Разбиране на застраховката за дългосрочни грижи: Пълно ръководство

Застраховката за дългосрочни грижи (LTCI) е един от онези финансови продукти, за които хората често чуват, но рядко отделят време да ги разберат напълно – докато те или техният близък внезапно не се нуждаят от постоянни грижи. Този вид застраховка може да играе важна роля в защитата на вашите спестявания, подобряването на дългосрочната ви финансова сигурност и гарантирането, че ще получите подходящи грижи в напреднала възраст или след медицинско събитие.

В това изчерпателно ръководство за застраховка „Дългосрочни грижи“ ще научите какво покрива тя, как работи, кой се нуждае от нея, колко струва, какви алтернативи съществуват и дали наистина си струва да я закупите. Целта е да се осигури яснота, да се разсеят често срещаните митове и да се помогне да вземете напълно информирано решение.

Какво представляват дългосрочните грижи?

Дългосрочните грижи (ДГ) се отнасят до непрекъсната помощ при ежедневни задачи или надзор, необходими поради:

• Стареене,
• Хронично заболяване,
• Инвалидност,
• Когнитивен спад (например деменция или болест на Алцхаймер).

Дейности от ежедневието (ADLs)

Обикновено дългосрочните грижи се задействат, когато човек не може да изпълнява поне две от шестте ADL :

1. Къпане
2. Дресинг
3. Хранене
4. Тоалетна
5. Преместване (напр. ставане от/в леглото)
6. Континенция

Когнитивните нарушения (напр. деменция) също са основен спусък.

За разлика от здравното осигуряване, Medicare или частното медицинско осигуряване, дългосрочните грижи не са за лечение на заболяване, а за управление и подкрепа на функционалния спад .

Какво покрива застраховката за дългосрочни грижи

Застраховката за дългосрочни грижи е предназначена да плаща за текущите грижи, от които може да се нуждаете с напредване на възрастта или поради инвалидност.

Видове грижи, които обикновено се покриват

• Домашни грижи (посещения от медицински сестри, домашни здравни асистенти, болногледачи)
• Грижи в домове за възрастни хора
• Грижи в старчески домове
• Заведения за грижа за паметта
• Програми за дневни грижи за възрастни
• Грижи за болногледачи в почивни дни
• Модификации в дома (някои правила)

Услуги, често включени

• Помощ с ADL
• Приготвяне на храна
• Управление на лекарствата
• Физиотерапия
• Грижа за деменция
• Транспортни услуги

Какво обикновено не покрива застраховката за дългосрочно лечение

• Грижа от нелицензирани членове на семейството
• Медицински разходи (покрити от здравна застраховка)
• Козметични или елективни процедури
• Експериментални лечения

Защо дългосрочните грижи са толкова скъпи

Цената на дългосрочните грижи продължава да нараства поради застаряващото население, увеличените нужди от здравни грижи и по-високите разходи за персонал.

Средни разходи за дългосрочни грижи в САЩ

(Оценките варират в зависимост от щата и вида на съоръжението.)

• Домашна помощничка: $65 000+ годишно
• Дом за възрастни хора с асистирано живеене: $55 000+ годишно
• Дом за възрастни хора (полу-частна стая): $95 000+ годишно
• Дом за възрастни хора (частна стая): $115 000+ годишно

Много пенсионери предполагат, че Medicare покрива тези разходи, но Medicare плаща много малко и само за краткосрочна рехабилитация, а не за текущи грижи.

Ето защо съществува застраховката за дългосрочни грижи: за да се преодолее голяма финансова дупка.

Как работи застраховката за дългосрочни грижи

Застраховката за дългосрочни грижи функционира подобно на други видове застраховки, но с уникални механизми и структури.

Ключови компоненти на политиката за дългосрочни грижи

1. Размер на обезщетението
   Дневната или месечната сума, която полицата плаща за грижи (напр. 150 долара/ден).

2. Период на обезщетение
   Продължителност на изплащане на обезщетенията (2 години, 3 години, 5 години или доживотно).

3. Период на елиминация
   Период на изчакване преди започване на обезщетенията (обикновено 30–90 дни).

4. Защитата от инфлация
   помага на помощите да са в крак с нарастващите разходи за грижи.

5. Настройка на покритието
   Дали полицата покрива домашни грижи, грижи в заведение или и двете.

Право на получаване на обезщетения

Обикновено отговаряте на условията, когато:

• Не можете да изпълните 2 от 6 ADL , или
• Диагностицирани сте с когнитивно увреждане.

Обикновено се изисква лекарско свидетелство.

Колко струва застраховката за дългосрочни грижи?

Цената варира значително в зависимост от:

• Възраст при покупка
• Здравословни проблеми
• Пол
• Размер на обезщетението
• Вид полица

Типични годишни премии

• Купуване на 55- годишна възраст : $2 000–$3 000/годишно
• Купуване на 65- годишна възраст : $3 500–$6 000/годишно
• Купуване на 75 години : Често твърде скъпо или отказано

Колкото по-рано закупите, толкова по-ниски са премиите и толкова по-висок е шансът за одобрение.

Кой трябва да обмисли застраховка за дългосрочни грижи?

Застраховката за дългосрочни грижи не е за всеки, но може да бъде изключително полезна за определени групи.

Може да ви е необходима застраховка за дългосрочни грижи, ако:

• Имате значителни активи за защита (като например спестявания от 100 000 до 2 милиона долара).
• Искате да избегнете натоварването на семейството си с грижи.
• Алцхаймер или деменция са наследствени във вашето семейство.
• Искате да си останете вкъщи, вместо да се местите в здравно заведение.
• Вие сте на 50 или в началото на 60-те си години и сте в сравнително добро здраве.

Може да не се нуждаете от застраховка за дългосрочни грижи, ако:

• Имате много ниски доходи и бихте отговаряли на условията за Medicaid.
• Имате активи на стойност над 5–10 милиона долара и можете сами да финансирате грижите си.
• Вече имате алтернативни договорености за дългосрочни грижи.

Плюсове на застраховката за дългосрочни грижи

1. Защитава вашите пенсионни спестявания

Най-голямото предимство: предотвратява разходите за дългосрочни грижи да изчерпят вашия 401(k), IRA или собствения ви капитал.

2. Предлага повече възможности за грижа

По-вероятно е да получите:

• Домашни грижи
• По-висококачествени съоръжения
• По-дълга и по-последователна грижа

3. Намалява стреса върху членовете на семейството

Това може да попречи на близките да станат неплатени болногледачи – едно от най-големите бремета, пред които са изправени семействата.

4. Предлага предвидимост

Знанието, че имате здравно осигуряване, ви дава спокойствие, особено с нарастващите разходи за здравеопазване.

Недостатъци на застраховката за дългосрочни грижи

1. Премиите могат да бъдат скъпи

Годишните премии се увеличават с възрастта и здравословните проблеми. А някои компании са увеличили премиите и по по-стари полици.

2. Може никога да не го използвате

Около 40–50% от хората, които купуват полици, никога не предявяват иск за обезщетение.
(Застраховката обаче винаги е свързана със защита от риск, а не със сигурност.)

3. По-трудно е да се получи одобрение при здравословни проблеми

Състояния като анамнеза за инсулт, усложнения от диабет, сърдечни заболявания или когнитивен спад често водят до отричане.

Струва ли си застраховката за дългосрочни грижи?

Големият въпрос: Трябва ли да го купите?

Струва си, ако:

• Имате умерени до високи спестявания ($200 000 – $2 милиона).
• Предпочитате домашни грижи пред грижи в старчески дом.
• Искате да защитите финансово съпруга/семейството си.
• Купувате, когато сте на 50 или в началото на 60-те си години .

Може да не си струва, ако:

• Имате много ограничени спестявания и очаквате да разчитате на Medicaid .
• Премиите биха натоварили значително бюджета ви.
• Вече сте в лошо здравословно състояние и е вероятно да получите отказ.

Повечето финансови плановици препоръчват застраховка за дългосрочни грижи за домакинства със средни до горни средни доходи, които не могат да си позволят самозастраховане, но разполагат с достатъчно активи, които си струва да бъдат защитени.

Видове политики за дългосрочни грижи

Има две основни категории, от които да избирате.

1. Традиционни „самостоятелни“ политики за дългосрочни грижи

Те осигуряват:

• Чисто покритие за дългосрочни грижи
• По-ниски първоначални премии
• Без парична стойност

Но губите парите, ако никога не ги използвате.

2. Хибридни застраховки „Живот“ + „Дългосрочно осигуряване“

Те съчетават:

• Животозастраховане
• Обезщетения за дългосрочни грижи

Ако не използвате обезщетения за дългосрочни грижи, вашите бенефициенти ще получат обезщетение при смърт. Те са все по-популярни, но и по-скъпи.

Данъчни облекчения за застраховка за дългосрочни грижи

Много хора не осъзнават, че застраховката за дългосрочни грижи може да предложи данъчни предимства.

H3 – Данъчни облекчения

• Премиите могат да бъдат данъчно приспадаеми (ограничения, базирани на възрастта).
• Получените обезщетения обикновено са освободени от данъци .

Здравни спестовни сметки (ЗСПС)

Можете да използвате средства от HSA, за да плащате премии за дългосрочно осигуряване.

Алтернативи на застраховката за дългосрочни грижи

Ако застраховката за дългосрочни грижи ви се струва твърде скъпа или ненужна, алтернативите включват:

Самофинансиране

Използване на спестявания, инвестиции или собствен капитал в жилище.

Планиране на Medicaid

Само за хора с ниски доходи и ограничени средства.

Хибридни политики

Допълнителни условия за дългосрочно ползване на животозастраховане или анюитети.

Грижа за семейството

Не е идеално, но някои семейства го избират поради културни или финансови причини.

Как да изберем правилната полица за дългосрочни грижи

Ето вашият контролен списък.

Основни характеристики, които да търсите

• Силен финансов рейтинг от застрахователите
• Покритие за домашни грижи
• Най-малко 3 години обезщетения
• 90-дневен период на елиминиране
• Защита от инфлация (3% или 5%)
• Без ограничения за услугите за домашни грижи

Въпроси, които да зададете на вашия агент

• Премиите гарантирани ли са или са променливи?
• Мога ли да намаля обезщетенията, ако премиите се повишат?
• Има ли периоди на изчакване?
• Покрива ли полицата когнитивни нарушения?

Често задавани въпроси: Ръководство за застраховка за дългосрочни грижи

Заключителни мисли: Трябва ли да закупите застраховка за дългосрочни грижи?

Застраховката за дългосрочни грижи може да бъде отлична инвестиция – ако отговаря на вашето финансово състояние, здравен профил и дългосрочни планове. За много хора застраховката за дългосрочни грижи е разликата между запазването на независимост и финансова сигурност и това да натовари семейството им или да изчерпи пенсионните им спестявания.

Ако вие:

• Вие сте на 50-60 години,
• Имат умерени до високи активи за защита,
• Искате опции за домашни грижи,
• И могат спокойно да си позволят премии…

Тогава застраховката за дългосрочни грижи често си заслужава .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal