Ако имате ипотека върху дома си, вероятно сте се чудех дали това ще бъде полезно да го плати предсрочно. И ако е така, вие не сте сами. Дебатът за това дали да предплатите ипотеката е продължило по финанси света личната от известно време, и това не се случва далеч по всяко време скоро.
Добрата новина е, че има известни предимства и недостатъци, които идват да изсъхне или стратегия. Освен това има и психологически компонент да се помисли, че може да направи и да е избор добър в зависимост от обстоятелствата.
Ако предплатите ипотеката? Помислете по математика и потенциалните ползи, преди да решите.
Table of Contents
Изплати ипотеката си или да инвестират? Математиката казва …
Когато става въпрос за това дали да се предплати вашата ипотека, има някои хора, които ще арфа само върху финансовите последици от това решение. От едната страна на уравнението, имаш експерти, които казват, че не трябва да предплатите ипотеката , ако са заключени в най-нисък лихвен процент. Тяхната логика: Може би е по-добре да инвестират парите си на фондовия пазар, където сравнително разнообразен състав портфолио може да очаквате да спечелите най-малко 7% средно в продължение на повече от десетилетие.
С други думи, вие не бихте искали да плати ипотека при 4% ГПР, когато можете да спечелите по-голяма възвръщаемост чрез инвестиране в акции и облигации чрез сметка посредничество или удрях пенсионирането си вноски. Добави в приспадането интерес ипотечен можете да вземете на федерални данъци и, казват те, че ще бъде глупаво да предплатите вашата ипотека и се пропускат възможности за тези привилегии.
Когато става дума за хора, които виждат проблема с ипотека предплащане в черно и бяло, въпросът е само за математика. В крайна сметка, защо да предплатите заем при 3% или 4%, а изгуби част от ценен данъчно облекчение, когато можете да инвестира тези пари вместо и да печелят значително повече?
Но Има един емоционалната страна на предплащане ипотеката си, Твърде
И все пак, има много хора, които пренебрегват по математика и напредвам с техните ипотечни предплащане планове. Родителите ми паднаха точно в тази категория. Вместо да стандартните 30 години, за да изплати ипотеката си, те го изплати за по-малко от 20 години.
Попитайте ги, ако те е грижа за този данък се те пропуснали, и те вероятно ще ви гледат като луд човек. Защо? Тъй като решението за предплащане никога не е била за по математика за тях; това е за тяхната финансова свобода. И математика настрана, те никога не са съжалява за решението си да изплати дома си и да стане изцяло без дългове.
И много хора са съгласни с това чувство. За някои хора, като родителите ми, всичко се свежда до факта, че те просто не ми харесва дълг. Това е толкова просто, колкото това.
Аз съм също следите им. Ние извади 15-годишен ипотечен преди четири години и аз работим усърдно, за да го изплати и досега. Ние живеем в нашата завинаги у дома, в крайна сметка, но това не означава, аз искам да го изплати завинаги. До настоящия момент, имам едно плащане, за да ми ипотека преди ние ще бъдем изцяло без дългове. По времето, когато четете това, ще са достигнали целта си. Питайте ме след една година, ако го съжалявам и аз ви гарантирам, че ще каже “не”.
И все пак, други предпочитат по-задълбочен анализ. Независимо дали сте по математика човек или някой, който току-що се гнуси дълг, има и други предимства и недостатъци да се вземат предвид, както добре.
Анализ на предимствата и недостатъците
Първият от тях е на ипотечен приспадането интерес много хора твърдят, че правят, когато те подават своите данъци. Имайки това предвид, нека да погледнем какво наистина означава ипотека приспадането интерес на дома.
Най-лесният начин да разбера вашия дом приспадане ипотечните лихви е да погледнете си ефективната данъчна ставка. Кажете цялостната си данъчна ставка е 22%, например. Като цяло, приспадането на интерес у дома ипотека намалява данъците си от $ 22 за всеки $ 100, която плащате в ипотечните лихви.
Това е доста приятно ококорвам, но има един протест. Вашият дом ипотека приспадане интерес е валиден само за сумата, която удържа над и извън стандартната приспадането, която е достъпна за данъкоплатците, които не изброявам подробно своите декларации. От 2018 г. стандартната приспадането е $ 24 000 за семейни двойки и $ 12 000 за физически лица. Също така, сметката на новата данъчна реформа премина през тази година поставя $ 750 000 капачка на приспадане на лихви по ипотеки, което означава, че може да приспадне само лихвата по жилищния кредит суми под тази шапка.
И така, какво означава това? От 2018 г., по-висок стандарт приспадане означава все по-малко хора ще изброявам подробно своите данъци. И, ако не изброявам подробно данъците си, дома си приспадане ипотечните лихви не струва нищо. И дори ако го направите, това е само това, което си струва да ви помогне да спестите над стандартната приспадането, че всеки може да вземе. В много случаи, това драстично намалява стойността на дома ипотечните лихви приспадането до точката, където тя е едва заслужава да се обмисли.
Но какво да кажем за тези, загубили инвестира връща? Когато попитате хората независимо от това дали те предплатите ипотеката си и защо, вие ще намерите много скептици, които се стряскат от идеята за провеждане дългосрочен дълг в полза на инвестирането им допълнителни долара на фондовата борса. И когато става дума за това кой е “погрешно” или “дясно”, има няколко начина да го погледнете.
Тъй като на фондовия пазар се представя добре в исторически план по математика благоприятства тези, които решат да се задържи на нисколихвени ипотеки и инвестират допълнителни долара, вместо.
Въпреки това, за разлика от фондовия пазар, който не е гарантирано, интересът ви спаси от предплащане ипотеката е “сигурно нещо.” Много хора са щастливи, предплащане и банкови допълнително пари те спестяват на интереси, дори ако това е по-малко, отколкото те могат да имат спечелени от инвестирането им допълнителни долара, вместо.
Балансиран подход
Като човек, който обича математиката , но презира дълг, виждам двете страни на проблема. И затова моето семейство е взел един балансиран подход. Стратегията ми е винаги включен maxing нашите пенсионни сметки на първо място, а след това хвърля още няколко стотин долара на ипотека всеки месец. Разбира се, нашият дом е почти увенчаха с успех, но това е само защото сме големи инвестиции през цялото време, изразходил нашите пенсионни сметки, и се срещна с всички наши други финансови цели.
Бихме могли да са платили нашия дом на разстояние по-бързо, но не исках да спаси по-малко за пенсиониране, за да го направя. Така че, ние сме взели на “всички по-горе” подхода и правят нещата по свой собствен път.
В края на деня, само вие можете да решите как да се подходи вашия дом ипотека дълг. Когато те мразя дълг, вие искате да го сложи зад себе си веднъж завинаги, и това е разбираемо. Но това е разбираемо за някой, за да решат единствено въз основа на цифрите. В края на краищата, това е трудно да се спори с математика.
Така че, трябва да предплатите ипотеката? Тя е и винаги е била, зависи от вас. Просто се уверете, че всяко решение, което вземате е информирано един.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.