“Това е най-добрата инвестиция съм правил!”
“Защо не сте си купили къща все още? Вие знаете, вие просто се хвърлят пари си далеч от наем, нали? “
Има ли някой някога каза тези неща за вас? Знам, че съм ги чувал няколко пъти. От приятели. От семейство. От чужденците в интернет. От почти всички.
И докато това е вярно, че покупката на къща може да бъде умен финансово решение (макар и не толкова често, колкото вероятно мисля), вашия дом не е инвестиция във финансовия смисъл на думата, а вие не трябва да очакваме това да се извърши като един ,
Ето защо.
Table of Contents
Какво е “инвестиция”?
Думата инвестицията се използва в много различни контексти и може да означава много различни неща. Но от чисто финансова гледна точка, това определение от речника Merriam-Webster работи добре: “очертанието на пари обикновено за доход или печалба.”
Това означава, че една инвестиция е всичко, което влагат пари в с очакването, че ще печелите пари като резултат.
Акции и облигации са инвестиции, тъй като очакването е, че ги притежава, ще можете да печелите пари. Колеж за обучение е инвестиция, когато очакваният резултат е по-голям живот заплата от цената на обучението.
Това е различно от други финансови решения, които могат да бъдат умни, но не са инвестиции.
Например, можете да изберете да си купите мебели от по-високо качество, което е по-скъпо, но сега ще ви спести пари в дългосрочен план, тъй като не е вечно. Повечето хора биха се съгласили, че това е добър финансов решение – но това не е инвестиция, защото няма Мебелите ще Ви струва пари, дори и да ви струва по-малко, отколкото алтернативата “доход или печалба.”.
С това определение се има предвид, нека да насочим вниманието си обратно към дома си.
Защо вашия дом не е инвестиция
Купуването на къща е много по-скоро купуват мебели, отколкото е като закупуването акции и облигации.
Това струва повече в предни позиции от отдаване под наем прави, което е и причината на наемане е често по-евтино, ако планирате да се движат в рамките на следващите няколко години . Но ако се направи умен покупка, а ако остане в дома си в продължение на дълъг период от време, закупуване на къща може да ви струва по-малко от отдаване под наем за дългосрочен период.
С други думи, тя може да бъде умен финансово решение. Но това не го прави добра инвестиция направи.
Ключовата дума тук е “цена”. Дори и да струва по-малко от отдаване под наем, покупка на къща все още ще Ви струва повече пари, отколкото сте прави – най-малко в продължение на много дълго време, а в много случаи завинаги.
Нека разгледаме един пример, за да видите как става това.
Работещи числата на Притежаването на дома
Да си представим, че покупката на жилище за $ 300 000. Подробностите ще се различават значително от ситуация, но за този пример нека приемем следното:
- Можете да сключи 30-годишен ипотечен с фиксирана 4,25% лихва.
- Можете да направите стандарт 20%, или $ 60 000, първоначална вноска.
- Плащате 4%, или $ 12 000, в затваряне разходи.
- Вие плащате 1% от дома си стойност всяка година в имуществените данъци.
- Вие плащате 1% от дома си стойност всяка година на собствениците на жилища застраховка.
- Вие плащате 1,5% от дома си стойност всяка година на поддръжка и подобрения.
И нека предположим също, че следното за растежа на стойност на Вашия дом:
- увеличения на Вашия дом стойност от 3% за всяка година.
- Инфлационните средно 2% годишно.
- Използване на Freddie Mac индекс на потребителските за цените на жилищата и данни от Бюрото за трудова статистика за инфлационни данни, че 1% разлика е точно в съответствие с данните от 1975 до днес.
След 10 години, което е доста дълго време в света на жилищна собственост, вашият дом ще се увеличи в стойност до $ 391 432, което звучи страхотно! В крайна сметка, който отказва печалба от $ 91 432? Освен това ще са платили на земята част от главницата по ипотечните си, можете да печелите допълнителен капитал.
Проблемът е в две посоки:
- Тъй като ипотеки се амортизират по начин, който предната зарежда дължимите лихви, ще имате само около $ 200 768 в собствения капитал в този момент. Няма да получите пълния $ 391,432 в продажба.
- Факторинг в застраховка, данък върху собствеността, както и поддръжка, както и лихвите по заема, ще са прекарали $ 279 315, за да купуват и притежават дом през тези 10 години.
Което означава, че вместо печалба на $ 98 326, всъщност сте загубили $ 78 546. И това дори не са взети под себестойността на продажбата на вашия дом, който може да бъде значителен. (Той също така не са взети в различните данъчни ползи от притежаването на жилище, които, макар и потенциално ценен, често се надценява.)
Това отнема 29 години преди собствения капитал в дома си изпреварва размера на парите, който сте платили в него. И дори тогава вие ще имате само $ 23 969, за да се покаже за това, което се превежда като 0,08% годишна възвръщаемост на. И отново, че не са взети под разходите за продажба на дома.
След 50 години, които включват 20 години ипотека-свободен, най-накрая ще видим прилична печалба $ 131 746 за това, което сте прекарали. Което звучи доста добре, докато не забравяйте, че това е било на 50 години и че си годишна възвръщаемост е само 0,43%.
И дори тогава, това е всичко, ако се приеме доста идеални обстоятелства. Вие оставате в същия дом завинаги. увеличава стойността на една и съща, последователен сума всяка година, над и извън инфлация (която е далеч от гарантирано). Никога не трябва да се добавят до дома или сметка за другите основни ремонти или подобрения отвъд стандартната поддръжка. Все още няма природни бедствия.
Дори и в този идеал сценарий, това отнема 50 години само за вас, за да се свърши с 0.43% годишна възвръщаемост на.
Би могло да бъде по-добро финансово решение, но това не е добра инвестиция.
Правилният начин да се мисли за закупуване на жилище
Разбира се, никой от това се случи във вакуум. Housing е най-големият разход за повечето американски домакинства, и ако не си купите дом, най-вероятно ще се плаща, за да наемете такъв, че цялото време – който носи собствените си разноски и възможности.
Всичко, което казвам, е, че закупуването на жилище трябва да се разглежда по различен начин, отколкото да инвестират на фондовата борса, както и че изчисляването на възвръщаемостта не е толкова просто, колкото изваждане покупната цена от текущата стойност.
Закупуването на дом наистина се свежда до два основни въпроса:
- Има ли се улесни живот, който те прави щастлив?
- Ще ви спести пари в дългосрочен план в сравнение с алтернативите?
С други думи, закупуване на къща е много по-скоро купуват мебели от инвестиции на фондовата борса. Тя може да бъде умен финансово решение, но това не е истинска инвестиция.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.