Частна ипотека е заем, направено от физическо лице или фирма, която не е традиционен ипотечен кредитор. Независимо дали мисли за заемане за дома или на отпускането на кредити, частните заеми може да бъде от полза за всички, ако те са прави правилно. Въпреки това, нещата могат да вървят зле – за вашата връзка и вашите финанси.
Както оценявате решението за използване (или предлагате) лично ипотека, имайте голямата картина в ума.
Обикновено, като целта е да се създаде печеливша разтвор, където всеки получава финансово, без да се твърде много риск.
Лично ипотека или твърд пари? Тази страница е насочена към ипотечни кредити с някой знаеш . Ако търсите да вземе заем от частни кредитори (че не познавам лично), прочетете за твърди парични заеми. Лихвари Твърди са полезни за инвеститорите и на другите, които имат трудности да се одобрява от традиционните кредитори. Те често са по-скъпи в сравнение с други ипотеки и изискват ниско съотношение LTV.
Table of Contents
Защо Отидете частно?
Светът е пълен с кредитори, включително и големи банки, местни кредитни съюзи, както и онлайн кредитори. Така че защо не трябва само да попълните заявление и назаем от един от тях?
Квалификации: За начало, кредитополучателите може да не успеят да се класират за заем от традиционния кредитор. Банките изискват много документи, а понякога и вашите финанси няма да изглеждат така, банката иска. Дори и да сте повече от състояние да изплати заема, основните кредитори са длъжни да се уверите, че имате възможност да изплати, и те имат специфични критерии, за да завършите тази проверка.
Например, самостоятелно заети лица, които не винаги имат формите W2 и стабилен историята работа, която кредитори като и млади хора, не може да има добри кредитни оценки (все още).
Съхранявайте го в семейството: Заем между членовете на семейството може да направи добър финансов смисъл.
- Кредитополучателите могат да спестят пари, като плащат сравнително нисък лихвен процент на членовете на семейството (вместо да се плаща по банков лихвени проценти). Само не забравяйте да се следват правилата на IRS, ако имате намерение да запази ниски цени.
- Кредиторите с допълнително пари на ръка, могат да печелят повече от заеми, отколкото те ще получите от банковите депозити, като CD-та и спестовни сметки.
Разбере рисковете,
Животът е пълен с изненади, както и всеки заем може да отиде лошо. Разбира се, всеки има добри намерения, както и тези сделки често изглежда като добра идея, когато за първи идват на ум. Но пауза достатъчно дълго, за да разгледа следните въпроси, преди да стане твърде дълбоко в нещо, което ще бъде трудно да се отпуснете.
Връзки: Съществуващите връзки между кредитополучателя и продавачът може да се променят. Особено, ако нещата станат трудни за кредитополучателя, кредитополучателите могат да се чувстват допълнително стрес и чувство за вина. Кредиторите също се сблъскват с усложнения – те може да се наложи да реши дали да приложи строго споразумения или да се загуби.
Толерантност към риска Кредитор: Идеята може да бъде да се направи заем (с големите очаквания за погасяване), но изненади се случват. Оценяване на възможността на кредитора за поемане на риск (не е в състояние да се пенсионират, застрашени от фалит, и т.н.) преди да се премести напред. Това е особено важно, ако други са зависими от заемодателя (деца на издръжка или съпрузите, например).
Стойност на имота: Недвижими имоти е скъпо. Колебанията в стойност може да са в размер на десетки (или стотици) хиляди долари. Кредиторите трябва да се чувстват удобно, състоянието на имота и местоположението – особено с всички тези яйца в една кошница.
Поддръжка: Това отнема време, пари и внимание за поддържане на имот. Дори и с добра инспектор, проблеми идват. Кредиторите трябва да бъдат сигурни, че жител или собственик ще се справи с проблемите, преди те да излязат от контрол и да бъде в състояние да плащат за поддръжка.
Заглавие въпроси и ред за плащания: Кредиторът трябва да настояват за обезпечаване на кредита с право на задържане (виж по-долу). В случай, че кредитополучателят добавя ако е необходимо ипотеки (или някой е вложил залог върху къщата), вие ще искате да сте сигурни, че заемодателят получава заплащане на първо място. Въпреки това, вие също ще искате да проверите за евентуални проблеми, преди да закупят имота. Традиционните ипотечни кредити настояват за търсене заглавие и на кредитополучателя или заемодателя трябва да гарантира, че имотът е с ясно заглавие. Заглавие застраховка осигурява допълнителна защита, и би било разумно покупка.
Данъчни усложнения: Данъчните закони са трудни, и се движат на големи суми пари наоколо може да създаде проблеми.
Преди да направите каквото и да говори с местен данъчен консултант, така че да не се изненада.
Частни споразумения Ипотечните
Всеки заем трябва да бъде добре документиран. Един добър договор за заем поставя всичко в писмен вид, така че очакванията на всеки, са ясни и има по-малко възможни изненади. След няколко години, вие (или другото лице) може да забрави това, което обсъжда и какво е имал предвид, но писмен документ, има много по-добра памет.
Документация прави повече от това просто да отношенията си непокътнати – той защитава и двете страни на частен ипотека. Отново, не знаете какво не знаем за бъдещето, и това е най-добре да се избегнат всякакви правни свободни краища от самото начало. Нещо повече, писмено споразумение може да направи сделка работи по-добре от данъчна гледна точка.
При проверката на вашето споразумение, се уверете, че всеки възможен детайл е изразен, като се започне с:
- Когато се дължат плащания? Месечни, тримесечни, на първия ден от месеца, и т.н.
- Какво става, ако плащанията не се получи? Може заемодателя начислява такса, и има ли гратисен период?
- Как / къде трябва да се правят плащания? Електронни плащания са най-добри.
- Може предплащане на кредитополучател, и има ли наказание за това?
- Дали кредит, обезпечен с никакво обезпечение? То по-добре да бъде.
- Какво може да се направи, ако заемодателя на заемополучателя пропуска плащания? Може такси кредитор зареждане, докладват на кредитни агенции, или изключват от дома?
Закрепете заем
Разумно е да се осигури интерес на кредитора – дори и ако заемодателя и заемателя са близки приятели или членове на семейството. Гарантирани заеми позволява на кредитора да се вземат имота (чрез ограничаване на достъпа) и да получите парите си обратно в най-лошия случай сценарий.
Това наистина ли е необходимо? Отново, не знаете какво не знаете за бъдещето.
Кредитополучател (който има способността и твърдото намерение да изплати) може да умре или да ви съдят неочаквано. Ако имотът се провежда само в името на заемополучателя – без надлежно подадена право на задържане – кредиторите могат да отидат след техния дом или налягане на кредитополучателя да се използва стойността на дома за удовлетворяване на дълга. А защитена ипотека помага за защитата на интереса на кредитора, ако приемем, всичко е структурирана правилно. Всъщност терминът “ипотека” технически средства “сигурност” – не “заем”.
Обезпечаване на заем, с имот също може да помогне с данъци. Така например, на кредитополучателя може да бъде в състояние да приспадне разходите за лихви по кредита, но само ако кредитът е защитен правилно. Говорете с местен данък заготвителя или CPA за повече информация и идеи.
Как да правим Private Ипотечен Правилно
Ако обмисляте лично ипотека, мисли като “традиционна” кредитор (въпреки че все още можете да предложите по-добри цени и по-удобен за потребителя на продукта). Представете си какво би могло да се обърка, и структуриране на сделката, така че не сме зависими от късмет, хубави спомени, или добри намерения.
За документация (договори за заем и подаване на вещни тежести, например), работи с квалифицирани специалисти. Говорете с местни адвокати, данъчната си заготвителя и други, които могат да ви помогнат да напътства в процеса. Ако работите с големи суми пари, това не е DIY проект. Няколко онлайн услуги могат да се справят всичко за вас, и местни доставчици на услуги също могат да си свършат работата. Попитайте точно където те се предоставят, включително:
- Ще получите ли писмено ипотечни споразумения?
- Може плащания се обработват от някой друг (и автоматично)?
- документи ще бъдат подадени на местните власти (за осигуряване на заем, например)?
- Ще бъдат отчетени плащания към кредитни бюра (което помага на кредитополучателите изграждане кредит)?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.