Младите възрастни с мечтата на домашната собственост все по-често започват да осъзнават нещо друго: в реалността на кризата на студентски заем.
А изследване от страна на Федералния резерв разкри, че за всеки 10% увеличение на дълга студентски заем човек притежава, има 01:59 процентен пункт спад в цената на домашната собственост през първите пет години след излизането на училище. И Федералната резервна банка на Ню Йорк са установили, че до 35% от спада на домашната собственост сред възрастните 28 до 30 може да бъде очертана до дълг студентски заем.
Някои може да измъкне тези статистически данни или да ги приписват на несигурността на живота и кариерата си път в годините непосредствено след колежа. Факт е обаче, че 83 процента от хората, възраст 22 до 35 с дълг студентски заем, които не са си купили къща го обвинявам категорично на своите поразителни заеми – не възрастта, а не своята кариера.
Федералният резерв посочва, че като студент дълг в тази страна повече от два пъти в течение на 10 години, притежаването на жилище значително е намалял.
“Мисля, студентски заеми са ни следващата голяма финансова криза като нация”, каза Дженифър Бийстън, вицепрезидент на ипотечното кредитиране в Гарантирано Rate Mortgage. “Студентските кредити са най-големият проблем аз съм в момента виждаме в потенциални собственици. В много случаи плащанията си студентски заем са толкова или повече от ипотечни плащания. “
За да бъдем честни, притежаването на дом с бяла ограда отпред – и текущите разходи за поддръжка – не е мечта на всеки. Но за тези, които не притежават такива стремежи, месечните плащания студентски заем се оказват тройна уроки.
Table of Contents
Дълг към Ratio доходите
Една от ключовите мерки кредиторите се вземат предвид при преразглеждането на приложение ипотека е общото задължение на индивида съотношение доход. С плащания студентски заеми поглъщаха огромна част от парите, кредитополучателите трябва да живеят на всеки месец, тя става все по-трудно да премине успешно този тест.
“Като скъпо, тъй като колеж е станал, и с толкова дълга колкото средната завършилият има, това е трудно да се добави ипотека за месечните си плащания за първите няколко години след намирането на кариерата си”, каза Майк Windle, специалист планиране на пенсиониране при C. Къртис Financial Group в Плимут, Мичиган. “Най-голямата причина за студентски заеми въздействат притежаването на жилище е неговото влияние върху дълг към доход.”
Добрата новина е, че все повече и повече висшисти са кацане работни места направо от колежа, каза Windle. Въпреки това, той все още се повечето хора толкова дълго, колкото десет години, за да изплати своите студентски заеми.
Бийстън, който е бил ипотечни кредити за повече от десетилетие, се казва в последните години размерът на дълга, свързан с образованието си клиенти ходят в Съединените щати е нараснал с.
“Прекарвам всеки ден говоря с хората за техните финанси. През последните три години съм виждал студентски заеми стават все по-голям проблем “, заяви Бийстън. “Преди десет години, $ 100 000 в дългове студентски заем би било от нормата. Сега аз го виждам всеки ден. “
“Виждам хора отлагат покупката на дом, защото на техните студентски заеми”, продължи Бийстън. “Това не е само на лекари и адвокати, изправени пред това ниво на дълга. Аз съм го виждаме във всички области. “
Кредитен рейтинг
Докато федерални студентски заеми може да предложи някои облекчения във времена на финансови затруднения, като например отлагане или търпение, частните заеми, които обикновено не го правят. И често, когато кредитополучателите не могат да свържат двата края, след колежа, те нека плащания студентски заем пързалка, изостава на месец или два, или пренебрегването на кредитите си изцяло. Това е една от най-лошите неща за вършене, ако се надявате да си купите дом в близко бъдеще.
“Ако по подразбиране за вашите студентски заеми, хитът на своя кредитен рейтинг може да парализира способността Ви да закупите първо дома си за период до седем години”, каза Windle.
Най-студентски заем процент престъпност в момента е около 10 процента.
Докато подобряване на вашия кредитен рейтинг обикновено е нещо, което отнема време, можете да използвате и предоставяне на ипотечни кредити обяснително писмо, с подробно описание на обстоятелствата, довели до неизпълненото задължение.
Запазване на Първа вноска
Squirreling далеч първоначалната вноска за жилище е третата основна пречка пред които са изправени тези, обременени с огромен студент дълг. С голяма част от доходите си да се източва към студентски заеми, спестяване на стандартния първоначалната вноска – 20 процента от продажната цена – може да се превърне в далечна мечта, като години, за да се постигне.
На този фронт, Windle не предлага да бързам да си купите дом, преди да имате достатъчно пари, натрупани. Това може да бъде много по-скъпо. Без 20% надолу, най-вероятно ще се наложи да платите PMI – частна застраховка ипотека, такса, която защитава заемодателя, ако спрете да се извършват плащания по кредита. Таксата PMI се добавя към месечните си плащания ипотека.
“Аз казвам на клиентите си да не бързат. Отделете време, за да спаси и се натрупват 20%, така че не трябва да плащат PMI “, които не се препоръчват Windle.
За тези, които търсят начин около 20 процента, Windle предполага изследване Федералната жилищна администрация (FHA) кредитни програми, някои от които предлагат ипотеки за тези, които имат най-малко 3,5% за авансово плащане. Същите тези програми често имат по-ниски изисквания за кредитен рейтинг, най-ниската точка 580 в някои случаи.
Най-FHA предлага регулируема скорост и заемите с фиксирана лихва, които дават възможност за финансиране до 96.5% от покупката, запазвайки затваряне разходи и авансови плащания до минимум.
Нещо повече, кредитори Fannie Mae и Freddie Mac също са станали по-отговарят на предизвикателствата, пред които са изправени притежателите на студентски заем, казва Рик Бехтел, изпълнителен вицепрезидент и ръководител на американската ипотечното банкиране в TD Bank.
“Тази необходимост е известно, дори и при тези нива”, каза Бехтел. “Така че, вие ще видите всички видове програми, които изискват днешните три процента надолу или един процент надолу. И това не са само на програми за хора с ниски и средни доходи. “
“Програмите, които са съществували до последната година или две ще дават възможност за ниско авансово плащане само ако сте били ниски до средни доходи. Това беше една кутия трик за много кандидати “, добави Бехтел. “Но сега вие търсите в един процент или три процента надолу програми, които не са специфични за ниска към кредитополучателите умерено доходи. Има сега една програма за всички. “
Допълнителни стъпки да бъдат предприети
Един от най-често срещаните от съветите, предлагани от финансовите експерти е да рефинансират своите студентски заеми, ако домашната собственост е част от вашия списък със задачи.
Една добра програма за рефинансиране могат да намалят месечните плащания, което ги прави по-лесно управляеми и с което се освобождава в брой да се сложи към други неща, като например спестяване на авансово плащане или плащане на ипотека. Федерални студентски заеми предлагат на доходите на базата на погасителни планове.
“Трудно е да се повярва на броя на хората, които все още не са работили пътя си в приход на базата на план за погасяване”, каза Бехтел.
Малко хора знаят, че ипотечни кредити вече ще ползват по-ниски, доходите задвижване студент сума за плащане заем при изчисляване на дълга на кандидата съотношение доход. Това е ясно отклонение от предишната политика – и благоприятен едно ако имаш студент дълг.
Имаше време, когато, независимо от това, което е действителното плащане на месечната студентски заем, кредитори все още ще определят съотношението дълг-доход въз основа на общата сума на студент дълг да е възлизал през срока на кредита студент, обясни Бехтел. Преминаването към признава по-ниска месечна вноска с дохода е голяма победа за ипотечни кандидати.
И един последен внимание, за малцина щастливци, които имат някой в живота си, който е достатъчно щедър, за да помогне с заемите: Не пропилявайте тази възможност.
“Ако имате член на семейството, който е готов да изплати си студентски заеми, да ги отнеме от него. Често чувам: “Родителите ми ще им се отплати, но аз не искам да се наложи да”, казва Бийстън. “Ако някой е жертва, то е защото те знаят как осакатяване може да бъде студент заем дълг.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.