А кредитна карта може да бъде ценен инструмент, ако знаете как да го използвате правилно. По същия начин, като се използват кредитни карти безотговорно може да доведе до света на болката.

Ако имате нужда от пример за това как зле нещата могат да се, не се колебайте съседите ви, приятели и роднини. Според най-новите статистически данни , средната американско домакинство носи около $ 7200 в дългове по кредитни карти. Дори по-лошо, че фигура, води до увеличаване с всяка изминала година, дори и когато доходите на семейството се борят да се справи с инфлацията .

Освен това, едно проучване на Дражен Prelec и Дънкан Simester 2001, озаглавен ” Винаги напускат дома, без това ” предположи, че хората, използващи кредитни често са склонни да харчат два пъти повече за същия точната позиция .

Защо? Защото, според проучването, с помощта на кредитна карта вместо пари в брой – особено за покупки с трудни за да бъде определена стойност, като например билети – някак muddles нашата фискална преценка и ни приспива в харчат повече, отколкото бяхме планирали.

Добрата новина, предполагам, е, че американците са наистина страхотни при използване на кредитни карти. Според Федералния резерв, 53% от всички покупки са направени с кредит. За съжаление, ние сме просто не е толкова страхотно ги изплаща.

Как да използвате кредитни карти за своя полза

Но ако искате да използвате кредитна по правилния начин, не е нужно да се изостави кредитни карти като цяло – въпреки, че не е лоша стратегия, ако знаете, че сте склонни към злоупотребата с тях.

Вместо това, да приеме няколко прости навици, които ще ви позволят да се възползват от предимствата на кредитните карти – гъвкавост на паричните потоци и награди бакшиш, за да назовем две – без опасни негативи.

Следвайте тези съвети, за да кредитен-добрия си приятел (вместо си смъртен враг):

Платете сметката си в пълен размер всеки месец.

Ако не искаш да свършиш като “средния американец”, което трябва да стои далеч от кредитни карти дълг изцяло. Това означава, че зареждането само това, което можете да си позволите и да плащат сметката си в пълен размер всеки месец – или дори няколко пъти на месец, ако това ви помага да остане пред него.

Това може да изглежда предизвикателство, но това е правило номер едно за използване на кредитни карти, вместо да им дава възможност да използвате; това наистина е единственият начин да се размине дългове по кредитни карти, и единственият начин да се избегне плащането на лихви върху покупките си. (Повярвай ми, не искам да правя това. А 20% -Къщи продажба означава почти нищо, след като получи налудничав с 18% такса за финансиране)

Никога не платите сметката си със закъснение.

В допълнение към плащането на сметката си в пълен размер, вие също трябва да се уверете, че ви плащат сметката в срок. Повечето издатели начисляват грозно такса – често до $ 39 – за закъсняло плащане. И тъй като 35% от кредитния си рейтинг се основава на историята на плащанията, пропуснато плащане наистина може да Дин резултата си.

В същото време, като се обръща всичко на сметките си навреме, е чудесен начин да поддържате ниски лихвените проценти и да подобри своя кредитен рейтинг – и цялостното ви здраве кредит – с течение на времето.

Ако ви е страх, че ще забравя и внесено липсва датата на падежа си, да настроите напомняне на телефона си няколко дни преди това, или отбележите датата в календара си. Друг вариант: Коригиране на настройките за достъп чрез сметката си се изплаща автоматично в определен ден от месеца, през проект директно банка.

Влезте в профила си.

Една от причините кредит е по-лесно, отколкото пари, за да се използва и да следите е така, защото той създава пътека хартия. При използване на кредит за всичките си покупки, не е нужно да се поддържа разписки за неща като хранителни и газови покупки. Вместо това, можете просто да влезете в онлайн профила си, за да видите къде се харчат парите, какви са разходите Ви и колко ви остава.

Проверка на често – поне веднъж седмично – може да ви помогне да останете на върха на разходите си, така че никога не спирали извън вашия контрол. Ако забележите сами бутане на границите на това, което може да си позволи да плати обратно през този месец, спрете да използвате картата си веднага, докато не получите изплатено надолу.

Изследване активността в профила си също може да Ви помогне да видите никакви пари течове в разходите си. Възможно ли е да харчи много по-най Starbucks, отколкото сте реализира? Повечето кредитни карти предлагат мощни инструменти на своите уебсайтове да проследяват разходите си – да ги използват в своя полза.

Използвайте вашата кредитна карта като комплимент към бюджета си.

Ако сте достатъчно дисциплинирани, можете да използвате кредитна карта като комплимент към бюджета си. Тази стратегия обикновено включва създаването на писмен бюджет, а след това с помощта на кредитна карта за покупки, докато работите чрез вашите предварително определени лимити за разходи. Това е чудесен начин да се печелят награди за покупки, че ще се прави така или иначе, и да спечелят някои защити, че само кредитни оферти.

За да се спре по пътя, не забравяйте да влезете в профила си веднъж седмично или веднъж на няколко дни. Виждайки разходите си на екрана на компютъра – в черно и бяло – понякога е единственият начин да споделите колко сте наистина похарчени мивка инча

Знайте граници.

Ако се притеснявате, че може да харча, да зададете към издателя на картата за понижаване на кредитния си лимит за нещо, което знаете можете да управлявате на месечна база. Те трябва да са повече от щастливи да задължи, тъй като те в крайна сметка искам да плати парите обратно, и те често могат да направят промяната на кредитен лимит в сила веднага. Не всеки иска $ 10 000, $ 5000 или дори 3000 $ лимит на картите си, и това е добре.

Друга стратегия, можете да опитате: Използвайте карта, докато не сте прекарали самоналожената граница, да речем $ 500, а след това сложи картата си далеч в едно чекмедже до началото на следващия месец – или докато не платите сметката си в пълен размер. Това може да ви помогне да останете на бюджета и на върха на сметката си, докато ви позволява да се поддържа по-голям кредитен лимит, който може да бъде полезно в случай на авария.

Използвайте само картата си за големия неща.

Много хора, изпаднали в дългове по кредитни карти се оплакват, че тя се промъква по тях, както и за добра причина. Понякога е тези малки $ 10 и $ 20 покупки, които с течение на времето могат да вземат по свой собствен живот, когато не бъде овладяна. Ако искате да се избегне “смърт от хиляда съкращения”, помислете за използването си карта само за големи покупки, вместо.

Най-добрият начин да направите това е да се спестява за вашата покупка в брой първи. Тогава, след като направите голяма покупка с кредитна карта награди (и извлекат ползи точки), ще имате средствата да го изплати веднага.

Друг вариант: Използвайте вашата карта за големи и важни покупки, а след това се отплати в течение на няколко месеца под строг график – знаейки, че ще платите най-малко в интерес на лукса на разстилане на плащанията. (Това означава, че ако не можете да се възползвате от уводен 0% ГПР оферта.)

Когато отидете този маршрут, започнете с план и се придържаме към нея внимателно. Например, ако имате намерение да купите нова пералня и сушилня за $ 1200 и след това да го изплати за период от три месеца, се уверете, че сте готов да плати $ 400 на месец в продължение на три поредни месеца (плюс някои интерес). Запитайте се: “Мога ли да се справи със сигурност, че в крак?”

Тя може също да бъде полезно да не се използва за картата си на други покупки, докато не се увенчаха с успех за пералня и сушилня в пълен размер. Вие не искате този баланс Dogging ти месец, след като мислех, че ще бъде история.

Възползвайте се от всички награди, можете да.

Тези, които имат най-голяма полза от кредитни карти са хора, които да овладеят изкуството на награди на кредитни карти. Най-добрите награди кредитни карти предлагат редица ползи – включително и за възстановяване на суми, лоялност хотел точки, а на редовни клиенти мили – които могат да бъдат спечелени само за използване на картата си за редовни разходи, като например хранителни стоки или сметката на кабела.

Разбира се, награди за кредитни карти да станат много по-малко доходоносни когато плащате лихва върху покупките си, защото вие носите баланс. За да се избегне, че греша, само преследва награди на кредитни карти, ако знаете със сигурност, че можете да платите салдото си в пълен размер. Ако не знаете, че със сигурност, тези награди вероятно няма да си струва.

Дори и да не се интересувате от кредитни карти награди по себе си, все още можете да се възползват от преимуществата на кредитна карта. Например, някои от най-добрите кредитни карти там предлагат бонуси като безплатна застраховка при пътуване, основно и средно покритие наем на автомобил, защита на цена, както и разширени гаранции. Ако плащате си карта в пълен размер всеки месец, можете да се насладите на всички тези привилегии безплатно.

Не се ли: Използване на кредити за своя полза

Да, средните хора наистина гадно при използване на кредитни карти. Работата е там, това не означава, че трябва да тръгне по стъпките му. Вместо да станат жертви на капана на кредитната карта, отмятат тенденцията и да използват кредити отговорно. В бакшиш и изгоди са невероятни, но само ако имате волята и самодисциплината, наистина да се възползват.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

застрахователна защита кредит е предназначен да се намеси и да покрие месечните плащания по кредитите и да ви предпази от неизпълнение в случай на нещо от загуба на работни места, за да инвалидизиращи заболявания и дори смърт. Изглежда, че е добра идея да се запишете за него, когато се вземат заем, независимо дали това е ипотека за нов дом или личен заем за консолидиране на баланси на кредитни карти, нали?

Макар че има ползи за този вид защита, има и дълъг списък от причини, за да мислят внимателно, преди подписването на пунктирана линия, включително и факта, че там са по-добри възможности там, че ще вие ​​и семейството ви защити по-пряко и старателно в събитие на неочакваното.

Видовете кредит застрахователни полици Налични

Както обяснява Федералната търговска комисия (FTC) , има няколко вида застраховка заем (известен също като кредитно застраховане) на разположение на потребителите. Опциите включват застраховка кредитен живот; застраховка кредитен инвалидност; принудително осигуряване за безработица и най-накрая кредит имуществена застраховка.

Нито една от тези трябва да се бърка с частна застраховка ипотека, иначе известни като PMI, който обикновено е изискване за купувачите на жилища, които поставят по-малко от 20% надолу върху придобиване на нов дом.

Намаляване Условия

Сред недостатъците на заем или кредитна застраховка е намаляване на стойността на полицата, казва Катлийн риба, сертифициран финансов плановик и президент на риба и Associates.

Какво означава това точно?

В най-простия смисъл на думата, това означава, че вие ​​винаги ще плащат една и съща сума за месечния си премия, независимо от факта, че сумата на лицето или полза, предлагани от политиката намалява с всяка следваща плащане, обясни Фиш. Тя показва, че нивото на дългосрочни политики, които плащат в пълен номинална стойност на политиката за живота на срока на политика, често са по-добър вариант.

Жанета Гечев на One Stop Животозастраховане предлага подобна критика на застраховка заем и казва, че тя е страстен за образоване на потребителите по отношение на недостатъците на тези политики.

“Например, можете да започнете с политиката за $ 200 000 и сте винаги плащат една и съща премия. Въпреки това, в Х брой години, вашата политика може да струва половината от това, което започнаха с “, каза Гечев. “Защо да плащате една и съща цена за по-нисък обхват?”

бенефициент политика

Още един важен разграничение да се разбере за застраховка на кредита е кой има полза от политиката. Отговорът е банката или заемодателя, а не вие, а не членовете на вашето семейство.

С други думи, със стандартна застраховка живот, например, можете да изберете бенефициентите. “Може да се посочи бенефициера, който на свой ред се изплати заема и запази разликата”, заяви Фиш.

Но със застраховка на кредита, банката или заемодателя е единственият бенефициент. За да направите тази точка по-ясно, ако се премине преди ипотеката се увенчаха с успех, например, ипотека застраховка ще плати остатъка дължи на дома. Това е.

“Но това не може да бъде това, което семейството ви има нужда в този момент”, обясни Гечев. “Вашия съпруг или родители или деца ще се нуждаят от пари, за да плати за погребение. И както всички знаем, те не са евтини. “

Оцелелите членове на семейството също може да трябва да плащат медицински сметки и други разходи.

“За мен, като потребител, искам да запазя контрол на решението за това как се изразходват парите”, продължи Гечев. И като се избира застраховка заем, а не традиционна застраховка живот или инвалидност политика, губите контрол, че тъй като бенефициентът е кредитиращата институция.

Пост-Претенция Поемане

За всички пари, която плащате в застрахователния заем, няма гаранция, че действително ще ви обхване във време на нужда, казва Анджела Брадфорд, на World Financial Group.

“Компаниите решат по време на вземането, ако лицето е осигурителен. Те не винаги изплати “, каза тя. “Повечето от тях са създадени по този начин. В момента на нещо се случва, е, когато компанията реши дали те ще изплати заема или ипотека … Ако клиентът е имал минали здравословни проблеми, фирмите да се размине без да плащат навън. “

За да избегнете този капан, преди да се регистрирате за политика попитам за процедури за поемане на емисии на дружеството, по-специално дали политики са сключвани, когато се прилагат за или когато са подадени искове, заяви Сара Джейн Бел, финансов съветник с Sun Life Financial.

“Често това е записан след иск, така че ако сте имали медицински проблем не разкрит при прилагане, искът може да се отрече, дори и след плащането на премии заедно”, каза Бел.

Може би вече сте Покритие, което трябва

Много потребители не успяват да осъзнаят, че те вече имат покритието е необходимо да плащат ипотека или някакъв друг заем в случай на извънредна ситуация.

Това покритие се предлага под формата на други политики (мисля: животозастраховане, застрахователни инвалидност) и често тези други политики са допълнителното предимство, че не изисква средствата да се използват само за изплащане на кредита си, както вече стана дума.

“При пазаруване за застрахователна защита заем, първо прегледайте текущата си застраховка живот, застраховка за инвалидност, както и други покритие да се види дали наистина имате нужда от допълнително покритие за вашия кредит,” предлага Катрин Casna, застрахователен специалист с TermLife2Go.com.

Повечето работодатели, например, предлагат на служителите възможност да се регистрирате за краткосрочна нетрудоспособност и осигуряване за безработица по време на процеса на качване на борда и могат да предложат политики за дългосрочна нетрудоспособност, както и, каза Casna.

Най-малкото, пазаруват за кредит Застраховане

Ако все още да реши, че политиката за защита на кредита е най-добрият подход за вас, това е важно да се пазарува, идентифициране на най-добрата цена и дясното покритие за вашата ситуация.

Много застрахователни защита заем планове струват около 0.2% до 0.3% от заема или ипотека, каза Джаред Weitz, главен изпълнителен директор и основател на United Capital Източник.

“Цената ще варира в зависимост от продължителността на плана, размера, както и нивото на покритие”, обясни Weitz.

Също така, като част от процеса на научни изследвания, се уверете, че сте се правилния тип политика, заяви Casna.

“Застраховка Кредитна живот изплаща само ако умре. Credit инвалидност изплаща само ако не може да работи поради увреждане, а принудително осигуряване при безработица изплаща, ако загубите работата си поради някаква причина, че вината не е твоя “, обясни Casna.

Прегледайте внимателно си политика, за да се гарантира, че ще покрие вашите притеснения. Някои политики кредити за хора с увреждания, например, няма да плащат, ако работите на непълно работно време, като самостоятелно заети лица, или неспособността си работа се дължи на вече съществуваща здравословно състояние.

“Прочетете дребния шрифт преди да се регистрирате, трябва да сте наясно с това, което всъщност обхваща политиката и при какви основания сте в състояние да подаде иск”, каза Weitz.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Личните заеми и кредитните карти са популярни инструменти за заемане на пари. Но е важно да разберете плюсовете и минусите на всеки вид заем. Това може да ви помогне да спестите пари от такси за лихви и да предотврати задържането на дългове твърде дълго.

По-долу ще разгледаме подробностите за всеки заем, но може да е полезно да започнете с общо правило:

Кредитните карти обикновено са добра опция за краткосрочни заеми, които можете да изплатите в рамките на една година. Още по-добре, изплатете баланса си в рамките на 30-дневния гратисен период, за да избегнете разходите за лихви изцяло.1

Личните заеми имат смисъл при по-големи дългове, които изискват по-дълъг период на погасяване (например три до пет години). Допълнителното време за погасяване води до по-малки, предвидими месечни плащания. Но в крайна сметка може да платите значителни лихвени разходи, като отнемете няколко години, за да погасите дълга си.

Дяволът винаги е в детайлите, така че трябва да прегледате спецификата на всеки заем, който ви е на разположение, и да оцените общата картина. Например, ако имате отличен кредит, може да успеете да “сърфирате” по дълга си, като използвате няколко безлихвени предложения за кредитни карти – и да плащате нулева лихва за няколко години.

Имайки това предвид, нека сравним как личните заеми се сравняват с кредитните карти.

Лични заеми: Детайлите

Личните заеми обикновено са еднократни необезпечени заеми, които получавате в еднократна сума. Кредиторите често изпращат средства директно по вашата банкова сметка и след това можете да правите с парите всичко, което искате.

Съвет : Някои кредитори, като American Express, дори могат да изпращат средствата директно на кредитна карта, за да ви помогнат да консолидирате дълга.

Еднократни заеми

Когато използвате личен заем, получавате цялата си сума заем наведнъж. Обикновено не можете да заемате повече след това, въпреки че някои кредитни линии позволяват допълнително заемане. Предимството на еднократния заем е, че няма начин да похарчите над определената сума (докато заемът с кредитна карта с отворен тип може да ви изкуши да похарчите).

Срок за погасяване

Личните заеми обикновено траят три до пет години, но са налични по-дълги и кратки срокове.3 Колкото по-дълго отнемете да погасите, толкова по-малко ще е необходимото Ви месечно плащане. Но ниското плащане не винаги е идеално. В крайна сметка разтягането на изплащането може да доведе до по-високи разходи за лихви – ефективно повишаване на общата цена на всичко, което купите.

Месечни плащания

Необходимите месечни плащания обикновено са фиксирани (плащате една и съща сума всеки месец, докато не изплатите дълга). Част от всяко плащане е вашият лихвен разход, а останалата част от сумата отива за изплащане на дълга ви. За да видите как работи този процес и да разберете подробно вашите лихвени разходи, научете как работи амортизацията и стартирайте данните си за заем чрез калкулатора на амортизацията на заема.

Лични заеми кредитори

Личните заеми са достъпни от няколко източника и е разумно да получите оферта от поне трима кредитори. Опитайте различни видове кредитори и сравнете лихвения процент и таксите за обработка за всеки заем.

Банките и кредитните съюзи са традиционни източници за лични заеми. Тези институции обикновено оценяват вашите кредитни оценки и месечен доход, за да определят дали да ви дадат заем или не. Особено ако имате ограничена кредитна история (или проблеми в миналото си), пазаруването с малки, местни институции може да подобри шансовете ви да получите добра сделка.4

Онлайн кредиторите работят изцяло онлайн, а вие кандидатствате с вашия компютър или мобилно устройство. Тези кредитори имат репутация за поддържане на ниски разходи и използване на творчески начини за оценка на вашата кредитоспособност и вземане на решения за одобрение. Ако не отговаряте на традиционния идеален профил (дълга история на безупречно заемане и висок доход), онлайн личните заемодатели със сигурност си струват един поглед. Дори кредитополучателите с високи кредитни резултати могат да намерят добра сделка.

Специализираните кредитори предоставят лични заеми за конкретни цели. В правилната ситуация тези заеми могат да бъдат отлична алтернатива на поемането на дългове по дълга на кредитната карта. Например някои заемодатели се фокусират върху лечението на безплодие и други медицински процедури.

Как сравняват кредитните карти

Подобно на личните заеми, кредитните карти са необезпечени заеми (не се изисква обезпечение). Но кредитните карти предоставят кредитна линия – или набор от налични пари – за изразходване от.6 Обикновено заемате, като правите покупки, и можете да плащате и да вземате назаем многократно, стига да останете под кредитния си лимит.

Добри инструменти за харчене

Кредитните карти са много подходящи за покупки от търговци. Вие се възползвате от стабилни функции за защита на купувачите, когато използвате кредитна карта, а издателят на вашата карта обикновено няма да ви начислява такси, когато плащате за стоки и услуги.7

Не е идеален за пари в брой

Когато имате нужда от пари, личните заеми често са за предпочитане пред кредитните карти. Кредитните карти предлагат авансово плащане в брой, но обикновено трябва да платите скромна такса, за да изтеглите пари в брой, а тези баланси често имат по-високи лихвени проценти от стандартните покупки на кредитни карти (плюс тези дългове се изплащат последно). Проверките за удобство и трансфери на баланс ви позволяват да заемете значителна сума, без да правите покупка, но се пазете от предходни такси.

Потенциално токсични цени

Кредитните карти имат потенциал да начисляват изключително високи лихви. Освен ако нямате голям кредит, лесно е да се окажете, че плащате над 20% ГПР. Дори и да започнете с атрактивни „тийзър“ или промоционални цени, тези цени не траят вечно. 

Важно: Ако в крайна сметка плащате високи лихвени проценти, ще установите, че месечните минимални плащания едва ли правят вдлъбнатина във вашия дълг – и каквото и да сте взели назаем, в крайна сметка струва значително повече.

Нещо повече, лихвените проценти по кредитните карти са променливи, докато личните заеми често осигуряват предвидимост чрез фиксирани лихви.

Как да заемем

Кредитните карти са достъпни чрез банки и кредитни съюзи, а също така можете да отворите сметка директно при издател на карти.

Кредитни карти срещу лични заеми

Време за погасяване

С личните заеми на вноски знаете точно кога ще бъдете без дълг. Докато правите всяко изискуемо плащане, изплащате заема изцяло в края на срока. Дългът на кредитната карта може да се задържи неудобно дълго време, особено ако правите само минималните плащания.

Кредитна сграда

И двата вида заеми могат да ви помогнат да изградите кредит, така че горепосочените фактори трябва да са основните двигатели на вашето решение. Казаното казано, кредитните карти са револвиращ дълг, докато личните заеми са дълг на вноска. Едното не е непременно по-добро от другото за вашия кредитен рейтинг – основната цел е да използвате разумно дълга. Въпреки това, използването на различни видове дългове (някои револвиращи и някои вноски) може да помогне за увеличаване на вашите резултати.

Кое е най-доброто? 

За да решите кой вид дълг е най-подходящ за вас, вкопайте подробностите за всеки наличен заем. Съберете информация като лихвата, годишните такси по кредитните карти и таксите за генериране на лични заеми. С тази информация изчислете общата си цена на заем.

Консолидиране на дълга?

Ако оценявате заеми за консолидация на дълга или управлявате студентски заеми, може да имате допълнителни опции освен кредитни карти и лични заеми.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ако кредитната беше лесно, тогава всеки ще има VantageScore или FICO резултат от 850. Но това не е лесно, и грешки се случват. Вашето предизвикателство, като консуматор на кредита е да бъде достатъчно умен, за да се прави разлика между това, което е правилно и какво не е грешка, така че можете да ги избегне на всяка цена.

Credit Грешка No. 1: Едновременното Подписване

Не, не, не – не винаги го направя. Съвместно подписване е един от най-големите грешки хората правят, когато става въпрос за защита на техните кредитни доклади и оценки. Когато си сътрудничат знак за задължение за кредит, което поема отговорността за дълга просто като че ли са основната кредитополучателя. Освен това, заем или кредитна карта, за която се е подписал почти сигурно ще намери своя път към кредитните си отчети в рамките на няколко месеца след като е открита сметката.

Когато си сътрудничат знак, шансовете за получаване изгорени от вашата щедрост са тревожно високи – 40%, според проучване, проведено през 2016 г. Работата е там, ако сте готови да се гарантира изплащането на заем или кредитна карта с, за които основната кредитополучателят не може да се класира на неговата или нейната собствена, тогава по-добре заделят средства да извърши плащанията – защото може да се изиска да се направи това. И вие не може просто да се скрие зад факта, че вие сте “само” за съвместно подписващия, поради това, че подписалия е също толкова отговорност като основна кредитополучателя.

Уговорката: За съжаление, има няма лесни рецепти, когато кредитната ви е повреден поради съвместно подписване отишло лошо. Понякога можете да поискате от вашия ко-длъжник да рефинансира или да изплати дълга, но това може да е трудна задача, освен ако те са готови и способни да го направят.

Ако те не могат да се отплати на финансово задължение или рефинансиране на дълга от името си, а след това останалите опциите включват: (а) ако се приеме плащанията себе си, (б) да убеди ви съ-длъжници за продажба на актива, за да се изплати дълг, или (в) в най-лошите обстоятелства, може би дори обмисля фалит. Ето защо аз винаги съветвам хората да се каже, просто не, когато става дума за съвместно подписване.

Credit Грешка № 2: Затваряне на кредитни карти

Закриване на кредитна карта със сигурност има потенциал да увреди вашите кредитни оценки. Няма да загубите кредит за възрастта на сметката, след като тя е затворена (това е мит), но може да се отрази отрицателно върху това, което е посочено като “въртяща съотношение усвояване” – общо взето, каква част от разполагаем кредитен лимит сте изчерпали – чрез затваряне неизползван сметка.

Кредитен скоринг модели обръщат специално внимание на това съотношение при изчисляването на резултатите си. Когато затворите неизползван кредитна карта, потенциално може да доведе до съотношение си да се изкачи в неприятна територия, тъй като загубите от стойността на неизползвания кредитен лимит. Самото съотношение се изчислява чрез разделяне обобщения си дългове по кредитни карти от общите кредитни лимити за отворените сметки на кредитни карти.

Например, да речем, че има четири кредитни карти с лимит $ 5000 за всеки, и дължимите от Вас суми между всичките четири карти е $ 5000. Ако затворите една карта, вашата разполагаем кредитен лимит се свива от $ 20 000 до $ 15 000, а съотношението си оползотворяване веднага ще скочи от 25% на 33%.

Уговорката : Ако сметката на кредитната ви карта е затворен поради грешка или дори по Ваше желание, може да сте в състояние да убеди издателя на кредитната карта отворен повторно. Вярно е, че това решение е удар от далечно разстояние, но винаги е полезно да питате.

Ако издателят на картата не желае да отвори отново затворен профил, пак може потенциално да отмените всички щети, причинени от кредитен рейтинг по-висок коефициент на дълга към лимитирана от изплащане на салдата върху остатъчното пластмаса. В случай, че не може да си позволи просто да напише голям чек, може да имате възможност да се намалят вашите щети, задавайки съществуващите издателите на карти за увеличаване на ограниченията на профилите си.

Credit Грешка № 3: Кандидатстване за магазин кредитни карти

Като правило, това е най-добре да подаде заявление и да открие нови, само когато наистина имате нужда да го направят. Така че, при търкалянето на празниците около и вие се съгласявате да се отвори магазин за кредитна карта на дребно, за да получите 15% от транзакциите си, че може да е много вероятно да бъде грешка. Самият акт на подаване на заявление и откриване на нова карта магазин може потенциално да управлява своите кредитни оценки надолу, защото на нова кредитна разследването и рестриктивните кредитни лимити по картите на дребно.

магазин кредитни карти са известни спортни високи лихвени проценти и ниски граници. В резултат на това е лесно да се използват над карта магазин за търговия на дребно – и, както бе споменато по-горе, когато си дълг към лимитирана съотношение изкачвания, вашите кредитни оценки обикновено попадат.

Уговорката: Ако вече сте направили грешката да отваряте излишна магазин кредитна карта, не трябва непременно да се втурнете да закрие сметката – виж Грешка № 2 по-горе. Закриване на сметката няма да отмените въздействието на разследването и няма да премахне акаунта, от кредитните си отчети. Точка е, вредата вече е направено.

Въпреки това е важно да се запази някакви дребно магазин кредитни карти се изплаща изцяло всеки месец. Револвиращ баланс от месец на месец почти със сигурност ще навреди на вашите резултати най-малко до известна степен. Дори и малка 300 $ баланс на магазин за търговия на дребно с карта $ 300 лимит на потенциално биха могли да имат значително влияние (а не в добрия смисъл) на вашите кредитни оценки.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Младите възрастни с мечтата на домашната собственост все по-често започват да осъзнават нещо друго: в реалността на кризата на студентски заем.

А изследване от страна на Федералния резерв разкри, че за всеки 10% увеличение на дълга студентски заем човек притежава, има 01:59 процентен пункт спад в цената на домашната собственост през първите пет години след излизането на училище. И Федералната резервна банка на Ню Йорк са установили, че до 35% от спада на домашната собственост сред възрастните 28 до 30 може да бъде очертана до дълг студентски заем.

Някои може да измъкне тези статистически данни или да ги приписват на несигурността на живота и кариерата си път в годините непосредствено след колежа. Факт е обаче, че 83 процента от хората, възраст 22 до 35 с дълг студентски заем, които не са си купили къща го обвинявам категорично на своите поразителни заеми – не възрастта, а не своята кариера.

Федералният резерв посочва, че като студент дълг в тази страна повече от два пъти в течение на 10 години, притежаването на жилище значително е намалял.

“Мисля, студентски заеми са ни следващата голяма финансова криза като нация”, каза Дженифър Бийстън, вицепрезидент на ипотечното кредитиране в Гарантирано Rate Mortgage. “Студентските кредити са най-големият проблем аз съм в момента виждаме в потенциални собственици. В много случаи плащанията си студентски заем са толкова или повече от ипотечни плащания. “

За да бъдем честни, притежаването на дом с бяла ограда отпред – и текущите разходи за поддръжка – не е мечта на всеки. Но за тези, които не притежават такива стремежи, месечните плащания студентски заем се оказват тройна уроки.

Дълг към Ratio доходите

Една от ключовите мерки кредиторите се вземат предвид при преразглеждането на приложение ипотека е общото задължение на индивида съотношение доход. С плащания студентски заеми поглъщаха огромна част от парите, кредитополучателите трябва да живеят на всеки месец, тя става все по-трудно да премине успешно този тест.

“Като скъпо, тъй като колеж е станал, и с толкова дълга колкото средната завършилият има, това е трудно да се добави ипотека за месечните си плащания за първите няколко години след намирането на кариерата си”, каза Майк Windle, специалист планиране на пенсиониране при C. Къртис Financial Group в Плимут, Мичиган. “Най-голямата причина за студентски заеми въздействат притежаването на жилище е неговото влияние върху дълг към доход.”

Добрата новина е, че все повече и повече висшисти са кацане работни места направо от колежа, каза Windle. Въпреки това, той все още се повечето хора толкова дълго, колкото десет години, за да изплати своите студентски заеми.

Бийстън, който е бил ипотечни кредити за повече от десетилетие, се казва в последните години размерът на дълга, свързан с образованието си клиенти ходят в Съединените щати е нараснал с.

“Прекарвам всеки ден говоря с хората за техните финанси. През последните три години съм виждал студентски заеми стават все по-голям проблем “, заяви Бийстън. “Преди десет години, $ 100 000 в дългове студентски заем би било от нормата. Сега аз го виждам всеки ден. “

“Виждам хора отлагат покупката на дом, защото на техните студентски заеми”, продължи Бийстън. “Това не е само на лекари и адвокати, изправени пред това ниво на дълга. Аз съм го виждаме във всички области. “

Кредитен рейтинг

Докато федерални студентски заеми може да предложи някои облекчения във времена на финансови затруднения, като например отлагане или търпение, частните заеми, които обикновено не го правят. И често, когато кредитополучателите не могат да свържат двата края, след колежа, те нека плащания студентски заем пързалка, изостава на месец или два, или пренебрегването на кредитите си изцяло. Това е една от най-лошите неща за вършене, ако се надявате да си купите дом в близко бъдеще.

“Ако по подразбиране за вашите студентски заеми, хитът на своя кредитен рейтинг може да парализира способността Ви да закупите първо дома си за период до седем години”, каза Windle.

Най-студентски заем процент престъпност в момента е около 10 процента.

Докато подобряване на вашия кредитен рейтинг обикновено е нещо, което отнема време, можете да използвате и предоставяне на ипотечни кредити обяснително писмо, с подробно описание на обстоятелствата, довели до неизпълненото задължение.

Запазване на Първа вноска

Squirreling далеч първоначалната вноска за жилище е третата основна пречка пред които са изправени тези, обременени с огромен студент дълг. С голяма част от доходите си да се източва към студентски заеми, спестяване на стандартния първоначалната вноска – 20 процента от продажната цена – може да се превърне в далечна мечта, като години, за да се постигне.

На този фронт, Windle не предлага да бързам да си купите дом, преди да имате достатъчно пари, натрупани. Това може да бъде много по-скъпо. Без 20% надолу, най-вероятно ще се наложи да платите PMI – частна застраховка ипотека, такса, която защитава заемодателя, ако спрете да се извършват плащания по кредита. Таксата PMI се добавя към месечните си плащания ипотека.

“Аз казвам на клиентите си да не бързат. Отделете време, за да спаси и се натрупват 20%, така че не трябва да плащат PMI “, които не се препоръчват Windle.

За тези, които търсят начин около 20 процента, Windle предполага изследване Федералната жилищна администрация (FHA) кредитни програми, някои от които предлагат ипотеки за тези, които имат най-малко 3,5% за авансово плащане. Същите тези програми често имат по-ниски изисквания за кредитен рейтинг, най-ниската точка 580 в някои случаи.

Най-FHA предлага регулируема скорост и заемите с фиксирана лихва, които дават възможност за финансиране до 96.5% от покупката, запазвайки затваряне разходи и авансови плащания до минимум.

Нещо повече, кредитори Fannie Mae и Freddie Mac също са станали по-отговарят на предизвикателствата, пред които са изправени притежателите на студентски заем, казва Рик Бехтел, изпълнителен вицепрезидент и ръководител на американската ипотечното банкиране в TD Bank.

“Тази необходимост е известно, дори и при тези нива”, каза Бехтел. “Така че, вие ще видите всички видове програми, които изискват днешните три процента надолу или един процент надолу. И това не са само на програми за хора с ниски и средни доходи. “

“Програмите, които са съществували до последната година или две ще дават възможност за ниско авансово плащане само ако сте били ниски до средни доходи. Това беше една кутия трик за много кандидати “, добави Бехтел. “Но сега вие търсите в един процент или три процента надолу програми, които не са специфични за ниска към кредитополучателите умерено доходи. Има сега една програма за всички. “

Допълнителни стъпки да бъдат предприети

Един от най-често срещаните от съветите, предлагани от финансовите експерти е да рефинансират своите студентски заеми, ако домашната собственост е част от вашия списък със задачи.

Една добра програма за рефинансиране могат да намалят месечните плащания, което ги прави по-лесно управляеми и с което се освобождава в брой да се сложи към други неща, като например спестяване на авансово плащане или плащане на ипотека. Федерални студентски заеми предлагат на доходите на базата на погасителни планове.

“Трудно е да се повярва на броя на хората, които все още не са работили пътя си в приход на базата на план за погасяване”, каза Бехтел.

Малко хора знаят, че ипотечни кредити вече ще ползват по-ниски, доходите задвижване студент сума за плащане заем при изчисляване на дълга на кандидата съотношение доход. Това е ясно отклонение от предишната политика – и благоприятен едно ако имаш студент дълг.

Имаше време, когато, независимо от това, което е действителното плащане на месечната студентски заем, кредитори все още ще определят съотношението дълг-доход въз основа на общата сума на студент дълг да е възлизал през срока на кредита студент, обясни Бехтел. Преминаването към признава по-ниска месечна вноска с дохода е голяма победа за ипотечни кандидати.

И един последен внимание, за малцина щастливци, които имат някой в ​​живота си, който е достатъчно щедър, за да помогне с заемите: Не пропилявайте тази възможност.

“Ако имате член на семейството, който е готов да изплати си студентски заеми, да ги отнеме от него. Често чувам: “Родителите ми ще им се отплати, но аз не искам да се наложи да”, казва Бийстън. “Ако някой е жертва, то е защото те знаят как осакатяване може да бъде студент заем дълг.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Вероятно правите ежемесечните си плащания по кредитните си карти и други дългове всеки месец, но изглежда, че салдото ви не пропада. Чувството, че не постигате напредък в изплащането на акаунта си, може да ви накара да се откажете. Разбирането на начина, по който плащанията с кредитни карти се прилагат към вашия акаунт, може да ви помогне да разберете защо балансът ви не намалява и да ви помогне да промените плащанията си, така че всъщност акаунтът ви да намалее.

Вашите плащания едва покриват лихвата

Лихвата е един от разходите за заемане на пари. Всяко от месечните Ви плащания по дълга покрива определена сума лихва и определен принцип. Ако по-голямата част от плащането ви върви към лихви, балансът ви ще намалява само малка част всеки месец. Например, ако балансът на кредитната ви карта е 1000 щатски долара, а лихвеният процент е 18%, разходите ви за финансиране ще бъдат около 13 долара. С плащане от 30 долара, салдото ви ще спадне само до 983 долара, а не до 970 долара, както може би очаквате, защото 13 милиарда от плащането ви бяха приложени към таксата за финансиране.

Проверете скорошно копие на извлечение за фактуриране, за да видите каква част от последното ви плащане е приложено към лихвата спрямо намаляване на салдото ви.

Има два начина за борба с този проблем. Първо, можете да увеличите сумата за плащане, така че повече пари да отидат за намаляване на баланса. Понякога плащането на допълнителен кредит по вашия заем ще авансира следващата ви изискуема дата, вместо да намали баланса, така че не забравяйте да посочите (на вашия талон за плащане), че допълнителното плащане трябва да се прилага по принцип.

Получаването на по-ниска лихва е друга възможност, но не една, която е толкова лесна за изпълнение. При кредитните карти това означава или да поискате издателя на вашата кредитна карта за по-нисък лихвен процент или да прехвърлите баланса на кредитна карта с ниска лихва. При заемите единственият начин да получите по-ниска лихва е да рефинансирате в друг заем с по-ниска лихва. Вашата кредитна история трябва да е достатъчно добра, за да се класирате за по-нисък курс. Рефинансирането не е безплатно; претеглете разходите преди да направите ход.

Вашите плащания отиват към такси

Таксите влияят върху изплащането на дълга ви по подобен начин на лихвата – те пазят баланса ви да не намалява, въпреки че извършвате плащания. Елиминирайте таксите, като първо разберете какви такси ви таксуват. Тогава можете да избегнете действията, които предизвикват такси.

• Късните такси могат да бъдат избегнати, като плащате навреме всеки месец. Планирайте онлайн плащанията за няколко дни преди датата на падежа, така че имате време да реагирате, ако нещо се обърка.
• Ако издателят на вашата кредитна карта все още начисли такса за превишаване на кредитния ви лимит, можете да избегнете таксата, като платите баланса си под лимита и проверите наличния си кредит преди да похарчите.
• Възможно е да можете да откажете годишната си такса, като поискате, но ако не, това може да е картата, която искате първо да изплатите.
• Транзакционните такси – като парични аванси или такси за трансфер на баланс – могат да бъдат избегнати, като се избегнат транзакциите, които причиняват таксите. Паричните аванси са особено скъпи, защото започват да начисляват лихви веднага.

Все още създавате дълг

Ако все още правите покупки на кредитни карти или вземате заеми, общият ви баланс по дълга няма да намалее много, ако изобщо се понижи. За да видите повече напредък в плащанията си, трябва да спрете да създавате нов дълг. Това означава, че няма повече покупки на кредитни карти. Преместете всички повтарящи се абонаментни плащания към дебитната си карта, така че тези плащания да идват от вашата чекова сметка и да не компенсирате плащанията с кредитна карта.

Вие плащате само минимума

За да постигнете по-значителен напредък по дълга си, трябва да платите повече от минималния. Една от стратегиите, която можете да използвате, за да изплатите дълга си, е да вземете дълг, който да се изплати бързо, и да платите еднократна сума към този дълг, като същевременно плащате само минимума за всички останали дългове. След това, след като изплатите първия дълг, приложете същата стратегия за плащане към следващия и следващия, докато всички те не бъдат погасени.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Носенето на голям размер на дълга може да бъде осакатяващо, особено ако е повече, отколкото можете разумно да си позволите да изплатите. Тя може да изпревари всички останали финансови приоритети в живота ви. Добрата новина е, че има много програми за облекчаване на дълга, които ще ви помогнат при преодоляване на дълга.

Независимо дали става въпрос за консолидиране на кредитен дълг или прехвърляне от кредитни карти с висока лихва към кредитни карти с преференциален баланс с по-ниска лихва, за всеки план за облекчаване на дълга е важно първо да имате цел. След това ще ви трябва ясна картина на текущото ви финансово състояние; тогава ще можете да изберете стратегия, която е подходяща. Ето поглед върху няколко начина, по които можете да управлявате дълга си с малко помощ.

Облекчаване на дълга по време на глобална криза

Пандемията COVID-19 може да накара още повече американци да търсят програми за облекчаване на дълга. Данните на Бюрото по трудова статистика показват, че безработицата е скочила от под 4% до близо 15% между февруари и април 2020 г. 1 Освен това, според ново проучване на Quicken Inc., 40% от американците очакват пандемията да ги засегне толкова много, колкото или повече от кризата от 2008 г.

Под ръководството на Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) многобройни кредитори, финансови институции, компании за кредитни карти и доставчици на услуги предлагат програми за подпомагане на облекчаване на дълга по време на COVID-19. Те включват компании с кредитни карти и ипотечни кредитори, предлагащи опции за пропускане на плащания, забавяне на анулиране на такси, по-ниски лихви и други. Много държавни агенции предлагат и разширена финансова помощ. Законът за коронавирусна помощ, помощ и икономическа сигурност (CARES), приет от Конгреса през март 2020 г., разшири програмите за безработица и осигури стимулиращи плащания на много американци.

Ако се борите по време на пандемията, не се колебайте да потърсите помощ по един или повече пътища.

Какво е облекчаване на дълга?

Облекчаване на дълга е стратегия, предназначена за решаване или справяне с голяма част от личния дълг. Това е процес на работа с вашите кредитори за разработване на план за изплащане на дълга ви по начин, който да ги удовлетвори, да спрете телефонните обаждания от колекторите и да избегнете дългосрочните щети на вашия кредит. В крайна сметка това е начин да намалите стреса си и да направите дълга си по-управляем.

Съвет: Всеки план за облекчаване на дълга започва с получаване на ясен поглед върху цялата финансова картина на длъжника. Тази проста стъпка – разбирането на проблема и започването на цел – може да бъде значително облекчаване на стреса. Всъщност, предприемането на практически стъпки за намаляване на дълга може да намали напрежението му върху психичното ви здраве, да подобри когнитивното функциониране и да намали стреса.

Облекчаването на дълга не винаги означава изплащане или прощаване на дълга наведнъж. Това може да бъде толкова просто, колкото договарянето на няколко пропуснати плащания или по-ниска лихва. В много случаи това е просто стратегия за преструктуриране или реорганизиране на дълга, така че плащанията да бъдат по-управляеми. Това помага на притежателя на дълга и също така удовлетворява кредитора, който често би предпочел да получи по-ниско, договорено плащане, отколкото нищо. При екстремни обстоятелства това може да включва подаване на заявление за несъстоятелност.

Кога да търсите облекчаване на дълга

Не винаги е лесно да решите кога се нуждаете от помощ за справяне с дълга. Но има някои общи признаци за търсене, които могат да показват, че сте над главата си:

• Съотношението на дълга към доходите е твърде високо: Размерът на брутния ви доход, който се насочва към плащанията по дълга всеки месец, е важно число за кредиторите. Повечето кредитори няма да ви дадат нов кредит, ако плащанията ви по дълга надхвърлят 43% от месечния ви доход.
• Не можете да контролирате използването на вашите кредити: Вашият коефициент на използване на кредит измерва общия ви дълг на кредитната карта спрямо вашия лимит и е на стойност 30% от кредитния ви рейтинг. Ако постоянно изразходвате повече от 30% от кредитния си лимит, кредитният ви резултат ще пострада и ще ви затрудни получаването на заеми с изгодни условия.
• Изплащате кредитни карти с други кредитни карти: Едно е да прехвърляте баланс от време на време, но ако не можете да управлявате плащанията си, без да отваряте нови карти, може да имате проблем.

Важно: Долният ред е следният: Ако се чувствате толкова обзети от дълг, че причинява значително финансово или емоционално напрежение в живота си, вероятно е време да потърсите някаква помощ.

Видове програми за облекчаване на дълга

Ако решите да потърсите помощ, има няколко варианта как да се справите с дълга си.

Кредити за консолидация на дълга

Заемът за консолидация на дълга е голям личен заем, който се предоставя за покриване на всички (или повечето) от другите ви дългове. Полезно е за облекчаване на дълга, тъй като ви позволява да извършвате едномесечно плащане, което може да улесни придържането към плана за изплащане на дълга и да впише вашите дългове в месечен бюджет. 

Тези заеми могат да бъдат обезпечени с обезпечение, като например вашата къща, или могат да бъдат необезпечени, ако кредитът ви е достатъчно добър, за да отговаря на изискванията. Обикновено лихвеният процент по обезпечен заем ще бъде по-нисък, но все пак може да платите по-голяма лихва за дълги разстояния, ако новите ви условия за заем са много по-дълги от условията по първоначалните ви дългове.

Примери за доставчици на заеми за консолидация на дълга включват SoFi, Marcus от Goldman Sachs, Avant и Discover. Заемът за консолидация на дълга може първоначално да доведе до успеха на кредитния ви резултат, когато добавите нов заем към кредитния си отчет. Резултатът ви обаче ще се подобрява постоянно през следващите месеци, при условие че извършвате плащанията си навреме и не добавите повече дълг. 

Преди да подпишете на пунктираната линия, не забравяйте да прочетете условията на вашия заем, както и лихвите му. Лихвите по кредитите за консолидация на дълга варират от около 6% до почти 36%. 

Планове за управление на дълга 

План за управление на дълга, улеснен от кредитен съветник с нестопанска цел, е друга възможност. Кредитен съветник ще ви помогне да управлявате и организирате вашите финанси и ще ви помогне да разработите план за изплащане на дълга, ако наистина имате нужда от такъв. Може да ви помогнат да преговаряте с кредиторите си, за да постигнете по-добри тарифи или да удължите периода на плащане.

Този вид помощ и консултиране може да осигури някаква много необходима отчетност и структура за вашата програма за облекчаване на дълга. Не забравяйте обаче да попитате какви са таксите за техните услуги, преди да започнете. Ако техните тарифи ще добавят само повече финансова тежест или ако ви се плаща повече, когато се регистрирате за определени услуги, потърсете другаде. По същия начин, бъдете сигурни, че вашият съветник е от акредитирана организация с нестопанска цел и че те не прокарват планове за консолидация на дълга като единствена възможност за облекчаване на дълга.

Забележка: Работата с кредитен съветник с нестопанска цел – дори когато това включва план за управление на дълга – обикновено няма да повлияе на вашия кредитен рейтинг, освен ако не сте договорили споразумение. Може да забележите незначително въздействие от закриването на акаунти, но резултатът ви ще се възстанови с течение на времето.

Като алтернатива има компании с печалба, които могат да ви помогнат да преструктурирате или консолидирате дълга си. Тези дружества събират плащания от вас, след това, след като имате определена сума, ще се свържете с кредиторите си и ще се опитате да договорите по-ниски плащания. Тези компании обаче не винаги имат репутация и тъй като те ще задържат плащанията към кредиторите ви с месеци, вашият кредитен рейтинг може да намалее значително.

Кредитни карти за трансфер на баланс 

Ако голяма част от дълга ви се състои от дълг по кредитна карта, тогава прехвърлянето на салдо може да бъде вашият отговор за облекчаване на кредитния дълг. Значителен размер на дълга на кредитната карта обикновено означава, че плащате доста лихва, тъй като средната ГПР за кредитна карта е 20%. Това е особено вярно, ако плащате само минималното плащане на вашата карта.

Прехвърлянето на дълга на вашата кредитна карта на ниска или нулева APR трансферна кредитна карта е добър начин да получите скок върху изплащането на вашите баланси. За съжаление, повечето от тези оферти включват такса за прехвърляне на всеки баланс (обикновено малък процент от прехвърлената сума), а тези APR за прехвърляне на салда с ниска лихва обикновено продължават само ограничено време. За да направите тази работа, трябва да платите преведеното салдо преди края на периода на въвеждащата тарифа. Освен това трябва да избягвате добавянето на нов дълг върху прехвърления си дълг. 

Завеждане за фалит

Когато обмисляте коя опция за облекчаване на дълга е подходяща за вас, може да мислите, че фалитът е най-добрият вариант. В крайна сметка това не само ще премахне дълга ви, но ще ви позволи да започнете отначало с чист шисти.

Но банкрутът може да има дългосрочни ефекти върху вашите финанси и вашия кредит. Несъстоятелността ще доведе до драстичен спад на кредитната ви оценка и ще остане във финансовите ви записи за седем до 10 години. Може да ви затрудни да се класирате за нови заеми или добри условия за дълго време.

Има два начина за подаване на заявление за личен банкрут: Глава 7 и Глава 13. Подаването на глава 7 ще елиминира целия ви дълг, но също така ще ликвидира и останалите ви активи, освен някои освободени имоти. Тогава постъпленията ще отидат към вашия дълг. Когато подадете заявление за фалит на Глава 13, вие съставяте план за плащане от три до пет години, който трябва да бъде одобрен в съда по несъстоятелността.

Въпреки че изглежда като лесно решение, подаването на фалит трябва да бъде вашето последно решение, когато обмисляте варианти за облекчаване на дълга. Винаги говорете с адвокат, за да обсъдите всичките си избори, преди да тръгнете по този маршрут.

Възстановяване

Какъвто и план да решите, бъдете сигурни, че знаете всички условия и можете да си позволите да извършите новите си ангажименти. Планът ви трябва да надхвърля само плащанията по дълга. Ще трябва да положите допълнителни усилия във всяка област на финансите си, за да гарантирате успеха си.

Това означава да създадете бюджет – възможно е система за парични пликове, ако имате проблеми с придържането към вашия разходен план. Може да се наложи да направите значителни съкращения в някои области, като развлечения или трапезария. В бюджета си не забравяйте да включите план за натрупване на спешни спестявания, дори докато се разкопаете от дългове. В противен случай вие сте само на една спешна ситуация далеч от друга дългова криза. Ако кредитът ви е повреден, може да се наложи да получите сигурна кредитна карта, за да можете да започнете процеса на възстановяване.

След като вземете решение за програма за облекчаване на дълга, важно е да се придържате към плана си. Навиците на дисциплинираното бюджетиране, което разработвате сега, могат да останат с вас за цял живот. По-лесно ще постигнете други финансови цели, като пенсиониране, след като успеете с план за облекчаване на дълга.

Най-важното е обаче да знаете, че имате опции за намиране на облекчение на дълга, когато имате нужда.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ако имате ипотека върху дома си, вероятно сте се чудех дали това ще бъде полезно да го плати предсрочно. И ако е така, вие не сте сами. Дебатът за това дали да предплатите ипотеката е продължило по финанси света личната от известно време, и това не се случва далеч по всяко време скоро.

Добрата новина е, че има известни предимства и недостатъци, които идват да изсъхне или стратегия. Освен това има и психологически компонент да се помисли, че може да направи и да е избор добър в зависимост от обстоятелствата.

Ако предплатите ипотеката? Помислете по математика и потенциалните ползи, преди да решите.

Изплати ипотеката си или да инвестират? Математиката казва …

Когато става въпрос за това дали да се предплати вашата ипотека, има някои хора, които ще арфа само върху финансовите последици от това решение. От едната страна на уравнението, имаш експерти, които казват, че не трябва да предплатите ипотеката , ако са заключени в най-нисък лихвен процент. Тяхната логика: Може би е по-добре да инвестират парите си на фондовия пазар, където сравнително разнообразен състав портфолио може да очаквате да спечелите най-малко 7% средно в продължение на повече от десетилетие.

С други думи, вие не бихте искали да плати ипотека при 4% ГПР, когато можете да спечелите по-голяма възвръщаемост чрез инвестиране в акции и облигации чрез сметка посредничество или удрях пенсионирането си вноски. Добави в приспадането интерес ипотечен можете да вземете на федерални данъци и, казват те, че ще бъде глупаво да предплатите вашата ипотека и се пропускат възможности за тези привилегии.

Когато става дума за хора, които виждат проблема с ипотека предплащане в черно и бяло, въпросът е само за математика. В крайна сметка, защо да предплатите заем при 3% или 4%, а изгуби част от ценен данъчно облекчение, когато можете да инвестира тези пари вместо и да печелят значително повече?

Но Има един емоционалната страна на предплащане ипотеката си, Твърде

И все пак, има много хора, които пренебрегват по математика и напредвам с техните ипотечни предплащане планове. Родителите ми паднаха точно в тази категория. Вместо да стандартните 30 години, за да изплати ипотеката си, те го изплати за по-малко от 20 години.

Попитайте ги, ако те е грижа за този данък се те пропуснали, и те вероятно ще ви гледат като луд човек. Защо? Тъй като решението за предплащане никога не е била за по математика за тях; това е за тяхната финансова свобода. И математика настрана, те никога не са съжалява за решението си да изплати дома си и да стане изцяло без дългове.

И много хора са съгласни с това чувство. За някои хора, като родителите ми, всичко се свежда до факта, че те просто не ми харесва дълг. Това е толкова просто, колкото това.

Аз съм също следите им. Ние извади 15-годишен ипотечен преди четири години и аз работим усърдно, за да го изплати и досега. Ние живеем в нашата завинаги у дома, в крайна сметка, но това не означава, аз искам да го изплати завинаги. До настоящия момент, имам едно плащане, за да ми ипотека преди ние ще бъдем изцяло без дългове. По времето, когато четете това, ще са достигнали целта си. Питайте ме след една година, ако го съжалявам и аз ви гарантирам, че ще каже “не”.

И все пак, други предпочитат по-задълбочен анализ. Независимо дали сте по математика човек или някой, който току-що се гнуси дълг, има и други предимства и недостатъци да се вземат предвид, както добре.

Анализ на предимствата и недостатъците

Първият от тях е на ипотечен приспадането интерес много хора твърдят, че правят, когато те подават своите данъци. Имайки това предвид, нека да погледнем какво наистина означава ипотека приспадането интерес на дома.

Най-лесният начин да разбера вашия дом приспадане ипотечните лихви е да погледнете си ефективната данъчна ставка. Кажете цялостната си данъчна ставка е 22%, например. Като цяло, приспадането на интерес у дома ипотека намалява данъците си от $ 22 за всеки $ 100, която плащате в ипотечните лихви.

Това е доста приятно ококорвам, но има един протест. Вашият дом ипотека приспадане интерес е валиден само за сумата, която удържа над и извън стандартната приспадането, която е достъпна за данъкоплатците, които не изброявам подробно своите декларации. От 2018 г. стандартната приспадането е $ 24 000 за семейни двойки и $ 12 000 за физически лица. Също така, сметката на новата данъчна реформа премина през тази година поставя $ 750 000 капачка на приспадане на лихви по ипотеки, което означава, че може да приспадне само лихвата по жилищния кредит суми под тази шапка.

И така, какво означава това? От 2018 г., по-висок стандарт приспадане означава все по-малко хора ще изброявам подробно своите данъци. И, ако не изброявам подробно данъците си, дома си приспадане ипотечните лихви не струва нищо. И дори ако го направите, това е само това, което си струва да ви помогне да спестите над стандартната приспадането, че всеки може да вземе. В много случаи, това драстично намалява стойността на дома ипотечните лихви приспадането до точката, където тя е едва заслужава да се обмисли.

Но какво да кажем за тези, загубили инвестира връща? Когато попитате хората независимо от това дали те предплатите ипотеката си и защо, вие ще намерите много скептици, които се стряскат от идеята за провеждане дългосрочен дълг в полза на инвестирането им допълнителни долара на фондовата борса. И когато става дума за това кой е “погрешно” или “дясно”, има няколко начина да го погледнете.

Тъй като на фондовия пазар се представя добре в исторически план по математика благоприятства тези, които решат да се задържи на нисколихвени ипотеки и инвестират допълнителни долара, вместо.

Въпреки това, за разлика от фондовия пазар, който не е гарантирано, интересът ви спаси от предплащане ипотеката е “сигурно нещо.” Много хора са щастливи, предплащане и банкови допълнително пари те спестяват на интереси, дори ако това е по-малко, отколкото те могат да имат спечелени от инвестирането им допълнителни долара, вместо.

Балансиран подход

Като човек, който обича математиката , но презира дълг, виждам двете страни на проблема. И затова моето семейство е взел един балансиран подход. Стратегията ми е винаги включен maxing нашите пенсионни сметки на първо място, а след това хвърля още няколко стотин долара на ипотека всеки месец. Разбира се, нашият дом е почти увенчаха с успех, но това е само защото сме големи инвестиции през цялото време, изразходил нашите пенсионни сметки, и се срещна с всички наши други финансови цели.

Бихме могли да са платили нашия дом на разстояние по-бързо, но не исках да спаси по-малко за пенсиониране, за да го направя. Така че, ние сме взели на “всички по-горе” подхода и правят нещата по свой собствен път.

В края на деня, само вие можете да решите как да се подходи вашия дом ипотека дълг. Когато те мразя дълг, вие искате да го сложи зад себе си веднъж завинаги, и това е разбираемо. Но това е разбираемо за някой, за да решат единствено въз основа на цифрите. В края на краищата, това е трудно да се спори с математика.

Така че, трябва да предплатите ипотеката? Тя е и винаги е била, зависи от вас. Просто се уверете, че всяко решение, което вземате е информирано един.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ако четете това, вие вероятно имате съжаление cosigners. Ти разбра, че cosigning че кредитна карта или заем за вашия любим човек не е добра идея и искате да премахнете името си от дълга. Премахване на името ви от cosigned заем няма да е лесно, защото някои дългове той дори може да не е възможно.

Cosigning заем или кредитна карта в общи линии казва на банката, която сте готови да се извършват плащания, ако другият човек не го прави.

Cosigning означава също, банката може да ви преследват за плащане, дори ако другият човек файлове несъстоятелност или почине, преди да се изплаща дълга.

Като общо правило, банката няма да премахне името си от cosigned дълг, освен ако другият човек е показал, че може да се справи кредита на техните собствени. Помислете за това: никога не биха били помолени да cosign ако другата кредитополучателя беше показал тази способност от самото начало. Може би нещата са се променили оттогава. Банката определено ще искам доказателства.

Премахване на името си от една Cosigned кредит

Вземете освобождаване cosigner . Някои заеми имат програма, която ще пусне задължение за cosigner е след извършване на определен брой последователни плащания на време. Две години на плащания по време изглежда да е в норма. Прочетете вашите документи за заем, за да се види дали има някакъв вид на програмата, свързани с вашия кредит. Или се обадете на заемодателя и питам, ако нещо като това се отнася за вашия кредит.

Рефинансира или да се консолидират . Друг вариант е да има друга кредитополучателя рефинансират кредита в името им. За да отговарят на условията за рефинансиране, заемателят трябва да има добра кредитна история и достатъчно доходи, за да месечни плащания на новия заем е. Консолидацията е общ с студентски заеми. Ако кредитополучателят се квалифицира, те могат да използват заем консолидация, за да изплати кредита ви cosigned.

Оригиналният cosigned заема все пак ще бъдат изброени на кредитната си доклад, но тя трябва да посочи сметка е затворен и се изплаща в пълен размер. Плащания – и неплащане – на заем консолидация няма да ви се отразят, ако вашето име не е в списъка по кредита.

Продажба на актива и изплащане на кредита . Ако съвместно подписано на домашна или автомобилна заем и другият човек не е извършването на плащанията, както е необходимо, може да бъде в състояние да продаде актива (колата или къщата) и да използва парите, за да изплати заема. Вашето име трябва да бъде върху заглавието, за да продаде имота на някой друг.

Премахване на името си от кредитна карта

Издателят може доброволно премахване на името си от кредитната карта, ако няма баланс на картата. Въпреки това, ако е налице баланс, ще трябва да го изплати, преди да може да направи тези видове промените в него.

Трансфер на баланса . Другият кредитополучателя може да бъде в състояние да прехвърля салдото кредитна карта, която е само в името им. След като балансът се прехвърля, затворете така бъдещи разходи не може да се направи по сметката на кредитната карта. За да се запази бъдещи разходи да бъдат направени, можете да поискате от издателя на кредитната карта, за да добавите коментар в системата им показва, че сметката на кредитната карта не трябва да бъде отворена.

Изплащане на себе си баланс . Тя няма да бъде забавно да плащат баланс на кредитна карта не сте направили и не се възползват от. Въпреки това, изплащане на баланса е по-добре, отколкото съсипват вашия кредитен рейтинг и като събирачи на дългове ви преследват. Можете дори да закрие сметката или имат издателя на кредитната карта замразяване на кредитния лимит, така че могат да бъдат направени бъдещи разходи на картата, особено докато се опитвате да се отървете от баланса.

Премахване на името си от фалшив кредит

Когато един човек е фалшифициран подписа си по заем, той ви поставя в трудно положение. Вие не искате да се търси отговорност за решение, че никога не прави, но също така искате да избегнете любимия човек да бъде арестуван за подправяне или измама – нещо, което може да се случи, ако надуе свирката, за да се получи от куката.

Заемодателят вероятно няма да премахне името си от фалшив заем, освен ако не докладват за фалшифициране на полицията или да им даде подписана клетвена декларация, ако фалшификаторът признава, че престъплението.

И двете сложи любимия човек в риск от съдебни действия. Ако не позволи на кредитор знаем за фалшифициране скоро след като разберете, мълчанието ви може да се тълкува като потвърждение. С други думи, може да носи отговорност за кредита.

Може да опитате да вземе едно от действията, споменати по-горе: има човек рефинансира или да се консолидират на заема или прехвърля салдото, ако това е кредитна карта. Можете също така да се направи споразумение с това лице да ги изплати заема в рамките на определен период от време, по-скоро рано, отколкото късно. Може да се наложи фалшификатора подпише клетвена декларация, като призна, че фалшификацията само в случай, че те не изплати заема и по-късно се опитват да твърдят, че си направил cosign.

Последна инстанция

Ако не можете да получите на кредитора да премахнете името си от cosigned баланс заем или кредитна карта, най-добрият вариант е да се най-малко в крак минималните плащания, докато останалата част се изплаща или докато друг кредитополучателя да получите сметката в техния собствено име. Cosigning не може да се превърне в проблем, освен ако другият човек не е в крак с плащанията, така че да получите в навик за проверка на статуса на плащането, особено в дните преди датата на падежа, на датата на падежа, както и датата, след като , Не чакайте прекалено дълго, защото закъснели плащания отиват на кредитната си доклад след 30 дни.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

С все по-нарастващите цени и кредитни карти на лихвените проценти, повече потребители се опитват да ограничат техния дълг чрез затваряне на кредитни карти. Освен необходимостта от ограничаване на дълга, има много други причини за закриване на сметката на кредитната карта, включително и високите лихвени проценти и страх от кражба на самоличност.

Преди да закрие сметка, да научат как това действие може да повлияе на своя кредитен рейтинг и какво ще се случи с кредитната история, свързана с затворена карта.

Причини за закриване на кредитна карта

Има много причини за затваряне на кредитна карта. По-долу са най-често срещаните:

• Прекомерните разходи: Когато хората чувстват, че те харчат твърде много пари и не може да устои на изкушението на кредитната карта, те я закрие. (Пластмасата в портфейла си не трябва да боли вашите финанси.)
• Неактивните карти: Когато кредитни карти вече не се използва, собствениците им обикновено закрива сметките.
• Защита срещу кражба на самоличност: С увеличаването на кражбите на самоличност през последните години, някои хора вярват, че чрез затваряне на кредитна карта, те могат да намали шансовете, че самоличността им ще бъдат откраднати. (Не че е жертва на тази тревожна престъпност.)
• Високи лихвени проценти: Много високи лихвени проценти за кредитни карти са още една причина, поради която хората затварят сметките си. Имайте предвид, че ако все още имате неплатени баланс на кредитна карта с висок лихвен процент, затваряне на картата няма да спре натрупването на лихви върху неплатените баланс.
• Висока Баланс: Като форма на контрол щети, някои хора са решили да закрият кредитна карта, когато те имат високо салдо по нея.

Причини да не се Закриване на кредитна карта

Каквато и да е причина, имате за затваряне на кредитна карта, е важно да се отбележи, че не всички кредитни карти трябва да бъдат затворени. Ето някои от причините, поради които може да преразгледат затваряне на кредитна карта:

• Неплатени Салда: Когато затворите кредитна карта, която е с кредитно салдо, вашият наличен кредит или кредитен лимит по картата, която е сведена до нула и тя изглежда като сте изразходил картата. Когато се изчислява своя кредитен рейтинг, размерът на дълга имате сметки за 30% от резултата си. Наличието на изразходил изход карта, или дори една карта, която се появява само за да бъде изразходил, ще има отрицателно въздействие върху вашия кредитен рейтинг.
• Само Credit Източник: Ако нямате други карти или заеми, не е добра идея да се закрие кредитната си карта. Голяма част от кредитния си рейтинг отчита различните видове кредити, които притежавате. Ако нямате други заеми и кредити, като цяло е добра идея да се запази единственият, който сте отворили.
• Добра История: Една добра история плащане спомага за повишаване на кредитния си рейтинг, така че ако имате добра историята на плащанията върху карта, а след това е добра идея да напусне тази карта отворен. Това е особено важно, ако имате лоша история с други карти или форми на кредит.
• Long кредитна история: Това е друг важен фактор при изчисляване на кредитния си рейтинг. По-дълга кредитна история може да означава по-висок рейтинг, така че ако картата в въпрос е един от по-старите си такива, на вашия кредитен рейтинг може да бъде по-добре, ако оставите сметката отворена.

Ефекти върху вашия кредитен рейтинг

Ефектът затворен кредитна карта сметка ще има върху вашия кредитен рейтинг зависи от вашата кредитна история и за текущото състояние на баланс / лимит съотношение си.

кредитна история

Ако имате добра история на една карта, затваряне на картата може да се отрази негативно на кредитния си рейтинг. Законът за честно Credit Reporting (FACTA) възлага, че отрицателен история остава в продължение на 7 години или 10 години за фалит. Това означава, че ако затворите сметка с ужасен кредитна история, в седем години, отрицателният информация ще бъде изтрита.
Докато тя може да изглежда като добра идея, за да затворите лоша сметка и да чака седем години за информацията, която да бъде отстранен от кредитната си доклад, че е по-добра идея да работи за превръщането на това лошо сметка в добър от изплащане на дълг и вземане всяка месечна вноска в срок.

Баланс / Limit Ratio

Вашият баланс / лимит съотношение, или съотношение усвояване на кредита, е просто по кредитната ви карта баланс, разделено на кредитния си лимит. Това съотношение е важно, защото кредитори и кредиторите, които обмислят разширяване на допълнителен кредит за вас или да ви дават пари назаем, искали да видят, че правите добро използване на кредита, който в момента има.

Каква част от кредитния си лимит, който се възползват от е в основата на 30% от кредитния си рейтинг. Както си баланс / ограничаване на увеличенията на отношението на вашия кредитен рейтинг намалява, защото се вижда, че е по-голям риск за себе си свръхангажирали финансово.

При оценката на съотношението баланс / лимит, кредитори и кредиторите искат да видят по-нисък баланс в сравнение с лимита си. Например, ако имате три отворени кредитни карти, с общо 6000 $ кредитен лимит и баланс в съчетание $ 2400, а след това имате 40% баланс / лимит съотношение ($ 2400 / $ 6000). Чрез поддържане отворен неактивна кредитна карта с кредитен лимит $ 1000 и баланс от $ 0, баланс / лимит съотношение ви стане по-привлекателен 34% ($ 2400 / $ 7000). FICO (NYSE: FIC) подсказва, че продължаваш съотношение баланс / лимит толкова ниски, колкото е възможно.

Какво да правя?

Преди да вземе решение за закриване на кредитна карта, да погледнем в кредитната си доклад и прецени как закриване на сметката ще се отрази на резултата си. По закон имате право на един безплатен кредит отчет годишно от всяка от отчетния бюрата по три кредита. За достъп до кредитната си доклад, посетете AnnualCreditReport.com. Получаване на резултата си има цена, но при поръчка резултата си във връзка с вашето свободно годишен доклад за кредит, цената често е по-ниска. За повече информация за своя кредитен рейтинг и други въпроси от кредитен характер, отидете на myFICO.com.

Bottom Line

Не забравяйте, че каквито и да са причините за закриване на кредитна карта, както следва са важни основания да се смята за поддържане на открито на карта:

• Ако имате неактивна кредитна карта или карта с по-висок баланс, тя се срязва до вместо да го затваряте, така че историята остава на кредитната си доклад, но няма да се натрупват повече такси върху него.
• Докато на изкушението да закрие сметка лошо реноме е висока, това затваряне всъщност причинява повече вреда, отколкото полза. По-добре е да изплати тази сметка, отколкото да я затворите, защото закриване на сметката намалява своя кредитен рейтинг чрез увеличаване на съотношението баланс / лимит.

Бъдете информирани за действията, които могат да повлияят на вашия кредитен рейтинг и да действат съответно, и вие ще бъдете по-атрактивна кандидат за нови кредитори и кредиторите следващия път, когато трябва да се вземат пари на заем.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.