Ако имате голямо салдо по кредитна карта с голям интерес, изплащането на салдото може да бъде трудно. Това е така, защото месечните такси за финансиране изяждат минималното ви плащане и балансът намалява само малка сума всеки месец.
Колкото повече време ви отнема да изплатите баланса си, толкова повече харчите за лихви. Този процес може значително да навреди на вашата финансова стабилност, като ви попречи да спестите пари или да достигнете големи житейски етапи като покупка на къща или пенсиониране.
Има няколко начина, по които можете да се обърнете към изплащането на дълга по кредитни карти, включително кредитни карти с високи лихви, които ще ви помогнат да поемете контрола върху финансите си.
Table of Contents
Защо дългът с високи лихви е труден за изплащане?
Високите лихвени проценти затрудняват изплащането на дълга ви, защото лихвата се увеличава значително всеки месец. Това означава, че ако направите само минималното плащане, по-голямата част от тях се насочват към лихвите, които дължите.
Само малка част всъщност отива за намаляване на дълга ви. На следващия месец се добавят още лихви, като отново се увеличава дължимата сума и времето, необходимо за изплащане на дълга ви.
Как се натрупват лихви по дълга по кредитни карти
Ако сте имали 1000 долара дълг по кредитна карта с ГПР от 15% и правите само минимално плащане от 25 долара на месец, ще натрупате близо 400 долара лихва и ще ви отнеме 56 месеца, за да изплатите цялата сума поради ефектите от сложна лихва.
Ако продължите да натрупвате повече дългове, например като продължите да използвате високолихвената кредитна карта, която носи баланс, ще отнеме още повече време за изплащане. В крайна сметка може да платите много повече лихви, отколкото разходите за покупките, които сте направили.
За щастие има няколко стратегии, които можете да използвате, за да се измъкнете от дълга под високи лихви и да започнете да поемате контрола върху финансите си.
Поискайте по-нисък лихвен процент
Кредиторите понякога са готови да намалят лихвените проценти, особено за картодържателите, които винаги са плащали навреме или са пропуснали само едно или две плащания. Ако обикновено извършвате плащания надеждни, обадете се на вашата компания за кредитни карти и попитайте дали те могат да ви предложат по-добра ставка от тази, която имате в момента.
Съвет: Ако получавате оферти за други кредитни карти с по-ниски цени, можете да ги използвате като разменна монета.
Прехвърлете салдото на кредитна карта с ниска лихва
Няколко месеца без лихва може да са всичко, от което се нуждаете, за да изплатите дълга си и да изплатите баланса си. Ако имате добър кредит, може да се класирате за добър лихвен процент за прехвърляне на баланс.
Това ще ви позволи да прехвърлите салдото по една карта на нова кредитна карта с по-нисък лихвен процент, понякога дори без лихва за въвеждащ период.
Важно: Прочетете финия шрифт, за да разберете колко дълго разполагате с ниски или без лихвени проценти. Искате да изплатите целия си баланс в рамките на това време; в противен случай отново ще започнете да трупате лихва.
Не ограничавайте търсенето си с кредитни карти за прехвърляне на баланс. Картите с награди често имат и добри трансферни баланси.
Ако нямате достатъчно наличен кредит, за да прехвърлите цял баланс на една кредитна карта, преместването на част от него все пак може да облекчи товара и да ви помогне да изплатите дълга си по-рано. Това обаче трябва да правите само ако сте уверени в способността си да ограничите разходите си и да не натрупате дълг по две карти вместо само по една.
Платете колкото можете
При дълг с висока лихва по-голямата част от месечното Ви плащане се насочва към лихва. Ако искате да постигнете напредък към изплащането на главницата, трябва да увеличите плащанията си.
Ще бъдете по-успешни, ако платите минимума за всички останали дългове и вложите всичките си допълнителни пари в един дълг с висок лихвен процент. След като изплатите един дълг, можете да работите върху дълга със следващия най-висок лихвен процент и така нататък, докато не изплатите всичките си дългове.
Това е известно като лавинен метод за изплащане на дълга.
Намалете разходите
Ако се мъчите да изплатите дълговете си с високи лихви, вероятно ще трябва да направите значителни промени в разходите и бюджета си, за да освободите място за допълнителни плащания. Има няколко начина да намалите разходите си:
- Развлечения : Изключете кабела си, намалете абонаментите за стрийминг, намалете яденето.
- Здраве : Намалете консумацията на алкохол и цигарите, намалете кафето и газираните напитки.
- Помощни програми : Намалете или повишете температурата на термостата си с два градуса, изключете осветлението и вентилаторите, когато излизате от стаите, използвайте разклонител, за да изключите неизползваните уреди.
- Живеене : Преместете се в по-евтин апартамент, рекламирайте съквартирант, нанесете се при приятели или семейство.
- Хранителни стоки : Намалете консумацията на месо, яжте евтини протеини като леща или боб, избягвайте закуски или готови ястия, използвайте талони в магазина за хранителни стоки.
Изстискването на повече пари от бюджета ви дава повече, за да се насочите към дълга на кредитната си карта. Например, ако изпуснете две услуги за стрийминг, може да имате допълнителни 20 долара, които да поставите към дълга на кредитната си карта. Ако ядете навън веднъж по-малко на седмица, това са допълнителни $ 40 на месец. В комбинация това вече е допълнително $ 60 при месечното Ви плащане с кредитна карта.
Съвет: Ако извършването на прекалено много промени в бюджета ви изглежда непосилно или неустойчиво, опитайте да намалите разходите само в една категория на месец, след което преминете към нова следващия месец. Това ще ви позволи да спестите пари, без да се чувствате лишени и може да ви помогне да изградите нови навици на харчене с течение на времето.
Изчакайте няколко месеца
Ако абсолютно не можете да изцедите допълнителни пари от бюджета си и не можете да създадете допълнителни доходи, може да се наложи да забавите целта си без дълг за няколко месеца.
Докато чакате да направите допълнителни плащания:
- Избягвайте да начислявате допълнителни такси по кредитната си карта с голям интерес.
- Плащайте за най-важното само с пари в брой.
- Продължавайте да правите минимални плащания по кредитните си карти, за да предотвратите подхлъзване на кредитния Ви рейтинг и увеличаване на дълга Ви.
Да, пак ще харчите значителни пари за лихви. Но ако в момента не можете да си позволите да изплатите дълга си с висок лихвен процент, тогава просто не можете да си го позволите.
Съвет: Ако не можете да намалите бюджета си по-нататък, потърсете начини да увеличите доходите си, като например поемане на втора работа, продажба на неизползвани бижута или електроника или вземане на квартални задачи като разходка с кучета и работа на двора.
Изчакайте два или три месеца, след това преоценете бюджета и разходите си, за да видите дали нещо се е променило. Веднага щом успеете, започнете да се справяте с дълга си.
Първо се справете с по-малките дългове
Първо да се отървете от дълга с високи лихви може да не е най-добрата стратегия за вас, ако балансът е толкова висок, че се чувствате претоварени. В този случай може да откриете, че изплащането на по-малки салда по други заеми или кредитни карти ще освободи пари за по-големи дългове с високи лихви.
Направете списък на вашите дългове, за да разберете кои могат да бъдат платени сега и кои трябва да изчакат. След това продължете да правите минималното плащане на всичките си дългове, като същевременно влагате допълнителните си пари за изплащане на най-малките.
Докато се освобождавате от по-малките дългове, можете да вземете парите, които сте влагали за тях, и да започнете да изплащате следващите по ред. Тъй като всеки дълг е изплатен, ще имате повече, което да поставите на другите.
Това е известно като метод за изплащане на дълга снежна топка.
Забележка: Този метод често отнема повече време от метода на лавината на дълга и вероятно ще платите повече лихви. Ще можете обаче да видите как дълговете изчезват по-бързо и това усещане за успех може да увеличи мотивацията ви да продължите да елиминирате дълга си.
Вземете кредитна консултация
В зависимост от вашия дълг, доходи и разходи, кредитният съветник може да ви запише в план за управление на дълга (DMP).
При DMP вашите кредитори намаляват лихвения процент и месечното Ви плащане. Можете да се възползвате от по-ниските лихвени проценти, като изпратите по-големи месечни плащания и помолите кредитния съветник първо да приложи допълнителното плащане към вашия най-висок процент.
Уловката е, че не можете да използвате кредитните си карти, докато сте на DMP, а в кредитния ви отчет се отбелязва, че сте работили с кредитен съветник. Това обаче може да си струва, за да се измъкнете окончателно от дълга, което също уврежда кредитния ви отчет.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.