застрахователна защита кредит е предназначен да се намеси и да покрие месечните плащания по кредитите и да ви предпази от неизпълнение в случай на нещо от загуба на работни места, за да инвалидизиращи заболявания и дори смърт. Изглежда, че е добра идея да се запишете за него, когато се вземат заем, независимо дали това е ипотека за нов дом или личен заем за консолидиране на баланси на кредитни карти, нали?
Макар че има ползи за този вид защита, има и дълъг списък от причини, за да мислят внимателно, преди подписването на пунктирана линия, включително и факта, че там са по-добри възможности там, че ще вие и семейството ви защити по-пряко и старателно в събитие на неочакваното.
Table of Contents
Видовете кредит застрахователни полици Налични
Както обяснява Федералната търговска комисия (FTC) , има няколко вида застраховка заем (известен също като кредитно застраховане) на разположение на потребителите. Опциите включват застраховка кредитен живот; застраховка кредитен инвалидност; принудително осигуряване за безработица и най-накрая кредит имуществена застраховка.
Нито една от тези трябва да се бърка с частна застраховка ипотека, иначе известни като PMI, който обикновено е изискване за купувачите на жилища, които поставят по-малко от 20% надолу върху придобиване на нов дом.
Намаляване Условия
Сред недостатъците на заем или кредитна застраховка е намаляване на стойността на полицата, казва Катлийн риба, сертифициран финансов плановик и президент на риба и Associates.
Какво означава това точно?
В най-простия смисъл на думата, това означава, че вие винаги ще плащат една и съща сума за месечния си премия, независимо от факта, че сумата на лицето или полза, предлагани от политиката намалява с всяка следваща плащане, обясни Фиш. Тя показва, че нивото на дългосрочни политики, които плащат в пълен номинална стойност на политиката за живота на срока на политика, често са по-добър вариант.
Жанета Гечев на One Stop Животозастраховане предлага подобна критика на застраховка заем и казва, че тя е страстен за образоване на потребителите по отношение на недостатъците на тези политики.
“Например, можете да започнете с политиката за $ 200 000 и сте винаги плащат една и съща премия. Въпреки това, в Х брой години, вашата политика може да струва половината от това, което започнаха с “, каза Гечев. “Защо да плащате една и съща цена за по-нисък обхват?”
бенефициент политика
Още един важен разграничение да се разбере за застраховка на кредита е кой има полза от политиката. Отговорът е банката или заемодателя, а не вие, а не членовете на вашето семейство.
С други думи, със стандартна застраховка живот, например, можете да изберете бенефициентите. “Може да се посочи бенефициера, който на свой ред се изплати заема и запази разликата”, заяви Фиш.
Но със застраховка на кредита, банката или заемодателя е единственият бенефициент. За да направите тази точка по-ясно, ако се премине преди ипотеката се увенчаха с успех, например, ипотека застраховка ще плати остатъка дължи на дома. Това е.
“Но това не може да бъде това, което семейството ви има нужда в този момент”, обясни Гечев. “Вашия съпруг или родители или деца ще се нуждаят от пари, за да плати за погребение. И както всички знаем, те не са евтини. “
Оцелелите членове на семейството също може да трябва да плащат медицински сметки и други разходи.
“За мен, като потребител, искам да запазя контрол на решението за това как се изразходват парите”, продължи Гечев. И като се избира застраховка заем, а не традиционна застраховка живот или инвалидност политика, губите контрол, че тъй като бенефициентът е кредитиращата институция.
Пост-Претенция Поемане
За всички пари, която плащате в застрахователния заем, няма гаранция, че действително ще ви обхване във време на нужда, казва Анджела Брадфорд, на World Financial Group.
“Компаниите решат по време на вземането, ако лицето е осигурителен. Те не винаги изплати “, каза тя. “Повечето от тях са създадени по този начин. В момента на нещо се случва, е, когато компанията реши дали те ще изплати заема или ипотека … Ако клиентът е имал минали здравословни проблеми, фирмите да се размине без да плащат навън. “
За да избегнете този капан, преди да се регистрирате за политика попитам за процедури за поемане на емисии на дружеството, по-специално дали политики са сключвани, когато се прилагат за или когато са подадени искове, заяви Сара Джейн Бел, финансов съветник с Sun Life Financial.
“Често това е записан след иск, така че ако сте имали медицински проблем не разкрит при прилагане, искът може да се отрече, дори и след плащането на премии заедно”, каза Бел.
Може би вече сте Покритие, което трябва
Много потребители не успяват да осъзнаят, че те вече имат покритието е необходимо да плащат ипотека или някакъв друг заем в случай на извънредна ситуация.
Това покритие се предлага под формата на други политики (мисля: животозастраховане, застрахователни инвалидност) и често тези други политики са допълнителното предимство, че не изисква средствата да се използват само за изплащане на кредита си, както вече стана дума.
“При пазаруване за застрахователна защита заем, първо прегледайте текущата си застраховка живот, застраховка за инвалидност, както и други покритие да се види дали наистина имате нужда от допълнително покритие за вашия кредит,” предлага Катрин Casna, застрахователен специалист с TermLife2Go.com.
Повечето работодатели, например, предлагат на служителите възможност да се регистрирате за краткосрочна нетрудоспособност и осигуряване за безработица по време на процеса на качване на борда и могат да предложат политики за дългосрочна нетрудоспособност, както и, каза Casna.
Най-малкото, пазаруват за кредит Застраховане
Ако все още да реши, че политиката за защита на кредита е най-добрият подход за вас, това е важно да се пазарува, идентифициране на най-добрата цена и дясното покритие за вашата ситуация.
Много застрахователни защита заем планове струват около 0.2% до 0.3% от заема или ипотека, каза Джаред Weitz, главен изпълнителен директор и основател на United Capital Източник.
“Цената ще варира в зависимост от продължителността на плана, размера, както и нивото на покритие”, обясни Weitz.
Също така, като част от процеса на научни изследвания, се уверете, че сте се правилния тип политика, заяви Casna.
“Застраховка Кредитна живот изплаща само ако умре. Credit инвалидност изплаща само ако не може да работи поради увреждане, а принудително осигуряване при безработица изплаща, ако загубите работата си поради някаква причина, че вината не е твоя “, обясни Casna.
Прегледайте внимателно си политика, за да се гарантира, че ще покрие вашите притеснения. Някои политики кредити за хора с увреждания, например, няма да плащат, ако работите на непълно работно време, като самостоятелно заети лица, или неспособността си работа се дължи на вече съществуваща здравословно състояние.
“Прочетете дребния шрифт преди да се регистрирате, трябва да сте наясно с това, което всъщност обхваща политиката и при какви основания сте в състояние да подаде иск”, каза Weitz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.