Един от най-често задаваните въпроси, аз съм, зададени от читателите се отнася до реда, в който те трябва да започне да плаща дълговете си. Обикновено, те ще посочим няколко дългове и след това ме помоли да им кажа реда, в който те трябва да се стремим да ги изплати.
Аз обикновено им кажа, че това не е чак толкова лесно.
На първо място, те обикновено не са предприели основни стъпки за намаляване на дълговете си. Били те консолидират своите студентски заеми? Правили ли са някакви баланс трансфери нулев лихвен процент? Били те изглеждаха по избор на лични заеми? Имат ли те поиска намаляване на лихвените проценти по кредитните си карти? Това са всички стъпки на хората трябва да се вземат предвид, когато положението им дълг.
На второ място, и това е може би още по-важно, че има различни стратегии за изплащането на дълговете си, всеки с различни ползи и различни стратегии работят най-добре за различни хора и различни ситуации. Някои хора са по-насочени към успех с помощта на един метод, докато други може да са в ситуация на дълг, които силно ги сочи към един напълно различен метод.
Вместо да обясни всеки един от тези идеи, аз мислех, че ще ви ги покажа, като работят чрез един пример.
Да кажем, че имате пет дългове:
- Дълг # 1 (кредитна карта) : $ 5000, 19,9% лихвен процент, кредитен лимит от $ 7000
- Дълг # 2 (студентски заем) : $ 20 000, 7.5% лихва, без кредитен лимит
- Дълг # 3 (кредитна карта) : $ 7000, 24,9% лихвен процент, кредитен лимит от 15 000 $
- Дълг # 4 (личен заем) : $ 2000, 0% лихва, без кредитен лимит
- Дълг # 5 (ипотека): $ 180 000, 4% лихва, без кредитен лимит
Table of Contents
Подреден от баланс
Първата стратегия струва обсъждането е да ги поръчате от равновесие. Това е стратегията популяризирана от радио водещ Дейв Рамзи и е в основата на стратегията му “дълга снежна топка”.
Идеята зад тази стратегия е да нареди на дълговете от настоящия си баланс, с най-ниска баланс идва на първо място. След като сте ги нареди, можете да направите минимални плащания всеки месец на всички дългове, но най-отгоре в списъка, след което можете да направите възможно най-голямо заплащане можете към тази топ дълг.
Използвайки този метод, вие ще стигнете до точката финал на най-ниското си баланс дълг сравнително бързо, и по този начин вие ще можете да се насладите на усещането за успех, който идва от изплащане на дълг доста бързо.
Това усещане за психологически успех от изплащане на дълг може да бъде голям проблем за някои хора. Тя може да се почувствате наистина променя живота, тъй като тя е доказателство за много хора, че те могат да правят това.
Ако използвате този метод, ще разпореди дълговете си по този начин:
Дълг # 4 (личен заем): $ 2000, 0% лихва, без кредитен лимит
на дълга # 1 (кредитна карта): $ 5000, 19,9% лихвен процент, кредитен лимит от 7000 $
дълг # 3 (кредитна карта): $ 7000, 24,9% лихва процент, кредитен лимит от $ 15 000
дълг # 2 (студентски заем): $ 20 000, 7.5% лихва, без кредитен лимит
на дълга # 5 (ипотека): $ 180 000, 4% лихва, без кредитен лимит
Тъй като дълг # 4 има такъв малък баланс, би трябвало да можете да го отстранят доста бързо и по този начин да има успеха на чукат на дълг от вашия списък. Също така ще има повече свободни да направят голям плащане на следващия дълг фондове.
Поръчано от Лихвен процент
Друг подход за изплащане на дългове е просто да ги поръчате по лихвен процент, от най-високата до най-ниската. Както и при предишния подход, можете просто да направите минимални плащания по всички дългове, но след това да направите възможно най-голямо допълнително заплащане можете на последния дълг в списъка.
Логиката зад тази поръчка е, че математически ще доведе до най-ниските общи общата сума на плащанията от всякакъв подход. По отношение на суровините долари и центове, това е подходът, който ще ви даде най-добри резултати.
Така че това, което е недостатък? В зависимост от това как са структурирани дълговете си, понякога си с най-висок интерес дълг може да има един наистина голям баланс и да отнеме много време, за да се отплати. Това може да се направи този метод се чувствам като един много дълъг бачкане, преди да започнете да виждате всеки успех, който може да разубеди някои хора.
Ако използвате този метод, ще разпореди дълговете си, като този :
Дълг # 3 (кредитна карта): $ 7000, 24,9% лихвен процент, кредитен лимит от $ 15 000
дълг # 1 (кредитна карта): $ 5000, 19,9% лихвен процент, кредитен лимит от 7000 $
дълг # 2 (студентски заем): $ 20 000, 7,5% лихвен процент, не по кредитния лимит
на дълга # 5 (ипотека): $ 180 000, 4% лихва, без кредитен лимит
на дълга # 4 (личен заем): $ 2000, 0% лихва, без кредитен лимит
Поръчано от Кредитен лимит
Третият подход е просто да поръчате дълговете от това колко близо се случи да бъде на кредитния лимит за този дълг, обикновено чрез процент. Ефектът от това е, че той избутва кредитни карти в началото на списъка, като ги изплати на първо място, а след това на другите дългове (тези, които без кредитен лимит – с други думи, вашите по-традиционни дългове) идват по-късно в за да по ваш избор.
Сега, защо ще ви отведе този подход? Този подход е най-добре, ако се опитвате да увеличите вашия кредит през следващата година или така. Ако целта ви е да има възможно най-високо кредитната оценка шест или дванадесет месеца, считано от сега, за да се подобри шансовете за получаване на, да речем, един дом ипотека, може да искате да разгледа този подход.
Защо това ще помогне на вашия кредитен рейтинг? Един основен компонент на вашия кредитен рейтинг е вашата кредитна оползотворяване, която е процент от цялостната си разполагаем кредитен лимит, който се случи да се използвате в момента. Така че, ако имате само една кредитна карта с лимит $ 10,000 и имате $ 8000 равновесие върху него, вашата кредитна оползотворяване е 80% – по-високи от кредитори биха искали. Вашият кредитен рейтинг спада, когато този процент получава високо и да го възстанови, когато този процент е нисък – за предпочитане под 20% до 30% – така че ако сте фокусирани върху вашия кредитен рейтинг, вие ще искате да се удари тези кредитни линии директно ,
Каква е недостатък? От една страна, вероятно ще искате да преразгледа списъка редовно, тъй като процентът на кредитния си лимит, използван да се промени редовно дълговете си кредитна карта. Един месец, може би има един дълг на върха; следващия месец, друг дълг може да има по-висок процент, използван.
Ако използвате тази методология, ще ги поръчате като този :
Дълг # 1 (кредитна карта): $ 5000, 19,9% лихвен процент, кредитен лимит от 7000 $
дълг # 3 (кредитна карта): $ 7000, 24,9% лихвен процент, кредитен лимит от 15 000 $
… а останалите три може да отиде под каквато цел работи за вас … тук, аз отново използва лихвен процент.
Дълг # 2 (студентски заем): $ 20 000, 7.5% лихва, без кредитен лимит
на дълга # 5 (ипотека): $ 180 000, 4% лихва, без кредитен лимит
на дълга # 4 (личен заем): $ 2000, 0% лихва, не кредитен лимит
Кой е по-добър?
Така че, кой е най-подходящ за вас?
Ако имате трудности залепване с цели, които не ви показват редовни успехи , вие ще искате да отидете с първия метод, който се разпорежда с тях баланс с най-ниска баланс на първо място. Това ще ви даде първата си успех най-бързо и да разпределят успехите доста равномерно по време на вашия дълг финал пътуване. За много хора, които имат бърз успех може да направи всичко различно от гледна точка на залепване с него.
Ако наблягате най-вече на възстановяване на кредитната си оценка за потенциален ипотека или заем кола в сравнително близко бъдеще , поръчайте си дългове с процента на кредитен лимит, който използвате, и сложи тези, без кредитен лимит (т.е. тези, които не са с кредитна карта или кредитна линия) в долната част. С тази стратегия, вие ще подобрите вашата кредитна оползотворяване възможно най-бързо, което е важна част от вашия кредитен рейтинг.
В противен случай, щях да поръчате на дълговете от страна на лихвения процент, с най-висок лихвен процент, на първо място. Това е метод, който води до най-ниското общата сума на платените лихви в течение на времето, което означава повече пари в дългосрочен план, който остава в джоба си. Това е метод, аз използвах за моето собствено събиране на вземания и тя работи като шампион.
Заключителни мисли
Както при всичко в личните финанси, има различни решения, които работят най-добре за различните хора. Не всеки е в същото положение. Не всеки има същата психологията. Не всеки има същите препятствия или възможности.
Повече от всичко, обаче, финансов успех надолу не въпрос за избор на най-добрия път – макар че е полезно – но за избора на положителен път и го натиснете толкова силно, колкото можете, чрез намаляване на личните разходи и използване че допълнителни пари, за да намали дълговете си ,
В края на краищата, без значение какво план и да изберете, съкращаване значително върху разходите си и вземане на по-големи допълнителни плащания в началото на дълга в списъка ви ще направи повече, отколкото вашия списък перфектно наредено. Списъкът помага, но вашето добро поведение и добър ден за ден избор помогне още повече.
Късмет!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.