По-рано тази година, аз направих нещо, което би трябвало да направи преди години – купих друг термин живот застрахователна полица, за да добавите към отразяването вече имахме. Аз съм имал застраховка живот, откакто бях на 25 години, но нашите нужди са се променили и аз започвах да се чувствам несигурен. Бях дете, когато без Купих първия ни политика, в края на краищата. Сега, повече от десетилетие по-късно, аз съм на 37 с две малки деца и много повече отговорности. Печеля повече пари сега, също, което означава, че се нуждаем от по-голяма политика, която да замени доходите ми.
Тъй като аз бях на работа в моргата бизнеса и съпругът ми е бил собственик на погребално бюро за повече от 10 години, аз съм наясно с това, което се случва, когато някой умре застраховано или underinsured. Виждал съм последиците със собствените си очи; семейството отива в паника, не само защото те са траур за мама или татко, а защото те знаят как опасно финансовото им положение скоро ще се превърне.
Ако умра млад, последното нещо, което искам, е да се премине знаейки, че съм напуснала съпруга ми и децата уязвими.
Така че, аз още един $ 750 000 в застрахователно покритие термин живот на това, което вече имаме, и аз съм спал много по-добре след това. Ние най-вероятно има по-голямо покритие от което се нуждаем сега, но аз предпочитам да се заблуждават от страна на повишено внимание, когато става въпрос за децата ми.
Най-лудата част за закупуване на застраховка живот е само колко е лесно да се превърне. Къде сте някога трябваше да schlep в застрахователен офис или няколко офиса, ако искаха множество цитати, сега можете да се завърши целият процес онлайн. Политиката Купих чрез Haven живот също беше от типа, който не изисква медицински преглед – вирвам може да се класира за, ако сте със средно тегло и в отлично здраве.
Когато купих моята нова $ 750000 политика термин живот, аз се прилага сутрин и трябваше покритие този следобед.
Но, това, което е дори по-луд е как евтин план застраховка живот покритие е. За политиката на $ 750 000, която ще продължи 20 години, докато аз съм 57 години, аз плащам $ 27,88 на месец.
Защо никога не бих Похвалете за Цялата Животозастраховане
Преди Купих този термин политика, обаче, с мен се свърза застрахователен агент, който искаше да ми продаде различен вид на застраховка живот – цял живот. Къде мандат застраховка живот трае само за срока изберете предварително (за тази политика, на 20 години), доживотна застраховка е създадена, за да предложи сума при смърт, без значение на колко години сте станали.
Аз веднага се поколеба в идеята за закупуване на целия живот, както и за повече причини от един. Ето защо аз никога няма да си купите цялата застраховка живот и защо застрахователните термин живот политики са подходящи за нашето семейство добре:
# 1: Цялата застраховка живот може да бъде абсурдно скъпи.
Когато някой се свърза с мен за купуването на цялата застраховка живот, аз веднага ги затвори. Мислех, че е особен те ми предложи да си купите цялата застраховка живот, без да знае нищо за нашите финанси или вида на покритието, така или иначе, ние може да се наложи, така че не му позволиха да ме бомбардират с цялата си продажби терена.
Така че, не, аз не знам точно колко те искаха от мен да плати за размера на покритието, което исках – $ 750 000. Но, това не е толкова трудно да го разбера, един от двамата.
State Farm всъщност има калкулатор, който осигурява основните котировки за мандат застраховка живот и цял живот, така че да може да се сравни. След въвеждане на моята дата на раждане, височина и тегло, заедно с моето ниво на здраве (отличен), тяхната калкулатор изплюе няколко номера. За 20-годишен срок политика като тази Купих те предложиха Бих плати $ 62,40 на месец или $ 717.50 годишно. За цялата застраховка живот, от друга страна, предложи ми премия е 859.13 $ на месец – или $ 9,875.00 годишно.
Очевидно е, че това е само една оценка от един застраховател, и мога да платя повече или по-малко в продължение на цялата застраховка живот, базиран на доставчик да избера. Все пак, това само показва колко по-скъпо доживотна застраховка може да бъде в сравнение с термина покритие. В този случай, струва повече от 10 пъти по-голяма за същото ниво на покритие.
# 2: Аз не разбирам изграждане на парична стойност мога да взема на заем срещу.
Един от най-големите търговски точки на целия живот, или постоянна застраховка живот, е, че тя се натрупва парична стойност е възможно да вземете срещу. Много цели животозастрахователни полици, също плащат дивиденти, но те не са гарантирани. В резултат на това някои компании лъжливо продават цели животозастрахователни полици, като една сложна смесица от животозастраховане и инвестиции.
Но, това е трудно за мен да разберат ползата от overpaying (вероятно десетократно) за застраховка живот, само за да се изгради квази-спестовна сметка на I потенциално достъп. Това със сигурност може да бъде по-нюансирана и сложно от това, и аз съм наясно, че цялата застраховка живот може да бъде интелигентен начин за богати семейства да напуснат безмитни пари за техните наследници. И все пак, има ли всъщност от полза за средния семейството да плащат толкова много за цял живот, само за да се изгради парична стойност и потенциално вкара дивиденти?
Consumer Reports сигурен не мислят така. За проучване, проведено те, те помоли за няколко животозастрахователни оферта за 40-годишен мъж Илинойс в отлично здраве. Чрез своите изследвания – и чрез цитати, предлагани чрез AccuQuote – те открили, че тази теоретична човек ще трябва да плати $ 660 годишно за неговия 30-годишен срок на политиката за $ 500 000 и $ 6760 годишно за цялата застраховка живот със същото ниво на покритие.
Въпреки че “излишните премии” отиват в гарантираните икономии, които изграждат парична стойност с течение на времето, Consumer Reports показват как можете да постигнете същото чрез закупуване на застраховка термин живот и инвестиране разликата.
“Освен това, можете да си купите 30-годишен срок политика и всяка година инвестира разликата между едноцветните и срок на годност премиите в консервативни 10-годишните съкровищни бележки”, пишат те. След работа цифрите, Consumer Reports установили, че Министерството на финансите бележки печелят 2.17% ще осигури по-висока възвръщаемост на парите си. Въпреки това, те също така имайте предвид, че няма да има смърт полза, след като термин политика изтекъл.
В крайна сметка: Аз не виждам смисъл от закупуване на скъп застраховка живот, която се основава парична стойност, когато мога да си купите застраховка план след спестяват и инвестират разликата сама.
В пример политиката на споделих по-горе от State Farm, аз ще спести повече от $ 9000 годишно, като изберете наличната термин политика през целия живот. Повечето хора биха били по-добре за спестяване и инвестиране, че парите сами срещу него се налива в квази-инвестиционния като цял живот.
# 3: Аз няма да се наложи застраховка живот, когато умра.
Друг предполагаем полза на цялата застраховка живот е фактът, че ще му предложи полза смърт без значение, когато умреш, за разлика от по-дългосрочна политика, която изплаща само ако премине в рамките на 20- или 30-годишна време рамка. Това е огромно предимство, ако се притеснявате за да не пари за разходи за погребение или оставяне на наследство след себе си. Разбира се, би било чудесно да се премине на възраст 90 и знам, че вашата политика е все още непокътнати.
Но аз не виждам защо аз вероятно ще се нуждаят застраховка живот, когато съм в напреднала възраст. Основната функция на застраховка живот, както го виждам аз, е да замени доходите ми, докато аз съм млад и все още работи – докато семейството ми е в зависимост от мен. Ако премине в следващите 20 години, аз искам да знам сметките ни са покрити и двете ми деца ще имат пари за колеж.
Какво би могло да животозастраховането евентуално покриване, когато съм на 80 или 90 години? Моите деца ще бъдат възрастни в този момент, и ние ще са без дългове в продължение на десетилетия. Ние сме също така спестяване на голям процент от доходите ни и спестяване за в бъдеще, така че има застраховка живот в златните си години най-вероятно ще бъде Overkill.
# 4: Аз съм създаване на моето собствено наследство, за да остави след себе си.
Друг голям спори точка за цялата застраховка живот е, че тя ви помага да остави след себе си наследство за децата си. Няма да споря с това; Очевидно е, че който и да е любящ родител би искал да остави гнездо яйце за техните деца, ако е възможно. Вместо това, бих казал, че не е нужно цялата застраховка живот, за да се постигне това.
Вместо да налива пари в цял живот застрахователна полица и се надява тя се отплаща, бих предпочел държи повече от моите пари в собствените си ръце. По този начин, мога да продължите да записвате в брой, maxing нашите пенсионни сметки, както и инвестиране в недвижими имоти. Защо да плащате на трета страна, за да ви помогне да изградите наследство, когато можете да използвате вашите собствени пари и изобретателност, за да се изгради един по своему?
Заключителни мисли
Като доклади на потребителите бележки, няколко фактора затрудняват да разбера дали доживотна застраховка е идеално. Като начало, те отбелязват, застрахователите не са длъжни да разкриват каква част от годишната премия отива да плати застраховка живот и коя част се натрупва парична стойност. Като такава, тя може да бъде трудно да се изчисли или дори подозирам някаква “норма на възвръщаемост”.
Не само това, но огромните комисионни агенти печелят продава целия си живот да служи като боеприпаси за трудно. Брайън Fechtel, финансов анализатор и живот застрахователен агент, каза Consumer Reports, че комисионните от цялата застраховка живот може да бъде толкова, колкото 130% до 150% от премията за първа година, което може лесно да бъде $ 10,000 долара или повече. Как можете да се доверите съвети агент, когато решението си да се купуват – или да не купуват – лесно може да означава разлика от хиляди долари за тях? По мое мнение, не можеш.
Но, това не е единствената причина никога не бих си купите цялата животозастраховането. В края на деня, аз се опитвам да се запази живота ни – и нашите финанси – толкова просто, колкото е възможно. За мен, това означава, че закупуване на евтини застрахователна полица термин живот и поддържане на контрол върху най-много на нашата трудно спечелените пари в брой, колкото можем. Ако искам парична стойност мога да взема на заем срещу, по-скоро бих го изгради в спестявания или инвестиционен профил с моето име върху него.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.