджет, сега е подходящ момент да го създадете. Ще придобиете по-добро разбиране за разходите си и ще имате солиден план за разходите за месеца.

Създайте план за плащане

След като разберете колко можете да плащате към кредитната си карта всеки месец, можете да създадете план за изплащане на баланса си. Решете колко ще плащате за баланса си всеки месец.

Не е нужно да уреждате плащания с издателя на кредитната си карта, но записването на плана ви за плащане ви държи отговорни и ви помага да видите какво трябва да плащате всеки месец. 

Съвет: Използвайте калкулатор за изплащане на кредитна карта, за да разберете колко време ще отнеме изплащането на салдото по кредитната ви карта въз основа на месечното ви плащане.

Намалете баланса си още по-бързо, като се възползвате от възможностите за извършване на допълнителни плащания. Ако вашата максимална карта е карта с награди, помислете дали да не осребрите всички натрупани награди за извлечение, за да намалите баланса си.

Облекчете натоварването на дълга

Ако все още имате доста добър кредитен рейтинг, може да имате други възможности за справяне с максималния си баланс. Прехвърлянето на салдото ви на друга кредитна карта – в идеалния случай с 0% промоционален ГПР за преводи на салдо – ще увеличи ефекта от вашите плащания. Без да се добавят лихви към салдото ви всеки месец, пълното ви плащане отива към намаляване на салдото по кредитната ви карта.

Личният заем е друга опция за „изплащане“ на салдото по кредитната ви карта. Все още ще дължите същата сума пари, но консолидирането с личен заем ви дава фиксирано месечно плащане и фиксиран график на плащане. Идеалният заем има по-нисък лихвен процент и относително кратък срок за изплащане.

Предупреждение: След като консолидирате салдото на кредитната си карта, независимо дали чрез прехвърляне на баланс или изплащане с личен заем, бъдете предпазливи при използването на кредитната си карта отново. Може да се изкушите да се възползвате от новодостъпения си кредит, но имайте предвид, че увеличаването на картата отново означава удвояване на дълга, с който да се справите.

Потърсете помощ

Все още имате опции, дори когато кредитът ви не е в най-добра форма. Първо, можете да опитате да преговаряте с издателите на кредитни карти. Искането за по-нисък лихвен процент ще намали финансовите Ви разходи и ще позволи по-голяма част от плащането Ви да се насочи към намаляване на салдото на Вашата кредитна карта. Или издателят на вашата кредитна карта може да предложи опции за затруднения, ако не можете да извършвате редовните си минимални плащания с кредитни карти.

Работата с агенция за кредитно консултиране е друга възможност да търсите, когато не можете да сключите сделка с издателя на вашата кредитна карта, имате няколко максимални салда по кредитни карти или се нуждаете от помощ за организиране на вашите финанси. Агенция за кредитно консултиране може да работи с вас и вашите кредитори, за да създаде погасителен план с достъпно месечно плащане и фиксиран график за погасяване.

Ключови продукти за вкъщи

• Първата стъпка за изплащане на максимално изтеглена кредитна карта е да спрете да използвате кредитната си карта.
• Използвайте бюджета си, за да разберете какво можете да плащате всеки месец и да си направите план.
• Разгледайте други опции като прехвърляне на баланс, консолидиране с личен заем, договаряне на по-ниска лихва или консултиране на потребителски кредит.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ако имате голямо салдо по кредитна карта с голям интерес, изплащането на салдото може да бъде трудно. Това е така, защото месечните такси за финансиране изяждат минималното ви плащане и балансът намалява само малка сума всеки месец.

Колкото повече време ви отнема да изплатите баланса си, толкова повече харчите за лихви. Този процес може значително да навреди на вашата финансова стабилност, като ви попречи да спестите пари или да достигнете големи житейски етапи като покупка на къща или пенсиониране.

Има няколко начина, по които можете да се обърнете към изплащането на дълга по кредитни карти, включително кредитни карти с високи лихви, които ще ви помогнат да поемете контрола върху финансите си.

Защо дългът с високи лихви е труден за изплащане?

Високите лихвени проценти затрудняват изплащането на дълга ви, защото лихвата се увеличава значително всеки месец. Това означава, че ако направите само минималното плащане, по-голямата част от тях се насочват към лихвите, които дължите.

Само малка част всъщност отива за намаляване на дълга ви. На следващия месец се добавят още лихви, като отново се увеличава дължимата сума и времето, необходимо за изплащане на дълга ви.

Как се натрупват лихви по дълга по кредитни карти

Ако сте имали 1000 долара дълг по кредитна карта с ГПР от 15% и правите само минимално плащане от 25 долара на месец, ще натрупате близо 400 долара лихва и ще ви отнеме 56 месеца, за да изплатите цялата сума поради ефектите от сложна лихва.

Ако продължите да натрупвате повече дългове, например като продължите да използвате високолихвената кредитна карта, която носи баланс, ще отнеме още повече време за изплащане. В крайна сметка може да платите много повече лихви, отколкото разходите за покупките, които сте направили.

За щастие има няколко стратегии, които можете да използвате, за да се измъкнете от дълга под високи лихви и да започнете да поемате контрола върху финансите си.

Поискайте по-нисък лихвен процент

Кредиторите понякога са готови да намалят лихвените проценти, особено за картодържателите, които винаги са плащали навреме или са пропуснали само едно или две плащания. Ако обикновено извършвате плащания надеждни, обадете се на вашата компания за кредитни карти и попитайте дали те могат да ви предложат по-добра ставка от тази, която имате в момента.

Съвет: Ако получавате оферти за други кредитни карти с по-ниски цени, можете да ги използвате като разменна монета.

Прехвърлете салдото на кредитна карта с ниска лихва

Няколко месеца без лихва може да са всичко, от което се нуждаете, за да изплатите дълга си и да изплатите баланса си. Ако имате добър кредит, може да се класирате за добър лихвен процент за прехвърляне на баланс.

Това ще ви позволи да прехвърлите салдото по една карта на нова кредитна карта с по-нисък лихвен процент, понякога дори без лихва за въвеждащ период.

Важно: Прочетете финия шрифт, за да разберете колко дълго разполагате с ниски или без лихвени проценти. Искате да изплатите целия си баланс в рамките на това време; в противен случай отново ще започнете да трупате лихва.

Не ограничавайте търсенето си с кредитни карти за прехвърляне на баланс. Картите с награди често имат и добри трансферни баланси.

Ако нямате достатъчно наличен кредит, за да прехвърлите цял баланс на една кредитна карта, преместването на част от него все пак може да облекчи товара и да ви помогне да изплатите дълга си по-рано. Това обаче трябва да правите само ако сте уверени в способността си да ограничите разходите си и да не натрупате дълг по две карти вместо само по една.

Платете колкото можете

При дълг с висока лихва по-голямата част от месечното Ви плащане се насочва към лихва. Ако искате да постигнете напредък към изплащането на главницата, трябва да увеличите плащанията си.

Ще бъдете по-успешни, ако платите минимума за всички останали дългове и вложите всичките си допълнителни пари в един дълг с висок лихвен процент. След като изплатите един дълг, можете да работите върху дълга със следващия най-висок лихвен процент и така нататък, докато не изплатите всичките си дългове.

Това е известно като лавинен метод за изплащане на дълга.

Намалете разходите

Ако се мъчите да изплатите дълговете си с високи лихви, вероятно ще трябва да направите значителни промени в разходите и бюджета си, за да освободите място за допълнителни плащания. Има няколко начина да намалите разходите си:

• Развлечения : Изключете кабела си, намалете абонаментите за стрийминг, намалете яденето.
• Здраве : Намалете консумацията на алкохол и цигарите, намалете кафето и газираните напитки.
• Помощни програми : Намалете или повишете температурата на термостата си с два градуса, изключете осветлението и вентилаторите, когато излизате от стаите, използвайте разклонител, за да изключите неизползваните уреди.
• Живеене : Преместете се в по-евтин апартамент, рекламирайте съквартирант, нанесете се при приятели или семейство.
• Хранителни стоки : Намалете консумацията на месо, яжте евтини протеини като леща или боб, избягвайте закуски или готови ястия, използвайте талони в магазина за хранителни стоки.

Изстискването на повече пари от бюджета ви дава повече, за да се насочите към дълга на кредитната си карта. Например, ако изпуснете две услуги за стрийминг, може да имате допълнителни 20 долара, които да поставите към дълга на кредитната си карта. Ако ядете навън веднъж по-малко на седмица, това са допълнителни $ 40 на месец. В комбинация това вече е допълнително $ 60 при месечното Ви плащане с кредитна карта.

Съвет: Ако извършването на прекалено много промени в бюджета ви изглежда непосилно или неустойчиво, опитайте да намалите разходите само в една категория на месец, след което преминете към нова следващия месец. Това ще ви позволи да спестите пари, без да се чувствате лишени и може да ви помогне да изградите нови навици на харчене с течение на времето.

Изчакайте няколко месеца

Ако абсолютно не можете да изцедите допълнителни пари от бюджета си и не можете да създадете допълнителни доходи, може да се наложи да забавите целта си без дълг за няколко месеца.

Докато чакате да направите допълнителни плащания:

• Избягвайте да начислявате допълнителни такси по кредитната си карта с голям интерес.
• Плащайте за най-важното само с пари в брой.
• Продължавайте да правите минимални плащания по кредитните си карти, за да предотвратите подхлъзване на кредитния Ви рейтинг и увеличаване на дълга Ви.

Да, пак ще харчите значителни пари за лихви. Но ако в момента не можете да си позволите да изплатите дълга си с висок лихвен процент, тогава просто не можете да си го позволите.

Съвет: Ако не можете да намалите бюджета си по-нататък, потърсете начини да увеличите доходите си, като например поемане на втора работа, продажба на неизползвани бижута или електроника или вземане на квартални задачи като разходка с кучета и работа на двора.

Изчакайте два или три месеца, след това преоценете бюджета и разходите си, за да видите дали нещо се е променило. Веднага щом успеете, започнете да се справяте с дълга си.

Първо се справете с по-малките дългове

Първо да се отървете от дълга с високи лихви може да не е най-добрата стратегия за вас, ако балансът е толкова висок, че се чувствате претоварени. В този случай може да откриете, че изплащането на по-малки салда по други заеми или кредитни карти ще освободи пари за по-големи дългове с високи лихви.

Направете списък на вашите дългове, за да разберете кои могат да бъдат платени сега и кои трябва да изчакат. След това продължете да правите минималното плащане на всичките си дългове, като същевременно влагате допълнителните си пари за изплащане на най-малките.

Докато се освобождавате от по-малките дългове, можете да вземете парите, които сте влагали за тях, и да започнете да изплащате следващите по ред. Тъй като всеки дълг е изплатен, ще имате повече, което да поставите на другите.

Това е известно като метод за изплащане на дълга снежна топка.

Забележка: Този метод често отнема повече време от метода на лавината на дълга и вероятно ще платите повече лихви. Ще можете обаче да видите как дълговете изчезват по-бързо и това усещане за успех може да увеличи мотивацията ви да продължите да елиминирате дълга си.

Вземете кредитна консултация

В зависимост от вашия дълг, доходи и разходи, кредитният съветник може да ви запише в план за управление на дълга (DMP).

При DMP вашите кредитори намаляват лихвения процент и месечното Ви плащане. Можете да се възползвате от по-ниските лихвени проценти, като изпратите по-големи месечни плащания и помолите кредитния съветник първо да приложи допълнителното плащане към вашия най-висок процент.

Уловката е, че не можете да използвате кредитните си карти, докато сте на DMP, а в кредитния ви отчет се отбелязва, че сте работили с кредитен съветник. Това обаче може да си струва, за да се измъкнете окончателно от дълга, което също уврежда кредитния ви отчет.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Мрежата от кредитни карти разрешава, обработва и задава условията за транзакции с кредитни карти, както и прехвърля плащания между купувачи, търговци и съответните им банки. 

Разберете как се обработват платежните транзакции и къде е вероятно (или не) да бъде приета вашата карта, за да се възползвате максимално от вашите пластмасови покупки. 

Какво представлява мрежата от кредитни карти?

Когато потапяте, докосвате или плъзгате кредитната си карта, за да направите покупка в магазина или въведете номера на картата си онлайн, вие поискате издателят на вашата карта да плати на търговеца. Но това плащане първо трябва да премине през мрежа от кредитни карти.

Мрежите от кредитни карти предават информация между банката придобиваща търговец и банката издател или издателя на картата (финансовата институция, издала ви карта от името на мрежа като Mastercard или Visa), за да решат дали можете да направите покупка или не и да улесните покупка.

Забележка: Мрежите Visa и Mastercard обхващат кредитни карти, дебитни карти, предплатени дебитни карти и карти за подарък. Мрежата American Express включва само кредитни карти, карти за подарък и предплатени дебитни карти, докато мрежата на Discover включва кредитни карти, както и дебитни карти чрез своята чекова сметка за обратно плащане.

Как работят мрежите на кредитни карти

Докато тези разплащателни мрежи работят зад кулисите, процесът е доста ясен. По-долу е даден поетапен пример за функцията на мрежата на кредитни карти, когато използвате картата си, за да направите покупка. 

1. За да платите за подстригване от 50 долара, плъзнете или потопете картата си в системата за продажба на точки на Lola’s Hair Salon (POS), използвайки ABCD Bank Visa. 
2. POS на Lola предава информацията за вашата карта и сумата в долари на банката на Lola (банката придобиваща). 
3. След това тази банка изпраща заявката до мрежата на вашата карта, Visa.
4. След това мрежата на Visa по електронен път „разговаря“ с издателя на вашата карта, ABCD Bank, за да определи дали да одобри или откаже транзакцията.
5. ABCD Bank одобрява транзакцията и мрежата предава одобрението обратно на POS системата на Lola. Издателят на картата ви таксува $ 50 за транзакцията, а банката на Lola получава $ 50 (минус таксите). 

Целият процес е забързан, като се извършва за секунди.

Видове мрежи за кредитни карти

Има четири основни компании, които действат като мрежи за кредитни карти за обработка на плащания:

• Visa : Това е само платежна мрежа; това означава, че не издава кредитни карти директно на потребителите, въпреки че ще видите логото на Visa, което се появява на много карти, за да идентифицира връзката им с платежната мрежа на картата. Visa също така контролира предимствата на Visa Signature, свързани с определени кредитни карти, като привилегии за първокласни коли под наем и хотелски бонуси.
• Mastercard : Отново това е само мрежа от кредитни карти. Но той има свой собствен набор от защити и предимства на карти, като защита срещу кражба на самоличност и разширени гаранции.
• American Express : American Express е мрежа от кредитни карти и издател на карти, която едновременно издава кредитни карти и обработва плащания за карти, носещи нейното лого. Той също така предлага предимства за притежателите на карти като застраховка за пътуване.
• Открийте : Това е както мрежа от карти, така и издател на карти, предлагащи предимства като вторична застраховка срещу сблъсък на автомобили под наем.

Съвет: Когато пазарувате в нов магазин или на непознато място, предварително проучете кои мрежи от кредитни карти се приемат. Помислете дали да държите в портфейла си множество (и различни) карти от различни картови мрежи или просто стари пари в брой, за да имате винаги възможност за резервно плащане. И имайте предвид: Кредитните карти на дребно могат да работят на собствени, по-малки мрежи от кредитни карти, като ви ограничават да правите покупки с вашата карта само в тези магазини.

Защо вашата мрежа от кредитни карти е от значение

Мрежата за плащания, с която работи вашата карта, е важна, тъй като от търговците не се изисква да приемат кредитни карти от всяка платежна мрежа. Хранителен магазин или бензиностанция може да приема Mastercard или Visa, но не и кредитни карти American Express или Discover. И ако пътувате, мрежите за карти в чужбина могат да се различават от това, с което сте свикнали в САЩ. Ако редовно харчите пари при едни и същи търговци или имате няколко кредитни карти, работещи в различни картови мрежи, това може да не е проблем. Но ако планирате да пътувате извън САЩ и имате карти само от една мрежа като American Express, прегледайте онлайн картите за места за приемане на уебсайта на мрежата за карти.

Придобиващите банки извършват обменни и други такси за обработка на плащания с карти, така че търговците понякога избират и приемат мрежи с кредитни карти въз основа на разходите. Таксите варират, но някои мрежи са по-скъпи за търговците, отколкото други. American Express например има тенденция да начислява по-високи такси от своите конкуренти. Ако търговецът следи отблизо долния ред, той може да реши да приема плащания само в мрежи с ниски такси. Това може да спести пари за тях, но е неудобно за вас. 

Ключови продукти за вкъщи

• Мрежата от кредитни карти се занимава с оторизирането и обработката на транзакции с кредитни карти.
• Тези мрежи прехвърлят информация между банките, които придобиват и издават, за да улеснят транзакциите.
• Има четири основни мрежи за кредитни карти и мрежата, в която вашата карта работи, диктува с кого и къде можете да извършвате транзакции с кредитна карта.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Да имате кредитна карта, която да използвате в случай на извънредна ситуация, звучи като добра идея. Ако някога сте обвързани – да речем, че печката ви се нуждае от подмяна или се нуждаете от основен ремонт на автомобил – можете да платите за нея с кредитната си карта. Но в зависимост от кредитната карта за покриване на неочаквани разходи не е най-добрият финансов ход.

Използването на кредитна карта в извънредна ситуация е като получаване на заем

Посочва се очевидното, но помислете какво означава това. Това означава, че теглите заем, за да покриете спешни разходи, защото не можете да си позволите да го платите от джоба си. Това означава, че ще трябва да върнете парите обратно.

If you can’t afford to pay it back all at once, it means you’ll have to pay interest. If you weren’t already paying monthly on this credit card, you’d have another monthly expense to fit into your current spending.

If You Have a Credit Card, You’re Less Likely to Look for Other Solutions in an Emergency

Having a credit card as your emergency fund can make you lazy. You may not look for the DIY solution, or negotiate a lower price, or shop around for better pricing because you believe you already have a viable solution—your credit card.

What if you were spending cash from your emergency fund instead of using your credit card? You’d probably want to hold on to as much of that cash as possible, so you’d probably try to find cheaper alternatives to fixing your problem.

Using a Credit Card to Pay for Your Emergency Puts You at Risk of Going Into Debt

Technically, you’re already in at least a little bit of debt once you put a balance on the credit card. But making one credit card charge, even for an emergency, can create a momentum that leads to other credit card charges and possibly more debt than you can afford to repay.

You have to guard against the temptation to make credit card charges on top of your current balance and resolve not to make additional credit card purchases until you’ve paid off your emergency debt.

A Dormant Credit Card May Be Canceled, or Limits May Be Reduced

If you have a credit card that you’re saving for emergencies, it could get canceled after several months of not being used. Or the credit card issuer may reduce your credit limit, making it harder to fund an entire emergency on your credit card. You may end up using the available credit on several different credit cards to pay for your expenses.

Relying on a credit card for an emergency puts you at the mercy of the credit card issuer, who may or may not decide to extend you enough credit for your emergency.

A Second or Third Emergency May Send Your Finances Out of Control

There’s no guarantee that emergencies will come one at a time, and only after you’ve conveniently cleared the credit card balance from your previous emergency. They’re emergencies, after all; they occur at random. What if another emergency happens and your credit card is already maxed out from the first emergency? Your list of options gets shorter as your credit card balances increase.

It Will Be Harder to Build up an Emergency Fund With a Credit Card Balance

Saving money can be tough, which may be part of the reason that you don’t already have an emergency fund. It will be even tougher to build an emergency fund once you’re making minimum (or higher) payments on a credit card. Imagine if you’d had emergency savings before the emergency. Then the money you’re now spending on a credit card payment (and interest) would have been going back into your savings and possibly earning interest.

If you don’t have enough money in savings to cover the unexpected expense at the time the emergency occurs, you don’t have many options. So, of course, borrowing via credit card is better than many alternatives, such as overdrawing your bank account or taking out a payday loan.

You can be certain that, in life, financial emergencies will arise. Since you know that it’s better to pay for these out of pocket, rather than put it on a credit card, now’s the time to start building an emergency fund.

You may not be able to put much money in your emergency fund, but start where you can; $25 or $50 a month adds up. Set a goal for your emergency funds, such as $500 or $1,000, and work toward it. Don’t stop there; the ideal fund is six months of living expenses, so make that your long-term goal.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Предприемането на пътуване може да бъде по-евтино, когато използвате кредитна карта за пътуване, за да го резервирате.

Ако печелите точки или мили за престоя си, може да можете да ги осребрите като извлечение за самолетни билети, хотели и други покупки за пътуване.

Или картата ви може да ви позволи да използвате тези точки или мили, за да резервирате следващото си пътуване. Да не говорим, че някои карти за пътуване се предлагат с допълнителни бонуси, които могат да направят пътуването ви по-удобно. Тези предимства включват безплатен достъп до салона, надстройки на хотели и застраховка за пътуване.

Но как сравнявате туристическите кредитни карти, за да намерите правилната? Докато търсите следващата си карта за пътуване, тези съвети могат да ви помогнат да намерите идеалното си съвпадение. 

Започнете с вашите нужди

Когато избирате кредитна карта за пътуване, е полезно да помислите как ще използвате картата и какво трябва да направите за вас.

Например някои пътници могат да дадат приоритет на спечелването на максимални мили или точки за пътуване. Други може да са по-заинтересовани от извличане на туристически привилегии и предимства като безплатен достъп до салона или кредит срещу такса към Global Entry или TSA Precheck (ускорени процеси за сигурност / митнически процедури).

В крайна сметка решението ви трябва да отразява причините за получаване на кредитна карта за пътуване. Някои полезни моменти, които трябва да имате предвид, включват:

• Колко често пътувате или планирате да пътувате
• Къде най-често резервирате пътувания: вътре в САЩ срещу извън САЩ
• Типичните ви годишни разходи за пътуване
• Какъв тип бонуси или предимства може да е най-ценен
• Независимо дали се интересувате от печелене на награди и ако да, дали точките или милите са предпочитани 

Съвместни брандови карти за награди за пътуване

Ако сте на километри, които преследвате, може да се наклоните към кредитна карта на авиокомпания с ко-марка. Кредитните карти с спонсорирана марка се спонсорират от две страни – издателя на кредитната карта и туристическата марка, най-често авиокомпания или хотел.

Ако партньорът на хотела или авиокомпанията има собствена програма за лоялност при пътуване, можете да спечелите допълнителни точки или мили чрез членството си в лоялността. Често тези допълнителни точки или мили се добавят към точки или мили, които вече печелите от покупки с вашата карта.

Този тип карта може да бъде по-малко възнаграждаващ за пътуване, ако резервирате при други туристически марки или използвате картата си за ежедневни покупки.

Една точка, която трябва да имате предвид при претеглянето на съвместна марка, е дали сте лоялни към тази конкретна марка или често резервирате при конкурентни хотели или авиокомпании.

Общи карти за награди за пътуване 

Ако сте склонни да резервирате с повече от една марка, може да ви е по-добре с кредитна карта с общи награди за пътуване, която ви дава допълнителни точки или мили за всички покупки на пътувания, вместо покупки от конкретна авиокомпания или хотел.

Общите карти за пътуване предлагат предимството на гъвкавостта. Ако не сте сигурни какви ще са вашите нужди за пътуване, общата карта за награди за пътуване не ви привързва нито към пътуването със самолет, нито към престоя в хотела.

Тези карти се предлагат във всички вкусове, от основни, скромни карти за награди за пътуване като Discover It Miles до първокласната American Express Platinum, предлагаща множество луксозни предимства.

Сравнете характеристиките и предимствата на туристическата карта

След като сте определили какво трябва да направите с кредитна карта за пътуване, помислете за специфичните характеристики и предимства, които искате да предлага картата. 

Започнете със структурата за печелене на награди

Започнете, като проверите структурата на печалбите на картите. Ще спечелите ли фиксиран процент точки – например 2 мили за всеки долар, похарчен за картата – или наградите са на ниво?

Ако наградите са подредени, кои категории разходи предлагат най-много точки или мили?

Например, обща карта за пътуване може да ви даде 2 точки или мили за всеки долар, който харчите за ресторанти и пътувания, и 1 точка за всичко останало.

Картите за хотелски награди обикновено дават най-много точки за покупки, които правите чрез техните уебсайтове и в техните имоти. Също така, те могат да имат вторичен бонус за пътуване и хранене, който е по-висок от основния процент на наградите.

Картите на авиокомпаниите обикновено ви дават един бонус за извършване на покупки с тях и базов процент от 1 точка за долар, изразходван за всички други покупки, които правите.

Важно: Помислете дали има ограничение на сумата точки или мили, които можете да печелите от покупки годишно и дали тези награди имат срок на годност.

Сравнете Опции за осребряване

След това разгледайте как можете да осребрите награди и всички ограничения за осребряване. Проверете за затъмняващи дати (дати, на които не можете да резервирате награди полети или нощувки в хотели) и правила за това как можете да използвате наградите си, за да резервирате.

Например някои общи карти за награди за пътуване предлагат бонус за награди, когато осребрите за пътуване или осребрите чрез онлайн портала за пътуване на картата. Други ви позволяват да прехвърляте награди на други туристически партньори.

Ако трансферите са разрешени, първо проверете стойността на трансфера. Някои карти прехвърлят точки на база 1: 1, но не всички карти го правят. Важно е да се уверите, че не губите никаква стойност, когато изкупувате точки или мили за пътуване.

Chase Sapphire Preferred Card е пример за карта, която дава бонуси за обратно изкупуване и ви позволява да прехвърляте точки на туристически партньори.

Когато използвате точките си, за да резервирате пътуване през портала Chase Ultimate Rewards, вашите точки получават 25% увеличение. Можете също така да прехвърляте точките си на множество туристически партньори с тарифа 1: 1.

От друга страна, точките и милите на картите на хотели и авиокомпании имат най-голяма стойност, когато ги осребрите за наградни вечери и полети с награди.

Забележка: Вижте партньорите за пътуване, които са в списъка, тъй като някои туристически карти могат да имат по-обширна партньорска мрежа от други или партньори, които са по-подходящи за вас. 

Потърсете екстри за пътуване

След това сравнете кредитните карти за пътуване, за да видите какви екстри са включени. Някои от функциите, които можете да намерите с карта за пътуване, включват:

• Уводни бонуси за награди
• Безплатни регистрирани чанти
• Безплатен достъп до салона
• Безплатни надстройки на хотели или нощувки
• Безплатен Wi-Fi достъп, докато пътувате
• Кредити за покупки по време на полет
• Кредити за такси за TSA Precheck или Global Entry

В идеалния случай избраната от вас карта за пътуване трябва да предлага най-добрата комбинация от награди и привилегии, които отговарят на вашите индивидуални навици и предпочитания за пътуване.

Ако обмисляте съвместна марка, разгледайте внимателно всички допълнителни предимства, които може да получите чрез програмата за лоялност на партньора за пътуване.

Например, някои хотелски програми могат да предлагат безплатна закуска и късно напускане, когато са налични, за членовете на програмата. 

Сравнете цената

И накрая, докато пазарувате за туристически кредитни карти, вземете под внимание разходите, които ще платите, за да имате картата.

Започнете с годишната такса. Помислете какво получавате в замяна на това, което плащате. Премиум кредитна карта за пътуване, например, може да предложи функции и предимства с изключително висока стойност, но може да търсите над 500 долара годишна такса за притежание на една от тези карти.

Ако ще плащате годишна такса в този диапазон или каквато и да е годишна такса за това, важно е да се уверите, че това, което получавате от картата, балансира разходите за нейното използване.

След това сравнете таксите за чуждестранни транзакции. Тези такси се прилагат за покупки, направени извън САЩ. Въпреки че има много туристически кредитни карти, които не начисляват тази такса, някои го правят. Затова е важно да сте наясно с това, което ще плащате за покупки в чужбина, ако често пътувате в чужбина.

И накрая, разгледайте годишния процент или APR, който представлява годишните разходи за носене на баланс на вашата карта. Колкото по-висок е ГПР, толкова повече ще струват покупките ви, ако носите баланс спрямо плащането на сметката си изцяло всеки месец.

Никога не трябва да носите баланс от месец на месец на кредитна карта – това е скъпо. Правейки това с карта за награди за пътуване, ще елиминирате всяка печалба от награди, която сте спечелили.

Долния ред

Изборът на правилния кредит за награди за пътуване зависи от вашите предпочитания за пътуване и ежедневните ви навици за харчене.

Опитайте се да намерите картата, която ви дава предимствата за пътуване, от които можете да се възползвате. Потърсете опции, които дават награди за категории, в които харчите пари.

И накрая, помислете колко ще ви струва годишната такса. Важно е да се възползвате от достатъчно награди полети, награди нощувки и привилегии, за да си струва годишната такса.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ако все още нямате кредитна карта, естествено е да се чудите дали да я получите. Въпреки че някои хора биха препоръчали да се придържат към начин на живот само в брой, за да избегнат дългове, кредитните карти имат много предимства, ако ги използвате отговорно.  

Започнете с тези съображения, след това претеглете плюсовете и минусите на получаването на кредитна карта, за да решите дали е подходящо за вас.

Потвърдете, че отговаряте на минималните изисквания

Трябва да сте навършили 21 години или най-малко 18 години, ако имате собствени проверими доходи, за да се класирате за кредитна карта. 

Без доход можете да кандидатствате за акаунт със съподписващ – което само няколко компании от кредитни карти позволяват – или да станете оторизиран потребител в акаунта на друго лице. Но и в двата случая кредитът на другия потребител може да пострада, ако правите покупки, които не можете да погасите. Уверете се, че те разбират рисковете от съвместното подписване или добавянето ви като упълномощен потребител, преди да продължат напред.

Решете дали желаете да платите депозит

Ако имате малко или никаква кредитна история, един от начините да започнете кредитното си пътуване е със защитена кредитна карта. Ще посочите депозит в брой, който ще служи и като ваша кредитна линия – депозит от $ 300, например, ще ви даде кредитен лимит от $ 300. Това защитава издателя на кредитната карта, в случай че не платите сметката си: Компанията ще използва депозита ви, за да покрие сумата, която не можете да платите. 

Съвет: С течение на времето, с положителна история на плащанията, може да успеете да преминете към традиционна необезпечена кредитна карта и да получите обратно депозита си.

Уверете се, че сте подготвени за отговорността

Въпреки че може да се класирате за кредитна карта, това не означава, че сте готови за такава. Важно е да направите малко търсене на душа и да помислите колко вероятно е да поддържате баланса си нисък и да извършвате плащания навреме. Вашата цел трябва да бъде да плащате сметката си изцяло всеки месец, за да избегнете натрупването на лихви. 

В идеалния случай, преди да получите кредитна карта, ще плащате редовно месечни сметки навреме и ще управлявате дебитна карта, без да надвишавате сметката си. Трябва също така да имате известен опит да спазвате бюджет, така че да ви е удобно да останете далеч под кредитния си лимит. 

Плюсове и минуси на кредитни карти

Сега можете да вземете голямото решение: Трябва ли да получите кредитна карта? Ето основните предимства и недостатъци на кредитните карти.

Професионалисти

• Ще изградите кредитна история
• Ще бъдете защитени от отговорност за измами
• Не е нужно да носите пари в брой, когато пътувате
• Можете да спечелите пари в брой или награди за пътуване

Минуси

• Може да се изкушите да преразходвате
• Може да се почувствате по-затрупани от сметките
• Може да не сте готови за пластмаса

Обяснени плюсове

Няма съмнение, че кредитната карта може да озари финансовото ви бъдеще, да ви спести пари и да направи ежедневието малко по-удобно.

Ще изградите кредитна история

Трябва да установите силен кредитен опит, за да имате достъп до други продукти за кредитиране, които може да ви трябват в бъдеще, като ипотека или автомобилен заем. Ще получите по-добри условия, след като имате силен кредитен опит, също. Един лесен начин да започнете да изграждате кредитна история е като отворите кредитна карта, като я използвате пестеливо – да речем, да платите месечна абонаментна услуга или бензин – и плащате сметката изцяло всеки месец. След това ще можете да покажете на заемодателите, че можете отговорно да управлявате парите и да извършвате плащания навреме.

Ще бъдете защитени от отговорност за измами 

Поради честото нарушаване на данните в заглавията е важно да защитите вашата самоличност и финансови сметки, особено когато пазарувате онлайн. Ако информацията за вашия акаунт бъде открадната, кредитните карти имат по-малко отговорност за измами и риск от дебитните карти. Повечето кредитни карти имат правила, в които се посочва, че няма да ви хвана нито един долар, ако се правят измамни транзакции. По закон вие носите отговорност за транзакции на стойност не повече от $ 50, които се случват преди да докладвате за измамата. 

Дебитните карти работят по различен начин. В зависимост от това кога съобщавате за измамата, можете да носите отговорност за цялата сума, която е била открадната. Освен това, докато се провежда разследването, средствата по разплащателната Ви сметка няма да са Ви достъпни.

Не е нужно да носите пари в брой, когато пътувате

Кредитните карти са по-удобни и по-безопасни, отколкото да носите много пари в портфейла си, когато пътувате или правите голяма покупка. Някои кредитни карти не начисляват такси за чуждестранни транзакции, което означава, че вместо да теглите пари от заредени с такси банкомати или да обменяте пари на неблагоприятни цени, можете да използвате картата си за покупки, когато пътувате в чужбина.

Можете да спечелите пари в брой или награди за пътуване

Може би най-добрата полза от наличието на кредитна карта е възможността да печелите награди за разходите, които правите всеки ден. Разумните потребители могат да спечелят кешбек или точки, които могат да бъдат осребрени за всичко – от кредити за извлечения до безплатни полети на авиокомпаниите. Дори първата ви кредитна карта може да ви даде възможност да печелите награди, въпреки че повечето премиум карти често изискват отличен кредит. 

Ключът е все пак да се избягва балансирането – по този начин приходите ви няма да бъдат компенсирани от лихвени плащания.

Обяснени минуси

Кредитните карти могат да бъдат полезни, но могат да бъдат и източник на финансови проблеми. Незнанието как да управлявате кредитни карти може да създаде цикъл на дълг, докато плащате със закъснение и използвате голяма част от кредитния си лимит, може да има отрицателно въздействие върху вашия кредитен рейтинг.

Можете да бъдете изкушени да преразходвате

Получаването на кредитна карта не трябва да ви насърчава да купувате неща, които не можете да си позволите. Но без отговорни навици за харчене, може да се окажете с баланс, който надхвърля вашия бюджет. Добро правило е да харчите само онова, което знаете, че ще можете да изплатите изцяло до падежа.

Бихте могли да се почувствате по-съкрушени от сметките

Ако едва се справяте, докато покривате други разходи – включително наем, заеми за автомобили, студентски заеми и комунални услуги – кредитната карта може да ви се стори спасителна. Но ако правите покупки и след това можете да си позволите само да платите минималния дълг, можете бързо да влезете в главата си. Съсредоточете се върху рационализирането на разходите и изграждането на бюджет, на който да се придържате, преди да се обърнете към кредитни карти.

Може да не сте готови за пластмаса

Ако не знаете много за кредитните резултати, кредитните отчети, как работи лихвата и други ключови концепции за кредит, може да изчакате да използвате кредитни карти, докато сте готови. Неправилното използване на кредита може да изложи кредитния ви рейтинг на риск, като повлияе на способността ви да получите повече кредит, когато имате нужда от него.

Съвет: Ако сте нов за кредит, кредитът за създаване на кредити може да е по-добрият вариант от кредитната карта. Ще извършвате месечни плащания на заемодател, които влизат в спестовна сметка, до която ще имате достъп в края на срока на заема. Все още ще изграждате кредитна история, но без да носите пластмаса.

Ако прецените, че е подходящ моментът да получите кредитна карта, тя може да служи като жизненоважен градивен елемент за кредитното ви досие и удобен инструмент, който да ви помогне да управлявате и максимизирате финансовия си живот.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Кредитна карта промоционална цена, често на късо “коефициент на промо”, е нисък лихвен процент, предлагани от вашия баланс кредитна карта, за определен период от време. Промоционалният курс често е въвеждаща лихва предлага само по време на първите няколко месеца след като отворите сметка с кредитна карта. От време на време, някои издатели на кредитни карти предлагат промоционални цени на съществуващи потребители на кредитни карти.

Промоционални цени Последни за определен период от време

Федералният закон изисква промоционални цени не трябва да продължи най-малко шест месеца.

Някои от най-добрите кредитни карти има промоционални цени, които траят толкова, колкото 18 месеца. Някои кредитни карти изразяват промоционалната ставка като брой отчетни числа, които могат да бъдат по-кратък от един и същ номер на месеца. Така например, скорост на промо 10 цикъла на таксуване ще продължи около 8 месеца (приема се с 25-дневен цикъл на фактуриране).

Може да загубите вашата промоционална цена преди изтичането на промоционалния период, ако станете повече от 60 дни закъснение на плащането с кредитна карта. След като сте загубили промоционална цена, няма да си го върне, дори и впоследствие да направите плащанията си навреме.

Някои Салда Получи Промоционални цени

През последните години, тя е по-често за промоционални цени, които се предлагат само за салдата прехвърляни. Въпреки това, все повече издатели на кредитни карти са за удължаване на промоционални тарифи към двете покупки и баланс трансфери. Парични аванси рядко получават промоционални лихвени проценти.

Отплащат Салда, промоционални цени

По закон, издателите на кредитни карти са задължени да прилагат минималното плащане да салда с най-висок лихвен процент.

Всичко над минимума, може да се прилага най-ниската баланс процент. Най-добре е да се ограничи сделките кредитната си карта и само един вид – този, който получава промоционална цена – поне докато не изтече валидността на промоционална цена. По този начин можете да бъдете сигурни, плащането ще баланс с най-добрия лихвен процент.

Покриване на салдото преди изтичането му, за да получите максимума от промоционална цена. В противен случай, вие губите Ползата от необичайно нисък лихвен процент. Това е особено вярно, когато си промоционална цена важи и за прехвърляне на баланс.

Пазете висока Post-Промоционални ГПР

Бъдете готови за вашата лихвен процент да се увеличи значително, когато изтече промоционалният лихвен процент. Всъщност, вие трябва да знаете какво се случва след промоционалния лихвен процент да е, преди да приеме предложението. Тя може да промените решението си за сделката напълно.

Не бъркайте с отложено Интерес

финансови планове за бъдещи периоди по интереси често се рекламират подобно на 0% встъпителни оферти. Същата “Не интерес” и “0%” формулировка често съпътства тези предложения, обаче, разсрочено интерес е много по-различно, а не в добрия смисъл. С финансиране разсрочено интерес, трябва да платите пълния размер на салдото за да се избегне плащането на лихви. Ако имате някакви баланс, останали след края на промоционалния период, пълният интерес със задна дата на първия ден от вашия баланс се добавя към сметката си.

С промоционален ГПР всяко неизплатено салдо не начислява лихва до края на промоционалния период.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.