Така че току-що си купихте нов дом. Вие се настанявате, декорирате и се наслаждавате на привилегиите на собствеността на дома. Тогава доходите ви неочаквано се променят. Изведнъж се оказвате, че нямате допълнителни пари за плащане при извънредни ситуации или дори достатъчно пари, за да покриете разходите си и да спестите за в бъдеще, тъй като плащането на ипотека е твърде голямо. Изведнъж сте бедни в къщата.
Но какво означава да си беден в къщи? Експертите казват, че плащането на жилище трябва да бъде приблизително 25% от заплащането за вкъщи, докато други казват, че можете да стигнете до 30%, ако нямате други непогасени задължения и не планирате да дължите.
Може да се окажете бедни в къщи, ако обстоятелствата ви се променят неочаквано и плащането ви се превръща в много по-голям процент от заплатата ви за вкъщи, като 50 или 60%. Може дори да се мъчите да извършвате плащанията си.
Това може да се случи по много причини. Например вие и вашият съпруг може да решите, че някой от вас ще напусне работата си, за да стане родител, който да остане вкъщи. Или може би губите работата си или трябва да се справите с неочаквано заболяване.
Така или иначе, да си беден в къщи не е забавно. Ето какво да направите, ако си зададете въпроси за ипотеката и изведнъж се окажете бедни.
Table of Contents
Определете причината
Първо, трябва да проверите какво ви е причинило да станете бедни в къщата. Може да сте правили голяма заплата, когато сте си купили дома, но това оттогава се е променило. Или може би сте преминали от семейство с два дохода в семейство с един доход. Или може би плащането на къщата ви е било твърде голямо от самото начало и не сте обмисляли изцяло колко ще бъдат другите ви месечни разходи, оставяйки ви твърде тънки финансово.
Ако имате промяна във вашата финансова картина или ако добавите разходи като разходи за дневни грижи, медицински сметки или други месечни разходи, може дори да започнете да се възмущавате от плащането на къщата си и да желаете дори да не сте собственик на дом.
Временна ли е тази ситуация?
Погледнете ситуацията и определете дали тя е временна или постоянна. Ако знаете, че тази ситуация ще продължи само две или три години, може да успеете да захранвате, но трябва да се ангажирате да не харчите ненужно. Този лимит на разходи не означава ваканции или друг лукс.
Ако решите, че ситуацията ви ще продължи повече от три години, трябва да обмислите варианти. Прекалено голямото ипотечно плащане може да ви попречи да постигнете други финансови цели, като спестяване за пенсиониране или изграждане на инвестиционен портфейл.
Правете краткосрочни жертвоприношения
Ако обичате дома си, може да решите, че сте готови да се жертвате, за да останете в него и да не продавате. Тези жертви могат да означават, че поемате допълнителна работа, избирате работа на свободна практика, сменяте работа или кариера, дори наемате допълнителна стая чрез услуга под наем като Airbnb.
Тези краткосрочни жертви могат да ви позволят да изплатите другия си дълг и да изградите спешния си фонд, така че плащането на къщата ви да е по-управляемо.
Помислете за продажба
Може да е трудно да решите да продадете дом, който сте работили усилено, за да го намалите или да се преместите в по-достъпен квартал. Правейки това обаче, може да улесни извършването на нещата, които са най-важни за вас. Също така може да ви помогне да изградите по-добро финансово бъдеще.
Ако решите, че трябва да продадете къщата и да се преместите в нещо по-достъпно или дори временно да наемете, трябва да се свържете с добър брокер и да пуснете къщата си на пазара възможно най-скоро. Вие не искате да чакате, докато не сте отчаяни да продадете, защото може да не успеете да продадете няколко месеца или дори година, в зависимост от пазара. Може да не успеете да получите толкова пари от продажбата на къщата, ако отчаяно искате да продадете бързо.
Избягвайте възбрана
Когато се справяте с бедност в къщи, не искате да стигнете до точката да закъснеете с плащанията или по-лошо, изправени пред възбрана, така че не забравяйте да предприемете действия, преди това да се случи.
Освен това, ако сте под водата на ипотеката, може да е още по-трудно да вземете това решение. Ако не можете да продадете дома си за това, което дължите по ипотеката, помислете дали да не говорите с банката си за кратка продажба. Кратката продажба означава, че банката се съгласява да приеме сума за дома, която е по-малка от тази, която дължите по ипотека. Но имайте предвид, че кратката продажба не е даденост за всеки дом, така че не забравяйте да проучите дали отговаряте на условията, преди да продължите с тази опция.
Помислете за преместване в по-евтина зона
В много райони на страната цените на жилищата могат да бъдат астрономически и може да бъде много трудно да си позволите дом. На други места може да има много достъпни домове.
Може би е по-добре да вземете малко по-нископлатена работа в различна област, за да можете да си позволите нещата, които искате най-много. Помислете за начина на живот, който искате да живеете, независимо дали сте собственик на дом, пътувате често или разполагате с голям бюджет за харчене по усмотрение, след това коригирайте избора си, за да направите това възможно.
Например скъпият дом може да затрудни пътуването, докато по-малкият ще го улесни. Ако искате да прекарате повече време със семейството си и по-малко време в работа, изборът да живеете в по-евтин район може да улесни постигането на тези цели.
Предотвратете го да се случи отново
Преди да закупите друг дом, трябва да определите бюджет, преди да търсите дом, и да се противопоставите на желанието да надхвърлите това, независимо колко обичате дома си.
Други съвети
- Поддържайте плащанията си на 25% от заплащането за вкъщи и задайте максималния си бюджет на 2,5 пъти по-голяма от текущата ви заплата.
- Не разчитайте на това, което банката е готова да ви отпусне.
- Не планирайте и увеличение на заплатата. Купете жилището, което можете да си позволите в момента, или може да се окажете бедни на пътя.
- Също така трябва да сте сигурни, че сте избрали правилната ипотека с фиксиран лихвен процент, за да предотвратите увеличаването на плащането си.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.