Много малко хора се радват да мисля за неизбежността на смъртта. По-малко още удоволствие от възможността за смърт вследствие на злополука. Ако има хора, които зависят от вас и вашите доходи, обаче, той е един от тези неприятни неща, които трябва да се помисли. В тази статия, ние ще подходим по темата за застраховка живот по два начина: първо, ние ще посочим някои от погрешните схващания и след това ние ще разгледаме как да се оцени колко и какъв тип застраховка живот ви трябва.
Table of Contents
Всички ли нужда от застраховка живот?
Купуването на застраховка живот няма смисъл за всеки. Ако нямате издръжка, както и с достатъчно активи за покриване на дълговете си и разходите за умиране (погребение, адвокатски хонорари имоти и т.н.), тогава застраховката е излишните разходи за вас. Ако имате издръжка и имате достатъчно активи, за да им осигури след вашата смърт (инвестиции, тръстове и т.н.), а след това не е нужно животозастраховането.
Все пак, ако имате издръжка (особено ако сте основният доставчик) или значителни дългове, които надхвърлят активите си, а след това най-вероятно ще трябва застраховка, за да се гарантира, че лицата на ваша издръжка също е помислено, ако нещо се случи с вас.
Осигурителен стаж и възраст
Един от най-големите митове, че застрахователните агенти агресивен живот увековечи е, че “застраховка е по-трудно да се класират за напредване на възрастта, така че по-добре да го получите, докато сте млади.” Казано направо, застрахователни компании правят пари от залагания от това колко дълго ще живее. Когато си млад, ти премии ще бъдат относително евтини. Ако умре внезапно и компанията трябва да изплати, ти си бил лош залог. За щастие, много млади хора да оцелеят до напреднала възраст, като се обръща по-високи и по-високи премии, тъй като те възраст (увеличен риск от тях умират прави коефициентите по-малко привлекателни).
Застраховката е по-евтино, когато си млад, но това не е по-лесно да се класира за. Простият факт е, че застрахователните компании ще искат по-високи премии за покриване на коефициентите на по-възрастните хора – това е много рядък, че една застрахователна компания ще откаже покритие на някой, който е готов да плати премиите за тяхната категория на риска. Това заяви, получи застраховка, ако имате нужда от него и когато имате нужда от него. Да не се получи застраховка, защото ги е страх да не се квалифицира по-късно в живота.
Е Животозастраховане инвестиционен?
Много хора виждат животозастраховането като инвестиция, но в сравнение с други инвестиционни инструменти, отнасящи се до застраховка като инвестиция просто няма смисъл. Някои видове застраховки живот са изтъквани като превозни средства за спестяване или инвестиране на пари за пенсиониране, обикновено се наричат политики парични стойност. Това са застрахователни полици, в която се натрупват с басейн на капитал, който печели интерес. Това трупат лихви, тъй като застрахователната компания инвестира тези пари в тяхна полза, който много прилича на банките, и плащаш процент за използването на парите си.
Все пак, ако ви се налага да се вземат парите от програмата принуден спестявания и да го инвестират в индекс фонд, вероятно ще трябва да видим много по-добра възвръщаемост. За хората, които нямат дисциплината да инвестират редовно, застрахователна полица парична стойност може да бъде от полза. А дисциплинирани инвеститор, от друга страна, не се нуждае от отпадъци от маса застрахователна компания.
Cash Value срещу Срок
Застрахователните компании обичат политики парични стойност и да ги насърчават силно, като комисиони на агенти, които продават тези политики. Ако се опитате да се предадат на политиката (търсенето си спестявания част назад и анулира застраховката), застрахователна компания, често ще предлагаме да вземете заем от собствените си спестявания, за да продължат да изплащат премиите. Въпреки, че това може да изглежда като просто решение, този заем ще ви струва, тъй като ще трябва да плаща лихва на застрахователната компания за заемане на вашите собствени пари.
Срок застраховка е застраховка чисто и просто. Вие купувате една политика, която плаща определена сума, ако умре по време на периода, за който се отнася политиката. Ако не умре, можете да получите нищо (не бъдат разочаровани, ти си жив в края на краищата). Целта на тази застраховка е да ви държат над докато не може да се превърне самоосигуряващото от вашите активи. За съжаление, не всички термин застраховка е също толкова желано. Независимо от спецификата на положение на лицето (начин на живот, доходи дългове), повечето хора са най-добре обслужвани от възобновяеми и конвертируеми политики срок застрахователни. Те предлагат също толкова много покритие и са по-евтини, отколкото в брой стойност, и това, с появата на интернет сравнения шофиране надолу премии за сравними правила, можете да ги закупите на конкурентни цени.
Възобновяемата клауза в срок животозастрахователна полица за застраховане означава, че компанията ще ви позволи да се поднови политиката си в серия скорости, без да се подлагат на медицински. Това означава, че ако осигуреното лице е с диагноза фатално заболяване просто като срокът изтече, той или тя ще бъде в състояние да поднови политиката на конкурентна ставка, независимо от факта, че застрахователната компания със сигурност ще трябва да изплати.
конвертируеми Застраховката дава възможност за промяна на номиналната стойност на политиката в политиката парична стойност, предлагани от застрахователя в случай, че се достигне 65-годишна възраст и не са финансово осигурени достатъчно, за да отида, без застраховка. Въпреки че ще се планира с надеждата да не се налага да използвате тази опция, то е добре да бъдат безопасни и премията обикновено е доста евтино.
Оценяване на вашата застрахователна нужди
Голяма част от избора на животозастрахователна полица е да се определи колко пари си издръжка ще се нуждаят. Изборът на номинала (сумата вашата политика плаща ако умреш) зависи от:
- Колко дълга имате : всички си дългове трябва да бъдат изплатени в пълен размер, включително кола заеми, ипотеки, кредитни карти, кредити, и т.н. Ако имате $ 200 000 ипотека и заем колата за $ 4000, ще трябва най-малко $ 204 000 в политиката за покриване на дълговете си (и вероятно по-малко, за да се грижи за интереса, както и).
- Заместване на дохода : Един от най-големите фактори за застраховка живот е за заместване на дохода, който ще бъде основен фактор, определящ размера на вашата политика. Ако вие сте единственият доставчик на ваша издръжка и ще ви заведе в 40 000 $ на година, ще се наложи политика на изплащане, който е достатъчно голям, за да замените доход плюс малко повече, за да се предпазят от инфлация. За да избегнете по-опасната страна, да приемем, че еднократна сума изплащане на вашата политика се инвестира в 8% (ако не се доверите на своя издръжка, да се инвестира, можете да назначи синдици или избра финансов плановик и да се изчисли неговата цена, като част от изплащането). Само да замени доходите си, ще се наложи политика на $ 500 000. Това не е установено правило, но добавянето на годишен доход обратно в политиката (500 000 + 40 000 = 540 000 в този случай) е сравнително добра защита срещу инфлацията. Не забравяйте, че вие трябва да добавите този $ 540 000 за каквото и общите си дългове възлизат на.
- Бъдещи Задължения : Ако искате да плащат за обучение в колеж на детето си, или да има вашият съпруг се премести в Хавай, когато сте отишли, ще трябва да се изчисли разходите на тези задължения и да ги добавите в размер на покритие, което искате. Така че, ако човек има годишен доход от $ 40 000, ипотека на $ 200 000, и иска да изпрати детето си в университет (да речем, това ще струва $ 80 000), този човек вероятно би искал политика на $ 820 000 ($ 540 000 да се замени годишен доход + $ 200 000 за ипотека за сметка на + $ 80 000 университетски сметка). След като се определи необходимата номинална стойност на вашата застрахователна компания, можете да започнете пазаруване около дясната политика (и добра сделка). Има много онлайн застрахователни оценители, които могат да ви помогнат да определите колко застраховка ще трябва.
- Застраховане Други : Очевидно има и други хора в живота ви, които са важни за вас и може да се чудя дали трябва да ги застрахова. Като правило, вие само трябва да са сигурни, хора, чиято смърт ще означава финансова загуба за вас. Смъртта на едно дете, а емоционално опустошителен, не представлява финансова загуба, тъй като децата струват пари, за да се повиши. Смъртта на доходоносни на съпруга, обаче, прави създаде ситуация с двете емоционални и финансови загуби. В този случай, следвайте заместване на дохода трик минахме през по-рано (съпруга или съпругата си доход / 8% + инфлация = колко ще трябва да се застрахова вашия съпруг за). Това се отнася и за всички бизнес партньори, с които имат финансови отношения (например, споделена отговорност за плащанията по ипотеките върху съсобствен имот).
Алтернативи на Животозастраховане
Ако получавате животозастраховането чисто за покриване на дългове и нямат издръжка, има и друг начин да стане това. Кредитни институции са видели печалбите на застрахователните компании и стават в акцията. компании и банки за кредитни карти предлагат застрахователни самоучастие по салда си баланси. Често това се равнява на няколко долара на месец и в случай на вашата смърт, политиката ще плати този конкретен дълг в пълен размер. Ако изберете този обхват от кредитна институция, не забравяйте да се изважда, че дълг от всякакви изчисления, които правите за застраховка живот – е двойно осигурено е излишен разход.
Долния ред
Ако имате нужда от застраховка живот, е важно да се знае колко и какви трябва. Въпреки че като цяло подновяван застраховка е достатъчна за повечето хора, вие трябва да погледнете собствения си ситуация. Ако решите да си купите застраховка чрез агент, да вземе решение за това, което ще трябва предварително да се избегне застояване с недостатъчен обхват или скъпи покритие, което не е нужно. Както и при инвестиране, образоване на себе си е важно да се направи правилния избор.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.