Table of Contents
Разберете как да превърнете вашата спестовна в пенсия доходите
Ако сте загрижени за това как да превърнете своите пенсионни спестявания в доходите, когато се пенсионират сте в добра компания. Според Центъра за пенсиониране изследвания към Бостънския колеж, малко над половината от всички домакинства в Америка са изложени на риск да не може да замени сегашните си разходи начина на живот по време на пенсиониране. Добрата новина е, че доверието на пенсиониране постепенно се е подобрило, тъй като Голямата рецесия.
На повърхността планиране за пенсиониране или “финансова независимост” се върти около предизвикателството да бъде в състояние да се оттегли достатъчно пари, за да живеят, без да взема толкова много, че си пенсионни спестявания изтичат преди да го направите. В “4% правилото” е общ принцип, използван от много финансови плановици да помогне на стратегии за употреба на отнемане. Това правило се основава на проучвания, които показват, бихте могли които в миналото са изтеглени около 4 на сто от началната стойност на пенсиониране портфейл, съставен от 50 на сто и 50 на сто акции облигации и безопасно се увеличили тези тегления с инфлацията всяка година в продължение на 30 години.
Проблемът с тази обща насока е, че сегашните “устойчиви темпове на отнемане”, могат да бъдат значително по-ниски, поради различни фактори, включително околната среда с ниска лихва. Изследователи като Уейд Pfau наскоро доведоха внимание на рисковете, свързани с на “четири процента правилото”. Сегашните реалности на доходи след пенсиониране, че много предварителни пенсионери са изправени сега е по-близо до 3% безопасно или устойчива скорост на изтегляне през целия им пенсиониране.
Евън Инглис , негов колега с Дружеството на актюерите, се застъпи за подобна промяна в традиционния “4% правилото”, че той по-нататък “се чувстват свободни” разходи правило. Тази проста адаптация отнема пенсионери възраст и тя се разделя с 20 за получаване на общо правило за каква част от спестяванията могат да бъдат изразходвани през дадена година.
Например, 70-годишният може да планирате да прекарате 3,5% от спестявания (70/20 = 3.5).
Как промени, свързани с размера на тегления устойчива пенсионна сметка ще се отразят плановете ви?
Независимо дали сте в етапа на натрупване на пенсионирането си пътуване планиране или в късните етапи на кариерата си, има някои стратегии, за да спомогнат за повишаване на вероятността за успех на вашия план за доходи след пенсиониране. Тук са плюсовете и минусите на тези опции:
Работят по-дълго, Спестете Повече и изплати дълга
Плюсове: Работата вече може да помогне за увеличаване на живота си доходи от социално осигуряване и пенсии. Той също така позволява на вашите спестявания и инвестиции, за да растат, като същевременно намали броя на годините, които ще трябва да усвои тези активи, за да отговори на вашите нужди доходи. Например, ако сте натрупали $ 300k в областта на пенсионните активи 4% насоката за оттегляне ще доведе до $ 12k доход на година. Въпреки това, като се използва една и съща този сценарий акта на забавяне пенсиониране 5 години и maxing от 401 (к) вноски по $ 24k на година ще предостави над $ 177k в допълнителни инвестиции пенсиониране придобиващи 3% реален годишна възвръщаемост. Това ще генерира над $ 19к в годишен доход се използва правилото за 4%. Използване на ревизирания 3% ставка оттегляне допълнителните икономии наистина спомага за около $ 14к на доходите.
Няколко допълнителни години в работната сила също може да осигури повече време, за да плати на ипотечен кредит, студентски заеми или кредитни карти преди пенсиониране. Освен че имат повече време, за да се натрупват допълнителни пенсионни активи, способността да се намали бъдещите разходи на дълга може да бъде машина за разлика.
Недостатъци: Най-големият недостатък на този план е възможността, че вашата работа може вече да не съществува (или може да не желае или не може да продължи да работи). Въпреки все по-голям брой служители планират да работят след навършване на 65 години, средната възраст за пенсиониране остава на 62. Работната по-късно не е опция, трябва да разчитате. Ако зададете първоначалните планове за пенсионна възраст в долния край на диапазона на потенциалните възможности за няколко допълнителни години може да ви предоставя допустима грешка. От здраве и работодателите не винаги си сътрудничат с плановете ни най-добрата стратегия е да спаси колкото се може по-данъчни възползвали сметки (401ks, IRAs и Рот IRAs) и да получите в играта възможно най-рано.
Помислете анюитетна доходите
Плюсове : анюитетна е договор между застрахователна компания и че в крайна сметка е предназначена да ви изплати постоянен поток от приходи за цял живот. Но не всички ренти са създадени равни. Докато фиксирани и променливи анюитети получат най-голямо внимание и по-вероятно да бъде продаден, ренти, доходи осигуряват гарантиран доход поток от вашите активи. Например, едно бързо търсене цитат на ImmediateAnnuities.com разкрива 65-годишна жена във Флорида може да получи доживотна доход от $ 1522 на месец ($ 18 264 на година), като се използва една и съща $ 300к на активи от предишния пример. Ако пенсиониране план на работодателя ви предлага възможност за закупуване на анюитет можете да сравните опции за плащане и да отида с най-високата възможна плащането.
Друга алтернатива е да се закупят разсрочено анюитетна доходите, също се определя като дълголетие анюитет. ренти временни разлики не започват изплащане на доходи за по-късна дата. Ползата е, че изисква по-малка сума от вашите пенсионни спестявания, за да получат същия размер на доходите. Данъчните закони сега ви позволяват да използвате част от ИРА и / или 401 (к) за закупуване на разсрочено анюитетна доход. Ключово предимство е, че рентата временни разлики няма да се отчита при определяне на вашите изискваните минимални дистрибуции толкова дълго, колкото на анюитета започва изплащане от 85 годишна възраст Основната идея забавеното начало е, че рентата ви защитава от изчерпване на приходите при използвате всичките си пенсионни спестявания от това време.
Недостатъци: Закупуването на незабавен анюитетна премахва гъвкавостта на този актив да продължи да расте, да останат достъпни, или да бъдат предадени на наследниците. Това е причината, поради която трябва да се опита да се поддържа достатъчно пари извън рента за покриване на евентуални аварийни разходи или планирани големи покупки. Друг потенциален недостатък е, че закупуването на допълнителни ездачи, като опазването на инфлация ще намали първоначалните си плащания. Тъй като доходите са гарантирани от застрахователна компания, способността ви да събира плащания за живот зависи от финансовата стабилност на застрахователната компания. Поради тази причина, вие ще искате да се преразгледа финансовата рейтинг на застрахователя и разнообразяване на закупуването на ренти от различни компании за свеждане до минимум на риска.
Извадете обратната ипотека
Плюсове: Много пенсионери откриват, че значителен процент от общия тяхната нетна стойност се намира в домовете си. Начало собствения капитал е потенциален актив, който може да се използва за подобряване на алтернативи на вашите доходи след пенсиониране. А обратната ипотека се различава от традиционните ипотечни продукти в, че няма месечни плащания, необходими. В резултат на това, вие по същество може да превърне част от дома си в плащане на еднократна сума или анюитет. След последиците от жилищната криза нови реформи, за да се обърне ипотечни продукти са направили обърнати ипотеки по-привлекателни.
Недостатъци: Най-големият недостатък на използването на обратната ипотека като алтернатива на доходи след пенсиониране е, че трябва да сте собственик на къща с достатъчно собствен капитал в дома си. Друг против е, че обратната ипотека трябва да бъде погасен в момента на смъртта на собственика или ако преместите. Това представлява пречка, ако имате намерение да прехвърли дома си, за да близки. Докато застраховка живот може да помогне за облекчаване на този проблем по друг начин да се поддържа дома си в семейството е да има наследници отговарят на изискванията за традиционен ипотека. Въпреки това може да се окаже сериозен проблем за някои членове на семейството, дори да отговарят на изискванията за ипотека. Това не може да бъде причина за загриженост, ако не планирате за поддържане на дома в семейството. Но потенциалните негативи са поради която много хора често се виждат обърнати ипотеки в краен случай. Когато става въпрос за подобряване на пенсиониране дават резултати може да осигури така необходимата гъвкавост и да ви помогне да се намали риска от вземане на пари от пенсионните си сметки, ако тръгнете на работа по време на пазарен спад.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.