Втора ипотека е заем, който ви позволява да заемат срещу стойността на вашия дом. Вашият дом е актив, а с течение на времето, че актив може да получи стойност. Втори ипотеки, известни още като начало дялово кредитни линии (HELOCs) са начин за използване на актива за други проекти и цели-, без да го продава.
Table of Contents
Какво е втора ипотека?
Втора ипотека е заем, който използва вашия дом като обезпечение, подобен на заем може да са използва за закупуване на вашия дом.
Заемът е известен като “втори” ипотека, защото си покупка заем обикновено е първият заем, който е обезпечен със залог върху вашия дом.
Втори ипотеки се включи в собствения капитал в дома си, който е пазарната стойност на дома си в сравнение с всички баланси за кредит. Equity да увеличите или намалите, но в идеалния случай, тя расте само с течение на времето. Акции може да се промени в най-различни начини:
- Когато правите месечни плащания по кредита ви, можете да намалите заем баланс, който увеличава капитала.
- Ако в дома ви печалби стойност, защото за силна пазарна-или недвижими имоти подобрения, които правите в увеличението на домашно си капитал.
- Губите собствения капитал, когато дома си губи стойност, или вземете заем срещу вашия дом.
Втори ипотеки могат да идват в няколко различни форми.
Еднократна сума: Стандартен втора ипотека е заем едно време, която предоставя фиксирана сума на парите, които могат да използват за каквото си искате. С този вид заем, ще изплати заема постепенно с течение на времето, често с фиксирани месечни плащания.
С всяко плащане, трябва да заплати част от разходите за лихви и част от баланса си заем (този процес се нарича амортизация).
Кредитна линия: Възможно е също така да се заемат с помощта на кредитна линия, или група от пари, които можете да рисувате от. С този вид заем, никога не сте задължени да вземат никакви пари, но имате възможност да го направите, ако искате да.
Вашият кредитор определя максимална граница заеми, както и да продължават да вземат заеми (няколко пъти), докато стигнете до тази максимално допустима. Както и с кредитна карта, можете да изплати и заемат отново и отново.
Сложи избор: В зависимост от вида на кредита, който използвате, и вашите предпочитания, вашия кредит може да са с фиксиран лихвен процент, който ви помага да планирате плащанията си за години напред. Променливи заеми курсове също са на разположение и са в норма за кредитни линии.
Предимства на Втора Ипотеки
Размер на кредита: Втори ипотеки ви позволяват да заемат значителни количества. Тъй като Заемът е обезпечен с дома си (която обикновено струва много пари), имате достъп до повече от бихте могли да получите, без да използвате вашия дом като обезпечение. Колко може да се заемат? Това зависи от вашия кредитор, но може да се очаква да заемат до 80% от стойността на Вашия дом. Това максимално се брои всички ваши ипотечни кредити, включително и първия и втория ипотеки.
Лихвени проценти: Втори ипотеки често имат по-ниски лихвени проценти в сравнение с други видове дългове. Отново, обезпечаване на кредита с вашия дом ви помага, защото това намалява риска за вашия кредитор. За разлика от необезпечени потребителски кредити, като например кредитни карти, втория лихвените проценти по ипотечните лихви са често в едноцифрени числа.
Данъчни предимства (особено Pre-2018): В някои случаи, ще получат приспадане на платените лихви по втора ипотека. Има множество технически подробности, за да бъдат наясно, затова поискайте данък заготвителя преди да започнете да приемате удръжки. За повече информация, да научат за приспадане на лихви по ипотеки. За данъчни години след 2017 г., Закона за работа на намаляване на данъците и премахва приспадането освен ако не използвате парите за “значителни подобрения” на дома.
Недостатъци на Втора Ипотеки
Ползи винаги идват с компромиси. Разходите и рисковете, означават, че тези заеми трябва да се използват разумно.
Опасност от затваряне: Един от най-големите проблеми с втора ипотека е, че трябва да се сложи дома си по линията. Ако спрете да се извършват плащания, вашия кредитор ще бъде в състояние да вземе вашия дом чрез ограничаване на достъпа, което може да предизвика сериозни проблеми за вас и вашето семейство.
Поради тази причина, той рядко има смисъл да се използва втори ипотека за “текущо потребление” разходи. За развлечения и редовни разходи за живот, той просто не е устойчиво или си струва риска да използват заем начало капитал.
Цена: Втори ипотеки, като си покупка заем, могат да бъдат скъпи. Вие ще трябва да плати много разходи за неща като кредитни проверки, оценки, такси за възникване и др. Затваряне на разходи могат лесно да добавят до хиляди долари. Дори ако сте обещали “без затваряне на разходите” заем, вие сте все още се обръща-ти просто не виждам тези разходи при пълна прозрачност.
Лихвените разходи: Всеки път, когато се заемат, като плащате лихва. Втори лихви по ипотечните кредити обикновено са по-ниски, отколкото на кредитни карти лихвените проценти, но те са често малко по-висока, отколкото процент първата си заем е. Втори ипотечни кредити поемат повече риск, отколкото кредитора, който е направил първата си заем. Ако спрете да се извършват плащания, вторият ипотечен кредитор няма да се плаща, ако и докато основният кредитор получава всичките си пари обратно. Тъй като тези кредити са толкова големи, общите разходи за лихви могат да бъдат значителни.
Общо използване на вторични ипотеки
Избирайте внимателно как се използват средствата от кредита си. Най-добре е да се сложи, че парите към нещо, което ще подобри вашето нетна стойност (или стойността на Вашия дом) в бъдеще. Вие ще трябва да изплати тези заеми, те са рисковани, а те струват много пари.
- Подобрения на дома са често срещан избор, тъй като се изхожда от това, че ще изплати заема, когато продадете дома си с по-висока продажна цена.
- Избягването на частна застраховка ипотека (PMI) би било възможно с комбинация от заеми. Така например, в съотношение 80/20 стратегия или “стъпи” заем използва втора ипотека, за да запазите съотношението кредити към стойност, над 80% за първия си заем. Просто се уверете, че има смисъл в сравнение с внасянето и след анулирането-PMI.
- Дълг консолидация: Често можете да получите по-ниска ставка с втора ипотека, но може да се прелива от необезпечени кредити на кредит, който може да ви струва къщата си.
- Образование: Може да имате възможност да се създаде за по-високи доходи. Но както и при други ситуации, вие създавате ситуация, в която може да се изправи възбрана. Виж, ако стандартните студентски заеми са по-добър вариант
Съвети за Първи втора ипотека
Магазин наоколо и да получите цитати от най-малко три различни източници. Не забравяйте да включите следното в търсенето си:
- А местна банка или кредитен съюз
- А брокер ипотека или заем от първоизточника (попитайте вашия агент по недвижими имоти за предложения)
- Онлайн кредитор
Вземи подготвени за процес, чрез получаване на пари в правилните места и получаване на документите готови. Това ще направи процеса много по-лесно и по-малко стресиращо.
Пазете се от рисковани функции заеми . Повечето заеми не разполагат с тези проблеми, но си струва да държи под око за тях:
- Балон плащания, които ще причинят проблеми по пътя
- Авансови плащания санкции, които да унищожи ползите от плащането на дълга си в началото
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.